Bin карты кредитная или дебетовая

«Я подумал, что это какая-то ошибка: я же знаю, что моя карта дебетовая, а сайт пишет, что карта кредитная, и поэтому добавляет к стоимости билетов комиссию в 3%», — рассказывает Иван Ищенко, покупавший авиабилеты европейского лоукостера. Иван попробовал переоформить заказ, но сайт выдавал одну и ту же «ошибку» — карта, которой он хотел заплатить, кредитная.

На самом деле ошибки не было: его карта действительно значится в международной платежной системе как кредитная. Просто банк ему об этом не посчитал нужным сообщить.

Свести дебет с кредитом

У каждой карты есть банковский идентификационный номер (БИН, или BIN). Это первые шесть (реже восемь) цифр на карте. БИН определяет банк, категорию карты (Standard, Gold, Platinum, пр.) и тип продукта (дебетовая, кредитная, предоплаченная, корпоративная). БИН выдается банку платежной системой, выпускающей карту. Все участники системы имеют доступ к базе данных, которая дает им возможность определить характеристику карты лишь по ее номеру. Для чего это нужно? Чтобы продавец товара или услуги смог определить, предоставить клиенту скидку или, наоборот, начислить комиссию. И можно ли вообще принимать данную карту к оплате.

«Номер может пригодиться при обращении, например, в консьерж службу или в торговых точках, если скидка зависит от уровня карты», — говорит старший вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк. Действительно, есть ситуации, когда скидка по «золотой» карте выше, чем по классической. Есть и другие ситуации.

«Например, авиакомпании — лоукостеры берут повышенную комиссию при оплате картой, БИН которой определяется как кредитный, — говорит руководитель направления пластиковых карт управление розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Дмитрий Петров. — В некоторых странах Европы нельзя заплатить кредитной картой в продуктовых магазинах, рассчитанных на покупателей с невысоким доходом». Вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян отмечает, что более-менее распространенное исключение, когда БИН может создать проблемы, — это аренда автомобиля за рубежом: «Некоторые прокатные фирмы действительно поверяют по настройкам, кредитная карта или дебетовая».

Однако в большинстве случаев, говорят банкиры, в России эта информация практически бесполезна. Да и за границей путаница с типом карты может возникнуть не только из-за БИНа. «Например, в Штатах, когда оплачиваешь покупку в терминале, необходимо выбирать приложение Credit, даже если карта у клиента дебетовая, так как в Штатах дебетовой считается карта, выпущенная в Америке, а кредитной — любая международная карта», — говорит начальник управления эмиссии и сопровождения проектов и операций процессингового центра Альфа-Банка Марина Голубова.

И все же как узнать, не приготовил ли ваш банк таких сюрпризов?

БИН-база: что скрывает номер карты

Информация по БИН карты считается служебной, и банки не спешат делиться ею с клиентами. Однако в Интернете можно найти базы данных, предлагающих информацию о карте по ее БИНу. Наиболее известны сайты bindb и binbase. Вы можете ввести там номер БИН карты и получить информацию о банке, выпустившем карту, платежной системе, уровне премиальности и другую. Насколько можно доверять этой информации?

«Думаю, имеющуюся там информацию можно использовать, но степень доверия каждый должен определить сам», — считает Дмитрий Петров из Локо-Банка. Его коллеги настроены более скептически. «Никто не гарантирует, что представленные в них данные корректны и им можно доверять, так как это не официальные сайты платежных систем. Неизвестно, кто их администрирует и для каких целей они существуют, — говорит Марина Голубова из Альфа-Банка. — У платежных систем своя база данных, она в закрытом доступе и доступна только для участников соответствующих платежных систем». О закрытом доступе напоминает и руководитель службы банковских карт банка ВТБ Мария Точилова: «Номера и БИН карт являются секретной информацией и не разглашаются банками во избежание использования данной информации мошенниками».

Тестирование этих баз на картах автора статьи продемонстрировало, что карты работают. Правда, «кота в мешке» никто не подсунул: все карты оказались с теми параметрами, с которыми и предлагались банками. Но так бывает не всегда. «Я обнаружил, что моя дебетовая карта Тинькофф определяется как кредитная», — прокомментировал руководитель карточного направления одного из банков, пожелавший остаться неизвестным. Он, собственно, и объяснил, откуда берутся такие несоответствия.

Раскрываем карты: зачем это нужно банку

Злого умысла тут нет, есть просто желание сэкономить, а если получится, то и чуть подзаработать, объясняет банкир на условиях анонимности.

Банк покупает БИН у платежной системы. Причем банк изначально запрашивает БИН на определенный карточный продукт: тип карты и ее статус, например, кредитная карта с золотым статусом. Платежная система выпускает для банка новый БИН, который станет шестью первыми цифрами на карте. Но оставшиеся десять цифр позволяют банку эмитировать до 10 млн карт. В реальности максимально возможная эмиссия меньше, так как существует ряд ограничений. Но все равно она слишком велика для большинства средних по размеру банков.

Что делать менеджменту банка, если они захотят выпустить другой карточный продукт? Покупать новый БИН, который стоит десятки тысяч долларов? По-хорошему, да. Но на практике банк чаще продолжает выпускать карты под прежним БИНом, предлагая под него уже другие карты: например, дебетовые карты, «серебряные» или массовые.

Такие «перелицовки», как правило, делают небольшие банки. Крупные вполне могут себе позволить столько БИНов, сколько потребуется. Так, в Альфа-Банке заявляют, что никогда не «переупаковывают» карту. «Карта изначально выпускается дебетовой (к текущему счету клиента) или кредитной (к кредитному счету), и БИН должен соответствовать банковскому продукту, который получает клиент», — говорит Марина Голубова.

Ну а небольшим банкам приходится «крутиться». И чаще всего возникает именно такая ситуация, как у нашего собеседника: под «кредитным» БИНом выпускаются дебетовые карты.

Обратная ситуация встречается гораздо реже. И вот почему. Как известно, за прием карты к оплате продавец товара или услуги платит комиссию. Она делится между тремя игроками: банком-эквайером, который установил платежный терминал в магазине, международной платежной системой и банком — эмитентом карты клиента. Так вот, когда клиент расплачивается кредитной картой, банк получает большую комиссию, чем когда он платит дебетовой. В России эта разница минимальна, но за границей может достигать одного процентного пункта. Так что банку выгоднее, чтобы клиенты пользовались именно кредитками. Поэтому, как правило, в первую очередь у платежной системы заказывают именно «кредитные» БИНы.

Обмену не подлежит

Что делать, если вы обнаружили у себя такой подлог? Можно ли поменять карту? Некоторые банкиры нам сказали, что готовы пойти навстречу клиенту. «Если характеристики или условия пользования отличаются от заявленных в тарифах или договоре, это прямое нарушение. В этом случае клиент, естественно, имеет полное право потребовать перевыпустить карту», — говорит начальник управления развития продуктов Бинбанка Алексей Охорзин.

Но одно дело требовать, а другое – получить… «БИН карты имеет большой диапазон цифр, настроенный для всех карт и выпускаемых в рамках продукта, — говорит Марина Точилова из ВТБ. — В связи с этим клиент не может потребовать переоформления карты, если ее оригинальные характеристики не соответствуют заявленным в предложении банка. Смена БИНа для одного клиента означает смену БИНа для всех клиентов с данным продуктом».

Что можно посоветовать в таком случае? По мнению банкиров — расслабиться. Благо на территории России проблемы с «кривым» БИНом практически не встречаются. Но, пожалуй, неплохо знать о существовании такой особенности и быть готовым к таким сюрпризом, имея в кошельке «нормальный» пластик.

Источник: Банки.ру

Основные отличия между кредитными и дебетовыми банковскими картами

Главным отличием кредитки от дебетовой банковской карты является наличие на счету не только собственных, но и заемных средств, которые банк предоставляет своим клиентам в пределах установленного лимита. Использование заемных средств возможно только лишь при условии уплаты комиссии. Исключением является лишь льготный период, указанный в договоре между банком и клиентом. После окончания льготного периода банк начинает начислять проценты на заимствованные средства. По своей сути, кредитка является потребительским займом без фиксированной суммы.

На дебетовой карте хранятся исключительно личные сбережения клиента. Это означает, что клиент не может снять больше денег, чем есть на данный момент на карте. В различных банках данный продукт может называться зарплатной, социальной или расчетной картой. По своим свойствам и функциям вышеперечисленные банковские продукты являются дебетовыми картами.

Но стоит заметить, что владельцы дебетовых карточек также могут «уходить» в минус. Это утверждение актуально для «пластика» с возможностью овердрафта. Данная функция обычно реализовывается на зарплатных картах. Клиент пользуется заемными средствами, предоставленными банком, а тот, в свою очередь, автоматически погашает займа за счет поступления зарплаты.

Еще одним отличием между кредиткой и дебетовой картой являются предоставляемые тарифные планы. Например, за снятие денег с кредитки, как правило, взимается дополнительный процент (без учета комиссии за возможность использования заемных средств). При использовании дебетового «пластика» за снятие наличных проценты не начисляются.

Как отличить дебетовую карту от пластика?

Сегодня существует огромное количество вариантов определения типа карты. Наиболее простой и распространенный способ предусматривает визуальное определение типа «пластика». Многие банки в правом верхнем углу указывают надпись «Credit» или «Debit». На основании этой надписи можно без проблем определить к какому типу «пластика» относится данная банковская карта.

Однако такие надписи можно встретить далеко не на всех картах. Это обусловлено необходимостью обезопасить сбережения клиентов. Если «пластик» попадет в руки злоумышленников, они смогут догадаться, что за карта находится перед ними и воспользоваться ей.

Еще один простой и надежный вариант – обратиться в банк. Для этого можно позвонить на горячую линию банковского учреждения, сообщить свои личные данные, номер карточки и секретное слово. Также можно прийти с паспортом непосредственно в банковское отделение.

В определении типа карточки может помочь и интернет-банкинг. Если это кредитка, в личном кабинете пользователя будет указан кредитный лимит, текущий остаток и минимальный платеж к оплате (в случае наличия долга). Для того чтобы определить тип «пластика», банковский клиент может посетить официальный сайт банка и найти страницу с образцами доступных карт. Данный способ принято относить к категории не самых надежных, так как банки зачастую выпускают дебетовые и кредитные карточки с одинаковым дизайном. К тому же на сайте может не оказаться образца имеющегося «пластика» по причине того, что он был выпущен слишком давно.

Как узнать тип карты по БИНу?

На сегодняшний день одним из самых распространенных способов определения дебетовых и кредитных карт является их проверка по банковскому идентификационному номеру (БИНу). Этот уникальный номер присваивается банку для совершения операций по эквайрингу и эмиссии дебетовых и кредитных карточек. Для того чтобы определить тип карты, необходимо посетить один из нижеперечисленных сайтов:

• www.binlist.net;
• www.bindb.com;
• www.psm7.com/bin-card.

Открыв один из этих сайтов, пользователь увидит перед собой форму для ввода БИНа. В эту форму необходимо ввести первые 6 цифр банковской карты. В результате этого на экране появится вся доступная информация по конкретному банковскому продукту. В частности, ввод БИНа позволит определить:

• платежную систему;
• банк-эмитент;
• тип карты;
• страну, в которой выпущен данный банковский продукт.

Отзывы об определении типа карты по БИНу

Несмотря на то, что поиск по БИНу является наиболее эффективным и распространенным способом узнать тип карточки, в сети можно встретить самые разные отзывы об этой методике. Во-первых, многие пользователи утверждают, что базы данных БИНов, представленные в интернете, уже устарели. Предоставляемая информация зачастую бывает неактуальна и некорректна. К тому же, банки используют БИНы по своему усмотрению. Нередко банки выпускают и дебетовый, и кредитный «пластик» на одном банковском идентификационном номере. Поэтому используя данный способ, клиенту приходится надеяться на «авось».

Во-вторых, многие банковские клиенты вообще удивляются распространению столь конфиденциальной информации в интернете. Они считают, что весьма вероятно эта информация является нелегальной и основанной на украденных БИН-таблицах, которые распространяются между банками-эмитентами.

Вывод

Для того чтобы наверняка определить тип используемой банковской карточки, клиент может использовать не один, а комплекс вышеперечисленных методов. В этом случае можно быть уверенным наверняка в точном определении типа банковского продукта.