Что контролировала кредитная карта

Меня зовут Сергей, мне 38 лет. Стартапами никогда не занимался, если не считать таковыми открытие интернет-магазинов и разработку ПО на заказ с привлечением фрилансеров. Моя работа связана с банковским программным обеспечением, возможно, отсюда и направление проекта, которым сейчас занимаюсь. Команды и инвестиций пока нет.

Решил создать сервис, который облегчает использование карт. Существует много программ по учету личных финансов, трекеров расходов Зачем нужно еще одно приложение? Вся проблема в том, что ни одно из опробованных мной приложений не знает специфики работы кредитных карт — о льготном периоде, минимальном платеже и так далее

Ведение информации по кредитным картам в таких сервисах иногда становится рутиной, от которой можно избавиться с помощью приложения. Плюс сейчас почти все банки предоставляют бонусы за отплату картами, например, скидки у компаний-партнеров. Многие ли знают об этих бонусах и пользуются ими?

Я попробовал несколько сервисов и понял, что на 100% мне не подходит ни один. Решил сделать свое, опираясь на такие требования:

• Не нужно детальное разделение операций на категории.
• Мне лень вбивать каждую покупку руками. Часто я прекращал использовать очередной сервис из-за того, что несколько дней не заносил покупки. В итоге просто сводил балансы одной операцией.
• Посмотреть, какие операции были по карте два или три месяца назад, мне все-таки интересно, поэтому хочу историю операций.
• Хочу использовать карты максимально выгодно, для этого нужны напоминания об окончании беспроцентного периода и справочник скидок по картам.
• Приложение должно в фоне считать, как выгоднее использовать карты, и давать рекомендации.

Идей много, но их нужно проверять. Итогом работы стало приложение, которое умеет далеко не все, что хочется, но при желании и понимании востребованности будет развиваться дальше.

Приложение анализирует и собирает информацию о картах и скидках. Даже в текущем виде сервисом можно пользоваться для того, чтобы быстро проверять баланс, задолженность и срок платежа, не запуская мобильные банки и не отправляя SMS.

Заканчиваю разработку модуля по комиссиям и бонусам. Пользователи будут смотреть, какой их ждет кэшбэк по текущим операциям, например. Также работаю над автоматической разбивкой по категориям операций (да, выше я писал, что мне это не особо нужно, но для расчета бонусов категории сильно нужны).

И следующее, чем бы интересно было заняться, это как раз движок рекомендаций — по данным существующих операций и различным сценариям давать подсказки, какую из карт в какой ситуации лучше использовать. Наработки по этой части тоже есть.

В США за 1 год банки рассылают более 6 миллиардов писем с предложением открыть новую карту. У средней американской семьи есть 6 кредитных карт, а средний долг семьи по кредитным картам составляет 9000 долларов. К этому идем и мы?

Изучая проблему самоконтроля, американский профессор Дэн Ариэли
Подробнее: /articles/other/control-card.php задумался, почему бы не создать самоконтролируемую кредитную карту? Такая карта ограничивала бы эмоциональные потребительские импульсы.

Владельцы карт могли бы в «холодном» состоянии настроить ограничения в каждой категории расходов.

Например:
— 300 руб в неделю на кофе;
— 20000 руб на одежду на 6 месяцев;
— 5000 руб на развлечения в месяц.

В случае превышения лимита действуют штрафные санкции, которые также устанавливает владелец карты. К примеру, можно ввести внутренний налог и переводить его сумму на счет благотварительной организации.

Можно настроить систему оповещений.

«Обращаем ваше внимание на то, что ваш муж,
Потапов Сергей, превысил свой лимит на бары
и рестораны на 3500 руб.

Система самоконтроля кредитных карт».

Техническая реализация возможна на основе смарт-карт с возможностью программирования.

Компании-эмитенты кредитных карт ежегодно зарабатывают 17 миллиардов долларов только на процентах за кредит. Зачем же банкам ограничивать импульсные траты клиентов?

Это способ выделиться из общей массы – выступить в роли «хорошего» банка, который действительно может помочь контролировать уровень расходов. Кроме того, можно было бы направлять часть личных средств на депозиты.

Дэн Ариэли был уверен, что огромное число перекредитованных американцев выкинут свои старые карты и заведут самоконтролируемую карту. Но представители банков не реализовали его идею – возможно, они побоялись потерять те самые 17 миллиардов долларов.

Использованы материалы:
Книга «Предсказуемая Иррациональность»
Автор Дэн Ариели, профессор Массачусетского политехнического института.

Такая система дополнительных настроек длякредитной карты вполне разумны. При помощи карт совершаются многи ерасходы, и банк, в приницпе, может получить предсиавление о структуре этих расходов и их тенденциях. У пользователя карты есть свои примерные представлене о том, на что и сколько он должне тратить, а банк может проинформировать пользователя о том, что ближайщая трата уже превысит запланированные лимиты по данной категории, технически для банка это не будет серьезным напрягом.

Если вы решили завести кредитку, обязательно придерживайтесь следующих правил.

Внимательно читайте договор

Контролируйте себя

Если у вас появилась кредитная карта, это не значит, что можно пускаться во все тяжкие и покупать все, что заблагорассудится. Если вы не будете контролировать свои расходы, то быстро окажетесь в долговой яме. Помните: кредитная карта – это не аналог дебетовой, деньги, которые лежат на ней, не ваши, вам их дали в долг на время и вам придется их возвращать. Если вам сложно контролировать свои расходы, то, скорее всего, вы не успеете погасить долг вовремя и столкнетесь по истечении льготного периода кредитования (graceperiod) с необходимостью выплачивать банку большие проценты. Если вы недостаточно дисциплинированы, то можете столкнуться с такими проблемами, как штрафы, пени и испорченная кредитная история.

Чтобы держать себя в тонусе, при оформлении кредитки обязательно оформите услугу смс-информирования. Так вы будете в курсе всех денежных перемещений на счете и вам будет проще не превышать установленный договором лимит по карте и укладываться в льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты.

Не допускайте просрочки

Ваша задача здесь: сделать так, чтобы платить проценты вам никогда не пришлось. Когда банк присылает вам выписку по карте, в которой написано, сколько вы ему должны (каждые 30 дней) – увидеть ее можно в мобильном приложении или интернет-банке – вы должны любой ценой до окончания льготного периода погасить долг, поскольку проценты полностью перекрывают все те бонусы, которые может дать кредитная карта (лучше на этот случай иметь запас денег).

Если вы не сможете погасить долг полностью до истечения graceperiod, делайте это частями. Не допускайте просрочки, иначе банк начнет применять в отношении вас санкции.

Не снимайте с карты наличные

Пользуйтесь бонусами и cashback

С помощью кредитки вы можете не только тратить, но и зарабатывать деньги. Узнайте какие специальные условия (кобрендинговые программы) для владельцев карт предлагают партнеры вашего банка: возможно, вам положены бонусные баллы от операторов сотовой связи или даются скидки при покупке товаров в определенных магазинах – все это поможет вернуть часть потраченных средств.

Кроме того, не забывайте про кэшбек – функцию, позволяющую вернуть часть суммы от покупки обратно на карту.

Помните о безопасности