Когда необходима крупная сумма денег, перед заемщиком встает выбор: кредит или кредитная карта принесут наибольшую выгоду? Работающему клиенту с хорошей историей не составит труда получить и то, и другое. Рассмотрим, что лучше оформить обычному россиянину, чтобы не переплачивать проценты банкам.
Несколько слов про потребительский кредит
Кредит наличными, а именно с ним ассоциируется потребительский кредит у жителей страны, выплачивается единоразово. Услуга доступна при подтверждении дохода: банк запрашивает справку по форме 2-НДФЛ, или по форме банка. Придется предоставить копию трудовой книжки, заверенную официальной печатью работодателя.
Стандартные условия потребительского кредита:
- Срок оформления для основной группы заемщиков – 5 лет, для зарплатных клиентов — 7 лет;
- Залоговое имущество, поручительство родственников – не требуется;
- Установлен лимит кредитования на уровне 2-3 млн рублей;
- Не нужно предоставлять отчет о цели расходования заемных средств.
Чтобы взять потребительский заем, необходимо подать онлайн заявку на сайте кредитной организации или по старинке – в банковском офисе. Постоянному клиенту проще обратиться за кредитом через личный кабинет или мобильное приложение.
Особенности оформления кредитной карты
Кредитная карта – это многоразовый источник заемных средств. Как только держатель закроет ссуду, он может воспользоваться линией повторно. Кредитный лимит по пластику в 4-5 раз меньше, чем максимум для потребительского займа, зато небольшую сумму можно взять на 1-2 месяца без процентов.
Важно! Кредитку могут выдать и неработающему заемщику. Переплата по ней большая – 30-40% годовых (при снятии наличных), лимит минимальный, зато пластик может стать «подушкой безопасности» в сложных финансовых условиях.
Лучшие условия по кредитной карте с минимальными тарифами получат зарплатные клиенты, вкладчики и ипотечные плательщики. Залоговым заемщикам банки предлагают взять карточку для оплаты ремонта в новой квартире или на покупку мебели.
Кредит или кредитная карта – что лучше?
Итак, что выгоднее обычному клиенту – взять кредит наличными в банке или оформить кредитную карту? Рекомендуем отталкиваться от суммы займа, частоты кредитования и характера расчетов – наличных или безналичных платежей в магазине через терминал.
Если нужна крупная сумма наличными, легче оформить обычный потребительский кредит и выплачивать его несколько лет. При положительном платежном рейтинге банк, куда работодатель осуществляет регулярные выплаты, выдаст ссуду под минимальный процент.
Обладателю кредитки получение купюр в банкомате влетит в копеечку – комиссия составит 3-4% от суммы снятия. Карточку лучше использовать для безналичных платежей, которые вы легко сможете погасить за 30-50 дней, пока действует беспроцентный период. Если проявите изрядную финансовую дисциплину и будете соблюдать этот срок, единственная плата по кредитке, которая вас ожидает – это платеж за ежегодное обслуживание.
Решая, что выгоднее, сравнивайте следующие параметры:
- Процент по кредиту. Средняя ставка потребительского займа – 12-15% годовых, кредитной карты – 23-25%.
- Продолжительность выплаты. Максимальный срок кредитования по пластику — 3 года, ссуды наличными – 5 лет.
- Срок выдачи денег. Не забывайте, что печать именной кредитки может занять 1-2 недели, когда как обычный кредит предоставят в течение 2-3 дней.
- Грейс-период. Временной промежуток, когда можно вернуть деньги без процентов, есть только у кредитных карточек.
- Кэшбэк на покупки, бонусные баллы и процент на дебетовый остаток. Эти приятные бонусы ожидают владельцев пластиковых карт – получатели кредита наличными не имеют каких-либо привилегий.
Масса преимуществ есть как у карты, так и у потребительского займа. Решать, конечно же, заемщику. Если сделать выбор сложно, можно получить и то, и другое: сделать крупную покупку за кредитные средства, а пластик держать неактивированным на случай срочных безналичных покупок.
Источник
Источник
Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.
- Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
- Плюсы и минусы потребительских кредитов
- Преимущества и недостатки кредитной карты
- Что выбрать?
Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:
- целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
- нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств
Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.
Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?
Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.
В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.
Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Преимущества потребительских кредитов:
- отличаются простотой оформления
- решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
- выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
- выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
- предусматривают возможность досрочного погашения
- частично защищают от инфляции
Недостатки потребительских кредитов:
- проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
- погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
- после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк
Преимущества и недостатки кредитной карты
Преимущества кредиток:
- проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
- кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
- для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
- оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
- ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
- кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
- после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается
Недостатки кредиток:
- за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
- срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
- кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами
Что выбрать?
Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.
Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.
Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.
При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.
Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.
Источник
Автор: «Я — Капиталист». . Дата: 25 декабря 2016. Время чтения 7 мин.
Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.
Мы все периодически задаемся вопросом о дополнительных средствах. И если вариант «заработать» уже исчерпан, то остается вариант «занять». В идеале можно попросить в долг у родных и друзей. Процентов они не возьмут, и с отдачей торопить не станут. При отсутствии таких людей, остается идти в банк.
Сейчас банки предлагают два популярных типа заемных средств. Названия похожи. Но что выгоднее – кредит или кредитная карта? Портал «Якапиталист» поможет вам разобраться.
Сравнение
Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?
Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.
Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.
Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.
Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.
Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее?
Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.
Потребительский кредит
Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.
Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.
Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.
Преимущества потребительского кредита:
- Строго определенная сумма. Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
- Более низкая процентная ставка. Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
- Отсутствие платы за операции. Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
- Большая сумма. Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
- Защита от мошенников. По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.
Недостатки потребительского кредита
- Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
- Фиксированный срок. Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
- Невозможность возобновления кредитной линии. Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
- Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.
Кредитная карта
По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть.
Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком. Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм. Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.
Преимущества кредитных карт
- Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
- Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
- Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
- Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
- Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.
Недостатки кредитных карт
- Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
- Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
- Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
- Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
- Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.
Выводы
Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта?
Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель. Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает.
Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.
Что бы вы ни выбрали для себя, портал «Якапиталист» рекомендует – прежде чем оформлять услугу, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не провалиться в долговую яму.
Понравилась статья?
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Автор: «Я — Капиталист».
Коллектив авторов из команды экспертов проекта.
25 декабря 2016.
Источник
Выбирать нужно исходя из целей, которые стоят перед вами.
Сравним общие условия по кредитам и кредитным картам, чтобы выбрать выгодное предложение.
Что такое кредитная карта?
Кредитные карты в чем-то удобнее потребительского займа. Деньги зачисляют на карточку, которую используют для покупок. Кроме того есть вероятность возвращения денег в качестве кешбека (до 5%).
Плюсы:
- Льготный период. Существует определенное время, в течение которого можно вернуть долг без процентов.
- Удобство. Пользоваться картой удобнее, чем наличными.
- Возобновляемый лимит. При пополнении карточки (оплаты долга) часть денег возвращается на счет, и ими можно пользоваться опять.
- Можно использовать только часть денег. Если взять 10000, а снять только 2000, платить процент придется только за 2000.
- Удалённость. Порой для получения карточки не нужно посещать отделение банка. Запрос подается через интернет, представляются необходимые документы, и карточка будет доставлена курьером.
Минусы:
- Высокие проценты. Разница может быть почти в 3 раза.
- Плата за обсаживание. Карточки снимают средства за годовое обслуживание.
- Небольшая сумма. Сумма денег на карточке ниже, чем при потребительском кредите.
- Риск тратить на проценты. Есть постоянно пользоваться картой и не возваращать вовремя деньги, можно много потратить на проценты или штрафы.
- Плата за снятие наличных. Карточки берут небольшой процент за пользование кредитными средствами. Есть карточки, где бесплатное снятие наличных, но тогда у них высокая стоимость годового обслуживания.
Кредиты
Кредит наличными
Существует 3 условия, на которых базируется получение кредита:
- Платность.
- Срочность.
- Возвратность.
Оформить можно на конкретную нужную сумму и получить её в банки наличными или на счет. Потратить можно на то, что решите вы.
Кредиты имеют срок, в течение которого средства необходимо вернуть. За использование денег клиент обязать платить банку процент.
Потребительский кредит
Слово потребительский означает, что кредит берется на потребительские цели.
Оформить можно в различных местах на приобретение готово продукта или услуги:
- Банк.
- Туристическая фирма.
- Торговое предприятие.
- Медицинский центр (если необходим дорогой товар или услуга).
Возможно, вы уже видели стойки для оформления займов внутри супермаркетов, где продается дорогая бытовая техника.
Кредит оформляется в момент покупки услуг у сотрудника компании поставщика. Но долг и проценты все равно будут возвращаться банку, поскольку с ним заключается договор.
Плюсы кредита:
- Определенная сумма. Невозможно возобновить линию кредита как на кредитной карте (то есть пополнить для оплаты долга, а потом снять деньги). Возможно, люди считают это недостатком. Но это не так, поскольку клиент знает четкую суму ежемесячной выплаты. На карточке же долг может меняться.
- Проценты немного ниже. Кредит всегда дешевле, чем тот, что на карточке, относительно процентов.
- Не нужно платить за операцию. Получив деньги, клиент сразу же может их тратить. Нет комиссии за обслуживание и выдачу.
- Большая сумма. Средний лимит на карточке не более 500 тысяч рублей. Кредит позволяет брать суммы в несколько раз больше, но только при наличии хорошего ежемесячного дохода, достаточного для выплаты долга.
- Защита от мошенников. Мошенники могут воспользоваться средствами на карте, но ничего не сделают с потребительским кредитом.
Недостатки:
- Процент за всю стоимость. Даже если деньги лежат на депозите, все равно придется платить процент за всю сумму.
- Определенный срок. Если кредит взят на 1 год, его необходимо вернуть вовремя.
- Невозможно возобновить кредитную линию. Внесенными средствами воспользоваться не получится.
- Проблемы с досрочным погашением. Банкам не выгодно, если человек погасит долг досрочно. Они теряют проценты. Приходится посещать банк лично.
Что в итоге выгоднее?
Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.
Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.
Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.
Сравним, что общего у кредитных карт и кредитов
Банки могут отказать в выдаче кредита или кредитной карточки по причинам:
- При наличии плохой кредитной истории (просрочек).
- Вы уже взяли кредит, и хотите оформить еще один.
- Запрашиваемая сумма слишком высокая.
Процедура получения карточки и кредита практически идентичная:
- Посещается отделение банка.
- Подается заявка.
- Рассматривается анкета.
- Одобрение заявки.
- Получение налички или карточки. Здесь может быть отличие, поскольку некоторые банки не выдают карточку сразу и просят 10 дней на изготовление. А если брать большую сумму на потребительский кредит, возможно, придется приводить поручителя.
Но основное различие в лимите и процентной ставке. Давайте их сравним.
Кредитные предложения
Кредитная карта 100 дней без процентов
- Выпуск карты бесплатно
- Кредитный лимит до 500 000 руб.
- Беспроцентный период 100 дней
- Беспроцентный период распространяется и на снятие наличных
- Стоимость обслуживания — от 990 руб. в год
Требование к заёмщику:
- Возраст от 21 года
- Гражданство РФ
- Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
- Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
- Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк
Способы получения:
- В отделении банка
Способы погашения:
- В банкоматах Альфа-Банка
- В интернет-банке «Альфа-Клик»
- В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
- Через бухгалтерию на работе клиента
- В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
- У партнеров (в зависимости от города)
Оформить карту
Кредит наличными
Информация о продукте:
- Сумма займа: до 2 000 000 рублей
- Срок займа: до 5 лет
- Ставка: от 11,99% годовых
Требование к заёмщику:
- Возраст от 21 года
- Гражданство РФ
- Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
- Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
- Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк
Способы получения:
- В отделении банка
Способы погашения:
- В банкоматах Альфа-Банка
- В интернет-банке «Альфа-Клик»
- В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
- Через бухгалтерию на работе клиента
- В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
- У партнеров (в зависимости от города)
Оформить заявку на кредит
Кредитная карта Тинькофф
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 300 000 рублей
- Беспроцентный период: до 55 дней
- Ежемесячный платеж: до 8%
- Ставка: от 19,9% годовых
- 120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитки, то есть, когда клиент переходит в банк из другого банка. Тинькофф Банк таким образом дает возможность погасить задолженность другого банка.
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Возраст 18–70 лет
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
Способы получения:
- Доставка курьером
Оформить карту
Кстати, читайте интересную статью — Как закрыть кредитную карту Тинькофф и остаться без долгов.
Кредит наличными
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 1 000 000 рублей
- Срок кредита: от 3 до 36 месяцев
- Ставка: от 14,9% до 28,9% годовых
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Возраст 18–70 лет
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
Способы получения:
- Доставка курьером
Оформить заявку на кредит
Вывод
Не забывайте, что банки часто проводят акции, в течение которых проценты могут быть ниже минимума, а другие условия делают определенный вид займа выгоднее (такие акции часто проводят в начале сезонов или на праздники).
Как у карточки, так и у кредита есть ряд преимуществ и недостатков. Следует с ними ознакомиться, чтобы сделать правильное решение. Выбор зависит от целей займа.
Источник
