Сразу нужно отметить, что дебетовых карт с кредитным лимитом не существует. Максимально похожи на данное определение дебетовки с овердрафтом, но это совершенно другой финансовый инструмент. Овердрафтная задолженность может быть небольшой и обходится держателю пластика очень дорого. Поэтому если вы желаете пользоваться кредитным лимитом, есть смысл обратить внимание именно на кредитки, а не дебетовые карты.
Овердрафтный лимит
Для начала следует определиться с основными понятиями. Овердрафтом называется техническая задолженность, которая может возникать по дебетовой карте при определенных обстоятельствах. Если у клиента закончились средства на счете, он может на короткое время воспользоваться деньгами банка. Как правило, такая возможность предоставляется владельцам зарплатных карт.
При оформлении пластика уточните наличие овердрафта, чтобы случайно не оказаться в должниках.
Овердрафт подключается банком самостоятельно или по инициативе клиента. В последнем случае заемщику необходимо подать заявление и попросить установить лимит по своей дебетовой карте. Эта опция подключается бесплатно, платить проценты нужно, только если уходите в минус. Однако овердрафт одобряется исключительно надежным клиентам, обычно зарплатникам. Чем отличается овердрафтный лимит от кредитного?
- Овердрафт устанавливается в конкретной сумме и оговаривается в договоре на банковское обслуживание. Изменению эта сумма обычно не подлежит и составляет примерно два оклада клиента.
- Процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по кредиткам.
- При использовании овердрафтного лимита не предусмотрен льготный период. Это значит, что процент применяется сразу после ухода в минус.
- Погашать задолженность по карте с овердрафтом намеренно не нужно. Плата будет списана из поступившей заработной платы.
Овердрафт пригодится, если иногда вам не хватает денег, а оформлять кредитку ради такого случая не хочется. При необходимости вы сможете потратить с карты больше имеющейся на ней суммы. Погашение произойдет с процентами с первого же зачисления зарплаты или другого денежного поступления.
Какие банки выдают дебетовые карты с овердрафтом? Практически все финансовые организации имеют в продуктовой линейке такой пластик. Если у вас оформлена зарплатная карточка Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ, Открытия или другого крупного банка, наверняка, по ней есть возможность открыть овердрафт.
Лучшие кредитки
Раз дебетовая карта с кредитным лимитом недоступна, банковские клиенты могут взять обычную кредитку. Вариантов на российском финансовом рынке настолько много, что сделать правильный выбор достаточно сложно. Разберем самые привлекательные тарифные планы.
Флагман продуктовой линейки банка Тинькофф – кредитка Платинум с лимитом до 300 тысяч рублей. Она доставляется домой совершенно бесплатно в течение недели после одобрения интернет-заявки. Стоимость такого пластика 590 рублей за год использования. Процент по кредитной карте устанавливается персонально для каждого обратившегося человека: до 29,9% за траты в магазинах и через интернет, до 49,9% на снятие денег в банкомате.
Грейс период по кредитке Платинум составляет до 55 дней. Обналичивание кредитного лимита облагается комиссией в размере 2,9% от размера снятия плюс 290 рублей. Информирование о совершенных транзакциях стоит 59 рублей ежемесячно. По тарифному плану действует кэшбэк-программа, позволяющая клиентам получать до 30% возврата при тратах в партнерских точках и 1% за иные расходы.
Подать заявку на рассмотрение банка можно только на его сайте. Решение принимается в течение суток, но обычно за несколько минут. На утверждение лимита могут рассчитывать практически все обратившиеся за пластиком.
Важно! Вероятность одобрения карточных заявок в Тинькофф Банке достаточно высокая.
Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа Банка позволяет получить значительный лимит. Кредитка может быть выпущена в трех статусах: Классическая, Золотая и Платиновая. Процентная ставка по ним начинается от 11,99%, льготный период больше 3 месяцев. С карты можно снимать до 50 тысяч рублей в месяц без комиссии и с сохранением беспроцентного периода. При превышении этого ограничения снимается комиссия до 5,9% от суммы операции.
Условия кредитных карт Альфа Банка:
- Классическая кредитка позволяет оформить до 500 тысяч рублей, ежегодная стоимость 590 рублей;
- Золотая карточка может быть оформлена на сумму до 700 тысяч рублей, она стоит 2 990 рублей ежегодно;
- Платиновая кредитная карта имеет предельный лимит 1 млн. рублей, ее цена 5 490 рублей в год.
Оформить кредитку в Альфа Банке можно через его отделение или подав удаленную заявку на интернет-портале. Для получения лимита до 50 тысяч рублей необходим только паспорт, до 200 тысяч рублей – плюсом еще один подтверждающий личность документ. В крупных городах доступна бесплатная доставка пластика до клиента.
Кредитная карта «Наличная» от банка УБРиР выдается на сумму до 150 тысяч рублей без подтверждения зарплаты. Льготный период по кредитке предоставляется в течение 2 месяцев. После его окончания применяется процентная ставка 10% годовых, причем действует она не только на безналичные операции, но и на снятие наличных.
Плата за обслуживание пластика взимается только при наличии долга – до 60 рублей в день за каждую тысячу рублей задолженности. С кредитной карты банка УБРиР можно снимать до 60 тысяч рублей в месяц без комиссии. Если вы попытаетесь обналичить большую сумму, придется заплатить 5,99%, минимум 500 рублей.
Подать заявку на оформление кредитки можно в отделении банка УБРиР или на его сайте. Для удобства удаленного обращения клиенты могут воспользоваться учетной записью на портале Госуслуг. Для получения кредитной карты нужен только паспорт.
Привлекательные условия обслуживания предлагает Райффайзенбанк по карте ««110 дней без процентов». По ней можно получить лимит до 600 тысяч рублей, для оформления кредитки нужен только паспорт. Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах 19%–29% по безналичным операциям, 49,9% за снятие наличных.
Стоимость пользования пластиком – 150 рублей в месяц, но плата не взимается банком при тратах свыше 8 тысяч рублей. Снятие наличных облагается комиссией 3,9% от суммы плюс 390 рублей. Информирование об операциях стоит 60 рублей в месяц.
Получить кредитную карту реально в день обращения, заявка рассматривается моментально. Подать ее можно на сайте Райффайзенбанка или в отделении, после одобрения пластик доставляется клиенту совершенно бесплатно. Таким образом, вместо дебетовой карты с кредитным лимитом возможно оформить перечисленные выше тарифы кредиток.
Источник
Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! При оформлении кредитки клиент сталкивается с новым для себя понятием «кредитный лимит». Кажется, что ничего сложного в этом термине нет, и он просто означает одобренную сумму по карте. Однако существует ряд важных нюансов, которые следует учитывать банковским заемщикам. В нашем обзоре разберем, кредитный лимит что это такое, особенности его расчета и использования.
Что такое кредитный лимит
Кредитным лимитом называется одобренная банком сумма по выбранной программе кредитования. По кредитке она возобновляемая, то есть человек совершает определенные траты с карточки, затем пополняет счет и снова им расплачивается. Если банковский договор действует, держатель пластика может пользоваться данными средствами для оплаты товара или снятия в банкомате.
Ошибочно полагать, что данное понятие применимо только к кредитным картам. Есть и другие банковские продукты, которые предоставляются по аналогичной схеме. К примеру, пользоваться возобновляемой линией можно по овердрафту и займам, выдаваемым траншами (то есть частями по необходимости в пределах лимита). Но чаще всего этот термин используется в отношении кредиток.
Кредитная линия может быть возобновляемой (о принципе ее действия мы рассказали выше) и единовременной. Остановимся на втором варианте подробнее. К примеру, банк рассчитал определенный размер займа и поместил его на карту. По условиям программы клиент может потратить все денежные средства с пластика, а потом уже только возвращать. После использования лимита карточка будет работать исключительно на погашение задолженности, не позволяя снимать деньги.
Как рассчитывается сумма
Для чего вообще нужно такое ограничение? Банк рассчитывает каждому клиенту определенную сумму, которую тот сможет вернуть без проблем. Если дать человеку больше денег, чем он сможет выплачивать, закономерно возникнет просрочка, значит, кредитор не получит эти средства обратно. Поэтому и устанавливается определенное ограничение, оно есть в том числе и по премиальным карточкам.
В зависимости от суммы на кредитке применяется такая классификация:
- Нулевой лимит. Он используется, когда размер возможного займа еще не рассчитан. Если клиент решит воспользоваться картой, он должен подать заявку в банк. После этого сумма на счете изменится в зависимости от дохода человека.
- Минимальный. Обычно имеется в виду 10-15 тысяч рублей, то есть по нижнему порогу данного тарифного плана. Банк перестраховывается и одобряет маленький лимит тем клиентам, кто не имеет банковской истории или ранее допускал просрочки. Если человек своевременно погашает ежемесячные платежи, впоследствии кредитная линия может быть повышена.
- Максимальным называется лимит, который установлен условиями тарифа кредитки. Как правило, это довольно большая сумма, от 300 тысяч до 2-3 миллионов рублей. Одобрение на нее получают немногие клиенты, потому как для этого необходимо подтвердить очень высокий доход.
От чего зависит размер кредитной линии:
- размер доходов;
- долговая нагрузка на человека (количество и размер оформленных займов и кредиток);
- наличие несовершеннолетних детей;
- банковская история, то есть качество погашения кредитов;
- ежемесячные обороты по зарплатной карте.
Размер кредитного ограничения считается индивидуально для каждого клиента специальной скоринговой программой. К примеру, заявитель запросил оформление кредитки на 100 тысяч рублей. Максимальный лимит по данной программе составляет 300 тысяч рублей. По его доходам банк смог рассчитать только 45 тысяч рублей, значит, именно этой суммой он и сможет пользоваться. Через полгода активного применения можно ожидать повышения или самому подать заявку.
Дополнительно имеет значение платежная система кредитки. Виза и Мастеркард могут устанавливать собственные ограничения, в рамках которых банки озвучивают лимит по данному тарифному плану. Чаще всего финансовые организации имеют в ассортименте несколько видов пластика с различными условиями. К примеру, в Сбербанке доступны Золотая кредитная карта (до 600 тысяч рублей), Классическая (до 300 тысяч рублей), Моментальная (до 150 тысяч рублей). Подробнее эти карты Сбербанка мы разбирали тут.
Если говорить об овердрафте, то его размер определяется ежемесячным оборотом дебетовой карты. Вычисляется среднее значение, и клиенту предлагается оформить краткосрочную кредитную линию в размере 30%-50% от расходов по карточке.
Когда человек получает ссуду в банке, ему сообщают одобренную сумму. С кредиткой происходит то же самое, после рассмотрения клиент узнает, сколько может тратить по счету. Однако в отличие от потребительского или жилищного займа, лимит по кредитке может меняться в процессе использования.
Можно ли повысить кредитный лимит
Лимит кредитной карты можно увеличить или уменьшить. Изменение происходит по инициативе одной из сторон, банка или самого клиента. Как правило, владельцев кредиток интересует повышение одобренной суммы. Однако доступно оно далеко не всем, а только благонадежным заемщикам.
Что нужно сделать, чтобы повысить линию кредитной карты:
- в течение полугода активно пользуйтесь пластиком;
- всегда вовремя вносите ежемесячные платежи (и не только по данной кредитке);
- погашайте платеж больше рекомендованного;
- старайтесь использовать весь лимит, предусмотренный по вашей карточке;
- активно пользуйтесь другими продуктами банка, чтобы показать свою лояльность;
- подтвердите повышение собственного дохода;
- закройте другие банковские обязательства.
Когда кредитор увидит, что клиент полностью расходует доступную по его карточке сумму и своевременно вносит платежи, он предложит повысить лимит. Если нет, самостоятельно составьте заявление и подайте его в банк через менеджера. Обращение будет рассмотрено аналогично обычной анкете на получение кредитки. К заявке приложите документы о текущем доходе и трудоустройстве, если не являетесь зарплатным клиентом. Зарплатники могут просто заполнить анкету, не подтверждая свою финансовую стабильность.
Через несколько дней придет решение. Если заявка одобрена, вам сообщат новый размер лимита в СМС или по телефону, дату вступления изменений в силу. Иногда банки требуют подойти в отделение и подписать дополнительное соглашение к действующему договору.
Если у вас есть просроченная задолженность в другом банке, кредитную карту не отберут и не понизят лимит. Но не стоит рассчитывать на его повышение по инициативе банка или по заявлению. Ведь при рассмотрении такой возможности обязательно учитывается кредитная история клиента.
Если решение о повышении размера кредитной линии принимается банком, он сообщит о данной возможности. Вам нужно согласиться или отказаться от озвученной суммы. Некоторые финансовые организации практикуют извещение в СМС, когда владелец кредитки отвечает на предложение банка ответным сообщением. Обычное повышение составляет 15-20% от начальной суммы. Пересмотр происходит каждые 4-6 месяцев или даже реже.
Как проверить действующий лимит
Конечно, можно просто открыть банковский договор и ознакомиться с одобренной суммой. Но не стоит забывать, что она может быть изменена в процессе пользования картой. Поэтому воспользуемся более достоверными источниками информации:
- Интернет-банкинг: личный кабинет на сайте или мобильное приложение. Это самый простой и удобный вариант получения сведений о действующем продукте. Удаленные сервисы есть в каждом банке. Вам нужно войти в систему под своими учетными данными и пройти в подробное описание карточки.
- В банкомате или терминале. При себе нужно иметь кредитку, которую следует вставить в устройство и ввести ПИН-код. Затем найдите раздел меню, посвященный балансу счета и откройте его.
- По телефону горячей линии. Чтобы узнать кредитный баланс таким способом, необходимо назвать кодовое слово по карте или полные данные паспорта. Оператор удостоверится в личности звонящего и сообщит конфиденциальные сведения.
- В отделении банка. Обязательно возьмите с собой паспорт, потому как подобная информация сообщается исключительно владельцу пластика.
Закрытие или уменьшение лимита
Иногда держатель кредитки решает от нее отказаться или снизить лимит. Тогда ему нужно сначала погасить задолженность. В первом случае вносится полная сумма долга с учетом всех возможных выплат (проценты, абонентская плата и т.д.). Затем клиент пишет заявление с просьбой аннулировать карточный счет.
Процедура закрытия кредитки занимает 45 дней, после чего финансовые обязательства перед банком исчезают. В подтверждение не забудьте заказать справку о погашении задолженности. Если кредитор спустя время сообщит о наличии долга, пусть даже копеечного, клиент сможет доказать, что он уже закрыл карту и ничего не должен.
Обратите внимание, что закрыть счет кредитки банк самостоятельно не может. Для этого необходимо заявление от держателя карты.
Второй вариант – ограничение кредитной линии. Таким способом финансовая организация понижает собственные риски при неуплате задолженности. К примеру, клиент перестал вносить ежемесячные платежи или регулярно допускает просрочку. Тогда банк-эмитент решает временно или постоянно «заморозить» счет. Должник сможет оплачивать задолженность, но расплатиться в магазине уже вряд ли.
За снижением кредитной линии может обратиться и сам клиент, когда считает, что такая сумма баланса ему ни к чему. Только единственное условие – текущая задолженность по кредитке не должна превышать запрошенной им суммы. К примеру, у вас есть кредитка на 100 тысяч рублей, а вам хотелось бы снизить сумму до 50 тысяч рублей, потому что боитесь все потратить. Первым делом нужно проверить актуальный долг, он не может быть выше этой суммы, что вы просите. Если сейчас он больше, погасите сумму превышения.
Затем оформите в банковском отделении заявление на снижение кредитной суммы и ждите ответа. По сути, вы просите кредитора изменить условия действующего договора. Но он имеет право отказать, потому как тоже является участником соглашения. Хотя, как правило, финансовые организации идут навстречу, удовлетворяя желание клиента.
Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!
Источник: https://aflife.ru/finansy/kreditnyj-limit-chto-ehto-takoe
Источник
Возможность использовать дополнительные средства на своей карте является хорошим решением для большинства людей. Если использовать возможности овердрафта, то часто можно обойтись и без кредитки. Тем не менее, у данного решения есть ряд преимуществ и недостатков, которые следует взвесить перед окончательным выбором.
И сейчас мы подробно разберемся, насколько хороша для современного человека дебетовая карта с кредитным лимитом. Может ли она заменить полноценную кредитку?
Что такое дебетовая карта с кредитными средствами?
Заявка на кредитную карту на нашем сайте Заполнить
На отдельных дебетовых картах клиентам разрешается овердрафт. Это сумма, которую банк позволяет использовать «в минус» по своей дебетовой карте.
Она устанавливается в индивидуальном порядке. Главным отличием овердрафта от кредита является тот факт, что клиент должен быстро погасить всю сумму, на которую он перерасходовал личные средства, и восстановить баланс хотя бы до 0. На это ему отводится 1-2 месяца, хотя сейчас присутствуют и исключения.
То есть, вы не оформляете именно кредитный продукт. Вы берете простую дебетовую карточку. Но на ней уже есть встроенный кредитный лимит, который можно использовать если что.
Такая практика хорошо распространена на Западе. У нас пока данных карт не слишком много.
Какие преимущества?
Дебетовая карта с кредитным лимитом имеет ряд плюсов, которых многие не знают. В частности вот.
Над клиентом не будет тяготеть кредит. Ему не потребуется постоянно помнить о датах, когда нужно вести платеж и выбирать для себя удобные варианты погашения.
Для многих клиентов это также важный психологический момент, ведь гораздо удобнее иметь небольшой «минус» на карте и иногда использовать его в случае необходимости, а не помнить, что есть кредит, за обслуживание которого придется платить на постоянной основе.
Также по карточке можно проще снимать деньги. Особенно это касается ваших именно средств. Ведь на полноценной кредитке большая комиссия. Для обналичивание ее не используешь.
Вы берете небольшую сумму. Не нужно оформлять именно крупный займ. Отметим также простоту погашения и простоту оформления. То есть, это возможность легко дополнить средства, когда это надо.
Чем хуже простого кредита?
Если банк предложил клиенту лимит средств по дебетовому пластику, и клиент им воспользовался в полной мере, то ему придется полностью это компенсировать перед финансовым учреждением в короткий срок, что существенно скажется на бюджете.
Клиент не может пользоваться овердрафтом как кредитным лимитом. Погашение происходит автоматически и во многих банках есть ограничения на использования овердрафта до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается за прошлый платеж.
Процентная ставка по овердрафту часто существенно превышает ту, которую клиентам предлагают на кредитных продуктах.
Именно поэтому рекомендуется использовать ее только в тех ситуациях, когда есть возможность взять небольшую сумму и быстро ее погасить. Тогда обслуживание будет более выгодным, чем стандартные банковские продукты. Если хочется часто использовать деньги банка, то лучше выбрать кредитку с большим периодом возврата.
В каких банках дают?
Существует много банков, которые готовы предложить клиентам такие продукты. Среди них стоит выделить самые популярные:
- Тинькофф. Это дебетовая карта с кэшбеком до 30% и стоимостью годового обслуживания в 0 рублей. Предусматривается снятие средств без процентов сумм от 3 000 рублей. Размер овердрафта определяется индивидуально.
- Сити Банк. Присутствует опция бесплатного снятия денег и возврат средств до 7% от суммы покупок. Размеры овердрафта также индивидуальны.
- Форабанк. Голд карат «Все включено» позволяет клиентам получить возможность использования своих денег на счету и до 500 000 в качестве овердрафта от банка.
- Промсвязьбанк. Дебетовые продукты от этого банка предлагают получить клиентам до 5% кэшбэка, бесплатное годовое обслуживание и овердрафт, который также устанавливается в индивидуальном порядке для каждого клиента.
Есть предложения и от иных компаний. Вы можете ознакомиться с ними сами, рассматривая соответствующие предложения в интернете.
Особенности российского рынка
На данный момент ответственность отечественных заемщиков оставляет желать лучшего. Потому большое количество именно дебетовых карточек с кредитным лимитом может спровоцировать волну невозврата займов.
Как следствие, банки редко предлагают такие услуги, предпочитая отделять именно кредитование от именно хранения ваших собственных денег.
У многих компаний есть свои фильтры. Например, вы оформляете только дебетовую карту. Если видно, что вы добросовестный человек, то банк уже потом на нее может предложить некий лимит.
Чуть более популярен овердрафт для предпринимателей. Там заключается договор с предприятием. И компания может постоянно получать кредитную линию. Но потом все надо возвращать в срок. Хотя, конечно, тут уже несколько иное.
Надо отметить, что кредитные карты в целом у нас появились недавно. Так что россияне к такому не особо привыкли.
В странах Запада все куда древнее. Потому там проще получать такие лимиты и проще их отдавать.
Когда стоит оформлять?
Вообще такого рода лимит – это всегда добавка к вашим деньгам. Небольшая сумма, которой не хватает.
Так что пользоваться данной услугой выгодно лишь тогда, когда деньги у вас есть. Но иногда, требуется занять немного, на пару недель примерно.
Как полноценный кредит это не пойдет. Небольшие суммы, мощные переплаты. Лучше уже взять потребительскую ссуду или хотя бы просто карту с заёмными средствами.
Еще, надо уметь узнавать все условия по таким долгам. Банки часто говорят о слишком хорошем исходе. Хотя, по факту может не быть выгоды.
Потому здесь как никогда необходим здравый ум. Не стоит думать, что дополнительный лимит кредита проще основного. Тогда вы точно не попадете на большие переплаты.
В дополнение темы:
Технический овердрафт по дебетовой карте
Овердрафт Росбанка для зарплатных клиентов
Чем отличается дебетовая карта от кредитной?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Источник
