Если вы – владелец пластиковой карты, то наверняка видели в договоре банковского счета пункт «овердрафт», или вас пугали «несанкционированным овердрафтом». Чтобы не бояться раньше времени, узнаем, что такое овердрафт по дебетовой карте, какие у него преимущества и недостатки.
Расходы сверх счета
Овердрафт устанавливается на дебетовую карту. Он предоставляет вам возможность пользоваться деньгами банка, когда лимит ваших собственных средств исчерпан, а сумма покупки превышает размер остатка на счете. Иными словами, это вид банковского кредитования для владельцев расчетных карт. Но при использовании средств сверх лимита также, как и по кредиту, начисляются проценты.
Овердрафт входит в договор банковского счета, вы открываете его сразу, как только активируете расчетную карту. Но при заключении договора от этой услуги можно отказаться сразу.
Некоторые банки просят клиента предоставить расширенный пакет документов для получения дебетовой карты с овердрафтом. В этот список может входить справка 2-НДФЛ или другая форма подтверждения дохода. Но если вы – владелец зарплатной карты с овердрафтом, то вам потребуется только паспорт для получения «пластика».
Сколько можно потратить?
Как и для кредитной карты, сумма овердрафта для расчетной устанавливается после рассмотрения заявки клиента. То есть, только когда банк сможет оценить ваши доходы, социальный статус и просмотреть кредитную историю, если это требуется. На сумму овердрафта также влияет размер средств, которые обычно лежат на вашем счете. Проценты по овердрафту начисляют на потраченную сумму, которая превышает остаток ваших средств на карте.
Например, у карты с овердрафтом «Абсолют Банка» кредитный лимит устанавливается от 10 000 до 100 000 рублей. Ставка – 20% на любой срок. А для оформления карты обязательная справка 2-НДФЛ.
Справка Выберу.ру: карта с овердрафтом «Абсолют Банка» — это расчетный продукт, в раздел кредитных карт Выберу.ру предложения с овердрафтом размещают из-за технических особенностей сайта.
Несанкционированный овердрафт
Овердрафт можно разделить на два типа:
— разрешенный (санкционированный);-
неразрешенный (несанкционированный).
Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.
Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:
— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».
— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.
— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.
Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.
Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.
Преимущества овердрафта:
— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.
— Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.
— Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.
— Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.
— Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.
— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.
Минусы овердрафта:
— Как и при просрочке любого платежа, ваша кредитная история может пострадать.
— На сумму долга банк начисляет высокую процентную ставку.
— За пользование овердрафтом банк может списать определенную сумму денег, как, например, за обслуживание счета.
Эти меры банк устанавливает, чтобы снизить собственные риски, если заемщик не вернет деньги.
Подключать овердрафт к расчетной карте или нет – это ваше личное решение. Сейчас многие банки отказываются от овердрафта, так как эта услуга становится менее востребованной. Вместо карты с овердрафтом выгоднее приобрести кредитную карту. Рейтинг лучших за февраль вы можете посмотреть на Выберу.ру по ссылке.
Источник
Сейчас практически нет людей, которые бы не имели пластиковых банковских карт. Но даже у них может возникнуть вопрос — чем дебетовая карта отличается от кредитной, и может ли одна карта превратиться в другую. Более того, зачастую клиенты банков, у которых есть и дебетовые, и кредитные карты, не всегда понимают принципиальной разницы между ними, из-за чего возникают сложности в грамотном подборе пластиковой карточки, и как следствие серьезные финансовые потери в связи с их неправильном использованием.
Рассмотрим основные характеристики двух типов карт. Дебетовая карта — это банковская карта, на которой хранятся собственные средства её владельца. Основное ее предназначение в том, чтобы получать на нее заработную плату, вносить свои средства, расплачиваться в торгово-сервисных предприятиях, совершать безналичные переводы и снимать наличные.
Но сегодня для конечного потребителя немаловажным фактором при выборе дебетовой карты также являются дополнительные привилегии и услуги, которыми она обладает. Такие, в частности, как начисление процентов на остаток средств на карте, программы cashback с возвратом части потраченных денежных средств, начисление миль и другие бонусы. Например, в Банке Интеза есть специальная дебетовая карта для клиентов, пользующихся услугой tax free (возврат налога на добавленную стоимость (НДС) за покупки, совершенные за рубежом). Она позволяет не только зачислить сумму возврата НДС, но и получать повышенный процент на хранящиеся на карте денежные средства, расплачиваться картой в магазинах и интернете, а также снимать наличные без комиссии по всему миру с бесплатным SMS-информированием обо всех операциях по карте.
Кредитная карта отличается тем, что на ней хранятся средства банка, которыми можно воспользоваться бесплатно, в случае своевременного возврата в установленный банком льготный период, который, в том числе, может распространяться и на снятие наличных. Основное преимущество кредитных карт — наличие дополнительных денежных средств «в кармане» на случай непредвиденных расходов. Таким образом, принадлежность денежных средств — это и есть основная принципиальная разница между кредитными и дебетовыми картами.
Но кроме отличий, которые были описаны выше — у дебетовых и кредитных карт много общего. Ведь дебетовые карты могут превращаться в кредитные.
В частности, ваша дебетовая карта может превратиться в кредитную, если она имеет разрешенный овердрафт. Овердрафт — это вид кредита, при использовании которого банком также могут начисляться проценты. Следует знать, что размер разрешенного овердрафта обычно существенно ниже предлагаемого лимита по кредитной карте. Таким образом, если у вас большая семья, вы часто совершаете покупки, путешествуете, то лучшим решением будет открыть кредитную карту.
Важно не путать понятия «разрешенный овердрафт» и «технический овердрафт». Технический овердрафт — это задолженность, возникшая в случае превышения суммы расходных операций над суммой остатка по карте (отрицательный баланс по карте). Зачастую технический овердрафт возникает при совершении операций в валюте, отличной от валюты счета карты. Например, когда расчет за границей производится в местной валюте по рублевой карте, или проведение операций без авторизации, то есть без направления торговой точкой подтверждения о совершении операции, на основании которой банк блокирует средства. В таких случаях следует как можно раньше пополнить счет карты, так как банк автоматически начисляет пени на сумму технической задолженности. И, безусловно, чтобы избежать возникновения технической задолженности, регулярно проверяйте баланс своей карты в электронном банке и помните о регулярных ежемесячных платежах за подключенные сервисы и услуги.
Источник
Лёгким движением руки брюки превращаются… превращаются брюки… брюки превращаются… В элегантные шорты! Казалось бы, какое отношение крылатая фраза из к/ф «Бриллиантовая рука» имеет к клиентам банков? Дело в том, что подобные метаморфозы всё чаще происходят с кредитными картами.
Как устанавливается лимит по кредитной карте
Лимит относится к числу основных параметров кредитки, он определяет сумму денег, которую банк согласен дать в долг владельцу пластика. После подачи заявки на выпуск карты финучреждение сообщает предварительное решение, окончательное принимается позже. В предварительном решении банк может обозначить какой-то кредитный лимит, а потом изменить, уменьшить и даже обнулить его по результатам проверки заявителя.
Проверка проводится на основе предоставленных в банк документов. Если заявитель – действующий клиент, процедура может быть упрощённой (бездокументарной). В любом варианте лимит по кредитке устанавливается отдельно для каждой конкретной заявки.
Пороговое значение показателя («до»), на которое теоретически может рассчитывать заявитель, содержится в описании продукта, а вот минимальное («от») можно не найти.
Делается это не случайно: лимит по кредитной карте устанавливается по результатам оценки надёжности и платёжеспособности будущего заёмщика. Чем выше оценка, тем больше вероятность увеличения параметра, и наоборот.
Почему лимит может обнулиться и зачем выпускать такую кредитку
Нулевой лимит по кредитке может быть установлен, если заявитель получает самую низкую оценку по результатам проверки. Это может вызываться разными причинами, например плохой кредитной историей или непогашенным кредитом в этом или другом банке. Формально финучреждения могут устанавливать лимиты по кредитным картам в соответствии со своими правилами, никаких нормативных ограничений для этого нет.
Кредитная карта с нулевым лимитом на первый взгляд – явный абсурд, и возникает вопрос: зачем банку выпускать карту с нулевым кредитным лимитом, а не отказать заявителю?
Ответ прост: чтобы привязать к себе клиента, тем более нового. И если рейтинг клиента впоследствии улучшится, через какое-то время лимит может быть повышен.
Нулевой объём кредитования может быть установлен банком не только при выпуске пластика, но и при его использовании, поскольку клиент подвергается регулярной «переоценке». Если он ведёт себя неправильно, например допускает просрочки обязательных платежей, лимит могут понизить или вообще обнулить. Чтобы этого не случилось, владелец кредитки должен исправно исполнять обязательства перед банком и не портить свою кредитную историю.
Как узнать, что по кредитке банк установил нулевой лимит
Узнать о том, что банк выпустил карту с нулевым кредитным лимитом, можно разными способами. Действующий клиент может это сделать через интернет-банк, в котором будет отображена информация о кредитке, а новый – при оформлении договора и получении пластика. Конечно, для обладателя карты такой сюрприз окажется неприятным, но к нему нужно быть морально готовым заранее. Возможен и другой вариант, когда заявитель сам просит установить нулевой лимит, если функционал карты его устраивает, а нужды в заёмных средствах нет.
Что делать
Правильным будет получить от банка разъяснение о том, почему лимит нулевой и когда можно рассчитывать на пересмотр показателя. Скорее всего, если это не ошибка, точного ответа по срокам и условиям не прозвучит, но общие фразы наверняка будут произнесены. Они помогут владельцу кредитки получить представление о проблемах, снижающих его оценку банком, чтобы постараться от них избавиться. Если это удастся сделать, через какое-то время кредитный лимит с большой вероятностью будет выведен из нуля.
Нулевой лимит может быть и результатом ошибки специалиста банка, который не довёл процедуру до конца и не активировал кредитный лимит. О такой ситуации рассказал один из клиентов Сбербанка, последний признал недоработку и пообещал исправить ситуацию.
При нулевом лимите от кредитной карты можно отказаться, а можно пользоваться ею как дебетовой, то есть совершать операции в пределах собственных средств.
Этим не стоит пренебрегать, поскольку использование пластика будет дополнительным плюсом при очередном пересмотре оценки клиента. При этом нужно внимательно изучить условия обслуживания, чтобы не «вляпаться» в неприятности. Например, не «попасть» на комиссию при снятии наличных, пусть даже из собственных средств.
Какие банки выпускают карты с нулевым кредитным лимитом
Выпуск кредитных карт с нулевым лимитом – явление не повсеместное, но его нельзя назвать исключительным. Сообщения об этом публикуются в СМИ, на форумах и сайтах отзывов. В них «засветились» такие банки, как Совкомбанк, МТС Банк и ОТП Банк. Например, кредитка MTS CASHBACK – универсальный продукт, по которому лимит может быть равен нулю по желанию самого клиента.
Источник
12.09.2017, Вт, 10:54, Мск
, Текст: Денис Воейков
Сбербанк дал дополнительные
пояснения относительно наделавшей шуму ситуации с «превращением» дебетовых карт
в кредитные и пообещал устранить проблему с неверным отображением типа кредитных карт в мобильном приложении.
Три недели на
устранение проблем
Сбербанк восстановит корректное отображение типа карт в
«Сбербанк онлайн» до конца сентября 2017 г. Напомним, 11 сентября 2017 г. многочисленные
пользователи дебетовых карт Сбербанка начали жаловаться на то, что эти карты
стали овердрафтовыми — по ним можно уходить в «минус», платя за это проценты.
«В мобильном приложении “Сбербанк онлайн” часть дебетовых
карт всегда отображались как овердрафтные. Это
осталось с тех пор, когда можно было подключать к своей карте разрешенный
овердрафт. К картам класса ниже (например, Electron) овердрафт подключить было
нельзя, и они обозначены как дебетовые. Чтобы не путать наших клиентов, мы
заменим описание в “Сбербанк онлайн” до конца сентября — все дебетовые карты
будут отображаться как дебетовыe», — сказал собеседник RNS. По его заверениям, никаких изменений в условиях
обслуживания карт не производилось.
«В редких случаях в связи с особенностями проведения
операций по банковским картам возможны ситуации, когда с карты списывается
сумма, превышающая доступный расходный лимит, — добавил представитель банка. — В
этом случае может образовываться так называемый технический овердрафт. Никакие
штрафные санкции или проценты не взимаются и не начисляются. Платежи и переводы
средств при нулевом балансе по дебетовой карте не проводятся».
Дополнительные
пояснения
Чаще всего клиенты сталкиваются с техническим овердрафтом в
двух случаях: при оплате картой в заграничных поездках в связи с изменением
курсов валют и при переводе с карты других банков на карту Сбербанка.
Сбербанк прокомментировал «превращение» дебетовых карт в овердрафтные
В первом случае до момента подтверждения операции может
пройти несколько дней, за которые курс может измениться, и с карты спишется
более крупная сумма в рублях: «В этом случае просто пополните карту и
продолжайте совершать покупки», — поясняют в банке.
Во втором случае расчеты между банками занимают несколько
дней и, если снять все переведенные деньги, возможно возникновение технической
задолженности до момента фактического осуществления перевода из стороннего
банка. «Мы работаем сейчас над устранением этой проблемы», — подвел итог собеседник
агентства.
Чем недовольны
пользователи
Напомним, что по многочисленным сообщениям пользователей
Сбербанка, эта финансовая организация перевела как минимум часть дебетовых карт,
находящихся у клиентов, в разряд овердрафтных. То есть по ним, как посчитали
клиенты, стал возможным перерасход средств и уход в «минус» — с выплатой за это
соответствующих процентов.
На странице банка в соцсети «Вконтакте» клиенты Сбербанка
успели оставить многочисленные сообщения, свидетельствующие об изменении
статуса их карт. В частности, пользователь Владимир
Горячев написал, что его карта «запросто уходит в овердрафт, когда нужно
оплатить услуги мобильного банка».
Сема Минеев
написал, что «ушла карта дебетовая в минус как ни странно, и процент за
овердрафт сняли». Михаил Сибаков
отметил, что у него было две карты в статусе дебетовых, но при недавнем
посещении личного кабинета он увидел изменение их статуса на «овердрафт».
- Почём сегодня объектное хранилище на 2 000 Гб? Предложения десятков поставщиков ― на ИТ-маркетплейсе Market.CNews
Источник
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Написать комментарий
X
Кредит – финансовый продукт, который можно получить в режиме реального времени. Если ранее кредиторы в режиме онлайн принимали только заявку, то сегодня перечисляют одобренную сумму на карту. Рассмотрим, как происходит процедура электронного кредитования, и какие банки выдают деньги без посещения офиса.
Финансовыми продуктами пользуются все граждане, начиная от студентов и заканчивая гражданами пенсионного возраста. Если ранее банки предлагали только кредитки, которые отправлялись по почте, то сегодня готовы перевести потребительский кредит на карту. Рассмотрим доступные способы кредитования на карту в режиме реального времени.
Получение кредита на дебетовую карту
Можно ли получить деньги на дебетовую карту? Такой вопрос возникает у большинства граждан, которые желают решить финансовые вопросы без посещения офиса. Ответ – можно! Однако денежные средства будут перечислены только на дебетовую карту того банка, в котором оформляется кредит.
При оформлении дебетовой карты клиенту предлагают подключить онлайн-кабинет или мобильный банк. Благодаря бесплатному приложению держатель карты может совершать любые операции по счету и оставлять заявку на получение кредита. Сделано это для удобства клиента.
Что касается получения заемных средств на карту стороннего банка, то такую возможность следует узнавать у кредитора, услугами которого решили воспользоваться.
Как отправить заявку и получить деньги
Отправить заявку на получение кредита очень просто. Процедура кредитования включает в себя несколько шагов. Для вашего удобства рассмотрим стандартную процедуру получения денег на карту.
Как получить кредит на карту:
Следует отметить, что есть банки, которые принимают заявку в режиме онлайн и в случае одобрения зачисляют деньги на карту, которую доставляют курьером или почтой. Самый известный банк, который предлагает кредиты в режиме онлайн, зачисленные на карту – Тинькофф.
Банки, которые выдают деньги на карту
Для вашего удобства мы изучили рынок финансовых услуг и предлагаем ознакомиться с учреждениями, которые готовы выдать кредит на дебетовую карту, открытую в их банке.
Список банков:
- Сбербанк
Один из крупных банков, услугами которого пользуются многие граждане. Получить кредит на действующую карту можно как по персональному предложению, после предоставления необходимых документов специалисту, так и путем оформления общей заявки.
Для оформления кредита следует посетить раздел «Кредиты», в котором выбрать «Взять кредит в Сбербанке». В открывшемся окне выбрать условия, заполнить заявку и отправить ее на рассмотрение.
Как только по заявке будет принято решение, вам останется выбрать карту для зачисления и получить средства.
- Хоум Кредит
Для получения денег потребуется заполнить заявку через личный кабинет клиента. Стоит отметить, что кредитор часто предлагает персональные предложения по кредитованию через личный кабинет. Специальные программы доступны для граждан с положительной кредитной историей и большой доходностью.
- ВТБ 24
Финансовая компания готова выдавать небольшие кредиты только постоянным клиентам, с положительной кредитной историей. Если вы не получаете зарплату на карту ВТБ 24, будьте готовы загрузить качественные фотографии с работы в личном кабинете.
Внимание! При наличии зарплатной карты от другого банка уточнить возможность кредитования в режиме онлайн вы можете через специалиста в чате или по телефону поддержки.
Преимущества онлайн-кредитования
Ежедневно граждане отправляют заявки на получение кредита через интернет. Востребованность дистанционного кредитования объясняется многочисленными преимуществами.
Преимущества:
- отправить заявку можно в любое время, поскольку онлайн-сервисы работают круглосуточно
- клиент сам выбирает продукт и условия по договору
- возможность сравнить несколько предложений и выбрать наиболее подходящий кредит
- отсутствие навязанных услуг, которые предлагают в офисе
- экономия личного времени
Заключение
В завершение следует отметить, что многие крупные банки готовы предоставить кредит на карту клиента. Это существенно экономит время заемщика и освобождает его от личного посещения офиса. Узнать актуальные сведения по способу предоставления в выбранном банке, на дату обращения, можно по телефону службы поддержки клиентов.
Источник
