Деньги на кредитной карте принадлежат банку или

Добрый день.
Большое спасибо за такой полезный сайт. Я уже несколько раз брал и возвращал кредиты. С одним из них у меня случилась неприятная история. В конце 2007 года я оформил кредитную карту и исправно погашал проценты. Где-то в середине 2008 года, погашая очередные проценты я узнал, что банк списал с карты весь неиспользованный кредитный лимит. Кажется, лимит был 50 тысяч, из них я потратил около 20 тысяч, ежемесячный платеж был 10% от суммы задолженности. Когда остаток исчез, платеж не поменялся. Мне предложили написать заявление о восстановлении кредитного лимита, но затем отказали его восстановить. Я постепенно выплатил оставшуюся задолженность и на этом мои отношения с банком прекратились. Как объяснили в банке — деньги на кредитной карте не мои, а банка и он может их в любой момент их забрать. Насколько это правомерно?

Ответ от сайта  секвойя.рф

Здравствуйте, Евгений. Само собой, чтобы ответить на вопрос точно, необходимо проанализировать ваш с банком Договор, а также Условия выпуска карты и прочие документы. Однако, вопрос достаточно интересный, поэтому решено было его выделить в отдельную статейку.

Как мы все понимаем, кредитная карта — эта возможность одолжить деньги у банка в любой необходимый нам момент. Многие уже так привыкли к ним, что порой забывают, что деньги, который банк выдает в качестве кредитного лимита принадлежат банку, а ни заемщику. На карте есть одобренный лимит, который банк готов в ДАННЫЙ МОМЕНТ предоставить вам. Все что будет свыше данного кредитного лимита закинуто вами, может быть использовано как и на дебетовой карте. Стоит вам взять деньги из кредитного лимита, банк через определенный период включает проценты. Как правило на картах кредитные лимиты небольшие, а проценты относительно суммы огромные и несправедливые.

Следует помнить, что деньги на карте, как и собственно сам пластиковый кусок, который вы используйте, являются собственностью банка. Банк вправе, когда посчитает нужным увеличить вам кредитный лимит. В большинстве банков это происходит автоматически, если речь идет о небольших суммах. Увеличение кредитного лимита связано с тем, что вы исправно пользуйтесь картой и погашаете все платежи. Сумма прохождения средств по карте значительно больше, чем сам кредитный лимит. Банку невыгодно предоставлять вам такой небольшой кредитный лимит относительно ваших трат. Именно поэтому он его увеличивает, предполагая, что когда кредитный лимит вырастит, суммы покупок по карте возрастут. Банку выгодно, когда покупают с его карты. Еще выгоднее, увеличивая вам кредитный лимит, если вы начнете тратить больше, а стало быть выходить временами за льготный (беспроцентный) период, который равен сейчас в 2014 году от 30 до 70 дней в зависимости от карты и банка. Как только суммы возросли, вы можете не успеть заплатить в срок, и тогда начнут действовать огромные процентные ставки. Примерно по такой системе работает увеличение кредитного лимита.

С другой стороны, если вы не используйте кредитный лимит на карте, да и пользуйтесь ей крайне редко, банку невыгоден такой клиент, ведь прибыль от него небольшая. Опять же повторимся, необходимо смотреть Условия выпуска карт или Договор. Если прибыль небольшая, картой пользуются иногда, банк уменьшает кредитную линию. На вопрос: «почему банк сразу не мог выдать меньший кредитный лимит?», ответ простой: «он не знал». Кредитный лимит на карте выдают исходя из доходов заемщика, потому вам могут одобрить изначально большую сумму, в надежде, что ваша кредитная карта будет использована как основная и даже заменит дебетовую. Тогда план банка удался. И вам удобно и банк получает прибыль. Если же вы при всех ваших доходах не пользуйтесь, или пользуйтесь, но неактивно ей, банк снижает кредитный лимит. Скорее всего, это также делается автоматически. Программа видит движения средств по карте и «понимает», что если одобрен кредитный лимит в 100 000 рублей, а ваш максимум движений средств не превышает 25 000, и то с грехом пополам и очень редко, вам снизят лимит по прошествии 3-6 месяцев до 50 000 рублей.

По поводу процентов и почему они не изменяются, если кредитный лимит уменьшился? По картам вы оплачиваете процентную ставку в месяц, в вашем случае это 10% от СУММЫ ЗАДОЛЖЕННОСТИ. Если вы взяли деньги банка по кредитной карте в размере 20 000 рублей, то в месяц вы должны вносить по 2000 рублей до тех пор пока один раз не закинете 22 000 и загасив платеж в 2000 рублей, закроете и всю сумму в 20 000 рублей. Если вы будете платить чуть больше чем 2000 рублей, скажем, 5000 рублей, то 2000 рублей первоначально закроют 10% от суммы задолженности в 20 000 рублей, а 3000 рублей пойдут на снижение всего долга. 20 000 минус 3000 равно 17 000. Теперь ваша задолженность стала 17 000 рублей и в следующем месяце вы уже должны внести 1700 рублей (10% от суммы в месяц). Все, что свыше этой суммы пойдет на вычет из суммы в 17 000 рублей, а стало быть задолженность уменьшится еще. Так далее, пока в один день дебет не сойдется с кредитом, и вы не выйдете в ноль. Поскольку проценты считаются от суммы задолженности, а не от кредитного лимита, то сумма последнего не имеет ключевого значения для расчета. Пример. Кредитный лимит 100 000 рублей, я беру 20 000 рублей из него и по ставке банка 10% в месяц от суммы взятого, должен ему теперь вносить каждый месяц 2000 рублей. Если кредитный лимит мне уменьшат до 50 000 рублей, моя задолженность все равно осталась в 20 000 рублей, а платеж в 2 000 рублей в месяц, поскольку я должен внести 10% от той суммы, которую я взял с карты. Так что кредитный лимит не влияет на сумму платежа в месяц. На него влияет только сумма снятых с кредитного лимита средств. По мнению сайта секвойя.рф, банк поступил согласно своим же Условиям, и «лишнего» не брал.

Другой момент насколько все это этично, не предупреждая клиента в одночасье взять и уменьшить его кредитный лимит. Думается, что это еще раз показывает нам, что банк вам не друг и никогда им не будет, и он всегда предусматривает все выгодные и нужные моменты только лишь для себя. О ваших правах и возможных проблемах, он наверное задумывается, но реже, чем необходимо. К этому следует отнести и моменты несправедливых процентов. Если вы платите по 10% в месяц, то в год это 120%. Похоже на начало 90-х с пирамидами, не правда ли? Сейчас 120% годовых звучит как минимум настораживающим образом, а как максимум похоже на обман, либо неосновательное обогащение. Ничего удивительного, ведь никто не контролирует в России максимально возможный процент по кредитам. Перед чем брать такие карты, стоит подумать, а так ли они нужны, как это рисует банк в рекламах.

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р, а ее кредитный лимит — 70 000 Р. Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р. Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р. Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р, то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р, то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

1. Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
2. Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
3. Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
4. Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
5. Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
6. Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
7. Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

Автор — Карина Фомина