Êðåäèòíûå ñïåöèàëèñòû ëþáÿò íåâíèìàòåëüíûõ êëèåíòîâ, êîòîðûå íå ÷èòàþò äîãîâîð.
Ó êîãî èç íàñ íåò êðåäèòà? Ðàçâå ÷òî ó ìëàäåíöåâ. À êòî èç íàñ íå ðàñêàèâàëñÿ â ñîäåÿííîì, ïðîâîäÿ î÷åðåäíîé ïëàòåæ? Êðåäèòíûé ñïåöèàëèñò îäíîãî èç áàíêîâ íà óñëîâèÿõ àíîíèìíîñòè ðàññêàçàë êîððåñïîíäåíòó «ÀèÔ-×åëÿáèíñê» î òîì, íà êàêèå óëîâêè ìîãóò èäòè ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè è ÷åì ðèñêóåò íåâíèìàòåëüíûé êëèåíò.
Áàíê çàèíòåðåñîâàí â óâåëè÷åíèè ïðèáûëè ëþáîé öåíîé. Óñòðîèòüñÿ íà ðàáîòó ñïåöèàëèñòàì äîñòàòî÷íî ïðîñòî, ãîðàçäî ñëîæíåå òàì âûæèòü. Íæíî îáëàäàòü íå òîëüêî êà÷åñòâàìè ìåíåäæåðà, íî è áûòü õîðîøèì ïñèõîëîãîì ñ ðàçâèòîé èíòóèöèåé. Íà êîðîòêèõ êóðñàõ áóäóùèì êðåäèòíûì ìåíåäæåðàì ðàññêàçûâàþò î ïåðå÷íå äîêóìåíòîâ äëÿ ñäåëêè è î òîì, êàê óáåäèòü ÷åëîâåêà, ÷òî åìó íóæåí çàéì. Îêàçûâàåòñÿ, â ýòî íóæíî ñíà÷àëà ïîâåðèòü ñàìîìó, òîãäà è óáåäèòü â ýòîì äðóãîãî áóäåò ïðîùå.
Çàðïëàòà êðåäèòíûõ ñïåöèàëèñòîâ, êàê ïðàâèëî, íàïðÿìóþ çàâèñèò îò êîëè÷åñòâà âûäàííûõ êðåäèòîâ è ïðîöåíòîâ ïî íèì, ïîýòîìó êëèåíòà ñòàðàþòñÿ óäåðæàòü ëþáîé öåíîé.
«Ìíå äîâåëîñü ðàáîòàòü â ìàãàçèíå áûòîâîé òåõíèêè. Òóäà îáû÷íî ïîñûëàþò íîâè÷êîâ äëÿ îïûòà, òàê êàê ñóììû êðåäèòîâ íåáîëüøèå, à ïîòîê íàðîäà ïîçâîëÿåò áûñòðî íàáèòü ðóêó, — ðàññêàçûâàåò ñîòðóäíèê áàíêà Ðóñëàí. — Íå âàæíî, ÷òî âû ïðèøëè â ìàãàçèí âñåãî ëèøü êóïèòü íîâîå çàðÿäíîå óñòðîéñòâî äëÿ òåëåôîíà, è çàñìîòðåëèñü íà íîâûé õîëîäèëüíèê. Êàæäûé èç êðåäèòíûõ ñïåöèàëèñòîâ â çàëå, à òàêæå ïðîäàâåö-êîíñóëüòàíò óæå «îõîòÿòñÿ» íà âàñ. Êàê ïðàâèëî, âñå ìû ðàáîòàåì â òàíäåìå.  êëàññè÷åñêîé ñõåìå óãîâîðîâ íà ïîêóïêó ê êëèåíòó íåíàâÿç÷èâî ïîäõîäèò ïðîäàâåö, ðàññêàçûâàåò î ïðåèìóùåñòâàõ îäíîé ìîäåëè, à ïîòîì äðóãîé. Óáåäèâøèñü, ÷òî êëèåíò óæå «âëþáë¸í», ïðîäîëæàåò íàõâàëèâàòü, óïîìèíàÿ ìåæäó äåëîì ñëàäêèå óõó ñëîâà «àêöèÿ», «ðàñïðîäàæà», «ñàìàÿ âûãîäíàÿ öåíà â ãîðîäå», «õèò ïðîäàæ», «âñåãî äâå ïîçèöèè â íàëè÷èè». À óæ ïîòîì ïîäêëþ÷àåòñÿ êðåäèòíûé ñïåöèàëèñò. Öåëü åãî ïðîñòà äîóáåäèòü: «Âñåãî çà 1500 ðóáëåé â ìåñÿö âû ñòàíåòå îáëàäàòåëåì ñàìîé øèðîêîé ïëàçìû ïîñëåäíåãî ïîêîëåíèÿ» — âîëøåáíûå ñëîâà äëÿ òùåñëàâíûõ è áåðåæëèâûõ.  ýòîì ìîìåíòå ãëàâíîå, ÷òîáû êëèåíòà íå ïåðåõâàòèë êðåäèòíûé ñïåöèàëèñò äðóãîãî áàíêà, êîòîðûé ïðåäëîæèò áîëåå âûãîäíûå óñëîâèÿ».
×òîáû âûïîëíèòü ïëàí ïðîäàæ, ïðåäñòàâèòåëè áàíêà ãîòîâû íà âñ¸. Ìîëîäûå, àìáèöèîçíûå è áåñïðèíöèïíûå ëþäè õîðîøî ÷óâñòâóþò ñåáÿ â ýòîé ïðîôåññèè. Òåì áîëåå ñåé÷àñ, êîãäà îáùàÿ ïîêóïàòåëüñêàÿ ñïîñîáíîñòü ñíèçèëàñü, à íà íîñó ïîäâåäåíèå èòîãîâ ãîäà. Íîâîãîäíèé àæèîòàæ áàíêàì íà ðóêó.
Îáîëâàíåííûå ìû
À ïðîöåíòû ïî êðåäèòó ýòî âîîáùå íåîáúÿñíèìàÿ âåùü. Ìåíåäæåð áàíêà ïîíèìàåò òîëüêî îäíî ÷åì áîëüøå îí ïðîäàë êðåäèòîâ, òåì áîëüøå åãî çàðïëàòà.
«ß ñàì íåîäíîêðàòíî ïûòàëñÿ ïðîâåðèòü ðåàëüíûé ïðîöåíò ïî êðåäèòó è ïîíÿë, ÷òî ñäåëàòü ýòî íå ïðîñòî. Ìíîãèå èç ïîêóïàòåëåé ïðåäïî÷èòàþò íå çàìîðà÷èâàòüñÿ ýòèì, ðàäóÿñü òîìó, ÷òî, êàê èì ñêàçàëè, îíè áóäóò ïëàòèòü îäèí èëè äâà ïðîöåíòà â ìåñÿö. Íà ñàìîì æå äåëå îòäàòü áàíêó ïðèäåòñÿ áîëåå 24 è 40 ïðîöåíòîâ ñîîòâåòñòâåííî. Ìíîãèì óäîáíåå âåðèòü êðàñèâîé ðåêëàìå î íèçêèõ ïðîöåíòàõ, ÷åì ïîñ÷èòàòü òðàòû è ïîíÿòü, ÷òî èõ îáîëâàíèëè», — îòêðîâåííè÷àåò Ðóñëàí.
Êàê ïðàâèëî, ñàìûå äîðîãèå êðåäèòû áåðóò ëþäè íàèìåíåå ñîñòîÿòåëüíûå. Ðóñëàí ïðèçíàåòñÿ, ÷òî äî ñèõ ïîð âñïîìèíàåò ìîëîäóþ ìàìî÷êó, êîòîðàÿ ïðèøëà â ìàãàçèí ñ äâóìÿ äåòüìè è îôîðìëÿëà â êðåäèò ïîñóäîìîå÷íóþ ìàøèíó. Äåòè î÷åíü áåñïîêîéíî ñåáÿ âåëè è æåíùèíå áûëî íå äî ïðî÷òåíèÿ áóìàã, íàïèñàííûõ, êàê âîäèòñÿ, óáîðèñòûì ïå÷àòíûì øðèôòîì. Ïîíÿòíî, ÷òî â óñëîâèÿ äîãîâîðà êëèåíòêà íå âíèêàëà. Òàê è êóïèëà ïîñóäîìîå÷íóþ ìàøèíó ñòîèìîñòüþ 15 òûñÿ÷, çàïëàòèâ çà íåå ïî÷òè 35 òûñÿ÷ ðóáëåé çà òðè ãîäà.
Òàêèå ñïåøàùèå è îòâëåêàþùèåñÿ êëèåíòû ó áàíêîâñêèõ ñëóæàùèõ ñàìûå ëþáèìûå: ìàìî÷êè ñ äåòüìè, ìóæüÿ ñ çóäÿùèìè æåíàìè, âëþáëåííûå ïàðû ïåðåä 14 ôåâðàëÿ èëè 8 ìàðòà.  òîì æå ñïèñêå íåñâåäóùèå íè â òîâàðå, íè â êðåäèòàõ. Îñíîâíàÿ ÷åðòà òàêèõ êëèåíòîâ ãëóïûå âîïðîñû, âðîäå òîãî, à âûãîäíî ëè èì ýòî? Áîëüøèíñòâî èç íèõ âðÿä ëè áóäóò ÷èòàòü äîãîâîð äàæå ïðèäÿ äîìîé. Ñêîðåå âñåãî, îíè ïðîñòî äîáðîñîâåñòíî áóäóò ïëàòèòü ñâîé êðåäèò.
Î ÷åì ìîë÷èì?
Îòäåëüíàÿ ñòàòüÿ íàæèâû ñòðàõîâêà. «×àùå âñåãî ñòðàõóþò æèçíü, ïîòåðþ ðàáîòû è áûòîâóþ òåõíèêó. Ýòî òàêæå çàâåäîìî íå âûãîäíî äëÿ êëèåíòà, íî ïðèíåñåò ìíå äîïîëíèòåëüíûå áîíóñû ê çàðïëàòå. Âåðîÿòíîñòü òîãî, ÷òî âû ñòàíåòå èíâàëèäîì èëè óìðåòå ÷åðåç òðè ãîäà, î÷åíü ìàëà. Äîáèòüñÿ, ÷òîáû áàíê âûïëàòèë çà âàñ êðåäèò â ñëó÷àå ïîòåðè ðàáîòû, î÷åíü ñëîæíî. Âåäü ïî óñëîâèÿì ñòðàõîâêè âàñ äîëæíû íåïðåìåííî óâîëèòü ïî ñîêðàùåíèþ èëè îáúÿâèòü ïðåäïðèÿòèå áàíêðîòîì. ×òîáû äîêàçàòü ïîëîìêó ïðèîáðåòåííîãî â êðåäèò òîâàðà, òàêæå ïðèäåòñÿ ïîïîòåòü», — ðàññêàçûâàåò áàíêîâñêèé ñëóæàùèé. Êàê ïðàâèëî, ñòðàõîâêà æèçíè è äîïîëíèòåëüíàÿ óñëóãà ÑÌÑ-óâåäîìëåíèÿ âêëþ÷àþòñÿ â êðåäèòíûé äîãîâîð áåç ïðåäóïðåæäåíèé.
À åñëè êëèåíò ïîïàëñÿ áäèòåëüíûé, òî ó êîíñóëüòàíòà âñåãäà ãîòîâ îòâåò. Âðîäå òîãî, ÷òî êðåäèò óæå îäîáðåí, à èçìåíåíèå óñëîâèé è ïîâòîðíîå ðàññìîòðåíèå äîêóìåíòîâ ìîæåò ïîâëå÷ü îòêàç áàíêà. Ýòî, êîíå÷íî, âûäóìêè. Êàê è åùå îäíà ÷àñòàÿ ôðàçà «ñïåöèàëüíîå ïðåäëîæåíèå äåéñòâóåò äëÿ âàñ òîëüêî ñåãîäíÿ». Åñëè êëèåíò óæå ïðèøåë çà êðåäèòîì, íî ãîâîðèò, ÷òî ïî ðàçíûì ïðè÷èíàì íå ãîòîâ îôîðìèòü ñåé÷àñ, òî ýòî ñ÷èòàåòñÿ ïëîõèì ñöåíàðèåì äëÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæåðà — êàê ìèíèìóì ïîòåðÿííûé áîíóñ ê çàðïëàòå è ïîíèæåíèå èíäåêñà ýôôåêòèâíîñòè. Íå óäèâëÿéòåñü, åñëè ñïåöèàëüíî äëÿ âàñ è òîëüêî ñåãîäíÿ áàíê ïîäãîòîâèë ñïåöèàëüíîå ïðåäëîæåíèå, íî ñîãëàøàÿñü, ïðî÷èòàéòå åãî óñëîâèÿ. Áàíê íèêîãäà íå áóäåò çàíèìàòüñÿ çàâåäîìî íåâûãîäíûì äëÿ ñåáÿ äåëîì.
Ïëàí ïðîäàæè êðåäèòîâ òÿæåëûì ãí¸òîì âèñèò íàä êàæäûì ìåíåäæåðîì. Ïîýòîìó, ÷òîáû åãî âûïîëíèòü, êðåäèòíûå ñïåöèàëèñòû ïðèïèñûâàþò ê çàðïëàòå ñâîèõ êëèåíòîâ íåñêîëüêî öèôð, çàïîëíÿÿ ñòðîêó «äîïîëíèòåëüíûé äîõîä», ÷àñòî çàïîëíÿåòñÿ ýòîò ïóíêò òîæå àâòîìàòè÷åñêè áåç äîïîëíèòåëüíî îçâó÷èâàíèÿ. Ãëàâíîå ïîòîì, ÷òîá êëèåíò íå ïîäâ¸ë — çà ïðîñðî÷åííóþ çàäîëæåííîñòü òàêæå ïðåäóñìîòðåíû êàðàòåëüíûå ìåðû
Ìíåíèå
Èãîðü Êðàâ÷åíêî, ôèíàíñîâûé ýêñïåðò:
«Ñàì ïî ñåáå áàíê íè÷åãî íå ïðîèçâîäèò, íî ïðè ýòîì ìíîãî çàðàáàòûâàåò èñêëþ÷èòåëüíî íà òîì, ÷òî «ïûëåñîñèò» ñðåäñòâà ó íàñåëåíèÿ. Êðîìå ìíîæåñòâà ìåëêèõ óëîâîê êðåäèòíûõ ìåíåäæåðîâ åñòü è çàêîíû, êîòîðûå óñëîæíÿþò æèçíü êëèåíòàì áàíêîâ — çàêîí 115 ÔÇ «Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà». Ñëó÷àè ïðèìåíåíèÿ ýòîãî çàêîíà ðàñõîäÿòñÿ ïî èíòåðíåòó àíåêäîòàìè è ñòðàøèëêàìè. Ñîãëàñíî çàêîíó, áàíê âïðàâå çíàòü ïðîèñõîæäåíèå è íàïðàâëåíèå ñðåäñòâ ñâîèõ êëèåíòîâ. Ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ áàíê ìîæåò áëîêèðîâàòü ïîäîçðèòåëüíûå ïî åãî ìíåíèþ ñ÷åòà. Ñåòü ïåñòðèò ñîîáùåíèÿìè î âíåçàïíîé áëîêèðîâêå áàíêîâñêèõ êàðò. Îñîáåííî ïå÷àëüíî, êîãäà çàáëîêèðîâàííûìè ñòàíîâÿòñÿ îáÿçàòåëüíûå ïëàòåæè ïî êðåäèòàì.
Ìîÿ çíàêîìàÿ ïîæàëîâàëàñü íà òî, ÷òî åå êàðòó çàáëîêèðîâàëè, êîãäà îíà îòïðàâèëà ïîäðóãå ïÿòü òûñÿ÷ ðóáëåé íà îáùèé ñâàäåáíûé ïîäàðîê èõ çíàêîìûì. Ïðè÷èíîé áëîêèðîâêè ñòàëà ñìñ ïîëó÷àòåëþ ïëàòåæà ñî ñëîâàìè «îòïðàâëÿþ ïî ñõåìå». Ïîýòîìó ìîé ñîâåò âñåì, êòî ñîâåðøàåò îïëàòó êðåäèòîâ è ïðî÷èõ ñ÷åòîâ ÷åðåç áàíê â íàçíà÷åíèè ïëàòåæà ïèñàòü «îïëàòà äîëãà» èëè ïî âîçìîæíîñòè îñòàâèòü ïîëå ïóñòûì.
Âÿ÷åñëàâ Êóðèëèí, þðèñò:
«Ïàäåíèå ðåàëüíûõ äîõîäîâ ðîññèÿí î÷åâèäíî. Èìåííî ïîýòîìó ëþäè àêòèâíî îáðàùàþòñÿ â áàíêè çà ïîòðåáèòåëüñêèìè çàéìàìè. Çà 9 ìåñÿöåâ 2017 ãîäà áàíêè ïðåäîñòàâèëè çàéìîâ íà 1,55 òðèëëèîíà ðóáëåé. Îá ýòîì ãîâîðÿò äàííûå áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé.
Çàêðåäèòîâàííîñòü íàñåëåíèÿ ×åëÿáèíñêîé îáëàñòè îäíà èç ñàìûõ âûñîêèõ â ñòðàíå. Ïîýòîìó è ïðîáëåì ñ êðåäèòàìè ó ÷åëÿáèíöåâ äîñòàòî÷íî. ×òîáû êðåäèò íå ñòàë êàáàëîé, íóæíî ðåàëüíî îöåíèâàòü ñâîè âîçìîæíîñòè. Äàâíî èçâåñòíà ôîðìóëà áåçîïàñíîãî êðåäèòà íà åãî îïëàòó åæåìåñÿ÷íî äîëæíà óõîäèòü íå áîëåå ÷åì òðåòü îò ñóììû äîõîäîâ, îñòàâøèõñÿ ïîñëå âû÷åòà îñíîâíûõ òðàò (ïðîäóêòû, ÆÊÕ, ëåêàðñòâà, äðóãèå îáÿçàòåëüíûå ïëàòåæè). Ïðè îôîðìëåíèè êðåäèòà ñëåäóåò óòî÷íèòü ïðîöåíòíóþ ñòàâêó, íàëè÷èå äîïîëíèòåëüíûõ êîìèññèé è ñòðàõîâîê, à òàêæå ïîèíòåðåñîâàòüñÿ óñëîâèÿìè äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ è íà÷èñëåíèÿìè ïåíè â ñëó÷àå ïðîñðî÷êè ïëàòåæà. Ñîãëàøàÿñü íà êðåäèò íóæíî îñîçíàòü åãî öåëåñîîáðàçíîñòü. Âåäü êðåäèò ýòî âñåãäà ïåðåïëàòà. Áåñïëàòíûé êðåäèò, êàê è ñûð, áûâàåò òîëüêî â ìûøåëîâêå.
Источник
Здравствуйте, друзья!
Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.
За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.
К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.
Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?
Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.
Непогашенная карта
Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?
Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.
Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.
Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.
Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.
Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.
Непогашенный кредит
Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.
Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.
Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.
Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.
Беспроцентный кредит в магазине
Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.
Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.
Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.
Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.
Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.
При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.
Подключение дополнительных услуг
Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.
Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:
- С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
- По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
- От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
- Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
- Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
- Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.
Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?
И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.
Разрешенный овердрафт
Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.
Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.
Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.
Льготный период по кредитке
У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:
- С даты начала расчетного периода.
- С даты первой покупки.
- По каждой покупке в отдельности.
У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.
Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.
Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:
- снятие наличных,
- безналичные переводы,
- операции в казино и некоторые другие.
Заключение
Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.
Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.
Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.
Источник