Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. Этот материал мы подготовили
к Всероссийской неделе сбережений, которую проводит Минфин при поддержке Сбербанка.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются
в бюро кредитных историй. Кредитную историю формируете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта.
Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они есть. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. Это касается только злостных неплательщиков.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет
в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это данные обо всех организациях, куда вы обращались за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если
вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
Вы сами.
При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
Любая организация, в которую вы обратились за кредитом
Ей покажут только информационную часть.
Только по вашему письменному разрешению
Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит им основную часть.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: за деньги и просто, либо бесплатно и посложнее. За плату в районе 600 рублей вы можете заказать кредитную историю в своём интернет-банке, такая услуга есть у многих банков.
Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю раз в год. Её нужно заказывать в бюро кредитных историй. Таких бюро в России действует около 10, и ваша история может храниться в одном, а может — сразу в нескольких.Чтобы узнать, в какое бюро обращаться, подайте запрос на сайте Центробанка. Тут вам понадобится код субъекта кредитной истории. Такой код у вас есть, если вы хоть раз в жизни брали кредит — он записан в вашем кредитном договоре. Если договор не сохранился, код можно узнать в банке.
Когда вы разобрались, в каком бюро лежит ваша история, можете прийти туда лично с паспортом, а можете отправить нотариально заверенное заявление. Многие бюро позволяют получать кредитную историю дистанционно или в офисе своих партнёров, это вы можете уточнить на сайте своего бюро.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дней. Если вы правы, бюро уберёт ошибку и сообщит вам.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
Кредитную историю формируете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
Раз в год можно получить свою кредитную историю бесплатно.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
Кредитную историю можно улучшить.
Источник
В Сбербанке узнать кредитную историю можно двумя способами: через бюро кредитных историй и посредством услуг самого банка в режиме онлайн. В зависимости от выбранного способа отличается сама процедура заказа досье и ее стоимость.
Узнать кредитную историю через Сбербанк онлайн
Еще несколько лет назад Сбербанк позволял узнать кредитную историю только по своей же информации. То есть клиент, заказывая услугу в Сбербанке, получал информацию об обязательствах только Сбербанка.
В 2020 г. совместно с Объединенным кредитным бюро (сокращенно – ОКБ) был запущен онлайн-сервис проверки КИ, который позволяет делать запрос на официальном сайте Сбербанка.
Факт! Сбербанк является главным акционером бюро ОКБ, поэтому КИ заемщиков передаются в данное бюро кредитных историй.
В кабинете онлайн-банкинга есть услуга проверки КИ.
Важно! Узнать кредитную историю в Сбербанке бесплатно не получится даже первый раз за год, поэтому клиенту придется заплатить 580 р. для получения услуги.
Осталось заказать проверку КИ. Для этого необходимо осуществить 4 шага:
- Зайти в личный кабинет онлайн-банкинга Сбербанка, используя личный логин и пароль.
- Выбрать в заполнении реквизитов счет, с которого спишется сумма.
- Поставить галочку при согласии обработки и предоставления информации, а также ознакомиться с правилами передачи личных данных через интернет.
- Подтверждение операции (одноразовые пароли) и списание с указанного счета 580 р.
За статусом оказания услуги можно следить прямо в личной учетной записи. Готовую КИ можно узнать прямо в онлайн-кабинете Сбербанка.
Факт! В дальнейшем полученный документ сохраняется в учетной записи. Его можно изучать в любое время неограниченное число раз до заказа обновленной информации.
Что можно узнать из кредитной истории
Полученный документ представляет собой полную кредитную историю, которая предоставляется бюро ОКБ. Из отчета от Сбербанка можно узнать:
- уровень кредитного рейтинга. Рассчитывается в баллах, позволяет оценить качество досье и шансы на получение нового кредита;
- полная информация о действующих долгах (в пределах сведений от банков, которые сотрудничают с ОКБ);
- информация о просрочках (суммы, даты, открытые или закрытые задолженности);
- полный набор сведений о закрытых долгах.
Кто может узнать кредитную историю и зачем ее проверять
Полная КИ доступна только ее владельцу. Однако запрашивать отдельные разделы, свидетельствующие о порядке исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, могут уполномоченные на то организации. В первую очередь это банки и прочие кредиторы, к которым клиент обращается за новым займом. Также КИ вправе интересоваться страховые компании, потенциальные работодатели, государственные органы и прочие структуры, заинтересованные в том, какой из субъекта заемщик.
Узнать кредитную историю из Сбербанка – это не только возможность оценить шансы на оформление нового кредита. Полученный отчет позволит:
- проверить КИ на наличие ошибок и недостоверной информации;
- быть всегда в курсе актуальной информации;
- удостовериться, что банки точно и вовремя передают данные в БКИ;
- узнать, что на субъекте не висят чужие кредиты.
Кроме того, актуально запрашивать сведения перед выездом за рубеж, чтобы не возникло никаких препятствий при переезде государственной границы.
Как еще узнать кредитную историю в Сбербанке
В публикации мы неоднократно выделяли, что онлайн-сервис Сбербанка запрашивает информацию в ОКБ. Узнать кредитную историю можно, сделав непосредственный запрос в данное БКИ. Причем в ОКБ это можно сделать двумя способами: стандартным и с использованием онлайн-сервиса на официальном сайте БКИ.
Как узнать кредитную историю без интернета
Чтобы получить КИ без использования средств всемирной сети интернет – запрос можно сделать:
- в письменном виде. Отправляется он простым письмом по Почте России. При первой проверки за год заявитель потратиться только на услуги нотариуса для заверки заявления. Заверенный документ обойдется до 1500 р.;
- телеграммой. Уточняется заранее, в каком офисе Почты России или Ростелекома предоставляется такая услуга. Образец телеграммы есть на официальном сайте ОКБ. Отправление также заверяется, но в этом случае, такую услугу за дополнительную плату оказывает оператор связи. Телеграмма обходится в 400-500 р.;
- оформление запроса в офисе. Для этого нужно приехать в отделение приема субъектов КИ и либо заполнить заявление в офисе, либо сделать это самостоятельно еще до посещения ОКБ. Заверка подписи не требуется, поэтому никаких дополнительных затрат субъект не понесет.
Что нужно знать клиенту
При проверке кредитной истории в Сбербанке через ОКБ – обратите внимание на несколько главных нюансов:
- Время получения кредитной истории при письменном запросе затягивается до нескольких дней. Бюро гарантирует отправку документа не позднее 3-х дней со дня получения. При личном посещении отчет будет готов в течение дня.
- Если запрос делается не в первый раз – отдельно оплачивается услуга получения – 600 р.
- В зависимости от желания клиента документ направляется либо письмом, либо на адрес электронной почты.
- При повторном письменном обращении к письму прикладывается подписанный договор оферты (образец есть на сайте ОКБ).
- Отправления без заверенной подписи не рассматриваются.
Узнать кредитную историю на сайте ОКБ
Проверить КИ в Сбербанке можно и через онлайн-сервис ОКБ. Для этого также создается личный кабинет, только на сайте бюро.
- Придумайте логин и пароль.
- Заполните достоверные сведения о себе.
- Подтвердите личность заверенной телеграммой или посещением офиса БКИ.
Успешное подтверждение личности активирует кабинет. Для получения КИ пополняется персональный счет и заказывается услуга.
Важно! Отчет стоит 390 р.
Через ОКБ можно узнать кредитную историю не только Сбербанка, но и прочих кредиторов, сотрудничающих с данным бюро.
Чтобы точно быть уверенным, что КИ формируется именно в ОКБ, просто закажите справку на сайте Центрального банка. Это бесплатно, просто потребуется ввод кода субъекта.
Как узнать кредитную историю из других банков
Если при получении справки от ЦККИ (каталог при Центральном банке) обнаружилось, что КИ субъекта находится в других БКИ, обращаться за информацией в Сбербанк или ОКБ – бесполезно (придет пустой отчет). Процедура заказа в других БКИ ничем не отличается от описанных выше. Сделать заказ онлайн можно на официальном сайте бюро или его партнера – онлайн-сервиса. В последнем случае – получение отчета будет более упрощенным.
На примере онлайн-сервиса ➥ БКИ24:
- Заполняется заявка и оплачивается услуга (тут – 340 р.)
- Готовый отчет приходит на электронную почту.
Как видим, для проверки не понадобится подтверждение личности и создание личного кабинета, а значит, нет никаких дополнительных затрат времени и денег.
Видео: как узнать свою КИ
Оцените статью:
Загрузка…
Полезно? Сохрани чтобы не потерять!
Источник
Кредитные истории клиентов Сбербанка попадают в общую базу данных. В нее стекаются сведения обо всех денежных средствах, когда-либо бравшихся у банков. При желании любой человек может заказать выписку с полным перечнем его действующих и закрытых кредитов.
Зачем знать свою историю займов
В начале 20-го века отношения клиента и банка являлись, настолько личными, что третьему лицу было невозможно узнать о них. Сегодня же найти кредитную историю в интернете и даже заказать ее на руки может абсолютно каждый совершеннолетний человек.
Этот документ очень полезен тем, кто планирует в ближайшее время взять кредит и хочет быть уверен в одобрении заявки. Положительная кредитная история в этом случае станет помощником, и процедура кредитования пройдет быстро.
Плохая кредитная история – это предупреждение будущему заемщику о том, что тратить время на поход в банк не стоит. Все равно его заявку не одобрят.
С того момента, как была создана единая база данные заемщиков, каждая заявка на кредит проходит через нее. Сами сотрудники банка теперь не оценивают риски, за них это делает программа. Обмануть ее невозможно, и ненадежные клиенты автоматически отсеиваются еще на стадии подачи заявления.
Если человек знает свою кредитную историю, то он:
- имеет четкое представление о своих шансах на получение денег в банке;
- не потратит зря время на подачу заявлений в разные кредитные учреждения;
- сможет изменить ситуацию в лучшую сторону;
- не получит отказ в выезде за границу из-за долгов и просрочек.
«Сами банковские сотрудники рекомендуют заказывать кредитную историю хотя бы 1 раз в 12 месяцев»
Случается, что в базу данных закрадывается ошибка и человек постоянно получает отказы безосновательно. Запрошенная информация станет поводом для подачи жалобы и исправления имеющихся ошибок.
Сбербанк Онлайн: проверяем свою историю займов
Сбербанк является крупнейшим банком в РФ и предоставляет своим клиентам услуги по выдаче кредитных историй. Но для этого необходимо соответствовать 3 условиям:
- иметь в этом учреждении счет;
- положить на счет деньги;
- владеть навыками работы в личном кабинете.
«Нужно учитывать, что получить кредитную историю бесплатно невозможно. Эта услуга имеет фиксированную цену – 580 рублей»
Если все 3 пункта выполнены, то проверка своей кредитной истории через Сбербанк Онлайн займет всего лишь несколько минут.
- выйти на главную страницу банка (https://online.sberbank.ru/CSAFront/index.do);
- ввести пароль и логин (если они утеряны или позабыты, сгенерировать новые);
- нажать на вкладку «Прочее», расположенную в верхней части главной страницы;
- выбрать «Кредитная история»;
- нажать «Получить»;
- указать номер счета (с него банк произведет списание денежной суммы);
- подтвердить согласие на обработку данных (отказ не позволит узнать свою кредитную историю в Сбербанке);
- подтвердить операцию;
- ввести пароль (он автоматически генерируется и отправляется системой на номер телефона, указанный при регистрации);
- еще раз подтвердить списание средств со счета.
Кредитная история придет в личный кабинет в течение 5 минут. Она сохраняется программой до следующего запроса. Его можно будет повторить через 1,5-2 месяца. До того момента, как клиент банка примет решение обновить через Сбербанк Онлайн информацию, старые сведения будут храниться в личном кабинете. Их можно найти, сделав простые шаги:
- в личном кабинете Сбербанка нажать на вкладку «Прочее»;
- войти в «Кредитную историю» (над надписью будет стоять дата получения);
- просмотреть данные.
При повторном заказе кредитной истории через интернет описанная ранее процедура повторяется с точностью до последнего пункта.
Расшифровка полученного отчета
Мало знать, как заказать кредитную историю через Сбербанк. Клиентам важно научиться истолковывать полученные данные.
В отчете нужно обратить внимание на 4 блока:
- титульный – она содержит только личную информацию о заемщике;
- главный – в ней собрана вся информация о уже закрытых и еще действующих договорах с банками;
- закрытый – здесь сконцентрированы сведения о кредиторах;
- отчетный – содержит детальную информация по каждому договору.
«Интересно, что сам заемщик видит все перечисленные блоки, а вот сторонним банкам и другим организациям доступны только первые 2 пункта»
Клиенты Сбербанка, проанализировав полученный отчет, могут:
- рассчитать шансы на получение нового займа;
- выяснить текущий кредитный рейтинг;
- получить информацию о допущенных просрочках.
В дальнейшем отчет поможет им ответственнее относиться к своим обязательствам перед банками.
Кому доступна информация по займам
Кредитная история не является конфиденциальной информацией. Получить ее может любой человек, готовый заплатить за услугу нужную денежную сумму.
Кроме самих заемщиков, подобными отчетами интересуются:
- банковские учреждения;
- работодатели (они оценивают уровень надежности потенциального сотрудника через его отношение к деньгам и обязательствам);
- страховщики (они рассчитывают с помощью кредитных историй возможные риски);
- другие заинтересованные организации.
За последние годы интерес к кредитным отчетам заметно увеличился. Его часто запрашивают даже госструктуры, когда желают более подробно изучить биографию человека.
БКИ и ОКБ: понятие и назначение
Все сведения о займах и задолженностях россиян хранятся в бюро кредитных историй и Сбербанк, как и другие учреждения, запрашивает их оттуда. На территории РФ функционируют 5 крупных БКИ. Именно к ним от банков и организаций микрозаймов поступает вся информация о заемщиков. Сведения хранятся около 15 лет с момента последних изменений. Затем вся история аннулируется.
Объединенное кредитное бюро или сокращенно ОКБ представляет собой крупнейшую организацию, которая работает со Сбербанком около 14 лет. Два года назад они запустили совместный проект по выдаче кредитных историй в онлайн режиме. Сервис размещен на интернет ресурсе банка и им ежегодно пользуется до 100000 человек.
Как узнать нужные сведения без интернета
О том, как проверить кредитную историю в Сбербанке онлайн, написано в разных источниках. Но не всегда заявитель имеет карту этого банка, а открывать ее только ради отчетов не хочет.
Поэтому предусмотрено получение информации обычным способом без использования интернета. Для этого нужно написать заявление и отправить бумагу с помощью почты. Но бесплатно проверить историю займов и в этом случае не получится. Заявление перед отправкой в обязательном порядке заверяется у нотариуса. Эта услуга обходится в среднем в сумму от полутора тысяч рублей.
Некоторые россияне предпочитают делать запросы телеграммой. Услуга предоставляется не на всех почтовых отделениях. Но обратиться можно и в офис Ростелекома, чьи сотрудники тоже занимаются отправкой запросов. Телеграмма обходится в среднем в 500 рублей.
Выгодно лично обращаться в офис кредитных бюро. Этот вариант имеет ряд плюсов:
- отсутствие дополнительных платежей;
- не требуется заверка подписи;
- документ будет готов уже через 5-6 часов.
«Важно учитывать, что граждане только 1 раз в год могут запросить бесплатный отчет о своих займах. Повторный запрос будет стоить от 600 рублей»
Узнать через сайт ОКБ
Россияне часто заказывают отчет в онлайн режиме через кредитное бюро. Для того нужно зайти на ресурс (https://bki-okb.ru/) и зарегистрироваться. Дальнейшая процедура состоит из нескольких этапов. На первом производится регистрация, заявитель должен:
- сгенерировать логин и пароль;
- внести основные личные сведения;
- подтвердить свою личность (для этого нужно запланировать визит в офис или отправить заверенную телеграмму).
После проведенных манипуляций можно приступать к работе в личном кабинете:
- заполнить анкету;
- оплатить запрос (390 рублей).
Ответ приходит в виде отчета в личный кабинет.
Исправляем историю займов: варианты и особенности
С плохой историей по займам шансов получить крупную сумму денег у банка практически нет. Поэтому можно попробовать изменить ситуацию в лучшую сторону и только потом обращаться за кредитом. Но процедура эта будет длительной и не гарантирует 100% результата.
Для исправления истории существует несколько способов. Лучше использовать их в совокупности:
- обратиться в микрофинансовое учреждение и взять небольшую сумму денег (платежи должны производиться точно в срок);
- взять незначительный займ в банке на не самых выгодных условиях – отдавать долг раньше положенного срока не стоит;
- приобрести технику в кредит;
- открыть вклад в том банке, куда в дальнейшем планируется обращение (это убедит сотрудников в платежеспособности клиента);
- заказать кредитную карту – пользоваться ею нужно максимально часто (это показывает надежность и ответственность);
- открыть классическую дебетовую карточку.
Всеми банковскими продуктами нужно пользоваться часто и соблюдать правила, установленные кредитным учреждением.
В среднем исправление плохой истории займет год. Спустя 12 месяцев можно вновь заказать отчет по займам и проверить, насколько изменилась ситуация.
Если от банков и в этом случае приходит отказ, то можно полностью аннулировать свою историю. Это делается через кредитное бюро с помощью отправленного письма. Но стоит учитывать, что банки очень настороженно относятся к клиентам, которые имеют чистую историю займов.
Займ с плохой кредитной историей: правда или вымысел
Вероятность положительного решения в таком случае крайне мала. Даже те кредитные учреждения, которые предлагают займы под высокие проценты отказывают клиентам с большим количеством просрочек и задолженностями.
Чтобы не слышать отказов от банковских учреждений, нужно заботиться о своей кредитной истории и не допускать небрежного отношения к финансовым обязательствам.
Источник