Почему нужно знать судьбу кредита при возврате?
Большинство покупок в магазинах проходит с использованием банковской карты. Это заметно упрощает расчеты между продавцом и покупателем. Продавцу деньги поступают напрямую на банковский счет, а покупателю нет необходимости отсчитывать нужную сумму.
Если покупки мелкие, то рассчитываться картой удобнее, чем постоянно искать мелочь в карманах. Оплата картой покупок на крупные суммы тоже удобна. Клиенту не нужно носить крупную сумму в кармане или сумке и исключена вероятность ее кражи.
Кроме удобства, большинство пластиковых карт имеют всевозможные бонусы и баллы, которые возвращаются от покупок. Делая обычные покупки можно получать приятные кэш-бэки обратно на карту.
Если дебетовая карта предполагает расчеты только своими средствами, то по кредитной карте клиенту не нужно использовать личные деньги в текущий момент. По ним действуют льготные периоды, стандартно до 55-60 дней (некоторые банки предлагают и 100 дней).
Не всегда клиентов устраивает купленный ими товар, поэтому приходится делать возврат. Если оплата проходит за наличные и магазин согласен с причинами возврата, например, сломанный товар, то он возвращается продавцу, а покупателю выдают деньги из кассы. Все эти действия сопровождаются соответствующей кассовой документацией. Если товар куплен в кредит, то не все так просто.
См. также: Калькулятор платежей по кредитной карте
Вам все равно нужно будет выплатить проценты банку за кредит в случае нарушения условий льготного периода. Важно понимать, что кредит по карте — это отдельный продукт, предоставляемый банком. И у него есть определенные условия. Важно выполнить эти условия, чтоб не попасть на просрочку и не ухудшить свою кредитную историю
Возврат денег за товар, приобретенный по кредитной карте.
Требования закона в обоих случаях (наличной или безналичной оплаты) будут одинаковы. Закон «О защите прав потребителей» гласит, что потребитель вправе вернуть некачественный товар, а также товар, который не подошел по форме, цвету, несоответствию заявленному и проч. Сделать это можно как в день покупки, так и в течение 14дн.
Если возврат идет день-в-день, то все проще. По кассе делается отмена покупки и деньги возвращаются наличными, или отменяется оплата покупки по карте.
Если возврат осуществляется спустя какое-то время, то вернуть уплаченные деньги дольше. Дело в том, что за день покупки все кассовые и бухгалтерские отчеты уже сведены, данные отправлены в налоговую, и просто так отдавать деньги из кассы никто не будет. Для такого возврата нужно оформлять соответствующую документацию и делать бухгалтерские проводки.
Многие магазины требуют обязательного предоставления чека при возврате товара. По закону чек не является обязательным условием для возврата. Подтвердить покупку можно по выписке с карты, дубликатом чека, запрошенным в торговой организации.
На практике вернуть ДС за возвращенный товар, оплаченный любой картой, в наличном виде нельзя. Дело в том, что наличные и безналичные расчеты оформляются разными проводками. При замене одной формы расчетов на другую у организации могут возникнуть проблемы не только в бухгалтерских проводках, но и с налоговой.
Налоговое законодательство запрещает делать возврат из кассы за товар, оплаченный по карте. Подобные действия расцениваются, как нецелевое использование денежных средств, что вызовет проблемы с налоговой проверкой. Штраф за это налагается в размере до 50 т.р.
Если для магазина сложности возврата заключаются в бухгалтерских проводках, то для покупателя проблемы могут начаться, если оплата сделана кредитной картой.
Пока магазин оформляет документы по возврату, проводит операцию по своим счетам, по кредитному счету клиента также идет движение. С момента покупки начинается льготный период, по окончанию которого нужно вернуть потраченные средства или вносить обязательные платежи. Если не внести деньги в льготный период, то банк начинает начислять проценты. Фактически, деньги потрачены, товара нет, но проценты нужно оплачивать.
Кроме кредитных карт со стандартным льготным периодом, популярностью пользуются карты с рассрочкой. Рассрочка дается на срок от 1 до 12 месяцев. На протяжении периода рассрочки нужно делать обязательные платежи. Например, был куплен телефон за 20 т.р. с рассрочкой на 2 месяца.
Клиент должен вносить по 10 т.р. каждый месяц. Если купленный телефон оказался бракованным и был возвращен, а магазин все еще не вернул ДС, то по факту придется платить за то, чего нет. Это вызывает негатив клиента на банк, либо клиент просто не вносит деньги, ожидая, что магазин вернет ему.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Как вернуть деньги за товар, приобретенный по кредитной карте?
Для возврата нужно:
- Обратиться в магазин.
- Написать заявление на возврат с обоснованием причины.
- Указать в заявление способ возврата и при необходимости реквизиты карты.
При возврате магазин будет руководствоваться законами и своими регламентами, которые составлены в соответствии с законодательными нормами.
Технология возврата в каждом магазине своя. Где-то достаточно указать реквизиты, и магазин платежкой перечислит сумму обратно. Где-то нужно принести карту, и через платежный терминал кассир сделает операцию возврата.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
В законе о защите прав потребителей указано, что требования по возврату денег должны быть удовлетворены в течение 3-х дней с момента передачи товара продавцу. Часто по регламенту торговой организации, товар может быть отдан на экспертизу. В течение 30 дней эксперты обязаны вынести решении об удовлетворении возврата или отказе.
При положительном решении составляется акт, и кассовыйбухгалтерский работник делает определенные проводки в своей системе для проведения возврата.
Что происходит с кредитом в период возврата товара?
Пока проводится операция возврата торговой организацией, банк продолжает требовать возврата взятой суммы и начисляет проценты (если льготный период по карте закончился).
Клиент вправе попросить банк приостановить процедуру начисления процентов, т.к. купленный товар был возвращен, но это не имеет никакого основания.
Со своей стороны банк исполнил все обязанности по проведению операций по карте. Вставляя карту в платежный терминал магазина и вводя ПИН-код, клиент дает банку распоряжение о списании денег со своего счета. Банк перечисляет ДС на счет магазина, тем самым исполняя распоряжение клиента. Со своей стороны теперь банк требует возврата денег и это правомерно.
В какие сроки деньги возвращаются на карту после возврата товара?
После проведения всех экспертиз, магазин перечисляет обратно деньги в банк на счет покупателя. Этот процесс занимает до 3-5 рабочих дней. Продолжительность возврата зависит от банков обслуживающих счет клиента и магазина.
Если это разные банки, то межбанковский перевод может идти до 3х рабочих дней, и это нормальный процесс. Если банк один, то перечисление происходит в течение одного дня. После возврата клиент может по своей выписке увидеть, то сумма была зачислена обратно на счет. После того, как нужно суммы будет на счете хватать, кредитный лимит погашается, а остаток может лежать на счете в виде собственных средств.
По картам рассрочки в период проведения возврата не стоит забывать вносить обязательные платежи, иначе банк начислит проценты и пени за несвоевременное погашение кредита.
Стоит помнить, что проблему с возвратом стоит решать с торговой организацией, а не пытаться доказать банку, что товара по факту нет и платить кредит никто не обязан. Со своей стороны банк перечислил деньги по указанию клиента и зачислит их обратно на счет клиента, если со стороны магазина придет возврат.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Что случается, если не платить долг по кредитной карте
Какие последствия ожидают владельца кредитной карты за неуплату задолженности? Могут ли списать долг с кредитной карты? Оформление договора по предоставлению банком кредитного счета дебитору подразумевает исполнение оговоренных в нём обязательств обеих сторон. Просроченные платежи – это нарушение условий договора, за которое предусмотрены штрафные санкции.
Что следует знать: на просроченные обязательные платежи начисляются проценты по повышенной ставке. Дополнительно на каждый день просрочки начисляются штрафы и пени. Долг растет буквально по дням. Разумно погасить его как можно скорее, не доводя ситуацию до критического уровня.
Долги по кредитной карте могут разорить. Как бы уравновешивая более благоприятные условия предоставления денежных средств по сравнению с потребительским кредитом, взыскание долга с кредитной карты гораздо серьезнее. Благодаря внушительным штрафам и пеням, задолженность дебитора перед банком растет как снежный ком. Даже Сбербанк, известный своим лояльным отношением к клиентам и низкими процентными ставками, беспощаден к должникам по кредитным картам.
Затянувшиеся просрочки повлекут за собой следующие последствия:
- банк заблокирует кредитную карту;
- долг будет продан третьим лицам (коллекторским организациям);
- банк подаст иск в суд с требованием вернуть задолженные денежные средства.
В случае положительного для банка решения суда (а именно так и будет) он обратится в судебные приставы с тем, чтобы они исполнили решение суда, иными словами принудительно взыскали с вас долг. В рамках закона в действия приставов будет входить: арест имеющегося имущества, движимого и недвижимого, арест расчетных счетов, взыскание части доходов, и согласие должника тут не потребуется.
Поэтому лучше не доводить дело до суда, а попробовать решить вопрос полюбовно. Тем более, что банки всегда идут навстречу должникам, ведь они заинтересованы в возвращении долга с наименьшими затратами со своей стороны (а судебные тяжбы, как известно, не бесплатны).
Что делать, если имеется долг банку по кредитной карте
Зачастую заемщики, получившие претензии банка, неправильно ведут себя и провоцируют ненужный конфликт. Советуем следовать приведенным ниже рекомендациям о том, как вести себя должникам.
В первую очередь определите, почему появился долг по кредитной карте. Если вы усмотрели в этом мошеннические действия, в тот же час блокируйте кредитный счет (именно счет, а не только карту) и отправляйтесь с заявлением в правоохранительные органы. Приготовьтесь к тому, что свою точку зрения придется долго отстаивать в суде. Тягаться с банками – нелегкая задача.
В том случае, если долг образовался по вашей вине (забыли, не рассчитали, потеряли платежеспособность), определите для себя план действий, следуя которому постарайтесь найти мирное решение конфликта.
- Определите, какова сумма долга и её составляющие. То есть, какую часть составляет сумма основного долга, пеней, штрафов, процентов, обслуживания и платных сервисов. Если у вас есть возможность закрыть весь долг, лучше сделайте это сразу и не растягивайте.
- Вносите минимальные платежи. Главное, продемонстрировать банку своё намерение выплатить задолженность. Репутация добросовестного гражданина, попавшего в трудные обстоятельства, обеспечит вам лояльное отношение кредиторов и менее жесткие требования.
- Не избегайте контактов с кредиторами, даже если вы неплатежеспособны. Наоборот, проинформируйте их о текущей ситуации. Если у вас хорошая кредитная история, и в подобную ситуацию вы попали впервые, банк пойдет вам навстречу и может предложить, например, оформить кредит на погашение долга. Если у вас имеется уважительная причина потери платежеспособности (болезнь, увольнение), вы можете написать заявление о реструктуризации долга. И снова банк пойдет вам навстречу, потому что ему выгоднее получить с вас долг, чем тратить время и деньги на судебные разбирательства. К тому же экономическая ситуация в стране очень нестабильна, поэтому кредиторские организации стремятся идти на компромисс с должниками, которые хотят добровольно погасить задолженности.
- Попытайтесь получить заем в другом банке, чтобы погасить текущий долг по кредитной карте. Это самый распространенный способ решения проблемы. Если банки отказывают, можно обратиться в микрофинансовые организации (МФО), но имейте в виду, что брать деньги здесь можно только на короткий срок, так как годовая процентная ставка в таких местах просто заоблачная, и есть риск попасть в ещё худшую долговую яму.
- В заключение остается более аккуратно относиться к новым условиям выплаты долга либо готовиться к защите в суде. Если вам одобрят новый кредит на погашение старого или проведут перерасчет текущей задолженности, постарайтесь выполнять обязательства перед банком. В ином случае готовьтесь к регулированию вопроса в судебном порядке либо в общении с коллекторами.
Пойти путем полного игнорирования создавшейся ситуации, а именно вообще никак не пополнять кредитную карту, не получится. Вы подписали договор о предоставлении вам услуги, банк вам её предоставил, вы ею воспользовались, будьте добры расплатиться или несите ответ.
Зачастую от должников можно услышать оправдания: банк обманул, задолженность не погашается, а растет, по факту проценты отличаются от предложенных и прочее. Это всё – пустые звуки против официально составленного договора, в котором подробно прописаны тарифы банка, которые вы обязаны оплачивать (вы же подписали документ).
Что можно предпринять, чтобы не платить:
- написать заявление о реструктуризации долга или просьбу об отсрочке на погашение;
- попросить сторонний банк оформить вам рефинансирование, чтобы облегчить ваши обязательства перед кредиторами;
- занять деньги у близких людей, чтобы прекратить рост долга и погасить его;
- обратиться в суд, чтобы остановить рост штрафов и пеней, получить отсрочку на погашение долга или кредитные каникулы.
- если долг велик – больше 500 000 рублей, самый разумный выход – обратиться в суд за получением статуса банкрота.
Как видите, законно уклониться от выплаты долга по кредитной карте невозможно. Чтобы вы ни предприняли, если не хотите пойти против закона, – действуйте через банк, уведомив его о своих обстоятельствах, или через суд, если вы не согласны с действиями и претензиями кредиторов.
Существуют другие методы решения проблемы:
- Оформить потребительский кредит, чтобы закрыть текущий долг по кредитной карте. Проценты, начисляемые на потребительский кредит, меньше, чем те, что налагаются на просроченный долг по кредитным картам. Поэтому если воспользоваться таким способом, ежемесячный платеж станет гораздо меньше.
- Воспользуйтесь специальными предложениями других банков, чтобы погасить долг. Иногда, чтобы переманить клиентов у конкурентов, банки предлагают закрыть долг по старой кредитке и открыть новую в своём отделении с лучшими условиями. Как правило, это более низкая процентная ставка или более длинный льготный период.
- Пользоваться только кредиткой, то есть все наличные вносить на неё и только ею же расплачиваться за покупки. Это поможет сэкономить на процентах.
- Осуществлять возврат покупок или расплачиваться за знакомых. Это крайняя мера, может пригодиться в том случае, когда ни один из перечисленных выше способов не помог. Ваши действия при возврате: вы совершаете крупную покупку, скажем, на 10000 рублей, после чего возвращаете её обратно в магазин. Банк же видит только то, что покупка была совершена, и что денежные средства вовремя были возвращены на счет. Проценты не начисляются, а вы снова можете пользоваться этими деньгами в льготный период. Такой метод пройдет, если вы не исчерпали свой лимит.
И последний способ для совсем отчаявшихся. Расплачивайтесь кредиткой за покупки знакомых, а наличные, что они вам вернут, кладите обратно на карту. Долг остается на месте, но хотя бы не обрастает процентами и штрафами.
Реструктуризация долга кредитной карты: что это и как оформить
Такое понятие, как реструктуризация займа – очень полезная услуга, которая может спасти положение должника. Наличие большого долга и невозможность его погасить приводят к судебным разбирательствам. Чтобы избежать этой волокиты, банк и должник идут на компромисс, и кредитор пересматривает условия кредитного договора, в частности – процентные ставки, время на возвращение долга, допустимый лимит и так далее.
Кредитная карта предлагает немало привлекательных функций: возможность безналичного расчета за покупки и услуги, снятие наличных, возобновляемый беспроцентный период. В договоре нет ясной формулировки о том, имеет ли право банк потребовать возвращения всего долга сразу, только ссылки на некие чрезвычайные обстоятельства.
Минимальный обязательный платеж – это 3-10 % от потраченной суммы, который необходимо погасить в указанный срок, чтобы не появилась просроченная задолженность. На оставшуюся часть долга начисляются проценты. Если некорректно пользоваться льготным периодом, то задолженность будет увеличиваться с каждым днем.
После реструктуризации ваш долг останется прежним, но будет распределен по новому, подъемному для вас графику оплаты. У вас появится старый кредит на новых условиях, например, с фиксированной процентной ставкой, по которой легче высчитать сумму долга.
Что касается долга по кредитной карте, то одна-единственная неустойка приведет к росту пеней и штрафных санкций, отчего сумма станет неподъемной и продолжит расти.
Имейте в виду, что реструктуризировать долг по карте невозможно, так как для этого кредит должен иметь четкий график внесения фиксированных платежей, благодаря которому можно произвести перерасчет. Для того чтобы получить такую услугу, необходимо обратиться в банк, объяснить ваше затруднительное положение и написать заявление с просьбой о том, чтобы долг по карте перевели в статус потребительского кредита, который после подвергнуть реструктуризации.
Долги по кредитным картам умершего
Долг по кредитной карте после смерти заемщика – что делать родственникам? В Гражданском кодексе РФ в ст. 1175 «Ответственность наследников по долгам наследодателя» сказано, что наследники умершего гражданина несут ответственность по его долговым обязательствам. Задолженность наследодателя делится на всех наследников соответственно полученным ими наследственным долям.
Предъявлять претензии к наследникам по взысканию задолженностей кредиторы могут в течение 3 лет после формирования иска. Размер долга не должен превышать суммы полученных активов.
- А принимать ли такое наследство? Гражданин может вступить в наследство в течение 6 месяцев после смерти наследодателя. За это время наследник должен решить, принимать ли ему наследство, и если да, то подать заявление в нотариальную контору. Если в указанный срок по веской причине заявление подано не было, это можно сделать через суд. Также в течение тех же 6 месяцев можно принять решение об отказе от наследства. Тогда доля отказавшегося делится на остальных участников наследования. Есть возможность отказаться от своей доли в пользу другого конкретного наследника. Отказываются от наследства обычно в том случае, когда размер долгов превышает стоимость наследованного имущества.
- Что делать, если в наследство достаются одни долги? В такой ситуации естественно нет смысла вступать в наследство. Но советуем родственникам умершего отправить копию свидетельства о смерти в кредитные организации, где должник занимал средства. Также необходимо уведомить банк о том, что у умершего не осталось никакого имущества, а долги никто не унаследовал. Это необходимо сделать для того, чтобы в дальнейшем сотрудники банка не донимали вас уведомлениями о невыплаченном долге.
- Каким образом погашать унаследованный долг по кредитной карте? Банки имеют право предъявлять претензии к наследнику долга не ранее, чем через 6 месяцев после вступления им в наследство, то есть не ранее 1 года после смерти должника. По факту же кредитные организации не дают забыть о существовании долга и как можно чаще напоминают об этом. Если эти оповещения неагрессивного характера, то придраться не к чему. Напоминать о долге в течение года после смерти должника банк имеет право, требовать его погашение – нет.
Если вдруг вы подверглись угрозам, шантажу и прочим неприятным действиям со стороны сотрудников кредитных организаций, незамедлительно обратитесь в полицию, желательно с доказательствами (записи телефонных разговоров, например). Но такое бывает крайне редко, чаще всего банки рассылают стандартные оповещения, напоминающие о том, что долг есть и ждет, когда его выплатят.
Каким образом погашать унаследованный долг по кредитной карте
Вопрос о том, как погашать унаследованную задолженность по кредитной карте, можно решить самостоятельно с банком или же через суд. На самом деле последний вариант предпочтительнее, так вы точно будете уверены в корректности расчета суммы. Например, банки не имеют право начислять проценты, штрафы и пени после смерти заемщика, но недобросовестные кредиторы предпочитают об этом умалчивать.
В судебном порядке будет установлена реальная сумма долга, график ежемесячных платежей и насколько законно начисление процентов. После получения решения суда на руки необходимо исполнять установленные наследнику финансовые обязательства, иначе банк, с помощью судебных приставов, взыщет сумму долга принудительно.
Советы тем, кто решил взять деньги в долг на кредитную карту
Как же пользоваться кредиткой и избежать возникновения долга? Внимательно прочитайте вышеприведенную информацию. Сразу станет ясно – необходимо своевременно оплачивать предоставленные платные услуги, возвращать потраченную сумму четко в положенный срок, а при возникновении непонятных ситуаций обращаться в отделение своего банка за разъяснениями.
Главным пунктом удачного пользования кредитной картой считается внесение обязательного платежа в установленный банком срок. При соблюдении всех условий договора проблем у вас возникнуть не должно, скорее, наоборот – как к клиенту, заслуживающему доверие, к вам рекой потекут персональные спецпредложения от банка с самыми выгодными условиями.
Не забывайте о времени, необходимом банку, чтобы обработать денежный перевод. Если вы вносите деньги через свой банк, то они зачисляются в тот же день. Но могут возникнуть задержки в выходные и праздничные дни, учитывайте это.
Если вы делаете денежный перевод через другой банк, уточните, сколько времени понадобится для осуществления операции. Всегда старайтесь пополнять карту за несколько дней до окончания срока платежного периода во избежание досадных недоразумений.
В том случае, если предосторожность не помогла, и по какой-то причине просроченный долг по кредитной карте всё же появился, всё, что нужно сделать, – это как можно быстрее его погасить, чтобы от начисления процентов, штрафов и пеней он не успел вырасти до неподъемных размеров. А проигнорировать задолженность и совсем не платить не получится, потому что в этом случае вас ждут долгие и совсем не увлекательные судебные тяжбы, результатом которых станет принудительное взыскание с вас долга в гораздо больших размерах.
Если понравилась статья — для распространения статьи внизу нужно нажать «Поделиться».
Благодарю за внимание!
Топ-12 способов, как банки обманывают с кредитными картами, можно ознакомиться Подробнее >>>
Как увеличить кредитный лимит карты: 10 практических советов, можно ознакомиться Подробнее >>>
Источник