Опубликовано 15.03.2018 автором
Александр Васильевич Драгун
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
Сравнительно молодой «Почта Банк» сделал упор в своей работе на население с невысокими доходами, что позволило ему создать оригинальный продукт, получивший название «Почта Банк Элемент 120» с лояльными тарифами и комиссионными.
Что такое кредитная карточка «Элемент 120»
Разрабатывая условия выпуска в обращение банковской карточки «Элемент 120», владельцы банка позиционировали ее как кредитную карточку с очень большим льготным периодом (подробнее об этом термине — здесь), что и необходимо для людей с низким достатком.
Понимая, что этому слою населения сложно содержать еще и дебетовую карту, было принято решение позволить своим клиентам пользоваться с помощью этой карточки и собственными, а не только заёмными, средствами.
Такой подход уже встречается в ряде банков, но уникальность этой карты является то, что «Почта Банк» единственный, кто ведет раздельный учет кредитных и собственных средств. Это позволяет не брать комиссионные за обналичивание денег владельца. Поэтому в равной мере кредитную карту «Элемент 120» можно назвать и дебетовой карточкой с овердрафтом (что такое — подробно описано тут).
Предлагаемые пользовательские условия
У кредитной карты Элемент 120 имеются следующие условия:
- наличие честного грейс-периода в 4 месяца (120 дней);
- большой лимит кредитных средств — до 500,0 тыс.руб. ;
- возобновляемость лимита после осуществления первого по очереди погашения;
- минимальный месячный платеж — 5% от потраченной на покупку суммы;
- работа в международной системе платежей Visa (тип карты — Visa Platinum);
- защита 3D Secure, что позволяет безопасно оплачивать покупки в интернет-пространстве;
- перевыпуск карты без изменения условий договора;
- срок действия карточки — 5 лет;
- предоставляется «Пакет онлайн-покупателя», где ООО «СК Кардиф» страхует покупки, совершенные по карточке, от потери, кражи, повреждения в процессе транспортировки, а также увеличивает гарантийный срок товара вдвое (более подробно об акции смотри на странице https://my.pochtabank.ru/ishopper).
Пример работы льготного периода.
Тарифы и комиссии
У кредитной карты «Почта Банк 120 дней» приемлемые для малоимущих слоев населения тарифы:
- проценты по ссуде — 27,9-29,5% ;
- стоимость выпуска кредитки — 900 руб. (по тарифу «Элемент 120» «Предложение лучшим клиентам» плата не взимается, тарифу «Элемент 120 — простое решение» «Предложение лучшим клиентам», куда банк относит клиентов банка, получающих в нем заработную плату и пенсию, стоимость карты — 450 руб.);
- перевыпуск карточки при ее утере, краже или физическом повреждении — 600 руб.;
- плановый перевыпуск — бесплатный;
- годовое обслуживание — 900 руб. (дополнительной банковской карточки – 450 руб.), но за первый год обслуживания плата не взимается (эту роль выполняет завышенная стоимость самой карты);
- снятие наличных из кредитных средств банка в любом банкомате — 5,9% (минимум 300 руб.);
- обналичивание собственных денег в банкоматах «Почта Банк», а также банков группы ВТБ, — без комиссии (0,0%, 0 рублей), в остальных банкоматах — по тарифам их владельцев;
- внутрибанковские переводы со счета на счет или с карты на карту — без взимания комиссии;
- межбанковские переводы на счета других банков — 0,8%, при этом минимальный платеж — 15 руб., максимальный — 1000 руб.;
- переводы на счета бюджетных организаций и внебюджетные фонды — без комиссии;
- оплата услуг ЖКХ, операторов мобильной связи, телекоммуникационных услуг и т.д. устанавливается «Почта Банком» индивидуально по отношению к каждому получателю.
Способы погашения задолженности
Пополнение кредитной карточки и погашение задолженности по ссуде без комиссии можно провести через:
- банкоматы «Почта Банка» (деньги вносятся по номеру карточки банка, номеру договора или по штрих-коду);
- банкоматы группы банков ВТБ (только при зачислении на карточку, а не на лицевой счет);
- личный кабинет «Почта Банк Онлайн», когда деньги переводятся с карт других банков на карту «Элемент 120».
С выплатой комиссионных такая транзакция возможна с использованием:
- платежной системы QiWi – 1,6%, но не менее 100 руб.;
- салонов «Евросеть» — 1%, но не меньше 50 рублей и не больше 500 руб.;
- платежного сервиса «Золотая Корона — Погашение кредитов» — разовый платеж в 50 руб. за перевод до 5,0 тыс.руб. и 1,0% при большей сумме погашения;
- магазинов «М-видео» с помощью системы «Рапида» — комиссия 1% от суммы платежа;
- межбанковских переводов платежным поручением — размер комиссии устанавливает банк, проводящий транзакцию.
Как получить кредитку
Получить карту «Элемент 120» «Почта Банка» очень легко. Заемщик должен иметь:
- гражданство РФ;
- возраст более 18 лет;
- временную или постоянную прописку на территории страны;
- положительную кредитную историю;
- постоянный источник дохода (непрерывная работа в течение 3-х последних месяцев или пенсия);
- сотовый телефон, зарегистрированный на заемщика и номер другого контактного телефона (для работающих — рабочий телефон);
- собственную электронную почту.
Оформить кредитку можно:
- на сайте банка, где заполняется заявка с указанием паспортных данных, сведения о доходе, СНИЛС и другими данные. На заполнение уходит до 10 минут, на принятие решения банком — 1 минута;
- стойках продаж, расположенных в крупных торговых предприятиях;
- клиентском центре.
При заказе карты офлайн потребуется предъявить:
- общегражданский паспорт с регистрацией в любой точке России;
- пластиковую карточку со страховым номером индивидуального лицевого счёта (СНИЛС);
- справку с ИНН фирмы-работодателя (не требуется для карты «Элемент 120 — простое решение» для лучших клиентов).
Получить кредитную карту можно в почтовом отделении по месту жительства (услуга платная, стоит 100 руб.)
Насколько идеален идеал (вместо заключения)
Первое знакомство с данной кредиткой говорит о ее неоспоримых преимуществах по сравнению с аналогичными продуктами других банков. Их описание красноречиво:
- Очень большой грейс-период, в течение которого не начисляются проценты по кредиту, что позволяет кредитке конкурировать с картами рассрочки на равных;
- Возможность использования в качестве дебетовой карточки с раздельным ведением собственных и кредитных денег. Это переводит кредитку «Элемент 120» в разряд уникальных;
- Снятие наличных денег из выделенного кредита. Такая опция есть у единичных кредитных карт других банков (напомним, обналичить собственные деньги с карточки можно вообще без комиссии).
Однако не все так просто. Как пользоваться картой правильно и не улететь на большие штрафы, знает не каждый. Здесь на каждом шагу встречаются подводные камни. Основные минусы:
- Сам банковский продукт рассчитан на слои населения с низким достатком, а правильное использование кредитки требует качеств, которых у владельцев карточки найти довольно сложно — высокую финансовую и правовую грамотность. Механизм грейс-периода настолько сложный, что в нем с трудом разбираются люди с высшим образованием;
- Момент действия льготного периода начинается с даты активации карты, а не с первой покупки, что для таких карт было бы более логичным. А так получается — получил карту, но, по объективным причинам, покупку совершил только на третий месяц, в результате чего грейс-периода практически нет;
- Начисление процентов на всю сумму кредита при задолженности в 1 коп., которая может возникнуть как по вине заемщика, так и по вине банка из-за округления дробного числа (более справедливым видится начисление процентов на задолженность);
- Прерывание льготного периода при снятии наличных денег. Самая противоречивая опция карты. Снимая собственные средства, необходимо очень тщательно контролировать их величину, ведь 1 копейка из кредитных средств прервет беспроцентный период.
Выводы и советы
Эта карта — действительно достойный банковский продукт, но требует очень внимательного обслуживания. Чтобы не возникало проблем, необходимо:
- Погашая задолженность, проплачивать чуть большую сумму, чем указана в выписке банка, что обезопасить себя от недоплаты. Деньги все равно уйдут в счет погашения долга;
- Не снимать собственные деньги в банкоматах. Если такая операция все же необходима, стоит несколько раз проверить сумму, которую можно обналичить.
Источник
Карта «Элемент 120» открывает клиентам «Почта Банка» небывалые возможности
Максимальная сумма
До 1 500 000 ₽
Беспроцентный период
До 120 дней
100 дней без процентов за покупки и снятие наличных
В «Почта Банке» появилась кредитка с 4-месячным грейс-периодом, в течение которого долг можно погасить без процентов. Предлагаем рассмотреть, в чем ее сильные и слабые стороны.
Условия пользования картой Элемент 120
Позиционируют кредитную карту «Элемент 120», как удобный способ для оплаты ежедневных покупок. Именно на такой режим использования рассчитаны ее тарифы. «Элемент 120» в «Почта Банке» – это не карта рассрочки, а скорее кредитка для мелких и средних покупок. Выгоднее всего за счет этих денег оплачивать товары, которые можно выплатить за минимальный срок, не превышающий 4 месяца.
У карты «Элемент 120» нет магазинов-партнеров. К льготным операциям по ней относятся операции оплаты в любых магазинах. Это могут быть как офлайн, так и интернет-магазины.
При анализе беспроцентного периода по кредитной карте «Почта Банка» «Элемент 120» дни не считают, анализируют именно отчеты. Здесь учитывают покупки, совершенные за 3 платежных даты до текущего момента. Это значит, что при подготовке октябрьского отчета специалисты проанализируют, погашены ли долги июля.
Факт! Платежной датой здесь считают день оформления карты, поэтому платежный день у разных клиентов может отличаться.
Здесь предлагают подключить дополнительные услуги.
Снятие наличных по карте «Элемент 120»
В отличие от других кредиторов, «Почта Банк» не запрещает снимать деньги с этой кредитки. Условия следующие:
- Льготный период не распространяется на эти операции.
- За обналичку в кассах и банкоматах «Пота Банка» денег не взимают.
- При снятии денег в «чужих» банкоматах комиссионное вознаграждение составит 5,9% от суммы, но не меньше 300 р.
- Вы не сможете снять больше 100 000 р. за одни сутки и больше 300 000 р. в течение месяца.
Снятие наличных по карте Элемент 120
В отличие от других кредиторов «Почта Банк» не запрещает снимать деньги с этой кредитки. При этом стоит учитывать, что за эти операции банк возьмет дополнительные деньги:
- При снятии денег в «чужих» банкоматах комиссионное вознаграждение составит 5,9% от суммы, но не меньше 300 р. За обналичку в кассах и банкоматах «Пота Банка» денег не взимают.
- Операции по снятию денег тарифицируются дороже, чем покупки. За них начислят 31,9% годовых.
- Вы не сможете снять больше 100 000 р. за одни сутки и больше 300 000 р. в течение месяца.
Как посчитать сумму к оплате
Запомните, отчетной датой «Почта Банк» считает дату оформления карты. Не секрет, что каждый месяц в отчетную дату банк формирует отчет по своим картам. Именно на его основе и нужно рассчитывать сумму, которую необходимо погасить.
Сделать это проще всего, руководствуясь таким алгоритмом:
- Взять отчет по карте, формированный 3 месяца назад. Если на дворе май, то понадобится отчет за февраль.
- Сосчитать сумму зафиксированных в нем покупок. Например, пусть это значение равно 18 000 р.
- Теперь настала очередь сравнить полученную цифру с минимальным платежом. Для этого берем сумму долга и умножаем его на 5%. Например, задолженность равна 47 000 р. Значит, 47 000 р * 5% = 2 350 р.
К этом значению нужно прибавить комиссии банка и проценты, которые могут начислить при несоблюдении периода бесплатного пользования кредитными деньгами. - Вторую сумму нужно погасить обязательно, иначе банк заблокирует кредитный лимит и вынесет долг на просрочку со всеми вытекающими последствиями. Если сумма покупок февраля больше, то, выплатив ее, вы продолжите пользоваться бесплатным кредитом.
Важно! При анализе беспроцентного периода по кредитной карте «Почта Банка» «Элемент 120» дни не считают, анализируют именно отчеты по карте. Именно поэтому в одних случаях грейс-период может быть меньше 120 дней, а в других – на 2-3 дня больше.
Если вы пропускаете плановые платежи, то по кредитной карте «Элемент 120» «Почта Банк» начислит комиссию «за кредитное информирование»: за первый месяц – 300 р., за второй-четвертый месяцы – по 500 р. Погасить долг онлайн можно на сайте кредитной организации, каждая такая операция обойдется в 1,9% от суммы, но не меньше 49 р.
Требования к клиентам
«Почта Банк» готов выдать карту Элемент 120 клиентам, которые удовлетворят следующим характеристикам:
- Российское гражданство.
- Полная дееспособность, которая для большинства граждан наступает в момент достижения ими совершеннолетия.
- Наличие мобильного телефона и e-mail.
- Если клиент трудоустроен, то обязателен и номер рабочего телефона.
- На момент оформления у вас не должно быть открытой просрочки.
Интересно! «Почта Банк» готов выдать такие карты пенсионерам, при условии, что они сотрудничают с банком по программе «Сберегательный счет» с соответствующим тарифом.
Получите кредитную карту, не выходя из дома
Документы
Чтобы получить кредитную карту Элемент 120, вам понадобятся такие документы:
- Паспорт.
- Пенсионерам понадобится удостоверение, подтверждающее их статус.
- Постоянная прописка в России.
- СНИЛС.
- Подписанное согласие клиента на то, что банк запросит информацию о нем в ПФ.
Помимо этого, есть документы, которые не входят в список обязательных, но могут понадобиться. Например, у работающих могут попросить предоставить данные работодателя:
- ИНН и отрасль работодателя.
- Число сотрудников в компании.
- Фактический адрес предприятия.
- Вашу должность и дату, когда вас приняли на работу.
Вся эта информация понадобится для заполнения заявки онлайн и в офисе банка, поэтому лучше ее приготовить заранее. Положительное решение банка действительно в течение 30 дней.
Как получить карту
Заполнить анкету клиента можно в одном из офисов банка или на его официальном сайте. В первом случае можно заказать доставку «Почтой России», эта услуга обойдется в 100 р., при онлайн-оформлении эта опция не доступна.
На своем сайте «Почта Банк» обещает, что решение по заявке примут в течение 5 минут. Но в официальных условиях указан уже более длительный срок рассмотрения – 1 рабочий день.
Чтобы оформить карту «Почта Банка» Элемент 120 через интернет, нужно:
- В разделе «Частным клиентам» кликнуть по выпадающему списку «Онлайн-заявки».
- В перечне кликнуть по ссылке «Кредитная карта».
- С помощью кнопок выбрать нужную карту – «Элемент 120».
- Заполнить анкету клиента, начав с персональной информации.
На этом этапе стоит обратить внимание на такие параметры:
- Кредитный лимит. В заявке можно указывать любую цифру, но при рассмотрении заявки банк установит его в зависимости от уровня ваших доходов. Окончательную сумму лимита вы получите вместе с положительным ответом «Почта Банка».
- Галочка «Сделать карту именной». Стоит понимать, что на выпуск именной карты может понадобиться время. Обычно банки резервируют для этого не меньше 3 банковских дней. Мгновенная карта отличается от именной только тем, что на ней не выбиты ваши имя и отчество, а выдают ее сразу.
- Галочка о запросе в БКИ и согласии на обработку данных. Если убрать эту галочку, то система не даст дальше заполнять анкету. Запрос кредитной истории нужен банку для принятия решения, а согласие на обработку персональных данных требуется по закону.
На следующем этапе система попросит указать реквизиты паспорта и данные о прописке.
На последнем, третьем этапе, останется внести:
- Данные о работодателе, описанные в разделе «Документы».
- Образование.
- Число иждивенцев и семейное положение.
- Ваши среднемесячные доходы и расходы.
В этой части анкеты есть галочка «Согласие на запрос и обработку выписки из ПФР». Обойтись без нее не получится – система не пропустит такую анкету.
Как закрыть карту
Если клиент не допускал просрочек, то по окончании срока действия карты ее перевыпустят, при этом банк снова начнет взимать:
- ежегодную комиссию за обслуживание – 900 р.;
- комиссию СМС- обслуживание – 49 р. ежемесячно;
- вознаграждение за автоплатежи, если они подключены, – 29 р. в месяц за каждый.
Важно! Окончание срока действия не означает, что карту закроют.
В случае, если вы не погасите комиссионную задолженность в платежный период, банк вынесет их на просрочку и начнет начислять пеню. Чтобы не плодить долги, лучше заранее позаботиться об этом и закрыть счет карты. Для этого нужно обратиться в офис банка, где вам помогут заполнить заявление на закрытие счета.
Отзывы клиентов
О самой карте «Элемент 120» отзывы большинства ее владельцев положительные. В то же время есть и жалобы. Самые распространенные из них:
- Сложно закрыть счет. Сама процедура описана в предыдущем разделе. Чтобы дополнительно себя обезопасить, воспользуйтесь советом: в заявлении о закрытии счета попросите предоставить справку об отсутствии задолженности.
- Пользователи считают операцию покупкой, а банк – переводом. И чаще всего вопросы возникают именно с онлайн-покупками. Самый простой способ понять, что операция будет квалифицироваться как покупка, – код 3DSecure. Если он не запрашивался, то скорее всего банк расценит операцию как перевод.
- Комиссии по неиспользуемым картам. «Элемент 120» выдают в качестве бонуса по разнообразным банковским программам. Сложности начинаются, когда клиентов просят оплатить комиссии, которые входят в обязательный платеж. Люди считают, что они ничего не тратили и платить ничего не обязаны. Чтобы избежать этого, не ленитесь и внимательно читайте все бумаги, которые подписываете.
Большинство тех, кто оставляет отрицательные комментарии о карте и о «Почта Банке», имеет просроченную задолженность. Свидетельства этих людей вряд ли заслуживают доверия.
Простая и удобная карта беспроцентной рассрочки
Источник
В рейтинге кредитных карт по льготному периоду кредитования этот продукт занимает второе место. Видимо, сравнительно недавно открывшийся «Почта Банк» решил прочно занять позиции не только в потребительском кредитовании, но и на рынке кредитных карт. Хотя, стоит уточнить, что лично мне банк совершенно не нравится, но это субъективное мнение, мы же сегодня объективно рассмотрим все плюсы и минусы карты.
UPD 11.02.2020 Решил обновить статью по кредитке от Почта банка. Тем более прошло уже много много времени, я и скилл прокачал свой и информация по карте обновилась. Но даже спустя такое больше количество времени карта облика своего не поменяла. Она как была обычной кредиткой, так ею и осталась. Хотя на дворе 2020й год и уже даже те, кто не был в списке лидеров, заявили о своих правах на этот сегмент рынка. Если не догадались о чем я, то я о картах с льготным периодом на снятие наличных и рассрочках на покупки.
К счастью или к сожалению, Почта Банк нацелен совершенно на другую аудиторию и маркетинг у них своеобразный. Ведь сколько было открыто отделений Почт России, сколько и открылось отделений Почта Банка. Это не совпадение у Почты России там почти 50% акций и грех не воспользоваться возможностью.
Так что попробую рассказать о условиях еще раз.
Основные условия кредитной карты «Элемент 120»
- Ставка от 17,9% до 39,9%
- Кредитный лимит до 1 500 000 рублей
- Льготный период до 120 дней
- Годовое обслуживание 1200 ₽
- Снятие наличных: 4,9 % (мин 300 рублей)
- Снятие собственных средств без комиссии
- Минимальный платеж по кредиту: 5%, мин. 500 руб., либо сумма основного долга + начисленные % (если менее 500 руб.)
Информация по основным условиям обновилась. Актуальность 11.02.2020
Вообще, мне не очень нравится карта. На это есть свои причины. Большие сомнения вызывает уже тот факт, что доставка карты Почтой России стоит 100 рублей. Блин карта в обслуживании стоит больше косаря, что трудно бесплатно доставить? И ладно бы другой банк, но подконтрольные Почте России активы и такое выдавать. Честно обидно и непонятно. Но наводит на определенные мысли.
Процентная ставка кредитный карты
Вообще, переходя, к пункту о процентных ставках на кредитных картах стоит упомянуть только один момент- это блин кредитные карты в России, чего вы еще хотите? Да она высокая! Да, она высокая на снятие. Я перечитал все тарифы, внимательно, аж 5 раз. И везде разная информация. Но по итогу получается, что на покупки неплохая ставка в размере 17,9%, а вот на снятие она составляет целых 39,9%, но это я считаю что выгодно, т.к. в других в продуктах они зашкаливают за 50%. И опять же, все познается в сравнении.
Как вы видите, процентные ставки тоже поменялись, в силу снижения ключевой ставки ЦБ и ставки по кредитным картам снижаются. Надо ли говорить, что далеко не всем будет доступна такая ставка? Почта банк достаточно придирчивый и не очень лояльный. А все потому что у них целевая аудитория достаточно взрослая и ориентирована на население 40+. Плохо ли? Смотря для кого..
Кредитный лимит
А вот с кредитным лимитом у этой карты все неплохо. Полтора миллиона. Тут, конечно, расчет на то, что вы все сольете и потом будете платить. 1 500 000 рублей под 20% годовых очень неплохо получается. Но инфляция растет, лимиты повышаются и как бы само собой напрашивается. Если раньше было пол миллиона, то теперь полтора. А прошло чуть больше года с последнего обновления информации по кредитной карте
Льготный период
Переходим к самому интересному и занимательному, а именно к льготному периоду. Льготный период согласно тарифам, составляет 4 месяца, то есть те самые 120 дней. Но только на оплату товаров и услуг. Может быть такое, что код МСС по которому прошел платеж, не внесен в базу банка и не видать вам ни льготного периода, ни рассрочки, а то и комиссии накинут сверх того. В общем будьте внимательны и аккуратны.
Льготный период вроде у каждой карты одинаковый, но в тот же момент он и разный. Одни банки считают по одному, другие по другому, но это не отменяет того, что здесь 120 дней. А вот льготный период предоставляется только на покупку товаров и услуг.
Снятие наличных с карты Элемент 120
Снятие собственных денежных средств без комиссии, а в остальных случаях отдай 4,9% от суммы, а это как минимум 300 рублей. И иначе никак. Ну хоть свои забрать можно.
Но стоит помнить, что льготный период на снятие наличных на распространяется. Соответственно 4,9% + 39% годовых сходу на вашу новую шубу. Если ли смысл считать? Думаю, нет. Итак все понятно, отдадите минимум 45 000 рублей с 100000 рублей за год. Выгодно ли? Кому то покажется выгодным, точно знаю таких.
Минимальный и обязательный платеж
Минимальный платеж, как я понял, во время беспроцентного периода составляет всего 5% от задолженности, так что считайте сами, и вносите большую сумму, чем 5%. В случае, если льготный период прошел, туда добавятся проценты по долгу. В общем, что я хочу сказать: 5% это хорошо, только вот вносить надо по 25%, иначе «привет» высокие проценты и большие выплаты(только не вам, а вы).
Оформление кредитной карты «Элемент 120»
Если вы уже решили, что хотите эту кредитную карту, то оформляйте ее онлайн. Это моя настоятельная рекомендация. В салоне вам будут, возможно, предлагать сверху оформить страховку.
Отзывы
Я почитал много отзывов об этом банке в целом и кредитной карте «Элемент 120» и знаете, пришел к единому мнению: вас постоянно хотят на*бать. Я не понимаю, почему это так происходит, но это факт. В рекламах у вас все хорошо, на деле полный звездец.
Итоги обзора.
Я очень не охотно, честно говоря, делал этот обзор. Почему? Во-первых банк мне мало того что не внушает доверия, так и весь интернет кишит просто дикими на первый взгляд отзывами. Я склонен в такой ситуации не рекомендовать вам эту кредитную карту. Пусть даже там 120 дней.
Подводя итоги, стоит упомянуть, что есть карты, которые может местами и то не факт — будут уступать по условиям, но в целом будут на порядок выше и интереснее.
Еще хочется добавить немного дополнительной информации. Бесплатные смс-уведомления закончатся через 2 месяца и будут стоять вам в 59 рублей/месяц. Запрос баланса в других банкоматах будет стоить вам 50 рублей за операцию, а вот если вы будете с карты больше чем на 10 000 рублей, то к вашему депозитному счету + 1%. Выгодно, да?=)
Вот такой вот короткий обзор у меня получился. Не болейте, не берите кредитку эту и будьте счастливы. С вами был автор блога «Кредитный бомж» alex_d. Также не забывайте подписываться на мой телеграмм канал @aprocredit
Источник