Кредитные карты с каждым годом набирают все большую популярность среди заемщиков. Оформить их, как правило, легче, да и наличие льготного периода привлекает любителей быстро потратить чужие деньги.
Но безопасно ли использовать кредитную карту для оплаты крупных покупок и как незначительная просрочка по ней может повлиять на историю займов, большинство людей волнует в последнюю очередь.
Пора раскрыть все секреты кредитных карт и показать обратную сторону этого банковского продукта.
Кредитная карта и кредитная история
Прежде чем оформить любой кредит, банк обязательно проверит историю займов клиента, отправив официальный запрос в БКИ. Окончательное решение о заключении договора кредитования целиком зависит от результата этой проверки. Даже один неоплаченный кредит может послужить причиной для отказа в сотрудничестве или увеличения процентной ставки.
Отсутствие какой-либо истории займов также не является положительным фактором для кредитной карты. Все дело в том, что банк, не зная, как в дальнейшем поведет себя с долгом клиент, не будет рисковать и предлагать выгодные условия сотрудничества. Скорее всего, заемщику будут предложены средние или выше средних условия кредитования.
Вовремя выплаченные в прошлом задолженности на крупную сумму делают кредитную историю заемщика безупречной. Именно с такими клиентами любят сотрудничать банки и предлагают им самые выгодные условия – большой денежный лимит и низкую процентную ставку.
Кешбек за покупки
Быстрое оформление
Доставка в любое место
до 700 000 руб.
Кредитный лимит
до 55 дней
Льготный период
Параметры карты
Условия оформления
- Стоимость выпуска: Бесплатно
- Ежегодное обслуживание: 590 руб.
- Срок действия карты: 5 лет
- Кешбек: да
- Процент на остаток: да
Кредитование
- Сумма: до 700 000 руб.
- Льготный период: 55 дней
- Годовая ставка: 12%
Снятие наличных
- В банкомате Тинькофф: 2.9% + 290 руб
- В банкомате банка-партнера: 2.9% + 290 руб
- В банкомате другого банка: 2.9% + 290 руб
Требования к держателю
- Документ: Паспорт РФ
Свернуть
Что может испортить кредитную историю
При формировании кредитной истории главным образом учитывается своевременное внесение платежей. Не оплаченный до конца долг автоматически понижает рейтинг заемщика, и в дальнейшем поднять его вновь бывает очень трудно.
Данные о любой, даже незначительной просрочке незамедлительно попадают в БКИ. Если клиент вовремя не возвращает долговые средства, в будущем у него могут возникнуть большие проблемы при повторном обращении в банк. Не будет влиять на кредитный рейтинг опоздание по платежам на недельный срок. Главное, не превращать это в систему и не просрочивать переводы на регулярной основе.
Испортить кредитную историю могут несколько займов, взятых в одно время, даже если платежи по ним вносятся регулярно и в полном объеме. Банки с подозрением относятся к клиентам, которые постоянно живут на долговые средства и не спешат менять эту ситуацию.
Препятствием к получению займа может стать также поручительство по чужому кредиту. Но самым неожиданным поводом для отказа в сотрудничестве с банком, основанном на данных из БКИ, является систематическое досрочное погашение долгов. Финансовой организации не выгодно заключать договор кредитования с клиентами, которые отдают деньги раньше положенного срока, ведь так она теряет свою прибыль.
5 советов от экспертов как правильно пользоваться картой
Взять деньги у банка бывает не так сложно, как потом выплачивать накопившийся долг с процентами. Чтобы не попасть в трудное положение, называемое в народе «долговой ямой», перед обращением в кредитную организацию следует проанализировать свой бюджет и соблюсти баланс между доходами и будущими долгами.
Финансовые эксперты всем держателям кредитных карт советуют придерживаться пяти основных правил:
- Всегда вносить платежи вовремя. Нельзя допускать просрочки по кредитам, так как именно от этого будет зависеть рейтинг заемщика в БКИ. Если в будущем возникнет необходимость в получении крупной суммы денег в банке, испорченная репутация может нарушить все планы. Кроме того, просрочки сильно истощают семейный бюджет, так как к основному долгу начисляются штрафы.
- Никогда не использовать более 30% одобренной суммы. Кредитная история может испортиться, если заемщик сразу же использует весь предоставленный лимит. Даже незначительное превышение этого порога может привести к попаданию в списки неудобных клиентов. От потраченной суммы банк начисляет процент по кредиту, поэтому следующий платеж может оказаться настолько большим, что заемщик будет не в состоянии его осилить.
- Вникать в условия кредитного договора. Еще до подписания основного документа займа следует внимательно изучить каждый его пункт в поисках «подводных камней». Зачастую в контракте встречаются неожиданные пункты, написанные мелким шрифтом, которые потом могут пагубно отразиться на семейном бюджете. Желательно не только основательно изучить условия сотрудничества с банком, но и хранить распечатанную копию документа дома, чтобы потом оперативно решать с кредитором возникающие проблемы.
- Проверять отчет по кредитной карте. В любом банке дела ведут люди, а они, как известно, не застрахованы от ошибок. Чтобы всегда быть в курсе дел, необходимо ежемесячно сверяться с состоянием бюджета и кредитным договором. Регулярная проверка отчетов поможет не только вовремя выявить неточности со стороны банка, но и спланировать будущие расходы.
- Тратить деньги, планируя бюджет. Суть кредитной карты заключается не в ежедневном ее применении, а в использовании в редких случаях, когда это действительно необходимо. Необдуманная трата долговых средств без крайней необходимости может привести к увеличению выплат по процентам.
Оформляя в банке кредитную карту, необходимо четко понимать, на что полученные деньги будут потрачены. В противном случае ежемесячные платежи могут повиснуть неподъемным грузом на семейном бюджете.
Быстрое оформление
Доставка в любое место
до 500 000 руб.
Кредитный лимит
до 100 дней
Льготный период
Параметры карты
Условия оформления
- Стоимость выпуска: Бесплатно
- Ежегодное обслуживание: 590 руб.
- Срок действия карты: 3 года
- Кешбек: нет
- Процент на остаток: нет
Кредитование
- Сумма: до 500 000 руб.
- Льготный период: 100 дней
- Годовая ставка: 11.99%
Снятие наличных
- до 50 000 руб.: Бесплатно
Требования к держателю
- Документы: Паспорт РФ
- Возраст: от 18 лет
- Доход: Постоянный доход от 5 000 руб. после вычета налогов
Свернуть
Влияет ли дебетовая карта на историю
Как и по другим банковским продуктам, информация по дебетовым картам также попадает в банк кредитных историй.
Дело в том, что при подписании любого займового договора клиент дает согласие на передачу всех необходимых для БКИ данных для хранения и проведения анализа. Но это не означает, что дебетовая карта может каким-то образом повлиять на кредитную историю.
Исключением являются случаи, когда по ней заключен овердрафт (денежный лимит). Тогда БКИ будет фиксировать сведения о том, как человек пользовался доверенной суммой, сколько денег снимал и как вовремя погашал задолженность.
Можно ли улучшить кредитную историю с помощью банковских карт
Исправить уже подпорченную кредитную историю очень сложно. Но все же существуют методы, которые позволяют в течение длительного времени улучшить свои показатели, как заемщика в БКИ. Один из них – использование сразу нескольких кредитных карт из разных банков. Только соглашаясь на эту авантюру нужно быть полностью уверенным в своих финансовых возможностях, ведь в противном случае о положительной репутации клиента можно забыть навсегда. Да и постоянно увеличивающиеся долги могут привести к банкротству физического лица.
Для успешной процедуры понадобится 2-3 кредитные карты. Главное, успеть погасить долг в течение действия льготного периода, который действует в среднем 50 дней у разных кредиторов. На это время необходимо оформить несколько небольших займов и вовремя их выплатить. Расходы будут минимальными, а кредитная история заметно улучшится.
Другой вариант – совершать средние покупки в кредит, ведь намного проще получить одобрение банка при покупке, например, фотоаппарата или телефона в рассрочку, чем обращаться напрямую в финансовую организацию. Но процентная ставка в этом случае будет выше.
Где проверить свою кредитную историю
Все данные по любому займу хранятся в бюро кредитных историй. Два раза в год получить сведения о своей рейтинге можно совершенно бесплатно. Такой услугой можно воспользоваться через портал «Госуслуг».
Обычно для запроса в БКИ необходимо представить документ, подтверждающий личность и сообщить код субъекта, указанный в кредитном договоре. Подойдет для этих целей и электронная подпись. Не исключено, что придется проверить сразу несколько сайтов БКИ, прежде чем удастся получить необходимую информацию.
Источник
Кредитной картой удобно пользоваться, так как она имеет несколько неоспоримых преимуществ. Одним из них является льготный период. Когда срок подходит к концу, заемные средства необходимо вернуть. Иногда бывает такое, что по каким-то обстоятельствам заплатить вовремя не получается. В таком случае банк предпримет определенные действия, заставив недобросовестного плательщика вернуть заемные денежные средства. В статье мы поговорим о том, что будет, если клиент допустит просрочку платежа, а также о том, какие предпринять действия, если просрочка в банке уже имеется.
Комментарии от alexD: На самом деле похожая статья про просрочку платежей по кредитной карте Альфа банка была написана, но хочется подвести черту, дать более обширную информацию. Понятно, что у одних кредитная карта Сбербанка, у других Тинькофф, Альфа и прочие. Но смысл почти везде одинаковый и ответственность перед этим по факту тоже.
Опасна ли просрочка платежа?
Статистика показала, что многие обладатели кредитных карт, не вовремя делают выплаты по своим финансовым обязательствам. Гораздо чаще, чем те, кто берет кредит на покупку автомобиля или потребительский кредит. Просрочка в среднем составляет несколько дней. Заемщики часто игнорируют все просьбы банка оплатить счета. Банк в таком случае вынужден предпринимать некоторые дисциплинирующие действия, чтобы вернуть заемные средства. Данные действия несут для должника неприятные последствия. Насколько они будут значимые, зависит от суммы долга, а также он периода ее существования.
Меры взаимодействия у банка следующие:
- Пеня. Это процент от суммы долга, который начисляется за каждый день просрочки. Сбербанк чаще всего применяет к своим клиентам именно такую меру воздействия. Поэтому с уплатой просрочки тянуть не стоит. Сумм ежедневно будет расти.
- Штраф. Клиент банка выплатит однократно установленную банком сумму. Длительность просрочки не влияет на сумму штрафа. Сумма штрафа будет увеличиваться по мере того, как часто клиент будет забывать вовремя оплатить штраф.
Банк начинает вводить санкции в отношении должников с того момента, как клиент был уведомлен о задолженности. Уведомления с просьбой оплатить долг будут приходить ежедневно на протяжении семи дней. Если такие ситуации у Сбербанка с клиентом повторяются на регулярной основе, то автоматически его репутация портиться и перед другими банками. В следующий раз будет гораздо сложнее получить кредитную карту.
Комментарии от alexD: Стоит помнить, что любые просрочки, длительность которых, если мне не изменяет память больше 30 дней, заносятся в вашу кредитную историю. На мелкие просрочки, если даже они заносятся, банк практически не обращает внимания, потому что это близко к технической ошибке или просто человек не успел. Это я говорю про просрочки меньше 3-5 дней. Да банк вас возможно немного помучает звонками и смсками, но страшного в этом определенно ничего нет.
Помимо этого, в дальнейшем клиент может получить отказ на просьбу повысить лимит по кредиту, то же самое касается и одобрения кредита на автомобиль. Если все-таки удастся получить кредит, то процентная ставка будет повышена. Может быть и такое, что банковская организация потребует предъявить наличие залога. Банк должен быть уверен в том, что кредит будет полностью выплачен и не допущено никаких просрочек платежа.
Причины возникновения просрочки
Сегодня у большого количества людей есть кредитная карта. Возникает закономерный вопрос: если все пользуются кредитками, то неужели никто не знает, что надо вовремя платить по счетам? Тем более обычно банки предлагают достаточно длительный льготный период. В данный период штрафы начисляться не будут. Льготный период в среднем длиться около 50 дней. Именно данный льготный период и служит причиной просрочки платежа.
Как правило, клиенты предпочитают начать выплачивать долг к концу льготного периода. Активно следят за тем, до какого дня он действует. Однако спустя время появляется невнимательность, даты путаются и начинают приходить уведомления из банка о начислении штрафов.
Комментарии от alexD: На самом деле, просрочки не возникают просто так. Многие платят кредиты здесь и сейчас, либо есть либо нет. Но это не правильно. Бюджет ваш на месяц необходимо планировать, особенно, если вы на грани того, чтобы весь ваш доход отдать на кредиты и платежи за квартиру. Я к примеру, пусть и весь в этих кредитах, но как всегда планирую и всегда закладываю расходы на платежи. Это важно, это помогает понять сколько остается, для чего остается и заставляет задумываться перед тем, как в след раз распоряжаться средствами.
Зачастую владельцы кредитных карт не могут определить время, как надо совершать выплату. Особенно если день выплаты выпадает на государственный праздник или выходной, а транзакция была проведена через другую банковскую организацию. Клиент совершает просрочку – банк начисляет штраф.
С какого дня считается просрочка?
По окончании льготного периода начинает считаться просрочка. Если просрочка длиться даже один день, то это уже нарушение договорных обязательств между клиентом и банком. Если у вас просрочка в банке, то в таком случае процентная ставка будет повышена на сумму, равную просрочке.
Давайте мы продемонстрируем это на примере, для лучшего понимания ситуации. У вас есть классическая кредитная карта с годовым процентом по кредите 2,9%. В таком случае сумма неустойки будет составлять 36% годовых за каждый день просрочки.
Помимо этого, банк может заблокировать кредитную карту до того момента, пока клиент не погасит задолженность.
Начисление пени за просрочку по кредитной карте
Пеня за просрочку представляет собой штраф, который банк накладывает на клиента за то, что он не совершает выплаты по кредиту в соответствии со сроком, указанным в договоре.
Что касается Сбербанка, то он насчитывает пеню, увеличивая ставку по сумму займа на получившуюся сумму. Таким образом, сумма выплаты увеличивается. Если клиент испытывает финансовые трудности, потому что долг буквально на глазах начинает увеличиваться в размерах.
Также стоит отметить, что, если просрочка по кредиту составит всего лишь пару дней, данная информация все равно пойдет в историю кредитования. После такого другие банки будут неохотно выдавать лицу кредит.
Чтобы предварительно узнать размер пени при просрочке, внимательно ознакомьтесь с договором перед его подписанием. Посмотрите сумму пени, подумайте о том, сможете ли вы регулярно исполнять долговые обязательства перед банком, не провоцируя их выставлять пеню.
Комментарии от alexD: На самом деле, банки во многим случаях предупреждают либо звонком, либо смской, либо уведомлением в приложении, а чаще всего всем разом. Многие банки начинают предупреждать о платежах за 3-7 дней, чтобы у клиента была возможность собрать или найти нужные для оплаты минимального платежа по кредитной карте.
Что делать, если уже имеется просрочка по кредитной карте?
Мы рекомендует продемонстрировать банку вашу готовность идти на контакт с банком, а не скрываться от него. Это говорит о вашем самосознании и ответственности. Вы должны всеми силами постараться сохранить с банком партнерские отношения. Ниже мы рассмотрим варианты о том, как это можно сделать.
Не стесняйтесь идти с банком на открытый диалог, говорите честно и откровенно. Отвечайте на звонки, не игнорируйте письма.
Можете подъехать в офис самостоятельно, чтобы уточнить пути погашения вашего долга и объяснить ситуацию, по который вы пропустили своевременную выплату. Зачастую банк идет навстречу клиенту и предлагает решения, которые устроят и вас, и его. Преимуществом такого контакта с банком является то, что с вами не будут разбираться в судебном порядке и кредитная история испорчена не будет. В исключительных случаях банк может отменить пеню и штраф за просрочку. В любом случае, вы всегда можете заблокировать карту.
Постарайтесь внести на кредитку любую сумму, которая у вас имеется. Сообщите банку о том, что пока не обладаете всей суммой долга, но можете выплатить часть. Это покажет, что сознательны и готовы оплачивать, просто пока не обладаете должными финансовыми возможностями. Не тяните со сроками. Старайтесь оплатить хотя бы какую-то часть долга. Банк оценит такой шаг и будет относиться более лояльно.
Если вы точно уверены в том, что задолженность у вас будет, то рассмотрите вариант перекредитования. За помощью обратитесь к работникам банка, которые подберут программы выплаты с удобными сроками. Такой способ поможет снизить сумму ежемесячной выплаты по кредиту.
Просрочка по заблокированной карте Сбербанка
В случае непогашения клиентом задолженности в течении одного месяца, Сбербанк имеет принять решение о блокировке кредитки. После этого вы уже не сможете совершать какие-либо денежные операции в онлайне и рассчитаться в магазине.
Чтобы снять блокировку, надо погасить просрочку. Как только нужная сумма окажется на счету, Сбербанк сразу же разблокирует карту, и вы сможете ей опять пользоваться. Если клиент допускает просрочки на постоянной основе, то однажды карту могут заблокировать навсегда без права восстановления.
Сбербанк может предпринять следующие действия:
- Уменьшить лимиты по кредиту.
- Заморозить все поступающие платежи.
- Требовать погашения суммы задолженности раньше установленного срока.
- Отказать в перевыпуске карты.
- Снять необходимую сумму с другого счета в Сбербанка (при его наличии).
Стоит отметить, что даже если карта заблокирована банком, списание средств за ее обслуживание все равно происходит. Как только клиент закроет долг, карту закроют, а значит и все платежи исчезнут.
Если клиент погасил задолженность, а банк не разблокировал карту, то рекомендует обратиться в Сбербанк за помощью.
Сотрудники банка могут предложить следующие варианты решения проблемы:
- Полная разблокировка. В данном случае все возможности карты останутся в прежнем виде.
- Частичная разблокировка. Клиент сможет пополнять счет, но не сможет снимать с карты деньги.
Если Сбербанк откажет в просьбе разблокировать карту, то существуют следующие способы пополнения карты:
- Через близлежащее отделение банка.
- Интернет-банкинг.
- Через терминал для приема платежей.
Таким образом, владелец кредитной карты должен внимательно рассчитать размер ежемесячного платежа. Помните о сроках выплаты, старайтесь их не нарушать, чтобы не допускать просрочку. В Сбербанке все выплаты делаются до 27 числа каждого месяца. Помните, что существует такая приятная вещь. Как льготный период, но не злоупотребляйте им.
Если вы решили погасить задолженность в льготный период, то обязательно свяжитесь с банком и убедитесь в ее отсутствии. Если просрочка длится более семи дней, то Сбербанк имеет право начислить пеню или штраф. Банк правомочен применить и другие санкции в отношении должников.
Просрочка минимального платежа по кредитной карте, так ли это плохо?
Стоит понимать, что просрочки все таки бывают разные. Те что больше 30 дней, безусловно будут вызывать множество вопросов у банка. Те что меньше, не так страшны. Не так страшно, забыть заплатить или просрочить 1-2 дня. Потому что это технически даже не просрочка, такие упоминания, бывает даже не заносятся в кредитную историю.
Сколько вам насчитают пени? Тут вопрос больше зависящий конкретно от вашего тарифа. Некоторые банки могут загнать в большие проценты, другие же сделают все по закону. Банк Русский Стандарт, например, мне считает обычно по 0,01% в день от суммы минимального платежа. То есть по факту там копейки в прямом смысле этого слова. Другие могут закинуть штрафы по 500 рублей, уже точно не помню какие банки и какие кредитные карты, но это есть. Да неприятно, да само собой никто даже не думал читать тарифы и в целом понимать чем и главное зачем пользуется. В это большая наша проблема: мы не умеем считать. Стоит ли говорить, что некоторые люди принципиально не отдают долги по кредитам? Обосновывая это тем, что мол пошли на три буквы. Чем думают такие люди? Мне не понятно. Люди ведь осознанно берут кредиты, понимая что их надо будет отдавать. Если говорить о тенденции в целом, то скоро мы станем как большие страны запада, где кредитная история имеет огромное значение в жизни человека. Где без хорошей кредитной истории вы не получите хорошую работу, хорошую квартиру и так далее. В этом есть смысл. Кредитная история это ваш показатель ответственности для других. И это хорошо.
Как итог…
Что мы можем сказать? Большая просрочка платежа по кредитной карте это плохо. Маленькая не так страшно.
Берегите себя, будьте внимательны!
Источник