Минимальный платеж по кредитной карте составляет

Чтобы при пользовании кредитной картой у вас не возникло неприятностей в виде просрочек и штрафных санкций, следует уже при заключении договора с банком понимать, как формируются ежемесячные платежи. У карточных кредитов есть существенная особенность — каких-либо ограничений по верхней границе вносимых сумм нет. То есть можно сразу погасить и всю задолженность без штрафов. Однако, не лимитируя максимальных пределов, банки пристально следят за тем, чтобы до установленной даты заемщик внёс минимальный платёж. И, если уплаченная сумма будет хотя бы немного меньше озвученной кредитором, у клиента образуется просрочка. А это и пени, и порча кредитной истории.

При этом нужно понимать, что внесение одного только минимального платежа в большинстве случаев не выгодна. Ставки по карточным кредитам, в отличие от традиционных займов, по-прежнему высоки, поэтому, внося только обязательные суммы, вы рискуете серьёзно переплатить по процентам. И тут возникает логичный вопрос: а как тогда рассчитывается размер ежемесячных платежей? Почему банк требует оплатить строго определённую сумму? Давайте разбираться вместе.

Зачем считать минимальный платёж

Получая кредитную карту, заемщик берет на себя обязательства возвратить потраченную с неё сумму вместе с начисленными процентами, внося платежи не меньше определенных банком. И здесь нужно быть уверенным, что предлагаемые кредитором условия будут посильны. А для этого заемщику следует понимать, какая долговая нагрузка ляжет на ваши плечи.

Вот лишь несколько причин разобраться в том, какими будут минимальные платежи:

• Это поможет избежать просрочек и, соответственно, штрафов.
• Это позволит не испортить кредитную историю.
• С учётом таких сведений вам будет проще планировать свой бюджет.
• Зная принципы расчёта обязательных платежей, можно определить, как минимизировать свести переплату, внося удобные суммы.

По обычным кредитам в большинстве случаев устанавливаются фиксированные выплаты, размер которых можно рассчитать с помощью кредитных калькуляторов. Здесь все просто: указывается размер займа, срок кредитования и процент — и система сама все считает.

С кредитными картами все несколько по-другому – заемщик, как правило, не знает, сколько он потратит в ближайшее время. А от этого зависит и размер очередного платежа. Соответственно, внося часть долга, мы уменьшаем будущий платёж, а, используя деньги с кредитки, увеличиваем его. Кроме того, в зависимости от активности трат кредитного лимита изменяется и сумма начисленных за месяц процентов. К тому же ставка по разным операциям может существенно отличаться.

Из чего составляется минимальный платеж

Чтобы суметь максимально точно оценить, какая нагрузка ляжет на вас при пользовании кредиткой, нужно понимать принципы исчисления ежемесячных платежей, которыми оперируют банки. И самое главное, в чем следует разобраться, это структура таких платежей.

Такие выплаты формируются из следующих частей:

• Часть от задолженности по кредитной карте на момент формирования отчета. Здесь нет единых правил и регламентов — каждый кредитор сам определяет, какую минимальную долю общего долга вы должны каждый месяц вносить. В зависимости от банка она может составлять от 1% до 10%. Чем меньше эта доля, тем, на первый взгляд, выгоднее условия — ежемесячные требования банка будут более демократичны. Однако в этом случае, внося только минимальные платежи, вы будете должником банка дольше — а, следовательно, и итоговая переплата будет больше.
• Начисленные проценты. Они определяются, прежде всего, предложенными кредитором условиями. В общем виде начисленный за месяц процент составит 1/12 часть от общегодовой ставки. Однако не всегда рассчитать его получается столь легко. Во-первых, нужно учитывать разницу ставок по наличным и безналичным операциям, длительность грейс-периода и т.д. Наиболее выгодный вариант — оплатить весь долг в течение беспроцентного периода, в этом случае проценты платить не придется.
• Банковская комиссия. В отдельных случаях кредитные организации снимают платы за проведение определенных операций, в частности, за съем наличных, обслуживание, СМС-информирование и т.д. Размер таких платежей может быть как фиксированным, так и пропорциональным оборотам по карте.
• Штрафы. Это самая неприятная составляющая ежемесячных платежей, которая появляется, если вы допустили просрочку или не внесли весь требуемый банком платеж. Размер накладываемых санкций определяет кредитор, и вариантов здесь много: фиксированная сумма, процент от неуплаченного взноса или кредитного лимита, а также комбо-вариант.

Особого внимания требуют операции по снятию наличных. Некоторые банки позволяют бесплатно снимать определенные суммы, сохраняя грейс-период, — другие же даже после минимального получения наличности на порядок увеличивают процентную ставку. Поэтому, если вы планируете брать с кредитки наличные, нужно внимательно изучить предлагаемые условия — в противном случае вас может ожидать неприятный сюрприз.

В общем виде рассчитать обязательный платеж можно по следующим формулам:

• Сначала определяем проценты к погашению — (объем задолженности)*(установленная процентная ставка)/365 дней*(количество дней задолженности). Например: 50 000 рублей * 0.2 [20% в десятичном выражении] / 365 дней * 30 дней = 822 рубля.
• Далее считаем итоговый размер платежа — (сумма долга) * (часть долга, обязательная к погашению) + проценты к погашению. Например: 50 000 рублей * 0.05 + 822 = 3322 рубля.

Что еще может быть в ежемесячных платежах

Мы рассмотрели выше самый простой пример, когда банк не взял с клиента никаких других плат. Однако в реальной жизни к ежемесячному платежу могут добавляться самые разные дополнительные суммы, в совокупности способные серьезно увеличить итоговый платеж. Сюда относятся:

• комиссия за снятие наличных;
• повышенный процент за обналичивание;
• оплата за выполнение поручений владельца карты;
• плата за СМС-уведомления, интернет-банкинг и т.д.;
• штрафы за просроченные платежи.

Таким образом, в отличие от обычных займов платежи по кредиткам рассчитываются намного сложнее. Поэтому пользователю может быть непросто объективно оценить условия пользования ими. А это чревато попаданием на т.н. кредитную спираль, когда долги, вроде бы, регулярно выплачиваются, но в действительности практически не уменьшаются или вовсе увеличиваются.

Чтобы не допустить этого, нужно изначально внимательно выбирать предложения кредиторов. Реальные условия предоставления карточного займа нередко скрываются за заманчивыми рекламными предложениями, что чревато попаданием в неприятную финансовую ситуацию. Избежать таких последствий вам позволит обращение к специалистам ЛионКредит. Мы поможем вам выбрать действительно выгодный вариант кредитования, максимально отвечающий вашим задачам и возможностям. При этом мы разъясним вам условия каждого предложения, чтобы вы убедились в их выгодности.

Читайте также:

Центробанк сделал возможной массовую реструктуризацию кредитов россиян

Почему опасно вносить по кредитным картам только минимальные платежи?

Стоит ли обналичивать кредитку

В кредитной карте есть такое понятие, как обязательный платеж. Сведения о нем есть в описании тарифного плана или в кредитном договоре. Беда, что не все заемщики читают эти документы. Вопросы появляются позднее, когда кредитная линия исчерпана и нужно вносить первый платеж по кредитной карте.

Заплачу, а там трава не расти…

Кредитка отличается от обычного потребительского займа. У нее нет четких сроков погашения. Ежемесячный платеж может меняться в большую-меньшую сторону. Сумма минимальной оплаты составляет несколько процентов от общего размера долга. Чаще всего ставка не превышает порог в 10 %.

Пример: Вася получил карту. На ней 100 тысяч. 50 тысяч он потратил в течение расчетного периода. От этой суммы банк отнимет 6-8% и получится величина, которую Васе необходимо внести на карту в контрольную дату.

Считаем: 50000 / 8% = 4000.

50000 — задолженность Васи перед банком.

8 % — ставка обязательного взноса по кредитному договору.

4000 — итоговая сумма обязательного платежа.

Отлично. Вася пополнил пластик на 4 тысячи рублей и решил, что на этом этапе его миссия окончена. Он делает еще несколько покупок и чувствует себя комфортно.

Через некоторое время Вася получает смс, и с удивлением обнаруживает, что сумма минимального платежа стала не 4000, а 5200 рублей.

Почему так вышло?

оплата по кредитной карте

Плачу и плачу, а долг не уменьшается

Все просто. Увеличилась задолженность, стал больше минимальный платеж. На величину долга банк начислил проценты, списал плату за страховку и смс-инфо.

Те 4000 рублей заплаченные Васей, покрыли проценты и платы, из них лишь небольшая часть пошла на погашение основной суммы долга. При этом Вася тратил еще, а значит чтобы погашать карту быстрее ему нужно вносить большие платежи.

Многие держатели кредиток внеся обязательный платеж 8 % думают, что этого достаточно. Это не так. Минимальный платеж — это возможность избежать просрочки и штрафа в случае если пользователь не может вернуть в срок потраченные заемные средства.

Однако, если платить только по минимуму, это не только увеличит срок погашения кредитки, но и может затянуть в финансовый водоворот еще глубже.

девушка с банковской карточкой

Совет: Пополняйте карту при первой возможности, это позволит сократить размер процентов и быстрее перекроет долг. Вносите большими суммами, чем минимальный платеж. Если платные услуги не нужны, отключайте их. Это можно сделать в личном кабинете или в мобильном приложении на телефоне.

Контролируйте финансовые операции, не превышайте сумму кредитного лимита, своевременно вносите платежи. Старайтесь не снимать наличные с банкомата, комиссии могут увеличить размер долга, и в следующем месяце отдать придется больше.

А есть ли плюсы у минимального платежа?

Никаких. И вот почему. Льготный период без процентов до 55 суток. Если клиент не смог вернуть долг на карту без процентов, а внес только часть суммы, для него это уже невыгодно. Например, если он потратил больше ста тысяч рублей, да еще снял наличные. Если быстро эту сумму не вернуть, проценты и комиссии съедят обязательный платеж, при этом переплата будет расти, как снежный ком.

Поэтому чтобы кредитка была выгодна, нужно избегать начисления процентов и возвращать весь размер долга до даты минимального платежа. Оплата маленькими частями выгодна банку, а не заемщику, который в силу своей доверчивости, лени и невнимательности переплачивает в ущерб своему кошельку.