Иногда отказ в кредитовании становится полной неожиданностью. Заявители, рассчитывающие хотя бы на минимальный лимит по кредитке, оказываются без денег и разъяснений. Ведь известно, что ФКУ не объясняется по отклоненным заявкам, и даже зарплатные клиенты Сбербанка без просрочек за плечами могут попасть в немилость программы скорринга.
Если вам отказали в кредитной карте Сбербанка, то перед повторной подачей заявления, стоит провести собственное «расследование». Поможет ответить на все вопросы разбор типовых критерий и реальные отзывы неудавшихся заемщиков.
Почему банк так поступил?
Каждое финансовое учреждение оставляет за собой право отказать в оформлении кредитной карты без разъяснения причин. Сотрудник банка не сможет даже намекнуть об основаниях для отрицательного решения – знает о реальных критериях отбора претендентов только дирекция компании. Но иногда несложно самостоятельно провести анализ собственной кандидатуры и объяснить поведение ФКУ. Так, практика показывает, что отказ выносится в следующих случаях.
- Потенциальный заемщик не соответствует прописанным требованиям. Стоит понимать, что если человек не имеет российского гражданства и не входит в установленные возрастные рамки, то рассчитывать на одобрение бессмысленно. Первый этап отбора проводится специальной программой, отсеивающей тех, кто не проходит по базовым критериям. В таком случае не нужно даже пытаться «прорваться» к кредитке – ее отклонят на самом старте.
Перед подачей заявления на кредитку необходимо изучить требования к потенциальным заемщикам.
- Заявление заполнено с ошибками. В спешке заявитель часто путает цифры в серии паспорта или допускает иную описку или неточность. В любом случае сотрудник банка при анализе анкеты заметит расхождение в указанных данных и, засомневавшись в их подлинности и верности, аннулирует заявку. Поэтому важно несколько раз проверять вписываемую информацию.
- Доход не соответствует запрашиваемой сумме. Глупо получать зарплату в 20 тысяч рублей и просить у Сбербанка кредитку с лимитом в миллион. В ФКУ просчитают финансовые возможности клиента, и если они минимальны или недостаточны – поступит отказ.
- Нет официального трудоустройства или дохода. Сбербанк старается свести риск невозврата к нулю, поэтому не связывается с «темными лошадками».
- Отрицательная кредитная история. Отправляя заявку, кандидат на пластик соглашается на запрос финансового отчета в БКИ. Если из Бюро поступит информация о наличии у заявителя невыплаченных задолженностей, просрочек или судебных споров с ФКУ, то надеяться на положительный ответ по кредитке не стоит.
- Высокая закредитованность. Банки не кредитуют и так погрязших в долгах заемщиков. Чем больше займов оформлено на человека, тем выше семейные траты на погашение кредитов и меньше вероятность возврата у нового кредитора. Естественно, Сбербанк не спешит связываться с неплатежеспособным кандидатом. Лучше сначала постараться выплатить старые задолженности, а потом попытать счастья с заявкой на кредитку.
Часто отказывают в оформлении кредитки несемейным гражданам, а также лицам с уголовным прошлым.
Несложно заметить, что Сбербанк старается максимально снизить собственные риски и серьезно подходит к отбору кандидатов. Как показывает практика, одобрения получают только платежеспособные и благонадежные кандидаты с официальным трудоустройством, достаточным доходом и положительной КИ.
Что нужно от претендентов на кредитку?
Кредитная карта – полноценный банковский продукт, который предлагает удобное и выгодное кредитование. С ее помощью можно приобретать товары и услуги сейчас, а расплачиваться за них в течение 1-2 месяцев. Особенно привлекает возможность не платить проценты благодаря длительному грейсу. Но обилие выгод заставляет Сбербанк диктовать кандидатам определенные условия.
Сбербанк выдает кредитки только лицам старше 21 года.
Чтобы минимизировать риск невозврата, ФКУ выдвигает к потенциальным заемщикам список обязательных требований:
- возраст в пределах 21-65 лет;
- официальное трудоустройство;
- прописка на территории России (допускается временная регистрация, главное, подтвердить данный факт соответствующей справкой);
- указание в анкете номера мобильного телефона (чтобы привязать к нему оформленную карту).
Если претендент не проходит даже по одному пункту – ФКУ вынесет отказ в выдаче кредитки. Также важно приложить к заявке все требуемые документы. Их количество зависит от статуса клиента и суммы лимита, но паспорт и 2-НДФЛ точно не помешают.
Но не забываем, что даже вхождение в описанные критерии не гарантирует стопроцентного одобрения. Помимо базовых требований существуют и дополнительные негласные правила, не известные обычным людям. Также влияют на решение банка общее финансовое состояние заявителя, внешний вид и кредитное прошлое.
Если кредитная история «запятнана»?
Оценить свои шансы на «добро» от Сбербанка практически невозможно. Даже при соответствии всем заявленным критериям высока вероятность услышать «нет». Особенно трудно угодить ФКУ тем клиентам, кредитная история которых далека от идеальной. Если КИ слишком запятнана, то кардинально изменить ситуацию можно двумя путями:
- доказать, что внесенные отрицательные записи недостоверны (нужно обращаться с жалобой в БКИ или подавать заявление в суд);
- подождать 5-10 лет (периодически история обнуляется, и все былые «грехи» стираются).
Абсолютно чистая кредитная история тоже отталкивает банки, так как ФКУ не знает, исправно ли будет возвращать долг заемщик.
Но над историей можно поработать. Так, если ранее допускались просрочки по выплатам, то стоит подкорректировать ситуацию положительными записями. Самый надежный способ – оформить новый заем и вовремя с ним рассчитаться.
Многие ФКУ предлагают другой вариант – пройти процедуру по улучшению КИ. Смысл в том, чтобы оформить на клиента несколько микрозаймов, которые поднимут рейтинг и повысят кредитоспособность заемщика. Но здесь все сугубо индивидуально, поэтому перед согласием на подобную авантюру, следует внимательно изучить условия сделки.
Стоит понимать, что допущенные ранее просрочки убрать не получится. Также не нужно повышать свою благонадежность с помощью микрофинансовых организаций. Помните, что сотрудничество с МФО Сбербанком оценивается крайне негативно и приводит к отклонению заявке. Как показывает практика, испорченная КИ выглядит лучше и презентабельнее, чем исправленная сомнительными займами.
Отсутствие кредитной истории тоже нежелательно. Дело в том, что «нулевые» заемщики остаются «темными лошадками», и Сбербанк отклоняет 60 из 100 «чистых» заявок. Но в любом случае лучше без КИ, чем иметь за плечами просрочки и непогашенные задолженности.
Отзыв клиента
Smiler777, г. Краснодар:
Сотрудничаю со Сбербанком уже давно, и до сентября 2018 года успешно пользовался их кредитной картой. Но по личным причинам был вынужден отказаться от имеющейся кредитки и оформить новую. В данном решении не было криминала или другой «темной» подоплеки – просто так требовалось. И я обратился в банк с заявкой на открытие новой карточки. Ее сразу же отклонили, так как после закрытия предыдущего пластика не прошло 30 календарных дней.
Пришлось подождать и обратиться через 35 дней повторно. Пришел прямо в отделение Сбербанка и лично подал заявление на выпуск новой кредитки. Мне отказали и, естественно, не объяснили причин.
Хотя на ранее оформленном пластике, выпущенном не так давно, висел лимит в 250 000 рублей, которые я тратил и своевременно возвращал без просрочек и прочих проблем.
Исправлять было нечего, и я решил подождать еще два месяца. После вновь пришел в сбербанковский офис и подал очередную анкету. Предположил, что мою кандидатуру автоматически отклоняют, поэтому подстраховался и запросил минимальный лимит и самую высокую процентную ставку. Случилось чудо, и ФКУ дало «добро».
Спустя четыре дня со мной связался оператор, уточнил информацию и передал заявку на окончательное исполнение. Примерно через месяц карточка поступила в отделение, а на телефон пришло смс с уведомлением и приглашением на получение. Правда, позже сообщили, что выдать пластик не могут – кредитка выпущена с лимитом менее 100 000 руб., и по действующему законодательству пускать ее в оборот не имеют права. Зато порекомендовали подать четвертую заявку.
Сразу зарегистрировал очередную заявку, выставив лимит на 100 тыс. Две недели ожидания не принесли новостей, так как ни смс, ни звонков о статусе анкеты не поступало. Пришлось обращаться в call-центр по номеру 900 и узнавать решение самостоятельно. Оказалось, что направленное заявление… потерялось, и мне порекомендовали попробовать снова.
Отступать не был намерен и 4 апреля подал пятую заявку, действуя через портал Сбербанк Онлайн. Запросил у ФКУ премиальную кредитку Master Card Black Edition.
Анкету зарегистрировали и пообещали связаться в ближайшие сутки. Уже 5 или 6 числа перезвонили, представились и предложили выпустить Visa Classic. Решил уточнить, почему при заказе пластика категории премиум и платежки Мастер Кард мне советуют взять классическую визу. Собеседник сначала долго молчал, потом начал пытаться объясниться общими стандартными фразами. Я ничего не понял и продолжал настаивать на первоначальном варианте заявки. На сегодняшний момент ничего не изменилось. Обещанные 24 часа, выделенные на рассмотрение, длятся уже неделю, а карта так и не выпущена.
Источник
Получить отказ от банка – всегда неприятно: во-первых, никто не любит отказы в чем бы то ни было, во-вторых, заемщик обычно рассчитывает на заемные деньги. Но все было бы не так плохо, если бы не туманные формулировки отказа, после которых не совсем понятно, что делать – то ли решать проблемы и подавать новую заявку, то ли просто забыть про кредит. Туманность формулировок связана с тем, что причины отказа напрямую связаны с алгоритмом оценки клиента, а это – банковская тайна. Ниже мы расскажем, почему Сбербанк чаще всего не дает кредит.
- Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?
- Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?
- Основные причины для отказа в выдаче кредита
- Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?
- Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?
- Как повысить шансы на одобрение кредита в Сбербанке?
Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?
У любого финансового учреждения зарплатные клиенты находятся на особом счету – они стабильно приносят банку свои деньги. Поэтому случаи, когда таким клиентам отказывают в кредитах, редки. Почему Сбербанк не одобряет потребительский кредит «зарплатнику»? Дело либо в слишком большой запрошенной сумме, либо в плохой кредитной истории. Чаще всего проблемой становится именно КИ – если доходов клиента не хватает для получения запрошенного займа, кредитный менеджер обычно предлагает меньшую сумму.
В случае очень большого и длительного кредита причиной может, как ни странно, сама работа. При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает востребованность работника на рынке труда – если он не востребован, то в случае увольнения ему будет очень сложно выплатить остаток долга, и чем дольше кредит, тем больше рисков.
Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?
Постоянные клиенты для Сбербанка тоже важны, причина – та же, что и с зарплатными. Но если для «зарплатников» основная причина – КИ, то у постоянных заемщиков, наоборот, проблемы чаще возникают с доходами. Еще один типичный ответ на «Почему не дают кредит в Сбербанке, если я им постоянно пользуюсь?»: слишком много кредитов. Банк оценивает вашу текущую долговую нагрузку, и если она – слишком большая, то возникает закономерный вопрос: а чем вы будете платить новый займ? Вспомните, не «висят» ли на вас неиспользуемые кредитки.
Основные причины для отказа в выдаче кредита
Их много, и список подбирался эмпирически (методом проб и ошибок). Выяснили, что чаще всего в отказах виноваты:
- Плохая кредитная история.
- Низкие доходы.
- Большая текущая долговая нагрузка.
- Отсутствие официальной работы.
- Маленький трудовой стаж (полгода и меньше).
- Отсутствие военного билета для мужчин, детей – для женщин.
- 4 и более несовершеннолетних детей в семье.
- Отсутствие зарегистрированного на заемщика движимого и недвижимого имущества.
- Судимости.
- Частые смены работы.
Если выясняете, почему отказывают в любом кредите в Сбербанке, есть смысл искать причины среди этих пунктов.
Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?
Практически никак. Как мы уже говорили, причина отказа – банковская тайна. Единственное, что вы можете сделать – это тщательно изучить пришедшее СМС об отказе. Обычно в нем намеком или явно указано, почему вам не одобрили займ. Кстати, отказ в потреб. кредите через Сбербанк Онлайн не очень информативен, все, что вы увидите – «Заявка отклонена банком». Обязательно читайте СМС.
Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?
Сначала – думать, почему отклонили заявку. Ищите и решайте проблемы. Если ничего не изменится в лучшую сторону (или вы не «умерите аппетиты», запросив меньшую сумму), следующую заявку так же отклонят.
Когда можно подать повторную заявку на кредит?
Через 60 календарных дней.
Как исправить кредитную историю?
Если одним словом: сложно. Кредитную историю не зря советуют оберегать от проблем: на выправление уйдет много времени, даже «средняя» проблема (с трудом выплатили займ, было 2-3 длительные просрочки, до суда дело не дошло) займет 4-6 месяцев на исправление.
Способов исправиться – 2:
- У некоторых банков (Совкомбанк, например) есть программы исправления кредитной истории. Суть программы: вы последовательно берете несколько увеличивающихся по сумме и сроку займов, без проблем их выплачиваете, после чего в БКИ попадает информация об успешных выплатах, и КИ «выправляется». Если обратитесь к Совкомбанку, это займет 1,5-2 года.
- Можно брать средние по величине (3000-10000 рублей) кредиты на 1-3 месяца у микрофинансовых организаций (МФО) и стабильно их выплачивать. На исправление кредитной истории этим путем уйдет 9-12 месяцев, но есть проблемы – во-первых, это дорого обойдется, во-вторых, информация из МФО в БКИ часто приходит с опозданием, иногда – в полгода и больше.
О обоих случаях нужно брать и выплачивать кредиты. На каком способе остановиться – вопрос личных предпочтений.
Как повысить шансы на одобрение кредита в Сбербанке?
- Если вы еще не стали зарплатным клиентом – самое время это сделать.
- Если есть неиспользуемые кредитки – закройте их.
- Дайте запрос в Бюро Кредитных Историй перед подачей заявки. Возможно, вы найдете давно забытый займ с 2-3 рублями долга, из-за которого шансы на получение резко понизятся.
- Трезво оценивайте свои силы. Если ежемесячный платеж составляет 10% от вашего официального ежемесячного дохода – проблем быть не должно. Если платеж будет «отъедать» 50% дохода, на кредит можете не рассчитывать.
Источник
Сбербанк по праву можно назвать самым требовательным банком на рынке, поэтому отказы встречаются часто. Этот банк выдает выгодные ссуды, он устанавливает низкие ставки, поэтому и требования к заемщикам всегда высокие. Если Сбербанк отказал, вы можете тут же обратиться в другой банк и при тех же анкетных данных получить одобрение.
С кем предпочитает работать Сбербанк
Сбербанк выделяет особые категории заемщиков, с которыми он предпочитает сотрудничать в рамках любых программ кредитования:
1. Зарплатные клиенты.
2. Постоянные заемщики с хорошей репутацией.
3. Вкладчики: действующие или те, что закрыли депозитный счет не так давно.
Если говорить проще, то Сбербанк предпочитает работать с гражданами, с которыми его уже связывали какие-либо договорные обязательства, а зарплатные клиенты — вообще лучшие заемщики. Но и такие заявители при некоторых обстоятельствах могут получить отказное решение.
Всех остальных заявителей принято называть клиентами «с улицы». Если вы относитесь как раз к такой категории заемщиков, то по факту получить одобрение по кредиту Сбербанка будет сложно. Отказ может последовать, даже если ваша кредитная история не вызывает нареканий.
Почему Сбербанк отказывает
Разберем основные причины отрицательных решений. Помните, что ни один банк не сообщает о причинах отказов, поэтому можно только догадываться, почему случилось именно так. И можете не пытать менеджера, даже он не может знать, почему пришел отрицательный ответ, решение дает система, сотрудник банка просто его озвучивает.
Самые распространенные причины отказа Сбербанка в кредите:
1. Негативные моменты в кредитной истории. Даже если вы давно совершили небольшую просрочку, которая уже несколько лет благополучно закрыта, это может стать причиной отказа. Другие банки могут закрыть на это глаза, а Сбербанк нет, он откажет, тем более если речь о клиенте «с улицы».
2. У вас есть незакрытые кредиты, которые серьезно снижают вашу платежеспособность. Лучше обращаться к Сбербанку, когда у вас вообще нет никаких действующих кредитов. Если вы будете тратить на погашение всех кредитов, включая вновь оформленный, 50% от чистого дохода, вам откажут.
3. Низкая платежеспособность заявителя. Сбер «любит» заемщиков с хорошим доходом, которые в перспективе будут часто пользоваться кредитными продуктами, брать большие ссуды и приносить банку доход. Если же вы получаете не больше 15000 рублей в месяц, Sberbank с вами просто не интересно работать, поэтому он может отказать в кредите.
4. Менеджеру не понравился внешний вид заявителя. Вас оценивает не только отдел кредитования, который вы по сути не видите, но и сам менеджер, который принимает заявку. Если вы ведете себя странно, грубите, ваш внешний вид не соответствует заявленным анкетным данным, менеджер может поставить в программе код отказа, после чего и система автоматически даст отрицательное решение.
5. Небольшой стаж клиента. Сбербанк желает видеть в числе заемщиков граждан, которые имеют стабильную работу и регулярный доход. Если же вы только устроились на работу, это и может стать причиной отказа. Более менее банк относится к заявителям со стажем на текущем месте более 1 года.
Это более вероятные причины отказов, но могут быть и другие поводы, даже незначительные. Например, если у заявителя много штрафов ГИБДД, у него есть долги по налогам, алиментам, за коммунальные услуги и пр. Всю эту информацию можно найти в базе должников ФССП, она обязательно анализируется банком при рассмотрении. И вам не помешает заглянуть в нее, прежде чем направлять заявку на рассмотрение.
Кредитная анкета
Если самый народный банк отказал в кредите, опускать руки точно не стоит. Это самый требовательный банк, вы же можете обратиться к другому и практически на таких же условиях оформить кредит. Ставка может оказаться немного выше, буквально на 1-2%, зато вероятность одобрения будет выше.
Важно! Если Сбербанковский кредит получить не удалось, рассмотрите предложения ВТБ, Альфа Банка, Райффайзенбанка, Россельхозбанка, Промсвязьбанка и пр. Все они также предлагают выгодные условия и могут выдать большие суммы.
Может ли Сбербанк отказать в кредите зарплатному клиенту
Может случиться и такое. Даже заплатные клиенты все равно проверяются, анализируется их платежеспособность. Отказ может последовать из-за плохой кредитной истории, из-за подлога данных, небольшой зарплаты, наличия большого количества иждивенцев, алиментных выплат и пр.
Отказывает в кредите Сбербанк и клиентам, которые только недавно вошли в зарплатный проект, то есть имеют небольшой стаж работы. Может сыграть роль и возраст, граждан до 23-х лет банки всегда кредитуют с неохотой, даже если это зарплатный клиент.
Важно! Если Сбербанк отказал в выдаче кредита, повторно обратиться к ему можно только через 60 дней, только в этом случае анкета будет вновь рассмотрена. За этот срок ситуация может исправиться, и вы все-таки получите одобрение.
Бывает и такое, что ссуду не дают даже идеальным со всех сторон заемщикам, например зарплатным клиентам с положительной кредитной историей. Если отказано банком Сбербанк в такой ситуации, угадать причину невозможно. Порой даже менеджеры, принимающие заявки, сильно удивляются отрицательным ответам, но пояснить причину произошедшего не могут.
Источник