О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.
Кредитная карта и овердрафт, в чем разница?
Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.
Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.
Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.
Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.
В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.
Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.
Общие признаки овердрафта и кредитной карты
Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:
- основная общая позиция, конечно, заключается в возможности использовать средства банка для собственных целей постоянно;
- при использовании обоих видов карт с вас будут взиматься проценты, поскольку фактически, вы берете кредит у банка. Часто у владельцев овердрафта процент ниже, поскольку если карта зарплатная, то банк, наблюдая постоянное движение средств на счете, настроен к таким клиентам более лояльно.
При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
6 699 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Следующая статья
Овердрафт — что это простыми словами?
Источник
Что такое овердрафт?
Овердрафт — это возможность взять кредит, пределах заданного лимита, если на дебетовом счёте закончились денежные средства.
Для физических лиц — это, в первую очередь, кредитный лимит по дебетовой карте; хотя теоретически овердрафт может быть открыт к любом счёту. Например, часто овердрафт предоставляется юридическим лицам, для покрытия кассовых разрывов (когда деньги от заказчиков ещё не поступили, а новый товар покупать уже нужно).
Работает овердрафт следующим образом. Когда на дебетовой карте с овердрафтом есть денежные средства, то расходы осуществляются за счёт них. Кредит не предоставлен, проценты за пользование кредитом не начисляются. После того как на счёте закончились деньги, картой всё равно можно расплатиться (или снять наличность в банкомате). При этом, в момент совершения операции будет предоставлен кредит, и начнётся начисление процентов.
В целом всё очень похоже на кредитные карты. И знаете почему?
В России не существует кредитных карт!
С технической точки зрения, с точки зрения того как работают кредитные карты, все кредитные карты в России являются дебетовыми картами с овердрафтом.
Дело в том, что классическая кредитная карта должна быть привязана к счёту, на котором отражены исключительно заёмные средства. А у нас они все привязаны к текущим счетам. В итоге процедура получения средств по карте выглядит как две операции: выдача кредита в нужной сумме на дебетовый счёт, а потом списание средств с этого счёта для оплаты услуг или выдачи в банкомате.
Поэтому, даже сами банковские работники могут путаться в терминологии: они могут предложить сделать вашу зарплатную карту кредитной, а кредитку, на которой нельзя хранить собственные средства, могут назвать овердрафтной из-за отсутствия льготного периода.
Поэтому давайте разберём вопрос, вынесенный в заголовок статьи.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты?
Давайте рассмотрим что такое овердрафт, и что такое кредитная карта.
Овердрафт и его характерные черты
- Это кредитный продукт, который подключается к действующей дебетовой карте в виде дополнительной услуги.
- При оформлении овердрафта на карте виден доступный лимит и сумма собственных средств. Часто они просто суммируются. Т.е. остаток по карте равен сумме собственных средств и сумме кредита.
- Обычно подключение овердрафта не меняет тарифов по пластиковой карте. Т.е. выдача в банкомате заёмных средств может производиться по тому же тарифу, что выдача собственных средств.
- При поступлении средств на карту происходит полное погашение задолженности, а когда она полностью погашена деньги зачисляются на картсчёт.
- Услуга овердрафта, как правило, не предполагает льготного периода, свойственного кредитным картам.
- Овердрафт, обычно, может погашаться в той сумме и с той периодичностью, как хочет клиент. Главное вовремя платить проценты. Ну и погасить овердрафт полностью к моменту окончанию договора.
Кредитная карта и её особенности
- Это отдельная банковская карта, цель которой — предоставлять возможность расчётов (и выдачи денежных средств) за счёт заёмных средств.
- Классическая кредитная карта не предполагает, что на ней могут быть собственные средства клиента. Однако, поскольку технически все кредитные карты — это карты с овердрафтом, банки всё реже накладывают ограничение на возможность хранения собственных средств.
- Сумма лимита по карте часто привязана к её «премиальному уровню» (т.е. потенциальный лимит по карте Platinum может быть выше чем по карте Gold).
- Банки часто определяют период льготного погашения задолженности по кредитным картам (грейс-период).
- Выдача наличных по кредитным картам, как правило, дороже чем по дебетовым картам. При этом, банки не всегда различают за счёт каких средств (собственных или заёмных) происходит выдача.
- По кредитной карте установлен ежемесячный платеж, который нужно обязательно вносить.
Таким образом, самое главное отличие кредитной карты от овердрафта заключается в том, что кредитная карта — это отдельная карта, а овердрафт — это дополнительная услуга, предоставляемая по дебетовой карте.
Когда нужно пользоваться кредиткой, а когда лучше оформить овердрафт?
Кредитная карта хороша тем, что это отдельный продукт, и вы можете спланировать как порядок погашения, так и сумму задолженности. И, конечно, если вы рассчитываете на льготный период, то кредитка — лучший выбор.
Овердрафт хорош тем, что его можно подключить к карте, которой вы пользуетесь постоянно и тем самым подстраховаться в случае кратковременного отсутствия средств. Если это зарплатная карта, то вы рассчитываетесь одной и той же картой, даже если на ней закончились собственные средства; а когда на карту поступит зарплата — будет погашено всё. Это особенно удобно, если к вашей карте привязаны регулярные платежи, например за телефон или оплата коммунальных услуг.
Мне кажется, что овердрафт должен подключаться к карте, на которую у вас идут регулярные поступления. В этом случае, задолженность по карте будет погашаться автоматически.
Кредитная карта карта хороша именно как палочка-выручалочка, которой удобно пользоваться для оплаты покупок. В этом случае вы получаете возможность спланировать погашение займа. Чтобы пользоваться кредитной картой максимально комфортно, обязательно прочитайте об ошибках, которые совершают владельцы кредитных карт.
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!
Источник
Что такое овердрафт: как правильно им пользоваться и какие есть подводные камни?
Добрый день! Овердрафт – пожалуй, самое сложное и непонятное условие банковской карты. С ним сталкивается почти каждый владелец пластика. Овердрафт часто носит технический характер и не доставляет хлопот, поэтому не замечается клиентами. Но если у вас эта опция подключена дополнительно, стоит быть внимательным, ведь плата за нее может быть велика. Овердрафт, что это такое простыми словами и что нужно знать о нем, расскажем в нашей статье.
Что такое овердрафт
Для начала определимся с понятием. Овердрафтом называется небольшой кредит от банка-эмитента дебетовой карты. Когда у вас закончились деньги на карточном счете, при наличии овердрафта вы можете уйти в небольшой минус. По сути, личная дебетовая карточка на время превращается в кредитную.
Использовать денежные средства в пределах лимита можно на любые нужды. В некоторых банках позволяется даже получить их наличными в банкомате. Но чаще всего опция применяется для безналичных операций, например, при покупке в торговой точке по терминалу или оплате в интернет-магазине.
Виды овердрафта
Овердрафт бывает двух видов:
- Неразрешенный или технический. При нем банк принудительно списывает деньги со счета. Это происходит, когда необходимо оплатить годовое обслуживание, СМС-информирование или другие платные опции. Наверняка, у каждого владельца карты была ситуация, когда в личном кабинете по счету значится минус. Это значит, что карточка ушла в технический овердрафт и операции по ней пока недоступны. После пополнения расчетного счета пластиком можно пользоваться как прежде;
- Разрешенный. Основное условие для его применения – наличие договора с банком на предоставление дополнительной овердрафтной услуги. Финансовая организация может предложить ее далеко не всем клиентам, потому как это одна из разновидностей кредита. Банк сначала проверит благонадежность держателя карты и только после этого откроет лимит для перерасхода. Часто такие предложения получают зарплатные клиенты, потому как размер их дохода можно легко отследить.
Не стоит думать, что овердрафт может возникать только по дебетовой карте. Технический уход в минус может быть и по кредитке, и по социальной, и по бизнес-карте ИП. То есть по любому виду банковского пластика.
Разрешенный овердрафт может быть подключен только к тем картам, на которых клиенты держат свои личные денежные средства. Чаще всего банки используют зарплатный овердрафт. Он предназначен для людей, получающих на данный пластик регулярный доход. После увольнения от работодателя, имевшего зарплатное соглашение с банком, карточка становится личной, а овердрафтная опция по ней отключается. Хотя иногда клиенту предлагают ее оставить, если он активно пользовался услугой и всегда вовремя возвращал деньги. Новое соглашение потребует заключения отдельного договора.
Как работает овердрафт
За использование кредитного лимита по разрешенному овердрафту банк взимает проценты. Как правило, они выше, чем по обычной кредитке. Процентная ставка полностью зависит от тарифного плана карточки.
Средства, списанные по техническому овердрафту, не облагаются процентами и комиссиями. Просто банк принудительно списывает эти деньги согласно договору обслуживания. Клиент пополняет расчетный счет на потраченную сумму или больше, после чего может спокойно пользоваться пластиком дальше. Сверх списанной платы он не заплатит ни копейки.
Разберем основные условия разрешенного овердрафта:
- Размер кредитного лимита определяется индивидуально в зависимости от дохода клиента. Он может составлять всего пару тысяч рублей или несколько зарплат держателя карточки. Условия предоставления услуги полностью зависят от банка, выпустившего пластик;
- Срок возврата денег похож на погашение кредитной карты. Вы пользуетесь средствами в отчетный период, по его окончании банк насчитывает процент и выставляет предельную дату платежа. Клиент возвращает задолженность на счет пластика, лимит обнуляется;
- Процентная ставка зависит от тарифного плана. Средний процент — 20-30% годовых, но при просрочке может достигать 50%. Некоторые финансовые организации вместо процентной ставки берут определенную плату за каждый день пользования лимитом;
- После погашения задолженности владелец пластика сможет вновь воспользоваться этой опцией. Но при условии своевременного внесения денег. Если вы будете просрочивать платежи, банк в одностороннем порядке закроет разрешенный овердрафт. К тому же, вам придется заплатить штраф и, возможно, повышенные проценты.
Чтобы получить лимит по дебетовой карточке, нужно либо самостоятельно обратиться в банк с заявлением (или через своего работодателя, если у вас зарплатная карта) или положительно ответить на предложение финансовой организации. Если вы не понимаете, что такое овердрафтные списания и будете ли ими пользоваться, откажитесь от этой опции.
Отличия от кредитной карты
Овердрафтная дебетовая карточка похожа на обычную кредитку. Но у этих банковских продуктов есть существенные отличия:
- Срок возврата денег на карточный счет. Если по кредитной карте вы можете выплачивать задолженность минимальными платежами сколь угодно долго, то по овердрафту нужно вернуть средства в последующие 1-2 месяца;
- У кредитки есть определенная дата платежа. По овердрафтной карте отсчет начинается с момента ухода в минус;
- Овердрафтная ставка обычно выше, поэтому пользоваться им менее выгодно, чем кредиткой;
- Беспроцентный период. При овердрафте никакого льготного пользования деньгами зачастую не бывает. Это короткий заем, который должен быть возвращен в самое ближайшее время.
Если вы желаете часто расплачиваться заемными средствами банка, оптимальным вариантом станет оформление кредитной карты. Овердрафт – это экстренная мера получения денег. Пользоваться ею регулярно крайне невыгодно.
Овердрафт на примере банковских карт
Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:
- В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев. Обратите внимание, что к картам МИР в Сбербанке эта опция не подключается;
- Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней. Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
- В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.
Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой. Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт. Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.
Преимущества овердрафтной карты
Несмотря на обоснованные сомнения в необходимости подключения овердрафта, у него есть и плюсы:
- Деньгами можно воспользоваться в любой момент (но при условии, что нет задолженности) без залога и поручителей;
- Средства разрешено потратить на любые цели, даже снять наличными;
- При своевременной оплате кредитный лимит возобновляется;
- Проценты начисляются только на конкретную сумму, которую потратили;
- Вы вправе отказаться от этой услуги банка в любой момент после закрытия долга.
Подводные камни
Рядовой клиента банка без финансового образования редко разбирается в тонкостях предоставления овердрафтного лимита. Поэтому мы не рекомендуем его подключать, пока досконально не разберетесь в условиях. В чем опасность бездумного применения овердрафта на практике:
- Легко уйти в минус и не заметить. Конечно, банк пришлет СМС-уведомление, перерасход отобразится в личном кабинете, но на самом деле многие клиенты не обращают на это внимания. Одна просрочка обернется серьезными штрафами и испорченной кредитной историей;
- Данные о наличии опции по дебетовой карточке видны в кредитной истории клиента. Если вы решите взять ссуду, размер овердрафтного лимита будет учитываться при расчете платежеспособности;
- Условие предоставления овердрафта может не оговариваться при выдаче дебетовой карты. Дело, скорее, не в том, что банк хочет вас обмануть. Зачастую банковские менеджеры сами не до конца понимают значение этой опции. Совет один – внимательно читайте любой договор с банком, прежде чем его подписать. Если есть вопросы, сразу же задавайте их специалисту и требуйте развернутого ответа;
- Часто банки просят перезаключать договор предоставления овердрафта, а это значит, что придется раз в год ходить в его отделение и подписывать бумаги. При этом нет гарантии, что вам одобрят кредитный лимит по дебетовой карте на следующий период пользования.
В целом, овердрафт – удобная услуга, но только для тех, кто понимает принцип его действия и готов контролировать расчетный счет карты. Если клиент не совсем разбирается в сложных банковских опциях, лучше отказаться от овердрафта. Иначе легко оказаться в кредитных должниках, даже не подозревая об этом. Выгоднее оформить простую кредитную карту, пользоваться льготным периодом и получать кэшбэк за потраченные средства.
Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления нашего блога.
Источник: https://aflife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe-prostymi-slovami
Источник