Зачем проводят рефинансирование кредиток
Рефинансирование кредитных карт проводят:
- Для уменьшения процентной ставки, по которой банк выдает заемные средства. Чаще всего кредитные организации устанавливают ставки для кредиток в 20-40%. В этом случае любое снижение даже на 1-3% поможет уменьшить долговую нагрузку и сумму переплаты.
- Когда хотят продлить беспроцентный, он же грейс-период. Привлекательная программа лояльности от банка с широкой сетью магазинов-партнеров, которые начисляют кэшбек и помогают экономить на покупках такой же повод для смены обслуживающего банка. Кроме того, некоторые банки предлагают начисление процентов на неснижаемый остаток по кредитной карте. Такой подход помогает не только тратить деньги с кредитки, но и накапливать средства с ее помощью.
- В сложных ситуациях, когда клиент попадает в долговую яму и просто не в силах платить суммы, которые кредитор начисляет по пластиковой карте. Такое бывает нередко, но получить одобрение нового банка-кредитора на рефинансирование кредитки в таком случае будет сложнее, чем в первых двух.
После перекредитования новый обслуживающий банк потребует закрыть кредитку и оформить новую в своем либо самостоятельно переведет средства для погашения накопленного долга. Хотя в некоторых кредитных организациях предлагают провести рефинансирование займа внутри банка. Если собственных денег на погашение сформированной задолженности нет, то проще провести рефинансирование одного или нескольких кредитных карт с помощью специальных банковских программ.
Как помогают программы рефинансирования по кредитной карте
При помощи рефинансирования по кредитной карте банки помогают решить такие вопросы:
- Увеличить срок выплаты и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Такое решение больше всего интересно тем заемщикам, которые потратили весь лимит кредитной карты.
- Поменять валюту. Подойдет для тех владельцев карт, которые оформили кредитку в иностранной валюте или с привязкой к курсу доллара или евро. Со сменой валюты можно не ориентироваться на курсовые колебания и знать, что обслуживание долга будет зависеть только от российского рубля.
- Поменять уровень престижности. У карт премиального класса высокие платежи за обслуживание и много дополнительных условий, которые не всегда под силу заемщику. Тем более сложно содержать премиум-карту, если ухудшилось финансовое положение. В этой ситуации можно открыть кредитку стандартного класса и за счет ее лимита погасить сформированную задолженность. А впоследствии экономить на банковском обслуживании.
- Объединить долги по нескольким кредитным картам в один общий долг. В этом случае у заемщика будет единый день внесения по кредитке в отличие от множества дат до этого. Такое положение помогает навести порядок в собственных финансах и не допускать просрочек.
Весомым поводом для отказа от рефинансирования может стать навязывание сотрудником банка дополнительных платных опций или услуг. Например, страховки, СМС-оповещения или других сервисов.
Бробанк напоминает, что обязать к оформлению страховки при заказе кредитной карты никто не может.
Настаивайте на том, что она не нужна. Сам факт отказа от страховки не может стать поводом для отказа в рефинансировании. По отзывам клиентов, многие менеджеры после 2-3 отказов перестают настаивать на страховке. Если устоять под натиском менеджера не удалось, знайте, что вы вправе отказаться от страхового полиса в течение «периода охлаждения». По российскому законодательству он длится не меньше 14 дней, а в некоторых банках и дольше. Никаких штрафов при этом не предусмотрено.
Этапы рефинансирования кредитки
Рефинансирования долга по кредитной карте проходит по такой схеме:
- Оформление заявки на перекредитование в своем или другом банке.
- Сотрудник банка формирует заявку в том случае, если она не была подана в электронном виде. Для этого понадобится подать тот перечень документов, который предусмотрен в банке-кредиторе.
- Скоринг-система проверит кредитную историю и рейтинг предполагаемого заемщика. Если у заявителя есть накопленные просрочки и непогашенные долги, то он, скорее всего, получит отказ. Если система пропускает заявку, то документы рассмотрит кредитный инспектор банка, который примет окончательное решение.
- При одобрении рефинансирования заявитель получит график платежей и размер ежемесячного платежа.
- Новый обслуживающий банк перечислит деньги безналичным путем по указанным реквизитам кредитки. После зачисления средств долг будет погашен.
Большинство банков требует, чтобы клиент закрыл предыдущую кредитную карту. А также представил справку о том, что текущих задолженностей не осталось, а карта сдана бывшему банку-кредитору. Такие действия банки предпринимают для того, чтобы обезопасить собственные заемные средства. Лимиты по кредиткам возобновляемые, и владелец может в любой момент опять воспользоваться ею. Это снизит платежеспособность клиента и поставит под угрозу выплату у нового банка-кредитора.
Если клиент не представит справку о закрытии кредитки через определенный период времени, новый кредитор может пересмотреть условия программы рефинансирования и поднять ставку.
Условия для рефинансирования
Перед одобрением заявки на рефинансирование можно самостоятельно оценить свои шансы. Для этого понадобится проверить такие параметры:
- отсутствие сформированных просроченных задолженностей по кредитке;
- качество кредитной истории и уровень кредитного рейтинга;
- наличие 3-х и более выплат по кредитке;
- сопоставимость долга и текущей платежеспособности.
Последний пункт банки проверяют не менее тщательно, чем все остальные. Бывает так, что потенциальный заемщик дает информацию о доходах в 12-20 тысяч рублей, а долг по кредитке перевалил за 500-700 тысяч. В этом случае одобрение заявки на рефинансирование кредитной карты маловероятно, потому что платежеспособность недостаточная.
Кроме того банк попросит подтверждение официального трудоустройства и справку о заработной плате. Рефинансирование для лиц, не достигших 18 лет, не предусмотрено. Как происходит перекредитование в том или другом банке, и какой перечень документов утвержден в компании можно узнать на официальном сайте кредитора.
В каких банках охотнее всего проводят рефинансирование по картам
Многие российские банки предлагают рефинансирование кредитных карт. Такие программы помогают отвоевать клиентов у конкурирующих финансово-кредитных организаций. Практика показывает, что заявки по рефинансированию одобряют охотнее, чем первоначальный кредит. Это связано с тем, что банк видит, как вел себя заемщик в предыдущем учреждении. При своевременном исполнении обязательств и хорошем кредитном рейтинге владелец кредитки превращается в привлекательного клиента.
ТОП-14 лучших предложения от банков, которые рефинансируют кредитки и другие кредитные продукты, оформленные в других финансовых учреждениях:
Пакет документов и условия к заемщику у банков разные. Уточнить все требования можно по горячей линии или на официальном сайте. Часть банков предоставляет возможность получить скоринг решение через электронную заявку. На сайте Brobank можно подать запрос в любой из указанных в таблице банков.
Выгодно ли рефинансировать кредитку
В ситуации, когда льготный период уже завершен, а финансов недостаточно, чтобы закрыть сформированный долг в короткие сроки, провести рефинансирование кредитной карты однозначно выгодно. Это связано с тем, что по кредитке проценты традиционно выше, чем по стандартному займу. За счет этого итоговая переплата становится в разы больше. При этом минимальный размер платежа высчитывать иногда не очень просто, и он ежемесячно меняется. В то время как при обычном кредите сумма и дата очередного взноса известна заранее, и трату проще запланировать.
Поэтому карта оказывается выгоднее на беспроцентный период. После его истечения и при внушительной задолженности лучше провести перекредитование и сэкономить на переплате.
Как подать заявку на рефинансирование
Заявку на рефинансирование кредита или кредитной карты можно подать на портале Бробанк.ру. Решение банки принимают в течение нескольких минут. В стандартных случаях потребуются такие сведения:
- ФИО заемщика;
- паспортные данные;
- наличие гражданства;
- возраст от 18 лет и старше;
- справка о заработной плате и с места работы, некоторые банки могут не запрашивать такую информацию.
Каждый банк самостоятельно устанавливает ограничения по возрасту и перечень документов. Некоторые могут утвердить заявку на рефинансирование и без подтверждения дохода. После одобрения заявки и закрытия долга понадобится уточнить, можно ли оставить кредитку или обязательно ее закрыть. Некоторые кредиторы повышают процентную ставку, что снижает выгоду программы рефинансирования. Ряд банков наоборот, вначале устанавливает более высокую ставку, а после предоставления справки о закрытии кредитной карты, снижает ее.
Источник
Банк Открытие 28 мая объявил о запуске нового продукта: рефинансирование кредитных карт. Эта услуга позволяет бесплатно перевести задолженность по кредитной карте одного банка на кредитную карту другого банка — с новыми условиями и ставкой. Похожие продукты также есть у Тинькофф Банка и Альфа-Банка.
Если заёмщика не устраивает слишком высокая ставка по кредитной карте, он может перенести долг в другой банк на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием. Разбираемся, как работает такая услуга и в каких случаях она может быть выгодной.
Как это работает
Клиент открывает новую кредитную карту — и Открытие, и Альфа-Банк, и Тинькофф Банк сейчас позволяют сделать это дистанционно, саму карту бесплатно привозит сотрудник банка.
С помощью приложения или интернет-банка нужно воспользоваться услугой рефинансирования: перевести кредитные средства с новой карты на кредитную карту другого банка и таким образом погасить «старую» задолженность. Важно: это должно быть именно рефинансирование, а не просто перевод средств — только в этом случае банки не возьмут комиссию за перевод.
Затем у клиента будет время погасить долг без переплаты — в течение грейс-периода, когда банк не начисляет проценты по кредиту. В банке Открытие он составляет 120 дней (карта «120 дней»), в Альфа-Банке — 100 дней (карта «100 дней без процентов»), в Тинькофф-Банке — 120 дней (карта Tinkoff Platinum). Если часть кредита останется, то после окончания льготного периода нужно будет гасить долг ежемесячными платежами с начислением процентов.
По условиям банка Открытие и Альфа-Банка после рефинансирования необходимо закрыть кредитную карту в другом банке. Открытие проверит этот факт в БКИ через 92 дня — если кредитка будет открыта, то банк возьмёт комиссию 3,9% от суммы рефинансирования + 390 ₽. Альфа-Банк требует подать заявление на закрытие карты в течение 14 дней с момента рефинансирования (но справку из банка предоставлять не нужно). В Тинькофф Банке таких требований нет.
Условия рефинансирования и обслуживания
По словам генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, рефинансирование кредитов, особенно ипотеки, в ближайшее время будет актуально: кризис не взвинтил ставки вверх — наоборот, они могут пойти вниз за ключевой ставкой.
Однако рефинансирование потребительских кредитов — в том числе задолженностей по кредитным картам — не слишком популярно у заёмщиков. «Средний срок кредита наличными — полтора-два года. Когда клиенты созревают на рефинансирование, остаётся не так много времени, и часть заёмщиков предпочитает доплатить кредит, пусть и под более высокую ставку, вместо того, чтобы собирать документы, писать заявление и переводить долг в другой банк», — рассуждает Грибанов.
Упрощённое рефинансирование кредитных карт, которое предлагают банки, — когда перевести задолженность с одной карты на другую можно с помощью приложения, — может вызвать больше интереса у заёмщиков, считает эксперт. При этом банки таким образом приобретут себе новых клиентов, с которыми можно будет поддерживать отношения и дальше.
Как ещё можно рефинансировать кредитные карты
Задолженности по кредитным картам можно погашать с помощью стандартных программ рефинансирования. Они есть практически в каждом банке. Обычно на эти цели выделяется потребительский кредит или кредит наличными.
Такую программу удобно использовать заёмщикам, у которых несколько кредитных карт: с помощью рефинансирования все займы можно объединить в один. Также к рефинансированию кредитных карт можно прибавить автокредиты или другие кредиты наличными.
Кроме того, ставка по потребительским кредитам, как правило, ниже, чем ставка по кредитным картам — это выгодно для заёмщиков с большой задолженностью. Однако к потребительскому кредиту часто требуется дополнительно оформлять страховку (без неё ставка может быть выше).
Некоторые банки предъявляют дополнительные требования к кредитам, которые нужно рефинансировать. К примеру, бывают ограничения по сроку их действия (чем больше времени до окончания кредита — тем лучше) или минимальной и максимальной сумме.
Рефинансирование кредиток vs. обычное рефинансирование
Источник
Кредитная карта – это удобный и одновременно опасный финансовый инструмент. С одной стороны, владелец получает возможность совершения покупки даже, если собственных средств недостаточно. С другой – отсутствие фиксированного платежа и возобновляемая кредитная линия часто толкают в долговую яму. Сейчас многие банки предоставляют услугу рефинансирования кредитных карт. В нашей статье мы рассмотрим лучшие предложения кредитных организаций и так ли они выгодны для должника.
Зачем нужно рефинансировать долг по кредитной карте
Услуга рефинансирования представляет собой возможность объединения нескольких кредитов, в том числе и кредитных карт, в один договор. Банки позиционируют перекредитование, как погашение старых долгов под более низкий процент.
Основные причины использования услуги:
- Старая кредитная карта с большим долгом. Старые кредитки выдавались пользователям на не самых выгодных условиях. Нынешние предложения рефинансирования часто более лояльные.
- Объединение нескольких кредитов. Чтобы избежать просрочек при оплате нескольких займов, можно объединить их в одном банке.
- Уменьшение ежемесячного платежа. Если кредитов несколько, ежемесячные взносы забирают крупную сумму. Рефинансирование поможет распределить их на больший срок, но снизит ежемесячную нагрузку.
- Понятен срок окончания кредита. В отличие от кредитной карты, которая может гаситься маленькими суммами в течение неопределенного периода, кредит имеет точный срок погашения.
- Вывод имущества из-под залога. Если одним из кредитов является целевой заем (ипотека, автокредит), то рефинансирование поможет снять обременение.
На первый взгляд услуга кажется выгодной. Но кредитные организации всегда действуют в собственных интересах, а не с целью помочь заемщикам. Поэтому перед рефинансированием долга по кредитной карте предложение нужно рассмотреть подробнее.
ТОП-9 банков, в которых можно рефинансировать кредитку
Перекредитование направлено на переманивание клиентов других организаций, поэтому зачастую можно сделать рефинансирование кредитов и кредитных карт только других банков. Организация откажет в оформлении услуги, если вы являетесь ее должником. Поэтому при выборе банка нужно сразу исключить те, в которых оформлены кредиты.
Перед тем, как принять решение, необходимо изучить предложения разных кредитных организаций. Это поможет выбрать более выгодные условия. Проведем анализ предложений, исходя из следующих параметров:
- Срок нового кредита.
- Минимальная и максимальная сумма.
- Процентная ставка.
- Максимальное количество кредитов.
Перед принятием окончательного решения необходимо оценить выгодность. Аналитики советуют рефинансировать долги по кредиткам, если предложение отличается от действующей ставки не меньше, чем на 4%. В противном случае выгоды нет.
Сбербанк
Выгодно рефинансировать кредитную карту можно в Сбербанке. Крупнейшая кредитная организация страны предлагает получить услугу не только в офисе, но и через онлайн-сервис. Банк предлагает перекрыть текущие кредиты и выдать дополнительную сумму на текущие расходы.
Основные условия:
- при общей сумме долга до 500 000 р. процентная ставка составит 13,9%;
- при общей сумме более 500 000 р., ставка уменьшается до 12,9%;
- максимальный срок – 5 лет;
- предельная сумма (совокупный долг по кредитам + дополнительная сумма) – не более 3 000 000 р.
Банк оказывает услугу по перекредитованию кредитных карт других банков. Например, можно подать заявку на рефинансирование кредитной карты Тинькофф в Сбербанке, а собственной карты банка нельзя.
МТС-Банк
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
МТС-Банк предлагает рефинансирование кредитных карт для физических лиц без подтверждения дохода и без справок. Заявка оформляется в офисе банка или онлайн. Причем для лиц, авторизированных через Госуслуги, вероятность одобрения повышается на 20%.
Условия перекредитования:
- возможность получения дополнительной суммы;
- деньги перечисляются заемщику, а не банкам;
- ставка от 9,4 до 20,9%;
- сумма от 50 000 до 5 000 000 р.;
- срок от 1 до 5 лет;
- необходимость предоставить справку о погашении кредитов в течение 90 дней.
Банк самостоятельно запрашивает сведения о доходах и о трудовой детальности заявителя с его согласия.
Промсвязьбанк
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
Промсвязьбанк предлагает рефинансирование кредита по кредитной карте Сбербанка и других кредитных организаций. Свои кредитки банк не перекредитует.
На сайте банка можно воспользоваться калькулятором рефинансирования кредитной карты, который покажет насколько выгодным будет новый договор.
Условия Промсвязьбанка:
- количество кредитов – не более 5;
- до полного погашения кредитки осталось не менее 90 дней;
- кредит не был просрочен или реструктурирован;
- карта открыта более 6 месяцев назад;
- валюта – рубли;
- сумма от 50 000 до 3 000 000 р.;
- срок от 12 до 84 мес.;
- ставка от 9%.
Организация предусматривает возможность снижения процентной ставки:
- при оформлении заявки онлайн – на 0,5%;
- при оформлении договора с финансовой защитой – на 3%;
- при оплате кредита без просрочек – на 1% каждый год.
При оформлении заявки через онлайн-банк не требуется предоставление кредитного договора и справки о размере задолженности.
УБРиР
100 000 — 1 600 000 ₽
от 2 месяцев до 10 лет
Заявка
Рефинансировать кредитные карты разных банков можно в Уральском банке реконструкции и развития на следующих условиях:
- при наличии 2 документов (паспорт, справка о доходах или выписка из ПФР);
- дополнительная сумма на усмотрение заемщика;
- сумма от 100 000 до 1 600 000 р.;
- ставка от 7,9%;
- срок от 2 до 10 лет (10 лет только при величине долга от 300 000 р.);
- досрочное погашение без комиссии;
- возраст заемщика от 19 до 75 лет.
Воспользоваться данным предложением можно, самостоятельно заказав выписку из ПФР через Госуслуги или предоставив банку номер СНИЛС.
Открытие
50 000 — 50 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
Условия перекредитования в банке Открытие:
- возраст заемщика от 21 до 75 лет;
- наличие не менее 3 своевременных платежей по карте за последние 3 месяца;
- отсутствие просрочек в кредитной истории за последний год;
- сумма кредита от 50 000 до 5 000 000 р.;
- ставка от 8,5 до 23,4%;
- срок от 24 до 60 месяцев.
Минимальная ставка предусматривается исключительно для первого года кредитования для граждан, которые являлись ранее клиентами банка. Максимальная предусматривается в случаях, если заявитель раньше не был клиентом и отказывается от страховки.
Открытие предлагает лучшие условия рефинансирования кредитных карт пенсионерам. Возраст заемщика на момент погашения долга может составлять до 75 лет.
Росбанк
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 61 месяца
Заявка
Росбанк также предлагает подать заявку на перекредитование в онлайн-формате.
Условия:
- процентная ставка от 7,9% до 22,9%;
- сумма до 3 млн р.;
- срок от 13 до 84 мес.;
- без подтверждения дохода.
Минимальная ставка предусмотрена для зарплатных клиентов при оформлении страхования жизни. Максимальная – для лиц, которые ранее не являлись клиентами и отказались от оформления страховки. Росбанк предлагает самый длинный максимальный срок.
Райффайзенбанк
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
Выгодное рефинансирование кредитной карты Сбербанка можно сделать в другом банке, например, в Райффайзен.
Условия:
- единая ставка – 8,99%;
- сумма от 90 000 до 1 000 000 р.;
- срок от 13 до 60 мес.;
- до 5 кредитов;
- дополнительная сумма;
- карта с деньгами доставляется курьером;
- заявка оформляется онлайн или в отделении банка.
Для Москвы и Санкт-Петербурга сумма кредита составляет от 90 000 до 2 000 000 р. Фиксированная ставка 8,99% устанавливается при оформлении страхования жизни и здоровья.
Организация предоставляет уникальную возможность оформления кредита с доставкой. Нужно только оформить заявку, курьер подъедет, сделает фото документов и оставит кредитную карту с дополнительной суммой.
Хоум Кредит Банк
10 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
Хоум Кредит позиционирует свое предложение, как рефинансирование кредитной карты онлайн без отказа. В действительности банк принимает решение только после проверки кредитной истории.
Основные условия:
- срок от 1 до 5 лет;
- сумма от 10 000 до 1 000 000 р.;
- дополнительная сумма до 500 000 р.;
- ставка от 9,9%;
- возраст заемщика от 20 до 70 лет;
- можно подтвердить доход электронной выпиской из ПФР.
Как показывает практика, Хоум Кредит одобряет кредиты только при оформлении страховки.
Альфа-Банк
300 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
Альфа-Банк предлагает кредит с онлайн-оформлением и доставкой в любую точку города. На практике, заявителю потребуется представить значительный перечень документов. Поэтому предложение действительно удобное только для зарплатных клиентов.
Условия:
- срок от 2 до 7 лет;
- сумма до 3 000 000 р.;
- ставка от 10,99% до 17,99%;
- дополнительная сумма на усмотрение заемщика.
Минимальная ставка предусматривается для зарплатных клиентов при рефинансировании долга более 1 700 000 р. Максимальная – стандартные условия при перекредитовании суммы от 50 000 до 250 000 р.
Альфа-Банк предлагает выгодные условия при сумме долга от 1 700 000 р. Поэтому для рефинансирования можно объединить целевой заем (ипотеку) и кредитную карту. Это поможет вывести квартиру из-под обременения и снизить общий процент по займам.
Общие требования к заемщику при рефинансировании кредитной карты
Для того, чтобы воспользоваться услугой, банк учитывает следующие параметры заемщика:
- регулярный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи по кредитам;
- положительная кредитная история в прошлом и в отношении действующих займов;
- согласие/отказ от страхования жизни и здоровья;
- участие в зарплатном проекте;
- сумма займа.
Наличие просрочки по платежам кредитной карты является причиной гарантированного отказа. Часто уровень процентной ставки напрямую зависит от согласия или отказа от страхования. Здесь необходимо оценить полную стоимость кредита с учетом страховки. В результате предложение может потерять привлекательность.
Порядок действий при рефинансировании
Для перекредитования кредитных карт Сбербанка и других организаций необходимо следовать следующему алгоритму:
- Выбор подходящего предложения.
- Обращение в банк с заявкой.
- Представление пакета документов.
- Период ожидания (банк проверяет кредитную историю заявителя, его доходы и другие параметры).
- Корректировка суммы (в зависимости от остатков по кредитам).
- Подписание договора.
- Перечисление денежных средств в счет погашения долгов.
- Получение справки о погашении долга и предоставление ее новому кредитору.
Кредитные организации обычно не выдают деньги заемщику при рефинансировании. Они перечисляются банкам-кредиторам в безналичном порядке.
Необходимые документы
Для перекредитования необходимо представить следующие документы:
- гражданский паспорт;
- справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или выписку из ПФР);
- копию трудовой книжки;
- кредитный договор;
- справку о сумме долга.
В различных банках перечень может быть дополнен. Поэтому нужно уточнить его на сайте кредитной организации или у специалиста банка.
Нужно ли закрывать кредитку после погашения и как это сделать
Рефинансирование носит целевой характер и предназначено для погашения старых кредитов. Поэтому многие кредитные организации требуют представить справки о закрытии займов. Особенно это актуально в отношении кредитной карты, так как кредитная линия возобновляется и держатель может ее использовать снова.
При заключении договора необходимо уточнить этот момент. В противном случае могут последовать штрафные санкции. Если плательщик своевременно не предоставляет справку, то банк может увеличить процент по кредиту.
Заключение
При перекредитовании кредитные организации все чаще предлагают направить заявку онлайн, а денежные средства перечислить банкам-кредиторам. Даже сведения о доходах в некоторые банки могут быть предоставлены дистанционно в виде выписки из ПФР. Оформить рефинансирование стало предельно просто.
Итак, стоит ли использовать рефинансирование кредитной карты? Однозначно стоит. Процентные ставки кредиток, выданных в прошлые годы, значительно выше современных предложений. Главное, перед заключением договора изучить предложения разных организаций и подобрать оптимальное для себя.
Источник
