Банковские карты прочно вошли в жизнь многих людей. Использовать пластик для хранения средств, оплаты покупок и услуг, как в магазинах, так и в просторах интернета, очень удобно, а в некоторых случаях и выгодно. Популярная система кэш-бека, позволяющая вернуть часть потраченных средств в виде баллов или живых денег, мотивирует применять карту для безналичного расчета.
Отличия дебетовой и кредитной карты
Карты бывают двух видов: дебетовая и кредитная. Дебетовая карта предназначена для хранения и использования собственных средств, кредитная подразумевает получение денежного займа в установленном лимите.
Выбор вида пластика зависит от целей и предпочтений клиента. Если нет нужды в заемных средствах, то предпочтение отдается дебетовому пластику. Кредитка же является финансовым помощником в ситуациях, когда своих денег недостаточно для совершения какой-либо покупки или услуги. Рассмотрим, чем отличается дебетовая карта от кредитной.
- Дебетовый пластик подразумевает зачисление собственных доходов пользователя на карточный счет. В дальнейшем клиент сам распоряжается полученными средствами. Он может снять наличные, хранить их на счету, или производить безналичную оплату своих текущих нужд.
- Кредитная карта позволяет использовать выданный лимит по мере необходимости. Проценты при этом начисляются только на фактическую задолженность. По многим кредиткам действует грейс-период, в течение которого плата за пользование не взимается. Таким образом, владелец пластика может прибегнуть к заемным средствам и свести к минимуму переплату по кредиту.
- При надлежащем исполнении клиентом обязанностей, кредитор может увеличить начальный лимит. Банки заинтересованы в наработке базы благонадежных заемщиков, и лояльно относятся к добросовестным пользователям.
- По дебетовому пластику клиент может расходовать средства в пределах собственных накоплений. Чаще всего дебетовые карты применяются для начисления заработной платы. Участникам зарплатного проекта банки часто снижают требования при оформлении потребительского кредита или залоговых ссуд. На остаток собственных средств нередко начисляются проценты, что позволяет потребителю увеличить свои доходы. Начисление стипендий, пенсий, пособий также применяется дебетовый продукт.
- Внешне пластики обоих видов выглядят одинаково. Отличить кредитку можно по соответствующей надписи credit, которая указывается в нижнем левом углу карты.
- Запросы на оформление дебетового пластика, как правило, получают высокий процент одобрения. Клиент должен соответствовать основным критериям: гражданство, возраст, регистрация. К владельцам кредитки банки предъявляют более жесткие требования, особенно это касается подтверждению трудовой деятельности и официального дохода.
- Выпуск карт обоих видов занимает одинаковый срок. В случае карты с кредитным лимитом, банку необходимо дополнительное время на проверку информации о заемщике и принятие решения.
- Многие финансовые организации предлагают оформление кредитки как дополнение к текущему дебетовому счету, либо различных услуг: открытие вклада, получение кредита и т.д.
- Наиболее распространенные платежные системы, которые обслуживают банковские карты – VISA и Master Card. Уровень карты, как и технические характеристики не зависят от вида пластика. Электронный чип, бесконтактная оплата, интернет банк присутствуют у всех продуктов.
к содержанию ↑
Преимущества и недостатки дебетовой и кредитной карт
Итак, мы разобрались, в чем отличие дебетовой карты от кредитной. Теперь рассмотрим преимущества и слабые стороны каждого вида.
Плюсы и минусы дебетовых карт
Многие операции схожи на пластиках дебетового и кредитного назначения. Это снятие наличных и пополнение баланса, оплата покупок, услуг связи, коммунального хозяйства, интернет заказов. Однако есть нюансы, которые становятся достоинством или минусом продукта.
к содержанию ↑
Плюсы дебетовой карты
- Удобно хранить денежные средства. Носить с собой наличные не всегда комфортно. Оплачивая картой покупки нет необходимости искать нужную сумму.
- Снятие наличных – без комиссии. Чаще всего получать деньги нужно в банкомате эмитента, чтобы не уплачивать комиссионные проценты за выдачу. Но есть банки, которые сотрудничают с другими организациями, поэтому снятие в терминалах партнеров будет также бесплатным.
- Начисление процентов на остаток. Конечно, ставка значительно ниже, чем коэффициент по вкладам и депозитам, но дополнительный доход не будет лишним. К тому же не нужно обращаться в банк за оформлением вклада, а деньги при необходимости можно получить в любой момент. Некоторые банки устанавливают минимальный остаток, на который будут капать проценты. Уточнять этот пункт нужно при подаче заявки на получение пластика.
- Высокая вероятность одобрения выдачи карты. При оформлении такого продукта банк не несет рисков, поэтому если клиент соответствует условиям получения пластика, он может рассчитывать на положительный ответ.
- Система кэш-бека присутствует практически у всех банков, с её помощью клиент экономит на покупках.
- Перевод денег между счетами одного банка чаще всего бесплатный либо с незначительной комиссией.
Плюсы и минусы дебетовых карт
к содержанию ↑
Недостатки дебетового пластика
- Отсутствие кредитного лимита. В отдельных случаях банковская организация может предложить дебетовый продукт с возможным овердрафтом. Стандартная дебетовка позволяет расходовать только средства, которые имеются на счету пользователя.
- Комиссионный сбор при получении наличных в терминалах сторонних банков. Не всегда нужный банкомат находится в шаговой доступности. Если решите получить деньги в «чужом» терминале, то придется заплатить немалую комиссию за снятие.
- Плата за годовое обслуживание. Многие моментальные продукты с невысокой степенью защиты выдаются бесплатно. Но если хотите приобрести продукт с расширенными возможностями и надежной безопасностью, то придется потратиться на годовое обслуживание. Участникам зарплатных проектов пластик обычно выдается бесплатно, комиссию за обслуживание оплачивает работодатель.
к содержанию ↑
Преимущества кредитки
- Наличие кредитного лимита. Воспользоваться заемными средствами можно в любое время суток. Одобрение на кредит требуется только при получении пластика. Перед каждой операцией не нужно согласовывать свои действия с банком.
- Льготный период позволяет беспроцентное пользование займом. Если клиент уложился в срок грейс-периода, то не нужно переплачивать за проценты. Часто встречающийся льготный период сроком в 50-55 дней. Некоторые банки идут навстречу заемщикам и предлагают более длительный срок.
- Кэш-бек на различные категории товаров и видов услуг компенсирует расходы, связанные с обслуживанием кредитки.
- Удобство безналичной оплаты, особенно это касается крупных покупок.
- Возобновляемый лимит. Как только долг погашен, клиент может снова пользоваться деньгами. Возобновление лимита происходит на протяжении всего срока действия карты. См. также: как купить кредитную карту.
Плюсы и минусы кредитных карт
к содержанию ↑
Минусы кредитки
- Начисление процентов. Если пользователь не успел вернуть потраченные средства на протяжении льготного периода, то на остаток задолженности начисляются проценты.
- Ставки выше, чем по потребительским кредитам.
- Высокая комиссия за получение наличных. Большинство банков предлагают кредитки, по которым снятие наличных связано с комиссиями за выдачу. Это влияет на удорожание кредитного продукта.
- Есть вероятность потратить денег больше, чем способен вернуть. Неразумное применение кредитки может загнать заемщика в долговую яму.
- Льготный период чаще всего распространяется на безналичный расчет.
Таким образом, выбор вида карты зависит целиком от целей клиента. Внимательно изучайте условия выдачи и обслуживания пластика перед его оформлением. См. также: могут ли приставы снять деньги с кредитной карты?
ПОИСК ЛУЧШИХ БАНКОВСКИХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ
Последние новости
Источник
Современный ритм жизни приводит к быстрой смене потребностей. И, чтобы удовлетворить все запросы клиента, банки придумывают все новые и новые финансовые продукты. Рядовой потребитель может запутаться, какие банковские продукты ему действительно нужны, а какие лишним грузом оттягивают карман.
Однако без некоторых финансовых инструментов уже сложно представить взрослого работающего человека, например, без дебетовой и кредитной банковских карт. Задачи они выполняют разные, и тяжело разобраться, чему же все-таки отдать предпочтение. А может быть, необходимы оба этих продукта? Поговорим о плюсах и минусах обоих продуктов.
Кредитная карта
Многие сталкивались с ситуацией, когда определенная сумма денег может потребоваться незамедлительно, а на руках ее нет. Сломался холодильник, отлетело колесо или случилась серьезная болезнь, а вся зарплата уже поделена и распланирована на обязательные траты. Если нужно «перехватить» необходимую сумму до зарплаты, а беспокоить друзей и родственников не хочется, на помощь приходит кредитная карта. Но она может стать как палочкой-выручалочкой, так и «камнем на шее» в неумелых руках.
+ Плюсы кредитной карты
В первую очередь, поговорим о плюсах кредитки.
- Льготный период. У многих кредитных карт существует так называемый «льготный период», его суть в следующем. У карты есть расчетный период, в течение которого вы совершаете покупку – обычно это 30 или 31 день. И после расчетного периода начинается льготный период, т.е. время, за которое клиент должен вносить минимальные платежи и до конца которого погасить задолженность (т.е. восстановить кредитный лимит). Как только это происходит, кредитный лимит у клиента возобновляется, и им снова можно пользоваться. Важно помнить, что по разным продуктам даже в одном банке условия льготного периода могут различаться – считаться от окончания расчетного периода или от определенной даты. Главное, этот период не пропустить, изучите принцип работы льготного периода – у каждой кредитной организации он может начинаться по-своему: например, от первой покупки, по окончании расчетного периода или от какой-то конкретной даты.
- Кредитный лимит можно использовать многократно. То есть, возвращая задолженность, ты снова пускаешь «в оборот» те же средства, не теряя их.
- Простота оформления карты. Как правило, чтобы оформить обычный кредит в банке, необходимо предоставить множество документов. Получая кредитную карту, достаточно лишь предъявить паспорт.
- Тратя деньги с кредитной карты, клиент не отчитывается перед банком на какие цели и нужды он хочет их потратить. Тогда как, получая непосредственно займ в финучреждении, зачастую необходимо четко обозначить цель кредита.
- Кредиткой можно расплачиваться в путешествиях за рубежом. К примеру, арендуя автомобиль, необходимо внести залог и, чтобы не жертвовать свободными деньгами, залог можно заплатить кредитной картой – потом эти деньги на нее вернутся.
- Кешбэк и другие приятные бонусы. Банки стараются сделать траты по кредитной карте как можно приятнее, придумывая привилегии для своих клиентов. Тратя деньги по карте, вы сможете получать возврат определенного процента денежных средств от покупок или так называемые «мили», которые потом можно использовать на покупку авиабилетов. Некоторые кредитные карты позволяют копить баллы, которые можно потратить определенным образом (как правило, в обозначенном списке торговых точек).
— Минусы кредитки
- Один из существенных «минусов» пользования кредитными картами – более высокая процентная ставка, чем у потребительского кредита. Однако, если не пропускать льготный период, проценты на долг не будут начисляться совсем.
- Снимать наличные с кредитной карты в большинстве случаев невыгодно. Как правило, льготный период не распространяется на снятие наличных. Кроме того, в банкоматах при снятии наличных может взиматься комиссия, либо фиксированная, либо в размере нескольких процентов от снятой суммы. Расплачиваться по безналичному расчету гораздо выгоднее, особенно если условия карты предусматривают кешбэк.
- В большинстве банков за годовое обслуживание карты придется заплатить комиссию.
- Лимит по кредитной карте. Кредитный лимит зависит от готовности клиента подтвердить доход. Если кредитка оформляется только по паспорту, то кредитный лимит будет значительно меньше, чем при предъявлении справки о доходах. Максимально он может достигать нескольких сотен тысяч рублей.
Дебетовая карта
Дебетовые карты прочно поселились в карманах россиян. Зарплаты и пенсии сейчас приходят на специально выпущенный для этого пластик, карты заводят даже детям. Однако «голая» зарплатная карта не имеет дополнительных бонусов, и все чаще клиенты банков имеют при себе две карты. Одну – зарплатную, и вторую – дебетовую, с которой удобно расплачиваться, делать переводы, получать бонусы и копить проценты на остаток на счете.
+ Плюсы дебетовой карты
- Простота оформления. Достаточно просто посетить офис банка с паспортом. Зарплатную карту обычно делают через бухгалтерию предприятия. Зачастую это самый «простой» пластик, не отличающийся дополнительными «плюшками». Но мало кто знает, что работник может сменить зарплатный банк и получать зарплату на любую дебетовую карту.
- Бесплатный выпуск. Как правило, такие карты выпускаются бесплатно. Платить нужно только за год обслуживание карты. Однако некоторые банки возвращают плату за обслуживание при условии соблюдения определенного минимального ежемесячного объема трат.
- Возврат денег с покупок. Каждый банк старается сделать свою дебетовую карту максимально выгодной для клиента. Поэтому сейчас почти во всех дебетовых картах есть функция кешбэка, когда при покупках возвращается определенный процент от потраченных денег. Часто можно получить повышенный кешбэк от покупки товаров определенной категории или при совершении покупки в магазинах-партнерах банка.
- Проценты на остаток. Дебетовые карты могут работать, накапливая процент на остаток средств на карте. Величина процента, как правило, зависит от суммы остатка на карте и от месячных трат клиента. Пусть накопить удастся меньше, чем при обычном вкладе, однако существенный плюс в том, что деньгами всегда можно воспользоваться без потери процентов.
- Безопасность. Деньги на карте до 1,4 млн рублей застрахованы, как на вкладе. Система страхования банковских вкладов распространяется не только на депозиты, но и на суммы, которые клиенты хранят на дебетовых картах. Главное условие — это чтобы банк был участником системы страхования вкладов.
- Снятие наличных без процентов. Один из главных плюсов дебетовой карты и ее отличие от кредитной – возможность снимать наличные деньги без процентов в «родных» банкоматах своего банка или банков-партнеров.
— Минусы дебетовой карты
- На карте есть только та сумма, которую положите на нее вы. Иногда банки выдают карты с овердрафтом – то есть разрешенным «перерасходом», когда потратить денег с карты можно больше, чем на ней на самом деле есть. Овердрафт действует чаще всего для зарплатных карт или таких, на которые регулярно поступают платежи. И проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и кредитам.
- Лимит на снятие наличных. Во всех банках действует лимит на снятие наличных с дебетовых карт. Размеры лимита зависят от банка и типа карты. В первую очередь, лимиты устанавливаются, чтобы избежать мошенничества и незаконных операций по обналичиванию денег.
Как мы видим, любой пластик имеет как плюсы, так и минусы. Чтобы свести минусы к минимуму, а плюсы увеличить до максимума, удобно иметь сразу две карты: кредитную и дебетовую. На рынке уже существует такое универсальное предложение. Уральский банк реконструкции и развития проводит акцию: оформляя в салоне кредитную карту с льготным периодом 120 дней, клиент бонусом к ней получает дебетовую карту «Максимум» без годовой комиссии за обслуживание. Таким образом, можно тратить деньги с кредитной карты с льготным периодом и не платить за это проценты, а также копить проценты на остаток на дебетовой карте и получать 10%-ный кешбэк за покупки определенных категорий товаров и 1% за остальные покупки.
Тэги:
- банковская карта
- кредитные карты
- УБРиР
Читайте также
Источник
Главное различие между дебетовыми и кредитными картами проявляется в том, чьими деньгами пользуется их обладатель. Иначе говоря — кто именно выступает в роли собственника финансовых средств. Если речь идет о дебетовой карте, то она прикрепляется к текущему банковскому счету своего владельца, на котором содержатся его собственные деньги. Поскольку безналичные выплаты производятся в пределах той суммы, которая есть на счете, уйти в минус практически невозможно, за исключением некоторых ситуаций (например, в результате списания комиссионных за обслуживание при нулевом балансе).
Дебетовые карты с партнерским кэшбэком до 30%
Что же касается кредитной карты, то она позволяет распоряжаться не собственными финансами, а деньгами, принадлежащими банку. Таким образом, она выступает в качестве ссуды, которую финансовая организация предоставляет своему клиенту. Расходуемые по кредитке деньги должны возмещаться в определенный договором срок, чтобы не набежали проценты. Здесь чаще возможен уход в минус по причине просрочек, изменения кредитного лимита и других факторов. Если сравнивать тарифы по обслуживанию карт, то у кредиток он будет выше.
Преимущества пластиковых карт
Главным достоинством банковских карт любого типа является их удобство при выполнении множества финансовых операций. Посредством нее можно совершать покупки в обычных и онлайн-магазинах, делать денежные переводы, рассчитываться с контрагентами, получать зарплату и так далее. По совокупности функциональных возможностей этот платежный инструмент — вне конкуренции в плане универсальности.
Немаловажен и тот факт, что и дебетовые, и кредитные карты освобождают от необходимости пользоваться наличными. Потребитель становится более свободным в трате денег, не зависящим от содержимого кошелька на момент покупки. Помимо прочего большинство карт имеют кэшбэк — возврат процента от оплаченной суммы на счет.
Какую лучше оформлять?
Как и в случаях с любыми банковскими продуктами, вопрос о том, что лучше брать — кредитную или дебетовую карту — решается в соответствии с конкретными целями и задачами. Для повседневных нужд с минимальной стоимостью обслуживания и максимально лояльными условиями оформления подойдет любой дебетовый продукт от Сбербанка или иной финансовой организации. Для людей с достаточно высоким и стабильным материальным положением эффективным помощником станет кредитка. Она позволит совершать насущные покупки на деньги банка в счет будущего дохода, а собственные средства использовать для извлечения прибыли.
Способы определения типа карты
Проще всего отличить кредитку от дебетовой карты можно визуально, если есть соответствующая отметка — Credit или Debit. Но в последнее время такая маркировка встречается все реже по соображениям безопасности. Как понять, если надпись отсутствует? Например, можно обратиться в банк по горячей линии и проверить тип карты по ее номеру, сообщив оператору личные данные и секретное слово.
Другой способ — навести справки через личный кабинет интернет-банка. Если для интересующей карты указан кредитный лимит, текущий остаток и платеж к оплате при наличии долга, значит это — кредитный продукт. Также о типе можно узнать по номеру его банковской идентификации (БИН) на одном из специализированных сайтов.
Условия обслуживания
Условия по обслуживанию кредитных и дебетовых карт зависят от их категории и того банка, который их выдает. Премиальные «золотые» и «платиновые» продукты всегда обходятся дороже обычных, но имеют расширенный функционал. Прежде чем заказывать карту целесообразно определиться с приоритетами и ознакомиться с разными предложениями, чтобы выбрать наиболее выгодные.
Требования к оформлению
Процедура получения пластиковых карт достаточно простая. Для этого нужно подать заявку в банк и заказать нужный тип продукта. Это можно сделать в офисе банковского учреждения или онлайн с доставкой. Проще всего получить дебетовую карту, для ее оформления понадобится только паспорт. Решение о выдаче кредитки может занять некоторое время на проверку уровня доходов клиента. Это нужно для установления индивидуального кредитного лимита.
Комиссии
Помимо фиксированной тарифной оплаты годового обслуживания, интернет-банкинга и SMS-информирования есть комиссионные сборы в процентах. Как правило, они предусмотрены для следующих случаев:
- снятие наличных;
- перевод на карту другого банка;
- конвертация валюты.
Если используется кредитная карта, комиссия также может взиматься за применение заемных средств, при погашении или невозврате задолженности, при пополнении счета безналичным способом.
Получайте выгодные проценты от вкладов уже сейчас
Плюсы и минусы дебетовых и кредитных карт
Помимо общих преимуществ, связанных с универсальностью и удобством безналичных операций, карты разных видов имеют свои плюсы и минусы. К достоинствам дебетового банковского продукта относятся:
- простота оформления;
- минимальные комиссионные;
- возможность получения дохода на остаток.
Недостаток у нее один, притом весьма условный — невозможность превышения лимита.
Основные плюсы кредитной карты включают в себя:
- наличие беспроцентного периода;
- возможность моментального кредитования.
Среди минусов стоит отметить пени и штрафы за просроченное погашение долга, повышенные проценты за снятие денег, а также более бюрократизированное оформление по сравнению с дебетовой.
Источник
