Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.
Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.
В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.
Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.
Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.
Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.
В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.
Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.
Источник
Острый вопрос, который часто возникает у самостоятельных туристов, — это заботы, связанные с так называемой преавторизацей банковской карты или блокировкой суммы платежа за забронированные ночи на банковской карте гостя.
Типичная ситуация выглядит так: «Я ездила на Рождество в Париж. Забронировала отель на платформе бронирования. В описании к отелю было сказано, что деньги с карты не снимаются, а оплата — по прибытию. Через некоторое время, деньги на карте оказались заблокированы. Когда я в Париже уже уезжала и хотела расплатиться этой картой, оказалось, что деньги заблокированы до сих пор и я не могу ими расплатиться. Администратор в отеле сказал, что блокирует не отель, а банк? В результате пришлось платить за отель с другой карточки, хорошо, что она была. Но я как-то не рассчитывала платить за отель 2 раза. Деньги на карточке разблокировали где-то через 1- 1,5 месяца. Это обычная практика?»
Предварительная блокировка денег на банковской карте за бронирование гостиницы
Сразу скажу и честно — это часто встречающаяся ситуация при бронировании отелей онлайн.И совершенно не важно, где вы производите бронирование — напрямую у отеля или на платформе. На самом-то в этой игре с Вашей банковской картой участвуют как минимум 4 стороны:
- — Вы сами, соглашаясь на общепринятые стандарты бронирования отелей через Интернете, которые просто существуют уже, сложились до того, как мы с Вами вышли покорять арену самостоятельных путешествий.
- — отель, который пользуется услугами посредника (платформы бронирования), чтобы получить Вас в качестве своего клиента.
- — платформа бронирования, которая помогает Вам и отелю встретиться на просторах мировой сети,
- — Ваш ненаглядный банк, который выдал Вам кредитную карту и бережет Ваши денежки.
Теперь я позволю себе высказаться о степени ответственности каждой из сторон, чтобы после сегодняшней беседы Вы отдавали себе отчет, насколько все серьезно, где искать концы и как избегать таких ситуаций:
Ваша собственная ответственность при онлайн-бронировании отеля
В моей философии самостоятельное путешествие — это прежде всего принятие на себя ответственности за все «косяки», которые случатся с Вами, потому что ответственность за радости путешествия туристы принимают с удовольствием.
А принятие ответственности включает в себя, на мой взгляд, во-первых, предварительное изучениевозможных рисков и последствий в новых неизвестных Вам ситуациях. И во-вторых, анализ способов и мероприятий эти риски и последствия избежать, если Вы оцениваете эти риски как критические, и осуществление этих мероприятий.
Самостоятельный турис гарантирует исполнение свои намерений по бронированию отеля собственной кредиткой
Что все это значит, кроме моей личной философской позиции? А то, что когда Вы ищите и бронируете отель онлайн (где бы Вы ни делали это — на сайте самого отеля, на платформе бронирования или еще где-то) и Вы видите фразу типа следующей «Отель оставляет за собой право предварительного блокирования средств на кредитной карте до приезда гостя», Вы должны задать себе вопрос: «что это значит для моей кредитной карты и моих финансов?». И осуществлять бронирование только после того, когда Вы найдете достаточное объяснение в источниках, которым Вы доверяете, и поймете степень риска такого действия со стороны отеля лично для Вас.
Только в этом случае типичная ситуация, описанная выше, с заблокированными деньгами, не будет вызывать у Вас расстройств, огорчений, опасений о потерянных деньгах и разочарования в сервисе отеля, платформы бронирования или банка.
Ответственность отеля при бронировании через интернет
Как во всех подробностях описано в другой статье, в мировой гостиничной практике отель осуществляет бронирование номера гостю только в обмен на информацию о его кредитной карте.Данные банковской карты являются для отеля гарантией того, что гость выполнит предварительное обещание воспользоваться услугами отеля. Либо гость расторгнет эту предварительную договоренность в соответствии с правилами. А если не расторгнет, то у отеля будет возможность компенсировать свои убытки. Это, в общем-то, такой вид коммерческого договора между отелем и гостем.
Однако большинству туристов, особенно нам, т.к. у нас пока традиции самостоятельного туризма находятся в зачаточном состоянии, обычно совершенно не нравится сообщать данные кредитки банку. Но с этим Вам придется с сегодняшнего дня смириться — таковы правила игры в мировом гостиничном бизнесе.
Отели в Европе сделают для вас все, но исключительно в обмен на данные вашей кредитки!
А теперь новый поворот: Вот представьте, Вы сообщили отелю данные своей банковской карты: свои имя-фамилию, номер карты, дату годности. А теперь вопрос: а почему отель должен поверить Вам на слово, что Вы сообщили настоящие данные карты?! Вы же, бронируя номер в отеле, хотите знать про отель все: место расположения, адрес, телефон, даже посмотреть фотографии Вашего будущего номер. Вам же не приходит в голову бронировать отель, про который известно только то, что он находится в Париже и предназначен для 2 человек. Вы хотите узнать значительно больше подробностей, да еще и почитать отзывы других посетителей, чтобы проверить данные, предоставляемые отелем, на достоверность.
Точно так же хочет поступить и отель: отель хочет проверить, что карточка, которую Вы указали в качестве гарантии Вашего договора о бронировании услуг отеля, является настоящей. Вам кажется это нелогичным и несправедливым?
А как может отель проверить, что карточка, которую Вы указали, на самом деле существует, и ею владеет человек, у которого достаточно денег на счете для оплаты услуг отеля? Только одним способом — обратившись в банк, который эту карту выдал. Вот так-то. Но об этом чуть позже.
Ответственность платформы бронирования
Функция платформы бронирования — читайте подробности об этом в статье про Как устроены платформы бронирование отелей- свести отель и гостя. Раньше для этих целей существовали справочники типа «желтых страниц», теперь — различные специализированные платформы. Можно обойтись и без платформ бронирования отелей, но времени потратите больше, а выбор отелей будет меньше. Поэтому в игру вступает наш третий участник конфликта- платформа бронирования.
На самом деле, современные платформы бронирования, в частности, мой любимец Букинг, давно уже перешагнули на новый уровень развития и предоставляют туристу значительно больше полезных функций, чем просто осуществление знакомства между конкретным отелем и конкретным туристом. Платформа бронирования вполне выполнила бы свою функцию, если бы просто переправила Вас на сайт выбранного Вами отеля и сказала : «Разбирайтесь с отелем сами и договаривайтесь о ценах, оплате, способах связи сами».
Но платформы бронирования не такие ленивые, к счастью! Они уже превратились в настоящие катализаторы гостиничного рынка — сбивают для нас с Вами цены у отелей, собирают отзывы туристов, ведут рейтинги, что стимулирует хозяев отелей к улучшению обслуживания и модернизации отелей, переводят информацию об отеле с локального языка на наш родной, в общем, на мой взгляд, выполняют свою работу на высшем уровне.
И роль платформы бронирования в нашей истории с заблокированными деньгами заключается в том, что платформа бронирования размещает явным образом предупреждение для Вас: «Отель оставляет за собой право предварительного блокирования средств на кредитной карте до приезда гостя». Предупреждение, настоящее значение которого и последствия многие гости не понимают в силу ограниченного опыта и информированности.
Кто отвечает за блокировку денег на кредитке при бронировании через интернет: Вы, Ваш банк, отель или платформа бронирования?
Единственное, что на данном этапе своего развития делают платформы бронирования неправильно, на мой взгляд — это то, что они взяли на себя функцию узнать данные Вашей кредитки. Именно поэтому Вы, дорогие друзья, вините во всех несчастьях с заблокированными деньгами, именно платформы бронирования, а на самом деле виноватых, как я уже сказала, — четверо.
Кстати, в западном секторе туристических услуг активно развиваются поисковые платформы, которые отдают эту функцию — опрос данных Вашей кредитной карточки — еще одному стороннему посреднику. В частности, активно распространяется использование системы Paypal. В подробностях поговорим об этом через пару лет, когда и Букинг перейдет на способ подтверждения Вашей платежеспособности перед отелем таким образом. Пока скажу только, что Paypal — это платежная система в Интернет, которая привязана к Вашей кредитной карте, и очень многие сервисы в западном интернете предлагают оплату не кредиткой, а Paypal.
Ответственность банка при бронировании гостиницы банковской картой
Четвертая сторона — банк, который выдал Вам банковскую карту, которую заблокировал отель, который получил данные Вашей кредитки от платформы бронирования, которую Вы считаете виноватой в несчастьях с Вашими деньгами. Давайте еще раз быстренько повторим всю цепочку:
Вы хотите комнату в отеле по волшебной цене — платформа бронирования предоставляет Вам различные отели с волшебными ценами и договаривается с конкретным отелем о Вашем поселении — отель готов Вас принять, но в качестве гарантии Ваших намерений хочет Вашу кредитку и даже получив ее, сомневается в том, что данные банковской карты настоящие и что у Вас есть деньги на ночевку в этом отеле, поэтому обращается в Ваш банк с запросом — Ваш банк с удовольствием запрос выполняет и … блокирует на Вашей карте сумму Вашей ночевки в отеле. Вот мы и добрались до конца цепочки. Как Вы видите, все 4 стороны внесли свой вклад в блокирование денег на Вашей карте.
Причины блокировки денег на карточки при онлайн-бронировании
- Первая причина- это то, что ночевка в отеле — это неоказанная услуга в момент бронирования, поэтому брать за нее деньги как бы нелогично (напоминаю, мы вчера договорились, что речь идет только о ситуациях бронирования номер без предоплаты).
- Вторая причина заключается в том, что в нашем мире торгово-денежных отношений все отношения возникают только в обмен на денежные знаки. Как было бы здорово, если бы отель поверил Вам на слово и не спрашивал Вашу кредитку вообще, а Вы бы были тверды в своих планах и не меняли бы даты и маршрут своей поездки. И просто по обещанию приехали бы в отель и заплатили наличкой. И так делали бы все люди на планете во всех ситуациях. И никто бы никого не подставлял и не кидал. И не было бы экономических блокад, разводов на деньги, конфликтов денежных интересов и т.п. И тогда бы не нужны были бы банки, которые сберегают нашу наличку в виде безналичных средств на электронных банковских картах. Но эта картина из области утопии. Это не про наш мир. В нашем мире есть банки, у которых, кстати, над нами огромная власть. И которые оказывают нам услуги часто не в наших интересах.
Если вы обнаружили, что сумма ночевки в отеле на вашей карте заблокирована — прочитайте статью Что такое преавторизация банковской карты и кто отвечает за срок преавторизации
Источник
Что такое преавторизация банковской карты и кто отвечает за срок преавторизации?
С понятием «преавторизация банковской карты» самостоятельные туристы часто сталкиваются при бронировании отелей онлайн напрямую у отелей или на платформах бронирования. В описании условий бронирования приглянувшегося номера вы часто можете встретить такую фразу «Отель оставляет за собой право предварительного блокирования средств на кредитной карте до приезда гостя» или что-то в этом роде. Что это значит для вас как для туриста? Прочитайте, пожалуйста, по этому поводу внимательно статью Что значит фраза «Отель оставляет за собой право предварительного блокирования средств на кредитной карте до приезда гостя» .
Что означает «преавторизация» и «предварительное блокирование денежных средств»?
Нужно знать, что «предварительное блокирование» на языке банка называется «преавторизация банковской карты». Вы можете встретить этот термин, поэтому должны знать, что «преавторизация», «блокирование», «заморозка» средств — это одно и то же.
Что такое преавторизация банковской карты?
Зачем отель делает преавторизацию -с этим мы разобрались в заметке Что значит фраза «Отель оставляет за собой право предварительного блокирования средств на кредитной карте до приезда гостя» . Для того, чтобы убедиться, что карточка, которую Вы указали, существует, и что по ней можно провести платеж в размере той суммы, какую Вы заплатите в будущем отелю за проживание. А банки, соответственно, преавторизацию средств на картах клиентов производят, т.к. исходят из того, что клиенты указали данные банковской карточки добровольно и согласились тем самым на намерение отеля провести временную «заморозку» денежных средств на карте.
Процедура преавторизации зависит от банка и от отеля
Насколько я поняла существующую практику, отель посылает запрос в банк на преавторизацию. При этом на карточке блокируется сумма, равная 1 ночи или полной стоимости Ваших ночевок в отеле, то есть деньги не списываются, но недоступны для операций с ними. То есть «заморожены». Далее, отель, убедившись, что банк, кредитка, Вы и деньги существуют на самом деле, завершает свой запрос.
Из переписки с читателями известно, что отель может закрыть свой запрос на преавторизацию средств через пару дней, а может и не закрывать до вашего приезда. У меня складывается впечатление, что каждый отель делает преавторизацию банковской карты по-своему и это зависит от менеджера отеля и умелости персонала обращаться с прибором управления банковскими картами (такие пульты для считывания кредиток).
После того, как отель снял свой запрос на блокирование денег, ваш банк через некоторое время деньги размораживает. Из опыта с банками известно, что «заморозка» действует некоторое время (от недели до месяца или еще дольше). Кроме того, в разных банках по разному указывается трансакция преавторизации в истории проводок по карте. В одних банках Вы сразу поймете, что речь идет о блокировке средств, в других — нужно запрашивать подробное описание трансакции, чтобы понять, заморожены деньги или списаны. В некоторых при преавторизации рассылается смс-ка о списании денег. Всякое бывает, в общем.
Кто виноват в заморозке денег на карточке?
Как видите, ситуация очень многовариантная: виновными могут быть и отель и банк вместе, или только отель, если он не снял запрос на преавторизацию средств и персонал не умеет этого делать и не может снять эту блокировку, когда вы приехали в отель, или только банк, если из-за внутренних правил банк «заморозка» денег длится больше месяца.
Что гарантирует корректную преавторизацию?
Я думаю, что очень важно знать, какова процедура преавторизации банковской карты в вашем конкретном банке. Поэтому внимательно выбирайте банк, в котором будете оформлять кредитку. Если карточка у вас уже есть — обращайтесь в банк за разъяснениями по вопросу, сколько длится преавторизация средств в данном конкретном банке. И если она длится полтора месяца — то зачем вам такой банк? Если она длится неделю, а блокировка денег застряла на стороне отеля — с этим случаем бороться пока не знаю как.
Хотя судя по отзывам, обычно отели снимают запрос на преавторизацию через короткое время.
Источник
