Фото:
benchyb/Depositphotos.com
Банк может выпустить на имя клиента кредитку, даже если он об этом не просил. Как такое возможно, чем чревато и что делать дальше?
Несколько лет назад кредитная карта вполне могла оказаться в почтовом ящике ничего о ней не подозревающего клиента. Финансовые организации рассылали такой «рекламный» пластик довольно активно. Это были предодобренные кредитки с уже установленным лимитом, клиенту их оставалось только активировать.
Поскольку практика рассылки карточек с данными клиентов по почте была не всегда безопасна, крупные банки от нее постепенно отказались. Но предодобренные кредитки остались. Например, банк может прислать такую с курьером или персональным менеджером — в довесок к другим продуктам, которые заказал клиент. Еще один вариант — когда банк в рамках маркетинговой кампании присылает СМС-сообщение о выпуске предодобренной кредитки и приглашает прийти за ней в офис. Наконец, клиент и вовсе может внезапно для себя обнаружить новый кредитный счет в своем мобильном банке.
Предодобренный пластик банки обычно предлагают потенциально качественным заемщикам — зарплатникам, с хорошей кредитной историей и открытыми вкладами. «Преимуществом для клиента является льготное обслуживание, пониженная процентная ставка или другие специальные условия по сравнению со стандартными карточными продуктами», — рассказывает эксперт Банки.ру Ольга Станчак. Однако далеко не все клиенты рады оказаться в числе «избранных» заемщиков, тем более если они не планировали становиться заемщиками вовсе.
Неожиданная кредитка — не всегда предодобренная и необязательно выпущена по инициативе банка. Клиент может и не догадываться, что сам попросил выпустить ему карту. Например, если он подписал заявление на получение потребкредита, не заметив в нем пункта о выпуске пластика.
Самые популярные кредитные карты с cashback
Выбор пользователей Банки.ру
Опасна ли непрошеная кредитка?
Сюрпризу в виде кредитной карты, даже с самыми выгодными условиями обслуживания, обрадуется не каждый. В «Народном рейтинге» Банки.ру можно обнаружить множество жалоб на такие непрошеные кредитки.
Некоторые люди опасаются, что им придется платить за обслуживание выпущенной карты или идти в отделение банка для отказа от нее. На самом деле, пока клиент не подписал договор и не активировал карту, обязательств перед банком у него не возникает. То есть никаких комиссий за выпуск предодобренного пластика или платы за обслуживание неактивированной карты быть не должно.
Еще одно распространенное опасение — это отметки в кредитной истории и расчет долговой нагрузки. Банки и бюро кредитных историй уверяют, что наличие выпущенной, но не активированной кредитки не должно влиять на скоринговый балл и, соответственно, создавать сложности при обращении за другим займом в дальнейшем.
«Предодобренная кредитная карта — это маркетинговое предложение банка, но не кредитное обязательство заемщика, поэтому в кредитной истории она отражаться не должна», — поясняет директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова. В идеале отметка в БКИ должна появляться после того, как клиент подписал документы о получении кредитки или иным способом подтвердил ее получение, отмечает заместитель гендиректора «Эквифакса» Игорь Лисянский. Именно в этот момент у банка и клиента возникают обязательства по кредитной карте, и в течение следующих пяти дней соответствующая информация должна быть передана в БКИ и отражена в кредитной истории.
«Технически информацию о неактивированной кредитке банк передать может. При этом с момента получения карты заемщиком и до момента ее активации в поле «лимит» у такой карты будет стоять значение «0», — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Таким образом, добавляет он, на увеличение долговой нагрузки данная карта формально влиять не должна.
«В ряде случаев кредиторы передают информацию в бюро кредитных историй, не дожидаясь подтверждения клиентом получения карты», — указывает Лисянский. Для исключения подобных ситуаций он советует время от времени проверять свою кредитную историю. Если банк все же передал информацию о выпущенной без ведома клиента кредитке в БКИ, необходимо ее оспорить, подав соответствующее заявление в бюро кредитных историй.
Брать или не брать?
Если на ваше имя выпустили непрошеную кредитку и она ждет вас в отделении банка или почтовом ящике, не стоит закрывать на это глаза. Если пользоваться ею не планируете, нужно обязательно известить об этом банк. Для этого не всегда нужно идти в отделение, иногда достаточно позвонить в контакт-центр. Необходимо убедиться, что карта заблокирована и уничтожена, а также проверить свою кредитную историю.
Если вы все же решили не отказываться от такого «подкидыша», внимательно ознакомьтесь с условиями выпуска, обслуживания и погашения кредита перед ее активацией.
Источник
Главная » Кредитные карты » Банк навязал кредитную карту: кому это выгодно и что делать дальше
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 24 октября, 2019
Кредитные карточки значительно облегчают жизнь своим держателям. Они выгодно отличаются от других пластиковых карт. Но ведь не все люди берут кредит. Да и чаще всего используют всего одну карту, не желая заказывать в этом же банке другую. Но при каждом удобном случае работники банка пытаются заинтересовать людей, чтобы те начали пользоваться этим банковским продуктом. Что же делать, если банк навязал кредитную карту? Нужно ли принимать участие в акциях, которые организуют банки, обязательно ли брать кредит? Разберем все нюансы в статье.
Почему банки навязывают кредитные карты
Довольно часто в банке вы можете услышать предложение завести кредитную карту, даже если вы пришли совершенно с другим вопросом. Людям не нравится такое навязчивое обслуживание. Вам пытаются навязать то, что вам совершенно не нужно. К примеру, решили вы открыть в банке вклад. Нашли свободное время, чтобы в отделении финансового учреждения оформить все необходимые документы. А вежливые сотрудники банка начинают вам навязчиво рассказывать о выгодах совсем другого банковского продукта.
У финансовой организации есть свой интерес в том, что они предлагают кредитные карточки с рядом преимуществом. Вот как привлекают клиентов:
- За обслуживание кредитной карты не нужно платить.
- Гарантируют выгодный кэшбэк.
- Предлагают бонусы или скидки.
Если пользоваться этим финансовым продуктом разумно, то он может приносить выгоду в виде кэшбэка или «миль», и это не будет вам стоить ни одного рубля. Финансово подкованные люди именно так распоряжаются своими картами. Но далеко не каждый клиент банка знает о подобном.
Часть людей оформляют кредитные карточки, но активно тратить с них деньги так и не начинают. Значительная половина людей все-таки постоянно используют этот финансовый продукт, который отлично заменяет микрозаем. Очень удобно, когда нужно дотянуть до зарплаты.
Но процент по кредитным карточкам очень высокий. Почему же банк устанавливает такие тарифы?
[offer]
Все просто – велика вероятность того, что деньги не вернутся. В конечном итоге банк сможет вернуть потраченную клиентом сумму вместе с процентами. А вдруг это не случится? Риск есть всегда. Размер процентной ставки прямо пропорционален величине риска.
Как так получается, что держатели кредитных карт не возвращают долги? Клиенты бывают разные:
- Одни надеются, что пройдет время и банк забудет про существование заемщика, который ему должен определенную сумму денег. Конечно, многие банки и правда не разыскивают клиентов. Но обычно до того момента, пока не накопится значительная просроченная сумма.
- Другие же потратили деньги на разные мелкие покупки, а потом поняли, что отдавать нечем.
- Есть те, кто оформил кредитный договор для того, чтобы погасить платеж по первостепенному кредиту, а потом очень сильно пожалел об этом.
- Ну и бывают такие клиенты, которые во время торжества потратили определенную сумму денег с кредитной карточки, а на следующий день и не помнят об этом.
Несмотря на разные ситуации, кредитка является прибыльным продуктом для банка, даже если предлагать клиенту различные бонусы, проводить акции и сталкиваться с риском невозврата.
Рассмотрим, какую же выгоду имеет финансовая организация при выпуске в обращение «пластика». Зачем банки навязывают кредитные карточки:
- Со счета клиента списывается плата за ее обслуживание.
- Начисляются комиссионные доходы от дополнительных услуг (страхование, СМС-оповещение).
- Доход от выставления штрафов за длительное непогашение задолженности и за просрочку.
- Комиссия за снятие наличных со счета.
- Проценты от суммы займа, которые рассчитываются и начисляются в соответствии с договором.
Заинтересованность сотрудников логична: чем больше договоров на заем и кредитные карточки они смогут оформить, тем выше будет премия к зарплате. Такая же заинтересованность и у операторов call-центра — чтобы заработать прибавку к зарплате, нужно как можно больше привести клиентов.
Довольно часто, кроме основной услуги, банк умудряется подключить вас и на множество дополнительных платных. В договоре есть отдельный пункт о том, что автоматически будут подключены некоторые услуги. Информация об этом в документах будет расположена так, что клиент может и не обратить внимания. Банк пользуется этим и проводит рассылку СМС-сообщений, оформляет страховку и оказывает другие платные услуги, предусмотренные договором.
Как банки навязывают кредитные карты
Львиная доля дохода банка складывается из активных финансовых сделок. К таким сделкам относят и выдачу кредита. Здесь наблюдается прямая зависимость между количеством выданных займов и оборотом денежных средств. Неспроста сотрудники финансовых учреждений так активно навязывают клиентам оформление договора на кредитную карту. Банку абсолютно не важно – нуждаетесь ли вы сейчас в займе или нет.
Для того чтобы предложение о кредитной карте не выглядело столь навязчивым, сотрудники банка завлекают клиента разными путями:
- предлагают низкий процент по кредиту;
- выпускают пластиковый продукт абсолютно бесплатно;
- предлагают льготный срок для этой услуги;
- рассказывают о бонусах.
Но иногда работники кредитной организации применяют активные способы навязывания банковских услуг:
- отправка СМС-сообщений. Текст содержит информацию о том, что физическое лицо является добросовестным клиентом, а значит, банк может предоставить бонус в виде оформления кредитки на льготных условиях. При этом предоставляется высокий лимит, а выпуск «пластика» является абсолютно бесплатным для клиента;
- звонки по телефону. Работники call-центр, находящегося при банке, обзванивают клиентскую базу в течение нескольких дней. Навязывание услуг происходит довольно активно;
- рекламирование услуг банка. Обычно именно сотрудники банка навязывают различные банковские пакеты услуг, рассказывая о достоинствах того или иного продукта заученными фразами;
- основная цель активного навязывания – сделать так, чтобы клиент добровольно принял решение оформить кредитную карту. Для конечного результата годятся любые способы.
Если вы не обращались в банк с просьбой оформить кредитку, то стоит быть аккуратным с навязыванием кредитной карты.
Что делать, чтобы избежать финансовых неприятностей:
- Изначально нужно точно выяснить, из какого источника поступает информация: услуги навязывают представители банка или все же это недобросовестные люди, которые хотят обманным путем обогатиться.
- Если вам по телефону пытаются навязать пользование кредитной картой, не нужно грубить. Спокойно откажитесь. Можете сослаться на то, что вы предпочитаете оплачивать свои расходы наличными средствами.
- Бывает так, что карту вы не заказывали, а вам сообщают, что она готова и вам нужно ее забрать. В этом случае стоит узнать номер телефона банка, по которому нужно сообщить о том, что кредитная карта вам не нужна и вы ее даже не заказывали.
- Если вы не собираетесь пользоваться «пластиком», не подписывайте договоры о его получении!
- Если вы растеряны или ситуация выходит из-под контроля, а навязчивые звонки не заканчиваются, обратитесь в Союз потребителей финансовых услуг своего региона. Они обязательно помогут в решении ваших вопросов.
Нужно понимать, что банк имеет хороший доход от операций по кредитным картам. Чем больше клиентов, тем для финансовой организации лучше. Если вам не нужна кредитка, не поддавайтесь на навязчивые предложения банка.
Как закрыть кредитную карту, навязанную банком
Если вы поняли, что сотрудники банка сумели вам навязать финансовый продукт, что вы все же согласились подписать договор о выпуске «пластика», а он вам реально совершенно не нужен, скорее прекратите отношения с банком. Чтобы не испортить кредитную историю, а также отношения с финансовой организацией, нужно избавляться максимально корректно от обязательств. События могут развиваться по-разному:
- Сотрудник банка предлагает оформить кредитную карту лично в отделении банка. Именно вы имеете право открывать и закрывать счет, брать заем или соглашаться на другие услуги. Поэтому требуйте заявление на отказ от пластиковой карты.
- Банковский продукт пришел к вам по почте, но вы его точно не заказывали. В этой ситуации нужно максимально быстро написать заявление на расторжение договора кредитования в нужный отдел на сайте банка. Или можно обратиться на горячую линию финансовой организации.
Важно знать: если вы не заказывали «пластик», то нельзя совершать какие-либо манипуляции с ним. Как только вы решите вставить в банкомат и проверить баланс или совершите другие действия с ней, карта станет активной. Со счета спишутся деньги за обслуживание. А если вы вдруг решите прекратить финансовые отношения по этому договору, то эти средства вам придется банку вернуть.
Нужно понимать, что физическое уничтожение карточки ничего не меняет. То есть от того, что вы ее сломаете или выбросите, кредитный договор не перестанет существовать. Счет в банке все так же будет открыт на ваше имя.
Чтобы уберечься от навязывания кредитки против своей воли, нужно знать и соблюдать некоторые рекомендации:
- Обязательно нужно читать договор! Изучайте все пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Часто кредитная карточка выдается в дополнение к зарплатной. Учитывайте этот момент, если оформлением карт-счета занимается работодатель.
- Если обнаружили, что «пластик» навязывают без вашего запроса, сразу же требуйте подписать ваше заявление на отказ от кредитных отношений с финансовой организацией. Если банк ценит свою репутацию, то при вас же произойдет утилизация кредитной карты.
- Контролируйте договоры и счета, которые вы когда-либо оформляли. Имейте в виду, чем больше у вас открыто накопительных счетов, тем больше будет поступать кредитных предложений.
- Если ждете карточку по почте, то чаще проверяйте почтовый ящик. Есть риск, что «пластик» может попасть в чужие руки.
Как сделать так, чтобы банк не навязывал кредитную карту
сходя из всего этого, можно сделать вывод: не хотите получать навязчивые предложения об оформлении кредитки, не заводите вообще никаких отношений с банком. То есть не оформляйте зарплатную карту, не открывайте счета и вклады.
На сегодняшний день это практически невозможно. Если есть такой финансовый институт, как банк, стоит пользоваться услугами, которые помогают облегчить жизнь.
Навязчивость звонков и СМС-сообщений может стать невыносимой. В этом случае нужно принимать серьезные меры:
- Напишите заявление в банк. Опишите свою ситуацию, отправьте запрос об источниках информации о ваших личных данных, а также потребуйте удалить эту информацию из реестра данных банка.
- Пользуйтесь стоп-фразами. Этот метод помогает снизить количество навязчивых звонков или вообще от них избавиться. Если сказать сотруднику банка, звонящему по телефону, что вы несовершеннолетний или работник другого банка, или указать еще какие-то другие причины, которые дадут понять сотрудникам банка, что больше вам звонить не нужно, звонки реально сократятся.
- Запишите телефонный разговор. Нужно, чтобы было четко слышно ваше имя и фамилия, кто звонит, с какой целью, а также обратный номер для связи. Эта информация поможет избежать проблем, а также доказать, что вы не участвовали добровольно в мошеннических схемах.
Банк размещает такое значительное и разнообразное количество предложений для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Они обеспечивают огромные обороты денежных средств. Действуют такие навязчивые предложения в основном на людей, которые подвержены чужому влиянию. Они верят в то, что заемные средства помогают решить финансовые проблемы быстро и выгодно. Но в реальности все иначе. Обслуживание займа и «пластика» обходится дорого. Обязательства по кредиткам еще больше вгоняют людей в долги, ухудшая их финансовое положение.
Влияет ли на кредитную историю отказ от навязанной банком кредитной карты
Чтобы удержать клиента, сотрудники банка запугивают тем, что отказ от пластиковой карты делает кредитную историю отрицательной. Таким же образом навязывают дополнительную услугу, если заемщик хочет отказаться от страховки, когда берет кредит.
Знайте, что по закону вы имеете право отказаться от любой банковской услуги, и это никак не повлияет на кредитную историю.
Испортить ее могут только:
- просроченные платежи;
- штрафы и пени;
- аресты;
- судебные разбирательства;
- оформление банкротства физического лица.
Но есть нюанс. Отказаться от навязанного «пластика» без каких-либо финансовых расходов можно только в том случае, если вы еще не пользовались им ни разу. Если же вы его активировали, и уже образовалась задолженность, то перед закрытием счета эту задолженность нужно погасить. После этого можно обращаться в банк с заявлением на закрытие счета. По завершении операции банк обязательно должен выдать вам справку, что счет закрыт и задолженность отсутствует.
Некоторые считают, что для прекращения навязанных отношений достаточно звонка с просьбой заблокировать карту. Но это не так. Долг останется, СМС-оповещение будет дальше производиться, за обслуживание карты нужно платить.
Подведем итог. Если кредитная карточка вам навязана, банк выпустил ее без вашего согласия, ну или вы просто передумали ею пользоваться, процедура прекращения отношений одна и та же. Нужно прийти в отделение банка, написать заявление об отказе от услуги. После закрытия счета получить справку о том, что задолженности перед банком нет.
Источник
Ряд финансовых операций проводится через интернет. Оформление банковского пластика – не исключение. Кредитная карта без визита в банк может быть получена быстро. Это откроет вам постоянную возможность взять заем, оплачивать покупки с помощью карты и перечислять деньги другим владельцам кредиток. Даже если вы не испытывайте потребность в кредите, постоянный резерв – это удобная страховка. Заем доступен всегда, не нужно тратить время, искать банк, который согласится дать деньги.
Важно то, что операции с картой в определенных обстоятельствах не требуют никаких затрат. Подобный заем — выгоден, а иногда он бесплатен. В некоторых случаях с помощью кредитных денег можно даже заработать.
Доставка карты осуществляется почтой. Условия — разные. Иногда финансовое учреждение приходится посещать лично после получения «пластика» и проекта договора. Иногда подписанные документы банк и клиент пересылают друг другу без личной встречи.
Преимущества и недостатки получения кредитной карты без визита в банк
Плюсы оформления кредитки «онлайн» очевидны.
Удобно выбирать оптимальный вариант. Предварительно информацию получают из «мировой паутины». Банки публикуют условия обслуживания карт на своих сайтах. Существуют ресурсы-агрегаторы, на которых собраны предложения кредитных учреждений.
Следующий шаг – получение «кредиток» сразу нескольких банков. Опубликованные ранее условия тщательно сверяют с пунктами присланного кредитного договора. Изучают отзывы. В «мировой паутине» много заказных комментариев, но их несложно отличить от отзывов, оставленных клиентами. Особое внимание стоит проявить, если вам прислали карточку и кредитный договор без вашего запроса.
Очевидно, что вы сэкономите время. Не придется посещать каждое банковское учреждение отдельно, сталкиваясь с отказами. А заполнить электронную заявку можно быстро.
При таком оформлении карты не требуется большого пакета документов. Некоторые банки дают карточку почти «под честное слово». Это важно тем, кто не все доходы получает официально.
Карты оформленные онлайн, обеспечивают такие же льготы, как и обычный пластик. Ими выгодно рассчитываться в торговых сетях, аффилированных с банком. Клиент в таком случае получает бонусы.
Кредитные карты бывают универсальными. Они открывают доступ не только к займам, но и позволяют оформлять депозиты без посещения банка. Ознакомиться с онлайн сервисом банка удастся еще при оформлении карты, после чего управлять деньгами будет максимально комфортно.
Минусы у дистанционного формата приобретения карты тоже есть.
Банк ничего не знает о будущем владельце карты. Потенциальному клиенту не доверяют. Реакция на риск у банкиров бывает разная:
— процентная ставка по кредиту на 8-12% выше стандартной;
— кредитный лимит незначителен.
Если вы не заходили в банк до получения «пластика», то вероятность столкнуться с таким негативом еще выше. Едва ли кредитный лимит превысит 5-10 тыс. рублей.
Банк требует для получения карты предоставить оригиналы документов? Придется потратить время, но условия станут выгоднее.
Можно увеличить кредитный лимит, если вы некоторое время пользуетесь картой, своевременно внося необходимые платежи. Иногда повышение происходит автоматически, иногда нужно обратиться в банк.
Взять займ и кредит онлайн с минимальным процентом в лучших банках и МФО — на портале
Как стать владельцем кредитки без свидания с банкирами
Оформление кредитки по почте – нечастая услуга. Из крупных финансово-кредитных учреждений ее предоставляют «Хоум Кредит», «Тинькофф Банк», «Русский стандарт» и некоторые региональные банки. Возможно, что наш список неполон. Можно порекомендовать проверить эту информацию.
Процедура оформления карточки одинакова во всех случаях.
— Заполняете заявку. Потребуется указать личные данные, номер мобильного телефона, информацию о работе, регулярных поступлениях. Могут потребовать данные тех, кто готов подтвердить вашу персону.
— Потребуется сделать копию паспорта, документов, удостоверяющих уровень дохода (требуется не всегда), оформить заявление. Доставить эти документы можно лично в офис, отправить с курьером или выслать по почте.
— Финансово-кредитное учреждение рассматривает заявку. Большую роль играет ваша кредитная история. О принятом решении вас оповещают звонком или через электронную почту.
— Если решение положительное, банк выпускает карту и отправляет вам.
— Активация карты проходит в телефонном режиме. Код сообщают вам, после чего его надо ввести в специальную форму на сайте. После этого кредиткой пользуются в обычном режиме.
Условия банков по кредитным картам
Условия обслуживания кредиток меняются. Представленную ниже информацию стоит перепроверить.
«Русский Стандарт» рассылает карты по почте и позволяет заказать онлайн. Для активации «пластика» придется посетить офис. Процентная ставка – 36%. Кредитный лимит сильно колеблется и зависит от кредитной истории клиента. Предусмотрен льготный период. Банк в рекламных материалах утверждает, что его продолжительность – 55 дней. Фактически льготный период до 25-го числа месяца, следующего за месяцем использования займа.
«Тинькофф Банк» не требует личного присутствия при оформлении пластика. Активно рассылает кредитки потенциальным клиентам. Процедура занимает от 1 до 3 недель. Кредитный лимит и ставка могут быть предложены самые разные (в среднем 45%). Иногда они огромны. Льготный период как у «Русского Стандарта».
Оформить кредитную карту Тинькофф Платинум можно на официальном сайте банка по ссылке
Ставка по карточкам «Хоум Кредита» — 44,9%. Проценты не начисляются до 21-го числа следующего месяца. Кредитный лимит – 200 тыс. рублей. Приходить в офис финансово-кредитного учреждения клиенту не потребуется. Активация карты – по телефону.
Кредитные карты – удобный инструмент. Онлайн оформление делает их еще удобнее. Но банковским пластиком нужно грамотно пользоваться.
Более 1000 статей по бизнесу, финансам, инвестициям и банковским услугам по ссылке на портале — «Бизнес заработок».
Подписывайтесь на канал и жмите лайк — чтобы не пропустить новые публикации!
Источник