Электронные денежные средства (ЭДС) — это средства, предварительно предоставленные обязанному лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств, для исполнения обязательств лица денежного характера перед третьими лицами. В качестве обязанных лиц выступают операторы ЭДС в лице банков.
Вместе с тем, электронные денежные средства, как предоплаченная стоимость, фиксируемая в техническом устройстве в сети Интернет, фактически являются правами требования (ч. 4 статьи 7 Закона N 161-ФЗ), а электронным средством платежа признается способ передачи этой стоимости (прав требования). Таким образом, если для банков центральным институтом является банковский счет, а инструмент управления вторичен (пластиковая карта, система интернет-банкинга), то для электронных денег — наоборот. Это значит, что для получения такого электронного средства платежа предпринимателю и юр.лицу необходимо пройти идентификацию и указать персональные данные (ПНд)
Таким образом, использование электронных средств платежа сегодня выгодно только для небольших торговых точек и предпринимателей
О пяти основных проблемах правового регулирования применения электронных денег и их решения правовым путем читайте ниже
Читайте также статью: правовое регулирование электронных торгов
1. Отсутствие в законе понятия «электронного кошелька»
Несмотря на то что электронные денежные средства (ЭДС) находятся у оператора в транзитном состоянии, специального статуса «электронный кошелек» в законе не содержится. Под этим термином подразумевают клиентский счет у оператора электронных денежных средств.
Решение проблемы: совершенствование законодательства. Использование ЭСП в качестве инструмента для идентификации и верификации (3D, secure, биометрия, тестовый платеж и другие)
2. Отсутствие мотивации для организаций, которые принимают к оплате электронные денежные средства и электронные средства платежа
Например, нет налоговых льгот, отсутствует закон, обязывающий выдавать заработную плату на пластиковую карту, нет взаимодействия между банком и оператором мобильной связи, что приводит к краже электронных денежных средств со счета клиента.
Решение проблемы: совершенствование законодательства Российской Федерации в области применения электронных денежных средств.
Читайте также статью: проблемы использования электронной подписи
3. Эмиссия электронных денежных средств законом не предусмотрена
ГК РФ (ст.140) и закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ» предусматривают, что рубль является законным средством платежа в РФ. При этом введение на территории России иных денежных единиц запрещено. Согласно статьи 29 Закона о Банке России, Банк России осуществляет эмиссию исключительно наличных денег. При этом обязать юридических лиц и налоговые органы принимать электронные деньги и условные единицы в счет исполнения обязательств невозможно.
Решение проблемы: внесение изменений в Закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О НПС» с целью предусмотреть возможность осуществления переводов ЭДС организациями и ИП в пользу иных субъектов предпринимательства для целей оплаты малоценных товаров и услуг и иных расходов, установив ограничение на остаток электронных денежных средств.
4. Ограничение по использованию электронных денежных средств
На сегодняшний день предоставлять электронные кошельки и переводить электронные деньги может только банк – оператор электронных денежных средств. При этом ЭДС нельзя разместить во вклад, на остаток ЭДС не начисляются проценты, они не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Кроме того, банк не вправе предоставлять ЭДС клиенту в кредит (ч. 5 ст. 7 Закона N161-ФЗ).
Решение проблемы: в законе регламентирована процедура пополнения электронного кошелька с помощью подвижной радиотелефонной связи, то есть мобильного телефона (ст.13 Закона N 161-ФЗ) Таким образом, баланс мобильного телефона фактически является электронным кошельком с ограниченным функционалом, позволяющим вывести денежные средства на электронный кошелек и с него уже проводить оплату. Как вариант: прямой мобильный биллинг, транзакционные платежи, мобильные web-платежи и другие
Читайте также статью: Использование нелицензионного ПО
5. Деятельность банковских платежных агентов связана с большим оборотом денежных средств, чем и вызван повышенный риск осуществления подозрительных операций.
Решение: Создание механизмов саморегулирования деятельности банковских платежных агентов (платежных посредников) с целью снижения рисков провайдеров, банков, агрегаторов и клиентов
Полный текст статьи читайте на сайте Мобильный юрист
Таким образом, сегодня, когда продажи уменьшились, а дистанционные услуги увеличились электронные деньги представляют собой сущность, совмещающую характеристики инструмента и финансовой операции.
Эта услуга востребована физическими лицами, предпринимателями и небольшими магазинами, а значит, имеет перспективы развития
электронные средства платежа
Нашу судебную практику см. здесь
Нужна консультация или помощь звоните сейчас + 7 (903) 927 -30-49
Если тема Вам интересна, ставьте лайк и подписывайтесь на канал Заявку разместите на сайте Мобильный юрист https://lawmobile.ru/
Источник
Приветствую!
Проснулся я значит с раннего утра, умылся, приготовил кофе, сел на кухне за столом, взял в руку телефон и открыл папку с незамысловатым названием «финансы».
Скриншот экрана телефончика, сделан намного позже чем мои мысли с утра.
Повтыкал несколько секунд и мне в голову пришла мысль соответствующая названию этой статьи.
В чем смысл электронных кошельков если по функционалу они выполняют те же операции, что и банковская дебетовая карта, только вот их кардинальный недостаток — это зверские комисси.
Под обложку пойдет же?)
Тем более в наше время, когда уже все банки подключены к СБП (Система быстрых платежей) и можно без комиссии и мгновенно переводить между любыми картами, банками и счетами (к примеру с Сбера на Альфу, с Альфы в БКС, с БКС в следующий банк и т.д.)
Плюс ко всему, довольно много дебетовых карт обладает бесплатным обслуживанием (не все конечно, но найти можно), при этом с процентом на остаток по счетам (тоже с бесплатным обслуживанием) и/или бесплатным снятием в банкоматах (своих/чужих)
Согласитесь, это очень серьёзные конкурентные преимущества банков перед кошельками.
Так почему же не вымирают электронные кошельки?
Вообще, я перерыл много информации в интернете и статья будет не короткой, советую сесть поудобнее, взять печеньки, чаек и если данная тема интересна читать до конца, потому, что я буду пытаться разбирать досконально на реальных примерах.
Возьму для примера Альфа Банк и Яндекс Деньги (для наглядности, отвечаю, ни тот, ни другой мне ничего не платил за рекламу, а жаль…)
Будем мы рассматривать:
1. Комиссии.
2. Возможности.
3. Ньюансы.
4. Так кому достанутся лавры?
1. Комиссии и денежные вознаграждения.
1.1 Комиссия на пополнение с карты другого банка.
Альфа — нет.
Яндекс — нет.
1.2. Комиссия на пополнение с банкоматов.
Альфа — нет (тут стоит учитывать с пополнение с банкоматов партнёров и собственных, в остальных да)
Яндекс — …. Можно ли его вообще пополнять с банкоматов? (Если только с банкомата Сбера при наличии карты)
P.S. Остались ещё люди пополняющие карты с банкоматов?!
1.3 Выпуск и обслуживание ПЛАСТИКОВОЙ карты.
Альфа — 0 рублей выпуск, 0 рублей обслуживание.
Яндекс — 199 рублей выпуск, 0 рублей обслуживание.
1.4 Переводы. (Самая интересная часть кстати).
1.4.1 Внутри банка.
Альфа — 0р
Яндекс — 0р
1.4.2 С карты на карту (между банками).
Альфа — 0р.
Яндекс — ~45-50р + 1-3% от суммы перевода (точную комиссию не помню , давно не переводил на карту с Яндекс кошелька)
1.5 Снятие налички с банкоматов. (Не менее интересная часть).
Альфа — в собственных банкоматах и банкоматах партнёров — бесплатно
В сторонних банкоматах комиссия будет , но какая именно точно не скажу , ибо не снимаю налик.
С Яндексом та же история, снять деньги без комиссии можно без проблем с банкомата Сбера, в остальных банкоматах будет соответвующая комиссия (которой я тоже не знаю)
Стоит добавить, что без комиссии из Яндекс денег можно снимать только если у вас есть пластик, с виртуальной карты будет комиссия, сколько именно не помню, вводить в заблуждение не буду, но она точно есть.
2. Возможности которыми обладают банковский счёт и электронный кошелек.
На самом деле, возможности которые могут выполнять обе системы — максимально схожи и разнообразны.
Без проблем можно оплачивать товары в магазинах, даже не имея пластика. (Виртуалкой например).
Оплачивать счета, налоги, штрафы, делать любые в принципе покупки/заказы через интернет, внутри приложения банка или заполнив соответствующую форму с реквизитами на сайтах.
Отдельно надо сказать про создание счетов.
В банкинге создавать отдельные счета — это норма.
В Яндекс деньгах есть только один основной счёт, можно создать другие, но 1 счёт на 1 валюту, тогда как в банке ты можешь создавать помимо своего основного счета, 5+ текущих и сберегательных счетов в той же валюте, что и сама карта.
Ну и валютные счета создавать тоже можно.
Распинаться тут долго не буду, перейдем лучше к третьему пункту который довольно интересен.
3. Ньюансы.
3.1 Мультивалютные счета.
Тут все интереснее.
Кошелек Яндекса является мультивалютным, есть разные счета для разных валют и можно быстро переключаться между ними, в Альфе тоже есть подобная штука, вот только…
Мои грустные 5 рублей
Вы только посмотрите на это количество валют которыми можно пользоваться и обменивать в кошельке мгновенно.
В банках в основном 3 главные валюты, доллар, евро, рубль, а йену я уже не куплю.
Поэтому тут однозначно плюс электронному кошельку.
3.2 Отличия счета в банке и счета электронного кошелька.
Короче говоря, если просто — в банке вы открываете счёт даёте свои денежки на хранение внутри этого банка.
То есть счёт открывается в банковском учереждении.
В случае с электронным кошельком все обстоит немного иначе, ведь сам счёт открывается в интернете.
На самом деле это серьезное отличие.
И на почве этого можно выстраивать «безумные теории» заговора и отмывание денежек за границу, но мы же адекватные люди и не будем гадать тыкая пальцем в воздух, лучше просто вставлю другой аргумент и скажу так:
Если деньги с вашего банковского счета спишут мошенники, то у вас есть небольшой шанс их вернуть.
Если это произойдет с электронным кошельком, то финит Аля комедия.
3.3 Получение денежек.
Есть различный заработок (фриланс) через интернет и что бы получать деньги с такого заработка нужно иметь электронный кошелек (или что бы получать деньги с заработков сидя в России , но работая на запад/Америку)
Если проще, благодаря кошельку вы можете получать деньги от туда , откуда на банковский счёт получить в большинстве случаев не сможете.
Просто потому, что электронные кошельки принимаются для международных (и не только) выплат практически везде, а вот банковская карта ил счёт в этом плане сильно уступает.
4. Так, кому же все таки лавры?
Определенно — банковские карты обладают рядом преимуществ перед электронными кошельками при пользовании локально внутри страны. (В частности ликвидностью)
И если вы не фрилансер работающий через интернет или человек который зарабатывает в валюте , то смысл пользования кошельком для вас отпадает, по причине того, что он менее выгоден, выполняет те же функции, что и банковская карта, и менее безопасен.
Но при этом кошельки дают гибкость и возможность получать доходы из источников, до которых банковские счета не могут дотянуться.
На этой прекрасной ноте….
Я думаю самое время и закругляться.
Большое спасибо что дочитал до конца, ставь палец вверх и оставляй в комментариях свои мысли на этот счёт.
🙂
Источник
Общие сведения о денежных средствах в электронном виде
Определение 1
Электронные деньги — это форма денежных средств, которая представляет собой денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся в распоряжении пользователя на электронном носителе и принимаемые в качестве средства платежа иными организациями.
Текущий научно-технический прогресс позволил людям совершать покупки вне зависимости от места нахождения покупателя и продавца. Этому способствовало создание и совершенствование сети «Интернет» и электронных денежных средств.
Впервые идея электронной наличности была высказана в конце 1970-х гг. американским специалистом Дэвидом Чоумом. Основная мысль его теории заключалась в введении системы «слепой» цифровой подписи: каждый из участников денежного оборота видит только необходимую именно ему часть всей информации, сосредоточенной на электронном носителе. С этого момента благодаря наличию ряда преимуществ над наличными деньгами электронные деньги начали быстро распространяться и широко использоваться.
На данный момент системы электронных денег могут функционировать в различных формах. В частности, существуют:
- анонимные системы – предоставляют возможность проводить операции без идентификации пользователя;
- персонифицированные системы – требуют обязательной идентификации пользователя;
- фиатные системы – выражают денежные средства в валюте одного из государства, по правилам (законам) которого происходит выпуск, обращение и погашение электронных денег;
- нефиатные системы – выражают денежные средства в стоимости негосударственных платёжных систем, которые устанавливают правила и порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег.
Стоит отметить, что электронными деньгами не считаются пластиковые банковские карточки, которые на самом деле являются средствами доступа к счёту в банке, который выпустил эту карту.
Описание популярных систем электронных денег
Электронные деньги функционируют в рамках определённых платёжных систем. На данный момент самыми популярными системами электронных денег в России являются следующие системы:
- система WebMoney – это самая популярная электронная система расчётов, которая, впрочем, не зарегистрирована в России в качестве электронной платёжной системы; учитывает имущественные права в виде «титульных знаков»;
- система Яндекс.Деньги – это отечественный аналог системы WebMoney, позволяющий оплачивать штрафы, кредиты, товары;
- система RBK-Money – это электронная система расчётов, которая в отличие от остальных имеет ограниченный функционал;
- система E-Gold – это транснациональная анонимная система электронных денег, обеспеченные не валютой, а драгоценными металлами.
Преимущества и недостатки электронных денег
По сравнению с наличными деньгами использование денежных средств в электронном виде имеет ряд преимуществ, которые заставляют граждан сделать выбор в пользу последних. Во-первых, людям удобнее использовать электронные деньги: не нужно физически пересчитывать деньги, платежи проводятся без необходимости выплаты сдачи, электронные деньги с течением времени не теряют своих качеств, идеально сохраняясь. Величина общей суммы электронных денег не влияет на их способность быть перемещёнными – они в любом случае характеризуются высокой портативностью.
Во-вторых, также не маловажным в этом случае является вопрос, касающийся безопасности совершения операций и хранения денег. Момент платежа электронными деньгами мгновенно фиксируется электронными системами. Деньги, хранящиеся в электронном виде, защищены в большей степени, чем наличные: их намного сложнее похитить, подделать, изменить их номинал и т.д. При этом у продавца ограничены возможности в плане уклонения от налогообложения.
В-третьих, использование электронных денег намного выгоднее, чем использование наличности. Отсутствует необходимость изготовления банкнот, чеканки монет, организации пересчёта, упаковки, перевозки денег и оборудования для них специальных хранилищ.
Несмотря на отмеченные выше преимущества, электронные деньги до сих пор не превратились в основное для большинства населения средство платежа. Это объясняется существованием нескольких причин, которые могут быть признаны как недостатки электронных денег.
Так, в большинстве государств до сих пор не разработано и не принято законодательство, которое бы регламентировало правовой статус электронных денег, порядок их выпуска, использования, погашения, обмена на наличные деньги и т.д. Фактически в таких странах электронные деньги остаются «вне закона».
Хранение и обращение электронных денег требует от их пользователей приобретения специального оборудования (компьютера, планшета, смартфона и т.п.). Зачастую у пользователей возникают трудности с тем, чтобы безвозмездно передать друг другу деньги. Из-за недостаточной степени развития технологий информационной безопасности и низкого уровня финансовой и технической грамотности населения существует реальная угроза хищению в результате совершения в отношении электронных денег мошеннических действий и кибератак.
Таким образом, массовый переход денежного обращения в электронную форму, с одной стороны, имеет очень богатый нереализованный потенциал, с другой стороны, характеризуется наличием большого числа нерешённых проблем. Требуется немного времени чтобы граждане и государства признали и начали активно использовать электронные деньги.
Источник
Цифровые технологии делают нашу жизнь более удобной и комфортной. Развитие денежного оборота привело к появлению электронных денег. Финансов, которые хранятся в компьютерной памяти на технических устройствах. Использование электронных денег упрощает финансовые отношения. В этой статье рассмотрим самые популярные электронные кошельки, оценим их преимущества и недостатки и попробуем определить, какой кошелёк лучше выбрать.
Что такое электронный кошелек
Электронный кошелек – это компьютерная программа, которая позволяет хранить электронные деньги, а также оплачивать покупки и услуги в сети Интернет и даже выводить деньги на банковский счет либо на пластиковую карту или получать наличными. Переводы осуществляются мгновенно, многие системы позволяют рассчитываться и делать переводы в разных валютах.
Электронный платежный инструмент удобен для тех, кто делает онлайн-покупки, и для тех, кто имеет дистанционный заработок, являясь фрилансером: копирайтером, переводчиком, дизайнером, программистом. Кроме того такой инструмент удобен для международных расчетов. Например ваш знакомый из Польши купил для вас по выгодной цене кроссовки и выслал вам их по почте. Карты польского банка у вас нет — а у него есть только польский счет. Как провести расчет? И здесь на помощь придет электронный кошелек в международной платежной системе.
Некоторые правила перевода и вывода средств
Если владелец электронного кошелька — физическое лицо, он может переводить деньги другому физлицу, а также юрлицу или ИП. При условии, что он прошел процедуру упрощенной идентификации, и в соответствии с лимитами, установленными законом (остаток средств не должен превышать 600 тысяч рублей). Юрлица также могут переводить деньги физлицам в соответствии с лимитами, указанными в законе, но не могут переводить электронные деньги другим юрлицам. Выводить деньги из электронного кошелька можно в соответствии с тарифами выбранной вами платежной системы. Клиенты-физлица могут перевести деньги в банк на банковский счет или без открытия банковского счета, а также получить наличными. Юридические лица же могут выводить деньги из электронного кошелька только на банковский счет.
Как завести электронный кошелек?
Для начала необходимо выбрать платежную систему. Отличаются они по ряду признаков: возможность электронного кошелька содержать один вид электронной валюты или несколько, возможность автоматического приема оплаты за товар и прочие. Каждая платежная система предлагает свой набор вариантов пополнения кошелька и снятия с него денег. Пополнить кошелек можно различными способами, в зависимости от платежной системы. Например можно купить специальную карточку предоплаты либо переведя денежные средства на кошелек со счета мобильного телефона, через банкомат, платежный терминал или же мобильный банк.
Также нужно помнить, что за перевод денег с использованием электронного кошелька предусмотрена комиссия, и уточнить тариф на ее проведение лучше до выбора платежной системы. Важным отличием электронного кошелька от банковской является отсутствие платы за его использование.
Поэтому к выбору оператора электронных денежных средств (ЭДС) стоит подойти ответственно, в зависимости от целей которые вы преследуете. Перечень действующих кредитных организаций – операторов ЭДС можно найти на сайте Банка России.
Определившись в оператором необходимо заключить договор, до его подписания необходимо ознакомиться с условиями использования кошелька, перевода электронных денег и тарифах. Если вы нарушите правила использования электронного кошелька (как правило, описанные в договоре), кредитная организация может прекратить или приостановить его использование.
Далее необходимо определиться с выбором валюты для электронного кошелька: рубли или иная иностранная валюта. В зависимости от того как вы будете пользоваться электронным кошельком.
После прохождения процедуры открытия электронного кошелька вам предложат пройти процедуру идентификации. Для этого необходимо будет предоставить документы, которые подтверждают сведения о вас. Если электронный кошелек нужен вам для мелких трат и вас смущает процедура идентификации, вы можете завести неперсонифицированный (анонимный) кошелек. Чтобы его открыть, достаточно указать минимум данных на сайте кредитной организации: как правило, фамилию, имя и номер телефона. Но в таком кошельке вы сможете хранить только рубли (не более 15 тысяч рублей) и переводить не более 40 тысяч рублей в месяц. Предоставив более полную информацию о себе, можно получить чуть больше возможностей использования — по сравнению с анонимным: можно хранить до 600 тысяч рублей (или сумму, эквивалентную 600 тысячам рублей при конвертации, если вы храните деньги в валюте) и переводить электронные деньги без ограничения по сумме перевода в месяц.
Несколько популярных платежных систем
Существует множество платежных систем, которые позволяют завести электронный кошелек. В России и большинстве стран СНГ широкое распространение получили три платёжных сервиса: Яндекс.Деньги, WebMoney и QIWI.
Яндекс. Деньги – это система электронных платежей от одноименного российского поисковика. Является очень удобным и простым в использовании сервисом. С помощью Яндекс-кошелька можно принимать, отправлять и обменивать электронные деньги. Пополнять кошелек можно всеми известными перечисленными выше способами (в платежных терминалах, отделениях банков, офисах мобильной связи и прочее), забрать деньги можно путем перевода их на бесплатную пластиковую карту «Яндекс.Деньги», переведя их на другую банковскую карту или счет (с комиссией), отправив их куда-либо через систему денежных переводов.
Существенными минусом этого кошелька является то, что его можно открыть только в национальной валюте.
Одна из самых старых и, наверное, самая популярная система среди тех, кто предпочитает зарабатывать в интернете — WebMoney. Она работает с виртуальными, а не с реальными денежными единицами, которые соответствуют настоящим валютам (например, WMZ –доллару США, WMR – российскому рублю).
Данный платежная система позволяет переводить деньги на какой-либо банковский счет, выводить их на платежные карты или получать наличными. Работает этот электронный кошелек сразу с несколькими валютами, для которых предусмотрен отдельный кошелек с возможностью обмена между ними. Кроме того WebMoney имеет простую процедуру идентификации: чтобы ее пройти нужно всего лишь отправить сканированную копию или просто фотографию своего паспорта, не посещая офис. Также сервис предоставляет имеет долговые и кредитные условия.
И наконец международная платежная система QIWI Wallet, которая появилась в 2007. Основной особенностью данного кошелька является то, что работать с ним можно не только используя интернет, мобильный телефон, но и платежные терминалы, огромное количество которых установлено в России. Как только вы решите зарегистрировать свой электронный кошелек от QIWI, вам нужно будет привязать к нему номер вашего мобильного телефона. Именно эта «фишка» платежного сервиса позволяет значительно упростить процесс управления финансами. Кроме того, QIWI имеет и ряд других достоинств, среди которых: бесплатное создание кошелька сразу в четырех валютах (рубль, евро, доллар, казахстанский тенге), возможность заказать выпуск карты, которая будет привязана к вашему кошельку. Пополнить же QIWI-кошелёк можно любыми распространенными способами: и банковской картой, и денежным переводом, и, конечно, через терминал и прочими.
Источник