Российский рынок кредитных карт возник относительно недавно и выглядит, на сегодняшний день хаотично, вследствие того, что банки до сих пор не могут определить прямую или обратную зависимость требований к заемщикам и уровня процентных ставок, что зачастую заставляет клиентов сомневаться в преимуществах открытия кредитных линий подобного образа.
В общем и целом банки направляют свою деятельность на снижение требований к заемщикам и уменьшению процентных ставок по кредитам, тем самым делая их популярнее и доступнее для широких слоев населения.
Кроме всего вышеперечисленного, на первом месте стоит налаживание системы работы с клиентами, «обратная связь», что поможет наладить коммуникации в заданном направлении.
Эффективность коммуникаций с потенциальной аудиторией — залог успешной деятельности, в нашем случае продвижения кредитных карт, как банковского продукта для населения.
Последние исследования показывают, что большое количество людей имеет претензии по обслуживанию в банках. Перечислим основные из них:
1. Очереди в отделениях банка;
2. Непрофессиональная работа обслуживающего персонала;
3. Неудобные часы работы отделения банка;
4. Сложности с решением вопросов клиентов по телефону;
5. Сложность с пониманием тарифных сеток банка;
6. Недостаточность рекламно — информационных материалов;
Именно по этим причинам большое количество клиентов могут и готовы сменить банк на другой, более удобный во всех вышеперечисленных требованиях.
Ко всему прочему, необходимо добавить, что далеко не все банки готовы предложить своим клиентам кредитные карты, что так же является существенной проблемой.
На основании современной ситуации на рынке кредитных карт, можно выделить ряд основных проблем:
1. Невыгодность беспроцентного кредитования по картам;
2. Недостаточное развитие банковского сектора экономики;
3. Проблемы с большим количеством должников;
4. Нехватка внутренних ресурсов банка;
5. Отсутствие маркетингового подхода;
6. Высокий уровень недоверия к банкам у клиентов;
7. Низкий уровень качества обслуживания;
8. Незнание всего спектра банковских продуктов.
Изучение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России имеет смысл, потому как рынок пластиковых дебетовых и кредитных карт с каждым днем расширяется все больше и больше, что приводит к некоторым проблемам в процессе их выпуска и использования [14].
Изучим некоторые из проблем развития рынка пластиковых кредитных карт в России.
1. Увеличение процентной ставки.
Большинство банков подняли проценты за пользование кредитными средствами, как так спрос на получение карт и открытие кредитной линии в последние годы значительно возрос, но так же возросла и доля «невозвратов» по выданным кредитам и картам.
2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.
Не все банки делают это открыто, то есть, в большинстве случаев просто отправив письмо по почте на адрес держателя карты. Чтобы сэкономить деньги на почтовую пересылку, некоторые финансовые учреждения прекратили посылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS — информирование об изменении условий процентной ставки на картах. Есть и менее удобный способ подхода к потребителю — информирование его через публикацию в СМИ. Это имело место, в частности, в «Хоум Кредит энд Финанс Банк», размещение объявления в газете «Комсомольская правда».
3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода.
Это относится и к банкам, что подключают к картам различные опции, в том числе «овердрафт». Иногда, если клиент хочет использовать конкретную опцию, для ее исполнения банк берет комиссию.
Например, если держателю карты Русского Банка Развития нужен льготный период (это в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов , 20 евро или 800 рублей, в зависимости от валюты кредита.
4. Резка кредитного лимита.
Для большинства вновь выпущенных лимитов по кредитным картам лимит значительно снижается по сравнению с суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса.
В результате, у сотрудников той же компании, с такой же зарплатой, размеры кредитного лимита могут значительно отличаться. Например, для сотрудника, который ежемесячно получает 60 000 рублей, на карте, выпущенной ранее, лимит составлял 180 000 рублей, а на такой же карте, выпущенной сегодня, его коллеге предоставляется только 81000 рублей кредитного лимиты. На ранее выпущенные, уже существующие кредитные карты банк может сократить предел кредитования, если заемщик неаккуратно гасил предыдущий займ.
5. Завышение кросс-курсов валют перевода.
Кредитные карты — средство платежа. Особенно их любят использовать те русские, которые заинтересованы в покупке за рубежом. Многие признают, что они берут кредитные карты, «на всякий случай, если станет не достаточно своих средств». Не подумав, сколько денег теряется при преобразовании.
Если вы платите по кредитной системе «VisaInternational» в Европе, конвертация валют утроится: «VisaInternational» оседает в долларах США, поэтому рубля с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и только потом — в евро. И обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне выше, чем текущая ставка на рынке. Завышенный курс преобразования для пользователя создает дополнительный навес долга.
6. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.
Те, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, должны понять: необходимо доказать свою платежеспособность в упорной борьбе.
Финансовые учреждения ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: необходим отчет о прибылях (форма 2-НДФЛ), но этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные организации рассчитывают риск банкротства работодателя и перспективы конкретного человека остаться без доходов — в зависимости от того, где он востребован. Если потенциальный клиент занимается в банковской сфере, строительстве, работает в торговых сетях, положение на рынке и использовать его компании-работодателя будет тщательно исследовано на возможное банкротство.
И это далеко не полный список проблем, с которыми сталкивается гражданин в надежде получить кредитную карту, и гражданин, уже ее имеющий.
Таким образом, можно сказать, что развитие рынка кредитных карт происходит благодаря, в основном, развитию мегаполисов, где уровень жизни людей выше, чем по стране в целом, и более развита различная инфраструктура. Тем не менее, это не повышает уровень эмиссии кредитных карт в целом по стране.
К сожалению, на сегодняшний день, рынок кредитования и эмиссии карт таит в себе множество подводных камней и тонкостей, не известных обычному человеку. Данная тема требует разработки путей решения проблем рынка кредитных карт в Российской Федерации.
Перспективы кредитных карт еще более масштабны.
Сегодняшняя принципиальная тенденция — «вытеснение» дорогих экспресс кредитов более дешевыми кредитными картами.
Конечно, уровень финансовой грамотности населения России еще низок и сдерживает «карточное» развитие, но он быстро растет. Многие начинают понимать, что экспресс кредит (кредит за час) с эффективной процентной ставкой порядка 50% годовых — далеко не идеальный способ покупок. Кредитная карта с более низкой процентной ставкой, обладающая льготным периодом оплаты и рядом других преимуществ подходит для этих целей куда лучше. Кроме того, кредитка может быть использована для реализации других задач — например, бронирование отелей или билетов, аренда автомобилей (в Европе за наличные авто не арендуются) и так далее. Так что тенденция роста рынка кредитных карт будет не только сохраняться, но и усиливаться.
Рынок сейчас насыщен такими предложениями, многие банки предлагают идентичные продукты, это можно заметить по засилью рекламы с предложением оформить кредитную карту (одинаковая процентная ставка, стоимость годового обслуживания, период рассмотрения заявки). Например, на сайте banki.ru размешено порядка 154 предложений по кредитным картам. В такой ситуации есть только два способа выделиться среди конкурентов — создать дополнительную ценность своего продукта или найти потребителя, который изначально будет лоялен именно к вашей карте. Кобрендинговые проекты позволяют решить обе задачи одновременно.
Источник
Согласно статистике, только за январь текущего года граждане страны взяли в банках кредитов на общую сумму в 550,5 миллиардов рублей. При этом лишь 10% всех кредитов приходится на кредитные карты, которые в России еще недостаточно популярны, а потому они «отбирают» свою долю с весьма переменным успехом у других кредитных продуктов.
Кредитные карты
Каждый банк старается придумать свои особенные условия для комфортного пользования кредитной картой, в том числе многие предоставляют беспроцентный период использования. Это весьма заманчиво для многих, ведь можно совершить желанную покупку по кредитной карте, а деньги вернуть в течение 30 – 60 дней (зависит от банка) без процентов. А некоторые банки предоставляют такой период и на 90 дней.
Однако, как бы заманчиво не звучало подобное предложение, здесь есть немало подводных камней, которые необходимо учитывать, чтобы не получить огромные суммы задолженности. Попробуем разобраться в подвохах.
Плата за обслуживание карты
Для начала необходимо усвоить простую истину – каким бы выгодным не было кредитное предложение, по словам специалиста и сотрудника банка, в первую очередь, оно будет выгодным для самого банка, а не для клиента. Просто часть условий, а уж тем более подводных камней озвучивать никто не станет. Специалисты рассказывают лишь о плюсах. Но! Ни один банк не станет давать клиенту кредит, в том числе и кредитную карту, без собственной выгоды.
Итак, плата за обслуживания карты. Практически все кредитки имеют плату за обслуживание, снимаемую со счета каждый год. Сумма годового обслуживания может быть разной, что зависит от типа карты, ее класса, определенного банка и прочих моментов. Поэтому у одних карт годовое обслуживание составит 400 – 500 рублей в год, а у других несколько тысяч.
Конечно, если карту вам выпустил банк без вашего заявления и желания на это, например, «в подарок», то можно получить золотую кредитку международного класса и без оплаты годового обслуживания, но подобные предложения большая редкость. Чаще всего их делают постоянным клиентам банка, ответственным заемщикам, у которых в определенный период времени нет никаких кредитов. Цель – навязать клиенту новый кредит.
Но если кредитка обычная и выпущена по заявке клиента, то плата за годовое обслуживание будет списываться даже в том случае, если карта лежит «про запас» и ей никто не пользуется. Часть банков требуют плату за обслуживание сразу при выдаче карты клиенту, или списывают ее при совершении первой операции. То есть, вы еще и не начали пользоваться картой (или только-только начали), а банк уже получил с вас деньги в определенном размере, да еще и за год вперед.
Кредитные карты
Если вы сняли наличные
Необходимо запомнить и то, что кредитные карты предназначены для проведения операций безналичным расчетом. Действие льготного периода сохраняется только в этом случае. Конечно, снять наличные можно с любой кредитной карты, и это очень выгодно любому банку, но в этом случае клиент получает немало дополнительных расходов и проблем.
Чаще всего, снять с кредитки можно сумму, которая будет не меньше той, что указана в договоре. То есть, если в договоре прописано, что снять меньше 10 000 рублей нельзя, то если вы пожелаете снять 1000 – ничего не получится. А если снимете 10 000 рублей, то заплатите банку немалую комиссию. Чаще всего комиссия состоит из определенной фиксированной суммы в 300 – 400 рублей, плюс еще 3 – 7% от снимаемой суммы. То есть, за съем 10 000 рублей банк дополнительно снимет с карты 700 – 1000 рублей комиссии.
При этом на снятую сумму и сумму комиссии сразу же включатся проценты, так как льготный период в подобной ситуации не действует. Важно и другое, если по безналичным покупкам процент (к примеру) составляет 20%, то при снятии наличных он обычно увеличивается вдвое.
Важно учесть и то, что ряд банков, в том случае, если клиент пользуется картой исключительно для безналичных расчетов и всегда укладывается в рамки льготного периода, начинают на такого клиента настоящую телефонную «атаку». То есть, 1 – 2 раза в неделю, а иногда и чаще, такому клиенту начинают звонить операторы банка и делать «специальные предложения», действующие только сегодня или ближайшие 2 – 3 дня, позволяющие снять наличные с кредитной карты без комиссии или со скидкой в 50 – 70%.
Причина подобного поведения сотрудников банков очень проста – банкам не выгодны клиенты, соблюдающие условия льготного периода карты, ведь банки получают прибыль именно в виде процентов по выдаваемым кредитам. Если клиент правильно использует льготный период, банк не получает с него никакой выгоды.
Но важно помнить и о том, что даже если вы снимите наличку с карты по такому специальному предложению банка, вам включится полная сумма процентов, которая обычно в 2 раза и более выше, чем за безналичный расчет в магазинах. И при этом банк все равно возьмет свою комиссию за обналичивание средств, но так, что клиент не будет об этом знать.
Сроки действия льготного периода
Этот момент тоже очень важен. Многие владельцы кредитных карт полагают, что действие льготного всегда начинается с того дня, когда была совершена первая покупка. У некоторых карт именно так и есть, однако у каждого банка здесь есть свои условия. Необходимо внимательно читать договор!
У некоторых банков начало льготного периода привязано к первому дню месяца. У других банков льготный период включается в день получения клиентом карты, независимо от того, пользовался он ею в этот день или нет. Часть банков при выдаче карты сразу же проводят первую операцию по ней – списывают оплату годового обслуживания, и в этот момент включается действие льготного периода, о чем не всегда уведомляют клиента.
Важен и другой момент. Рассмотрим конкретную ситуацию. Например, срок действия льготного периода начинается с момента первой покупки. Клиент совершил покупку по карте, льготный период начался, допустим, он составляет 50 дней. То есть, у клиента есть 50 дней, чтобы вернуть деньги на карту без процентов. Через 20 дней клиент совершает еще одну покупку с кредитной карты, но в этом случае льготный период составит уже не 50 дней, а всего 30, так как этот бонус уже работает и до нового льготного периода осталось 30 дней. И сумму второй покупки придется вернуть за этот срок, что многие не учитывают.
Если сумма обеих покупок не будет возращена на счет карты в течение указанного периода, банк включает процентную ставку. Этот момент необходимо учитывать, чтобы не выплачивать немалые долги банку в дальнейшем.
Пластиковые кредитные карты
Проведение «неправильных» операций
Еще одним важным подводным камнем здесь является наличие определенного перечня операций, на которые действие льготного периода не распространяется. У каждого банка этот перечень свой, однако ставить клиентов в известность по поводу его наличия сотрудники обычно не считают нужным. Это своеобразная ловушка для владельца кредитной карты.
Например, очень у многих банков в льготный период не входят операции с электронными кошельками и оплата покупок в интернете путем безналичного перевода. То есть, если клиент вывел деньги с кредитки на кошелек Яндекс-денег или другой подобной системы, то льготный период отключается. Клиент даже не будет знать об этом, а банк включит начисление процентов со дня проведения такой операции и чаще всего ставка в этом случае будет, как за съем наличных. Это же касается и интернет-банкинга.
Обращаться в суд в этом случае бесполезно, так как что-либо доказать здесь не получится. У большинства банков оповещение клиентов о подобных ситуациях не входит в перечень обязанностей сотрудников.
Увеличение кредитного лимита
Еще одна ловушка кредитных карт. Например, банк предоставил клиенту карту лимитом в 45 000 рублей. Человек активно пользуется картой, но всегда укладывается в рамки льготного периода, а значит, банк не получает никакого дохода с такого клиента.
Но! Банки не занимаются благотворительностью! Их цель – получение собственной прибыли. В такой ситуации банк увеличивает кредитный лимит по карте, как ответственному и надежному заемщику, например, до 100 – 120 тысяч, уведомляя об этом смской. Казалось бы, зачем? Все очень просто.
Здесь расчет на психологию человека. Тратить чужие деньги всегда значительно проще, чем свои. К тому же, совершая покупку с кредитной карты, человек ее оплачивает в полном объеме, а возвращать стоимость нужно будет по частям. Если раньше человек имел небольшой лимит, тратил его полностью или частично, но успевал закрыть долг в течение льготного периода, то теперь, имея возможность тратить больше, он непременно ею воспользуется. У каждого из нас есть свои желания, и увеличение лимита – это возможность их осуществить. Банк же рассчитывает на то, что потратив 80 – 100 тысяч клиент просто не сможет закрыть такую сумму в течение льготного периода и получит проценты.
———-
Так как же не загнать себя в долги, имея кредитную карту с беспроцентным периодом? Для этого необходимо тщательно изучать все условия договора при оформлении кредитной карты и вести учет расходов, а также сроков погашения задолженности.
*****
Читайте и другие статьи:
Что ожидает Россию в октябре 2019 года
Около полумиллиона граждан России рискуют остаться без жилья
Сколько денег можно получить при рождении ребенка?
Как дожить от зарплаты до зарплаты, если не хватает денег?
Ежемесячная выплата из средств материнского капитала и как ее получить
Как экономить на коммунальных платежах
Будущее уже рядом… В России вводят в действие биометрические банкоматы
*****
Подписывайтесь на канал и делись статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много интересного)))
Источник
Кредитная карта — отвратительный финансовый инструмент, созданный с одной единственной целью — «подсадить» её владельца на бесконечную выплату процентов.
Если раньше для получения кредитной карты (впрочем, как и потребительского кредита) в большинстве банков нужна была справка 2-НДФЛ, то теперь достаточно одного паспорта. Вся процедура оформления займёт 3-5 минут. И даже в банк идти не придётся — карту вам доставят прямо домой.
А упростили банки процедуру получения кредитных карт с одной единственной целью, чтобы можно было раздать их максимальное количество.
И чтобы банки ни говорили, как бы умных статей о правильном использовании кредитных карт они ни писали, мечтают они лишь об одном — чтобы кредитные карты «обнулялись» и по ним исправно платились проценты.
Да, есть кредитные карты с более-менее разумными процентами, повышенным льготным периодом и хоть каким-то кэшбэком. Но даже такие карты всё равно остаются потенциальной кабалой, просто не такой губительной, как кредитки с 40%+ годовых.
Я против любых кредитов, но прежде всего кредитных карт. Считаю, что правильно использовать кредитную карту можно только одним способом — не оформлять её вообще. Ниже я приведу 7 причин для этого. Все эти причины применимы к среднестатистическому владельцу кредитки, тогда как лично для вас некоторые из них могут быть не актуальны.
Также большая часть из этих причин относится не только к кредиткам, но и к потребительским кредитам и картам рассрочки, это я отдельно буду отмечать.
При этом я на личном опыте знаю, что бывают ситуации, когда кредитные средства — единственное решение проблемы (по крайней мере, так кажется). Но эта мера должна быть временной: вы должны отказаться от кредитного продукта, как только финансовая ситуация улучшится, к чему вы будете прилагать все усилия. Кредиты не должны становиться неотъемлемой частью вашей жизни.
1. Мощное препятствие для поступательного развития
Когда вы можете рассчитывать только на себя — вы не имеете внешних препятствий для поступательного развития. Вы понимаете, что ваше благополучие зависит только от вас, и во всех неудачах вы можете винить только себя.
Хотите повысить уровень жизни? Значит нужно больше работать, развивать новые навыки, расти по карьерной лестнице.
Нужен новый флагманский смартфон? Накопите! А пока будете копить — подумайте, а точно ли он нужен вам.
И как всё меняется, когда у вас есть возможность воспользоваться любым видом кредитных средств (кредитки, потребительский кредит, карты рассрочки). Больше не нужно прилагать усилий — достаточно просто использовать деньги банка.
Да, долг придётся отдавать, но ведь это будет в далёком будущем, а в настоящем вы получите то, что хотите, и важно только это. А если вдруг возникнут проблемы с выплатами по кредитке, то просто возьмёте ещё одну кредитку в другом банке или вообще сделаете реструктуризацию долга. Никаких проблем, да?
2. Эффект «лёгких денег»
Человек так устроен, что ценит только то, что досталось ему с трудом. Поэтому и отношение у большинства людей к кредитным деньгам легкомысленное, из-за чего и возникают ненужные покупки.
Как вы будете относиться к условным 30,000 рублей, которые получили в виде премии за успешную сдачу проекта? Думаю, вы не потратите их на какую-то ерунду, так как деньги вы заработали, что называется «потом и кровью». Вы сделаете какую-то осознанную нужную покупку.
А как вы будете относиться к тем же 30,000 рублей, которые получили за 3 минуты, подав заявку на кредитную карту или карту рассрочки? Живём один раз!
Здесь ещё имеет значение и фактор времени: о премии вы знали заранее, поэтому успели морально подготовиться к ней, спланировав траты, кредитные же деньги возникают за короткий промежуток времени, поэтому на них совершает много импульсивных покупок.
3. Нет обязанности по погашению основного долга
Самое страшное в кредитной карте не её проценты и легкодоступность, а отсутствие необходимости гасить основной долг.
Владелец любой кредитной карты может из месяца в месяц гасить только проценты, внося 6-8% от долга, часть из которых забирается в виде уплаты процентов, а остальная часть доступна для расходных операций.
Не успеете оглянуться, как привыкнете к выплате ежемесячного налога банку в виде 30-40% годовых от суммы долга. Это станет вашим безусловным расходом, как покупка хлеба или молока.
Конечно, когда-нибудь вы погасите кредитку, вопрос лишь в том, как скоро. Может быть, через год, может быть через два года. А, может быть, через 5 лет, выплатив процентами 150-200% долга.
А с потребительским кредитом так сделать нельзя: хочешь не хочешь, а гасятся и проценты, и основной долг. Нет никакого искушения и возможности потратить ту часть, что предназначается для погашения самого долга.
По картам рассрочки основной долг гасится равными платежами и за установленный срок, тогда как процентов вообще нет.
4. Иллюзия наличия «подушки безопасности»
Если у вас есть кредитная карта, карта рассрочки или просто наличие возможности взять кредит, то эти деньги могут подсознательно рассматриваться, как «подушка безопасности» или как «средства на экстренный случай».
Поэтому вместо формирования собственного неприкосновенного запаса, откладывания денег на «чёрный день», вы будете рассчитывать на кредит, а все лишние средства тратить на ненужные покупки.
Да, кредитная «подушка безопасности» выполнит свою задачу, если вдруг понадобится. Но ведь заёмные средства придётся отдавать и делать это придётся через месяц-два после его использования. В итоге «чёрный день» растянется у вас на долгие месяцы, а то и годы.
5. Потенциальное кредитное бремя
Даже если вы не пользуетесь кредитной картой или возвращает на неё деньги в льготный период, то она всё равно остаётся потенциальным кредитным бременем.
Рано или поздно возникнет ситуация, из-за которой вы выйдите за льготный период и начнёт платить проценты. Из этих расчётов и выдаётся кредитная карта: чтобы рано или поздно вы «подсели» на проценты.
Иметь любую кредитную карту в своём бумажнике или смартфоне — тоже самое, что носить в штанах старую шашку динамита: рано или поздно она «бомбанёт, и вы лишитесь «достоинства» (уж простите за каламбур).
6. Высокие проценты и кабальные условия за просрочку
Проценты по кредитным картам в 1,5-2 и более раз выше, чем по потребительским кредитам. При этом получить сейчас потребительский кредит ненамного сложнее, чем кредитную карту.
Тогда зачем вам кредитные карты? Разумнее быстро получить потребительский кредит, если возникнет такая необходимость, или оформить карту рассрочки.
Про санкции за просрочку вообще говорить не хочется: тут вам и повышение ставки в 1,5 раза, и штрафы, и неустойки в 20% и т.д.
Почему так жёстко? Потому что раздаются карты всем подряд, и санкции являются тем сдерживающим механизмом, который уберегает потребителей с низкой финансовой дисциплиной от необдуманных шагов. Ну, и, конечно, все неустойки, штрафы и супер проценты — дополнительный доход для банка.
7. Мизерный кэшбэк и дорогое обслуживание
Даже по большинству дебетовых карт не даётся нормального кэшбэка (ох уж эта странная любовь банков к кэшбэку за «кафе и рестораны»), что уж говорить про кредитки?!
Вам и так дали деньги в безвозмездное пользование, чтобы вы могли себе ни в чём не отказывать! А вы ещё и кэшбэк хотите? Совсем оборзели холопы… Ладно! Только для вас и только сейчас: 1% на любые покупки, даже в ваших интернетах. И не стоит благодарности, всё для вас, наши любимые клиенты!
Что касается стоимости владения картой, то годовое обслуживание обычно стоит от 1,000 рублей (есть экземпляры и по 2,000, и по 3,000 рублей в год), ещё от 600 до 720 рублей нужно будет платить за смс. В сумме за год у вас на одну кредитку будет уходить не менее 1,500 рублей, пересчитайте их в проценты и прибавьте к основной ставке.
Картинки: автор неизвестен, нашёл их в Google
Источник