Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.
Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.
Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:
1. Кредитная карта — это не кредит.
2. Минимальный платеж — это не платеж.
3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.
4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.
Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:
1. Кредитная карта — это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» — воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:
Сумма кредита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 19%
Срок кредита: 12 месяцев.
Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.
Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.
Эффективная процентная ставка: 20,7 %
Это кредит. А вот Кредитная карта:
Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 25%
Срок кредита: не установлен
Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.
Снятие наличных в банкомате: 2,9%
Посчитаем переплату? Попробуем.
Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:
Ставим срок погашения один год и что мы видим?
Кто хочет нормально посмотреть картинку — откройте ее в отдельной вкладке.
А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:
2. Минимальный платеж – это не платеж!
Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте — это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.
3. При правильном использовании карты банк платит вам!
Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.
Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» — кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!
Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.
Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.
Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное — не подходить к банкомату:
1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.
до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.
24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.
Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)
При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.
При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС — как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.
Продолжение — Правильный грейс и с чем его едят.
Ссылка на калькулятор для кредиток — https://creditbook.ru/card-calc
Источник
Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.
Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.
Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.
У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.
Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.
Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.
Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р, а ее кредитный лимит — 70 000 Р. Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.
Какой кредит можно получить с кредитной картой?
Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.
Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.
Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р. Но для вас банк одобрил только 30 000 Р. Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.
По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.
Как оформить кредитную карту?
Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.
Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.
Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?
Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.
Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.
Как гасить долг на кредитной карте?
Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.
Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.
Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.
Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.
Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р. Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р. Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р, то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р, то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.
В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?
Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.
Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.
У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.
Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.
В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.
Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.
У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.
И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.
Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.
Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?
Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.
Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.
На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.
Как правильно пользоваться кредитной картой
- Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
- Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
- Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
- Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
- Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
- Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
- Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.
Что такое льготный период
Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.
Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.
В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.
Как закрыть кредитную карту
Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.
Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.
Автор — Карина Фомина
Источник
Кредитная карта – это универсальный финансовый помощник на каждый день. Чтобы карта была действительно полезной и не тянула в убыток, важно научиться правильно ей пользоваться. Приведенные ниже советы помогут сохранить положительную динамику использования карты и начать получать выгоду.
Полезно знать: Как быстро заработать деньги: лучшие способы
Внимательно изучите договор
Это главный момент, так как договор является основным документом, регулирующим правоотношения между кредитором и заемщиком. Многие пользователи кредитных карт при их оформлении не читают бумаги перед подписанием. Чаще всего договоры содержат различные оговорки, на которые не обращают внимания, а в случае возникновения проблем, они всплывают и заемщик оказывается не в самом благоприятном положении.
На какие моменты в договоре стоит обратить особое внимание:
- Грейс-период. Является льготным периодом, в течение которого проценты за использование денежных средств не начисляются. Такой период, в зависимости от банка и условий программ может отличаться.
- Ограничения. Например, некоторые операции по карте могут облагаться комиссией. Чаще всего речь идет о снятии средств через банкомат или перевод с карты на карту.
- Бонусы. Многие кредитные организации заманивают клиентов различными бонусными программами, например, мили, кеш-беки. Но не для каждого они выгодны, так как многие не умеют правильно управлять финансами и в погоне за бонусами могут попасть в долговую яму.
Своевременно погашайте долги до окончания льготного периода
Важным условием выгодного использования карт является соблюдение условий льготного периода. Делать это следует для того, чтобы по карте не начислялись проценты, и не было штрафов за просрочку платежей.
Ставки по кредитным картам не маленькие, в среднем, от 20 до 50 %. В случае просрочек или невнесения средств в период действия грейс-периода, задолженность будет расти достаточно быстро.
Главная задача каждого пользователя карты – возвращать заемные средства вовремя, чтобы избежать переплат.
Не тратьте деньги с кредитки на повседневные нужды
Многие граждане при нехватке денег на еду, одежду или оплату жилья прибегают к помощи кредитных карт, утешая себя тем, что как только появятся деньги, долг будет закрыт. Ни в коем случае не нужно так делать. Кредитная карта – это лишь иллюзия наличия средств в кошельке. На самом деле, она позволяет сохранить имеющиеся собственные средства лишь до следующего месяца. Соответственно, автоматически доход будет уже уменьшен на сумму, которую потребуется вернуть на кредитку.
Если средств на проживание действительно не хватает, лучше стоит задуматься над пересмотром собственных расходов и доходов, научившись правильно контролировать свои финансы.
Применяйте кредитную карту в качестве страховки
Лучший способ обезопасить себя от долгов – не пользоваться кредитной картой вовсе. Это не означает, что кредитная карта зло и ни в коем случае ее нельзя оформлять. Как вариант, ее можно хранить дома, на случай возникновения форс-мажорных ситуаций. Например, произошла поломка холодильника или срочно требуется совершить крупную покупку.
Даже если по карте была произведена покупка, не стоит продолжать увлекаться ей. Нужно стремиться как можно скорее закрыть долг и отложить карту до следующей сложной жизненной ситуации.
Расплачивайтесь кредитной картой для экономии
Речь идет о действующих скидках, акциях, выгодных предложений магазинов. Например, чтобы ими воспользоваться, оплату нужно провести в кратчайшие сроки. В этом случае сможет помочь кредитная карта, если собственных средств в наличии нет.
К примеру, на глаза попадает объявление о продаже велосипеда, который давно хотелось получить. Продавец готов отдать его за 45 000 рублей, но на руках имеется лишь 25 000 рублей. Взять недостающую сумму негде. На ум приходит одно – воспользоваться кредитной картой. Важно, что выгода будет в том случае, если вы вернете банку долг в льготный период.
Не снимайте наличные средства с карты в банкоматах
Чаще всего банки не заинтересованы в том, чтобы клиенты снимали с карт наличные средства, поскольку они зарабатывают на транзакциях, когда пользователи расплачиваются картой.
Если клиент снимет средства с карты через банкомат, то банк начнет зарабатывать уже на нем. Помимо этого, при первом снятии средств, на карте сокращается льготный период или происходит увеличение процентов.
Чтобы не платить лишнего, лучше расплачиваться картой в магазинах или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.
Вносите суммы крупнее минимального платежа
Банком всегда предусмотрены минимальные платежи по кредитным картам, которые требуется внести, чтобы продолжить ею пользоваться и избежать начисления штрафов.
Как правило, размер ежемесячного платежа очень мал и если его придерживаться постоянно, кредитная карта не закроется никогда, так как основная часть будет взиматься на погашение процентов.
Чтобы быстрее закрыть долг, на карту нужно вносить максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, в один или два раза превышающую минимальный платеж.
Забудьте про покупки недоступных и ненужных вещей
Важно ввести правило, согласно которому, по кредитной карте будут оплачиваться только нужные и жизненно необходимые вещи или те, которые вы бы и так могли себе позволить с зарплатой. Не стоит тратить средства с карты на приобретение ненужных или слишком дорогих вещей. Желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации можно было быстро погасить долг из сбережений. Если таких сбережений нет, следует рассчитывать на реальный доход, получаемый ежемесячно.
Понятно, что при доходе в 30 000 рублей, покупать по кредитной карте смартфон, который стоит 80 000 рублей, не стоит. Скорее всего, уложиться в период действия грейс-периода не получится, а значит, начнут капать проценты, долг расти. Погашать карту придется в любом случае, только теперь непонятно, какой ценой.
Используйте бонусы правильно
При правильном использовании карты, она помогает реально сэкономить средства. Речь здесь идет о действующих программах от банков и их партнеров – скидки, акции, кешбэки.
Но здесь важный момент в том, чтобы тратить деньги, которые имеются на дебетовой карте или в кошельке. Например, по зарплатной карте, никаких бонусов за оплату не предусмотрено. Но по кредитной карте такие акции предусмотрены. Соответственно, держатель карты расплачивается за товар или услугу по кредитной карте, а потом вносит на нее средства с дебетовой карты, сразу закрывая долг и получая положенные привилегии.
Помните – деньги на карте не ваши собственные
Каждый держатель кредитной карты должен помнить, что средства, находящиеся на ней, не его собственные, а банка, который, выдавая кредитную карту, в первую очередь хочет заработать на своем клиенте.
Всегда, когда хочется воспользоваться картой, следует напоминать, что тратиться будут чужие средства, которые придется отдавать в любом случае.
Как правило, именно финансовая неосознанность приводит к тому, что клиент попадает в зависимость от кредитной карты. Ему кажется, что денежные средства можно тратить, ведь по сути, они невидимы, если расплачиваться в безналичном порядке, а погасить он всегда успеет. Только на самом деле, льготный период проходит очень быстро и, хорошо, если долг по карте маленький, который можно закрыть разовым платежом. А если с карты бралась крупная сумма, то уложить в беспроцентный период очень сложно. И тогда непогашенный долг чреват общением с коллекторами.
Многие, не закрыв старое обязательство, умудряются набрать по кредитке еще больше долгов. Именно здесь начинается точка отсчета процентов, а в некоторых случаях и штрафов. Например, одним из негативных последствий неправильного использования карты — испорченная кредитная история. Не нужно наивно полагать, что в базу попадает только информация о «настоящих» кредитах. Даже небольшой долг, незакрытый вовремя, в дальнейшем может стать препятствием на пути к ипотеке.
Использование любых банковских продуктов – это, в первую очередь, осознание того, что взятые денежные средства чужие и тратить их нужно с умом.
Оригинал статьи на сайте: https://www.about-you.su/tvoy-byudzhet/kak-gramotno-tratit/kak-polzovatsya-kreditnoy-kartoy/
Источник
