Схема обращения кредитной карты

Почему нужно знать принцип действия кредитки?

У многих пользователей часто вызывает вопросы принцип действия кредитной карты. Это связано с тем, что каждая кредитная организация устанавливает свои условия. Если человек имеет кредитку одного банка и привыкает к ее условиям, а потом решает перейти на кредитку другого банка, то он может запутаться. Схема работы кредитной карты примерно одинакова: можно пользоваться кредитным лимитом и возвращать его в льготный период. Льготный (или грейс) период – это отрезок времени с момента покупки или строго установленный, в течение которого владелец карты может пользоваться заемными средствами без дополнительных процентов.

Трудность заключается в том, что у каждого банка свой принцип действия этого периода, поэтому запутаться несложно.
Читайте также: Честный и нечестный льготный период
При умелом использовании кредитная карта становится выгодным финансовым инструментом для экономии денег: можно пользоваться заемными средствами, а свои вкладывать под проценты. За покупки по кредитной карте  часто выплачивается кэш-бэк, так что на тратах можно еще и зарабатывать.

Принцип действия кредитной карты для пользователя.

Принцип работы кредитной карты заключается в следующем:

• Владелец карты получает карту с кредитным лимитом.
• По карте совершаются покупки в течение расчетного периода, который начинается либо от даты активации, либо с 1 числа месяца, либо с даты покупки, и длится в среднем 30 дней.
• Если по карте подключены бонусы или кэш-бэк, то они начисляются, согласно установленным правилам: обычно повышенный кэш начисляется с покупок в бонусных категориях и 0,5-1% со всех остальных покупок.
• На конец расчетного периода по кредитной карте делается выписка с указанием потраченной суммы и суммой начисленных бонусов.
• Потраченная сумма подлежит возврату на конец платежного периода, который начинается на следующий день после окончания расчетного периода и длится 20-30 дней. Если клиент не в силах полностью погасить долг в льготный период, то ему можно внести минимальный платеж, который рассчитывается, исходя из долга – в среднем это 5-10% от суммы задолженности. Остаток долга переносится к оплате на следующий платежный период. К нему присоединяются проценты за предыдущий месяц и т.д., пока долг не будет погашен.

Таким образом, пользователь может использовать кредитный лимит без уплаты процентов, если будет укладываться в грейс-период. За совершенные покупки можно получать бонусы в виде скидок или кэш-бэка. Лимит является возобновляемым, т.е. им можно пользоваться постоянно.

Принцип действия кредитной карты для банка.

Для многих банков кредитная карта является приоритетным продуктом. Так, банк Тинькофф выпускает только кредитные карты.

Кредитная карта Тинькофф

Кредитка способна привязать клиента к банку надолго: лимит является возобновляемым, а некоторые клиенты по неопытности могут воспользоваться им по максимуму, а потом у них возникают трудности с возвратом.
Размер пеней и штрафов порой достигает такого объема, что перекрывает размер основного долга. Это приносит банку неплохой доход. Схема работы кредитки для банка такова:

• Банк выпускает карту и устанавливает лимит, исходя из кредитной истории и платежеспособности клиента.
• После того, как клиент воспользуется лимитом, банк отслеживает его возврат в течение грейс-периода. Если сумма не будет внесена, но идет начисление штрафа. Если будет внесен только минимальный платеж, то на остаток начисляются проценты.
• Все расходные операции учитываются на кредитном счете клиента, а затем отражаются в выписке.

См. также: Калькулятор кредитной карты

Процесс оплаты картой.

Процесс оплаты картой за покупку состоит из нескольких этапов. Благодаря современным технологиям это все занимается несколько секунд:

• Карта прокатывается через магнитный считыватель или вставляется в терминал чипом. Технология PayPass позволяет просто прикоснуться карточкой.
• Платежный терминал генерирует запрос на списание суммы со счета в банк-эмитент карты.
• После получения одобрения терминал пересылает запрос в платежную систему.
• Одобренный запрос пересылается в сервера платежной системы в банк клиента.
• Запрашиваемая сумма блокируется на карточном счете (резервируется).
• Клиент по запросу вводит ПИН-код, который является электронной подписью клиента и выражает согласие на проведение операции. Именно благодаря ПИН-коду проходит процесс авторизации.
• Платежный терминал выдает слип, на котором клиент ставит личную подпись.
• Карта изымается из терминала.

В процессе оплаты система распознает МСС-код торговой точки. Именно по нему будет решаться вопрос о начислении кэш-бэка.
Читайте также:Что такое кешбек и как его посчитать?
МСС-код присваивается банком-эквайером торговой точке в момент установление платежного терминала. Если по каким-то причинам (специально или случайно) банк установит торговой точке не тот код, то клиент просто не получит свой бонус. Например, вместо «supermarket» присвоен код «department store». Иногда в магазине может быть несколько эквайеров, которые присваивают свои коды. Это приводит к тому, что на одних кассах клиент будет получать повышенный кэш-бэк, а на других нет. Узнать МСС-код можно из выписки по карте, на чеке или на горячей линии торговой точки.

Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.

Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.

Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:

1. Кредитная карта — это не кредит.

2. Минимальный платеж — это не платеж.

3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.

4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.

Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:

1. Кредитная карта — это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» — воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:

Сумма кредита: 100 000 рублей.

Процентная ставка: 19%

Срок кредита: 12 месяцев.

Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.

Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.

Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.

Эффективная процентная ставка: 20,7 %

Это кредит. А вот Кредитная карта:

Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.

Процентная ставка: 25%

Срок кредита: не установлен

Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.

Снятие наличных в банкомате: 2,9%

Посчитаем переплату? Попробуем.

Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:

Ставим срок погашения один год и что мы видим?

Кто хочет нормально посмотреть картинку — откройте ее в отдельной вкладке.

А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:

2. Минимальный платеж – это не платеж!

Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте — это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.

3. При правильном использовании карты банк платит вам!

Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.

Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» — кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!

Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.

Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.

Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное — не подходить к банкомату:

1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.

до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.

24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.

Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)

При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.

При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС — как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.

Продолжение — Правильный грейс и с чем его едят.

Ссылка на калькулятор для кредиток — https://creditbook.ru/card-calc

Для универсальных банков, с точки зрения выгоды, кредитные карты занимают одно из первых мест в сегменте обслуживания физических лиц. Их выпуск позволяет банкам экономить на открытии дополнительных офисов: большинство операций клиенты совершают самостоятельно. Принцип работы кредитных карт, а также особенности их использования будут раскрыты на портале Бробанк.ру.

Основные отличия кредитной карты от дебетовой

Существует два основных вида банковских карт: кредитные и дебетовые. Зарплатные, пенсионные, виртуальные относятся к дебетовым. С ними клиент получает возможность распоряжаться собственными средствами в безналичном виде. Банк выдает на руки карту с нулевым балансом, и за определенную комиссию проводит операции с денежными средствами клиента. Примерно по такому алгоритму используются дебетовые карты.

Одновременно с получением кредитной карты, клиент получает доступ к средствам банка. Сумму заемных средств, размещенных на балансе, принято называть кредитным лимитом. В остальном оба вида карт практически во всем идентичны. Следовательно, основное отличие заключается в наличии кредитного лимита на одних карт, и отсутствии — на других.

Именно из-за доступа к лимиту заемных средств часть граждан делает выбор в пользу кредиток. Сумма лимита может составлять от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Все зависит от уровня банка-эмитента.

По этой же причине дебетовые карты доступны практически всем совершеннолетним гражданам. С получением кредитки могут возникнуть проблемы, так как банк рискует собственными средствами. Такую схему можно назвать безналичным банковским кредитом, когда вместо наличных, заемщик получает сумму на карту.

Чем кредитная карта отличается от кредита

Сходство заключается в получении заемных средств, которыми клиент может распоряжаться практически без ограничений. Классический потребительский кредит выдается единоразово — после заключения договора клиент получает сумму, которую обязуется вернуть с процентами в течение определенного времени.

В случае с кредитным лимитом по карте речь идет о возобновляемой кредитной линии. Клиент получает в пользование карту, на которой есть сумма средств (кредитный лимит). Эти деньги, по сути, выдаются клиенту в бессрочное пользование. Нет определенного временного порога, к которому клиент должен вернуть всю сумму. Картой можно пользоваться в течение 3-5 лет, затем оформить ее плановый перезапуск. Остальные отличия:

• По кредиту проценты начинают начисляться с первого дня действия договора, а по карте — с момента окончания льготного периода (при расходовании заемных средств).
• При оформлении кредита клиент получает деньги один раз, а по карте — сумма возобновляется после каждого восстановления лимита.
• За правильное расходование заемных средств держатель карты получает ряд дополнительных преференций, а по кредиту никаких дополнительных опций не предусматривается.

Исследуя принцип действия кредитной карты, необходимо упомянуть о льготном периоде (грейс-периоде). Это специальная опция, которая позволяет держателю пользоваться деньгами банка совершенно бесплатно. Главное, чтобы соблюдались условия действия льготного периода.

Что такое льготный период по карте

Льготный период (в некоторых случаях — грейс-период) — это количество дней, в течение которых сумма кредитного лимита расходуется без начисления процентов. Клиент тратить деньги банка, и не уплачивает за это проценты: подобная схема по классическому потребительскому кредиту невозможна. Опция работает следующим образом:

1. Банк устанавливает длительность льготного периода — к примеру, 55 дней.
2. Клиент совершает первую покупку за счет заемных средств, после чего начинается отсчет беспроцентного периода.
3. В течение последующих 55 дней клиент может совершать покупки за счет заемных средств, и не уплачивать за это проценты банку.
4. К концу беспроцентного периода клиент погашает всю сумму задолженности по карте.
5. После погашения задолженности кредитная линия возобновляется.

Пользоваться картой клиент может в течение всего ее срока действия, и не уплатить за расход заемных средств ни одного процента. Такие условия доступны тем пользователям, которые не нарушают порядок расхода заемных средств, и вовремя вносят минимальный платеж.

Особенности опции по некоторым картам

В подавляющем большинстве случаев льготный период распространяется только на безналичные операции. Если держатель снимет наличные, совершит перевод в пользу другого лица, выведет средства на личную дебетовую карту, то беспроцентный период автоматически прерывается. На всю сумму долга начнут начисляться проценты.

По некоторым предложениям льготный период распространяется и на снятие заемных средств. Но и по этим же продуктам клиент должен соблюдать правило об обязательном ежемесячном платеже. Длительность беспроцентного периода может достигать более 100 дней.

В рамках отдельных предложений предусматривается список запрещенных операций. Пользователь в течение льготного периода снимает средства, совершает покупки и переводы, за что не уплачивает проценты. Если, к примеру, держатель снимет с карты сумму, превышающую определенный порог, то на задолженность начинают начисляться проценты.

Что такое минимальный ежемесячный платеж

Основное условие правильного использования лимита — своевременный взнос минимального месячного платежа. Какого-либо единого тарифа в этом отношении — нет. Платеж рассчитывается из суммы текущей задолженности, и может составлять 3-7%.

К примеру, в договоре указан процент минимального платежа в сумме 5% в месяц. Клиент к очередному сроку уплаты потратил 1000 рублей из заемных средств. Это означает, что минимальная сумма месячного платежа составит 50 рублей. При этом держатель может внести и более крупную сумму, — главное, чтобы она не была меньше 5% от общего размера текущей задолженности по кредитному лимиту.

Кредитная карта по этой причине и считается более удобным продуктом, чем потребительский кредит. Клиент может пополнять баланс когда угодно. К определенному дню сумма всех пополнений не должна быть менее 5% (или иной величины) от общего размера задолженности за месяц.

Дополнительные опции по кредитным картам

Принцип кредитной карты устроен таким образом, чтобы у клиента был постоянный стимул тратить деньги — собственные или заемные. Больше преференций держатель получает при расходе заемных средств.

Одна из них — повышенный cashback, который традиционно больше, чем сумма возврата по дебетовым картам. Остальные опции:

• По согласованию с клиентов или без такового, банк-эмитент увеличивает начальный лимит.
• Своевременное погашение задолженности отражается в кредитной истории держателя.
• Возможность отказа от обслуживания в любой момент — при условии, что не имеется непогашенной задолженности.

По кредиткам часто отсутствует плата за годовое обслуживание и комиссия за дополнительные услуги. Это связано с тем, что их труднее получить, и они все еще не являются общедоступным продуктом, даже если речь идет о минимальном кредитном лимите.

Комментарии: 2