Транш кредитной карты – определенная банком и договором сумма заемных средств, переведенная на карточный счет заемщика и доступная к снятию либо иному способу использования. Понятие «транш» означает не вид операции, а схему финансирования, в данном случае – по кредиткам. Причем ее суть может существенно отличаться, в зависимости от характера сделки и категории заемщика.
В прямом смысле процесс выглядит следующим образом: кредитная линия открывается на необходимую сумму, после чего лимит увеличивается один или несколько раз. Так, договор может быть оформлен на 100 тыс. рублей, а к выдаче будет доступно 20, затем 40 и еще 40 тыс. Однако на практике такая форма кредитования чаще применяется при финансировании производственных или коммерческих предприятий, чем при использовании карточки физическим лицом.
Относительная сложность схемы оправдана экономией – процентная ставка начисляется только на сумму фактически затраченных средств. Несмотря на то что банком одобрен кредит в 100 тыс., изначально переплата взимается только по первому трашну – 40 тыс. рублей и далее за последующие. В условиях производства или при внедрении новых крупных проектов, где суммы к выдаче достигают нескольких миллионов, потраншевое кредитование позволяет экономить средства.
Особенность финансирования юридических лиц:
- Банк может потребовать обеспечить сделку каким-либо залогом – недвижимостью, оборудованием, товарами в обороте, автотранспортом, спецтехникой либо иными ликвидными объектами. При оформлении кредитки частным лицом обеспечение не запрашивается.
- Кредитная линия чаще всего невозобновляемая. При выплате взноса все средства направляются на погашение задолженности и доступный лимит не увеличивают, как это происходит в случае с кредитками для физических лиц.
Транш по кредитным картам физических лиц
Для частных лиц потрашневое (долевое) кредитование может встречаться при строительстве дома, по кредитным картам, как правило, лимит устанавливается сразу, а впоследствии – может увеличиваться по предложению банка. То есть вся изначально одобренная сумма доступна к снятию.
Особенность кредитных карт – возобновляемая кредитная линия: после внесения средств из суммы платежа вычитаются проценты, а остальное направляется в счет погашения долга и практически сразу доступно для повторного снятия. Фактически кредитный лимит увеличился на определенную сумму – это можно считать трашнем по кредитной карте – предоставление заемных средств долями. Причем число таких траншей в рамках одного договора, как правило, не установлено. Заемщик может ежедневно использовать и пополнять кредитную линию и в течение года доступный лимит не сократиться.
«Транш» в выписке по кредитной карте может обозначать расходную операцию. В данном случае к траншу относятся все списания: получение наличных, перевод средств, оплата покупок, комиссий или процентов. Термин применим в данном случае по той причине, что заемные средства – это деньги банка. Владелец карты совершил расходную операцию – кредитор предоставил транш в этой сумме.
Материалы по теме:
- Что такое предоставление транша от «Альфа-Банка»
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 02.06.2018
Внимание!
Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.
Источник
В соответствии с повсеместным распространением бесконтактного способа оплаты, в словарный оборот пользователей этих продуктов входят специфические банковские термины. В сегодняшнем материале мы разберемся, что такое предоставление транша по кредитной карте и что собой представляет данная опция.
Виды и различия банковских карт
Что такое транш по кредитной карте? — вопрос, который встречается все чаще среди владельцев данных продуктов. Сегодня в нашу жизнь все больше входят безналичные расчеты. Оплатить приобретенные товары, коммунальные услуги сейчас можно как через терминал, так и через сервисы удаленного обслуживания. Для этого потребуется зарегистрированная на вас банковская карта, интернет и достаточный лимит средств на её остатке. Сами же банковские карты могут быть:
- Дебетовыми — на них хранятся только личные средства, отсутствует функция овердрафта или кредитный лимит; это значит, что можно рассчитывать только на фактическую сумму по остатку;
- Кредитными — на них хранятся кредитные и собственные средства; за пользование кредитным лимитом предусмотрена комиссия; обязательно действуют условия своевременного погашения израсходованной суммы, включая начисленные ежемесячные проценты.
Если дебетовыми картами можно пользоваться ежедневно, оплачивая товары или услуги, то кредитные лучше держать для крупных покупок. Ведь по такому продукту предусмотрен лимит и процент за его использование.
Пластиковая карта может быть именной — тогда придется дополнительно платить за её изготовление и ожидать 7-14 дней. Или выдаваться экспресс способом — в день вашего обращения в банк. В этом случае тоже можно совершать безналичные расчеты или обналичивать средства через кассу, банкомат. Только при снятии наличных денег с вас возьмут дополнительную комиссию (даже в кассе/терминале обслуживающей финансовой организации).
Сейчас большинство банков выдает кредитные карты с предусмотренным льготным периодом на использование средств. Это значит, что держатель сможет пользоваться суммой на протяжении 45-60 дней без начисления комиссии (на усмотрение каждой организации).
Внимание! Чаще всего льготный период действует только для безналичных расчетов. Обналичивание суммы облагается стандартной и дополнительной комиссией (Исключения).
Экспресс-карты лучше оформлять в крупных и проверенных банках. Не обращайте внимание на массовую рассылку сообщений от неизвестных компаний, которые предлагают соблазнительно большие суммы под «очень выгодные» проценты. Так работают мошенники, а не финансовые организации, имеющие лицензию на свою деятельность.
Дело в том, что ни один банк не выдает сразу максимально возможную ссуду по пластиковой карте. Сначала клиенту предлагается минимальный размер займа под максимально предусмотренный процент. С каждым своевременным погашением израсходованных средств заемщик доказывает свою платежеспособность и вызывает к себе доверие, как к проверенному клиенту. Только тогда банк может самостоятельно увеличить лимит, убедившись в вашей порядочности. Поэтому, если вы рассчитываете получить сразу от 100 тыс. рублей и больше, оформляйте потребительский заем.
Чтобы получить банковский заем на карту, нужно соответствовать требованиям определенной финорганизации.
На что обращают внимание банковские компании:
- у заемщика должно быть гражданство РФ и обязательная регистрация в любом российском городе;
- возраст клиента должен быть от 21 года и старше;
- социальный статус также имеет значение; приготовьтесь подтвердить свою трудовую занятость копией договора или выпиской из трудовой книжки;
- подтверждение платежеспособности: для этого нужно будет заказывать справку с места работы о доходах (период — последние полгода);
Внимание! Не пытайтесь обмануть банк методом покупки поддельной документации и справок. Мошеннические действия таких клиентов быстро выявляются, а сами заемщики привлекаются к ответственности или заносятся в «черные списки». Соответственно, дальнейшее сотрудничество с банком прекращается, а попытки открыть карту в другой организации сильно усложняются.
После получения общей картины по клиенту принимается решение по поводу процентной ставки и допустимого лимита. В большинстве случаев размер ссуды не превышает 2-3 оклада по среднему заработку. Таким способом банк перестраховывает себя от появления новых просроченных кредитов.к содержанию ↑
Что такое транш по кредитной карте
Возвращаясь к нашему первоначальному вопросу: перечисление клиенту кредитной суммы частями, а не всей сразу, и называется траншем. Сначала вам выдадут минимально предусмотренный лимит по карте. Потом будут следить за исправным внесением ежемесячных платежей или полным погашением кредитных средств. И только на следующем этапе перечислят очередной транш или увеличат размер ссуды.
Кому это выгодно? Не только банкам, которые таким способом стараются сберечь собственные средства. Подобные схемы практикуют многие юридические лица. Если коммерческая компания активно развивается и периодически требует увеличения своего капитала, то это можно сделать с помощью банковской ссуды. Благодаря хорошим доходам юрлицо вернет одолженные средства, при этом не ощутит существенной финансовой нагрузки на бюджет.
Для оформления такого транша достаточно разово обратиться в банк. Повторно вашего присутствия уже не потребуется. Процедура поступления нового лимита запускается в автоматическом режиме через определенный период времени. Конечно, это возможно при условии соблюдения всех пунктов договора с банком.
Есть и другая форма, которая действует для физических лиц. Например, вы заказали карту, а по ней предусмотрен изначальный лимит в 100 тыс. рублей. Эта цифра не является окончательной. Если средства будут потрачены, а затем своевременно возвращены в полном объеме, то лимит возобновится. При своевременном возврате долга, возможно, увеличится размер ссуды и произойдет снижение процента по комиссии. Количество таких траншей не ограничивается и осуществляется в любое время (по факту погашения изначальной задолженности). Таким способом вы сможете:
- совершать крупные покупки, рассчитываясь за них картой;
- возвращать весь лимит на счет;
- снова рассчитывать на кредитные средства.
Например, в банке Интеза действует револьверная кредитная линия:
- Клиент оформляет ссуду с индивидуальным кредитным лимитом.
- Получает средства в долг сроком на 24 месяца.
- Предоставляет залог или поручителя. Причем сумма залога должна на 100% покрывать размер ссуды. В качестве обеспечения может выступать купленный за кредитные средства товар, недвижимость (в т.ч. собственная), автотранспорт.
По такому кредиту может быть любое количество траншей в сумме от 1.5 млн. рублей. Транш выдается на полгода. Валюту можно поменять на доллары или евро.к содержанию ↑
Как происходит оформление
Для начала клиенту нужно обратиться в банк и заполнить предложенную менеджером анкету. В документе будет указан возможный лимит по кредитному продукту. Также заявку на выдачу карты с лимитом можно составить через личный кабинет. Для этого нужно воспользоваться интернет-банкингом (для действующих заемщиков).
На втором этапе кредитный инспектор и сотрудники отдела безопасности проверяют всю информацию, предоставленную заявителем. На основании полученных данных определяют уровень платежеспособности и надежности будущего заемщика. Также устанавливают допустимый кредитный лимит для транша по карте.
Если имеется залоговое имущество, то это повышает шансы на одобрение необходимой суммы. Например, вы можете оставить в залог собственную недвижимость, автомобиль, драгоценности, дорогостоящие предметы искусства.
В качестве залога может быть и покупка, на которую вы потратили средства. Тогда купленная вещь становится полностью вашей по факту выплаты кредита банку. В случае невозврата средств финансовая организация имеет право конфисковать приобретенное имущество с целью дальнейшей продажи и погашения долга.
Источник
При просмотре выписки по личному счету, клиенты финансовой организации Альфа Банк могут столкнуться с таким понятием, как транш. Что же собой представляет данная услуга? Что такое предоставление транша в Альфа Банке по кредитной карте?
Для того чтобы разобраться о чем идет речь, следует внимательно изучить условия сотрудничества с крупной финансовой организацией. Только после того, как пользователь поймет принцип кредитования в данном банке, можно разобраться и в том, что же собой представляет данное понятие.
Что такое транш по кредиту Альфа Банк
Кредитная линия революционного типа представляет собой форму возобновляемой услуги финансирования, которая предоставляется в рамках определенного лимита, устанавливаемого индивидуально. Данное решение является удачным для того, чтобы пополнить оборотные средства и управлять поступлениями на счет в свободном режиме.
Кредитная линия предоставляется на следующих условиях:
- Срок кредитования – 1 год.
- Обеспечение – залог и поручительства.
- Предоставляется в форме траншев, количество которых не ограничено.
- Минимальный размер транша – от 1 млн. 500 тыс. руб. на сроки до 6 месяцев.
При изучении революционной кредитной линии следует обратить внимание на то, что заем может выдаваться как в возобновляемой, так и в не возобновляемой форме.
На первый взгляд разобраться сложно предоставление транша Альфа Банк что это. На самом деле все предельно просто. При возобновляемой форме кредитования по кредитной линии лимит восстанавливается после погашения части задолженности. К примеру, если банк выдал 400 тыс. руб., из которых было потрачено 250 тыс. руб., то заемщик может получить полную сумму только после того, как первая часть долга будет уплачена.
Если рассматривать вариант не возобновляемого кредитования, то дело обстоит так: при займе в размере 400 тыс. руб. клиент банка потратил 250 тыс. руб., потом еще 100 тыс. в данном случае доступный остаток равен 50 тыс. рублей.
Они могут быть использованы вне зависимости от первых расходов.
Речь идет о лимитах расхода и выдачи. Еще при оформлении договора происходит определение данных показателей по всем траншам. Другими словами – это не что иное, как лимитирование, только частями. Вот все эти части – транши, в общем, и составляют установленный лимит.
Условия предоставления транша
Что такое, и что значит понятие транш, понятно. Какие же условия по кредитной карте в 2021 году предусмотрены? Операция по предоставлению данной услуги означает, что финансовая организация предоставила займ в размере основного долга, заимствованного по кредитной карточке в расчетном периоде. Данные средства уже прошли учет и были зафиксированы в системе.
Предоставление транша осуществляется в следующих случаях:
- Проведение расчетов в валюте, когда конвертирование уводит держателя в минус.
- Списание всей суммы сразу при отсутствии 5-10% запаса.
- Проведение операций без предварительной авторизации в системе.
- Несвоевременная оплата обслуживания по карте и формирование задолженности по процентам.
- Снятие наличных средств посредством не родных банкоматов (начисление больших комиссионных).
При необходимости можно получить дополнительную консультацию у специалиста компании. Для этого нужно позвонить в службу поддержки клиентов по номеру: +7(495)788-88-78или 8(800)200-00-00.
Достоинства услуги
Преимуществом данного вида кредитования является упрощенная процедура получения денежных средств. В данном случае нет необходимости обращаться дополнительно в банк для того, чтобы получить кредит при возникновении такой необходимости.
Платежеспособность клиента финансовой организации оценивается однократно, когда происходит первоначальная подача документов на выдачу пластиковой карточки.
Среди положительных сторон следует выделить постепенное освоение денежных средств. За расходами в таком случае проще следить как физическим, так и юридическим лицам. Процентная ставка начисляется только на ту сумму, которая была использована. Это увеличивает экономичность и позволяет грамотно располагать своими средствами.
Источник
Опубликовано 14.01.2019 автором
Франк Адиль Вячеславович
Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.
Потребительский кредит — это когда клиент получает всю ссудную сумму целиком и сразу. Предоставление транша — это когда заемщик получает часть от всей возможный кредитной суммы: например, его кредитный лимит составляет 500 тыс. рублей, транш в таком случае может составить, скажем, 20 или 50 тысяч рублей. Так может продолжаться до тех пор, пока не будет исчерпан весь лимит. Благодаря такой системе, клиент может много раз брать небольшие займы, миновав при этом утомительные бюрократические процедуры. Минус, конечно, тоже имеется — если заемщик плохо контролирует свои финансы, он может потратить слишком много заемных средств, что в итоге обернется долговой ямой.
Что значит «предоставление транша» в Альфа Банке и зачем это нужно?
Как правило, с этим термином клиенты банка сталкиваются при просмотре финансового отчета, а также выписки по счету, справки об остатке задолженности и в других документах. Там так и написано: «предоставление транша». Хотя, казалось бы, клиент вовсе не брал никакие транши — только, может быть, кредит или кредитку.
Так что же это такое? Траншем называют частичное получение заемных средств. Таким образом, из самого термина становится ясно, что траншей может быть много, вплоть до неограниченных чисел. При этом все займы производятся в рамках одной кредитной линии, поэтому пользователю нет нужды каждый раз обращаться в банк для подачи заявки, документов, ожидания рассмотрения и т.д. Благодаря этому многократная выдача ссуды значительно облегчается.
Если сравнивать транш с обычным потребительским кредитом, ключевое отличие заключается в следующем: по кредиту заявитель получает всю возможную ссудную сумму сразу, без дополнительных выплат, в случае же с траншами клиент получает лишь часть возможной ссудной суммы. Например, кредитная линия открыта на 500 тыс. рублей. Если клиент получает транш в размере 150 тыс. рублей, ему в будущем будут доступны еще 350 тыс. рублей для получения.
Как можно понять из определения термина, транши практикуются в основном с клиентами, получающими заемные деньги по кредитной карте.
Менеджеры Альфа Банка различают два вида транша:
- Возобновляемый (его еще называют револьверным). В рамках такого типа кредитования пользователю устанавливается месячный и/или годовой кредитный лимит, превышение которого не допускается. Пока лимит не исчерпан, клиент может брать неограниченное число траншей. Например, если заемщику был установлен лимит в размере 1 млн. рублей, он может в разное время взять 100 траншей по 10 000 рублей каждый. Если сумма долга составит 1 млн. рублей, после чего клиент погасит задолженность на сумму 10 тыс. рублей — ему снова станет доступна ссудная сумма в размере 10 тыс. рублей. Такую схему практикуют чаще всего при работе с кредитными картами;
- Невозобновляемый. В данном случае общая сумма выданных средств зафиксирована. Если клиенту был выдан кредитный лимит в размере 100 тыс. рублей — значит, он не получит от банка больше этой суммы, сколько бы траншей он ни получал и сколько бы денег не выплачивал в счет задолженности. Например, клиент взял ссуду на 50 тыс. рублей, остаток лимита — 50 тыс. рублей. Допустим, клиент вернул эти 50 тыс. рублей. Если бы транш был бы револьверным, заемщику бы снова стали доступны 100 тысяч рублей в качестве ссуды. По невозобновляемому траншу же он сможет снова взять в долг не больше 50 тыс. рублей. Так будет продолжаться до тех пор, пока кредитный лимит не будет исчерпан полностью.
Хорошо, мы теперь разобрались, что это — «предоставление транша» от Альфа Банка. Но зачем такая система была введена? Транши нужны для длительного кредитования без лишней бумажной волокиты. При заключении обычного кредитного договора клиенту разрешают взять займ единожды, и если он захочет взять кредит снова, ему придется проходить всю процедуру рассмотрения документов заново.
В свою очередь система траншей позволяет с большим удобством кредитовать несколько раз без потери контроля за ссудными деньгами, ведь заемщик не сможет выйти за пределы кредитного лимита. Таким образом, выигрывает и банк, и пользователь.
Преимущества и недостатки
Преимущества системы траншей очевидны:
- Во-первых, заемщик получает возможность многократно обращаться к ссудным деньгам, не предоставляя каждый раз заново весь пакет документов, включая справки о доходах. Подтверждение платежеспособности происходит только в самом начале, при утверждении кредитного лимита — далее заемщик может брать займы тогда, когда посчитает нужным;
- Во-вторых, клиенту самому значительно легче обращаться с кредитом, если его выдают не единоразово. В таком случае нет необходимости брать сразу большую сумму, как это часто происходит при потребительском кредитовании — можно спокойно занимать средства тогда, когда это действительно нужно в сложившихся жизненных обстоятельствах.
Недостаток системы сразу не заметен, однако он виден, если присмотреться к поведению заемщиков. Часто наличие свободной кредитной линии на бессознательном уровне подталкивает клиентов к большим тратам, чем им на самом деле нужно.
Удержаться от соблазна взять в кредит еще немного — сложно, особенно если человек плохо контролирует свои траты. Поэтому брать кредитку или займ на условиях траншевой системы нужно обдуманно, чтобы случайно не создать самому себе долговую яму.
Условия предоставления транша
Во избежание чрезмерно высоких рисков, Альфа Банк ввел жесткую систему контроля за новыми клиентами. В связи с этим получить кредитную линию можно только после соблюдения всех условий и требований от банка:
- Заявитель должен быть не младше 21-го года и не старше 65-ти лет на момент обращения в банк;
- Клиент в обязательном порядке должен предоставить справки о доходах по форме 2-НДФЛ, а также копию трудовой книжки с общим трудовым стажем не менее года за последние пять лет. В исключительных случаях, если у заявителя основной среднемесячный доход — неофициальный, допускается подтверждение платежеспособности справкой по форме банка;
- При недостаточно высоком доходе банк может потребовать привлечение поручителей и/или созаемщиков;
- Срок траншевого кредитования не может превышать 60 месяцев, а его значение в любом случае должно быть кратно числу «3» (в месяцах);
- Если заявитель получает кредитную линию на основании внесении залога, понадобятся документы об обладании собственностью — квартирой, транспортным средством и другим ликвидным имуществом;
- Ограничение на кредитную линию устанавливается индивидуально в соответствии с доходом заемщика или оборотом его бизнеса. Формально ограничения отсутствуют при предоставлении всех требуемых документов;
- Открыть линию можно в четырех валютах: рубль, евро, доллар и швейцарский франк.
Как открыть кредитную линию с предоставлением транша
Для получения кредитной линии нужно сначала подать первичную анкету-заявку. Сделать это можно как лично в отделении Альфа Банка, так и через их официальный сайт по ссылке https://alfabank.ru. Учтите, что вам все равно в обязательном порядке придется лично посещать отделение банка, т.к. без детального рассмотрения пакета документов одобрение заявки невозможно.
В анкете-заявке нужно указать следующие данные:
- Ваш среднемесячный доход, официальный или неофициальный. Если вы получаете пассивный доход, например, по дивидендным акциям или от сдачи недвижимости в аренду, тоже укажите это в анкете;
- Цели, которые вы преследуете при открытии кредитной линии. Если вы берете кредитку «для себя», можете написать: «В потребительских целях»;
- Желаемый вами размер месячного кредитного лимита. Если графа о минимальном размере транша присутствует, то укажите, насколько большими по отношению к лимиту вы желаете видеть транши.
К анкете-заявке необходимо приложить пакет бумаг, подтверждающих вашу личность и ваш уровень платежеспособности. Обязательно понадобятся: внутренний паспорт РФ, справки о доходах, военный билет для молодых мужчин, документы о владении собственностью, если вы собираетесь размещать свое имущество в качестве залога банку.
Кроме того, Альфа Банк может попросить предоставить «второй документ», подтверждающий вашу личность — может подойти загранпаспорт, водительские права или что-то подобное этому.
Далее бумаги направляются в службу безопасности банка и бюро кредитной истории. В совокупности на рассмотрение документов от момента обращения до получения первого транша проходит около недели.
Вывод
Транш, как термин, означает получение части от общей суммы. В сфере кредитования это значит, что вместо всей заемной суммы клиенту выдается только часть. Благодаря этому можно множество раз получать небольшие кредиты, не оформляя при этом сотни бумаг каждый раз заново.
Ключевым условием предоставления транша является лишь платежеспособность клиента и строгое соблюдение месячного кредитного лимита. В связи с этим оформить кредитку или кредитную линию — очень удобное решение, если заявитель умеет сдерживать себя от спонтанных иррациональных трат.
Источник
