Продолжается рубрика: раскрываю секреты банков, в которых я работала.
Итак, правда ли, что если у вас есть кредитная карта, из-за нее вам могут не одобрить кредит?
Да, это правда. В этой статье рассмотрим из-за каких именно кредитных карт вам могут отказать и при каких условиях.
Кредитные карты зло?
Лично я, как сотрудник банка, против кредитных карт. Они не приносят ничего хорошего, а только затягивают вас в кредитную яму. Люди, приобретая кредитную карту, начинают постоянно пользоваться кредитным лимитом на повседневные нужды, тем самым теряя счет своих личных денег. А потом выплачивают за него огромные проценты. По сравнению с обычным кредитом, переплаты по кредитной карте значительно выше.
Поэтому, если вам предлагают «бесплатную» кредитную карту, лучше воздержаться. Но как кредитные карты влияют на решение по выдаче кредита?
Как влияют кредитные карты на решение по кредиту
Начнем с того, что кредитные карты отображаются в вашей кредитной истории, которую видит сотрудник банка, принимающий решение по заявке на кредит.
Казалось бы, что в этом плохого?
Но если кредитный лимит вашей карты, например 200 000 рублей, это может значительно повлиять на вашу нагрузку. Чаще всего бывает, что у клиентов имеется не одна, а две, три или даже больше кредитных карт.
Рассмотрим на примере
Предположим у вас есть кредитная карта на 70 000 рублей, на 150 000 рублей и небольшая кредитка на 50 000 рублей. Ваша официальная заработная плата составляет 25 000 рублей (возьмем среднюю ЗП по России)
Ежемесячный платеж по кредитной карте обычно не отображается в кредитной истории, потому что он нестабильный: может увеличиваться и уменьшаться. Поэтому сотрудники банка учитывают фиксированную сумму платежа: 6% от кредитного лимита.
Допустим, вы хотите получить кредит на 500 000 рублей на 5 лет . Ежемесячный платеж при этом составит примерно 10 000 рублей.
Считаем: платеж по кредиту 10 000 + платежи по картам 4 200 + 9 000 + 3 000 = 26 200 рублей.
Эта сумма уже превышает ваш официальный доход. А нагрузка которая должна получиться — не более 70%. Здесь уже больше 100%. Даже если вы получаете официального дохода и кредитными картами вы совершенно не пользуетесь, банку все равно. В такой ситуации вам точно откажут.
Если вам кажется, что я преувеличила с лимитами кредитных карт и их количеством, вы ошибаетесь. За время работы в банке я сталкивалась очень много раз с такими случаями, когда официальный доход 20-30 тыс, а у человека в наличии по 5 кредитных карт (не считая кредитов) или кредитная карта на крупную сумму, например 600 000 рублей.
Карта рассрочки
Карты рассрочки это вообще отдельная тема. Да, они выгодные, без процентов. Но вот как они влияют на вашу кредитную нагрузку:
Допустим, у вас есть карта рассрочки Халва на 90 000 рублей. Здесь 6% от лимита уже не работает. Почти все партнеры подобных карт предоставляют срок рассрочки 4 месяца. В частных случаях больше, но в основном 4. Исходя из этой логики, сумма 90 000 рублей делится на 4 и равно 22 500 рублей! Этот ежемесячный платеж вписывается в нагрузку. И теперь подумайте, дадут ли вам кредит если у вас зарплата например 25 000 рублей.
Но есть исключения! Сотрудник банка может спросить, подключена ли услуга «Защита платежа» (если у вас карта Халва). Если вы говорите: да, то платеж считается так: лимит делится на 12. Если говорите нет, то сумма лимита делится на 4. Вот вам лайфхак. Говорите всегда да =)
Защита платежа — это услуга, которая дает возможность увеличить рассрочку до 1 года
Вывод
Если нет такой необходимости, лучше не берите кредитную карту. Мало того, что это ужасно не выгодно, так еще и может помешать вам взять кредит на что-то необходимое.
Если планируете взять кредит, советую вам закрыть имеющиеся у вас кредитные карты, даже если вы ими никогда не пользовались
Источник
Наличие кредитной карты является большей ответственностью, чем вы могли бы осознать. Вы не только должны быть достаточно ответственными, чтобы взимать только то, что вы можете себе позволить, и оплачивать сборы, которые вы сделали, вы также должны помнить о том, какие кредитные карты могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Все, что вы делаете с помощью кредитной карты, влияет на ваш кредитный рейтинг от применения кредитной карты к ее использованию. Даже отсутствие кредитной карты может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Кредитные карты могут повредить или помочь вашему кредиту; это зависит от того, как вы их используете.
Ваш кредитный рейтинг основан на информации о вашем кредитном отчете — записи о ваших кредитных и кредитных счетах, поддерживаемых компаниями, называемыми кредитными бюро, — это указывает на вероятность того, что вы окупите деньги, предоставленные вам. Каждый месяц ваш эмитент кредитной карты (среди нескольких других компаний) сообщает о вашей деятельности кредитной карты одному или нескольким из трех крупных кредитных бюро, которые будут включены в ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный лимит, баланс кредитной карты, история платежей, статус учетной записи и дата открытия учетной записи — это несколько фрагментов информации, которые влияют на ваш кредитный рейтинг.
Просто наличие кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг
Если вы один из многих потребителей, у которого нет кредитной карты, ваш кредитный рейтинг может быть затронут. Вот если у вас есть кредитная оценка. Без открытых активных счетов в вашем кредитном отчете у вас не будет кредитного балла.
Кредитные карты — это один из самых простых типов кредитных счетов, который дает им хороший выбор для создания и создания хорошей кредитной истории. Если вы хорошо управляете своим кредитом, ваш кредитный рейтинг будет отражать это.
Имея солидный опыт работы с различными типами кредитных счетов — кредитными картами, а также кредитами — хорош для вашей кредитной балла.
Ваш кредитный лимит и информация о балансе
Многие кредитные карты имеют настоящий кредитный лимит, который является максимальной суммой кредита, предоставленного вам эмитентом кредитной карты. Несмотря на то, что они дали вам определенный кредитный лимит, это выглядит плохо, если вы используете весь кредит. Максимизация вашей кредитной карты — использование всего вашего кредитного кредита — заставляет вас выглядеть как рискованный заемщик, и из-за этого пострадает ваш кредитный рейтинг.
Многие эмитенты кредитных карт также сообщают о «высоком балансе», который является самым высоким остатком на вашей кредитной карте. Таким образом, даже если вы максимизируете свою кредитную карту и оплачиваете ее, ваш кредитный отчет все равно может показать, что высокий баланс. Лучше всего держать баланс вашей кредитной карты ниже 30 процентов от вашего кредитного лимита, чтобы вы не выглядели как безответственный заемщик.
Ваши ежемесячные платежи по кредитной карте
Хотя ваша последняя сумма платежа по кредитной карте включена в ваш кредитный отчет, она не учитывается в вашем кредитном рейтинге.Ваша сумма платежа может косвенно влиять на ваш кредитный рейтинг. Помните, что ваш баланс относительно вашего кредитного лимита включен в ваш кредитный рейтинг. Большие платежи сокращают ваш баланс быстрее и могут помочь повысить ваш кредитный рейтинг.
Своевременность ваших платежей по кредитным картам является одним из наиболее важных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг.
Вовремя платежи по кредитным картам помогают увеличить ваш кредитный рейтинг, в то время как просроченные платежи приведут к снижению вашего кредитного рейтинга. Поздние платежи обычно не сообщаются кредитным бюро до 30 дней с опозданием. Возможно, вам придется заплатить более позднюю оплату, если вы на несколько дней опаздываете на свой платеж по кредитной карте, но ваш кредитный рейтинг должен быть безопасным, пока вы платите, прежде чем вы просротите 30 дней.
Приложения для кредитных карт
Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, запись вашего заявления поступает в ваш кредитный отчет. Ваш кредитный рейтинг не учитывает, одобрены ли вы для кредитной карты или нет. Просто применение может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Множество приложений за короткий промежуток времени могут повредить ваш кредитный рейтинг. По этой причине лучше всего использовать ваши приложения для кредитных карт.
Количество кредитных карт у вас есть
Слишком много кредитных карт может повредить ваш кредитный рейтинг. К сожалению, компании, которые разработали кредитный рейтинг, не указали точное количество кредитных карт, которые влияют на ваш кредитный рейтинг. Количество людей может варьироваться от человека к человеку. В январе 2015 года Time сообщила о человеке с 1 497 кредитными карточками и почти идеальной кредитной балла. Однако он использует только одну из кредитных карт.
Хранение кредитных карт в течение длительного времени
Чем дольше вы открыли свои кредитные карты, тем лучше для вашего кредитного рейтинга, особенно если у вас есть положительная история платежей с этими кредитными картами. Держите свои самые старые кредитные карты и периодически их используете, чтобы помочь вам оценить свой кредитный рейтинг, но также убедитесь, что вы проверяете последние сделки с кредитными картами время от времени. Если у вас есть хороший кредитный рейтинг, есть шанс, что вы сможете претендовать на кредитную карту с лучшими условиями и вознаграждениями, чем тот, который у вас был с того времени, как вы были молодым взрослым.
Ключом к тому, чтобы ваши кредитные карты не повредили ваш кредитный рейтинг, — это держать их открытыми и активными, хорошо стоящими и с низкими остатками.
Источник
Кредитные карты с каждым годом набирают все большую популярность среди заемщиков. Оформить их, как правило, легче, да и наличие льготного периода привлекает любителей быстро потратить чужие деньги.
Но безопасно ли использовать кредитную карту для оплаты крупных покупок и как незначительная просрочка по ней может повлиять на историю займов, большинство людей волнует в последнюю очередь.
Пора раскрыть все секреты кредитных карт и показать обратную сторону этого банковского продукта.
Кредитная карта и кредитная история
Прежде чем оформить любой кредит, банк обязательно проверит историю займов клиента, отправив официальный запрос в БКИ. Окончательное решение о заключении договора кредитования целиком зависит от результата этой проверки. Даже один неоплаченный кредит может послужить причиной для отказа в сотрудничестве или увеличения процентной ставки.
Отсутствие какой-либо истории займов также не является положительным фактором для кредитной карты. Все дело в том, что банк, не зная, как в дальнейшем поведет себя с долгом клиент, не будет рисковать и предлагать выгодные условия сотрудничества. Скорее всего, заемщику будут предложены средние или выше средних условия кредитования.
Вовремя выплаченные в прошлом задолженности на крупную сумму делают кредитную историю заемщика безупречной. Именно с такими клиентами любят сотрудничать банки и предлагают им самые выгодные условия – большой денежный лимит и низкую процентную ставку.
Кешбек за покупки
Быстрое оформление
Доставка в любое место
до 55 дней
Льготный период
до 700 000 руб.
Кредитный лимит
- Лимит по карте: до 700 000 рублей;
- Процентная ставка: от 12%;
- Льготный период: 55 дней;
- Годовое обслуживание: 590 рублей;
- Размер комиссии при снятии наличных: 2,9%;
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ.
Свернуть
Что может испортить кредитную историю
При формировании кредитной истории главным образом учитывается своевременное внесение платежей. Не оплаченный до конца долг автоматически понижает рейтинг заемщика, и в дальнейшем поднять его вновь бывает очень трудно.
Данные о любой, даже незначительной просрочке незамедлительно попадают в БКИ. Если клиент вовремя не возвращает долговые средства, в будущем у него могут возникнуть большие проблемы при повторном обращении в банк. Не будет влиять на кредитный рейтинг опоздание по платежам на недельный срок. Главное, не превращать это в систему и не просрочивать переводы на регулярной основе.
Испортить кредитную историю могут несколько займов, взятых в одно время, даже если платежи по ним вносятся регулярно и в полном объеме. Банки с подозрением относятся к клиентам, которые постоянно живут на долговые средства и не спешат менять эту ситуацию.
Препятствием к получению займа может стать также поручительство по чужому кредиту. Но самым неожиданным поводом для отказа в сотрудничестве с банком, основанном на данных из БКИ, является систематическое досрочное погашение долгов. Финансовой организации не выгодно заключать договор кредитования с клиентами, которые отдают деньги раньше положенного срока, ведь так она теряет свою прибыль.
5 советов от экспертов как правильно пользоваться картой
Взять деньги у банка бывает не так сложно, как потом выплачивать накопившийся долг с процентами. Чтобы не попасть в трудное положение, называемое в народе «долговой ямой», перед обращением в кредитную организацию следует проанализировать свой бюджет и соблюсти баланс между доходами и будущими долгами.
Финансовые эксперты всем держателям кредитных карт советуют придерживаться пяти основных правил:
- Всегда вносить платежи вовремя. Нельзя допускать просрочки по кредитам, так как именно от этого будет зависеть рейтинг заемщика в БКИ. Если в будущем возникнет необходимость в получении крупной суммы денег в банке, испорченная репутация может нарушить все планы. Кроме того, просрочки сильно истощают семейный бюджет, так как к основному долгу начисляются штрафы.
- Никогда не использовать более 30% одобренной суммы. Кредитная история может испортиться, если заемщик сразу же использует весь предоставленный лимит. Даже незначительное превышение этого порога может привести к попаданию в списки неудобных клиентов. От потраченной суммы банк начисляет процент по кредиту, поэтому следующий платеж может оказаться настолько большим, что заемщик будет не в состоянии его осилить.
- Вникать в условия кредитного договора. Еще до подписания основного документа займа следует внимательно изучить каждый его пункт в поисках «подводных камней». Зачастую в контракте встречаются неожиданные пункты, написанные мелким шрифтом, которые потом могут пагубно отразиться на семейном бюджете. Желательно не только основательно изучить условия сотрудничества с банком, но и хранить распечатанную копию документа дома, чтобы потом оперативно решать с кредитором возникающие проблемы.
- Проверять отчет по кредитной карте. В любом банке дела ведут люди, а они, как известно, не застрахованы от ошибок. Чтобы всегда быть в курсе дел, необходимо ежемесячно сверяться с состоянием бюджета и кредитным договором. Регулярная проверка отчетов поможет не только вовремя выявить неточности со стороны банка, но и спланировать будущие расходы.
- Тратить деньги, планируя бюджет. Суть кредитной карты заключается не в ежедневном ее применении, а в использовании в редких случаях, когда это действительно необходимо. Необдуманная трата долговых средств без крайней необходимости может привести к увеличению выплат по процентам.
Оформляя в банке кредитную карту, необходимо четко понимать, на что полученные деньги будут потрачены. В противном случае ежемесячные платежи могут повиснуть неподъемным грузом на семейном бюджете.
Быстрое оформление
Бесплатная доставка
до 100 дней
Льготный период
до 500 000 руб.
Кредитный лимит
- Лимит по карте: до 500 000 рублей;
- Льготный период: 100 дней;
- Снятие наличные: 50 000 рублей в месяц без комиссиий;
- Бесплатное пополнение карты;
- Удобный мобильный банк.
Свернуть
Влияет ли дебетовая карта на историю
Как и по другим банковским продуктам, информация по дебетовым картам также попадает в банк кредитных историй.
Дело в том, что при подписании любого займового договора клиент дает согласие на передачу всех необходимых для БКИ данных для хранения и проведения анализа. Но это не означает, что дебетовая карта может каким-то образом повлиять на кредитную историю.
Исключением являются случаи, когда по ней заключен овердрафт (денежный лимит). Тогда БКИ будет фиксировать сведения о том, как человек пользовался доверенной суммой, сколько денег снимал и как вовремя погашал задолженность.
Можно ли улучшить кредитную историю с помощью банковских карт
Исправить уже подпорченную кредитную историю очень сложно. Но все же существуют методы, которые позволяют в течение длительного времени улучшить свои показатели, как заемщика в БКИ. Один из них – использование сразу нескольких кредитных карт из разных банков. Только соглашаясь на эту авантюру нужно быть полностью уверенным в своих финансовых возможностях, ведь в противном случае о положительной репутации клиента можно забыть навсегда. Да и постоянно увеличивающиеся долги могут привести к банкротству физического лица.
Для успешной процедуры понадобится 2-3 кредитные карты. Главное, успеть погасить долг в течение действия льготного периода, который действует в среднем 50 дней у разных кредиторов. На это время необходимо оформить несколько небольших займов и вовремя их выплатить. Расходы будут минимальными, а кредитная история заметно улучшится.
Другой вариант – совершать средние покупки в кредит, ведь намного проще получить одобрение банка при покупке, например, фотоаппарата или телефона в рассрочку, чем обращаться напрямую в финансовую организацию. Но процентная ставка в этом случае будет выше.
Где проверить свою кредитную историю
Все данные по любому займу хранятся в бюро кредитных историй. Два раза в год получить сведения о своей рейтинге можно совершенно бесплатно. Такой услугой можно воспользоваться через портал «Госуслуг».
Обычно для запроса в БКИ необходимо представить документ, подтверждающий личность и сообщить код субъекта, указанный в кредитном договоре. Подойдет для этих целей и электронная подпись. Не исключено, что придется проверить сразу несколько сайтов БКИ, прежде чем удастся получить необходимую информацию.
Источник
У меня есть кредитная карта и три карты рассрочки. На двух из них лимит больше моей зарплаты, еще две — по 10 000 рублей. Я пользовался всеми картами и просрочек не допускал. Раньше у меня было несколько кредитов, которые я благополучно закрыл. Хочу в этом году взять еще кредит на машину.
Будет ли банк считать, что мои кредитные карты — это большая кредитная нагрузка? Повлияет ли это на условия кредита? Могут ли вообще из-за этого не дать кредит?
Стоит ли закрывать карты рассрочки и оставлять только одну кредитную?
С уважением, Антон
Антон, короткий ответ такой: никто не знает. Каждый банк сам решает, как относиться к вашей кредитной нагрузке, и принцип, по которому банки это решают, чуть ли не самая охраняемая банковская тайна.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Но раз уж вы здесь, позвольте загрузить вас матчастью.
Кредитная карта — специфический банковский продукт. С одной стороны, это полноценный кредит, который позволяет воспользоваться деньгами банка в любое время. С другой — можно пользоваться деньгами в беспроцентный период и не платить проценты. То есть лимит вроде бы и есть, но если возвращать средства в установленные сроки, то фактически долга нет. Банкам тяжело распознать реальную кредитную нагрузку.
Карта рассрочки — это тоже кредитная карта, только с более длительным беспроцентным периодом.
Разберем на примере
У Ивана официальный доход 60 000 Р в месяц и четыре кредитки с лимитом по 20 000 Р в четырех разных банках. Всего Ивану доступно 80 000 Р по кредитным картам. Он грамотно пользуется картами и всегда возвращает деньги в беспроцентный период.
Иван хочет получить автокредит в пятом банке на сумму 600 000 Р. Пока Иван подавал заявку, один из его банков повысил ему лимит по кредитке до 50 000 Р, а другой — до 100 000 Р. Теперь доступные кредитные деньги у Ивана — 190 000 Р. Это в три раза больше его дохода. И это может насторожить нового кредитора.
Какие могут быть сложности
Все банки обязаны регулярно направлять сведения об обслуживании клиентов в бюро кредитных историй. Как быстро эти сведения обновляются — никто точно сказать не может: бывает по-разному. Новый банк, в который Иван подаст заявку на автокредит, увидит, что у него есть 4 кредитки. Но какие лимиты будут отображаться в системе на момент подачи заявки — непонятно. Банки опасаются: вдруг Иван сейчас оформит кредит, потом снимет все деньги с кредитных карт и уедет в другую страну?
Все банки по-разному смотрят на наличие кредитной карты у потенциального клиента. Кто-то проверяет, есть ли просрочки, а кто-то узнает, какой у кредиток лимит, и учитывает его в расчете кредитной нагрузки.
Что делать в вашем случае
Судя по вашему письму, у вас сейчас хорошая кредитная история. Для любого банка вы ценный клиент. Поскольку вы хотите оформить автокредит, а это, скорее всего, большая сумма, я советую оставить одну кредитную карту с самыми выгодными условиями, а остальные закрыть.
Если вы не хотите закрывать карты, проконсультируйтесь с менеджером банка, в который будете подавать заявку на автокредит. Объясните свою ситуацию и спросите, как кредитор смотрит на наличие кредитных карт. Если вам порекомендуют все-таки их закрыть, то закрывайте и подождите 3—4 недели, прежде чем подавать заявку на автокредит. Это время нужно, чтобы в БКИ наверняка обновились сведения о ваших кредитках.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
