Друзья, всем привет)))
В наши дни вряд ли можно найти такого человека, от школьника до пенсионера, у которого не было бы банковской карты (а у многих их аж несколько штук!). Но вот отношение к этому банковскому продукту у людей неоднозначное. Многие, особенно пенсионеры, ищут какой-то «подвох».
Так вот, когда меня просят рассказать про какую-нибудь дебетовую карту с кэшбэком, очень часто от особо сомневающихся и подозревающих во всем хорошем «подвох» мне приходится слышать вопросы «какая выгода банку?» и «какая выгода магазину?» и т.д.
И вот настал еще один повод вместо жарких дискуссий отправлять всех читать мои статьи. Разбираемся, кому же, прежде всего выгодны расчеты с помощью карт.
Давайте, для начала, определимся с кругом заинтересованных лиц:
- Государство;
- банк-эмитент (тот, кто выпустил карту);
- банк-эквайер (тот, кто обслуживает платеж);
- магазин;
- покупатель;
- платежная система.
Теперь рассмотрим, какую выгоду они получают:
Государство
Государство обеспечивает выпуск денежной массы. Прежде всего нас интересует показатель М0 — наличные деньги в обращении. По этому показателю Россия опережает развитые страны в разы, но радоваться тут нечему. Наличные деньги в масштабах страны обходятся очень дорого, т.к. их надо печатать или чеканить (себестоимость чеканки некоторых монет больше, чем их номинал), хранить (в специальных условиях и с охраной), перевозить, пересчитывать, утилизировать ветхие купюры и т.д. Более 6 триллионов наличных денег, затраты на их обслуживание колоссальны и покрываются из налогов.
Расчеты по картам (т.к. это безналичные расчеты) дает сразу два больших преимущества:
- снижение объема наличных, и, как следствие, снижение затрат;
- появляется инструмент для более полного контроля за финансовыми потоками, со всеми вытекающими последствиями.
Видно, что государство получает прямые выгоды от расчетов с помощью платежных карт. Отсюда появление закона «О национальной платежной системе», инициативы по ограничению максимальных сумм сделок за наличный расчет.
Расплачиваемся банковской картой. Кому это выгодно?
Банк-эмитент
Банк-эмитент получает следующие выгоды:
- комиссию с каждой транзакции (в среднем это около 1%);
- клиент хранит средства на счете, остатки на счетах — средства которыми банк может оперировать и зарабатывать;
- средства, которые потрачены клиентом на безналичную транзакцию, не будут сняты в банкомате, а значит надо меньше банкоматов и/или их можно реже инкассировать (эти затраты возможно оценить как 0,2%).
Видно, что банк-эмитент получает прямые выгоды от расчетов с помощью платежных карт. Отсюда появление различных программ повышения лояльности клиентов к безналичным платежам, примерами которых могут служить:
- «Спасибо» от СБЕРА (0.5% покупки в виде баллов, которые можно потратить у партнеров);
- Кэшбэк (возврат части стоимости покупки) обратно на карту (в зависимости от действующих акций от 0.5 до 3% ).
Банки готовы делиться частью своей комиссии и выиграть от увеличения количества безналичных платежей.
Кстати, если у Вас кредитная карта с бесплатным обслуживанием, длительным беспроцентным периодом, Вы всегда вовремя гасите долг (что встречается не часто), то может показаться, что Вы «обыгрываете» банк. Это не совсем так, свою комиссию за Ваши покупки банк получит, с учетом собственных затрат банка это можно оценить как 0.8%.
Если Вы активно, но аккуратно пользуетесь такой кредитной картой, например, каждый месяц тратите на покупки и гасите долг на сумму 10000 рублей, то за год банк получит около 960 рублей, т.е. 9-10% годовых.
Банк-эквайер
Банк-эквайер получает свою комиссию за каждую транзакцию, обычно это около 1%, но за счет снижения своей комиссии и специальных условий можно привлечь в банк на обслуживание «оборотистые» торговые организации, что также приносит бонусы.
Магазин
«Обычный» магазин на первый взгляд, получает только минусы от безналичных платежей, судите сами, с каждой транзакции около 2% уходит в виде комиссий. Купил клиент на 100 рублей, а на счет пришло только 98… Но давайте посмотрим внимательнее:
- наценка на большинство товаров больше, чем комиссия (поэтому по сумме большого количества покупок 2% не смертельно, хотя и может быть существенно);
- многим покупателям (не всем, но многим) психологически проще расстаться с деньгами, когда не держат их в руках (как следствие — увеличение средней суммы чека);
- на счете денег часто больше, чем наличных в кошельке, а это означает что клиент с картой может купить больше, чем этот же клиент без карты (иначе клиент расплатился бы сразу наличными и не попал в категорию платежей по карте);
- отсутствуют комиссии за пересчет и зачисление наличных на счет в банке (относится к объему безналичных платежей);
- уменьшаются затраты на инкассацию и страховки, т.к. наличных меньше;
- уменьшаются затраты на заказ разменных денег, особенно, монет.
А если это «сетевой магазин», то может добиться специальных условий: снизить комиссию до 1.6-1.7% по «чужим» картам и до 0.7% если карта принадлежит банку-эквайеру (банк-эквайер не будет брать свою комиссию как банк-эмитент).
В итоге, на вопрос «если у покупателя не хватает наличных, но есть карта, которой он может оплатить покупки, что лучше, потерять покупателя не приняв карту или принять и потерять часть маржи» большинство продавцов ответят «потерять часть маржи, но обслужить клиента».
Покупатель
Что получает человек как «покупатель с пластиком»:
- может сделать покупки здесь и сейчас по такой же цене, как и за наличные;
- может оперировать бОльшими суммами, чем наличные в кошельке;
- может получить некоторые бонусы от своего банка;
- может оплачивать покупки и услуги удалённо (здравствуйте интернет-магазины, прощайте очереди при оплате коммунальных услуг, налогов, штрафов и др.);
- потенциальное ускорение рутинных операций оплаты (метро и другой общественный транспорт, автоматические платежи по расписанию или по условию и т.д.);
- обычно более низкие комиссии при переводе средств между картами, чем при переводе наличных через платежные системы;
- меньше мелких монет в карманах;
- потенциальный тотальный контроль за движением средств на счете (для кого-то это минус, но, объективно, большинство наших сограждан это неуловимые Джо, поэтому на них это не отразится).
Сейчас мы не углубляемся в сбои, когда пластик не обслуживается, или в вероятность и последствия мошеннических операций. С наличными тоже не всё так хорошо: кражи и ограбления, поддельные купюры и т.д.
Платежная система
Часть от комиссии, которую платят торговые организации, уходит также и ассоциациям карт. Самыми известными из них являются VISA, MasterCard, Maestro, МИР. Поэтому выгода платежных систем очевидна.
Вывод
А вывод прост: все участники получают свои выгоды (которые, при желании, можно оценить), а значит безналичные платежи с использованием расчетных/кредитных карт будут всё глубже проникать в нашу жизнь. Участники, прежде всего, государство и банки, стимулируют распространение безналичных платежей.
Спасибо, что дочитали статью до конца
Ставьте лайк, если статья понравилась
Поделитесь ею в соцсетях, мне будет приятно
Пишите комментарии, если есть, что добавить
Подписывайтесь также на мой канал в telegram
Удачи))
Источник
Самым удобным и выгодным вариантом хранения денег можно считать дебетовую карту одного из банков. Карта позволяет совершать покупки, копить средства и снимать наличные, оплачивать услуги. Это безопасно — не нужно иметь при себе наличные деньги. И это выгодно — в борьбе за клиентов российские банки постоянно улучшают условия для держателей дебетовых карт, предлагая различные бонусы, кэшбэк, начисляя проценты на остаток. Выбрать одну из лучших в 2021 году дебетовых карт поможет топ-5 таких предложений по мнению экспертов.
Вас заинтересует: ТОП-5 дебетовых карт с процентом на остаток
Фото: bankiclub.ru
Карта «Польза» от Хоум Кредит Банка
Фото: homecredit.ru
На замену популярным в свое время карточкам Хоум Кредит Банка «Космос» пришла «Польза». Очень интересный вариант с массой бонусов, которые в том числе позволяют не платить комиссию за использование карты и даже получать небольшой пассивный доход.
Стоимость изготовления и обслуживания
Заказать «Пользу» можно на интернет-сайте банка, заполнив специальную форму. Вам перезвонит менеджер финансового учреждения, который ответит на все возможные вопросы. После этого останется только забрать готовую карту, если вас все устраивает. Выпускается карта бесплатно.
Банк говорит о бесплатном обслуживании этой карты, но нужно знать о некоторых важных нюансах. Бесплатным — без всяких дополнительных условий — обслуживание карты будет только в течение первых двух месяцев после ее получения. После этого нужно выполнить одно из таких требований, чтобы комиссия за использование «Пользы» не взималась:
- карта будет зарплатной (минимальная сумма — 20 тысяч рублей в месяц);
- сумма покупок по карте — не менее 7 000 рублей в месяц.
В других случаях комиссия составит 99 рублей в месяц.
Процент на остаток
Одной из условий получения процента на остаток по карте «Польза» то же, что и для бесплатного обслуживания — в месяц с карты нужно тратить не меньше 7 000 рублей. Второе условие — баланс карты не должен превышать 300 000 рублей. Оба условия должны совпадать. В этом случае держатель получает 3% годовых.
Кэшбэк
Процент кэшбэка по этой карте может быть довольно большим. Во-первых, держатель «Пользы» получает 5% за покупки в выбранных категориях. Во-вторых, кэшбэк при оплате смартфоном (если он поддерживает такую возможность) равен 15%. В-третьих, за покупки у партнеров Хоум Кредит Банка можно получить кэшбэк до 22%. Наконец, можно использовать накопленные бонусные баллы для подключения кэшбэка 3% в выбранных категориях сроком от месяца до года — это может быть очень выгодным при разумном использовании такой возможности.
Недостатки программы кэшбэка похожи на аналогичные минусы у других банков. Банк округляет начисленные баллы в свою пользу. При этом кэшбэк приходит не в виде реальных денег, а в виде бонусов. Чтобы вывести их, нужно накопить минимальные 500 баллов, которые равны 500 рублям.
Как пополнить карту, снять или перевести средства
У держателей карты есть довольно богатые возможности для пополнения ее баланса или снятия средств:
- можно без комиссий пополнить с карты всех банков, используя мобильное приложение;
- снимать деньги без комиссии в банкоматах Хоум Кредит Банка;
- снимать деньги без комиссии в банкоматах других банков в неограниченном объеме — только для держателей карты, которые перевели ее в статус зарплатной (для остальных — лимит снятия равен 100 тыс. руб., после этого комиссия равна 1%, минимум 100 руб.).
Такие правила в полной мере удовлетворят тех пользователей, которые редко используют наличность, имея карту. Если купюры внезапно потребуются, можно воспользоваться ближайшим банкоматом для снятия, комиссионный сбор здесь не предусмотрен.
Недостатки
К минусам этой банковской карточки можно отнести такие ее особенности:
- за СМС-уведомления взимается плата — 59 руб. в месяц;
- малое число своих банкоматов в небольших городах либо их отсутствие;
- невыгодное для держателя округление кэшбэка;
- начисление повышенного кэшбэка происходит от 3 до 70 дней;
- начисляется процент за вывод денег на карточку другого банка.
«Пользу» можно отнести к очень прибыльным пластиковым картам, помогающим сохранить и использовать финансы с выгодой, если соблюдать несколько довольно простых условий.
Оформить карту Польза от банка Home Credit
Дебетовая карта Opencard от банка Открытие
ТОП-5 самых лучших дебетовых карт – рейтинг 2021 года
Открытие тоже старается не отставать от конкурентов, предлагая клиентам собственную банковскую карту Opencard с рядом интересных условий. Насколько пользование ею будет выгодным, если сравнить карточку с аналогичными продуктами других банковских учреждений: даёт ли она возможность получить прибыль, и не будет ли лишних расходов?
Стоимость выпуска и обслуживания
Opencard обслуживается совершенно бесплатно. Но ее изготовление обойдется держателю в 500 рублей. Правда, эти деньги банк Открытие вернет, причем достаточно быстро — после того, как с карты потрачено 10 000 рублей, комиссия за выпуск пластиковой карты возвращается в виде бонусных баллов.
Платной услугой являются смс-уведомления. Они стоят 59 рублей в месяц (или 39 рублей ежемесячно — для пенсионеров). Поскольку push-уведомления из мобильного приложения приходят совершенно бесплатно, смс лучше сразу же отключить и не оплачивать эту комиссию.
Кэшбэк
Держатель карты может выбрать, каким вариантом начисления кэшбэка он хочет пользоваться. Вариант первый — стандартный кэшбэк. Он равен 2% за любые покупки с использованием карты. Дополнительный 1% можно зарабатывать, если иметь на счетах банка Открытие от 500 000 рублей.
Второй вариант — повышенный кэшбэк за покупки в отдельных категориях и сниженный процент кэшбэка по всем прочим покупкам. За любую покупку можно получить 1% кэшбэка, за покупки в выбранных категориях — 5% Дополнительные 5% придут, если держать на вкладах в банке от 500 000 рублей.
Попробовать оба варианта и выбрать самый выгодный достаточно легко — переключаться между ними можно один раз в месяц в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении.
Пополнение карты, снятие наличных, переводы
Здесь для клиента предусмотрены неплохие условия:
- можно снимать средства в любом банкомате банка Открытия и его партнеров;
- наличные можно получить в банкомате любого стороннего банка, не являющегося партнером Открытия — комиссии не будет, если общая сумма такого обналичивания меньше 10 000 рублей в месяц;
- бесплатно пополнять счет с карточек иных банковских учреждений;
- переводить без комиссии с Opencard на другие банковские карты по номеру телефона получателя (комиссия при переводе по номеру карты — 1,5%, но не менее 50 рублей).
Недостатки
Существенный минус использования карточки Opencard в том, что кэшбэк начисляется не настоящими деньгами, а бонусами. Держатели таких карт отмечают и такие недостатки:
- мало категорий для увеличенного кэшбэка;
- не предусмотрен процент на остаток по карте.
Но всё же у Opencard вполне приемлемые условия,если учитывать то, что держатель может выбирать категории для высокого процента по кэшбэку и не должен беспокоиться о соблюдении специальных условий для получения бесплатного обслуживания карты — комиссии за обслуживание нет всегда.
Оформить карту Opencard
Альфа-Карта от Альфа-Банка
Фото: alfabank.ru
Линейка Альфа-карт представлена двумя вариантами: Альфа-Карта с преимуществами и Альфа-Карта Premium. В зависимости от статуса карты, будет отличаться стоимость ее содержания для клиента, но вместе с этим ощутимо меняется перечень различных бонусов и преимуществ.
Стоимость выпуска и обслуживания
Простой вариант дебетовой карты от Альфа-Банка выпускается и обслуживается бесплатно без всяких дополнительных условий.
Альфа-Карта Premium стоит 2 990 рублей в месяц. Но в некоторых случаях и ее обслуживание может быть полностью бесплатным. Для этого должно соблюдаться одно из таких условий:
- остатки на счетах + инвестиции от 3 млн. руб.;
- остатки на счетах + инвестиции от 1,5 млн. руб. и траты по картам от 100 тыс. руб.;
- поступление зарплаты от 400 000 руб. в месяц (условие действует первые 6 месяцев).
Процент на остаток
Для Альфа-Карты с преимуществами:
- 5% годовых — при сумме покупок более 100 000 руб. в месяц,
- 4% годовых — при сумме покупок более 10 000 руб. в месяц.
Для Альфа-Карты Premium:
- 6% годовых — при сумме покупок более 150 000 руб. в месяц,
- 5% годовых — при сумме покупок более 10 000 руб. в месяц.
Чтобы получать хороший процент на остаток, важно не только иметь ощутимую сумму на карте, но и активно тратить средства. Впрочем, и минимальный процент на остаток при тратах от 10 000 рублей в месяц в Альфа-Банке — очень неплохой.
Кэшбэк
Правила начисления кэшбэка похожи на правила начисления остатка по картам. Для Альфа-Карты с преимуществами принцип таков:
- 2% кэшбэка — при сумме покупок более 100 000 руб. в месяц,
- 1,5% кэшбэка — при сумме покупок более 10 000 руб. в месяц.
Для Альфа-Карты Premium:
- 3% кэшбэка — при сумме покупок более 150 000 руб. в месяц,
- 2% кэшбэка — при сумме покупок более 10 000 руб. в месяц.
Недостатки
Недостатков у этой карты не так много. И достоинства однозначно их перевешивают. В 2020 году Альфа-Банк заметно изменил линейку своих Альфа-Карт, убрав самую невыгодную простую карту, где не было остатка по карте и кэшбэка. Условным минусом можно назвать разве что платное смс-информирование для карты с преимуществами — 99 рублей в месяц (для карты Premium бесплатно).
Оформить карту Альфа-Банка
Дебетовая карта Tinkoff Black
ТОП-5 самых лучших дебетовых карт – рейтинг 2021 года
Слоган этой карты от Тинькофф Банка — “зарабатывайте деньги, а не бонусы”. Действительно, одно из ключевых преимуществ банка Тинькофф состоит в том, что кэшбэк начисляется ежемесячно живыми деньгами, которые поступают на баланс карты. Никакого специального бонусного счета со сложной схемой вывода бонусов.
Стоимость выпуска и обслуживания
Выпускается и доставляется карточка совершенно бесплатно. Заполнив форму на сайте, остается дождаться уведомления от банка, что карта готова. После этого курьер от Тинькофф Банка в течение одного-двух дней доставит готовую карту в любое место.
Обслуживание карты по умолчанию стоит 99 рублей в месяц, но при соблюдении одного из таких условий комиссия взиматься не будет:
- постоянный общий остаток на карточных счетах, вкладах, накопительных счетах и в инвестициях Тинькофф — от 50 000 рублей,
- у держателя есть открытый кредит в Тинькофф Банке.
Процент на остаток
Тинькофф Банк представляет хороший процент на остаток – 3,5% годовых, средства зачисляются на баланс карты раз в месяц. Чтобы процент начислялся, нужно, чтобы одновременно выполнялось два требования:
- на карте было меньше 300 000 руб.;
- сумма покупок в течение месяца — от 3 000 руб.
Кэшбэк
Правила начисления кэшбэка похожи на те, что действуют у большинства конкурентов:
- 1% — на все покупки;
- 3-15% — на покупки в специальных категориях, которые можно выбирать один раз в месяц из предложенного списка категорий;
- до 30% — на приобретения по спецпредложениям от организаций-партнеров.
Пополнение карты, снятие наличных, переводы
Банк имеет множество организаций-партнеров, а также вариантов пополнения счетов: салоны Билайн и МТС, Евросеть, Контакт и прочие. В собственных банкоматах Тинькофф Банка средства можно вносить без ограничений, снимать — до 500 000 руб. в месяц.
Бесплатно пополнять карту у партнеров банка можно на сумму до 150 000 руб. в месяц. Затем взимается комиссия — 2% от суммы превышения.
Снимать наличные в банкомате самого банка можно как угодно. Если снимать средства через устройство другого банка, желательно запрашивать от 3 000 руб. и больше за один раз. В таком случае комиссии не будет (общее ограничение — 100 000 руб. в месяц). Если снимать меньше 3 000 рублей, банк возьмет комиссию 90 рублей.
Tinkoff Black – популярная карта, предлагающая выгодные условия. Нужно соответствовать некоторым условиям, выполнение которых будет несложным, для бесплатного использования пластика и получения хорошей прибыли.
Оформить карту Тинькофф Black
Карта Кэшбэк от Райффайзен Банка
www.raiffeisen.ru
Райффайзен Банк также предлагает карту, условия которой подразумевают начисление кэшбэка рублями, а не бонусными баллами.
Стоимость выпуска и обслуживания
Карта выпускается и обслуживается бесплатно. Никакие комиссии тарифами банка не предусмотрены, для получения бесплатного обслуживания не нужно выполнять специальные дополнительные условия.
Процент на остаток
Чтобы зарабатывать процент на остаток своих средств, нужно открыть дополнительный накопительный счет в Райффайзенбанке — «Выгодное решение». Такой вклад связывается с картой, переводить средства между ними можно быстро и без всяких комиссий. На те деньги, что хранятся на накопительном счете, будет начисляться до 4% годовых.
Кэшбэк
Правила кэшбэка по данной карте простые и понятные. Банк начисляет 1,5% за любые покупки с использованием дебетовой карты. Никакие особые категории выбирать не нужно, нет ограничений с точки зрения минимальной суммы покупки или максимальной суммы начисления кэшбэка в месяц.
Кэшбэк поступает на карту каждый месяц в виде живых денег — здесь нет отдельного бонусного счета с непрозрачными условиями вывода средств с него.
Пополнение карты, снятие наличных, переводы
В банкоматах самого Райффайзенбанка и банков-партнеров (их актуальный список можно найти на сайте банка) снимать наличные можно без комиссии. Бесплатное пополнение возможно с карты другого банка. Если вносить наличные в отделении банка, комиссии не будет при пополнении от 10 000 рублей и выше. Если сумма меньше, банк возьмет 100 рублей.
Переводы другим клиентам банка — бесплатные, отправить средства на карту другой финансовой организации будет стоить 1,5% от суммы перевода и не меньше 50 рублей.
Недостатки
Главным недостатком карты можно считать то, что процент на остаток по умолчанию не начисляется. Чтобы зарабатывать дополнительные средства за хранение своих денег в банке, нужно открывать дополнительный вклад. Во всем остальном это очень хорошая дебетовая карта — с полностью бесплатным обслуживанием, кэшбэком в рублях с понятными правилами начисления.
Оформить карту Кэшбэк от Райффайзен Банка
Какую дебетовую карту лучше оформить
При таком большом выборе выгодных продуктов от финансовых учреждений остановиться на одном варианте будете сложно, но информация выше призвана немного упростить этот сложный выбор. Вот несколько параметров, на которые стоит ориентироваться, выбирая карту:
- условия, которые выдвигаются банком для начисления наибольших бонусов;
- проценты на остаток и величина кэшбэка (особенно нужно учитывать то, в какой форме они будут начисляться – деньгами или бонусами, и есть ли возможность их потратить сразу, либо придется накапливать);
- возможность использования карты в других государствах, можно ли обналичивать средства без больших процентов;
- удобное интернет-приложение, где можно посмотреть все сведения по карте и переводить деньги;
- результативность и эффективность технической поддержки;
- число организаций-партнёров банка, которые предлагают большой кэшбэк и прочие привлекательные предложения.
Какую карту выбрать — зависит от ваших приоритетов. Если карта нужна прежде всего для того, чтобы не расходовать деньги, а хранить их и получать процент на остаток, то нужно выбирать ту, где процент высокий и нет условий по минимальной сумме расходования средств в месяц.
Если нужен высокий кэшбэк, стоит обратить внимание не только на процент по умолчанию, но и на категории, в которых тот или иной банк дает возможность зарабатывать больше. А также перечень организаций-партнеров, за покупки у которых кэшбэк может быть значительным.
Важный параметр — стоимость обслуживания. В 2021 году достаточно много карт с полностью бесплатным обслуживанием. Отличаются разные варианты только тем, является ли обслуживание бесплатным всегда или нужно соблюдать некие дополнительные условия финансового учреждения.
Многие держат дебетовые карты разных банков, чтобы пользоваться преимуществами каждой из них и решать с помощью каждой из карт разные задачи. Если помнить о выгоде каждой из своих карт, это отличное решение любого финансово грамотного человека.
Вас заинтересует: 5 лучших дебетовых карт с бесплатным обслуживанием в 2021 году
Оригинал статьи: https://bankiclub.ru/bankovskie-karty/debetovye-karty/top-5-samyh-luchshih-debetovyh-kart-reyting-2020-goda/
Источник
