Знайте все о кредитных картах

Кредитная карта без переплат? Это реально! Читайте инструкцию, как пользоваться кредиткой и не платить за это банку!

Что нужно знать о кредитной карте?

Самое важное, что следует знать о любой кредитной карте, что по своей сути кредитка — это сложный финансовый продукт, который требует от пользователя жесткой финансовой дисциплины.

Если вы дисциплинированы и умеете считать свои деньги, кредитная карта станет для вас отличным помощником. Если же финансовая дисциплина хромает, то вы имеете все шансы попасть на кредитный крючок банка и вам лучше не использовать этот продукт.

Помните, что денежные средства на кредитной карте всегда являются заемными и принадлежат банку. Расходуя их вы безусловно подтверждаете, что берете денежные средства в займы у банка и обязуетесь вернуть их в установленный договором срок.

Берегите свои нервы и деньги, будьте внимательны и тогда вы сможете с выгодой использовать все преимущества кредитного пластика. В этом вам поможет данная инструкция. Итак, поехали!

Как не платить процент по кредитной карте?

Для этого предусмотрен льготный период пользования и он есть у большинства кредитных карт российских банков. В этот период проценты за покупки и платежи не начисляются, и если все делать правильно, то деньгами банка можно будет пользоваться бесплатно.

Что такое льготный период?

Давайте разбираться, здесь будет скучная, но очень важная информация. Льготный период — это время, когда банк не начисляет процентов и не взимает комиссию за использование заемных денежных средств. В среднем этот период длится около 50-ти календарных дней (бывают и исключения) и состоит из двух частей — отчетного и платежного.

Здесь и далее в качестве примера будет использоваться кредитная карта Сбербанка.

В отчетный период вы тратите деньги, а в платежный вам необходимо их вернуть банку. Отчетный период всегда начинается в одну и ту же дату месяца и длится 30 календарных дней. Платежный период начинается на 31й календарный день и продолжается в течении еще 20 дней. Таким образом льготный период в среднем длится от 21 до 50 календарных дней.

Рассмотрим подробно на конкретном примере: дата начала отчетного периода 10 число каждого месяца. Если вы потратили деньги в первый день отчетного периода, например, 11 октября, вернуть банку деньги вы можете в течении 50 дней, то есть до 30 ноября включительно (30 дней длится отчетный период и 20 дней платежный). Если вы сделаете это, то кредит будет для вас бесплатным — вы не будете платить процентов, штрафов и дополнительных комиссий банку.

За что банк начисляет проценты, штрафы и комиссии по кредитным картам?

Льготный период подходит к концу и настало время платить по счетам. В этот период вам необходимо внести на карту всю сумму, которая ранее была вами потрачена.

Если вы положите на кредитку сумму меньшую, чем ранее потратили, то банк будет начислять вам проценты за использованный кредитный лимит. Вы ведь помните, что потратили заемные деньги?

Если у вас по какой-то причине нет возможности внести полностью всю сумму, обязательно внесите минимальный платеж. В противном случае вам будет начислена неустойка, просрочка и штраф!

Это именно то, на чем банк делает свою прибыль. Поэтому, банкам выгодны кредитные карты с льготным периодом, а пользователем кредиток жизненно необходима финансовая дисциплина!

Избежать штрафов и других обязательных платежей вам поможет сам банк., который обязательно напомнит, что пришло время платить по счетам (скорее всего вам придет смс-уведомление и письмо на электронную почту), хотя и тут бывают исключения из любых правил. Будьте внимательны!

Какова цена низкой финансовой дисциплины?

Процентные ставки по кредиткам значительно превосходят процентные ставки по обычным потребительским кредитам и могут быть больше 35% годовых. Вовремя возвращая деньги банку вы экономите свои время и деньги. А чтобы получить дополнительную выгоду, нужно всегда помнить о волшебной силе безналичного расчета.

В чем сила брат?

Как всегда, во всем есть свои плюсы и минусы. Начну с плохого: льготный период действует только для безналичных покупок… Сделав перевод на электронный кошелек, сделав перевод организации или получая наличные с кредитной карты с вас сразу будет снята комиссия и начислены проценты за использование заемными деньгами. По возможности избегайте таких операций, тогда и платить не придется.

Плюсы: используя только безналичную оплату вы получаете льготный период в течении 50-ти календарных дней и возможность получить cashback по кредитной карте (бонусный возврат наличных от банка). Подробнее о cashback я расскажу в своих ближайших статьях.

Ставьте лайки и подписывайтесь на канал Большой БРАТ, ведь подписка это лучшая награда для автора!

Больше материалов хороших и разных ищите на моем канале. Берегите себя и свои деньги! До встречи!

Кредитная карта – финансовый инструмент, позволяющий клиентам банка осуществлять покупки заемными средствами в пределах установленного лимита. Другими словами, кредитная карта – ключ-допуск к виртуальному счету, состоящему из заемных средств. Это автоматический кредит без длительного оформления, сбора документов и очередей. Расплатился картой – взял в долг, положил деньги на карту – вернул. Как работают кредитные карты и чем отличаются от дебетовых; условия их оформления, о кредитном лимите и льготном периоде, а также о подводных камнях использования кредиток — в материале статьи.

Кредитная карта и дебетовая с овердрафтом

Многие путают кредитную карту и дебетовую с овердрафтом. 

Кредитная карта

• не содержит финансовых средств клиента. Это доступ к займу.
• величина допустимого займа выше (50 — 100 тысяч и выше)

В зависимости от договора, репутации клиента, платежеспособности. Цифры отличаются на порядок.

Дебетовая карта с овердрафтом

• содержит финансовые средства клиента. Это ключ к личному счету, где хранятся личные сбережения;
• овердрафт в среднем не превышает 6 тысяч рублей. Выше – исключение, а не правило.

Овердрафт – размер превышения. Сумма увеличения счета клиента в случае нужды. Скажем, на счете 20 тысяч рублей. А нужны 25. Овердрафт по договору – 10 тысяч. Клиент снимает 25 тысяч рублей, 20 – собственных, 5 – берет в долг автоматически. 

Итак, отличия кредитной карты от дебетовой с овердрафтом:

• Наличие собственных средств.
• Величина допустимого займа.

Принципы их работы схожи, но официально – это разные инструменты.

Условия оформления кредитных карт

Заем по кредитной карте – это особая форма кредита. Особая форма, но при этом она остается кредитом. И требования не отличаются от потребительского кредита или нецелевого. Нет нужды при каждой покупке по карте заново оформлять договор, собирать документы, общаться с менеджером банка. Но единожды – придется. В самом начале, при оформлении кредитной карты.

Алгоритм оформления кредитной карты:

• Выберите банк. Изучите условия, предложения, наличие представительств, тарифные ставки.
• Подайте заявление по образцу, предоставленному сотрудником банка.
• Передайте документы и ксерокопии.
• Заключите договор (предварительно внимательно его прочитав).
• Подождите от трех дней до двух недель, пока карта не будет готова.
• Заберите свою карту лично или получите по почте.

Кредитную карту первому встречному не дадут. Банк рискует своими деньгами, предоставляя кредит клиенту. Он попытается удостовериться в его платежеспособности, честных намерениях. Для исполнения задачи банк выставляет ряд требований. 

Требования у каждого банка свои. Но общепринятый шаблон выглядит так:

• старше 21 года и младше 55 лет;
• гражданство РФ;
• наличие паспорта, справки 2-НДФЛ, второго документа, удостоверяющего личность;
• репутация порядочного клиента, кредитная история без просрочек, судов и штрафов;
• платежеспособность: расходы на жизнь, содержание семьи, оплату счетов не превышают 70% дохода.

Кредитный лимит по кредитной карте

Кредитный лимит – величина предоставляемого банком займа. Количество денежных средств, доступных для использования в любой момент времени. По стандарту – 50 — 150 тысяч рублей. Закупаетесь товарами, а денег не хватает, под рукой всегда виртуальные 50 тысяч. Пустили карту в ход, кредит оформлен, отсчет срока пошел.

Рассчитывается кредитный лимит по скрытой внутренней схеме. Банк держит ее в секрете. Условно, лимит выстраивается из величины трех ежемесячных зарплат клиента. Получаете 20 тысяч – ждите 60 кредитных лимитов. Зарабатываете 100 тысяч ежемесячно – рассчитывайте на 300 тысяч доступного лимита.

Лимит увеличивается со временем. Или уменьшается, зависит от того, как вел себя клиент. Исправно возвращал деньги, и, что важнее, пользовался заемными средствами – лимит будет расти на 20 — 30 % каждый месяц. За год легко утроится. Из базовых 60 тысяч достигнет отметки 180 — 200 тысяч. Если клиент допускал просрочки, мало использовал карту для оплаты покупок – лимит упадет довольно быстро.

Льготный период — бонус кредитной карты

Вот за что кредитные карты ценятся. Это основа выгоды всего механизма. Срок, за который кредит возвращается без начисления процентов. Причем без тарифной ставки. То есть, бесплатный кредит, деньги в долг без процентов. 

• в льготный период сумма в пределах кредитного лимита не облагается процентами. Возвращается ровно столько, сколько брали; 
• величина грейс-периода зависит от условий банка. В среднем он длится два месяца. 

В отличие от кредитного лимита, грейс-период не склонен расти от репутации клиента и успешных возвратов займов. Он остается статичным.

Не вернули долг во время льготного периода — начинают действовать тарифные ставки, начинается начисление процентов. Не внесли платеж (6 — 10 % от общей суммы) в первый месяц после льготного периода – вот и просрочка, ждите пени и штрафов.

Льготный период наглядно демонстрирует отличие кредитных карт от потребительского или целевого кредита. Кредитками пользуются те, кто вернет сумму через пару десятков дней. Рассчитывает на краткосрочные отношения. А стандартный кредит нужен для займов на годы.

Что надо знать о кредитной карте

Клиент берет деньги в долг, возвращает в льготный период, не платит сверху ни рубля. В чем же выгода банка? Она складывается их трех вещей:

• Обслуживание кредитной карты стоит от 500 рублей до 3 тысяч в год.
• Тарифные ставки до 30 % годовых. 
• Комиссии на вывод наличных. Не менее 5 % от суммы.

Кредитная карта – это как фен в ванной. Штука полезная, но пользуйтесь крайне осторожно.

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub

Наш веб сайт: credithub.ru

Что это такое на самом деле, и как ими пользоваться

По данным Национального бюро кредитных историй, в прошлом году россияне получили в банках 11,5 млн кредитных карт. Это на 60% больше, чем в 2017 году. Настоящий бум. Только в декабре банки выдали 1,15 млн новых кредиток.

Кредитные карты на первый взгляд — это тотальное зло, рабство и кабала, ставки по ним выше, чем по обычным займам. Если вы так считаете, попробуйте взглянуть на кредитки под другим углом.

Прежде всего (и самое главное) кредитные карты — это не кредит, а финансовый сервис. То есть, потратить крупную сумму по карте и потом возвращать ее ежемесячными платежами — самый невыгодный сценарий из всех возможных.

А как правильно? Мы собрали для вас несколько сценариев, использования кредитных карт, которыми можно пользоваться относительно безопасно.

Перехватить до зарплаты

Кредитка — это чужие деньги, которыми вы можете пользоваться бесплатно некое ограниченное время (как правило, льготный период длится от 50 до 100 дней). Ваша сумма расходов по кредитной карте при этом не должна превышать вашего внутреннего лимита — скажем, 10-20% от зарплаты. То есть, той суммы, которую вы можете безболезненно вернуть. Если вам срочно понадобилась относительно большая сумма денег, а вернуть ее вы быстро не сможете, кредитка — не ваш вариант. Даже не думайте об этом! Оформляйте обычный кредит наличными — ставка там ниже. Иначе — тлен, боль и кабала.

Пример: вы нашли авиабилеты в отпуск по хорошей цене, а до зарплаты еще неделя. Вы так или иначе собирались их покупать и оплачиваете их по кредитной карте. Когда получаете деньги, закрываете долг в один или два этапа и не платите проценты. Зато на карту падают бонусы или мили за покупку.

Кэшбек и бонусы

Если вы любите акции и спецпредложения и вам (время-то непростое) не лень заморачиваться всей этой мелкой экономией, найдите карту с повышенным кэшбеком. По кредиткам он как правило выше, чем по дебетовым картам. Это могут быть как специализированные карты для путешественников или автомобилистов, или кобрендовые кредитки. Банк договаривается с магазином, перевозчиком или торговой площадкой и вам начисляют гораздо больше стандартного 1% кэшбека. Если охотиться за акциями, можно возвращать в месяц несколько тысяч рублей.

Пример: если вы часто заказываете что-то в Китае или на eBay, заведите карту, с которой процент кэшбека будет выше. Ездите на поездах или летаете — у банков есть партнерские карты с авиакомпаниями и РЖД на любой вкус. За бронирование отелей или заправку авто можно вернуть до 10% сумм, оплаченных кредитной картой.

Защита от блокировок

Наверняка многие сталкивались с ситуацией, когда при аренде автомобиля или бронировании номера в гостинице за рубежом на вашей дебетовой карте блокируют определенную сумму. Кто попадал в такой переплет за границей, знает, как это неприятно — деньги вроде есть, а на самом деле их нет — средства разблокируются только через месяц. Если использовать для бронирования кредитную карту, вы никак не страдаете от кассового разрыва. Мы знаем людей, которые заводили себе кредитную карту только для этого. Минус — за годовое обслуживание карт чаще всего нужно платить, особенно если вы не тратите деньги.

Пример: вы прилетаете в отпуск, и на дебетовой карте у вас $1500. Берете машину в аэропорту, и компания для своего спокойствия замораживает $500 в качестве депозита, а после завершения аренды списывает еще $500. На отдых остается только половина из изначально запланированной суммы в $1000. С кредитной картой проблемы не будет.

Двойная выгода

Это сценарий для особо продвинутых пользователей. Бонусы по кредитным картам обычно лучше, чем по дебетовым. То есть, вам будет возвращаться больше кэшбека в виде денег, бонусных баллов или миль. При этом на дебетовых картах вы часто получаете процент на остаток по счету.

То есть, получив зарплату на обычную карту, вы можете оставить там деньги работать на вас, а сами целый месяц будете расплачиваться кредиткой. Когда придет время гасить долг — переводите деньги на кредитку и не платите проценты. А вот банк вам платит: бонусы на кредитную карту, да еще и процент на остаток по дебетовой.

Пример: вы целый месяц расплачиваетесь кредитной картой, тратите 100 тысяч рублей, за это вам начисляют 2000 миль. При этом ваша зарплата до последнего лежит на дебетовом счете и вам начисляют процент на остаток (500 рублей при ставке 6% годовых). Когда приближается конец льготного периода по кредитке, вы перекидываете деньги туда. Итог — 2500 рублей в месяц из воздуха.

Кредитная история

На самом деле, нам кажется, что тему с «хорошей кредитной историей», которую надо формировать с детства, чтобы потом без проблем получить еще пару кредитов, выдумали банкиры. Чтобы у них был еще один повод продать вам кредитную карту. Но возможно, это не так. Поэтому:

Кредитка — возможность хорошо себя зарекомендовать перед банком. Если вы всегда были против кредитов, а потом создали семью и решили влезть в ипотеку, пригодится кредитная история. Банку будет легче вам довериться, если в биографии есть факты дисциплинированных платежей. На Западе кредитная история — это ваше лицо перед банками и арендодателями. Именно она рассказывает о вашей благонадежности и серьезных намерениях.

А теперь несколько важных правил, чтобы не оказаться рабом кредитной карты:

★ Первое и главное правило: кредитку невыгодно гасить как кредит — небольшими частями. Если не сможете быстро закрыть долг, лучше предпочесть кредитке обычный потребительский кредит, где ставка как правило ниже, а вам будет проще рассчитать силы

Плохой пример: вам срочно понадобилось вылечить зубы. Запаса денег не было, поэтому вы расплатились с клиникой кредиткой и ушли в минус на 50 тысяч. Долг нужно гасить, но из своих ежемесячных доходов вы можете выделять на это не больше 5000 рублей. На долг капают большие проценты, и в результате ваши зубы получаются золотыми — как в лучшие советские годы.

★ Отсюда второе правило: не доводите до процентов. У каждой кредитки есть льготный период — тот самый бесплатный срок пользования деньгами. Он отсчитывается от даты выписки по карте, которая вам будет приходить ежемесячно. О нем лучше справиться заранее и закрывать долг до того, как деньги для вас станут платными.

Пример: вы хотите купить пылесос за 10 тысяч рублей, дата выписки по вашей кредитке — 5 число каждого месяца, льготный период — до 50 дней. Совершив покупку по карте 6 февраля, вы получите полтора месяца, чтобы погасить долг без процентов. То есть если пополните карту на 10 тысяч до 27 марта, ничего не заплатите банку.

★ Третье правило: не снимайте наличные. Забудьте дорогу к банкомату!
Кредитная карта дана вам для покупок, а не для переводов друзьям или снятия наличных. За любые операции, где вы условно конвертируете заёмные деньги со своей кредитки в кэш, придётся заплатить. Причем несколько раз: единовременную комиссию и процент от суммы, а потом еще и банку за пользование деньгами. Тут никакие льготные периоды не работают. Сейчас, правда, на рынке появляются предложения с бесплатным снятием наличных — фиксированной суммы в месяц. Например, до 50 тысяч рублей.

Пример: вы можете оплатить картой коммунальные услуги, пополнить счет мобильного телефона, расплатиться в ресторане, купить билеты, все это будет для вас бесплатно в течение льготного периода. Но если друг купил вам кофе, и вы хотите перевести ему с кредитки 200 рублей, это очень плохая идея. Как и снять 150 рублей на шаурму у метро, потому что в палатке не принимают карты.

★ Важно также не забывать про минимальный платеж. Даже если вы смирились, что не можете закрыть долг до конца льготного периода и приготовились платить проценты, до определенной даты нужно внести минимальный платеж, чтобы банк понимал, что вообще-то вы настроены серьезно. Как правило, это 1-10% от суммы долга, и если их не заплатить, банк будет считать, что вы просрочили платеж, и в ход пойдут штрафы.

Пример: к расчетной дате вы должны погасить 50 тысяч рублей. При этом минимальный платеж — 2500 рублей. Если не внести эту сумму к нужной дате, вас обложат дополнительными процентами.

★ Еще один подводный камень — платное обслуживание. Некоторые карты бесплатны, некоторые условно бесплатны — банк ничего не возьмет с вас если вы тратите определенную сумму в год и, например, вовремя гасите задолженность или вернет деньги бонусами, туристической страховкой или как-то еще. Заранее поинтересуйтесь условиями, чтобы не оказаться в минусе.

Пример: вы платите банку около 2000 рублей в год за обслуживание, а он за это дарит вам страховку для путешествий по миру на год.

В общем, еще раз: кредитная карта — это не кредит, а финансовый сервис. Если вы будете воспринимать ее именно так и выполнять нехитрые правила, вам скорее всего не грозит попасть в долговую ловушку. В этом случае использование кредитной карты принесет вам только положительный опыт.

Елена Давыденко

Читайте также

★ Что меняется в личных финансах с 1 января

Хотите читать понятные новости про экономику и финансы — подписывайтесь на наш канал в Дзене или в Telegram.