Бизнес ,
28 июл, 15:12
Кредитная организация обещала кешбэк без ограничений. В действительности она должна была сообщить информацию о МСС-кодах
Фото: Олег Яковлев / РБК
Федеральная антимонопольная служба сообщила о признаках нарушения Райффайзенбанком антимонопольного законодательства при предоставлении клиентам кешбэка по кредитным и дебетовым картам.
В сообщении ФАС указывается, что на официальном сайте банка клиентам предлагали карты с кешбэком в размере 1,5%, а в рекламных материалах финансовая организация обещала ежемесячно возвращать стоимость покупок без каких-либо ограничений.
Однако в полных условиях начисления кешбэка в правилах программ лояльности по каждой из карт ограничения все же были.
«Ряд операций, по которым не предусмотрено получение кешбэка, представлен в виде таблицы с указанием МСС-кодов. Однако система применения таких кодов достаточно специфична, и большинство клиентов не владеют информацией о механизме ее функционирования, а также не знают о применении такой системы», — заявили в ФАС. Там указали, что в правилах банка не сообщалось, как клиенты могли узнать МСС-код до совершения операций.
В результате антимонопольная служба вынесла Райффайзенбанку предупреждение о прекращении действий, содержащих признаки нарушения антимонопольного законодательства. Исполнить его кредитная организация должна в течение 30 дней.
Как отметила заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Александра Нестерова, «неполное донесение до потребителей условий программ лояльности для повышения спроса на услуги недопустимо и будет пресекаться антимонопольными органами».
РБК отправил запрос в пресс-службу Райффайзенбанка.
В ноябре прошлого года ФАС предъявила претензии к Райффайзенбанку в связи с телевизионной рекламой, где зрителям предлагалась карта с кешбэком до 5% и бесплатным обслуживанием одновременно. Однако, как выяснило ведомство, такой карты у банка не было, а значит, в рекламе сообщались недостоверные сведения. А поскольку подробности размещались на экране мелким шрифтом, в ФАС заявили об отсутствии в рекламе существенной информации об условиях оказания финансовых услуг.
В марте 2018 года ФАС признала недобросовестной наружную рекламу АО «Тинькофф Банк» с использованием утверждения «Лучшая карта с кешбэком». Там объяснили, что при использовании в рекламе слов «лучший», «первый», «номер один», «самый», «только», «единственный» и иных аналогичных рекламодатель обязан указать конкретные характеристики или параметры сравнения, имеющие объективное подтверждение, а также упомянуть такое достоверное подтверждение.
Источник
Россиянам, которые совершают покупки в интернете, больше не придется подтверждать каждую транзакцию кодом из SMS. Платежные системы и банки начали внедрять новый стандарт безопасности 3D-Secure 2.0, который квалифицирует часть операций как низкорисковые и не требует дополнительного верификации личности. Эту систему для карт «Мир» подключили уже 140 кредитных организаций, а остальные проходят сертификацию, рассказали «Известиям» в НСПК. В крупнейших банках сообщили, что новая технология вводится также для Visa и MasterCard. Эксперты отмечают, что об однозначном влиянии стандарта 3D-Secure 2.0 на безопасность платежей в Сети пока говорить некорректно.
Бесшовно и быстро
В число 140 банков, подключивших 3D-Secure 2.0 для «Мира», вошли Промсвязьбанк, Совкомбанк, УБРиР, крымский РНКБ, «Дом.РФ», банк «Восточный» и СКБ-банк, рассказали «Известиям» их представители. В Национальной системе платежных карт подчеркнули, что поддержка нового стандарта для эмитентов «Мир» обязательна.
Новый стандарт безопасности делает процесс бесшовным для клиента, сокращает долю отказов от операций, а также позволяет банкам экономить на СМС. 3D-Secure 2.0 даст возможность проводить аутентификацию и подтверждать операцию на основе анализа рисков без дополнительного обращения к держателю карты. Клиенту, в свою очередь, не придется вводить код из SMS от банка для совершения онлайн-покупки, отметили в пресс-службе платежной системы «Мир».
Фото: Depositphotos
— При этом сохраняется высокий уровень безопасности платежа. Кроме того, технология ориентирована на удобство и безопасность совершения платежей не только через web-браузер, но и непосредственно в приложениях различных сервисов в мобильном устройстве. В новой версии также реализована удобная поддержка аутентификации пользователей при оформлении регулярных платежей, подписок на различные сервисы, — рассказал представитель «Мира».
Промсвязьбанк, Совкомбанк и УБРиР уже внедрили новый стандарт безопасности и при оплате картами Visa и MasterCard. Над запуском технологии для международных платежных систем работают банки «Дом.РФ», «Восточный» и СКБ. В ВТБ, МКБ, «Альфе» и банке «Хоум Кредит» «Известиям» сообщили, что находятся в процессе реализации функционала для карт всех платежных систем. В Visa и MasterCard не ответили на запросы «Известий».
Совокупность сведений совместно с анализом транзакционной активности клиента дает возможность эмитенту «узнавать» своего держателя на этапе аутентификации и разрешать проведение операции без дополнительного подтверждения, оставаясь в защищенной среде протокола, объяснил принцип действия новой системы зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин.
Стандарт версии 2.0 позволяет проанализировать более 200 характеристик платежа, уточнил директор по мониторингу операций и диспутам Альфа-банка Алексей Голенищев. Среди них — точка продажи, сумма операции, позиции в чеке, геолокация и характеристики устройства, с которого совершается транзакция. Без дополнительных проверок будет проходить около 70–80% операций, оценил Алексей Голенищев.
Фото: РИА Новости/Григорий Сысоев
Кроме того, теперь банки смогут выбрать способ дополнительного подтверждения личности в случаях, когда это необходимо. В частности, появилась возможность использовать в качестве фактора аутентификации сохраненную на устройстве (например, на смартфоне) биометрию, подчеркнули в банке «Восточный».
Новый способ подтверждения личности удобен для клиента, поскольку ускоряет проведение операции. Также функционал повышает продажи и увеличивает объемы транзакций, отметил директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Александр Петров. Стандарт версии 2.0. «упрощает клиентский путь и позволяет экономить на отправке одноразовых паролей», добавили в ВТБ.
20 лет спустя
Протокол безопасности нового уровня — это попытка найти разумный компромисс между безопасностью и удобством, считает директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов. С одной стороны, стандарт поддерживает несколько механизмов верификации плательщиков: наряду с паролями на усмотрение банка-эмитента могут использоваться биометрия и криптография. Но с другой, в некоторых регионах мира даже первая версия стандарта — с подтверждением только с помощью кода из SMS — привела к заметному снижению числа покупок. Дополнительное действие при проведении платежа оттолкнуло часть клиентов, которые предпочли менее защищенные площадки, пояснил Дмитрий Кузнецов.
По его словам, об однозначном влиянии нового стандарта на безопасность платежей говорить некорректно. Технология лишь делает меры защиты более гибкими, позволяя усиливать их для одних операций и ослаблять для других, подчеркнул эксперт Positive Technologies.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев
За несколько лет расходы банков на каждую СМС выросли примерно с 0,03 до 0,7–1 рубля за сообщение, отметил президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий. По его оценкам, благодаря внедрению 3D Secure 2.0. кредитные организации могут сэкономить до 30–80% расходов на SMS и направить сэкономленные средства на развитие бизнеса или в прибыль.
— Версия 3D-Secure 2.0 была создана более 20 лет назад — ее обновление назрело давно. Новая технология позволит банкам более эффективно бороться с мошенничеством, в частности — с попытками списания денежных средств хакерами с банковских карт при р2р-переводах. Злоумышленники уже научились обходить защитную систему предыдущего поколения, — подчеркнул Василий Заблоцкий.
После перехода на новый стандарт некоторых клиентов может удивить, что банк перестал присылать им коды с подтверждением при повторной покупке в интернет-магазине. Однако в итоге пользователи оценят удобство технологии, уверен эксперт.
Источник
Согласно статистике, только за январь текущего года граждане страны взяли в банках кредитов на общую сумму в 550,5 миллиардов рублей. При этом лишь 10% всех кредитов приходится на кредитные карты, которые в России еще недостаточно популярны, а потому они «отбирают» свою долю с весьма переменным успехом у других кредитных продуктов.
Кредитные карты
Каждый банк старается придумать свои особенные условия для комфортного пользования кредитной картой, в том числе многие предоставляют беспроцентный период использования. Это весьма заманчиво для многих, ведь можно совершить желанную покупку по кредитной карте, а деньги вернуть в течение 30 – 60 дней (зависит от банка) без процентов. А некоторые банки предоставляют такой период и на 90 дней.
Однако, как бы заманчиво не звучало подобное предложение, здесь есть немало подводных камней, которые необходимо учитывать, чтобы не получить огромные суммы задолженности. Попробуем разобраться в подвохах.
Плата за обслуживание карты
Для начала необходимо усвоить простую истину – каким бы выгодным не было кредитное предложение, по словам специалиста и сотрудника банка, в первую очередь, оно будет выгодным для самого банка, а не для клиента. Просто часть условий, а уж тем более подводных камней озвучивать никто не станет. Специалисты рассказывают лишь о плюсах. Но! Ни один банк не станет давать клиенту кредит, в том числе и кредитную карту, без собственной выгоды.
Итак, плата за обслуживания карты. Практически все кредитки имеют плату за обслуживание, снимаемую со счета каждый год. Сумма годового обслуживания может быть разной, что зависит от типа карты, ее класса, определенного банка и прочих моментов. Поэтому у одних карт годовое обслуживание составит 400 – 500 рублей в год, а у других несколько тысяч.
Конечно, если карту вам выпустил банк без вашего заявления и желания на это, например, «в подарок», то можно получить золотую кредитку международного класса и без оплаты годового обслуживания, но подобные предложения большая редкость. Чаще всего их делают постоянным клиентам банка, ответственным заемщикам, у которых в определенный период времени нет никаких кредитов. Цель – навязать клиенту новый кредит.
Но если кредитка обычная и выпущена по заявке клиента, то плата за годовое обслуживание будет списываться даже в том случае, если карта лежит «про запас» и ей никто не пользуется. Часть банков требуют плату за обслуживание сразу при выдаче карты клиенту, или списывают ее при совершении первой операции. То есть, вы еще и не начали пользоваться картой (или только-только начали), а банк уже получил с вас деньги в определенном размере, да еще и за год вперед.
Кредитные карты
Если вы сняли наличные
Необходимо запомнить и то, что кредитные карты предназначены для проведения операций безналичным расчетом. Действие льготного периода сохраняется только в этом случае. Конечно, снять наличные можно с любой кредитной карты, и это очень выгодно любому банку, но в этом случае клиент получает немало дополнительных расходов и проблем.
Чаще всего, снять с кредитки можно сумму, которая будет не меньше той, что указана в договоре. То есть, если в договоре прописано, что снять меньше 10 000 рублей нельзя, то если вы пожелаете снять 1000 – ничего не получится. А если снимете 10 000 рублей, то заплатите банку немалую комиссию. Чаще всего комиссия состоит из определенной фиксированной суммы в 300 – 400 рублей, плюс еще 3 – 7% от снимаемой суммы. То есть, за съем 10 000 рублей банк дополнительно снимет с карты 700 – 1000 рублей комиссии.
При этом на снятую сумму и сумму комиссии сразу же включатся проценты, так как льготный период в подобной ситуации не действует. Важно и другое, если по безналичным покупкам процент (к примеру) составляет 20%, то при снятии наличных он обычно увеличивается вдвое.
Важно учесть и то, что ряд банков, в том случае, если клиент пользуется картой исключительно для безналичных расчетов и всегда укладывается в рамки льготного периода, начинают на такого клиента настоящую телефонную «атаку». То есть, 1 – 2 раза в неделю, а иногда и чаще, такому клиенту начинают звонить операторы банка и делать «специальные предложения», действующие только сегодня или ближайшие 2 – 3 дня, позволяющие снять наличные с кредитной карты без комиссии или со скидкой в 50 – 70%.
Причина подобного поведения сотрудников банков очень проста – банкам не выгодны клиенты, соблюдающие условия льготного периода карты, ведь банки получают прибыль именно в виде процентов по выдаваемым кредитам. Если клиент правильно использует льготный период, банк не получает с него никакой выгоды.
Но важно помнить и о том, что даже если вы снимите наличку с карты по такому специальному предложению банка, вам включится полная сумма процентов, которая обычно в 2 раза и более выше, чем за безналичный расчет в магазинах. И при этом банк все равно возьмет свою комиссию за обналичивание средств, но так, что клиент не будет об этом знать.
Сроки действия льготного периода
Этот момент тоже очень важен. Многие владельцы кредитных карт полагают, что действие льготного всегда начинается с того дня, когда была совершена первая покупка. У некоторых карт именно так и есть, однако у каждого банка здесь есть свои условия. Необходимо внимательно читать договор!
У некоторых банков начало льготного периода привязано к первому дню месяца. У других банков льготный период включается в день получения клиентом карты, независимо от того, пользовался он ею в этот день или нет. Часть банков при выдаче карты сразу же проводят первую операцию по ней – списывают оплату годового обслуживания, и в этот момент включается действие льготного периода, о чем не всегда уведомляют клиента.
Важен и другой момент. Рассмотрим конкретную ситуацию. Например, срок действия льготного периода начинается с момента первой покупки. Клиент совершил покупку по карте, льготный период начался, допустим, он составляет 50 дней. То есть, у клиента есть 50 дней, чтобы вернуть деньги на карту без процентов. Через 20 дней клиент совершает еще одну покупку с кредитной карты, но в этом случае льготный период составит уже не 50 дней, а всего 30, так как этот бонус уже работает и до нового льготного периода осталось 30 дней. И сумму второй покупки придется вернуть за этот срок, что многие не учитывают.
Если сумма обеих покупок не будет возращена на счет карты в течение указанного периода, банк включает процентную ставку. Этот момент необходимо учитывать, чтобы не выплачивать немалые долги банку в дальнейшем.
Пластиковые кредитные карты
Проведение «неправильных» операций
Еще одним важным подводным камнем здесь является наличие определенного перечня операций, на которые действие льготного периода не распространяется. У каждого банка этот перечень свой, однако ставить клиентов в известность по поводу его наличия сотрудники обычно не считают нужным. Это своеобразная ловушка для владельца кредитной карты.
Например, очень у многих банков в льготный период не входят операции с электронными кошельками и оплата покупок в интернете путем безналичного перевода. То есть, если клиент вывел деньги с кредитки на кошелек Яндекс-денег или другой подобной системы, то льготный период отключается. Клиент даже не будет знать об этом, а банк включит начисление процентов со дня проведения такой операции и чаще всего ставка в этом случае будет, как за съем наличных. Это же касается и интернет-банкинга.
Обращаться в суд в этом случае бесполезно, так как что-либо доказать здесь не получится. У большинства банков оповещение клиентов о подобных ситуациях не входит в перечень обязанностей сотрудников.
Увеличение кредитного лимита
Еще одна ловушка кредитных карт. Например, банк предоставил клиенту карту лимитом в 45 000 рублей. Человек активно пользуется картой, но всегда укладывается в рамки льготного периода, а значит, банк не получает никакого дохода с такого клиента.
Но! Банки не занимаются благотворительностью! Их цель – получение собственной прибыли. В такой ситуации банк увеличивает кредитный лимит по карте, как ответственному и надежному заемщику, например, до 100 – 120 тысяч, уведомляя об этом смской. Казалось бы, зачем? Все очень просто.
Здесь расчет на психологию человека. Тратить чужие деньги всегда значительно проще, чем свои. К тому же, совершая покупку с кредитной карты, человек ее оплачивает в полном объеме, а возвращать стоимость нужно будет по частям. Если раньше человек имел небольшой лимит, тратил его полностью или частично, но успевал закрыть долг в течение льготного периода, то теперь, имея возможность тратить больше, он непременно ею воспользуется. У каждого из нас есть свои желания, и увеличение лимита – это возможность их осуществить. Банк же рассчитывает на то, что потратив 80 – 100 тысяч клиент просто не сможет закрыть такую сумму в течение льготного периода и получит проценты.
———-
Так как же не загнать себя в долги, имея кредитную карту с беспроцентным периодом? Для этого необходимо тщательно изучать все условия договора при оформлении кредитной карты и вести учет расходов, а также сроков погашения задолженности.
*****
Читайте и другие статьи:
Что ожидает Россию в октябре 2019 года
Около полумиллиона граждан России рискуют остаться без жилья
Сколько денег можно получить при рождении ребенка?
Как дожить от зарплаты до зарплаты, если не хватает денег?
Ежемесячная выплата из средств материнского капитала и как ее получить
Как экономить на коммунальных платежах
Будущее уже рядом… В России вводят в действие биометрические банкоматы
*****
Подписывайтесь на канал и делись статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много интересного)))
Источник