© Артем Геодакян/ТАСС
Блокируя операции клиентов, банки руководствуются антиотмывочным законодательством, цель которого — борьба с обналичиванием средств и финансированием терроризма. Мы неоднократно писали, какие действия организации считают подозрительными, что такое черный список ЦБ, как в него не попасть или почему граждан могут попросить подтвердить перевод по карте.
Решили собрать возможные причины отказа проводить операцию в один материал.
Проверять операции с денежными средствами или другим имуществом требуетфедеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Отслеживаются любые действия, похожие на:
- незаконный перевод безналичных средств в наличные;
- запутывание схем расчетов;
- вывод денег за границу.
В первую очередь кредитные организации внимательно смотрят на операции, которые превышают 600 тыс. рублей, но могут проверять любые, если посчитают подозрительными.
Закон, вступивший в силу с 27 июня 2019 года, расширил список банковских операций, которые подлежат обязательному контролю. Теперь сюда входит снятие наличных с карт иностранных банков.
Кредитные организации на территории России, в чьих банкоматах или отделениях снимают деньги с иностранных карт, будут сообщать в Росфинмониторинг:
- дату, место и сумму операции;
- номер карты и название банка, который ее выпустил;
- информацию о владельце карты или другую информацию, которая поможет идентифицировать того, кто совершил операцию.
Список стран, банковские карточки которых взяли на заметку, не публикуется, так как это информация ограниченного доступа: банки получают ее через личные кабинеты.
Первый зампредседателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Игорь Дивинский объяснял, что в первую очередь в этот перечень попадут страны, где сильна активность террористических организаций, например, Ирак и Афганистан. А вот карт, выпущенных российскими «дочками» иностранных банков, новые нормы не коснутся.
Отказывая в проведении операции, банки ориентируются на критерии, которые содержатся в законе и разъяснительных документах ЦБ. Вот только некоторые из них:
- запутанный и необычный характер сделки;
- у сделки нет экономического смысла и законной цели;
- сделка не соответствует виду деятельности компании;
- неоднократное совершение операций для ухода от контроля;
- отказ клиента предоставить банку данные;
- излишняя озабоченность клиента конфиденциальностью операции и раскрытием информации госорганам;
- необоснованная поспешность в проведении операции;
- внесение изменений в уже согласованную операцию прямо перед проведением;
- несоответствие операции общепринятой рыночной практике;
- клиент действует в интересах общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов или НКО;
- деятельность, связанная с реализацией предметов искусства и т.д.
ЦБ планирует уточнить и актуализировать этот список признаков сомнительных операций с 2021 года — регулятор опубликовал соответствующий проект на своем сайте.
Банки советуют предпринимателям внимательно относиться к работе с наличными средствами. Скорее всего, им не понравится:
- Если со счетов часто снимают наличные средства «на прочие цели». И если снимаемые суммы выходят за рамки разумного, банк запросит подтверждающие документы — куда и для чего тратились деньги. Также кредитные организации обращают внимание, когда сотрудники снимают наличку с бизнес-карт.
- Снятие крупной суммы в тот же день, когда она поступила на счет.
- Постоянные необоснованные переводы денег физическим лицам, которые те потом обналичивают.
- Регулярная обналичка крупных сумм. Например, если компания выплачивает сотрудникам зарплату наличными, для чего руководитель ежемесячно снимает одинаковые суммы.
- Операции без экономического смысла. Например, если фирма отчитывается о нулевой доходности и при этом переводит шестизначные суммы на зарплату.
- Много вкладов на короткие сроки, которые клиент закрывает, а деньги снимает наличными.
- Регулярные переводы денег с расчетного счета в другой банк.
- Если непонятно, с кем заключена сделка. Такая ситуация рискует возникнуть, если бизнесмен недостаточно проверит подрядчиков и в итоге случайно свяжется с цепочкой фирм-однодневок.
Правильно стоит проводить и безналичные операции по счетам (вкладам). Причиной проверки могут стать:
- Отсутствие налоговых платежей. Если предприниматель платит налоги со счета в другом банке, чего первый, конечно, не видит.
- Ошибки в платежках — например, в назначении переводов.
- Компания проводит сделки не по своему виду деятельности.
Когда клиент (не только бизнес, но и физическое лицо) ведет себя подозрительно, банк может запросить у него дополнительные документы и пояснения. Если организация все равно сочтет операцию сомнительной, она может отказаться ее проводить или даже закрыть счет. В этом случае банк сообщит о ситуации в ЦБ, а это грозит клиенту попаданием в черный список.
Эксперты напоминают, что перечень «подозрительных» операций не является исчерпывающим, и банки могут заблокировать практически любую операцию.
Регулятор тоже регулярно выпускает рекомендации, как правильно работать с банками, чтобы избежать блокировки. Среди основных советов:
- своевременно сообщать банку и Федеральной налоговой службе (ФНС) обо всех изменениях информации о директорах, учредителях, адресе ведения бизнеса и т.д.;
- проверять записи ФНС в ЕГРЮЛ о месте регистрации;
- подробно заполнять платежные документы;
- предоставлять документы по запросу банка;
- не дробить бизнес на много разных фирм и ИП.
ЦБ подчеркивает, что банки не занимаются следствием и не пытаются обвинить клиента в отмывании доходов или финансировании терроризма. В интересах самих кредитных организаций снять все подозрения еще на своем уровне, именно поэтому они и запрашивают обосновывающие операцию документы.
Банки оценивают все безналичные переводы с карты на карту и по закону «об антифроде» могут на два (рабочих) дня блокировать переводы, если заподозрят, что клиент их не совершал. Делается это уже для борьбы с мошенниками и кражей денег со счетов россиян.
В этом случае кредитная организация свяжется с клиентом и узнает, проводил ли тот вызвавшую сомнения операцию. Если этого не произошло, лучше самому обратиться в банк за разъяснениями.
ЦБ называл три признака мошеннических операций:
- если данные получателя перевода уже содержатся в базе ЦБ о случаях и попытках хищения с карт;
- если параметры устройства, с которого совершили перевод, также содержатся в базе регулятора;
- нетипичность транзакций по сравнению с обычными переводами клиента. Тут банки обращают внимание на время и место проведения операции, ее сумму и периодичность.
Банки также могут установить и собственные критерии для защиты клиентов.
Сами банки просят внимательно и с пониманием относиться к запросам предоставить документы и пояснения по проводимым операциям — не игнорировать и выполнять в указанные сроки. «Документами, подтверждающими источник происхождения средств, могут являться, например, договоры об оказании услуг, дарения, иные документы в зависимости от конкретной ситуации», — объясняли в Сбербанке.
Кроме того, внутренний регламент от организации к организации отличается, так что при возникновении любых вопросов лучше сразу обратиться в банк или непосредственно в ЦБ.
Арина Раксина
Источник
- В Альфа-банке уточнили, что размер лимита по кредитке устанавливается индивидуально для каждого клиента. «Кредитный лимит клиента зависит от множества факторов, в том числе от его кредитной истории и транзакционного поведения. Мы постоянно контролируем кредитные риски и изменением кредитного лимита стремимся предотвратить возникновение ситуации, когда клиент войдет в повышенную кредитную нагрузку и не сможет вовремя выплачивать задолженность», — сказал представитель организации. Он подчеркнул, что Альфа-банк «при малейшей возможности предложит клиентам увеличить их лимит».
- Банк «Русский стандарт» контролирует кредитную нагрузку клиентов, если у тех меняются финансовые обстоятельства, пояснил представитель организации. Существенными факторами считаются доход, отсутствие оборотов по карте, уровень кредитной нагрузки, платежная дисциплина по действующим обязательствам, перечислил он.
- Сокращение лимитов по картам «Совесть» в Киви банке объяснили кредитной политикой, но детали раскрывать отказались. «Риск-модель проекта меняется и адаптируется на основании поведения заемщиков и их долговой нагрузки», — пояснила директор по коммуникациям карты рассрочки «Совесть» Виктория Фролова.
- «Если клиент не использует предоставляемый лимит по кредитной карте на протяжении продолжительного периода времени, он может быть снижен», — заявил представитель ОТП Банка.
- «Ак Барс» не ответил за запрос РБК.
Почему банки начали «резать» лимиты
Корректировка лимитов по кредитным картам — стандартный способ оперативного управления банком рисками розничного портфеля, говорит директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Механизм позволяет при необходимости снижать лимиты для заемщиков, допустивших просрочку по текущей задолженности либо в отношении которых возник риск ухудшения финансового положения. Таким образом банк снижает размер потенциальных потерь в случае дефолта заемщика», — поясняет аналитик.
В декабре 2014 года на фоне кризиса крупные розничные банки тоже снижали лимиты по кредитным картам, писал РБК. Действия игроков тогда связывали с необходимостью контролировать ситуацию с ликвидностью: до этого банки столкнулись с оттоком средств с депозитов.
Сейчас кредитные организации не испытывают серьезных проблем с ликвидностью, утверждала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. При этом в марте Банк России зафиксировал отток из системы 700 млрд руб. наличных денег. По данным на 17 апреля пять банков из 11 системно значимых имели открытые безотзывные кредитные линии в ЦБ, которые позволяют поддерживать ликвидность.
Изменение политики банков по доступным кредитным лимитам связано с желанием снизить объем активов под риском, поясняет руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. «Минус этой политики очевиден — любые односторонние действия снижают лояльность клиентов банку. Когда стрессовая ситуация в экономике пройдет, банки могут испытать более медленное восстановление бизнеса, чем без односторонних действий. К сожалению, в нынешних условиях у многих банков нет выхода — им нужно снижать RWA (Risk-weighted assets, активы, взвешенные по риску. — РБК), для того чтобы не создавать дополнительные резервы». Аналитик не исключает, что банки ужесточают подходы только по отношению к старым клиентам: «Лимиты для новых клиентов, если банк сочтет, что этот клиент качественный, могут быть установлены выше, чем для действующих клиентов».
Право банка в одностороннем порядке пересматривать лимит по выданной кредитной карте почти всегда закреплено в договоре, говорит адвокат коллегии «Ин Лекс» Елена Лузанова. «Пункт содержит в себе либо исчерпывающий (закрытый) перечень оснований, при наступлении которых банк оставляет за собой право пересмотреть лимиты, либо, что случается чаще, открытый перечень, который дает ему куда большую свободу», — поясняет юрист. Тем не менее по закону банк в любом случае обязан уведомить клиента об изменении лимита по карте.
Как банки уже пересмотрели политику по кредитным картам
По статистике, БКИ «Эквифакс» в первом квартале 2020 года банки выдали 2,11 млн кредитных карт — это на 18,6% меньше, чем в четвертом квартале 2019 года. Когда в марте крупные бюро кредитных историй и компания Frank RG сообщали о заметном росте выдач розничных кредитов, в сегменте кредитных карт активность банков, наоборот, была ниже обычных значений.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в прошлом месяце банки выдали 757 тыс. новых кредиток. По сравнению с февралем продажи увеличились лишь на 1,3%, тогда как в сегменте кредитов наличными рост выдач составил 11,9%. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) тоже зафиксировало замедление темпов роста выдач кредиток в марте: за месяц банки предоставили клиентам 817,9 тыс. карт, что всего на 0,3% больше результатов февраля.
Источник
Информация, которая поможет защитить бизнес от блокировок.
В 2001 году в России начал действовать Федеральный закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
В рамках закона банки могут блокировать карты, отказывать в проведении сомнительных операций, ограничить доступ в интернет-банк или запрашивать документы, если по операции клиента возникли подозрения.
Требования 115-ФЗ и связанных с ним документов Банка России часто меняются, предприниматели не всегда успевают за ними следить.
Последствия нарушений «антиотмывочного» законодательства всегда неприятны: приходится остановить бизнес-процессы и доказать банку законность операций. Специалисты «Альфа-банка» собрали понятные рекомендации, как сэкономить время на объяснения и предотвратить блокировки.
Кого касается 115-ФЗ
Всех предпринимателей, фирм и физлиц, а также тех, кто пользуется банковским счётом для бизнеса, крупных денежных переводов или личных расчётов. Ограничения интернет-банка, блокировка карт добросовестных компаний могут произойти из-за неправильно оформленных документов, ошибок в платёжке или попыток снизить налоги.
Почему банки следят за операциями
Клиенты воспринимают ограничения как атаку со стороны банка, но чаще всего сами допускают ошибки или нарушения, которых можно избежать.
Банки не преследуют цели доставить неудобства клиентам — они обязаны соблюдать законодательство и следовать инструкциям и рекомендациям ЦБ, а в противном случае рискуют лишиться лицензии.
Какие операции требуют пристального внимания
Три главных типа операций, на которые банк точно обратит внимание:
- Обналичивание.
- Вывод капитала за границу.
- Транзитные операции.
Обналичивание — сомнительные операции, когда юрлицо или предприниматель снимает со счёта более 80% от оборота или переводит деньги на счета физлиц, которые затем снимают в наличной форме.
Вывод капитала за границу — это переводы нерезидентам по договорам об импорте работ/услуг и результатов интеллектуальной деятельности, по которым проведение расчётов осуществляется без одновременной уплаты НДС; по сделкам купли-продажи ценных бумаг, а также товаров, которые не пересекают границу России.
Транзитные операции — операции, в процессе которых деньги поступают на счёт компании от других резидентов и списываются в короткие сроки. При этом, как правило, в этих случаях по счёту нет начислений зарплат, уплаты налогов, и они не соответствуют заявленному компанией виду деятельности.
Банки обязаны выявлять подозрительные (сомнительные) операции клиентов. Это операции, которые обладают одним или несколькими следующими признаками: необычный характер сделок, отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, обналичивания денежных средств и последующего ухода от налогообложения, а также с целью коррупции и других противозаконных целей.
Какие ограничения может ввести банк
Если операция имеет признаки подозрительной, то банк может:
- Запросить у клиента документы и другую информацию, которая могла бы подтвердить законность операций.
- Установить срок для представления запрашиваемых документов и информации.
- Ограничить доступ к интернет-банку или заблокировать карты.
- Отказать в проведении операции.
- В случае двух отказов в течение календарного года закрыть счета в одностороннем порядке.
Запрашивать могут любые документы и устанавливать разные сроки их предоставления — это зависит от службы контроля конкретного банка. Обычно банки запрашивают чеки, счета или договора с контрагентами. В некоторых случаях бывает достаточно устных объяснений.
Для проверки информации и пересмотра уровня риска банк может пригласить клиента в банк для устного разъяснения или выехать по месту ведения бизнеса клиента.
Хороший банк даст рекомендации, как стоит проводить операции.
Что случится, если не выполнить требования банка
Если клиент не отреагировал на требования банка, например, вовремя не предоставил документы или не приехал на встречу, банк может:
- Отказать в проведении операции и сообщить в Росфинмониторинг.
- Признать операцию подозрительной после её проведения и сообщить в Росфинмониторинг.
- Повысить уровень риска клиента.
Что означают блокировка или отказ в операции
Часто клиенты заявляют о блокировке счёта, но в реальности речь идёт об ограничении интернет-банка. В соответствие с рекомендациями ЦБ банк может применить такую меру, если клиент не предоставил по требованию документы, или если банк видит, что операция фиктивна и связана, например, с отмыванием денег или имеет цель ухода от налогов.
Блокировка интернет-банка не переводит счёт в особенный режим: на него продолжают зачисляться деньги и клиент может ими пользоваться.
Отказ в проведении операции не означает, что компания или предприниматель больше не могут работать со счётом, — банк отказал только в конкретной сомнительной операции. Другие операции клиент может совершать.
Ещё банк может приостановить все операции до пяти рабочих дней, за исключением операций по зачислению денег на счёт.
Банк имеет право действительно заблокировать счёт, но это не относится к предпринимателям. Блокировка счёта применяется в отношении лиц, причастных к экстремизму или терроризму. Список данных лиц есть на сайте Росфинмониторинга.
Росфинмониторинг замораживает счёт клиента на срок до 30 дней только в случае, если есть информация о том, что владелец счёта причастен к террористической деятельности. На более длительное время заблокировать счёт может только суд.
Зачем подавать данные о бенефициарах
В рамках закона компании обязаны указывать сведения о бенефициарных владельцах — физлицах, которые владеют более чем 25% компании. Если компания скрывает бенефициаров, ей грозит штраф до 500 тысяч рублей. Список необходимо вести постоянно и обновлять каждый год.
Данные о владельцах организации можно посмотреть на сайте налоговой.
Могут ли заблокировать случайно
Иногда деятельность компании выглядит как сомнительная — тогда банк может запросить документы и пояснения, ограничить удаленный доступ к счёту (интернет-банк, пластиковые карты), отказать в проведении операции. Если компания предоставляет необходимые документы и сведения, ограничения сразу же снимаются. Такое случается, например, когда юрлицо активно проводит операции и при этом не платит налоги со счёта в этом банке.
Кто попадает в «чёрный список»
Центробанк ведёт так называемые «чёрные списки» или иначе списки «отказников» — клиентов, которым банк отказал в открытии банковского счёта или проведении операции. В список также попадают клиенты, с которыми расторгнут договор обслуживания. Это происходит, если клиент получил отказ больше двух раз в течение года.
У клиентов, которых ЦБ включил в список «отказников», могли возникать сложности с открытием счетов или банковским обслуживанием.
Банки направляют информацию обо всех отказах в Росфинмониторинг, откуда она поступает в Центробанк. Тот формирует списки таких клиентов и рассылает их во все кредитные организации. Информация обновляется регулярно и оперативно.
Попадание в «чёрный список» — не приговор. В зависимости от обстоятельств банк может открыть счёт компании из такого списка, но принимать решение об уровне риска будет на основании всей имеющейся о клиенте информации.
В зависимости от уровня риска клиент может без проблем обслуживаться в банке или может получить отказ в открытии счёта, а банк может ограничить клиенту доступные услуги.
Как не попасть под блокировку
- Своевременно сообщать банку и налоговой об изменениях, например, о смене учредителя или адреса фактического ведения бизнеса.
- Проверять достоверность сведений своей компании в ЕГРЮЛ, например, адреса фирмы, информацию об учредителях. Если в реестре появится отметка, что сведения недостоверные, в банке не будут проводить операции до предоставления актуальных данных.
- Внимательно и подробно заполнять платёжные документы: полно указывать назначение платежа, описание товаров или услуг, их стоимость и количество.
- Не игнорировать запросы банка и предоставлять документы и сведения.
- Тщательно проверять контрагентов. Например, проверить ИНН контрагента здесь или запросить выписку из ЕГРЮЛ на сайте ФНС. Банк может посчитать, что компании, которые работают с сомнительными партнёрами, тоже причастны к сомнительным операциям.
- Не дробить бизнес на много разных фирм и ИП. Такие модели могут свидетельствовать, что клиент занимается незаконной налоговой оптимизацией или совершает подозрительные операции.
- Не снимать наличными больше 30% от исходящего оборота компании. Предприниматели, которые снимают или выводят наличные из бизнеса, первыми попадают под пристальное внимание.
- Вовремя платить налоги. Платежи в бюджет должны быть не менее 0,9% от расходов по счетам, а расчёт и оплата НДС должны соответствовать требованиям налогового кодекса.
Как автоматически оценить риски операций
В июне «Альфа-банк» запустил сервис «Светофор». Он даёт возможность корпоративным клиентам банка в наглядной форме оценить риски своих операций с точки зрения законодательства. Это поможет вести бизнес без лишних проблем и получить от банка рекомендации относительно проведения операции.
«Светофор» оценивает операции по пяти критериям:
- Доля налоговых платежей.
- Соотношение операций с НДС и без НДС.
- Объёмы снятия наличных.
- Объёмы переводов на счета физических лиц.
- Размер остатка по счёту.
Цветовые индикаторы риска просигнализируют клиенту о результате оценки. Зелёный свет — «риски по критериям отсутствуют», жёлтый — «обратите внимание на следующие признаки», красный — «высокий риск».
Клиент в сервисе получает краткие разъяснения и рекомендации, на что стоит обратить внимание, и как скорректировать показатели до приемлемого уровня. 89% клиентов, которые увидели рекомендации «Светофора», исправили нарушения самостоятельно до ограничений или дополнительных запросов со стороны банка.
Использовать «Светофор» можно в новой версии онлайн-банка для корпоративных клиентов. Стоимость — 240 рублей в месяц, включая НДС.
Источник
