Функциональность и удобство в обращении банковских карточек пользователи оценили уже давно, именно поэтому ежедневно с заявлением о выпуске именной карты в банки России обращаются сотни клиентов. Оформить «безналичный кошелек» можно в каждом, без исключения, банке, правда, условия выдачи в разных финансовых организациях разные. Многие недоумевают, почему могут отказать в выдаче дебетовой карты в одном банке, при этом статус «одобрено» на заявке ставит другой банк. Изучим эту сторону вопроса.
Причины отказа в выдаче дебетовой карты частным лицам
Если анализировать перечень реализуемых банковских услуг, то список включает:
- кредиты;
- депозиты;
- банковские карты;
- аренда ячеек;
- и другие.
Прежде, чем «продать» или обеспечить услугу, банк анализирует некоторую информацию. Такие сферы деятельности, как кредитование и выпуск карт, несут определенные финансовые риски для банка, поэтому каждый обратившийся за этими продуктами проходит некую цепочку проверки. Отказ в выдаче дебетовой карты — это скорее исключение, но на практике встречаются такие случаи.
Интересно, что клиенту никогда не озвучивают причину отказа в выпуске дебетовой карточки. Сотрудник отдела не имеет право подобную информацию разглашать. Такие участники финансового рынка, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк прописали в нормативных документах, что такая информация является конфиденциальной.
Итак, неизвестны конкретные причины отказа в том или ином банке, но возможные причины очевидны:
- условия выпуска. В условиях выпуска каждой дебетовой карточки четко регламентированы требования к получателю. Это и возрастной порог (min и max), место регистрации, стаж, трудовая занятость и иные;
- недостаток предоставленной информации. Любая форма заявления ( в банке или онлайн заявка) содержат обязательные для заполнения графы. Это нужно для того, чтобы служба безопасности и сотрудник соответствующего отдела могли составить «портрет» заявителя и принять решение. Если сведения указаны не полно, умышленно или ошибочно искажены, российские банки, в частности и Альфа-Банк, откажу в выдаче дебетовой карты;
- дезинформация. Если заявитель уже в списке клиентов банка и база данных включает сведения о нем, а в поданной заявке он указывают другую информацию, это рассматривается как умышленная дезинформация, поэтому заявку отзывают;
- отказ по инициативе службы безопасности. Банк не выдает дебетовую карту, если служба безопасности не «пропускает» заявку. Сотрудники службы безопасности анализируют сведения в анкете (или базе данных) и выборочно их проверяют. Например, могут позвонить нанимателю и уточнить должность, период работы и доход заявителя;
- плохая кредитная история. Несмотря на то, что дебетовая карточка хранит только средства клиента, нет функции овердрафт, кредитная история все равно сказывается на репутации клиента и связываться с теми, кто в «черном списке» многие банки попросту не желают. Задолженности, просрочки, несколько кредитов в разных банках — вот причины отказа в дебетовой карте.
Вывод простой, если банк отказал в выдаче дебетовой карты, значит, на это есть причина.
Почему Сбербанк отказывает в оформлении дебетовых карт?
Это ведущий банк страны и большинство россиян останавливают свой выбор именно на нем. Некоторые аналитики отмечают, что финансовая организация реализует одни из самых жестких условий отбора клиентов. Выясним, насколько это достоверная информация. Для объективности, сравним условия и тарифы Сбербанка с ВТБ.
Сложно сказать, что условия Сбербанка жестче. Напротив, снижена возрастная планка, не привязки к месту регистрации. Также Сбербанк может отказать в выпуске карты без объяснения причин.
Может ли банк отказать в выдаче зарплатной карты?
Да может. Например, банк может отказать в выдаче зарплатной карты в таких случаях.
- При наличии у банка подозрений вызванных сомнительными платежами.
- Если у банка есть информации об участии гражданина в отмывании денег или финансировании терроризма.
Что делать, если банк отказал в выдаче дебетовой карты?
Причина обращения указывается в анкете. Если банк изучит предоставленную информацию и решит не выдавать карту, это еще не значит, что это окончательный вердикт. Выход есть из любой ситуации, и здесь тоже просматривается несколько вариантов развития событий:
- устранение неточностей в анкете, предоставление недостающей информации (по согласованию с менеджером);
- подача повторного обращения через некоторый период времени (3-4 месяца);
- обращение в другой банк.
Стоит сказать, что дебетовой карточкой может выступать одна из карт зарплатного пакета. Многие банки предлагают клиентам одновременное оформление 2-3 карт разного функционала. Клиент может самостоятельно одну карту сделать расчетной, а вторую накопительной (дебетовой), совершать любые переводы внутри счетов через интернет банк или терминалы самообслуживания.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
27 586 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Сколько делается дебетовая карта Сбербанка в 2020 году
Следующая статья
Как закрыть дебетовую карту Сбербанка?
Источник
По подсчётам бюро кредитных историй «Эквифакс», за год выдача кредитных карт снизилась на 8%. За май 2020 года российские банки одобрили всего 31% от поданных запросов.
Стоит отметить, что в мае российские банки выдали только 316,7 тысячи кредиток. В то же время сократился и общий объём лимитов по выданным картам — на 55,4%, до 23,5 миллиарда рублей. Однако гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин ожидает, что уже к осени банки увеличат количество одобрений по кредитным картам и будут выдавать по 500–600 тысяч карт в месяц.
Как отметил руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев, банки сокращают количество выдаваемых кредитных карт ещё с прошлого года, когда появился показатель порога долговой нагрузки (ПДН). Чтобы охладить рынок необеспеченного кредитования в стране, Центробанк ввёл этот параметр.
Рост задолженности населения начал вызывать обеспокоенность у ЦБ. Максимальное сокращение выдачи кредитных карт было отмечено в январе — снижение составило 21,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это произошло впервые за последние пять лет. При этом уровень закредитованности граждан стал в прошлом году максимальным за семь лет
Артём Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets
По словам Артёма Деева, с одной стороны, банки ужесточают требования к заёмщикам, с другой — снижается и число заявок на получение кредиток от граждан. Это связано с тем, что россияне на фоне кризиса стараются более расчётливо вести бюджет, снижают затраты.
Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков говорит, что в основе снижения одобрения заявок лежит ухудшение финансового положения россиян. По его словам, оценка кредитоспособности банками существенно не пересматривалась, а вот реальные располагаемые доходы россиян во II квартале упали на 8% в годовом выражении. Это и привело к соответствующему снижению одобрений со стороны банков.
Стоит отметить, что кредитная карта подразумевает для банка дополнительные риски по сравнению с обычным потребительским кредитом. Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин пояснил, что по сути это возобновляемая кредитная линия, которой человек может пользоваться годами. Чем дольше срок, тем труднее спрогнозировать уровень платёжеспособности клиента.
— Ситуацию с динамикой уровня доходов населения и в прошлом году нельзя было назвать радужной, а в этом году положение существенно усугубилось коронакризисом. Банки закручивают гайки при одобрении кредитов, в том числе кредитных карт. Помимо снижения платёжеспособности, закредитованности многих заёмщиков роль сыграло также ужесточение требований по резервированию необеспеченных ссуд, — рассказал эксперт.
Кроме того, на фоне падения доходов населения в результате пандемии ситуация с просрочкой у банков в этом году будет ухудшаться, считает Александр Бахтин. Поэтому кредитные организации всё более осторожно подходят к оценке новых заёмщиков, чтобы не допустить ещё более сильного ухудшения качества кредитных портфелей.
Переживать не стоит заёмщикам с хорошей кредитной историей — им без проблем оформят кредитную карту. С другой стороны, по словам Александра Бахтина, у многих качественных заёмщиков такие карты уже есть, новые им не нужны. Однако в условиях кризиса обычно преобладает сберегательная модель поведения: люди по возможности стараются избегать дополнительной кредитной нагрузки, при этом делать накопления на вкладах или инвестировать на фондовом рынке.
Стоит учитывать, что отказать в оформлении кредитной карты могут по разным поводам. Узнать о возможных причинах можно на сайте банка. Там могут быть указаны категории клиентов, которым не оформят карту. Кроме того, кредитку могут не выдать, если при заполнении заявки были допущены ошибки в данных. Обязательно нужно указывать все действующие кредитные обязательства. Банк легко может проверить информацию, и если окажется, что клиент пошёл на обман, то отказ обеспечен. Стоит учесть, что для уменьшения рисков, связанных с возвращением заёмных средств, банки пользуются специальными скоринговыми программами. С помощью этого сервиса оценивается уровень надёжности клиента и исключаются все возможные случаи мошенничества.
Не выдать кредитную карту могут и из-за низкого дохода. Кредитная организация откажет тому заёмщику, у которого имеется три и более действующих кредитов. Также, когда клиент с большой зарплатой подаёт заявку на большую сумму, у банка может сложиться мнение о том, что человек неправильно распределяет деньги или испытывает серьёзные материальные проблемы.
Источник
Банки отмечают, что если власти не откажутся от инициативы штрафовать за навязывание допуслуг по кредитным картам, финорганизации не будут выдавать кредитки. По их мнению, останется лишь выдача наличных займов. Проект о взыскании в пользу потребителя суммы в 2-кратном размере от стоимости навязанных допуслуг был принят Госдумой в первом чтении.
Законопроект – дополнительные услуги.
Ассоциация банков России (АБР) сообщила, что при принятии изменений в закон «О потребительском кредите», ожидаются значительные риски для кредитных карт. АБР отправила письмо руководителю комитета Госдумы по финрынку Анатолию Аксакову, передает РБК. Законопроект о защите интересов заёмщиков правительство внесло в ГД весной 2020 г. Предложенные изменения должны прекратить практику, когда банки ставят клиентам условия для выдачи ссуды — к примеру, путем покупки страховки и допуслуг. Если же финорганизация продолжит навязывать такие услуги, она выплатит клиенту компенсацию — вернет стоимость допуслуги в 2-кратном размере. Поправки приняли в рамках первого чтения депутаты Госдумы.
Позиция банков
Письмо от АРБ включает предложения финорганизаций. Они были озвучены ранее во время встречи с законодателями, представителями Центробанка и Минфина. Представители банков полагают, что проект нарушает баланс интересов кредиторов и заёмщиков с помощью расширения прав последних.
Помимо этого, банки указали на размытые условия оспаривания покупки у банков доппродуктов или услуг. В проекте нет нормы, что заемщик имеет право взыскать ущерб лишь в судебном порядке. «Клиент будет требовать денег без суда, а банк, может, и не навязывал ничего», — подчеркнул глава правового управления АБР Сергей Клименко. Он уточнил, что с 2021 г. клиенты смогут пожаловаться напрямую финомбудсмену, а сейчас жалобы подают в Роспотребнадзор, ЦБ или в суд.
Влияние на кредитные карты.
Представители банков выразили обеспокоенность тем, как поправки повлияют на кредитки и карты с овердрафтом. Отмечается, что банк, оформляя подобные продукты, заводит счёт клиенту, выдаёт ему карту, открывает кредитный лимит. При этом заёмщик может взять долг в банке, а также перевести деньги либо снять наличные с карты. Согласно позиции банкиров, существующие формулировки проекта могут признать незаконными допуслуги по счёту и картам.
«Органы Роспотребнадзора и сейчас считают комиссии по кредитным картам неким навязыванием услуг, — посетовал Клименко. — Подобные судебные решения были, вероятно, и в дальнейшем это будет меняться не в пользу финансовых организаций».
В АРБ пригрозили отказом выдавать кредитки и перейти к предоставлению кредитов наличными. Это уменьшит долю безналичных расчётов в экономике. Согласно мнению банков, выход в отказе от ответственности за навязывание допуслуг или смягчении ответственности за данное нарушение. Участники рынка ранее предлагали другое наказание за навязывание допуслуг. Они считают, что нужно заменить выплату в 2-кратном размере на 2-недельный период охлаждения. За это время заемщик сможет отказаться от услуги. Штраф будет возможен, только если кредитор не вернет сумму в отведенный на это срок.
Подробнее на сайте sibadvokat.ru:
https://sibadvokat.ru/magazine/banki-mogut-perestat-vydavat-kreditnye-karty
Здравствуйте! ВСЕ консультации и составление документов осуществляются ТОЛЬКО на платной основе. В КОММЕНТАРИЯХ НЕ КОНСУЛЬТИРУЮ. Пишите в лс.
интересно?
Проголосовали:14
Проголосуйте, чтобы увидеть результаты
да
нет
Источник
В Ассоциации банков России (АБР) заявили, что в случае принятия поправок в закон «О потребительском кредите» возникнут серьёзные риски для банковских продуктов, особенно для кредитных карт. С соответствующим письмом, которое АБР направила главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову, ознакомился РБК.
Законопроект, который должен защитить интересы заёмщиков, правительство внесло в Госдуму весной этого года. Предлагаемые поправки должны прекратить практику, когда банки ставят клиентам условия для выдачи ссуды. Например, при покупке страховки и дополнительных услуг. Если финансовая организация всё же навязывает дополнительные услуги, то ей придётся выплатить клиенту компенсацию – вернуть стоимость допуслуги в двойном размере. Сейчас поправки уже прошли первое чтение в Госдуме. Следующее рассмотрение пройдёт в октябре.
В этом сюжете
- Правительство предлагает запретить завышать ставки по ипотеке
14 апреля, 18:56
- Законодательство о потребительском кредитовании ужесточат
12 апреля, 11:29
Письмо за авторством АБР содержит предложения финансовых организаций, которые те озвучили 24 сентября в ходе встречи с законодателями, представителями Центробанка и Министерства финансов. Представители банковского сектора считают, что законопроект нарушает баланс интересов кредиторов и заёмщиков за счёт расширения прав последних.
В частности, слишком неточно прописаны условия, когда заёмщик может оспорить покупку допуслуг или продуктов у банка. «В законопроекте нет упоминания, что взыскать ущерб за навязанные услуги заемщик может только через суд. Получается, что клиент может потребовать денег без разбирательства, а банк, может, и не навязывал ничего», – говорит начальник правового управления АБР Сергей Клименко.
Он поясняет, что с 2021 года у клиентов появится возможность жаловаться напрямую финансовому омбудсмену, в то время как сейчас жалобы направляют в Роспотребнадзор, Центробанк или в суд.
«Отдельные клиенты в целях получения доходов специально могут обращаться к финансовым организациям, в контролирующие органы и суд с оспариванием любых дополнительных услуг», – считают в ассоциации. Делать они это могут специально, чтобы взыскать двукратную сумму от допуслуги с банка, чтобы получить доход.
Кроме того, представителей банковского сектора беспокоит то, как положения проекта повлияют на кредитные карты и карты с овердрафтом (с перерасходом лимита). Представители АБР поясняют: оформляя такие продукты, банк заводит счёт клиенту, выдаёт ему карту для совершения платежей и открывает ему кредитный лимит, а заёмщик может не только взять долг в банке, но и перевести или снять деньги с карты. По мнению банкиров, текущие формулировки законопроекта могут признать вне закона дополнительные услуги по счёту и по карте.
«Органы Роспотребнадзора уже расценивают комиссии по кредиткам как некое навязывание услуг. Они считают, что когда банк выдал карту и клиент снимает с нее заемные средства, то он не должен платить проценты за получение наличных. – жалуется Клименко. – Такие судебные решения есть, поэтому дальше это может трансформироваться не в пользу банков».
В АБР грозятся отказом выдавать кредитные карты и перейти к выдаче кредитов наличными. Это ударит по интересам клиентов и снизит долю безналичных расчётов в экономике. Представители сектора предлагают либо убрать положение об ответственности за навязывание допуслуг, либо снизить ответственность за такое нарушение.
- Банки
- Бизнес
- Законопроект
Источник
Поправки в закон «О потребительском кредите», предложенные правительством этой весной, могут нанести серьезный ущерб банковской рознице, в особенности сегменту кредитных карт, уверены члены Ассоциации банков России (АБР).
Новый законопроект в нынешнем виде предполагает, что банки лишатся права предлагать заемщику ссуду в том случае, если в качестве обязательных условий для ее получения будут названы страховки, дополнительные услуги банка и так далее. А если право клиента на «свободный выбор» будет все же нарушено, кредитора обяжут вернуть клиенту стоимость дополнительной услуги в двукратном размере.
Поправки в закон уже прошли первое чтение, а второе должно было состояться в октябре. Но
из-за разногласий с банковским сообществом оно, скорее всего, состоится позднее. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сказал РБК, что документ должен быть доработан так, чтобы учитывать мнение банкиров и в итоговом тексте не было никаких разночтений.
«Я попросил банковское сообщество свою версию [законопроекта] представить, чтобы «наложить» ее на правительственный вариант и посмотреть, в чем основные разногласия. И дальше мы будем искать компромисс», — сообщил парламентарий.
В АБР считают, что на данный момент текст законопроекта еще слишком сырой и нуждается в серьезной доработке. Например, в нем размыты условия, на которых клиент может потребовать компенсацию: там не написано, что сделать это можно только через суд. Получается, что возмещать клиенту средства банк должен по первому требованию.
Но даже если в законе будет прописан порядок подачи подобных жалоб, некоторые клиенты банков могут воспользоваться новой правовой нормой в корыстных целях.
«Отдельные клиенты в целях получения доходов специально могут обращаться к финансовым организациям, в контролирующие органы и суд с оспариванием любых дополнительных услуг»,
– опасаются банкиры.
При этом в АБР уверены, что под самый серьезный риск попадают кредитные карты с овердрафтом. Когда клиент заводит такую карту, ему открывают отдельный счет, выдают саму карту для проведения платежей и устанавливают кредитный лимит. Причем клиент в праве не просто брать деньги в долг у кредитной организации, но и переводить с нее средства или снимать наличные, обычно с определенной комиссией. В нынешнем виде законопроект оставляет возможность признания дополнительных услуг по счету и карте незаконными.
«Органы Роспотребнадзора уже расценивают комиссии по кредиткам как некое навязывание услуг. Они считают, что когда банк выдал карту и клиент снимает с нее заемные средства, он не должен платить проценты за получение наличных. Такие судебные решения есть, а значит, дальше это может трансформироваться не в пользу банков», — предупредил начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко.
Эксперты в целом согласились с тем, что из-за нового закона банки могут попросту отказаться от выпуска кредитных карт. Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень сказал РБК, что
комиссии определяют рентабельность карточных продуктов в довольно значительной степени, а значит необходимость отмены таких комиссий приведет либо к росту ставок по кредитам, либо к снижению предложения по таким услугам.
Партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов также отметил, что платные услуги по кредитным картам могут расцениваться как незаконные. Он сослался на решение Верховного суда от 2014 года, признавшего, что при выдаче кредита часть дополнительных услуг не может оплачиваться отдельно, если заключение договора без них невозможно.
Но при этом юрист уточнил, что для выплаты компенсаций за причиненный ущерб сначала должен быть определен и подтвержден его размер, а сделать это, минуя судебные инстанции, невозможно. Учитывая, что суды с банками растягиваются далеко не на несколько дней, массовые жалобы на них вряд ли начнут поступать в таком количестве, чтобы это стало реальной угрозой для доходов кредитных организаций.
Источник
