В настоящее время трудно найти человека, который бы ничего не слышал о кредитных картах. Правда, не так много людей при этом умеют ими грамотно пользоваться. Многие даже не хотят вникать в этот вопрос, а просто уверены, что любой кредит – это зло.
Кредит, конечно, не абсолютное зло, иногда он бывает действительно необходим. А уж использование грейс периода (льготного периода кредитования) так вообще позволяет бесплатно пользоваться деньгами банка. Конечно, не думайте, что банк при этом терпит убытки. Банкам также выгодно предоставлять Вам льготный период по кредитной карте. Но обо всём по порядку.
Кредитная карта – это, по сути, обычный потребительский кредит, только процентная ставка здесь гораздо выше (О том, какие бывают виды кредитных карт, читай в статье: «Достаточно ли Вы знаете о кредитных картах? Какую кредитку оформить»). К тому же кредитная карта также предполагает ряд дополнительных неудобств, как то:
Плата за обслуживание карты;
Плата за дополнительные услуги (например, смс-информирование);
Комиссия за обналичивание;
Другими словами, кредитная карта предназначена только для безналичных покупок. За снятие наличных денег с кредитной карты банки берут очень большую комиссию.
Есть, правда, некоторые способы, которые позволяют обналичивать кредитные карты на более приемлемых для клиента условиях. Эти способы связаны с использованием различных платежных сервисов, электронных денег, а также с наличием совместных акций банков и магазинов или платежных сервисов.
Однако, с каждым месяцем таких лазеек всё меньше и меньше. Обычно, после того, как кто-нибудь выкладывает подобную информацию в открытый доступ, лавочку тут же прикрывают. Например, в былые времена можно было без комиссии пополнить счёт карты Тинькофф банка с Киви кошелька (способов пополнения счёта Киви кошелька без комиссии масса, а вот возможностей вывести бесплатно уже не осталось). Или можно было привязать кредитную карту к карте Кукуруза и пополнить ее без комиссии (операция проходила как покупка), а потом уже с карты Кукуруза оплатить кредит без комиссии (т.е. пополнить, например, дебетовую карту Тинькофф банка), а потом спокойненько снять наличные в любом банкомате абсолютно бесплатно.
Чтобы не светить ценными сведениями на форумах, продвинутые обнальщики (хоббисты) даже придумали свой специальный сленг, понять который не так просто без особых знаний (Читай в статье: “Как научиться читать банковские форумы. Банковский сленг и юмор“).
Стоит отметить, что способы обналичивания кредитных карт остались… О том как самому искать подобные лазейки я напишу в отдельной статье.
Договор на предоставление кредитной карты у всех банков составлен, мягко говоря, не в пользу клиента. Обычно банки оставляют за собой право менять практически любые условия договора в одностороннем порядке (например, величину процентов, размер кредитного лимита, условия предоставления льготного периода, плату за обслуживание и перевыпуск карты и т.д.);
Не стоит забывать, что Ваша кредитная карта, в отличие от того же потребительского кредита, может стать мишенью для мошенников. Её могут украсть, взломать и т.д.;
Помимо процентов по кредиту, есть ещё и всевозможные штрафы, пени, неустойки за несоблюдение условий грейс периода, за технический овердрафт и т.д.;
Сейчас не буду подробно останавливаться на всех видах этих комиссий. Просто запомните: если Вы не уложились в льготный период кредитования, то Ваша задолженность по кредитной карте начнёт увеличиваться с пугающей скоростью. Для наглядности посмотрите, например, на очередность погашения в случае просрочки по кредитке Росинтербанка, пункт 10.13.1:
Таким образом, брать кредит с помощью кредитной карты очень дорого. Если Вам нужны заёмные средства, лучше остановите свой выбор на потребительском кредите. А кредитка нужна только для использования её в рамках льготного периода кредитования, т.е. для бесплатного пользования деньгами банка в рамках грейс периода.
Как пользоваться кредитной картой
Кредитная карта превращается в очень удобный и «безобидный» инструмент, если аккуратно и скрупулёзно выполнять некоторые правила использования кредитки, т.е. вовремя вносить минимальный платеж и не допускать просрочки.
Другими словами, Вам нужно чётко выполнять условия предоставления льготного периода, во время которого банк не взимает с Вас проценты за использование заёмных средств. И тогда Вы ощутите всю выгоду от возобновляемого бесплатного кредита от банка.
1 Прежде всего, Вам необходимо найти в договоре информацию, с какого именно момента начинается отсчёт льготного периода (или беспроцентного периода кредитования, или грейс периода). Это может быть:
– Первое число месяца, в котором совершена покупка;
– Любое фиксированное число месяца;
– Дата, когда непосредственно была совершена покупка;
2 Далее посмотрите, какова продолжительность Вашего льготного периода. Это как раз та цифра в рекламе, которую Вам обещают с предлогом «до». Например, до 55 дней. Я думаю, понятно, что предлог «до» означает, что льготный период обычно меньше. А максимальная длительность достигается довольно редко.
3 Прочитайте в договоре, когда в Вашем льготном периоде идёт расчётный период (когда Вы можете тратить), а когда наступает платежный период (когда Вам надо платить).
Разные банки предоставляют кредитки с различными условиями наступления платёжного периода. В зависимости от того, когда наступает платежный период, а когда идёт расчётный период в народе появились термины «честный» и «нечестный» грейс.
Для наглядности рассмотрим 2 варианта кредитных карт с одинаковой продолжительностью льготного периода, но разными условиями платежного периода: кредитку с «честным» и «нечестным» грейсом. Началом льготного периода будем считать первое число месяца, в котором совершена покупка, а величину льготного периода возьмём «до 55 дней».
Нечестный грейс
Вам надо погасить всю задолженность до определенного числа. Т.е., по факту, льготный период у каждой Вашей покупки разный и уменьшается с каждым днём.
Допустим, Вы совершили несколько покупок по 10.000 в июле, а последнюю вообще под занавес льготного периода, 21 августа, например. 24 августа Вам нужно погасить всю задолженность полностью (40000 рублей). Т.е. беспроцентный период пользования деньгами банка при совершении последней покупки составил всего 3 дня.
Честный грейс
Требует от Вас погашать задолженность к определенной дате не целиком, а только ту часть, которая образовалась в предыдущем отчётном периоде (обычно это месяц, в нашем случае это промежуток времени с 1 июля по 31 июля). А покупки с 1 августа по 24 августа попадут уже в следующий льготный период. И августовскую задолженность надо будет погашать уже до 24 сентября.
До 24 августа нам надо будет погасить 30000 рублей, а 10000 рублей до 24 сентября.
Обратите внимание, что в данном примере пользоваться кредиткой с 25 по 31 число не очень выгодно, как при “честном”, так и при “нечестном” грейсе, поскольку льготный период кредитования начинается с первого числа, и, совершая покупки в конце месяца, Вы урезаете свой грейс минимум на 25 дней.
Стоит отметить, что названия «честный» и «нечестный» грейс весьма условны. Кому-то, наоборот, удобен «нечестный» льготный период, когда есть определенная дата, к которой нужно погасить всю задолженность целиком, т.е. вывести кредитную карту в ноль. И нет никакой головной боли от постоянного отслеживания, в какой период попала та или иная операция. При «нечестном» грейсе вероятность вылететь из условий предоставления льготного периода значительно меньше, чем при «честном» грейсе.
Хотя, объективно, при «честном» грейсе клиенты бесплатно пользуются деньгами банка несколько дольше.
К тому же, если у Вас есть 2 кредитки разных банков с “нечестным” грейсом, то Вы всегда можете «сделать» из них одну с «честным» грейсом. Для этого Вам надо их использовать попеременно, в одном месяце пользоваться одной картой для покупок, а в следующем другой.
Добавлю, что, как при «честном», так и при «нечестном» грейсе, Вы должны совершать покупки в рамках Вашего кредитного лимита (максимальной величины средств, которую Вам может предоставить банк).
Существуют также кредитки, в которых грейс период отсчитывается отдельно для любой покупки, соответственно, срок погашения у каждой операции свой (обычно 20-30 дней). На мой взгляд, это не очень удобно: легко запутаться и пропустить дату очередного платежа.
4 Внимательно изучите список операций, которые Вам разрешено делать с помощью Вашей кредитной карты для того чтобы соблюсти условия предоставления грейс периода.
Очень часто при снятии наличных с кредитки льготный период не предоставляется. И Вам, помимо огромной комиссии за обналичивание, ещё и сразу нужно будет платить проценты за использование заёмных средств. Также, например, не попадают под условия предоставления грейс периода безналичные переводы на счета физических лиц.
5 Обратите внимание на величину минимального платежа. Бывают банки, которые требуют внесение какой-либо суммы долга (например 10% от суммы задолженности) в конце расчётного периода (месяца), чтобы льготный период сохранился.
Обычно минимальный платеж требуют банки, которые предлагают длинный льготный период, например до 100 дней (в Альфа банке по кредитке каждый месяц нужно вносить не меньше 10% от задолженности, иначе льготный период аннулируется и Вам придётся платить проценты по полной).
Также минимальный платеж – эта та сумма, которую Вам нужно внести в конце платежного периода, чтобы не платить штраф за несоблюдение условий предоставления льготного периода. Это происходит в случае, если у Вас не получится погасить задолженность вовремя.
Не думайте, что разобраться в различных периодах невозможно. В конце расчётного периода банк пришлет Вам выписку, в которой будут отражены:
- Сумма всей задолженности;
- Дата внесения минимального платежа или погашения всей задолженности;
- Величина минимального платежа;
- Перечень всех операций по карте;
И в зависимости от того, какую сумму Вы погасите к окончанию платежного периода, возможны 3 варианта:
Вы полностью гасите всю кредитную задолженность – процент за использование кредитных средств будет равняться нулю – т.е. Вы пользовались деньгами банка бесплатно.
Вы вносите минимальный платеж – льготный период аннулируется и Вам начисляются проценты по кредиту, которые указаны в Вашем договоре.
Вы не вносите даже минимальный платеж – Вам начисляются проценты, а также штраф, неустойка, пени и т.д. Лучше этот вариант не рассматривать.
6 Имейте в виду, что продолжительность льготного периода нужно сократить на несколько дней, необходимых для появления средств на карточном счёте.
Т.е. если Вы гасите задолженность в последний день, то деньги просто не успеют поступить на счёт. И, как следствие, Вы не уложитесь в грейс период и Вам придётся платить все проценты и штраф. Так что вносите деньги заранее, как минимум за три дня до окончания платежного периода.
7 Обязательно прочитайте отзывы клиентов по использованию кредитных карт выбранного Вами банка. Там Вы узнаете обо всех подводных камнях договоров, всех тонкостях и всех возможных комиссиях. А также выясните, как банк реагирует в случае возникновения просрочки по кредиту, и как кредитная организация исправляет свои ошибки в случае возникновения задолженности у клиента по вине самого банка.
Для этого воспользуйтесь порталом banki.ru. Щелкните на разделе «отзывы о банках»:
Далее в графе «Услуги» выберите раздел «Кредитные карты», а в разделе «Банки» – интересующий Вас банк.
Таким образом, если грамотно использовать кредитную карту и не выходить за рамки льготного периода, то можно бесплатно пользоваться деньгами банка.
И не надо думать, что бесплатный сыр только в мышеловке. Банку тоже выгодно, что Вы пользуетесь кредитной картой, пусть даже Вы и не нарушаете условий предоставления грейс периода.
Почему банку выгодно предоставлять клиентам кредитные карты с льготным периодом:
Выпуск и обслуживание кредитной карты, как правило, далеко не бесплатны. К тому же банк берет деньги за всякие сопутствующие операции, например смс-информирование;
Довольно часто люди по невнимательности или по незнанию не соблюдают правила предоставления льготного периода и платят банку по полной;
Иногда банки вместе с кредитной картой навязывают клиентам дополнительные услуги, например страховку;
Банк с каждой торговой точки за каждую операцию при помощи кредитной карты получает комиссионное вознаграждение.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
comments powered by HyperComments
Источник
Продолжительный льготный период все чаще оказывается решающим аргументом в пользу выбора кредитной карты. Какие подводные камни скрываются за длинным «грейсом»?
Вызванный «коронакризисом» спрос на реструктуризацию долгов заставил многих заемщиков обратить внимание на кредитные карты с длительным беспроцентным периодом. Зачастую получить карту с приличным кредитным лимитом быстрее и проще, чем оформить в банке кредитные каникулы. Протяженный льготный период позволяет уменьшить ежемесячные платежи, облегчает кредитную нагрузку и снижает риск возникновения просроченной задолженности. Тем не менее длительный грейс-период не всегда выгоден для держателя карты.
Длинный грейс-период: в чем подвох?
Само понятие беспроцентного периода по кредитным картам давно стало обыденностью и почти ни у кого не вызывает вопросов. Стандартный льготный период составляет 50–60 дней и складывается из расчетного и платежного периодов. В течение первых 30 дней вы совершаете покупки, в следующие 20–30 дней погашаете образовавшуюся задолженность. Если погашать всю задолженность к установленному сроку, проценты за пользование кредитными деньгами можно не платить. Единственная сложность, которая может в связи с этим возникнуть, — разобраться, когда именно начинается и заканчивается расчетный период и когда наступает дата платежа. В разных банках началом льготного периода могут быть:
- первое число календарного месяца;
- дата заключения договора;
- дата совершения первой расходной операции;
- дата активации карты.
Порядок расчета льготного периода фиксируется в договоре, поэтому трудностей с пониманием условий погашения обычно не возникает.
А вот продленный грейс-период по кредитке может запутать неискушенного заемщика. Сколько в этом случае длится расчетный период? Нужно ли вносить какие-то промежуточные платежи? Когда нужно погашать задолженность по покупкам, совершенным в начале и в конце грейс-периода? Ответы на эти и другие вопросы применительно к картам разных банков могут различаться.
Самые популярные кредитные карты c большим кредитным лимитом
Выбор пользователей Банки.ру
Что такое честный «грейс»?
Чаще всего банки применяют по кредитным картам две схемы расчета льготного периода, которые в народе получили название «честного» и «нечестного» грейс-периода. Оба определения условны, поскольку разница между схемами расчета заключается только в том, какое минимальное количество дней отводится на погашение задолженности по какой-либо из операций этого периода. Для наглядности возьмем кредитные карты «100 дней без процентов» Альфа-Банка и «240 дней без %» УБРиР.
По карте Альфа-Банка все покупки, совершенные в течение 100 дней с даты открытия беспроцентного периода, попадают в действие одного «грейса». Новый льготный период возобновляется только после погашения всей суммы задолженности, накопленной в предыдущем «грейсе».
Пример. Вы получили карту 1 августа и на следующий день совершили по ней первую покупку. Так как льготный период по карте «100 дней без процентов» начинается с даты, следующей за датой первой операции, в нашем случае он откроется 3 августа и продлится до 10 ноября. Задолженность по всем покупкам, совершенным в этот временной интервал, нужно будет погасить до 10 ноября. Таким образом, заявленные 100 дней без процентов будут применяться только к самой первой покупке, а для последующих операций срок фактического беспроцентного пользования деньгами будет все время уменьшаться. Самый короткий «грейс» будет у операций, совершенных в конце октября — начале ноября, — по ним он составит менее месяца.
По карте УБРиР применяется другая схема расчетов. Первый льготный период по карте «240 дней без %» открывается в дату заключения договора и действует в течение последующих 240 дней для покупок, совершенных с даты начала «грейса» до даты оформления договора в следующем месяце (расчетный период). Для покупок, совершенных в следующем расчетном периоде, открывается новый льготный период.
Пример. Вы оформили карту 10 августа — это дата начала первого льготного периода. Все покупки, совершенные с 10 августа по 10 сентября, попадают в первый расчетный период, и задолженность по ним должна быть погашена до 10 апреля следующего года (240 дней с 10 августа). Покупки, совершенные с 10 сентября и до 10 октября, попадают в следующий расчетный период, и по ним устанавливается новый грейс — до 10 мая. Таким образом, самый короткий «грейс» по карте «240 дней без %» составит не менее 210 дней. Тоже не 240, но, по крайней мере, разница не так велика, как в случае с картой Альфа-Банка.
Однозначно сказать, какая именно схема предпочтительнее для заемщика, трудно. Кому-то проще ориентироваться на одну финальную дату погашения задолженности, а для кого-то удобнее, когда беспроцентный период постоянно возобновляется.
Нужно ли вносить какие-то платежи в течение длинного «грейса»?
Ответ на этот вопрос опять-таки зависит от условий конкретного банка, но чаще всего — да, нужно. Даже если банк обещает 100 или 200 дней беспроцентного пользования кредитными деньгами, это не означает, что весь этот срок можно только тратить и ничего не платить. Обычно длинный «грейс» разбивается на несколько платежных периодов, в течение которых нужно вносить обязательный минимальный платеж — 3–10% от суммы задолженности. Если вносить рекомендованные банком платежи без просрочек и в полном объеме, то вся сумма платежа пойдет на погашение основного долга, а проценты на задолженность начисляться не будут. Если же задержать или совсем не внести минимальный платеж, то предусмотренные договором проценты сразу же начислятся на всю сумму задолженности начиная с момента ее возникновения, а льготный период «превратится в тыкву».
Исключения из этого правила есть, но их немного. Так, по карте «120 дней» банка «Открытие» расчетный период составляет 90 дней, в течение которых можно расплачиваться карточкой и не вносить даже минимальные платежи. С четвертого месяца начинается платежный период, до окончания которого нужно погасить всю задолженность по покупкам за три предыдущих месяца. Одновременно с платежным периодом открывается новый льготный период по операциям, совершенным в этом месяце.
Пример. Вы получили карту 10 августа — это дата начала льготного периода. В срок с 10 августа и до 10 ноября вы можете пользоваться кредитными средствами и ничего не платить банку. С 10 ноября до 10 декабря будет действовать платежный период, за который нужно внести на карту все потраченные за три предыдущих месяца деньги. Операции, совершенные после 10 ноября, попадут в новый «грейс», который также будет состоять из трех месяцев расчетного периода и 30 дней платежного периода.
Обслуживание в кредит
Комиссии банка за обслуживание карты, СМС-информирование и другие услуги при отсутствии собственных средств на карте списываются из кредитного лимита. Эти списания попадают под действие беспроцентного периода, но задолженность по ним подлежит погашению вместе с задолженностью за покупки.
За какие операции все-таки придется заплатить проценты?
По картам как со стандартным, так и с длинным беспроцентным периодом есть перечень операций, на которые действие «грейса» не распространяется. Чаще всего «в опалу» попадают снятие наличных и переводы. Мало того что за обналичивание или перевод кредитных денег банки обычно берут большую комиссию, так еще и проценты за эти операции начисляются с первого же дня по ставке, которую иначе как грабительской и не назовешь.
Для сравнения можно привести кредитку «110 дней» от Райффайзенбанка: за безналичные покупки после окончания льготного периода проценты начисляются по ставке 27,5—28,5% годовых, а за операции по снятию наличных — по ставке 49%. Как говорится, почувствуйте разницу.
Другой интересный пример — «Карта возможностей» от ВТБ с беспроцентным периодом до 110 дней. В собственных банкоматах банка с этой карты за счет кредитного лимита можно бесплатно снимать до 50 тыс. рублей в месяц. «Бесплатно» — значит, без комиссии за выдачу в пределах указанного лимита. А вот под действие грейс-периода эти операции не попадают, и по ним банк с первого же дня начисляет проценты по ставке 34,9% годовых. В течение «грейса» по этой карте ежемесячно нужно вносить минимальный платеж — 3% от суммы задолженности плюс проценты по операциям снятия наличных.
С погашением долга по карте ВТБ связана еще одна тонкость: для попадания в «грейс» по ней достаточно погасить только задолженность по безналичным покупкам. Это отличает «Карту возможностей» от большинства кредиток других банков, по которым для соблюдения условий льготного периода до расчетной даты требуется закрыть всю сумму долга. На первый взгляд, такой подход облегчает выполнение условий грейс-периода, так как требуемый платеж может быть меньше суммы полной задолженности. Но держать непогашенным долг за обналичку особенно невыгодно, так как на него начисляются повышенные проценты. Важно помнить, что очередность списания задолженности по кредитке ВТБ такая же, как и у большинства банков: долг по операциям снятия наличных и переводам погашается после долга за безналичные покупки. Таким образом, до погашения задолженности по кредиту в полном объеме избавиться от «золотых» процентов за обналичку не удастся.
Еще меньше церемонится с заемщиками МКБ. С карты «Можно больше» за месяц разрешается без комиссии снимать до 50% от кредитного лимита, однако любая операция по снятию наличных сразу прекращает действие текущего льготного периода на ранее совершенные покупки. Для возобновления «грейса» придется полностью погасить имеющуюся задолженность и совершить новую операцию, попадающую под льготный период.
Наиболее лояльно к обналичиванию своих кредиток относится Альфа-Банк, который, кстати, и ввел в свое время моду на длинные «грейсы». Льготный период по кредитным картам этого банка распространяется не только на безналичные покупки, но и на операции по снятию наличных. До недавних пор это было отличительной «фишкой» карт Альфа-Банка, но сейчас похожие условия стали предлагать и другие банки. Например, по карте «Восторг» банка «Восточный» льготный период до 90 дней предоставляется на все покупки и снятие наличных. Еще дальше в своей щедрости пошел УБРиР: по картам «Хочу больше» и «Наличная» под действие «грейса» попадают безналичные покупки, снятие наличных и даже переводы.
Если же говорить о средних «по больнице» условиях, то беспроцентный период по кредиткам большинства банков действует только на безналичные покупки. Операции по снятию наличных и переводы обычно облагаются повышенной комиссией и грозят вылетом из «грейса».
Для чего еще нужен длинный «грейс»?
Кредитка с длинным «грейсом» — это не только комфортное погашение задолженности за покупки, но и возможность рефинансировать кредиты других банков. Многие банки («Тинькофф», Альфа-Банк, «Открытие», УБРиР и др.) позволяют без комиссии и в рамках беспроцентного периода переводить кредитные средства для погашения задолженности по кредиту в другом банке.
Например, с кредитной карты «Tinkoff Platinum» один раз в год можно без процентов погасить свой автокредит, кредит наличными или долг по кредитке в другом банке. Эта услуга называется «Перевод баланса». Максимальная сумма перевода зависит от того, как оформить погашение: по реквизитам счета — до 300 тыс. рублей, по реквизитам карты — до 150 тыс. рублей.
Оформить «Перевод баланса» самостоятельно нельзя, для этого нужно обратиться в банк через чат, по электронной почте или по телефону. После перевода средств образовавшуюся задолженность можно без процентов погасить в течение 120 дней. Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами. По этой же причине до перевода баланса нужно погасить имеющуюся по карте задолженность и отключить все платные услуги.
Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами.
С карты Альфа-Банка можно погашать задолженность только по кредитной карте другого банка. Перевод оформляется через мобильное приложение в разделе «Платежи» → «Перевод задолженности». Максимальная сумма перевода больше, чем у «Тинькофф», — 800 тыс. рублей. Всего в год можно совершить до трех переводов.
Чтобы погасить задолженность переводом без комиссии, нужно соблюдать следующие условия:
- сделать перевод одним платежом на сумму всей задолженности по карте другого банка;
- в течение 14 дней после перевода подать заявление на закрытие договора кредитной карты в другом банке;
- в течение 100 дней с даты совершения перевода закрыть карту другого банка.
Предоставлять в Альфа-Банк подтверждение о закрытии не надо — эту информацию банк проверяет самостоятельно. Если карта другого банка не будет закрыта в течение 100 дней, Альфа-Банк спишет за перевод предусмотренную договором комиссию.
С карты «120 дней без %» банка «Открытие» тоже можно погашать долг по кредитке другого банка. В рамках рефинансирования без комиссии деньги с кредитной карты можно переводить до четырех раз в год. Если после определенного срока карта другого банка не будет закрыта, банк спишет комиссию — 3,9% от суммы рефинансирования плюс 390 рублей.
Чек-лист: что нужно помнить при выборе карты с длинным «грейсом»?
1. В течение льготного периода нужно обязательно каждый месяц вносить минимальные платежи, если они предусмотрены договором. При просрочке платежа льготный период прекращается и на всю сумму долга начисляются проценты. С учетом того, что проценты по кредиткам традиционно высокие, лучше погашать всю задолженность до конца грейс-периода.
2. Комиссии банка при отсутствии своих денег на карте тоже списываются из кредитного лимита. Если вы активировали карточку и с нее списалась комиссия за обслуживание, то задолженность придется погасить, даже если вы не пользовались картой. Особенно коварны в этом смысле карты, комиссия за обслуживание которых списывается каждый месяц.
3. Снимать и переводить деньги с кредитной карты невыгодно. Во-первых, за это обычно берется высокая комиссия, во-вторых, эти операции чаще всего не входят в льготный период. Проценты за снятие наличных и переводы начисляются по повышенной ставке, которая может превышать ставку на безналичные операции в два раза. В условиях, когда за пользование размещенными на счетах и вкладах деньгами банки не готовы платить клиентам больше 5–6%, отдавать банку 30–40% по кредитке кажется чудовищной несправедливостью.
4. Карты с длинным беспроцентным периодом можно использовать для рефинансирования кредитов других банков. После перевода баланса и до полного погашения задолженности с карты лучше больше ничего не тратить, так как на эти операции могут начисляться проценты.
Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru
Иллюстрация – Banki.ru
Источник
