При оформлении банковской карты менеджеры часто спрашивают, какую платежную систему клиент предпочитает — «Виза» или «Мастеркард»? Многих этот вопрос ставит в тупик, ведь различия между системами неочевидны. Однако знать о них все же стоит.
На территории России использование любой из этих карт одинаково удобно: как правило, если где-то вы можете расплатиться Visa, там принимают и Mastercard®. Но приоритетная валюта у этих систем разная, и при выезде за границу этот фактор стоит учитывать. Есть и другие интересные детали.
Карты «Виза» и «Мастеркард»: что говорит статистика?
Прежде чем начать сравнение «Виза» и «Мастеркард», нужно разобраться в том, что представляет собой платежная система в целом. Итак, платежной системой называется сервис для перевода денег в электронной форме, осуществляемого согласно набору правил и с использованием программных, аппаратных и технических средств. Платежные системы бывают локальными, то есть действующими в одной стране или даже в рамках отдельного сегмента национального рынка, и международными. «Виза» и «Мастеркард» относятся к последним, более того, они являются самыми известными и распространенными. Обе они позволяют снимать наличные в банкоматах, а также оплачивать покупки и услуги — как в обычных торговых точках, так и в Интернете.
«Виза» родом из США. На сегодняшний день эта американская платежная система, основанная в 1976 году, используется более чем в 200 странах мира. Ее доля в глобальном объеме платежей в последние годы превышает 8,3 триллиона долларов. По всему миру более чем 60 миллионов продавцов и 2,9 миллиарда счетов используют платежную систему Visa[1].
Это интересно!
В 2020 году журнал Fortune назвал Visa одной из 50 крупнейших мировых компаний. Кроме того, Visa заняла первое место в отраслевой категории «потребительские кредитные карты и сопутствующие услуги»[2].
Основная валюта для «Виза» — доллары. Именно поэтому в США лучше пользоваться картой этой платежной системы — в таком случае курс конвертации будет выгоднее. В России возможно оформить карту «Виза» как для долларового, так и для рублевого счета. Перевести деньги внутри страны можно только в локальной валюте: так, в России можно перевести рубли. При переводе денег на карту Visa, эмитированную в другой стране, сумма автоматически поступает на счет в валюте карты, на которую совершается перевод (при этом учитывается внутренний банковский курс конвертации)[3].
Штаб-квартира «Мастеркард» также расположена в США, но у этой системы базовой валютой операций является не только доллар, но и евро. Поэтому в путешествие по Европе лучше брать с собой карту «Мастеркард». Конвертация всегда будет зависеть от того, где вы находитесь: в Америке она будет осуществляться через доллар, в еврозоне — естественно, через евро. Система «Мастеркард» представлена в 210 странах. Карты этой платежной системы принимаются к оплате в 30 миллионах торговых точек[4].
Это интересно!
По информации Федеральной антимонопольной службы России (ФАС), в нашей стране доля активных карт Visa у населения с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года снизилась и составила 39,5% (против 45% за предыдущий период). Доля российских клиентов Mastercard упала с 42% до 36%. Как полагают в ФАС, данный факт объясняется ростом количества национальных карт «Мир»: после перевода на них бюджетников и пенсионеров «Мир» «отобрал» значительную часть активных клиентов у Visa и Mastercard. По подсчетам снижение долей международных платежных систем происходит на фоне удвоения доли активных карт «Мир» — с 12,5% до 24,5%[5].
Чем отличается карта «Виза» от «Мастеркард»?
Сами по себе банковские карты, вне зависимости от платежной системы, бывают разных видов — это тоже стоит учитывать. Рассмотрим, какие карты выпускаются платежными системами Visa и Mastercard.
Дебетовые карты начального уровня[6, 7]
В этой категории «Виза» предлагает карту Visa Electron, а «Мастеркард» — Masterсard Standard. Эти карты широко распространены в России и странах СНГ, обычно они выдаются клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. С их помощью можно снимать деньги в банкоматах и расплачиваться везде, где стоят платежные терминалы, работающие в режиме онлайн, в том числе и за границей. Карты «Мастеркард» принимаются в банкоматах и торговых точках с изображением логотипа Mastercard или Maestro®, Cirrus®. Картой Visa Electron можно рассчитаться в любых точках, обозначенных логотипом Visa.
В интернет-магазинах и сервисах пользоваться картой Masterсard Standard можно везде, где присутствует логотип Masterpass®. Возможность оплаты картой Visa Electron в Интернете зависит от решения банка-эмитента. Для проведения оплаты по карте необходимо указать CVC2/CVV2 — код безопасности карты (три цифры на оборотной стороне). Несмотря на то что это карты начального уровня, для их держателей предусмотрена возможность сэкономить, воспользовавшись скидками от некоторых торговых точек — партнеров указанной платежной системы. Также с помощью карт можно выполнять денежные переводы адресатам как в пределах России, так и за рубеж.
На заметку!
Если требуется перевести деньги адресату в другую страну, можно воспользоваться не только переводом с карты на карту, но и SWIFT-переводом, и внешним банковским, а также переводом, например, при помощи системы Western Union. Последний вариант дает возможность перевести средства с карты для получения их наличными в одном из многочисленных офисов Western Union, а также на банковский счет[8].
Классические карты
Еще не так давно это был самый распространенный вид карт с невысокой стоимостью обслуживания и широким функционалом, предназначенный для тех, у кого уже есть опыт пользования банковскими картами.
На сегодняшний день «Виза» предлагает клиентам карту Visa Classic. Эта карта позволяет снимать наличные в банкоматах (в том числе за границей), оплачивать товары и услуги с помощью платежных терминалов в торговых точках, а также совершать покупки в онлайн-магазинах. Карта Visa Classic принимается в том числе и в устройствах, работающих в режиме офлайн (часто встречаются за границей). Ее можно использовать для бронирования номера в отеле и для аренды автомобиля. Карта пользуется популярностью у потребителей со средним уровнем дохода, поскольку дает доступ к значительному количеству дополнительных предложений от различных торговых точек.
В линейке «Мастеркард» карты подобного уровня на сегодняшний день не представлены.
Премиальные карты
Обе системы выпускают большое разнообразие карт премиум-уровня. Это Visa Gold, Visa Platinum, Visa Infinite иVisa Signature у «Виза». Mastercard Gold, Mastercard Platinum, World Mastercard, World Mastercard Black Edition, World Elite Mastercard у «Мастеркард». Такие карты — не просто платежный инструмент, а символ статуса, подчеркивающий состоятельность владельца. Помимо скидок от торговых точек, ассортимент которых для премиальных карт довольно велик, держателям премиум-карт предлагается целый ряд дополнительных услуг. Например, бесплатная страховка во время зарубежных путешествий — при оплате поездки картой Visa Infinite. Дополнительно доступны скидки на аренду автомобиля за границей, возможность принимать участие в дисконтных программах платежных систем и получать исключительные дисконты у партнеров банка. Кроме того, держатель карты «Виза Платинум» и выше получает особую приоритетную линию связи с банком, экстренную помощь во время заграничных поездок в случае утери или кражи карты, включая возможность быстро получить наличные.
Стоит отметить, что спектр услуг «Виза» этим не ограничивается: система предоставляет своим особо важным клиентам также юридическую и медицинскую помощь за рубежом, услуги консьерж-службы. На приобретения распространяется программа защиты покупок, а также расширенная гарантия.
Казалось бы, в премиум-сегменте «Виза» явно выигрывает, но не спешите принимать решение. Кроме сервиса, предлагаемого платежной системой, есть еще и специальные услуги банка-эмитента. И нередко функционал карты дополняется различными предложениями от самого банка, так что в итоге «Виза» и «Мастеркард» будут равны по удобству.
Здесь стоит упомянуть также о международной программе скидок и привилегий Mastercard Priceless Cities («Бесценные города»). Сегодня статус «бесценного города» имеет ряд крупных городов: Лондон, Сингапур, Сидней, Пекин, Торонто, Москва и другие. Основной идеей программы является персональный подход к интересам каждого держателя карты. Программа разработана в партнерстве с лучшими музеями, ресторанами и местами отдыха, что позволяет владельцам карт пользоваться уникальными предложениями, скидками и другими привилегиями, предоставляемыми партнерами программы. Одним из преимуществ является возможность начать путешествие с комфортом в одном из бизнес-залов Mastercard.
Кредитные и дебетовые карты
Карты обеих платежных систем могут быть как дебетовыми (клиент пользуется только своими средствами), так и кредитными (клиент использует деньги банка и ежемесячно погашает кредит). Кредитный период обычно имеет силу в отношении новых покупок, но только если полностью отсутствует задолженность по покупкам за предыдущий отчетный период. Есть и промежуточный вариант — дебетовые карты с овердрафтом. В этом случае держатель тратит собственные деньги, но при необходимости может уходить в минус и использовать заемные средства.
В отличие от оплаты покупок, в отношении операций по снятию наличных с кредитных карт банки предлагают более жесткие условия. При снятии наличных по кредитке банк может применять другую схему исчисления процентов, более высокие ставки и отменять льготный период.
Это важно!
Условия выдачи кредитных карт заметно отличаются у разных эмитентов. Некоторые банки за обслуживание карты взимают комиссию, которая оплачивается при открытии карты, а потом — ежегодно. А другие берут плату за рассмотрение заявки, за просрочку выплаты задолженности, за снятие наличных, взятых в кредит, за превышение кредитного лимита и даже за неактивность счета.
У кредиток есть кредитный лимит, который устанавливается банком, а также дневной лимит на снятие наличных средств. У Visa Classic и Mastercard Standard он ниже, чем у премиальных Visa Gold, Visa Platinum, Mastercard Gold, Mastercard Platinum и других.
Какая карта лучше?
Так какую же платежную систему выбрать? Давайте попробуем сравнить обе.
- Охват стран: 200 — у «Виза» против 210 — у «Мастеркард». По этому показателю «Мастеркард» выигрывает.
- Распространенность в России: у «Виза» в нашей стране более 80 банков-партнеров, ее доля составляет 39,5%, а у «Мастеркард» — около 100 банков-партнеров, при этом ее доля оценивается в 36%. По этому параметру примерное равновесие.
- Возможность оплаты: карты «Виза» принимаются в более чем 60 миллионах компаний по всему миру. У «Мастеркард» этот показатель составляет 30 миллионов торговых точек. Обе платежные системы обеспечивают бесконтактные и мобильные платежи. Победа за «Виза».
- Покупки в Интернете: обе системы дают возможность безопасной оплаты товаров и услуг онлайн, открывают электронные кошельки — ничья.
- Безопасность: карты платежных систем имеют сопоставимые параметры безопасности. Visa использует сервис Visa Money Transfer (для перевода денег с карты Visa на карту Visa и для перевода наличных на карту Visa через банкомат или терминал). Похожая услуга Mastercard MoneySend тоже используется рядом банков, при этом является менее распространенной. Кроме того, Visa поддерживает дополнительную систему безопасности — Verified by Visa, а Mastercard предлагает услугу токенизации, которая позволяет сократить количество случаев мошенничества в сфере электронных платежей. Можно говорить о равнозначной заботе в сфере безопасности.
Важно знать
Если вы собираетесь в США, Канаду, страны Юго-Восточной Азии, Мексику, Австралию, Доминикану или страны Латинской Америки, то лучше сделать выбор в пользу карты Виза. В странах Европы и Африки выгоднее пользоваться «Мастеркард». В Китае и России различий между этими системами практически нет. А вот собираясь на Кубу, поинтересуйтесь последними веяниями: если раньше доллар там был не в чести, то открытие американского посольства и улучшение отношений между странами могут что-то и изменить. Кроме того, на Кубе не все банкоматы работают с обеими платежными системами. В туристических местах Гаваны проще владельцам Visa, поскольку сюда часто приезжали и продолжают приезжать туристы из Канады.
- Особенности: помимо карт обычного формата, «Виза» и «Мастеркард» выпускают и виртуальные карты. Mastercard дополнительно предлагает карты для бизнеса: Mastercard BusinessСard®, Mastercard Corporate Card® и другие, при помощи которых легко разделить корпоративные и личные расходы, значительно упростив ведение бухгалтерского учета. У Visa имеются похожие продукты — Visa Business, Visa Corporate — и дополнительно Visa Purchasing — карта для компаний, использующих традиционные способы согласования, оплаты и отслеживания закупок, которая позволяет повысить эффективность снабжения и бизнес-процессов. По этому параметру платежные системы примерно равны.
- Специальные предложения: у системы «Виза» в России более 50 компаний-партнеров, где держатели карт всегда могут получать скидки размером 5–15%, а также регулярно проводятся временные акции. У «Мастеркард» есть бонусная программа Mastercard Rewards: оплачивая покупки картой Mastercard, держатель получает бонусные баллы и может обменять их на призы из каталога программы — в настоящий момент в нем более 200 различных подарков. Работает уже упомянутая программа Mastercard Priceless Cities, дающая дополнительные дисконты и услуги во многих крупных городах мира. Кроме того, действуют и скидочные программы, количество которых постоянно растет. Таким образом, также можно говорить о паритете систем.
Итак, по совокупности всех параметров можно говорить о равновесии сил, с уверенностью утверждая, что обе платежные системы хороши и удобны. Использование карт Visa и Mastercard значительно облегчает решение многих вопросов, в том числе позволяет быстро и без особых усилий перевести деньги родным и друзьям за границу. С банковской карты можно перевести средства, даже когда адресат хотел бы получить их наличными. В этом случае можно воспользоваться системой денежных переводов Western Union[9].
* Материал не является публичной офертой. Информация о стоимости услуг по переводу денежных средств приведена для ознакомления и актуальна на июль 2020 года.
Источник
1
Что случилось?
Газета «Коммерсантъ» сообщила о возможном уходе международных платежных систем (МПС — Visa, Masterсard и др.) с российского рынка из-за поправок в закон «О национальной платежной системе». Законопроект предусматривает запрет для их российских дочерних компаний приостанавливать проведение расчетов по картам банков, попавших под санкции. По информации источников издания, привести свои правила в соответствие с новыми требованиями игроки просто не смогут.
2
Что написано в законопроекте?
Уже сейчас, [согласно п. 4 ч. 4 ст. 20 закона «О национальной платежной системе»](https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=328327&fld=134&dst=1000000001,0&rnd=0.555551769131279#0007249398542783059), в правилах платежной системы запрещено прописывать «возможность одностороннего приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам». Новые [поправки](https://sozd.duma.gov.ru/bill/603170-7) запрещают МПС также устанавливать «критерии приостановления, прекращения участия в платежной системе по инициативе оператора платежной системы, связанные, соответственно, с приостановлением, прекращением участия в иностранной платежной системе». В действующем законе также прописано, что «в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы» ЦБ может исключить «дочку» МПС из реестра операторов платежных систем в течение одного года после предписания.
3
Что говорит ЦБ?
Центробанк законопроект поддерживает и поводов для беспокойства не видит. «Поправки направлены на обеспечение соответствия деятельности всех операторов платежных систем российскому законодательству. Мы уверены, что все платежные системы будут работать так, как и работали. Как и сегодня, внутрироссийские операции по картам, включая карты МПС, будут обрабатываться НСПК внутри РФ, а операции за пределами страны — международными платежными системами», — сообщили Банки.ру в пресс-службе регулятора.
4
Какова вероятность, что МПС уйдут из России?
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку и один из авторов законопроекта Анатолий Аксаков также поспешил заверить, что поправки не приведут к уходу МПС с российского рынка и что сами нововведения не несут юридических последствий для платежных систем. «Никто никуда не уйдет, все будут продолжать работать, просто правила приведут в соответствие с российским законом», — отметил он. Visa сообщила Банки.ру, что Россия является стратегически важным для нее рынком и компания готова обеспечивать бесперебойную работу безналичных платежей для всех участников платежной экосистемы. Суждения «третьих лиц относительно предполагаемых будущих событий, основанные на предположениях и выражающих личную позицию автора мнения» Visa комментировать отказалась. Masterсard комментариев не предоставила.
В декабре 2014 года уже ходили слухи о том, что санкции коснутся работы международных платежных систем в России. Информация о том, что карты Visa и Mastercard будут заблокированы, спровоцировала панику среди клиентов Сбербанка. К банкоматам и отделениям банка в разных городах выстроились очереди. После глава одного из регионов рассказывал, что «пришлось пригнать самолет с деньгами из Москвы, с наличкой, чтобы успевать заряжать банкоматы».
5
Что будет, если МПС не выполнят требования?
«Поправки не вынудят международные платежные системы Visa и Mastercard покинуть такой большой рынок, как Россия. При самом неблагоприятном сценарии они будут стараться следовать российским предписаниям, но, однозначно, не смогут нарушить распоряжения головной организации. Значит — будут получать штрафы», — прокомментировал директор по продуктам и инновациям VR_Bank Михаил Петров.
6
Если МПС все же уйдут, как это повлияет на безналичные расчеты физлиц?
Если все-таки предположить, что в РФ перестанут работать международные платежные системы, это не приведет к остановке безналичных расчетов. Все внутрироссийские операции по картам обрабатываются процессингом Национальной системы платежных карт (НСПК).
«Предполагается, что в случае ухода международных платежных систем из России трансакции по уже выпущенным картам будут обрабатываться НСПК, соответственно, пользоваться ими внутри страны граждане смогут», — указала младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «У НСПК будет время продолжить их обслуживать, постепенно заменяя картами платежной системы «Мир». Но этими картами нельзя будет рассчитываться за рубежом. И те 7% граждан, что выезжают за границу, вынуждены будут переходить на какие-то решения типа Revolut либо рассчитываться кешем», — добавил генеральный директор CloudPayments Дмитрий Спиридонов.
Доля карт «Мир» на российском рынке превысила 20%, по данным на апрель 2019 года. Всего у граждан России более 270 млн карт, а карт «Мир» — 54 млн.
7
Как возможный уход МПС скажется на экономике?
«МПС сейчас занимают свыше 70% рынка в России, и их уход может привести, во-первых, к резкому удорожанию комиссий и, во-вторых, к увеличению наличного оборота в экономике, что, в свою очередь, неминуемо приведет к росту теневого сектора. Что касается экспортно-импортных операций, то даже самый негативный сценарий не приведет к сколько-нибудь серьезному негативному влиянию в этой сфере: внешняя торговля зависит от системы SWIFT, но точно не от систем безналичных платежей», — объяснил начальник отдела инвестидей «БКС Брокер» Нарек Авакян.
Источник