Что делать если заблокировали карту сбербанка по 115 фз требование в банк

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
Перевод денег по непонятному основанию платежа.
Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов).
Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии).
Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта.
Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.
В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа.
Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк).
Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий.
Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»).
У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Задавайте вопросы, если что-то непонятно, по возможности буду отвечать в комментариях.

{
«author_name»: «Сергей Коваль»,
«author_type»: «self»,
«tags»: [«115u0444u0437»],
«comments»: 123,
«likes»: 97,
«favorites»: 285,
«is_advertisement»: false,
«subsite_label»: «finance»,
«id»: 63855,
«is_wide»: false,
«is_ugc»: true,
«date»: «Mon, 08 Apr 2019 17:35:15 +0300»,
«is_special»: false }

Источник

Согласно действующим нормам российского законодательства, банковская организация имеет право временно приостановить действие дебетовой или кредитной карты, если это необходимо для проверки законности финансовых операций. Но для этого нужны серьёзные основания, потому что в противном случае клиент может потребовать возмещения нанесённого ему материального ущерба. Что делать, если Сбербанк заблокировал карту по 115–ФЗ? Не переживайте: вы всё ещё можете снять свои деньги. Главное — не терять самообладания и действовать в соответствии с установленными законом РФ правилами и инструкциями. Помните, судебная практика на вашей стороне.

Когда банк может заблокировать карту?

Блокировка карты Сбербанка по 115–ФЗ — результат действия федеральной программы по противодействию коррупции, отмыванию доходов и финансированию террористических групп. Несмотря на то, что звучит это очень тревожно, последствий бояться нечего: если вы действительно не замешены ни в чём подобном, с деньгами ничего не случится. Скорее всего, депозит заблокировали из-за того, что служба безопасности банка обнаружила связанные с вашим счётом операции, вызвавшие у неё определённые опасения.

Поводом для блокировки карты могут быть:

Регулярные переводы на крупную сумму (от 50 000 рублей).
Поступление денежных средств со счёта ИП или юридического лица.
Разовый перевод с немедленным обналичиванием.

Порой приостановка действия счёта происходит и после простой программной ошибки. В этом случае клиенту не придётся долго ждать разблокировки или вести напряжённые переговоры с сотрудниками банка. Достаточно будет просто позвонить на горячую линию или оставить сообщение через форму обратной связи.

Последствия блокировки

В случае возникновения подозрений банк может не только заблокировать счёт, но и отказать в снятии наличных. К другим последствиям того, что Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, можно отнести запрет на перевыпуск карт или использование интернет-банкинга.

Самый главный вопрос, волнующий многих граждан, которые столкнулись с неожиданной блокировкой: если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, можно ли открыть другую в том же отделении? К сожалению, нет. Скорее всего, сотрудник банка откажет вам в этой операции. И посоветует сначала разобраться со старым счётом, прежде чем заводить новый.

После блокировки также могут возникнуть сложности при оформлении вкладов в других финансовых организациях: российские банки непрерывно мониторят ситуацию на рынке и оперативно обмениваются информацией о подозрительных клиентах.

Невозможность снять деньги с карты может являться последствием блокировки

Что делать при блокировке по 115-ФЗ?

О временной приостановке действия карты вас известят по SMS или электронной почте. После получения сообщения следуйте инструкции:

Узнать, почему счёт заблокировали. Сделать это проще всего через телефон горячей линии. Просить помощи у операциониста в отделении Сбербанка бесполезно: уровень его должностных обязанностей ограничен, поэтому он, вероятно, ни чем не сможет помочь. На это способен, разве что, руководитель отделения или старший менеджер.
Написать заявление с просьбой о разъяснении действий финансового учреждения. Это первое, что нужно сделать, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ и рассказал о том, что послужило основанием для блокировки.
Дождаться ответа банковской организации и устранить причины наложения санкций. То есть предоставить бумаги, подтверждающие законность происхождения денежных средств на депозитных счетах и экономическую оправданность последних действий. Сделать это можно как по электронной почте, так и заказным письмом с уведомлением о вручении.

Для разблокировки карты могут потребоваться любые бумаги, с помощью которых можно проверить законность происхождения денежных средств. Это могут быть как договоры купли-продажи, так и кассовые чеки, счета на оплату оказанных услуг, зарплатные листы с места работы, квитанции и долговые расписки. После получения платёжных квитанций и других документов служба безопасности Сбербанка проведёт внутреннюю проверку. И, если у сотрудников компании не возникнет к вам дополнительных вопросов, счета и карты, оформленные на ваше имя, будут разблокированы.

Когда можно снять деньги

Как снять деньги, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ? К сожалению, до снятия ограничений со счёта сделать это невозможно. С заблокированной карты нельзя ни снимать наличные, ни делать переводы. Придётся ждать решения банка по вашему заявлению и действовать в соответствии с его требованиями.

Как правило, разблокировка карты после предоставления документов со стороны клиента занимает не более 7–10 рабочих дней. В исключительных случаях возможно увеличение срока до 2 недель. Важно учесть, что при закрытии счёта процедура возврата денег может длиться до 45 дней. Поэтому, если после блокировки карты вы захотите сменить банк, лучше сначала снять деньги, а уже потом писать заявление с требованием расторжения договора.

Открыть другую карту не получится, пока не снята блокировка

Отказ в разблокировке

Не всегда после получения платёжных документов банк снимает блокировку. Если представленные клиентом доказательства показались сотрудникам службы безопасности недостаточно убедительными, ему могут отказать в дальнейшем обслуживании. Что делать в этой ситуации? Выход один: обратиться с исковым заявлением в городской или районный суд.

Судебная практика доказывает: если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, вы можете не только вернуть деньги, но и добиться возмещения убытков, причинённых семейному бюджету последствиями блокировки. Опираться при этом следует на тот же федеральный закон о противодействии обналичиванию.

По собственной инициативе Сбербанк может ограничивать движение денег на срок до 3 рабочих дней. Более длительная блокировка должна быть санкционирована вышестоящими надзорными органами.

Выводы

Что делать, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ? Действовать нужно быстро и юридически грамотно. После получения SMS-сообщения направьте письменный запрос с требованием разъяснений действий банка и подготовьте документы, которые могут понадобиться для подтверждения законного происхождения денежных средств. Не бойтесь обращаться за помощью в суд. Судебная практика подтверждает: если вы действительно ничего не нарушали, закон будет на вашей стороне. Тогда суд обяжет банк не только снять блокировку, но и компенсировать убытки. К сожалению, чтобы снять деньги с заблокированной карты придется подождать минимум неделю.