Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.
Кредит наличными
Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.
Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам.
*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.
Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.
Когда стоит оформлять потребительский кредит
На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки («Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).
На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.
Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.
Имейте в виду. Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.
На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).
Кредитные карты
Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.
Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.
Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).
Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.
Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.
Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.
Когда стоит оформлять кредитную карту
На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.
Чтобы начать или улучшить кредитную историю.
Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.
Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.
Имейте в виду. Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.
Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.
Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта
Источник
Выбирать нужно исходя из целей, которые стоят перед вами.
Сравним общие условия по кредитам и кредитным картам, чтобы выбрать выгодное предложение.
Что такое кредитная карта?
Кредитные карты в чем-то удобнее потребительского займа. Деньги зачисляют на карточку, которую используют для покупок. Кроме того есть вероятность возвращения денег в качестве кешбека (до 5%).
Плюсы:
- Льготный период. Существует определенное время, в течение которого можно вернуть долг без процентов.
- Удобство. Пользоваться картой удобнее, чем наличными.
- Возобновляемый лимит. При пополнении карточки (оплаты долга) часть денег возвращается на счет, и ими можно пользоваться опять.
- Можно использовать только часть денег. Если взять 10000, а снять только 2000, платить процент придется только за 2000.
- Удалённость. Порой для получения карточки не нужно посещать отделение банка. Запрос подается через интернет, представляются необходимые документы, и карточка будет доставлена курьером.
Минусы:
- Высокие проценты. Разница может быть почти в 3 раза.
- Плата за обсаживание. Карточки снимают средства за годовое обслуживание.
- Небольшая сумма. Сумма денег на карточке ниже, чем при потребительском кредите.
- Риск тратить на проценты. Есть постоянно пользоваться картой и не возваращать вовремя деньги, можно много потратить на проценты или штрафы.
- Плата за снятие наличных. Карточки берут небольшой процент за пользование кредитными средствами. Есть карточки, где бесплатное снятие наличных, но тогда у них высокая стоимость годового обслуживания.
Кредиты
Кредит наличными
Существует 3 условия, на которых базируется получение кредита:
- Платность.
- Срочность.
- Возвратность.
Оформить можно на конкретную нужную сумму и получить её в банки наличными или на счет. Потратить можно на то, что решите вы.
Кредиты имеют срок, в течение которого средства необходимо вернуть. За использование денег клиент обязать платить банку процент.
Потребительский кредит
Слово потребительский означает, что кредит берется на потребительские цели.
Оформить можно в различных местах на приобретение готово продукта или услуги:
- Банк.
- Туристическая фирма.
- Торговое предприятие.
- Медицинский центр (если необходим дорогой товар или услуга).
Возможно, вы уже видели стойки для оформления займов внутри супермаркетов, где продается дорогая бытовая техника.
Кредит оформляется в момент покупки услуг у сотрудника компании поставщика. Но долг и проценты все равно будут возвращаться банку, поскольку с ним заключается договор.
Плюсы кредита:
- Определенная сумма. Невозможно возобновить линию кредита как на кредитной карте (то есть пополнить для оплаты долга, а потом снять деньги). Возможно, люди считают это недостатком. Но это не так, поскольку клиент знает четкую суму ежемесячной выплаты. На карточке же долг может меняться.
- Проценты немного ниже. Кредит всегда дешевле, чем тот, что на карточке, относительно процентов.
- Не нужно платить за операцию. Получив деньги, клиент сразу же может их тратить. Нет комиссии за обслуживание и выдачу.
- Большая сумма. Средний лимит на карточке не более 500 тысяч рублей. Кредит позволяет брать суммы в несколько раз больше, но только при наличии хорошего ежемесячного дохода, достаточного для выплаты долга.
- Защита от мошенников. Мошенники могут воспользоваться средствами на карте, но ничего не сделают с потребительским кредитом.
Недостатки:
- Процент за всю стоимость. Даже если деньги лежат на депозите, все равно придется платить процент за всю сумму.
- Определенный срок. Если кредит взят на 1 год, его необходимо вернуть вовремя.
- Невозможно возобновить кредитную линию. Внесенными средствами воспользоваться не получится.
- Проблемы с досрочным погашением. Банкам не выгодно, если человек погасит долг досрочно. Они теряют проценты. Приходится посещать банк лично.
Что в итоге выгоднее?
Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.
Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.
Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.
Сравним, что общего у кредитных карт и кредитов
Банки могут отказать в выдаче кредита или кредитной карточки по причинам:
- При наличии плохой кредитной истории (просрочек).
- Вы уже взяли кредит, и хотите оформить еще один.
- Запрашиваемая сумма слишком высокая.
Процедура получения карточки и кредита практически идентичная:
- Посещается отделение банка.
- Подается заявка.
- Рассматривается анкета.
- Одобрение заявки.
- Получение налички или карточки. Здесь может быть отличие, поскольку некоторые банки не выдают карточку сразу и просят 10 дней на изготовление. А если брать большую сумму на потребительский кредит, возможно, придется приводить поручителя.
Но основное различие в лимите и процентной ставке. Давайте их сравним.
Кредитные предложения
Кредитная карта 100 дней без процентов
- Выпуск карты бесплатно
- Кредитный лимит до 500 000 руб.
- Беспроцентный период 100 дней
- Беспроцентный период распространяется и на снятие наличных
- Стоимость обслуживания — от 990 руб. в год
Требование к заёмщику:
- Возраст от 21 года
- Гражданство РФ
- Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
- Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
- Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк
Способы получения:
- В отделении банка
Способы погашения:
- В банкоматах Альфа-Банка
- В интернет-банке «Альфа-Клик»
- В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
- Через бухгалтерию на работе клиента
- В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
- У партнеров (в зависимости от города)
Оформить карту
Кредит наличными
Информация о продукте:
- Сумма займа: до 2 000 000 рублей
- Срок займа: до 5 лет
- Ставка: от 11,99% годовых
Требование к заёмщику:
- Возраст от 21 года
- Гражданство РФ
- Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
- Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
- Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк
Способы получения:
- В отделении банка
Способы погашения:
- В банкоматах Альфа-Банка
- В интернет-банке «Альфа-Клик»
- В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
- Через бухгалтерию на работе клиента
- В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
- У партнеров (в зависимости от города)
Оформить заявку на кредит
Кредитная карта Тинькофф
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 300 000 рублей
- Беспроцентный период: до 55 дней
- Ежемесячный платеж: до 8%
- Ставка: от 19,9% годовых
- 120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитки, то есть, когда клиент переходит в банк из другого банка. Тинькофф Банк таким образом дает возможность погасить задолженность другого банка.
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Возраст 18–70 лет
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
Способы получения:
- Доставка курьером
Оформить карту
Кстати, читайте интересную статью — Как закрыть кредитную карту Тинькофф и остаться без долгов.
Кредит наличными
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 1 000 000 рублей
- Срок кредита: от 3 до 36 месяцев
- Ставка: от 14,9% до 28,9% годовых
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Возраст 18–70 лет
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
Способы получения:
- Доставка курьером
Оформить заявку на кредит
Вывод
Не забывайте, что банки часто проводят акции, в течение которых проценты могут быть ниже минимума, а другие условия делают определенный вид займа выгоднее (такие акции часто проводят в начале сезонов или на праздники).
Как у карточки, так и у кредита есть ряд преимуществ и недостатков. Следует с ними ознакомиться, чтобы сделать правильное решение. Выбор зависит от целей займа.
Источник
Оформление кредитки – один из простейших вариантов получения банковского займа. Однако нередко с исполнением денежных обязательств возникают проблемы, чаще всего основанные на личных финансовых трудностях. В этом случае вполне реально взять кредит, чтобы погасить кредитную карту. Правда прежде стоит тщательно обдумать свое решение и выявить степень материальной выгоды для конкретной ситуации.
Насколько реальна процедура
Кредитная карта – инструмент, предназначенный для свершения операций по оплате услуг и покупок за счет средств банка. В этом случае денежный займ предоставляется не в качестве наличных, а в виде лимита на проведение операций. Последний устанавливается в соответствии с платежеспособностью клиента.
Имеют значение и такие особенности:
- возмещение потраченной с кредитки суммы производится посредством перечисления средств на ее счет с учетом процентной ставки;
- карта оформляется со льготным периодом, в течение которого процент не начисляется;
- закрывать задолженность можно как частями, так и одним платежом;
- по мере восстановления лимита, кредитную линию допускается возобновить.
Опасность подобного займа заключается в том, что размер процента в этом случае довольно значителен. К тому же существует риск снижения контроля за количеством потраченных средств, тогда как соблазн израсходовать больше, чем нужно, весьма велик. Вдобавок никто не застрахован от личных финансовых проблем. Итогом может стать невозможность своевременного погашения обязательных платежей и увеличение задолженности.
Важно! Просрочки сроков внесения платежей по кредитной карте чреваты пенями, штрафами, испорченной кредитной историей, а в самом худшем случае – судебным разбирательством по поводу взыскания средств.
Одним из вариантов выхода из затруднительной ситуации выступает оформление нового кредита при условии выдачи его наличными, а не в качестве очередной карты. Потребуется лишь подобрать банк и соответствующий продукт. При помощи средств можно будет закрыть кредитку в полном объеме и сосредоточится на выплате нового займа. Причем большинство финансовых учреждений идет навстречу клиентам, одобряя поданные ими заявки.
Выгода
Перед обращением в банк необходимо разобраться, стоит ли брать потребительский заем для погашения кредитки, потому как речь идет об очередных денежных обязательствах. Здесь все зависит от конкретной ситуации и условий, на которых был заключен договор на предоставление карты.
Большинство банков практикуют оформление кредиток с высоким процентом. Тогда как полученный займ, вероятнее всего, будет иметь меньшую ставку в размере 15-20%. В этом и заключается основная выгода – погасив долг по карте за счет очередного кредита, клиент закрывает ее и обретает новые денежные обязательства, но под меньший процент. Финансовые потери минимизируются. К тому же новые условия могут быть весьма лояльными, например, в виде более удобного графика внесения платежей.
Важно! Оформить новый кредит получится, если за заемщиком не числится просрочек по текущим платежам. Кредитная история также подвергнется проверке.
В отдельных случаях банки предоставляют потребительские кредиты даже при наличии задержек по оплате кредитной карты. Но стоит быть готовым к тому, что предложенный процент будет выше обычного. Правда все же ниже, чем по кредитке. Таким способом банк берет плату за существующие риски.
Для снижения нагрузки на бюджет перед обращением к потенциальному заимодателю рекомендовано попробовать найти средства своими силами, например, перезанять у родственников или близких людей. Еще один вариант – договориться с действующим кредитором об оформлении кредитных каникул, изменении графика платежей либо рассрочке.
Поскольку банки не заинтересованы в потере клиентов, то вероятность подбора льготных условий для закрытия текущего займа, довольно высока. Правда опять же указанный способ оптимален лишь для пользователей с хорошей репутацией, заблаговременно предупредивших финансовое учреждение о трудностях с оплатой.
В любом случае, принимая решение, клиенту необходимо отталкиваться от сопутствующих обстоятельств, которые и помогут определить выгодно ли закрывать кредитку при помощи нового займа. Выявить плюсы и минусы в этой ситуации способен только сам заемщик.
Этапы закрытия кредитки
Оформление потребительского займа сейчас доступно практически в каждом банке России. На первой ступени стоят наиболее крупные и проверенные временем финансовые организации.
А именно:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Хоум Кредит Банк;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Альфа-Банк и другие.
Процесс предполагает выполнение стандартных этапов, начиная с изучения существующих кредитных продуктов и подачи заявки. При одобрении запроса с клиентом заключается договор на потребительский займ, после чего он становится обладателем некоторой денежной суммы.
Важно! При заключении договора с кредитным учреждением важно тщательно изучить его положения и условия займа. Нередко в соглашение вносятся дополнительные пункты, влекущие за собой увеличение суммы платежей в дальнейшем.
В завершение процедуры потребуется закрыть кредитку. Причем речь идет не просто о переводе платежа, покрывающего задолженность, но и о грамотном документальном оформлении.
Потребуется:
- Выяснить задолженность по кредитной карте, включая штрафы и пени (если имеются). Точную сумму предоставит менеджер банка либо консультант информационного центра.
- Отключить дополнительные опции. Мобильный банк, СМС-оповещения – все эти услуги предоставляются на платной основе. Если своевременно не произвести их блокировку, то средства так и будут удерживаться банком. Впоследствии учреждение выставит счет на оплату.
- Перечислить необходимую сумму средств на номер карты. Ошибаться здесь нельзя. Вносимая сумма должна полностью соответствовать долгу – копейка в копейку. Иначе банк продолжит начислять процент. Рекомендовано производить оплату через кассу банка, а не через терминал.
- Подать заявление с просьбой закрыть кредит и счет. При себе необходимо иметь паспорт и саму кредитку. Менеджер проведет проверку наличия средств на счете и произведет закрытие договора. В среднем период рассмотрения запроса и расторжения соглашения занимает от 30 до 45 дней.
- Запросить справку о закрытии договора на пользование кредитной картой и об отсутствии обязательств перед банком. В случае необходимости документ подтвердит факт погашения кредита. Справка выдается после фактического закрытия счета – спустя приблизительно месяц после обращения.
После закрытия кредитки у заемщика останется на порядок меньше денежных обязательств. Платежи по новому кредиту рекомендовано вносить согласно утвержденному графику и без просрочек.
Погасить кредитную карту при помощи потребительского кредита, оформленного в другом банке, выгодно по той причине, что процент по новому займу будет несколько ниже. Это, в свою очередь, снизит нагрузку на бюджет. Однако способ сработает только если заемщик полностью закроет кредитку и счет с последующим расторжением договора. В ином случае смысл в процедуре отсутствует, потому как при дальнейшем пользовании картой начисление процента возобновится. Соответственно потребуется вновь приступить к исполнению денежных обязательств, но уже не по одному кредиту, а по двум.
Источник
