Резюме
В 2016 году продолжилась тенденция сжатия рынка кредитных карт. По данным ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт вырос на 4,5%, а портфель кредитных карт сократился на 4%. В 2016 году, как и в 2015-м, банки осторожно выдавали карты новым заемщикам и повышали ставки. В свою очередь, россияне снизили спрос на кредитные карты и карты с овердрафтом. Однако в 2017-2018 гг. возможен разворот тенденции – под воздействием активизации ряда крупных игроков, постепенного восстановления потребительского спроса и общей стабилизации ситуации. К такому выводу пришли эксперты ОТП Банка.
В России растет объем безналичных операций и востребованность банковских карт. При этом на рынке кредитных карт, начиная с 2015 года, наблюдается стагнация. Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт – экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Многие банки замораживали это направление, некоторые становились более требовательными к потенциальным заемщикам. Доходы жителей страны снизились, и они меньше пользуются кредитными картами и другими кредитными продуктами. По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на 5,9% по сравнению с 2015-м.
Растет концентрация на рынке кредитных карт. На конец 2015-го ТОП-10 игроков на рынке охватывали 79% рынка, а по итогам 2016-го их совокупная доля увеличилась до 82%.
Динамика крупнейших портфелей кредитных карт в среднем повторяет общерыночный тренд. У многих банков в 2016 году портфели карт заметно «похудели».
В 2017 году намечается разворот тенденции – наблюдается относительная стабилизация экономической ситуации, рынок розничного кредитования в целом «размораживается». В 2016 году цены выросли всего на 5,4%, что является постсоветским годовым минимумом. Замедление роста цен продолжается в начале 2017-го. По данным Росстата, по итогам 2016 года общая численность безработных снизилась на 0,5% (годом ранее выросла на 7,4%). Замедлилось снижение оборота розничной торговли. Рынок розничного кредитования по итогам прошлого года вырос на 1,7% после спада в 2015 году на 6,4%. Эксперты прогнозирует оживление потребительского спроса в текущем году. Минэкономразвития разрабатывает новую программу экономического роста, согласно которой прогнозируется рост ВВП РФ в 2017 году на 2%.
Банки, слегка притормозившие рост портфеля, начинают активизироваться, продвигать кредитные карты, предлагать новые продукты. По оценкам Института «Центр развития» НИУ ВШЭ, темпы роста розничного кредитования могут превысить в 2017 году 7%. При этом одним из драйверов роста рынка могут стать именно кредитные карты, и в этом сегменте ожидается более высокий рост (10-15%).
Пластик в моде
По статистике ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем эмиссии карт российских банков вырос на 4,5%: количество действующих пластиковых карт, выпущенных российскими кредитными организациями, приблизилось к 255 млн штук (254,8 млн карт). На каждого жителя страны сегодня, таким образом, приходится примерно 1,7 банковских карт.
Использование банковских карт в стране растет – россияне все чаще используют их для повседневных расчетов и покупок. О востребованности карт как безналичного платежного инструмента говорят высокие темпы роста безналичных операций по картам, которые сохраняются на протяжении уже нескольких лет. Для сравнения: в 2009 году из 100 платежей, проведенных гражданами и юрлицами, лишь 21 совершался с использованием банковских карт, в 2016 году этот показатель составил 71 (вырос в 3,4 раза). В совокупном объеме торговли доля оплаты картами товаров и услуг увеличилась с 3,5% в 2009 году до 30,5% в 2016 году.
По статистике ЦБ РФ, за 2016 год в России и за ее пределами россияне провели по картам 17,9 млрд транзакций на сумму 51,2 трлн рублей. Данный показатель вырос по сравнению с 2015 годом на 36,2 и 23,4% соответственно. В среднем за год один житель страны совершил более 120 операций на 349,7 тыс. рублей, а в 2015 году эти цифры были существенно ниже и составляли 90 операций на 283,8 тыс. рублей.
Падение рынка кредитных карт
Столь позитивный тренд для безналичных расчетов в последние два года не имеет параллельного отражения на рынке кредитных карт. В 2015-2016 гг. прослеживается тенденция сокращения использования кредитных карт. Так, до 2014 года включительно число кредитных карт неуклонно росло, в 2015 году оно снизилось на 7%, а если брать совокупный результат по кредитным картам и картам с овердрафтом, то на 6%.
Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт – экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Доходы россиян упали, начала расти безработица, а вслед за этим снизилась возможность заемщиков обслуживать кредиты.
Это, в свою очередь, привело к росту просрочки, и одним из первых «ударных» кредитных сегментов в этом плане стали именно кредитные карты (а также необеспеченные кредиты). Банки, в свою очередь, стали осторожны в оформлении новых карт, подтверждении и расширении лимитов, ставки заметно выросли (см. данные по динамике ставок по кредитным картам, таблица 2). При продлении кредитных карт на новый срок банки также повышали ставки. Некоторые кредитные организации даже заморозили это направление.
Следующим логичным трендом стало то, что россияне в течение обозначенного периода постепенно снизили свои аппетиты к заемным ресурсам, стали откладывать покупки и стремиться жить «по средствам». По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на 5,9% по сравнению с 2015-м.
Плюс ко всему, концентрация в сегменте кредитных карт довольно высокая: 2/3 объема рынка приходится на Топ-5 игроков (73% по данным Frank RG). Снижение активности даже одного банка на рынке отразится на совокупном результате, а более осторожную стратегию выбрали многие.
В 2016 году тенденция 2015-го по снижению числа кредитных карт продолжилась: общее число кредитных карт и карт с овердрафтом сократилось на 4%. Правда, число вновь выпущенных кредитных карт выросло на 2% (таблица 1).
Таблица 1. Динамика эмиссии кредитных карт и карт с овердрафтом
Источник: ЦБ РФ, расчеты ОТП Банк
Диаграмма 1. Динамика эмиссии кредитных карт и карт с овердрафтом
Прогноз развития рынка
В начале 2017 года в экономике отмечается относительная стабилизация.
В 2016 году цены выросли всего на 5,4%, что является постсоветским годовым минимумом. Замедление цен продолжается в начале 2017-го. ЦБ РФ проводит довольно жесткую денежно-кредитную политику для закрепления понижательной тенденции в инфляции на длительный срок.
По данным Росстата, безработица продолжает оставаться низкой (5,3%, или 4,2 млн человек, в декабре). По итогам 2016 года общая численность безработных снизилась на 0,5% (годом ранее выросла на 7,4%).
В 2016 году продолжил сокращаться оборот розничной торговли – на 5,2% до 28,1 трлн руб. Но падение замедлилось: в прошлом году розничные продажи снизились на 10% по сравнению с 2014 годом. Эксперты прогнозируют оживление потребительского спроса в текущем году. Также ожидается, что динамика реальных доходов, скорее всего, развернется и войдет в растущий тренд уже в середине 2017 года. Индекс промышленного производства, который в 2015 году снизился на 3,4%, в 2016 году подрос на 1,1%.
Минэкономразвития разрабатывает новую программу экономического роста, согласно которой прогнозируется рост ВВП РФ в 2017 году на 2%.
В свете положительных экономических трендов на рынке начало «размораживаться» и розничное кредитование: во всех сегментах кредитования физлиц нарастает активность. Банки развивают кобрендовые программы с торговыми сетями, разрабатывают онлайн-сервисы, дополняют функционал кредитных карт, выводят на рынок новые продукты.
С одной стороны, российская банковская система прошла пик просрочки по кредитам, проблемная задолженность стабилизируется. Банки могут создавать меньше резервов по ссудам и в целом вести более агрессивную политику в кредитовании. По оценкам Института Центр развития» НИУ ВШЭ, темп роста розничного кредитования может превысить в 2017 году 7%. При этом одним из драйвером роста рынка могут стать именно кредитные карты, и в этом сегменте ожидается более высокий рост (10-15%).
Алексей Щавелев, директор департамента перекрестных продаж ОТП Банка:
«В 2016 году ОТП Банк занимался оздоровлением портфеля кредитных карт на случай новых негативных циклов в экономике и подготовкой к последующему росту выдач. Большое внимание было уделено улучшению процессов выдачи и одобрения лимитов для новых клиентов, а также поиску оптимального набора продуктов и лучшей тарифной композиции. Внимание банка было сфокусировано на процессе раннего реагирования на ухудшение платежной дисциплины клиентов и своевременную реакцию на это через сокращение или блокировку лимитов.
Отдельные усилия посвятили работе с текущими клиентами: возобновлен процесс регулярного увеличения лимитов для лучших клиентов банка, изменен процесс перевыпуска карт с истекшим сроком действия, разработаны и внедрены процессы по удержанию уходящих или стимуляции замедляющих свою активность клиентов. В результате, 2016 год стал самым эффективным за всю историю с точки зрения дохода, полученного на одну карту в рабочем портфеле. В 2017 году у нас сложная задача: не теряя достигнутой эффективности, перейти к росту портфеля. Добиться этого мы хотим, в том числе, за счет расширения каналов продаж кредитных карт. Например, пока еще в полной мере не задействована в продаже кредитных карт наша POS-сеть, не все успешные и протестированные в прошлом году продукты перенесены для продажи в классическую сеть отделений. Кобрендинговые карты как направление только в прошлом году начали развиваться в нашем банке. Например, у нас есть карта «Молния» — совместный продукт со «Связным». В 2017 году планируется расширение активности в данном направлении, включая запуск карт с новыми партнерами».
Источник
Очень часто возникает необходимость проверить какой-либо интерфейс на правильность ввода номера кредитной карты, пройти регистрацию на сайте, где требуется карточка, зарегистрироваться в iTunes — во всех этих случаях вам поможет следующая таблица.
Для всех банков
Успешный платёж
Неуспешный платёж
Отмененный платёж
Имя держателя карты и срок её действия, а также CVV можно указывать любые, кроме тех случаев, где указаны конкретные данные в таблице.
Для Альфа-банка
В качестве Cardholder name (Имя владельца карты) указывайте от 2 слов в английской раскладке (например, IVANOV IVAN).
Для всех карт, вовлечённых в 3-D Secure (veres=y, pares=y или a) пароль на ACS: 12345678.
Тестовая среда не предназначена для нагрузочного тестирования, в случае необходимости его проведения следует обратиться в Банк.
Карты с успешным результатом оплаты
Карты, возвращающие ошибки
Для RBKmoney
Для проведения платежей в тестовом магазине используются специальные номера карт, которые определяют ответ платформы в зависимости от отправленной информации.
Для тестовых карт принимаются суммы пополнения от 1₽ до 600 000₽ и любые значения CARDHOLDER NAME на латинице.
Таблица тестовых карт
Второй способ
Можно воспользоваться онлайн генератором номеров кредитных карт, который позволяет создать неограниченное количество карт. Есть API. Результат выдается в форматах: JSON, CSV, XML.
ВКонтакте
Одноклассники
Telegram
JavaScript Master Card PHP Visa Кредитная карта
Источник
Главная » Кредитные карты » Расшифровываем номер кредитной карты VISA / MasterCard, пример, видео
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 9 августа, 2019
На любой кредитной карте VISA / MasterCard / AMEX / JCB / ПРО100 и др. вы всегда видите тот или иной номер — это так называемый номер кредитки. На обоих сторонах кредитки всегда есть множество цифровой информации, но как расшифровать эти номера кредитной карты?
Для примера в этой статье мы расскажем какую информацию несет номер кредитной карты VISA и MasterCard и что означают все эти цифры на лицевой и оборотной стороне карты.
Что такое банковская карта и зачем ей номер?
Банковская кредитная карта – это пластиковая карточка прямоугольной формы, чаще всего стандартного размера (ISO 7810), на котором нанесена различная информация, а в её недрах может быть магнитная полоса, микросхема памяти, или даже ЧИП (микропроцессор, такие карты еще называют смарт-карты). Практически на любой банковской карте нанесено название банка, имя владельца карты, а также различные буквы и цифры. Не каждый клиент банка до конца знает какая информация размещена на кредитке, а ведь за цифрами, которые составляют номер карты, скрыта довольно важная информация.
На лицевой части банковской карты (не только кредитки) размещен ее номер, формат номера кредитной карты определяется международным стандартом ISO 7812. Как правило, на куске пластика он выдавлен, хотя может быть и напечатан. В большинстве случаев номер кредитной карты состоит из 16 цифр. Реже встречаются номера карты, состоящие из 19 или 13 цифр. Следует знать, что каждая цифра карты имеет свое значение и является носителем определенной информации.
5 секретов банковских карт, о которых никто не знает:
5 секретов банковских карт, о которых никто не знает
Законодательство о кредитных картах
Чтобы иметь представление о «зашифрованной» в номере кредитной карточки информации, следует для начала разобраться с некоторыми терминами. Банковские организации, занимающиеся выпуском пластиковых карт, в своей работе опираются на следующие нормативные акты и законы:
- Закон «О банках и банковской деятельности» ФЗ № 395-1 от 02. 12. 1990 года;
- «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431);
- Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
- Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации;
- Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- Федеральный закон от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»
В этих документах содержатся основные понятия, с которыми любой пользователь кредитных ресурсов должен быть ознакомлен.
Глоссарий по кредитным картам
Давайте же разберемся в терминологии, для чего мы составили этот небольшой глоссарий по кредитным картам:
- Кредитная карта — это банковский продукт, в виде кредита с возобновляемым лимитом, то есть заемщик может использовать кредитные средства банка в рамках установленного лимита. Имея на руках «кредитку», можно осуществлять онлайн-расчеты, делать покупки в супермаркетах и магазинах, снимать деньги через банкоматы или кассу в отделении банка, оплачивать товары и услуги, коммунальные платежи. После пополнения клиентом карточного счета и оплаты возникшей задолженности, денежные средства снова доступны в рамках кредитной линии по карте.
- Кредитный лимит – это сумма кредитных средств, доступная держателю карты для осуществления расчетных операций с помощью кредитки.
- Владелец кредитной карты – физическое лицо, на имя которого банк оформил и выдал кредитную карту. Ответственность за операции, осуществляемые с помощью «кредитки», полностью лежит на владельце карты. В его обязанности входит своевременное «закрытие» непогашенного остатка и осуществление всех обязательных платежей по комиссиям, пеням, штрафам, начисленным процентам за пользование кредитными ресурсами в случае, если они имеют место.
- Эмитент – организация, занимающаяся выпуском кредитных карт, например кредитное учреждение или банк. Любая из этих структур берет на себя ответственность за обязательства, взятые по отношению к владельцу карты.
- Платежная система – компания (VISA, MasterCard, AMEX, JCB, ПРО100, UnionPay, Diners Club, Discover), отвечающая за проведение платёжных операций по кредитным картам. Для карт, выпущенных эмитентами в рамках определенной платежной системы, последняя устанавливает каким образом идентифицировать владельцев кредитных карт, как банки могут отменять совершённые транзакции, базовые правила защиты от мошенничества и тд.
- Продавец – юридическое или физическое лицо, осуществляющее прием оплаты по кредитке за услуги или товаров. Это может быть организация, физлицо или индивидуальный предприниматель.
- Персональный идентификационный номер (ПИН-код). PIN код представляет собой уникальный набор цифр, позволяющий держателю карты получить доступ к денежным средствам, находящимся на счету кредитки. Всякий раз, когда человек хочет произвести расчет кредитной картой или снять деньги в банкомате или кассе, он обязан ввести уникальный пин-код. Защитный PIN код выдается клиенту в банке при получении «пластика» – его генерация происходит в автоматическом режиме компьютерной системой банка. ПИН может быть заменен на выбор клиента как в момент выдачи карты, так и в последующем с помощью банкомата или онлайн-банкинга.
- Платежный период – отрезок времени, в течение которого клиент обязан вернуть на карточный счет денежные средства, которые он истратил с процентами за пользование заемными деньгами. В большинстве случае этот период составляет один календарный месяц. Когда клиент получает на руки кредитную карту, он подписывает договор с банком , в котором есть пункт относительно срока погашения кредита. Поэтому раз в месяц клиент обязан выполнить взятые на себя обязательства.
Расшифровка номера кредитной карты
Давайте разберемся, как формируется номер кредитной карточки:
- Номер карты состоит из уникального 16-тизначного набора цифр, представленного 4 группами. Каждая группа, в свою очередь, состоит из 4 цифр;
- Если номер карты имеет 13 цифр, то он также разбит на 4 блока. В первом блоке – 4 цифры, а остальные блоки содержат по 3 цифры;
- Номер карты, состоящий из 19 цифр, представлен пятью блоками цифр. Первые 4 блока состоят из 4 цифр, а последний из 3.
Пластиковые карты, имеющие 13-тизначный номер, уже давно выходят из оборота и на сегодняшний день, в большинстве случаев кредитная карта выпускается с 16-тизначным номером. Если карта имеет 19-тизначный номер, то это может означать одно – кредитка была выпущена в рамках определенной «подпрограммы» банковской организации.
[offer]
Что следует знать о 16-тизначном шифре
Давайте разберемся, как разгадывать 16-тизначный шифр по фото. К примеру, перед нами номер кредитной карты, на которой выдавлена комбинация цифр, никогда не повторяющихся на других «пластиках». При создании уникальной комбинации работает программа, использующая математический алгоритм, задача которого – генерация уникальных вариантов номеров.
Давайте узнаем, что означают цифры, нанесенные на кредитной карте:
- Самый первый знак несет информацию, представителем какой платежной системы является кредитная карта — Major Industry Identifier (MII). Если «3», то перед нами American Express, Diners Club или японская JCB, если номер карты начинается с «4», то VISA, а если «5», то MasterCard или Diners Club (США и Канада), если «6», то эмитентом является платежная система Discover, Laser или InstaPayment.
- Цифры с первой по шестую шифруют сведения о банке, выпустившем кредитную карту — Issuer Identification Number (IIN) или Bank Identification Number (BIN), каждая банковская организация имеет собственный уникальный номер.
- Цифры от 7 до 15 отображают уникальный номер владельца счета (Account Number).
- В последней цифре номера кредитки зашифрована контрольная сумма (Checksum).
В номере кредитки цифры с первой по шестую относятся к информации о банковской организации, и называются банковским идентификатором — Bank Identification Number (BIN). Первая цифра номера карты может кодировать принадлежность к той или иной индустрии:
- «1» или «2» свидетельствуют о том, что банковская карточка имеет отношение к авиаиндустрии (например Diners Club enRoute);
- «3» говорит о том, что выпуск карты имеет отношение к развлекательной или туристической отрасли (пример не банковские карты American Express, Diner’s Club, JCB иди Carte Blanche);
- «6» говорит о том, что «пластик» имеет отношение к торговой или финансовой сфере (пример Discover Card, Laser, Solo, Switch, и китайская UnionPay);
- «7» свидетельствует, что карта относится к топливной отрасли;
- «8» говорит о секторе телекоммуникаций;
- «9» имеет отношение к государственному сектору.
Дополнительные цифры и коды на кредитной карточке
На «пластике», как на кредитных, так и на дебетовых картах, помимо номера есть еще другие знаки, текстовые и цифровые обозначения:
- Фамилия и имя держателя карты, прописанное латинскими символами (обычно на транслите).
- Срок действия карты. В большинстве случаев, он указан на лицевой стороне карточки.
- Продублированные под рельефным номером карты четыре цифры обычным шрифтом (первые четыре знака номера кредитной карты, которые будут отображаться на чеках и платежных квитанциях, выданных по карточному счету).
- На обратной стороне карты расположен код CVC или CVV, состоящий из трёх цифр. Его цель — дополнительная ступень защиты карты от действий мошенников.
Как проверить подлинность банковской карты по номеру?
Если вы хотите убедиться в подлинности кредитной карточки, вовсе не обязательно отправляться в банк или другую инстанцию, так как процедуру проверки можно провести самому без посторонней помощи, для чего воспользоваться «контрольной суммой».
Начинаем «прочтение и подсчет» номер карты с левой стороны, при этом следует сгруппировать цифры по две. Каждую из «правых» цифр пар номера карты следует умножить на два. Теперь каждое полученное значение необходимо привести к одноразрядному числу по принципу: например после умножения числа «9» на «2» получаем 18, считаем разложив число на две цифры и просуммировав их: 1+8, то есть искомое одноразрядное число равняется 9. Теперь берем все «левые» цифры и тоже складываем их между собой. Далее мы складываем суммы, высчитанные таким способом. Окончательный результат следует разделить на 10. Если число получилось без остатка, то перед вами подлинная пластиковая карта.
В случае, когда итоговая сумма не делится нацело на 10, следует отправиться в банк, выдавший карту и поинтересоваться, почему она не проходит арифметическую проверку на контрольную сумму. Из возможных причин может быть то, что карта бракованная, или она была выдана мошенническим способом недобросовестными сотрудниками банка. Так или иначе, ситуацию с подлинностью кредитки вам следует прояснить.
Примеры номеров кредитных карт VISA / MasterCard / American Express / JCB
Данные номера примеры предназначены для тестовых целей и не могут быть использованы для оплаты товаров или услуг
- VISA:
4539804056541904
4556936653057328
4024007195998173 - MasterCard:
5190967013969042
5185553343850289
5328530337680409 - American Express:
371023430676356
348361270397349
346552273313737 - Discover:
6011235155346246
6011846272441908
6011451783051609 - JCB:
3112762153658293
3096662313538270
3088389793421039 - Maestro:
5018339003667707
5893746755071609
6761994599434545 - LASER:
6771332735204019
6709721239739636
6706924347029220 - Visa Electron:
4175009089002614
4175001016290735
4508754512792418 - InstaPayment:
6390942813703871
6376556896892357
6396185196124752
Правила безопасности пользования кредиткой
Если вы стали обладателем кредитной карточки и хотите пользоваться ей и не испытывать проблем, следует помнить элементарные правила безопасности, выполнение которых не доставит неудобств:
- Когда вы осуществляете операции по карте, необходимо скрывать от посторонних номер карты и ПИН-код.
- Большинство пользователей кредитных ресурсов убеждены, что если они держат в тайне ПИН-код, то их денежные средства находятся в сохранности и неприкосновенности. Конечно, это важная процедура, но, к сожалению, ее недостаточно для полной гарантии. Мошенники с опытом могут получить доступ к карте, даже без PIN-кода. Помните, что любые данные о карте категорически запрещается давать переписывать третьим лицам. Также нельзя говорить номер своей карты. Если мошенники узнают эти данные, они могут осуществлять операции и без пин-кода.
- Если вы делаете покупки через интернет, осуществляйте операции, лишь на проверенных сайтах, следите, чтобы сайт использовал https-протокол для финансовых транзакций.
- Если вам требуется снять деньги в банкомате, соблюдайте некоторые правила безопасности. Во-первых, не снимайте деньги в темных и безлюдных местах. Во-вторых, подходя к банкомату, посмотрите на его состояние. Нет ли на нем дополнительных камер. Не имеется ли в приемнике или клавиатуре каких-либо накладок.
Пользуйтесь банковской картой бережно и сделайте все возможное, чтобы предотвратить ее компрометацию. В случае потери или кражи кредитки сразу позвоните оператору и заблокируйте ее, после чего отправляйтесь в банк для написания заявления. Если вы подразумеваете, что какие-либо данные вашей карты, составляющие банковскую тайну, стали известны третьим лицам, незамедлительно проинформируйте об этом банк.
Источник
