Комиссия за обслуживание кредитной карты: в чем суть?
Когда мы говорим «обслуживание», то подразумеваем годовой отрезок времени. То есть ежегодно клиент платит банку определенную сумму. Даже если «пластик» выпущен на 5 лет, оплата за обслуживание кредитной карты производится регулярно. Что же это вообще за параметр такой и как он рассчитывается?
В принципе, в сумму обслуживания входит все: и стоимость пластика, и его персонификация, и затраты на доставку, и обслуживание клиента, и потраченное на это время, и доход от операции, и т.д.
При этом комиссия за обслуживание кредитной карты – очень гибкий инструмент. И он может быть достаточно мощным банковским оружием, которое будет задействовано при первой же необходимости. Например, после того, как в США вышел законопроект, регулирующий максимальную процентную ставку по эквайрингу, Bank of America ввел комиссию за обслуживание дебетовых карт, пытаясь таким образом перекрыть убытки.
С другой стороны есть карты с нулевым годовым обслуживанием. Но, тут не все так просто.
Хочется заметить, что плату за обслуживание не следует рассматривать как отдельный критерий выбора того или иного банка. Это больше комплексная характеристика. Если какое-то учреждение такую комиссию вообще не взимает (а подобные встречаются), то нередко клиента будет ждать «сюрприз» в другом показателе (повышенной процентной ставке, к примеру).
От чего зависит плата за обслуживание и когда взимается?
Если говорить в общем, то зависимость простая: чем солиднее карта, тем больше придется за нее заплатить клиенту. Тут сказываются и престиж, и уровень защиты, и дополнительные возможности платежного средства.
Перед озвучиванием конкретных сумм, хочется обратить внимание на некоторый нюанс. Все банки делятся на две категории: одни взимают рассматриваемую комиссию при выдаче карты, а другие – после совершения первой операции. Поэтому будьте внимательны при оформлении.
К тому же, годовое обслуживание – тариф статичный. Это значит, что он не зависит от того, пользуетесь вы картой или уже нет. Поэтому, если вы решили прекратить сотрудничество с учреждением, то счет нужно закрывать, а не выбрасывать карту в ближайшую урну.
Плата за обслуживание кредитной карты: от нуля до бесконечности
Итак, сравним условия некоторых банков. Обслуживание кредитной карты Райффайзенбанка стоит 750 руб. в год (карта уровня Visa Classic). Правда, тут есть варианты. Вы можете избежать уплаты этой комиссии, если среднемесячная сумма операций за последний год составляет более 8000 руб. (тариф «Базовый», карта «Покупки в плюс»).
Отличился гибкой системой и Банк Москвы. Обслуживание Visa Electron стоит 250 руб., Visa Classic – 700 руб., Visa Gold – 2500 руб. Но это только первые два года. Начиная с третьего отчетного периода, комиссия немного уменьшается.
Интересно поступил ВТБ24. Его классическая кредитная карта стоит 750 руб. в год. Но если вы оформите «пластик» через корпоративный сайт банка, то в первый год заплатите за обслуживание всего 199 руб.
Повыше планка у Ситибанка: MC Standard обойдется клиенту в 950 руб. в год, а MC Gold – 2950 руб. (комиссия взимается после совершения первой операции). Годовое обслуживание карты банка «Авангард» стоит 120 руб. (Visa Electron), 600 руб. (Visa Classic), 3000 руб. (Visa Gold). Что касается Сбербанка, то его классическая Visa встанет вам в 750 руб. за год, а золотая – в 3000 руб.
Некоторые учреждения привлекают клиентов не только размером комиссии, но и тем, что не взимают плату за первый год обслуживания. Например, так поступают Москоммерцбанк и Гута Банк.
Если вы вообще не хотите платить за обслуживание кредитной карты, то обращайтесь в Пробизнесбанк, к примеру, или в АбсолютБанк. Правда, в первом «бесплатные» карты не имеют льготного периода, зато отличаются довольно высокой ставкой. А во втором подобные условия распространяются только на тариф «Кредитный Классика».
И еще раз хочется заметить – внимательно сравнивайте условия в комплексе! Только так можно выбрать действительно лучшую кредитную карту.
Все карты без платы за обслуживание
Комиссия за снятие наличных в банкоматах
Где открыть кредитную карту без платы за обслуживание?
Источник
Кредитная карта — один из самых распространенных и доступных финансовых продуктов. В большинстве случаев заемщики пользуются картами на регулярной основе. Следует отметить, что оформлять кредитки одновременно в нескольких банках не запрещается, но во избежание непредвиденных расходов необходимо следить за комиссиями. Например, многие эмитенты требуют денежное вознаграждение за обслуживание.
Как тарифы эмитента влияют на выбор кредитной карты?
Для каждого эмитента приоритетное значение имеет доход, поэтому в ходе своих рекламных кампаний эти организации умышленно акцентируют внимание потенциальных клиентов на преимуществах кредитных продуктов. Сопутствующие тарифы обычно можно узнать при детальном изучении доступных предложений, посетив официальный сайт или офис банка.
На выбор кредитной карты влияет несколько параметров:
- Величина процентной ставки.
- Длительность льготного периода.
- Размер кредитного лимита.
- Комиссия за получение наличных.
- Плата за обслуживание.
Потребители нацелены на экономию, поэтому в процессе поиска кредитных продуктов они обращают внимание на организации, которые предлагают минимальные проценты, комиссии и штрафы. Некоторые эмитенты, например, не требуют плату за обслуживание, если в течение расчетного периода клиент совершает расходные операции на определенную сумму.
Вашему вниманию 4 кредитные карты надежных банков с комиссией за обслуживание 0 руб. при совершении покупок с карты:
Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 120 дней
Стоимость в год
0-1200 руб.
Снятие наличных без комиссии
Оформить
Кредитный лимит
до 600 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 110 дней
Стоимость в год
0-1800 руб.
Снятие наличных 0 руб.
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 55 дней
Стоимость в год
0-1188 руб.
Снятие наличных в банкоматах б/п
Оформить
Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 55 дней
Стоимость в год
590 руб.
Погашение кредитов в других банках
Оформить
Когда взимается плата за обслуживание кредитной карты?
Банковская комиссия — достаточно гибкий финансовый инструмент, позволяющий задействовать скрытые платежи. Например, стоимость доставки карты, которая якобы предоставляется бесплатно, часто включается в плату за обслуживание. Эмитенты по запросу клиента не делают расшифровку составных компонентов комиссии. Таким образом, платеж за обслуживание на самом деле может состоять из нескольких выплат.
Комиссия включает в себя стоимость:
- Изготовления пластикового носителя.
- Услуг по персонификации кредитной карты.
- Обслуживания созданного для клиента счета.
Как правило, начисление платы за обслуживание производится ежегодно. Если карта рассчитана на несколько лет службы, то согласованная по договору сумма взимается каждые 12 месяцев. Однако не исключен вариант с ежемесячными выплатами.
Банки предлагают один из двух вариантов для выбора даты платежа:
- Оплата выполняется сразу после выдачи и активации кредитки.
- Оплата происходит по факту осуществления первой транзакции.
Комиссия обычно начисляется независимо от активности клиента. Владелец карты может не рассчитываться кредитными средствами, но это не освободит его от оплаты обслуживания. Приняв решение о прекращении сотрудничества с кредитной организацией, нужно официально закрыть счет. Только полный отказ от услуг позволит избежать дополнительных затрат.
Из правила есть исключения. Некоторые банки не начисляют плату за обслуживание клиентам, которые не пользуются заемными средствами. В этом случае карту закрывать не обязательно. Даже если она не используется несколько лет, эмитент не начислит дополнительные платежи.
Кредитные карты без оплаты за обслуживание:
Кредитный лимит
до 1 млн.руб.
Беспроцентный период
до 110 дней
Стоимость в год
бесплатно
Снятие наличных без комиссии
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 111 дней
Стоимость в год
бесплатно
Кэшбэк до 25% в МТС Cashback
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 150 дней
Стоимость в год
бесплатно
Скидки
по всему миру
Оформить
Кредитный лимит
до 350 тыс.руб.
Беспроцентный период
10 месяцев
Стоимость в год
бесплатно
Кэшбэк до 6%; б/п доставка
Оформить
Как рассчитывается комиссия за обслуживание карты?
Чем обширнее функциональность карты, тем дороже владельцу обойдется обслуживание. Цена вопроса зависит от типа кредитки, тарифной политики банка и особенностей работы платежной системы. Эмитенты сотрудничают с VISA и MasterCard. Заметно реже банки выдаются карты платежных систем Maestro и МИР.
Разновидности кредиток:
- Classic или Standard.
Базовое предложение без дополнительных преимуществ со стандартным набором опций. Комиссия за обслуживание не предусмотрена или ограничивается на уровне от 300 до 1000 рублей в год. - Gold.
Премиальные карты, открывающие за дополнительную плату доступ к улучшенным системам скидок, круглосуточной технической поддержке и специальным предложениям. Многие банки повышают лимиты и продлевают льготные периоды для владельцев кредиток Gold. - Platinum.
Карта привилегированного типа для клиентов, которые планируют регулярно использовать крупные суммы для оплаты покупок и услуг. Обслуживание стоит недешево, но премиальные кредитки дают клиентам возможность пользоваться многочисленными преимуществами, включая страхование.
В процессе оформления карты нужно учитывать удобство погашения задолженности. Оптимальный вариант — наличие нескольких бесплатных способов пополнения счета, среди которых можно выбирать наиболее комфортный вариант. Кроме того, учитывается сеть отделений банка, банкоматов и терминалов для приема наличных.
Немаловажное значение имеет тарифная политика финансового учреждения. Низкие процентные ставки и комиссии привлекают потенциальных клиентов, но за дополнительные возможности приходится платить.
Наличие широкого ассортимента кредитных продуктов обусловлено желанием расширить охват целевой аудитории. Например, банки могут предлагать наряду с универсальными картами Classic, кредитки из серии Gold или Platinum, стоимость обслуживания которых на порядок выше в связи с дополнительными услугами.
Сколько в среднем стоит обслуживание карты?
Бюджетные варианты кредиток обходятся держателям примерно в 500 рублей за год. Банки для привлечения новых клиентов часто упраздняют плату за обслуживания. Специальное предложение может действовать, к примеру, на протяжении 12 месяцев с момента выдачи карты. Выгода для клиента носит временный характер, ведь финансовое учреждение устанавливает повышенную процентную ставку.
Отдельное упоминание заслуживают карты с ежемесячным начислением комиссии. Платеж составляет в среднем от 50 до 100 рублей. Иногда комиссия достигает 250-300 рублей. Если клиент выполняет требования банка, комиссия не начисляется. В противном случае придется платить за обслуживание.
Несколько популярных условий для частного упразднения комиссии:
- Выполнение платежей в течение месяца на конкретную сумму.
- Осуществление определенного количества расходных операций.
- Оплата покупок или заказ услуг у партнеров банка.
За карты Classic или Standard, как правило, приходится ежегодно платить от 600 до 1000 рублей. Категория Голд обойдется в 2000-3500 рублей за год. Нижний порог стоимости обслуживания карт класса Платинум зависит от ценовой политики конкретного эмитента. В некоторых банках платеж составляет около 5000 рублей, в других — превышает 8 000 рублей.
Что произойдет, если не платить комиссию?
Большинство банков начисляет плату за обслуживание, невзирая на то, пользуется клиент картой или нет. Если на счету не хранятся личные сбережения, эмитент для оплаты комиссии производит взыскание с заемных средств. Баланс кредитки уходит в минус. Сначала действует грейс-период, а по его истечении начисляется процентная ставка.
Заемщик, который своевременно не обнаружил расходную операцию, неумышленно допускает возникновение просроченного платежа. Кредитор вправе воспользоваться санкциями в виде пени или неустойки. Сумма и порядок начисления штрафов определяется договором между банком и заемщиком, поэтому перед получением карты нужно внимательно ознакомиться с условиями сделки.
Действующее законодательство позволяет брать плату только за оказанные услуги. Если кредитка лежала год без движения, то нацеленные на взыскания комиссии действия эмитента можно расценивать в качестве нарушения закона о защите прав потребителей. Исключением будут ситуации, когда платеж за обслуживание прописан в договоре.
Клиент, который не согласен с начисленной комиссией, вправе обратиться в банк с заявлением о возврате средств. В заявке нужно указать персональные данные и реквизиты платежа, включая дату и сумму выплаты. Финансовое учреждение обязано рассмотреть заявление, а затем дать обоснованный ответ.
Если банк откажет в возврате списанных средств, рекомендуется обратиться с жалобой на действия кредитного учреждения в Роспотребнадзор. Спорные вопросы, в том числе связанные с начислением комиссии, рассматриваются также судом.
Как оформить кредитную карту без платы за обслуживание?
Банки обычно устанавливают годовую комиссию за обслуживания карт в пределах 500-600 рублей. Однако есть несколько вариантов для бесплатного использования кредитов. В первую очередь нужно внимательно изучить доступные предложения.
Банки выдают карты с нулевой платой за обслуживание при условии:
- Повышения процентной ставки.
- Выполнения клиентом дополнительных требований.
- Оплаты комиссии за выпуск кредитной карты.
Некоторые эмитенты дополнительно предлагают акции и скидки. Популярное решение — год бесплатного обслуживания, но есть варианты поинтереснее. Например, банк не будет начислять комиссию до тех пор, пока клиент пользуется собственными средствами или своевременно погашает задолженность.
В условиях, когда государство ограничивает максимальную величину процентной ставки, эмитенты могут получать дополнительную прибыль посредством начисления платы за обслуживание кредитки. Этот тип комиссии повсеместно распространен среди эмитентов. Во избежание непредвиденных расходов владельцам карт необходимо внимательно изучать тарифы, иначе за обслуживание придется платить даже в тех случаях, когда кредитки не используются.
Вас также может заинтересовать:
Преимущества оплаты товаров и услуг кредитной картой
Стать обладателем кредитной карты в настоящее время может любой совершеннолетний гражданин России, имеющий постоянное место жительства и стабильный доход. По каким причинам оплачивать товары и услуги лучше кредитной картой?
10 советов как правильно выбрать кредитную карту
Современная кредитная карта предоставляет владельцу практически неограниченные возможности по оплате счетов, кредитов, оплате услуг и товаров. Это достаточно популярный продукт, поэтому неудивительно, что на рынке представлены сотни различных предложений от банковских учреждений, у каждого из которых есть свои преимущества.
33 интересных факта о кредитных картах
Когда и где появилась первая кредитная карта, из чего были сделаны первые кредитки, что скрывает комбинация цифр номера карты, как развиваются технологии, что придет на смену пластику, как пользуются кредитками женщины, сколько кредитных карт в России? Интересные цифры и факты.
Источник
Деятельность банка, как и любой другой коммерческой организации направлена на извлечение прибыли. Одним из значительных статей доходов любого банка являются комиссии, взимаемые банком за оказание клиентам различных банковских и прочих финансовых операций. Нередко такие комиссии становятся предметом спора.
Осенью 2019 года, в силу определенных жизненных обстоятельств, начал интересоваться предложениями банков о кредитных картах. Изучив несколько предложений и почитав в интернете отзывы, пришел к выводу, что наилучшим выходом для меня, на тот момент, будет (вообще ничего не брать) кредитная карта от пестрящим ярко красным, агрессивным цветом Альфа-Банка.
Решающим фактором выбора в пользу кредитной карты Альфа-Банка послужили ее достаточно длительный беспроцентный период, длящийся 100 дней, значительная сумма беспроцентного снятия наличности в месяц, удобное расположение офиса, относительно высокий кэшбек с покупок и другие менее важные преимущества, если их так можно назвать.
Не ставлю здесь своей целью рекламировать данный банк и его кредитные предложения или создавать антирекламу, а лишь делюсь с вами своим мнением о банке и собственным незначительным опытом в споре и отстаиванием своих прав, являясь клиентом Альфа-Банка, и как в данном банке налажена работа с возражениями клиентов (забегая на перед скажу, что – никак).
Итак, продолжу.
Оформить заявку на кредитную карту не составило особого труда, все это получилось сделать на сайте банка и за несколько минут. Сейчас этим никого не удивить. Рассмотрение заявки и решение о выдаче мне кредитной карты состоялось в тот же день. Для получения карты и заполнения разных бумаг мне было предложено подойти в офис. Оформление не заняло много времени, и вот уже через полчаса я стал обладателем небольшого куска красного пластика, в дополнение с цифрами на бумаге и определенными финансовыми обязательствами перед банком.
Тут я сделаю небольшое отступление, чтобы обратить ваше внимание на следующий, с виду незначительный, но очень важный и требующий большого внимания момент. При первичном обращении в банк за какой-либо услугой, будь-то открытие вклада, открытие счета, кредит, кредитная карта, дебетовая карта и т.п. клиентом или сотрудником банка совместно с клиентом заполняются документы по форме банка, в виде заявления (заявки) на ту или иную услугу, которая необходима клиенту. Не каждый задумывается и внимательно знакомится с содержанием заявлений, и я не исключение. Такие формы уже содержат некий свод договоренностей между клиентом и банком и ряд обязательств клиента, которые можно причислить к списку юридически значимых документов. Нередко уже на этом этапе таким заявлением клиент уже выражает свое согласие на заключение с банком договора о банковском обслуживании.
Для банка заключение такого договора с клиентом имеет первостепенное значение, поскольку в них содержаться зачастую кабальные для клиента условия обслуживания и не всегда ему на пользу. Редко кто из клиентов банка возьмется прочесть все договора, правила или ознакомится со всеми тарифами банка, ведь они содержат массу информации, и составлены таким образом, чтоб максимально усложнить их читаемость, понимание и восприятие. К примеру, договор банковского обслуживания в Сбербанке, ой простите, в Сбере, состоит из 57 страниц текста мелкого шрифта; в ВТБ – 40 страниц; в Альфа-Банке – аж 186 страниц (всего-то). Согласитесь, не каждый готов потрать силы и время на их прочтение. Кроме того, договора банковского обслуживания содержат множество отсылок к другим отдельным договорам, правилам, тарифам и условиям банка, знание и соблюдение которых также возлагается на клиента. И все это «изобилие» клиент получает буквально одним росчерком пера на заявлении.
Так что будьте осторожны и не дайте себя обмануть. Перед обращением в банк поинтересуйтесь и прочтите хотя бы тот документ, который регламентирует ту или иную услугу банка. Все договора, по смыслу статьи 428 ГК РФ, т.е. которые работают по принципу присоединения к ним, а также правила и тарифы размещаются банками в свободном доступе на их официальных сайтах.
Возвращаемся.
На этом моменте считаю необходимым пояснить, что кредитная карта потребовалась мне на короткий срок для закрытия временных финансовых провалов в семейном бюджете. От этого беспроцентные 100 дней здесь играли чуть ли не решающую роль.
Не секрет, что любой банк пытается максимально для себя на всем извлечь выгоду. Не стала исключением услуга банка по обслуживанию выданной мне кредитной карты. Это стандартная услуга, которую оказывает банк, выдавая клиенту кредитную карту. В моем случае ежегодная комиссия за услугу по обслуживанию карты списалась с баланса карты моментально, сразу после ее активации.
Я не возражал, поскольку банками, для обслуживания карт, совершаются ряд действий, необходимых для выпуска и технической поддержки использования кредитной карты, так же в этом случае банки несут определенные финансовые расходы. Но не стоит забывать и о другой стороне медали – кредитная карта, да вообще любая банковская карта, является собственностью банка. Право собственности на банковскую карту, при ее передачи клиенту в пользование, ему не переходит, а остается за банком.
Финансовое положение вскоре выправилось (если можно так назвать). Баланс карты был пополнен до первоначальной суммы уже через полтора месяца с момента начала пользования, тем самым я избежал оплаты банку процентов на пользование заемными денежными средствами. Далее я посчитал, что держать карту мне не имеет смысла, от этого отправился в банк расторгать договора и возвращать кредитную карту. Замечу, что расторгал я с банком все договора, которые шли в совокупности, это договор банковского обслуживания, договор кредитной карты и прочее и закрывал счет. Заполнив еще несколько заявлений на закрытие счета и расторжение договоров (закрываются и расторгаются они, кстати, не сразу, а через 45 дней), я подал претензию на возврат части неизрасходованной комиссии, т.к. я пользовался картой всего полтора месяца, а оплата была за годовое обслуживание. Сотрудница банка, неохотно зарегистрировала претензию и с этого момента начался отсчет.
Недоумевающие выражения лиц сотрудников я вскоре, возможно, стану коллекционировать.
Ответ на претензию был отпиской, где руководитель офиса банка отказал в возврате мне части комиссии, поскольку в соответствии с договором банковского обслуживания банк, в случае прекращения действия договора и дополнительных соглашений комиссии, уплаченные банку, не возвращаются. Вот так). Все просто, по мнению руководителя офиса.
Я не юрист, но прочитать, понять и проанализировать у меня иногда получается.
О том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в соответствии со ст. 32 ЗоЗПП, руководителю офиса было неизвестно, а может было известно.
Ответ на претензию получен, ответ не удовлетворил. Дальше было составление искового заявления, сбор необходимых документов и подача искового заявления в суд.
Перед первым судебным заседанием Альфа-Банк (уже ответчик) прислал мне и суду свои возражения на исковое заявления, где так же сослался на свои правила банковского обслуживания, несмотря на их очевидное противоречие норме закона. Так же в возражении юрист банка привел в пример судебную практику абсолютно по другому предмету судебных разбирательств и указал на мое злоупотребление правом. Т.е. защита своих прав сейчас у многих корпоративных юристов попадает под термин «злоупотребление правом».
Судебные заседания несколько раз переносили. Прежде всего из-за возражений ответчика на исковое, потом были введены ограничения из-за угрозы распространения коронавируса. На третьем судебном заседании (июнь 2020) была «поставлена точка» — требования суд удовлетворил частично: возврат части комиссии – удовлетворены; проценты за пользование – пересчитаны, моральный ущерб — снижен до чисто символических 500 руб. Альфа-Банку также присужден штраф (в мою пользу) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Альфа-Банком решение суда обжаловано не было, поэтому вскоре оно вступило в законную силу. Красный банк добровольно удовлетворять требования не желает. На этот случай я получил исполнительный лист и направил его судебным приставам в Москву для принудительного взыскания. Вот пока что все.
Надеюсь, кому-то будет полезна эта статья!
Если понравилось, не забывайте ставить палец вверх и делиться своим мнением в комментариях!
Источник
