Для чего банкам выпускать банковские карты

Бурное развитие информационных технологий неизменно сказывается и на банковской сфере: расчеты наличными деньгами все больше замещаются операциями по пластиковым картам. При этом, по мнению специалистов, объем использования банковских карт будет только расти, ведь этот платежный инструмент имеет серьезные преимущества как для покупателей и предпринимателей, так и для банковских структур.

Что собой представляет пластиковая банковская карта и как она работает?

Пластиковая карта банка, или банковская платежная карта, — незаменимое средство безналичных расчетов, сочетающее в себе множество современных технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, использоваться для оплаты любых товаров и услуг (в том числе онлайн), а также для снятия наличных. Собственником пластиковой карты является кредитная организация, выпустившая ее (банк-эмитент), а держателем — клиент банка.

Пластиковые банковские карты начали активно выпускаться в США в 1950-е годы как новый инструмент безналичного расчета, постепенно заменяя морально устаревшие чековые книжки. Первый такой продукт был введен в «массовый» оборот нью-йоркским банком Long Island Bank в 1951 году, в Европе «первооткрывателем» пластиковых карт стала британская компания Finders Services. Магнитная полоса появилась на карточках в 1960-е, а чипы — в 1990-х.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Платежи пластиковой картой могут осуществляться в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы (POS-терминалом). И если для обычных держателей карт этот процесс заключается в считывании карты терминалом, то по факту процесс намного сложнее. Расчет происходит по следующей схеме:

1. В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.
2. Затем происходит списание средств со счета банковской карты и формирование чека.
3. В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.
4. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.
5. Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.
6. На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.
7. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных (как видно из описанного нами процесса, обычно это происходит на следующий день после совершения покупки).

Словарь держателя кредитной карты

• Банк-эквайер — кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам какой-либо торговой точки (обслуживает ее).
• Банк-эмитент — кредитная организация, выпустившая кредитную карту, по которой производится оплата покупки.
• Процессинговый центр — подразделение банка, осуществляющее взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивающее проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.
• Транзакция – любая операция с использованием банковского счета.
• Корсчет (корреспондентский счет) — счет, открываемый банком в подразделении Центрального банка или в иной кредитной организации.

Пластиковые карты в России

Несмотря на экономические особенности российского рынка и консерватизм отечественного потребителя, в нашей стране расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными. С 2010 по 2018 гг. рынок пластиковых карт в России неуклонно рос (см. рис. 1): количество выпущенных карт за данный период выросло примерно на 80% и составило 270, 734 млн (236, 672 млн дебетовых и 34, 062 млн кредитных карт (рис.1)).

Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)

Рисунок 2. Количество расчетных и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 г. (источник: ЦБ РФ)

Начиная с 01.04.2013 г. включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются).

Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами, показывает уверенный рост:

• объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1 799,6 млрд руб. в I квартале 2008 г. до 12 136 млрд руб. в III квартале 2018г., то есть в 6,7 раза;
• количество операций в аналогичном периоде возросло с 457,7 млн ед. до 7 047 млн единиц, то есть почти в 15,4 раза.

Обратите внимание на динамику и пропорции (структуру) операций, совершенных нашими гражданами с I квартала 2008 по II квартал 2017 г. (см. рис. 2):

• снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 млрд руб. (352 млн ед.) до 7 158,2 млрд руб. (795,7 млн ед.) — в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза — в количестве операций;
• оплата товаров и услуг выросла с 136,5 млрд руб. (105,6 млн ед.) до 4 977,8 млрд руб. (6 251,3 млн ед.) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!

Все эти цифры наглядно демонстрируют рост популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов и снижение их востребованности в целях получения наличных денег. Однако следует признать, что «наши люди» за последние 9 лет хотя и стали расплачиваться картами в 59 раз чаще, все же по-прежнему чрезмерно тяготеют к банкоматам как к оборудованию для снятия наличных.

Использование пластиковых карт становится все более удобным благодаря планомерному увеличению торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оборудованных платежными терминалами. А также благодаря росту количества банкоматов — согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на конец II квартала 2017 г. на территории России было расположено 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из них 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

Типы пластиковых карт

Рассмотрим различные виды пластиковых карт. Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты, мы приведем наиболее значимые из них.

По типу финансовых средств: «дебет-кредит»

По типу средств, размещенных на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты. В России существует некоторая путаница в использовании термина «кредитная карта». Иногда им обозначают любые пластиковые карты, иногда – только карты с кредитными средствами. Причина этой путаницы в том, что исторически первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами сохранилось название «кредитных».

• Дебетовые. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства держателя. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных возможны только при наличии средств на счете, привязанном к данной карте. Помимо этого, существуют овердрафтные карты, позволяющие производить платежи как за счет средств держателя карты, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Дебетовые карты, которые оформляются предприятием для своих работников в целях перечисления зарплаты и других начислений, называются «зарплатными». Такие карты выдаются в рамках «зарплатного проекта», то есть договора, заключенного между банком и предприятием. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми, иногда — овердрафтными.
• Кредитные. На кредитной карте, как было упомянуто выше, хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. При этом на кредитной карте могут храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных пластиковых карт имеется так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого на использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Существуют также кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть по ним отсутствует льготный беспроцентный период.

По категориям карты: от классики до «платины»

Чем выше категория карты, тем больше у нее возможностей, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально. Существуют карты классической категории, золотой, платиновой и более высокие «черные» карты, как например, MasterCard Black Edition или Visa Black. Кроме того, обладание золотой, платиновой или тем более «черной» картой подчеркивают статус ее держателя, что для многих немаловажно. С повышением категории карты растут кредитные лимиты на ней. Для сравнения кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» — до 500 000 рублей, по платиновой — до 1 000 000 рублей. Следует также отметить, что чем выше статус карты, тем больше привилегий она предоставляет держателю. Так, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-службы и многого другого, что зависит от конкретного банка-эмитента.

Существует также категория виртуальных, карт: они не имеют физического носителя и предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

По времени оформления: экспресс-карты vs классические

Классические кредитные и дебетовые карты обычно оформляются в течение 2–5 рабочих дней. При необходимости в некоторых банках можно воспользоваться услугой срочного оформления пластиковой карты. Услуга платная, однако позволяет получить заветную карту в этот же или на следующий рабочий день. Некоторые банки предлагают моментальный выпуск пластиковой карты. Данные карты выдаются сразу же клиенту на руки в течение от нескольких минут до одного часа. Обычно, мгновенные карты имеют все те же функции, что и остальные карты.

По типу платежной системы: Visa или MasterCard

Мировой рынок пластиковых карт сегодня «делят» три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. На платежную систему Visa приходится около 30%, на MasterCard примерно 15,35%, на Union Pay — чуть более 53%.

Платежные системы, в первую очередь, обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA — 21 тыс. финансовых организаций. От MasterCard VISA отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро. Для рядового российского клиента существенной разницы в использовании той или другой платежной системы нет. Union Pay практически не используется в России.

По типам дополнительных сервисов: большие возможности

Кобрендинговые пластиковые карты выпускаются в партнерстве с различными крупными фирмами, как правило, сетями. Такие карты предоставляют их держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, если партнером выступает авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то при совершении покупок клиент получает так называемые бонусные «мили», которые затем можно потратить на покупку авиабилета. Если партнером выступает «Аэрофлот», то мили тратятся на приобретение билетов этой авиакомпании. Кобрендинговую карту имеет смысл выбирать только в том случае, если вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера. Во всем остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Еще одна привлекательная услуга, которую предоставляют некоторые банки в дополнение к пластиковой карте — это Cash Back. Смысл опции в том, что, совершая различные покупки по кредитной или дебетовой карте, в конце месяца клиент получает определенный процент от всей потраченной по карте сумме обратно на свой счет. Например, если Сash Back 3%, и вы за месяц совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб.

По типу защиты: технологии на службе безопасности

Пластиковые карты имеют два способа записи информации: магнитную полосу и микрочип. Первые карты с электронной магнитной полосой появились в 1971 г., а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Необходимость в чипах возникла, когда магнитная полоса перестала обеспечивать необходимый уровень защиты информации от мошенничества и подделок. Оплата картой, оснащенной чипом, в обычном магазине может быть произведена только после введения владельцем карты ПИН-кода, который «выдается» вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.

Наиболее современные карты оснащены новой технологией оплаты покупок в одно касание, получившей название Pay pass (от платежной системы MasterCard) и Pay wave (от Visa). Чтобы оплатить покупку, достаточно прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки до 1 000 рублей, вам даже не придется вводить ПИН-код. Данная технология обеспечивает дополнительную защиту, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.

Существует также технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт. Технология была разработана платежной системой VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты.

Какую банковскую карту выбрать?

Начнем с вопроса, в каких случаях в дополнение к дебетовой пластикой карте необходимо иметь еще и кредитную? В принципе, наличие «запасной» карты с кредитными средствами актуально всегда — в дальних поездках, при необходимости совершения срочных платежей или покупок, или просто при возникновении проблем с дебетовой картой кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой». На сегодняшний день кредитная пластиковая карта является крайне удобным и полезным средством для совершения платежей. Кредитная карта не подходит только для снятия наличных (за снятие наличных банк взимает относительно высокую комиссию). При желании можно найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием (банки часто устраивают такие акции) и продолжительным грейс-периодом, то есть периодом, в течение которого можно пользоваться картой и не платить проценты, что делает ее особенно выгодной.

Виртуальная карта актуальна только для тех, кто совершает множество покупок через Интернет или ведет в нем свою профессиональную деятельность. Она необходима в том случае, если хотите обезопасить свою дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что иногда случается при покупках в Интернете. В этом случае перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако нужно помнить о том, что снятие наличных с виртуальной карты невозможно, так же, как и оплата в офлайн-магазинах.

Дебетовая карта является универсальным инструментом: если вам необходима пластиковая карта исключительно для пользования собственными средствами, то дебетовой карты будет достаточно. Она также является наиболее удобной с точки зрения снятия наличных.