25.09.2019
Люди повсеместно используют в своих повседневных тратах кредитные карты. Их удобства и преимущества оценили уже многие. Ведь при использовании кредиток существует множество бонусов для клиентов, которые делают кредитку даже выгодной своему обладателю.
А что же банки? При таком огромном преимуществе для пользователей кредиток, как же банки умудряются на них зарабатывать? Ведь существование льготного периода минимизирует доход банков от выдачи средств. Так в чем же выгода?
Чем больше карточек выдает банк, тем больше он может заработать. Среди банков существует большая конкуренция, поэтому для карт предлагаются все новые и новые бонусные программы, которые привлекают клиентов. А сейчас особенно востребована опция кэшбэка, когда банк и вовсе возвращает часть потраченных денег обратно на счет.
Но банки от этого совсем не теряют. Выгода банков от карточек в основном заключается в различных комиссионных сборах. Ниже мы укажем, какие именно сборы приносят банкам доход.
- Во-первых, практически по всем карточным программам существует ежегодная оплата за обслуживание. Конечно, для некоторых карт такое обслуживание может обойтись бесплатно, но при этом необходимо будет соблюсти некоторые условия, например, оборот по кредитке должен составлять не меньше 20 тысяч рублей ежемесячно. О картах с бесплатным годовым обслуживанием говорим по этой ссылке.
- Во-вторых, высокая комиссия на обналичивание средств. Многие знают, что кредиткой выгодно расплачиваться безналичным способом, а снятие наличных приведет к дополнительным тратам. Помимо этого, практически для всех кредиток сгорит льготный период, если ее обналичить. Если вас интересует, как снимать деньги с кредитки без процентов, то ознакомьтесь с этой статьей.
- В-третьих, банки получают выгоду, если Вы расплачиваетесь ею за покупки, так как они с каждой такой операции получают от магазина 1-2% от потраченных средств.
- В-четвертых, процент за использование кредитных средств еще никто не отменял. Хоть и существует льготный период, не всегда получается погашать долг в течение этого времени, а в таком случае набегает комиссия за использование средств. Больше информации о том, как работает грейс-период вы получите из этой статьи. О том, какие ставки банки предлагают по кредиткам, читайте по этой ссылке.
- В-пятых, у банка появляется новый клиент, который, возможно, захочет воспользоваться и другими услугами банка.
- В-шестых, плата за дополнительное обслуживание кредиток. Существует множество дополнительных банковских услуг, таких как смс-уведомления, онлайн-банк, страхование и многие другие, которые так же приносят баку дополнительный доход.
Таким образом становится понятным, почему банки так борются за клиентов, оформляющих кредитные карты.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
Кредитная карта есть практически у каждого, и большинство владельцев по достоинству оценили ее удобство. Часто банки предлагают своим клиентам не только кредитный лимит, но и дополнительные бонусы (бесплатное обслуживание, кэшбэк, льготный период, скидки и акции от партнеров). Даже при таком ассортименте премиальных опций финансовые организации умудряются зарабатывать немалые деньги. В чем выгода банка от кредитных карт с льготным периодом? И почему они раздают кредитки практически всем обратившимся?
Платные дополнительные услуги
Кредитная карта обслуживается по определенному тарифу, в котором предусмотрена плата за предоставляемые услуги. Считается, что при оформлении клиент знакомится с полными условиями кредитки. Но на практике это не происходит, потому и говорят о скрытых комиссиях, ведь сконцентрировавшись на ставке и льготном периоде, клиент не интересуется остальными платежами.
- Плата за обслуживание. Если процентная ставка применяется только вне льготного периода, то платить за пользование пластиком приходится регулярно. К примеру, ВТБ по своей кредитной Мультикарте берет ежемесячную комиссию 249 рублей. Сумма вполне посильная для заемщика, но сколько таких кредитных карт выдает банк?
- Комиссия за выпуск. Как правило, первичное оформление пластика и плановый перевыпуск происходят бесплатно. Но если вы потеряете кредитку, за ее повторное изготовление придется заплатить. Сбербанк берет комиссию в размере 150 рублей, если утрата кредитки произошла по вине клиента. Конечно, так происходит не в каждом банке, и яркий тому пример Тинькофф, перевыпускающий пластик совершенно бесплатно независимо от причины.
Полные условия тарифного плана можно найти на сайте банка или уточнить в его отделении.
- Блокировка кредитной карты. Как правило, приостановка действия кредитки происходит бесплатно, но в некоторых учреждениях за это может браться комиссия.
- Плата за дополнительные услуги. Обычно банковские клиенты подключают к кредитной карте информирование об операциях и личный кабинет. Эти сервисы позволяют оперативно отслеживать движение денег и обслуживаться без посещений отделения банка. Чаще всего стоимость СМС-оповещения составляет около 50-60 рублей в месяц, что не так уж и много. Например, Русский Стандарт берет за эту опцию 59 рублей ежемесячно.
- Предоставление информации по кредитной карте (например, выписка за расчетный период), снятие наличных средств в банкомате, страхование и прочие опции. В Сбербанке за получение «живых» денег с кредитки придется заплатить 3% от суммы, но не менее 390 рублей. В Русском Стандарте берется комиссия за направление ежемесячного отчета по почте в размере 100 рублей.
Большинство из перечисленных видов комиссии по кредитным картам незаметны при ее использовании. Клиенты привыкают, что с их счета банк списывает плату за предоставление дополнительных услуг. Но если представить, сколько людей пользуются кредитками того же Сбербанка, получатся огромные цифры. Заемщики же готовы платить за комфорт удаленных приложений и своевременное предоставление информации.
Но при этом они считают, что пользуются кредитной картой бесплатно, ведь укладываются в льготный период. Но совершенно не учитывают дополнительные опции, за которые регулярно списывается плата. Комиссии позволяют банкам получать значительную выгоду, даже если заемщики используют кредитку исключительно в беспроцентный период.
Бонусы от платежной системы
Существуют и другие, менее очевидные способы заработать на держателе кредитной карты. Банки получают бонусы от платежной системы за выпуск кредиток. Конечно, оценить выгоду финансовой организации в полной мере не получится, ведь никто из клиентов не знает тонкостей сотрудничества кредитора с платежными системами.
Важно! За продвижение пластиковых карточек на рынке банки получают бонусы и поощрения от своих международных партнеров.
Даже если заемщик не платит проценты из-за пользования пластиком в льготный период, банк не будет в убытке. Все расходы точно возместятся платежными системами, ведь поощряют они практически за все: безналичные операции, выпуск определенного количества карт и т.д. Комиссию платит торговая точка, которая проводит операцию по терминалу, потом эта сумма распределяется между банком и системой платежей.
Грейс-период
Возможность не переплачивать в льготный период – огромный плюс для клиента, но и здесь банк найдет, на чем заработать. Далеко не все заемщики выполняют условия погашения. Одни допускают просрочки, другие не могут вернуть всю сумму до назначенной даты. Это означает, что рано или поздно они будут платить проценты, а ставка по кредиткам высокая.
Часто причиной переплаты становится невнимательность держателя кредитной карты. Он не вникает в особенности расчета льготного периода, обращая внимание только на указанную в рекламе цифру. Но «50 дней льготного периода» не идентично фразе «до 50 дней льготного периода». Также они не понимают, что в грейс чаще всего не входят наличные операции, покупка лотерейных билетов и некоторые другие. Сразу после их совершения банк начинает насчитывать процент.
Чем больше клиентов, тем лучше
Даже если у вас самая выгодная кредитная карта с бесплатным обслуживанием и без дополнительных комиссий, банк сможет заработать. Дело в том, что лояльный клиент – это ходячая реклама. Он не переплачивает сам по кредитке, но по его рекомендации могут прийти другие заемщики, которые принесут значительную прибыль.
Кроме того, высока вероятность, что именно в этот банк человек обратится за ипотекой или потребительским кредитом, откроет дебетовую карточку или вклад. Такой клиент для кредитора – ценный капитал, на котором можно заработать. Поэтому даже при видимом отсутствии прибыли от кредитной карты банк-эмитент остается в плюсе.
Источник
Кредитные карты, конечно же, прежде всего выгодны самим банкам, которые их выпускают. Из-за особенностей кредитования по карте банк может заработать на клиенте гораздо больше, чем при выдаче обычного потребительского кредита. Однако если человек, который заказал в банке кредитку, финансово грамотен, ситуацию можно развернуть в противоположную сторону. Зарабатывать будет уже не банк, а вы. Как? В этом поможет один лайфхак. Как заработать на кредитной карте с льготным периодом, заставив работать заемные средства банка на вас.
Фото: pxhere.com
Как банк зарабатывает на кредитных картах
Для любого банка кредитные карты — прекрасный способ заработка. Не случайно некоторые кредитные организации в свое время рассылали кредитки по почте и не случайно банки так навязчивы с кредитками до сих пор. Теперь они могут называть такие карты картами рассрочками и т.п. — суть от этого не меняется.
Есть минимум пять способов для банка заработать на вас, выдав кредитку:
- Стоимость годового обслуживания кредитки — за кусок пластика, выпуск которого стоил банку от силы 50-100 рублей, вы каждый год будете платить от 600 рублей до нескольких тысяч. Это зависит от самого банка и типа карты.
- Если вы снимаете с кредитки наличные в банкомате, банк возьмет с вас комиссию. Сумма комиссии может быть фиксирована (например, 300 рублей), может составлять какой-то процент от снятой суммы (например, 3%). Иногда это может быть сочетание двух систем (например, 2,5% от снятой суммы + 200 рублей).
- Собственно проценты по кредиту — процентная ставка по кредитам может варьироваться от 15% и до 40% годовых, это зависит от самого банка. Особенность кредитных карт в том, что избавиться от долга довольно сложно. Банк обычно выставляет вам новый платеж в 6-10% от вашего долга плюс проценты по кредиту. Даже если не пользоваться средствами кредитки, долг можно оплачивать бесконечно, просто платеж будет становиться все меньше и меньше. Для банка это золотая жила — переплата по кредиту оказывается намного выше, чем если бы вы оформили обычный кредит.
- Услуга смс-оповещений или push-уведомлений через приложение банка — в среднем банки берут около 60 рублей в месяц, что за год составит более 700 рублей.
- Штрафы, если вы пропустили ежемесячный платеж — в некоторых банках эти штрафы оказываются совершенно невообразимыми по сумме.
На первый взгляд может показаться, что иметь кредитную карту в принципе не стоит, и этот продукт — сплошной грабеж клиента банком. Однако все не так просто.
Некоторые особенности кредиток дают возможность зарабатывать на них уже не клиенту, а самому банку. Предупредим сразу — эти возможности нужно использовать грамотно и дисциплинированно.
Фото: pxhere.com
Как сэкономить на использовании кредитной карты
Прежде чем перейти к лайфхаку, который поможет заработать на использовании кредитной карты, разберемся с тем, как мы можем свести к минимуму наши расходы на кредитку.
Во-первых, не стоит недооценивать такую вещь, как льготный период по кредитке. Это тот период времени, в течение которого на ваши расходы по карте не начисляются проценты.
Во-вторых, желательно отказаться от смс-информирования — благо, у любого уважающего себя банка есть удобное приложение для смартфона, где можно оперативно отслеживать баланс по кредитке и свои текущие расходы.
В-третьих, стоит подобрать карту с минимальной платой за обслуживание.
В-четвертых, желательно, чтобы за покупки по карте начислялся настоящий кэшбек. Различные бонусные программы — это, безусловно, здорово, но ничего лучше возврата части расходов настоящими деньгами нет.
Выбирать кредитку нужно только по совокупности ее преимуществ.
Дело в том, что многие банки хитрят с условиями обслуживания кредитных карт. Например, вы видите, что льготный беспроцентный период составляет не 55 дней, как у большинства, а сразу 730 дней. Два года не нужно платить проценты — как здорово! Однако выясняется, что стоимость годового обслуживания такой карты огромная, а штрафы за несвоевременное внесение средств и вовсе космические.
Или другой вариант — годовое обслуживание карты не стоит вам ничего, зато процентная ставка заоблачная — под 40-50 процентов годовых.
Лучше всего найти золотую середину и вообще не иметь дел с банками, которые держат потенциальных клиентов за дураков.
Фото: pixabay.com
Что такое льготный период и как его использовать в свою пользу
Льготным периодом, как мы уже отметили выше, называется тот период времени, в течение которого на ваши расходы по кредитке не начисляются проценты.
Стандартный льготный период — 55 дней. Но это не значит, что у вас есть около двух месяцев на гашение каждого конкретного долга. Работает это немного сложнее.
Прежде всего, нужно разобраться с вашей расчетной датой в банке — это то число каждого месяца (например, 10-е), когда банк подводит финансовые итоги месяца по вашей кредитке (в нашем примере — от 10 числа прошлого месяца).
Льготный период отсчитывается не от даты ваших расходов, а от расчетной даты.
Например, если расчетная дата — 10 число, и вы потратили средства с кредитки в этот день, то у вас есть 55 дней на то, чтобы вернуть потраченную сумму без уплаты процентов. Если вы израсходовали деньги 20 числа — останется только 45 дней.
А вот если вы что-то купили на кредитку 9 числа, то от 55 дней льготного периода, который начался 10 числа прошлого месяца, осталось меньше половины — около 25-26 дней.
Хорошие банки позволяют клиентам не ломать голову над этими схемами, а понятно разъясняют в личном кабинете на сайте или в приложении на смартфоне, до какого числа длится льготный период по вашему долгу.
Фото: pxhere.com
Как заработать на кредитке с льготным периодом
Наконец мы подходим к самому интересному. Зная все нюансы использования кредитных карт и особенности расчета льготного периода, мы можем воспользоваться кредиткой как средством заработка.
Схема заработка достаточно проста и, при грамотном ее использовании, очень эффективна.
Суть заключается в следующем:
- Вы выбираете кредитную карту с минимальной стоимостью годового обслуживания и льготным периодом хотя бы в 50-55 дней, а также отказываетесь от смс-оповещений.
- Вы открываете в этом же или другом банке вклад с возможность пополнения и частичного снятия без потери в процентах. Другой вариант — дебетовая карта с начислением процентов на остаток средств.
- Получив очередную зарплату, вы оставляете наличными 3-5 тысяч рублей (чтобы не снимать деньги с кредитки и не платить процент за снятие), а остальную сумму кладете на вклад или дебетовую карту с начислением процентов на остаток.
- В течение месяца вы пользуетесь беспроцентным льготным периодом по кредитке, оплачивая покупки везде, где это возможно, картой.
- Получив следующую зарплату, вы закрываете задолженность по карте, оставляете наличные на расходы, которые невозможны по карте, а если что-то остается — кладете на ваш вклад.
Таким образом, в течение месяца вы живете на деньги банка, а затем гасите задолженность, не оплачивая никакие проценты. Единственные расходы, которые будут связаны с кредиткой — это стоимость ее годового обслуживания.
В то же самое время у вас имеется вклад, на который начисляются проценты. Да, по сегодняшним временам это максимум 7-10 процентов, но и такая капитализация — совсем неплохо.
Как много можно таким образом заработать? Естественно, многое зависит от суммы вашего заработка.
Если ваша зарплата — 25 тысяч рублей, и на вкладе постоянно лежит именно такая сумма, то при ставке по вкладу в 7% за год вы заработаете всего 1750 рублей (чуть-чуть больше, если проценты начисляются ежемесячно, а затем также капитализируются). Это как минимум покроет расходы на годовое обслуживание кредитки и у вас даже останется немного сверх этого.
Если вы получаете другие деньги — скажем, 80 тысяч рублей в месяц, тратя при этом 40-50 тысяч, а остальное внося на вклад, схема с заработком при помощи кредитной карты принесет вам совсем другие суммы — несколько десятков тысяч дополнительных рублей за год.
Не забудем про кэшбек — наши расчеты его не учитывают. При этом даже с кэшбеком в 1% при расходах с кредитной карты в 20 тысяч рублей в месяц вы получите обратно 200 рублей ежемесячно или 2400 рублей за год. А это делает использование кредитки как способа заработка еще более интересным и выгодным!
Источник
Кредитные карты уже давно стали одним из важнейших сегментов деятельности банков – такие клиенты приходят всерьез и надолго. На них банки зарабатывают разными способами – и собственно проценты за пользование кредитом уже не единственный источник доходов. Мы вместе с экспертами расскажем обо всех источниках – как явных, так и о тех, что скрыты от обывателя.
Проценты, обслуживание и комиссии
Один из трех главных принципов кредита – это платность. То есть, любой кредит предполагает, что за него нужно платить определенные проценты. Не исключение и кредитная карта, и первое, на чем зарабатывает банк – это проценты за пользование деньгами.
По данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам в марте 2020 года составила от 11,55 до 14,89% годовых в зависимости от срока и условий кредитования. Что касается кредитных карт, ставки по ним обычно выше, чем по потребительским кредитам. Например, банки предлагают такие условия:
- ВТБ: кредиты наличными выдает под 10-15% годовых, а базовая ставка по кредитной «Мультикарте» – 26% годовых;
- «Газпромбанк»: кредиты наличными под 11,5% годовых плюс 5-6% за отказ от страховки, по кредитной «Умной карте» ставка начинается от 25,9% годовых;
- «Альфа-Банк»: ставка по кредитам наличными от 7,7 до 23,5% годовых, по кредитной карте – 23,99% годовых.
Как правило, банки берут максимальную ставку, если клиент снимает наличные в счет кредитного лимита, а если оплачивает покупки картой – то возможны варианты с более низкими ставками.
Вряд ли банки зарабатывают много на процентах – если по потребительскому кредиту есть четкий график платежей, то по карте клиент может погасить весь долг за неделю, а может выплачивать минимальный платеж и «тянуть» долг годами. А учитывая, что с момента выдачи карты до момента снятия наличных может пройти достаточно много времени, клиент к тому времени может потерять работу и стать слишком рискованным для банка – и повышенная ставка представляет собой лишь плату за риск.
Что касается более «гарантированного» дохода для банков – это скорее плата за выпуск и обслуживание карты. Как говорит Александр Дужников из A3F Group, для банков доход от этого источника может не быть основным, но в сумме с другими платежами дает ощутимые поступления:
Плату за выпуск и обслуживание карт взимают многие банки, некоторые по любым картам, некоторые – только по картам верхнего сегмента. Например, по самым популярным картами ситуация такова:
- карта «100 дней без %» от «Альфа-Банка» – выпускается бесплатно, но в год за обслуживание карты класса Standard нужно заплатить от 590 до 1490 рублей, а по картам Platinum – до 6490 рублей;
- «Мультикарта» от ВТБ: выпуск стоит 249 рублей, обслуживание – 249 рублей в месяц, но если оплачивать картой на 5000 рублей в месяц или больше, то обслуживание бесплатное;
- «Умная карта» от «Газпромбанка» – месячное обслуживание стоит 199 рублей, если получать зарплату на карту или расплачиваться ею в магазинах, будет бесплатно.
Как правило, почти все банки готовы снизить стоимость обслуживания или вообще обнулить ее, если клиент активно оплачивает товары, получает на нее зарплату, открыл депозит, имеет кредит в банке или еще по каким-то критериям.
То есть, ежемесячно банк получает некоторую сумму просто за то, что карта существует и остается активной – или в форме платы за обслуживание, или в виде доходов от прочих операций.
И, наконец, банки неплохо зарабатывают на снятии наличных в счет кредитного лимита. Например, у «Газпромбанка» это 2,9% от суммы плюс 290 рублей, в ВТБ – 5,5% (минимум 300 рублей), в «Альфа-Банке» – 3,9-5,9% от суммы (от 300-500 рублей), но, если снимать не более 50 тысяч рублей в месяц, будет бесплатно.
Такие высокие комиссии объясняются несколькими причинами:
- клиенты, снимающие наличные – более рискованные (в этом случае дешевле взять потребительский кредит);
- за обслуживание банкоматов нужно платить, а за снятие в «чужих» – платить другим банкам;
- клиентов мотивируют оплачивать товары картами – на этом банки тоже зарабатывают;
- желание заработать на клиентах в безвыходной ситуации.
Соответственно, если клиент имеет кредитную карту и снял по ней немного денег до зарплаты, на нем банк зарабатывает сразу несколько раз: на процентах за пользование кредитом, на плате за обслуживание, на комиссии за снятие наличных. И снятые 5000 рублей в месяц принесут банку более 700 рублей только лишь за один месяц.
И это далеко не единственное, на чем зарабатывают банки.
Забыл или опоздал – плати
Россияне постепенно постигают азы финансовой грамотности и уже способны просчитывать заранее, сколько будет стоить снять наличные с кредитной карты и стоит ли это делать. К тому же банки активно призывают оплачивать товары картами – взамен предлагают льготный период, в который проценты вообще не начисляются. Но главное – тут почти нет подвоха: условия грейс-периодов обычно прописаны хитро, но, если клиент успевает купить что-то нужное и полностью погасить долг в соответствующий период, он действительно пользуется кредитными средствами бесплатно.
Подвох в том, что клиенты обычно расслабляются и пропускают дату платежа. Как отмечает Клавдия Трескова из сервиса «Бробанк», схемы некоторых банков с грейс-периодом напоминают мошенничество:
На этом же основан принцип заработка банков на картах рассрочки. Это такие карты, по которым можно оформить покупку в рассрочку, а если не внести деньги в назначенную дату – они спишутся с карты в счет кредитного лимита. Банки всячески подводят клиента к тому, чтобы он поглубже залез в кредитный лимит – это серьезно затягивает.
Льготный период – первое, о чем сообщают банки в своей рекламе, и, как это ни парадоксально, он оказывается одним из главных источников доходов для банков. Но еще больше банки зарабатывают на тех, кто пропускает обязательные платежи уже по кредитной карте – на просроченный долг с процентами начисляются новые проценты, уже по более высокой ставке.
Например, Александр Дужников приводит такую цифру – 40% держателей кредитных карт не справляются с оплатой в срок и вынуждены платить больше:
Например, в «Газпромбанке» и ВТБ с клиентов будут брать дополнительные 0,1% неустойки за каждый день просрочки – это соответствует 36,5% годовых, а в «Альфа-Банке» – дополнительно 20% годовых. «Тинькофф Банк» вообще берет за пропуск платежа фиксированные 590 рублей.
По самым примерным подсчетам, с клиента, который сделал покупок на 5000 рублей в месяц и просрочил платеж, банки заработают не только около 100 рублей процентами, но и примерно столько же за просрочку платежа. А если деньги были сняты в банкомате, то общая переплата только за месяц переваливает за 20% от суммы – и приближается к тарифам по микрозаймам.
Дополнительные услуги и навязанные продукты
Хоть проценты, комиссии и штрафы – это неплохой доход для банков, зарабатывать на этом им становится все сложнее. Дело в том, что Банк России достаточно жестко регулирует основные условия кредитования, в том числе и размеры неустоек, и принципы начисления процентов. Поэтому банкам постоянно нужно находить дополнительные способы заработка. И зарабатывать они предпочитают на дополнительных услугах.
Дополнительными в данном случае считаются все услуги, которые необязательны для клиента, их может быть несколько видов:
- платные смс-уведомления. Некоторые банки не берут за это денег, другие же взимают по 50-70 рублей в месяц. Делают это они хитро – услугу подключают всем, а в первые 3 месяца она бесплатна. Когда время проходит, а клиент забыл отключить услугу – с его счета начинают сниматься деньги. Идеальный вариант – установить мобильное приложение банка и подключить в нем внутренние уведомления, они бесплатные;
- страховки. В отличие от потребительских кредитов, страховки по кредитным картам не могут быть даже «условно-обязательными» (когда без страховки резко вырастает процентная ставка), а подключаются или вообще без ведома клиента, или его пытаются убедить в необходимости страхования. Стоит это 1-1,5% от суммы долга в месяц. То есть, 26% годовых могут легко превратиться в 44% – и только по невнимательности клиента;
- услуги, которые должны помочь экономить. Например, к карте «Яндекс.Денег» можно подключить режим мультивалютного счета за 90 рублей в месяц;
- выпуск виртуальной карты. Это неплохая вещь – по ней можно установить собственный лимит и подключить такую карту к бесконтактной оплате в смартфоне. Но некоторые банки и за это готовы брать деньги, пример – «Альфа-Банк», у которого виртуальная карта стоит 49 рублей.
А некоторые банки пошли еще дальше, и предлагают клиентам доплачивать за выбор бонусной категории с высоким кэшбэком. Но если владелец карты часто вынужден оплачивать что-то специфическое, то так он сможет заработать чуть больше, даже оплатив выбор бонусной категории.
В целом же любой клиент может спокойно обойтись без платных дополнительных услуг – все они необязательны, а часто и вообще не имеют никакого смысла. Разве что кроме одного – помогают банку заработать.
Все, что скрыто от глаз
На первый взгляд, все достаточно очевидно – есть проценты по кредитному лимиту, есть комиссия за снятие наличных, есть плата за обслуживание, штрафы, плата за дополнительные услуги. Но это не все – банки могут зарабатывать и другими способами.
Например, эксперт в области технологий Артем Табунин перечисляет такие основные способы заработка банков:
Не стоит недооценивать комиссионные доходы – у некоторых банков они составляют значительную часть общей суммы доходов. Зарабатывают банки на разных операциях, например:
- комиссия за межбанковский перевод при оплате картой (интерчейндж). На первый взгляд, клиент не платит никакой комиссии, когда оплачивает покупку картой, но в действительности в цену уже заложены 2-3%, которые банк-эмитент карты берет за перевод. Из этой суммы банки и выплачивают кэшбэк;
- комиссия за оплату связи, коммунальных и других услуг. Где-то комиссии фиксированные, где-то устанавливаются в процентах от суммы. Иногда банк заключает соглашение с поставщиком услуги – тот компенсирует ему комиссию, а клиент ее не платит. На самом же деле он ее платит, но она уже включена в цену услуги;
- комиссия за выдачу крупной суммы денег. Если клиенту вдруг потребуется снять пару миллионов рублей с карты в один день, ему, скорее всего, не откажут – но возьмут за это кратно бОльшую комиссию;
- плата за розыск платежей. Если клиент где-то заплатил картой, а деньги не дошли, банк может инициировать розыск средств на уровне платежной системы. Но за это клиент будет платить.
Так, комиссия за межбанковский перевод – основа кэшбэка, на котором некоторые пытаются даже заработать. Как рассказала нам Екатерина Косарева из WMT Consult, условия такого «заработка» могут быть настолько сложными, что банк всегда останется в плюсе:
Есть и совсем неявные способы заработать на кредитных картах – например, использование собственных средств клиента. Если по дебетовой карте банки готовы даже платить проценты на остаток по счету, то для кредитных карт таких условий обычно нет. Но если счет клиента находится в плюсе, его собственные средства находятся в распоряжении банка, который может пускать их в оборот.
И напоследок – для банка важен любой клиент, даже тот, который не приносит дохода напрямую. Например, в экстренной ситуации он обратится за кредитом или при прочих равных условиях выберет именно этот банк, чтобы оформить вклад. И держатели кредитных карт – важны, поскольку банк может точно оценить их кредитоспособность и выдавать им кредиты без больших рисков.
Источник