Планируя взять ипотеку, многие владельцы кредитных карт задаются вопросом, не повлияет ли этот факт на решение банка об одобрении жилищного займа. Можно ли продолжать пользоваться картой с кредитным лимитом или следует ее закрыть, прежде чем обращаться в банк за получением средств на покупку квартиры? Какие факторы следует учитывать в подобной ситуации?
Каждый банк имеет свои критерии, по которым он оценивает потенциального заемщика. Также и отношение к наличию у клиента кредитной карты неоднозначно. Для кредитора важно в первую очередь, насколько стабильный и высокий доход имеет заявитель. Востребована ли его профессия на рынке труда, какое у него образование, достаточно ли легко ему будет устроиться на новое место в случае потери работы.
Как кредитка может улучшить имидж заемщика?
Кредитная история — то, на что банки несомненно обращают внимание. Поэтому, если вы пользуетесь заемным лимитом аккуратно и добросовестно, это создаст вам характеристику ответственного и порядочного плательщика. Это не значит, что обязательно всегда погашать весь долг по карте до истечения срока беспроцентного периода. Но вот просроченных выплат по кредиту быть не должно. То есть сумму минимального платежа следует вносить вовремя. Кредитная история не является определяющим фактором в принятии банком решения, но если есть просрочки, на них обратят внимание.
А что может сыграть негативную роль?
Пользование кредитной картой создает дополнительную кредитную нагрузку, что не может рассматриваться банками положительно. Они проверяют не только уровень дохода, но и то, насколько бюджет потенциального заемщика загружен долговыми обязательствами. По требованиям большинства кредиторов этот показатель не должен превышать 50 % от суммы общего дохода заявителя. В некоторых банках применяются другие формулы расчета кредитной нагрузки, и максимально допустимый порог может отличаться. Могут учитываться обязательные расходы, наличие членов семьи на иждивении и другие факторы.
Как выгодно и безопасно купить квартиру в новостройке
Подведем небольшой итог. При проверке клиента на платежеспособность и оценке рисков банк примет во внимание следующие моменты:
- уровень и стабильность дохода,
- текущую должность клиента,
- наличие просроченных платежей по кредитам,
- долговую нагрузку,
- обязательные расходы.
Повлияет ли наличие кредитной карты на одобрение банком ипотечного займа, будет зависеть от условий конкретного кредитора.
Прежде чем обратиться за получением средств на покупку жилья, выясните все подробности у ипотечного специалиста данного банка. Сообщите о том, что у вас имеется кредитная карта, и узнайте, следует ли вам закрыть ее или вы можете продолжать ей пользоваться. В этом случае вы будете твердо знать, какой путь является верным.
Подпишитесь на новые статьи о продаже квартир
Если вы задумались об оформлении жилищного кредита и не уверены в том, что может повлиять на решение банка положительно или, наоборот, сказаться на нем негативно, — обратитесь к специалисту. В нашей компании действует собственный ипотечный центр, сотрудники которого помогут вам разобраться со всеми тонкостями в вопросе получения кредита. Процесс обращения в банк покажется вам простым и легким.
Выбрать свое будущее жилище вы можете, воспользовавшись удобной системой поиска на нашем сайте. Для этого внесите интересующие вас параметры квартиры в соответствующие поля поискового фильтра, расположенного ниже, и просмотрите наиболее подходящие варианты. Мы предлагаем большой выбор качественного жилья от хороших застройщиков. С помощью нашего поиска вы также найдете недвижимость вторичного рынка, если он является для вас более предпочтительным.
Источник
У кого нет кредитной карты?
У Вас?
Что значит «нет кредитной карты»
Совсем нет? Или: «с собой нет, а дома — есть и не одна»?
Кредитные карты есть у всех (или почти у всех).
Получить кредитную карту просто, и получить ее может даже ребенок.
У многих людей кредитных карт несколько: разных банков, разных платежных систем…
Но иногда лучше, чтобы у конкретного человека кредитных карт не было…
Вообще не было.
?
Допустим, вы решили взять ипотечный кредит.
При выдаче кредита банк смотрит на Ваши доходы, как на возможность этот кредит возвращать. И математика достаточно простая: чтобы получить один миллион кредита (при сроке кредитования лет 20) — нужно примерно 25 000 дохода.
Чтобы получить 2 миллиона ипотечного кредита — нужно иметь 50 000 дохода.
А доход 100 000 позволяет взять ипотечный кредит порядка 4 миллионов.
А теперь представим, что у человека доход — 100 000 рублей в месяц, нужен кредит в размере 4 миллиона и есть 2 кредитные карты с кредитным лимитом 300 000 и 100 000.
Представим также, что кредитные карты просто есть, что ни копейки с кредитных карт не снято.
Казалось бы: 100 000 дохода позволят получить кредит 4 миллиона. Но не тут-то было!
Банк выдаст в кредит не 4 миллиона, а меньше.
Почему?
Попытаемся понять логику банка:
Банк считает, что если кредитные карты имеются, значит, их обладатель может ими воспользоваться в любой момент времени, получив максимально возможную сумму.
Как поступает банк?
Он представляет себе ситуацию такой, как будто человек уже снял с кредитной карты максимально возможную сумму.
То есть, в нашем примере:
Человек может снять с двух карт, в общей сложности, 400 000 рублей.
Ежемесячный платеж при такой сумме кредита будет примерно 12 000 рублей в месяц.
Чтобы платить по кредиту 12 000, зарабатывать нужно вдвое больше, то есть, в нашем примере, 24 000 рублей. Именно эту, удвоенную сумму ежемесячного платежа по кредитной карте банк и вычтет из доходов заемщика при расчете максимально возможной суммы кредита.
То есть, в нашем примере, банк посчитает доход заемщика не 100 000, а с учетом платежей по кредитной карте:
100 000 — 24 000 = 76 000
А 76 000 ежемесячного дохода позволят получить кредит 3 миллиона, но никак не 4 миллиона.
Хочу обратить особое внимание вот на что:
- в нашем примере, кредитные карты просто имеются в наличии: человек по ним денег не снял.
- не смотря на то, что человек деньги с кредитной карты не снимал, банк посчитал платеж заемщика при максимально возможном размере кредита.
Во как: человек кредитной картой не пользовался, а банк, тем не менее, считает возможные платежи по кредиту, как будто человек снял с карты максимально возможную сумму денег!
Когда я пишу «банк», то имею в виду не какой-то конкретный банк, а позицию подавляющего большинства банков.
Хорошая новость для заемщика заключается в том, что есть банки, которые не учитывают кредитные карты вообще, если человек ими не пользуется.
Плохая новость заключается в том, что в банках, где учитывают кредитные карты (при определении максимально возможной суммы кредита), как правило, наилучшие процентные ставки по ипотечным кредитам.
А потому, рекомендации:
- Прежде чем обращаться за ипотечным кредитом, имеет смысл закрыть все кредитные карты, не зависимо от того, пользуетесь Вы ими или нет.
- Обратите внимание: в некоторых банках кредитную карту можно легко и быстро получить, но на закрытие карты требуется время.
Например, есть банк, где с момента, как обладатель кредитной карты напишет заявление о ее закрытии и до момента, как банк подаст информацию в БКИ о том, что кредитная карта закрыта, может пройти больше месяца.
Поэтому:
— во-первых, позаботьтесь о закрытии кредитных карт заранее;
— во-вторых, когда будете подавать в банк, выдавший Вам кредитную карту, заявление о закрытии кредитной карты, попросите поставить отметки на копии заявления, что оно принято, и кредитная карта закрыта.
Источник
В ближайшее время срочно нужно взять ипотеку, т.к. меняю работу, иначе снова ждать год…
Планировала сначала погасить кредитку, буквально за пару месяцев, и только потом ее оформлять.
кредитка около сотки (была покупка с нее). Риэлтор говорит поторопиться и подавать с ней, указав сумму месячного платежа, я боюсь, что из-за нее откажут…ждать расчета с этой работы…мало ли как что будет, тянуть не хочется….в общем думаю подавать доки как есть или ждать 2-3 недели.
Если что запрашиваемая сумма 2 млн, первонач. взнос 500 тысяч. Справка по форме банка, зп 70-80….
кто-нибудь брал ипотеки с действующими кредитами?
наш риелтор говорила закрывать!!! много времени не заняло. первоначальный взнос был 800+мат капитал, была машина в кредит у мужа-но заемщик я была-одобрили
Аноним автор темы:
кто-нибудь брал ипотеки с действующими кредитами?
Нет, но через год взяла кредит тоже в сбере на 300 тыс и еще через полгода они мне кредитку сделали на 280 тыс.
после взятия ипотеки снова сделала кредитку, перед -закрывала
Брала ипотеку с кредиткой, но на кредитки долга не было, я обычно долг по кредитки в течение мес закрываю. Кредитка на 300. Ипотека 2600.
скроюсь:
но на кредитки долга не было,
не важно есть долг или нет, все равно считается как действующий кредит, у мужа были кредитки, которыми он ни разу не пользовался, срочно побежали закрывать, учтите,что счет закрываются обычно по условиям договора от 30 до 45 дней, поэтому рекомендую брать справку, что кредит погашен
Жизнь-это болезнь со смертельным исходом,передающаяся половым путем
Если кредитка будет единственной причиной для отказа,то банк вынесет положительное решение,с пометкой:закрыть кредитную карту. Т.е. на момент выдачи ипотеки карта д.б. закрыта. Если по лимиту вы проходите,то ваша карта никак не повлияет на результат(если платили вовремя)
Бог не может быть везде одновременно — поэтому он создал матерей
скроюсь:
. Кредитка на 300. Ипотека 2600.
Она все-равно учитывалась,могли потребовать ее закрыть.Но,очевидно,вашего дохода достаточно для закрытия платежей по кредиту. При наличии ипотеки я получала и автокредит и потреб
Бог не может быть везде одновременно — поэтому он создал матерей
Ameliya:
Но,очевидно,вашего дохода достаточно для закрытия платежей по кредиту
ну вот и при моей зп по логике то 1,5 тыс в месяц не должно быть особо ощутимо…
мне звонили из банка и объясняли, что кредитка увеличивает минимальный доход. мы приносили справки с офиц зп, она меньше полной. могло не хватить. но мне хватило и все одобрили.
примерно так: если зп 50т, то при наличии кредитки зп должна быть 60т. ну это грубо
мне закрывать и открывать не вариант был — она у меня под низкий процент, открывала как сотрудник банка, теперь там не работаю. хоть и укладываюсь в льготный период, но лишней не будет
Аноним автор темы:
ну вот и при моей зп по логике то 1,5 тыс в месяц не должно быть особо ощутимо…
они не смотрят на это. там автоматом какая-то сумма вычитается при расчете
Мы год назад подавали на ипотеку, в одном банке отказали. Без объяснения причин.
А в другом сказали- дают, но из-за кредитки они срок больше только одобрили. Т.к не проходили по з.п.
Но мы вообще про нее забыли, она была полной, с лимитом 100 тыщ. А они сразу считают, как будто мы все сняли, и кредит 100 тыщ уже есть. Они так объяснили
В первом из-за нее же наверно отказали
блиин, про закрытие карты 30-45 дней то это вообщеееее…у меня нет столько времени(((
В июне дали ипотеку, при наличии действующей кредитки, но на ней долга нет.
Брала в августе ипотеку, про кредитку никто не спрашивал. И ипотека и кредитка Сбера
Аноним , мы закрывали кредитку и приносили справку из банка,что кредит закрыт, а она автоматом только черз 30 ней закрылась
У нас был автокредит на момент одобрения ипотеки плюс при написании заявления на ипотеку сбер предложил еще один кредит со сниженной ставкой как участнику зарплатного проекта и плюс выдал кредитную карту, когда мы взяли этот льготный потреб.кредит (потреб и кредитка были выданы нам до одобрения ипотеки). Все кредиты на муже, его официальная з/п мизерная, чем банк думает, не знаю.
Передержка и пристрой маленьких котят
Брала ипотеку с кредиткой. Я не помню, чтобы вообще указывала, что кредитка есть.
Покупала сама без риэлтора, голову никто не морочил и спокойно брала ипотеку 🙂
парниковая мама,
Anonim,
у вас с нее не снято было, наверно…
у меня еще одна есть, она полная, закрыть надо и взять выписку, видимо, что закрыта.
вторую вообще взяла месяц назад, типа дают че бы не взять((( щас больше мороки.
Аноним , у вас с нее не снято было, наверно…
у меня еще одна есть, она полная, закрыть надо и взять выписку, видимо, что закрыта.
Было снято
Аноним автор темы:
, иначе снова ждать год…
Почему год?
Аноним автор темы:
Риэлтор говорит поторопиться и подавать с ней, указав сумму месячного платежа, я боюсь, что из-за нее откажут…
странный у вас риэлтор. наша прям настаивала что бы сперва все закрыли да и в банке проконсультировались — что лучше бы закрыть… — сума была меньше но закрыли и только потом подали доки на ипотеку.
Аноним автор темы:
у меня еще одна есть, она полная, закрыть надо и взять выписку, видимо, что закрыта.
Закрыто,это когда счет закрыт и вы не можете ей пользоваться. Если вы ей можете пользоваться,но на данный момент не пользуетесь,банк все равно ее считает.
Бог не может быть везде одновременно — поэтому он создал матерей
Очи карие,
ну для ипотЭки вроде за год нужно данные…
Ameliya,
я это и имею ввиду.
блин, на той которой снято такие проценты низкие, жалко ее, щас таких сроду не дадут((((
Аноним автор темы:
у вас с нее не снято было, наверно…
Я ей очень активно пользовалась. Мне бонусы нравились 🙂
Источник
Кредитные карты могут быть серьезной проблемой при получении ипотечного кредита. именно поэтому, перед получением ипотеки, кредитные карты нужно закрыть. Но закрыть кредитные карты нужно грамотно, чтобы не создать себе дополнительных проблем.
Как это сделать правильно — смотрите в видеосюжете: «Кредитка: как ее правильно закрыть».
Если у вас есть вопросы по ипотеке — задайте их ипотечному брокеруЗадайте вопрос ипотечному брокеру
Текст видеосюжета: «Кредитка: как ее правильно закрыть?»
Здравствуйте.
С вами я, Дмитрий Овсянников.
Об этом я уже рассказывал, но, судя по последним обращениям, придется рассказать еще раз о том, как правильно закрыть кредитные карты.
Но сперва вопрос: «А для чего, собственно говоря, их закрывать-то»? (Особенно если у человека они лежат, что называется, «мертвым грузом»: ну есть — и есть: кредитов он никаких не брал, кредитными картами не пользовался. А то, что открыты кредитные карты — ну так что ж в этом плохого?)
Но дело всё в том, что определяя ту сумму кредита, которую банк может человеку дать, банк считает какие у человека доходы и какие у человека расходы. (Расходы на содержание семьи — раз и расходы на обслуживание кредитов и кредитных карт — два.)
То есть банк считает, что если у человека кредитная карта, ну, допустим, с кредитным лимитом 500 тысяч — банк считает, что
человек в любой момент может эту кредитную карту активировать и получить те самые 500 тысяч, по которым придется платить проценты за пользование кредитными деньгами.
И банк, когда выдает кредит (вернее даже не «выдает», а «расчитывает возможность получения ипотечного кредита», банк вычитает из доходов заемщика 10% от кредитного лимита.
И что получается: зарабатывает, допустим, человек 100 тысяч. Банк вычитает 50 тысяч (10% от лимита по кредитной карте) и оставшиеся 50 тысяч подставляет в кредитный калькулятор.
Если бы у человека не было расходов, связанных с кредитной картой, он мог бы получить 4 миллиона в виде кредита. А так — 2 миллиона и ни копейкой больше.
Поэтому, кредитные карты нужно закрывать, особенно, если вы ими не пользуетесь и, особенно, если хотите получить ипотечный кредит.
Идёт человек в банк. Пишет заявление на закрытие кредитной карты, и тут узнаёт, что после того, как заявление написано, кредитная карта будет закрываться в течение 45 — 60 дней.
То есть, в течение от 45 до 60 дней в бюро кредитных историй за человеком будет значиться информация о том, что у него есть кредитная карта с кредитным лимитом, ну допустим, те самые 500 тысяч.
А значит, любой банк, в которой человек ни обратится, будет вычитать из доходов заемщика 10% от лимита по кредитной карте.
И смотреть какой парадокс: у человека на руках кредитной карты уже нет, а она всё-равно учитывается, и будет учитываться на протяжении полутора, а то и 2 месяцев.
Как быть? Как правильно закрыть кредитную карту?
Всё очень просто.
Для этого нужно сперва прийти в банк, в котором открыта кредитная карта, и написать заявление на уменьшение кредитного лимита до минимально возможного значения.
Простой пример: если человек уменьшит кредитный лимит, допустим до 20 тысяч, либо до 10 тысяч рублей, значит, банк (новый банк, который будет выдавать кредит ипотечный) будет считать 10% от вот вот этого вот нового кредитного лимита.
Информация в бюро кредитных историй (об уменьшении кредитного лимита) обновляется достаточно быстро: в течение одной (максимум полутора недель: это максимум). И получается, что человек уменьшил сперва кредитный лимит, банк вычитает вместо 50 тысяч на обслуживание кредитной карты всего-навсего 2 тысячи (потому что кредитный лимит уменьшился, допустим,
до 20 тысяч) и всё, и выдаёт человеку те самые 4 миллиона, которые ему нужны.
А после этого, буквально с интервалом в несколько минут, человек пишет другое заявление: на закрытие кредитной карты (если кредитная карта ему больше не нужна). Если она нужна, то с таким маленьким кредитным лимитом, который не мешает человеку получить ипотечный кредит, кредитную карту можно и оставить.
Но лично я — сторонник того, чтобы закрывать все кредитные карты, которыми человек не пользуется.
Почему?
Потому что кредитные карты очень легко и очень просто портят кредитную историю. Человек просто забывает о каких-то кредитных картах и забывает, что по ним (за обслуживание кредитной карты) иногда нужно платить комиссии. Не платит. А дальше оказывается, что даже если человек не пользовался кредитной картой, у него накапливается определенный долг перед банком, и это долг нужно погасить.
А когда долг маленький по сумме, но на протяжении длительного времени, то, с одной стороны, он не нужен банку, в котором открыта кредитная карта (ну чего банк будет из-за «мелочевки» связываться?).
Из банка не звонят человеку, имеющему на руках кредитную карту. Человек о ней забывает, а кредитная история — портится, иногда очень значительно.
Поэтому, рекомендую закрывать те кредитные карты, которыми не пользуетесь.
Если же хотите получить ипотечный кредит, то те карты, которыми пользуетесь — по ним нужно по максимуму снизить кредитный лимит.
При этом, обязательно: закрывая кредитную карту, либо уменьшая кредитный лимит — пишем заявление и визируем это заявление у сотрудника банка (вернее как: пишем заявление, делаем копию с этого заявления, и вот эту вот копию просим завизировать и просим сотрудника чтобы он завизировал эту копию) и оставляем эту копию себе. Это очень поможет в случае, если сотрудник окажется раздолбаем и будут какие-нибудь разногласия с банком.
Спасибо за внимание.
С вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».
Если у вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости — задавайте. Подписывайтесь на наш видеоканал. Ну и ставьте «лайк», если видеосюжет понравился.
До свидания.
Источник
