Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 30 августа, 2019
Когда человек берет ссуду, он принимает на себя обязательства вернуть долг банку. Заемщик должен переводить ежемесячные платежи до тех пор, пока деньги не будут полностью возвращены, помешать этой схеме могут только непредвиденные обстоятельства. К ним относится, например, смерть держателя кредитной карты. Не всегда понятно в таких ситуациях, что же нужно делать: обязаны ли наследники выплачивать задолженность? Как поступить с самой кредиткой?
Подобные форс-мажоры регулируются правилами, которые вытекают из наследственных правоотношений. Далее в статье мы расскажем, в каких же случаях необходимо выплатить долг умершего по кредитной карте и каким образом это лучше сделать.
Нужно ли погашать долг умершего по кредитной карте
Когда наследодатель умирает, во владение его имуществом вступают наследники. При этом к ним переходят не только движимые и недвижимые объекты и деньги, но также и долги. Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, принявшие наследство люди должны выплатить все задолженности умершего.
Претенденты на наследство имеют право отказаться от него, тогда обязательства по кредитной карте к ним не переходят. Так будет целесообразно поступить тогда, когда умерший не завещал ничего ценного, но за ним числился приличный долг перед банком. Однозначно выгоднее будет отказаться от всего наследуемого имущества, таким образом удастся избежать проблем с кредитными выплатами.
Важно отметить, что банк не имеет права перекладывать ответственность по выплате кредита на родственников умершего, если они официально не вступили в наследство и не имеют свидетельства, заверенного нотариусом.
Как погашается долг умершего по кредитной карте при вступлении в наследство
Когда наследство было принято, долги по кредитной карте умершего (вместе со всеми остальными задолженностями) ложатся на плечи наследников.
Особенности процесса принятия долга по кредитке, о которых нужно знать:
- Как только было получено свидетельство о смерти владельца карты, наследники должны отнести в банк копию бумаги. За счет этого удастся остановить накопление штрафов и пеней, которые начисляются за просрочки платежей из-за смерти владельца карты.
- До того как родственники будут считаться полноправными наследниками, они обязаны составить заявление у нотариуса и получить свидетельство о вступлении в наследство.
- Данный документ означает, что наследники теперь обязаны контролировать выплату долга. Именно они обязаны следить за тем, чтобы банк вовремя получал платежи. В таких ситуациях оформление нового договора не требуется, все изначальные условия сохраняются.
Ч. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ уточняет, что наследники должны выплачивать долг банку лишь в пределах полученного имущества, при этом долг умершего по кредитной карте делится между всеми вступившими в наследство людьми.
Гасить долг умершего необходимо по прошествии полугода со дня принятия наследства, до этого времени банк не имеет права вынуждать людей выплачивать задолженность по кредитной карте.
Так как сама карта умершего теперь переходит в пользование наследникам, они имеют возможность проводить все расчеты по ней. Однако иногда нужно переоформить некоторые документы.
Важный момент! Вступившие в наследство родственники умершего обязаны выплатить только ту часть кредитной ссуды, которую сам владелец карты не смог вернуть до своей кончины.
Как распределяется долг умершего по кредитной карте между наследниками
Если в завещании было указано несколько людей, то сам долг распределяется между наследниками пропорционально долям. Банк при этом не вправе требовать с них вернуть деньги в размере, который будет выше стоимость унаследованного имущества.
Представим ситуацию, где человек умер и оставил после себя долг в 150 тысяч рублей. В наследство он оставил 100 тысяч рублей. Таким образом, наследники не должны выплачивать банку сумму, превосходящую 100 тысяч рублей.
Разница в 50 тысяч рублей может быть истребована финансовой организацией со страховых агентов, или же банк будет вынужден признать долг безнадежным.
Учтите, что если кредитная ссуда была застрахована и смерть владельца карты попадает под страховой случай, то стоит обратиться в страховую компанию. В таком случае наследники должны будут отдать банку меньшую сумму. Но бывает и так, что страховой выплаты может быть недостаточно из-за различных накопившихся пени и штрафов.
В договорах страхования упоминаются случаи, когда выплата невозможна: самоубийство, смерть на войне или в местах лишения свободы, заемщик умер от радиации или от травм, которые он получил при прыжках с парашютом.
Помимо этого, есть такое явление, как «сокрытие хронической болезни». На этот пункт могут сослаться даже тогда, когда владелец кредитной карты курил и в итоге умер от инфаркта.
Если кредитная ссуда была оформлена под залог, то наследники вступают в обладание правами на предмет залога. Они могут принять решение продать его и за счет полученных средств оплатить долг перед банком, и если при этом еще останутся какие-то деньги, то наследник имеет полное право забрать их себе.
В случаях, когда никто не пожелал вступать в права наследства, банк чаще всего обращается в суд и просит реализовать на торгах имущество умершего, которое последний указывал в завещании. Так, взыскать могут даже жилье, приставов не остановит и факт того, что там кто-то может проживать. Жилищный и Семейный кодексы РФ не позволяют выселять лишь детей до 18 лет и членов семьи, которые не владеют другим жильем.
Когда и как возвращается долг умершего по кредитной карте
Как говорилось выше, обязательство погасить долги по кредитным картам умершего появляются у родственников лишь по истечении 6 месяцев со дня кончины наследодателя. До этого банки и коллекторы не вправе требовать выплат по кредитной карте.
Но на практике все бывает иначе: людям регулярно поступают напоминания о долге. Однако если при этом финансовые организации не прибегают к угрозам и не действуют излишне навязчиво, то закон не нарушается.
Если же они звонят посреди ночи и использую запугивания, то есть все основания обратиться в полицию. Лучше будет записать разговоры на диктофон и сделать копии писем с угрозами. Но в подавляющем числе случаев до такого не доходит: банк рассылает лишь типовые уведомления о долге по кредитной карте.
Любые спорные моменты, касающиеся особенностей погашения долга умершего по кредитной карте, можно решить либо через мирную коммуникацию с банком, либо же посредством суда. Второй путь будет надежнее, поскольку зачастую складывается так, что кредитные сотрудники неверно высчитывают размер задолженности. Например, банк не должен начислять проценты и штрафы за просроченный платеж после смерти владельца кредитки, но на деле не всегда происходит так.
Судья же четко выявит сумму долга по кредитной карте, установит график погашения и определит, были ли справедливо начислены проценты за просрочку. На основании постановления судебной инстанции наследники обязаны выплатить банку деньги, в противном случае долг будет взыскан в принудительном порядке.
Штрафы и пени за долг умершего по кредитной карте
Большинство людей считает, что они не должны гасить долг по кредитной карте до тех пор, пока не будет оформлено вступление в наследство. Пени и проценты, как они полагают, тоже в таком случае не копятся. Но все несколько иначе. Банк интересует только факт выплаты денег, кто это будет делать, владелец карты или наследники умершего, ему не важно.
Право наследования формируется сразу же, как человек умер, а вовсе не с подписанием нотариального заверения. Вместе с правом человек получает и определенную обязанность, поэтому в действиях банка нет ничего незаконного.
Статья 333 Гражданского кодекса РФ («Уменьшение неустойки») дает комментарий о том, как можно сократить штрафы:
- Если наследник признает долг умершего по кредитной карте, готов выплатить его, согласен с суммой задолженности, то банк может пойти навстречу и даже, возможно, сократит размер штрафов или же примет решение о том, чтобы полностью их аннулировать.Наследник, на котором теперь висит долг, может объяснить суду, что просрочка платежей возникла вследствие существенных причин, потому что владелец кредитной карты умер, а не из-за халатности заемщика. К таким аргументам суд относится очень внимательно.
- Если человек, указанный в завещании, не согласен вступать в права наследства, то оформляется отказ, который следует официально заверить у нотариуса. В такой ситуации долг по кредитной карте умершего не выплачивается. Но стоит учесть, что позже изменить решение уже будет практически невозможно, а банк тем не менее будет настаивать на погашении задолженности.
Ответственность поручителя и созаемщика за долг умершего по кредитной карте
Когда умирает заемщик, в самом невыгодном положении оказывается поручитель/созаемщик, поскольку в договоре поручительства четко прописано, что именно он обязуется погасить долг по кредитной карте, если задолженность переводится на иное лицо, или когда владелец карточки умирает. Наследники в подобной ситуации получают хоть какое-то имущество, поручитель не получает ничего, кроме обязательств перед банком.
Помимо того что поручитель должен выплатить долг, он еще и оплачивает все судебные процедуры. Если родственники умершего отказались от наследства, то ответственное лицо заемщика вынуждено помимо всего вышеперечисленного еще и погасить штрафы и пени, которые успели набежать за время, пока оформлялся отказ от наследства.
Чтобы покрыть долг перед банком, поручитель имеет право востребовать у родственников умершего часть наследства.
Когда задолженность будет полностью выплачена, поручитель может сам требовать у наследников, оформивших отказ, компенсации своих затрат через суд. Итог такого дела может быть самым разным, все зависит от порядочности родственников умершего, как было распределено имущество между ними и насколько велико желание самого поручителя тратить время и силы на то, чтобы вернуть свои деньги.
Конечно же, многие люди, подписывая договор, не думают о смерти, однако вместе с заемными деньгами приобретают и обязанность выплатить их банку. В любом случае стоит подумать о том, как можно свести к нулю вероятные риски. В этом деле поможет страховка.
На сегодняшний день это самый оптимальный вариант обезопасить своих близких от денежных неурядиц. Не стоит пытаться утаивать от них свои кредитные счета, ведь при худшем раскладе дел это будет для них большим ударом. А если вы оказались наследником крупного долга умершего, то проще всего будет отказаться от наследства и забыть о нем.
Источник
Наследство по системе «все включено»
Многие граждане полагают, что наследство – это только недвижимость, техника, драгоценности или вклады, которые переходят к ним по закону или завещанию. Но не все знают, что в комплекте к имуществу идут еще и долговые обязательства.
В статье 1175 части 3 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) указано, что принявшие наследство граждане солидарно отвечают по долгам наследодателя. Следовательно, каждый из наследников несет ответственность по обязательствам в пределах стоимости унаследованного имущества. Кредитный долг делится на всех, пропорционально полученным наследственным долям.
Размер банковских требований по возврату займа не может быть больше суммы полученных активов. Финансовые претензии к наследникам кредитные учреждения могут предъявлять в течение 3-летнего срока исковой давности.
Быть или не быть наследником?
Законом установлен период для принятия наследства – шесть месяцев. В течение этого времени гражданин должен определиться и подать соответствующее заявление в нотариальную контору. Пропущенный по уважительным причинам срок восстанавливается через суд.
От наследства можно также и отказаться, например, в пользу других наследников. Иногда стоимость имущества наследодателя не покрывает размер накопленных долгов. Тогда многие граждане и вовсе отказываются становиться наследниками.
Если имущества нет, а есть одни долги?
В таком случае также нет смысла вступать в наследство. Однако, если родственникам известно о существовании неоплаченных долгов у умершего гражданина, то желательно уведомить кредитное учреждение, отправив ему копию свидетельства о смерти заемщика. Можно приложить сопроводительное письмо о том, что имущества гражданин не оставил, его долги родственниками не наследуются. Тогда банки и коллекторы не будут донимать вас извещениями о погашении долга. По закону предъявлять финансовые претензии таким учреждениям будет некому.
Когда и как возвращать унаследованные долги по кредитной карте?
Обязательства перед банком у гражданина возникают через полгода после вступления в наследство. Ранее этого срока банковские организации и коллекторские агентства требовать возврата задолженности по кредитке не имеют права.
В реальной жизни кредитные учреждения регулярно напоминают о существовании долга и о его размерах. Если эти напоминания не носят навязчивый характер и не содержат каких-либо угроз, то финансовые структуры не нарушают закон.
В случаях регулярных ночных звонков, вымогательств или запугиваний от сотрудников банка следует подать заявление в правоохранительные органы. Можно также сделать записи неприятных разговоров, снять копии с писем-угроз. Но обычно банки присылают стандартные формы извещений, чтобы наследник не забыл о существовании долга.
Все вопросы о погашении задолженности можно решать в добровольном порядке или через суд. Порой второй способ предпочтительнее, так как банковские сотрудники иногда неверно считают сумму к возврату. Например, кредитное учреждение должно прекратить начислять проценты и штрафы с момента смерти заемщика. Но не всегда банки это делают.
Суд установит правомерность начисления процентов, реальную сумму задолженности и график ее погашения. После вступления судебного решения в законную силу нужно погасить унаследованный долг по кредитной карте. Иначе задолженность будет взыскана с наследников в принудительном порядке.
Погашен ли долг по кредитной карте?
Чем грозит просрочка платежа по кредитной карте?
Порядок погашения задолженности по кредитной карте
Источник
Уход из жизни тяжело переживается семьей умершего. Однако и в этот скорбный период не следует забывать о делах бумажных. Часто люди оставляют после себя не только имущество, но и долги. Как рассчитывается задолженность по кредитной карте после смерти заемщика и кто обязан ее погасить? Какие требования на этот счет выдвигает законодательство?
Судьба растущего долга
Смерть банковского клиента – не такой уж редкий случай в практике кредиторов. Все возможные варианты развития событий предусмотрены в кредитном договоре, в том числе и уход из жизни. Что будет с долгом в случае смерти владельца кредитки?
Существует всего два варианта. Родственники вступают в наследство и погашают долг, потому как приняли не только собственность покойного, но и его кредиты. Когда правопреемников нет, задолженность списывается банком как безнадежная, а имущество умершего переходит государству.
Когда заемщик умер, в наследство должны вступить его родственники или лица, указанные в завещании. Им необходимо либо принять все полностью (имущество и долги) или отказаться. При этом не имеет никакого значения, какие займы выплачивал покойный – ипотеку, автокредит или кредитную карту. Задолженность, действовавшая на момент смерти держателя кредитки, переходит ко всем людям, вступившим в права наследства.
Если у покойного имелись множественные долги, правопреемник может отказаться от наследства, но и собственность в этом случае он не получит.
Кто именно будет погашать задолженность по кредитной карте в случае смерти владельца? Чтобы определить круг будущих плательщиков, нужно обратиться к Гражданскому Кодексу РФ, где прописана очередность вступления в наследство. Так законодательство выделяет следующие линии наследования в порядке очереди:
- первая линия: родители, дети, супруги (сюда же следует отнести приемных родителей и детей);
- вторая линия: родные братья и сестры, дедушки и бабушки;
- третья линия: дяди и тети;
- четвертая и далее линии: все остальные члены семьи.
Когда держатель кредитки уходит из жизни, его кредитные обязательства и собственность переходят к наследникам первой очереди. В случае их отсутствия или отказа от наследства могут вступить в права преемники второй линии и т.д. При полном неимении родственников происходит передача наследства государству, а задолженность по кредитной карте аннулируется.
Карта была застрахована
Совсем другое дело, если держатель кредитки успел ее застраховать. Когда по условиям оформленного полиса смерть является страховым риском, оплачивать долг будет страховщик. В этом случае кредитные обязательства умершего не переходят на его наследников.
Правда, и при наличии страховки могут быть подвохи. Так, страховые компании нередко отказывают в возмещении на основании несоответствия причины смерти условиям договора. К примеру, человек находился в состоянии алкогольного опьянения или в этот момент совершал противоправные действия. Если страховщик предусмотрел такие нюансы в договоре страхования, оплачивать долг погибшего держателя кредитки он не станет.
В остальных случаях погашение кредитных обязательств происходит без проблем в установленные законом сроки. Наследникам даже не стоит переживать за пророченные платежи, они будут списаны банком. Если страховщик нарушает сроки погашения задолженности по кредитной карте, у правопреемников есть право обратиться в суд.
Внимание! Судебные разбирательства чаще случаются в отношении малоизвестных компаний, гиганты страхового рынка дорожат своей репутацией.
Какие случаи могут быть признаны не страховыми? Страховщик учитывает, от чего именно наступила смерть держателя кредитки. Так, не могут быть приняты следующие причины ухода из жизни:
- венерическое заболевание;
- радиационное воздействие;
- опасные виды спорта;
- состояние алкогольного или наркотического опьянения;
- в момент смерти человек нарушал закон.
Также не стоит рассчитывать на погашение кредитных обязательств, если заемщик скончался в тюрьме. Не будут оплачивать долг банковского клиента, погибшего в результате военных действий. Также откажут в выплате, если клиент заведомо знал о наличии у него смертельного заболевания, когда заключал страховой договор.
Порядок оплаты задолженности
В случае смерти владельца кредитной карты вступление в права наследства происходит только через полгода. В данный период предполагаемые наследники не обязаны оплачивать долг, потому как по закону у них никаких обязательств перед банком нет. Но если кредитор ничего не знает о судьбе держателя кредитки, он будет начислять пени и штрафы. За это время задолженность может серьезно увеличиться в размере.
Будущим правопреемникам следует обратиться в банк, выдавший кредитку, и сообщить о смерти. В обязательном порядке следует предоставить документальное подтверждение этого факта. По идее, кредитор должен сразу отменить начисленные процентов.
Если он этого не сделает, наследники могут обратиться в суд с таким требованием. В ходе судебного разбирательства делается акцент на том, что заемщик умер, а его родственники могли не знать о кредитных обязательствах. Что делать, когда близкий человек ушел из жизни и оставил задолженность по кредитной карте?
- Обратитесь в банк, где открыты кредитные обязательства. С собой возьмите свидетельство о смерти держателя кредитки и подтверждающий родство документ. Уведомите кредитора о сложившейся ситуации и уточните, была ли оформлена страховка. Попросите приостановить начисление процентов и штрафных санкций.
- Обратитесь к нотариусу, ведущему наследственное дело. По истечении полугода вступите в наследство.
- Когда нотариальное свидетельство будет у вас на руках, следует еще раз обратиться в банк. Кредитная организация переоформляет договор уже на правопреемника. В этом случае может произойти пересмотр условий погашения задолженности по кредитной карте.
Если банк начислил пени и штрафы уже после того, как заемщик умер, наследники имеют право обратиться в суд и оспорить их. На практике сделать это можно даже в досудебном порядке. Как правило, уважающие себя кредитные организации (например, Сбербанк или ВТБ) сразу прекращают начисления на долг умершего человека. Поэтому обратиться в банк со свидетельством о смерти нужно как можно быстрее.
Как избежать проблем с кредиткой?
Закон гласит, что переход обязательства оплачивать долги держателя кредитки происходит только после подписания бумаг о принятии наследства. Это означает, что никакие кредиторы и коллекторы не вправе требовать оплату от родственников, пока те не станут официальными правопреемниками. В течение полугода человек может решить, хочет ли он принять такое наследство или лучше от него отказаться. Во втором случае задолженность аннулируется, но и имущество усопшего будет передано государству.
Отказ от наследства будет обоснован только в том случае, если размер задолженности превышает стоимость собственности покойного.
Если наследник не желает расплачиваться по долгам умершего родственника, ему необходимо обратиться к нотариусу. В конторе составляется официальный отказ от наследства. В этом случае оплачивать долг не придется, чтобы ни говорили представители банка.
Нюансы исполнения обязательств умершего
Перед тем, как вступить в наследство по долгам умершего родственника, следует узнать, как именно происходит их погашение. Выплата должна производиться сообразно полученной доле. Разберем на примере: у покойного была кредитная карта с задолженностью 100 тысяч рублей. Его наследниками стали двое детей. Значит, каждый обязан погасить половину данной суммы – по 50 тысяч рублей.
При этом обязательства по долгам не должны превышать стоимость полученного имущества. Также банк не имеет права требовать оплату только с одного наследника, каждый из них расплачивается с долгами согласно полученной доле. Если от наследства отказались все правопреемники по закону или завещанию, оплата кредитной задолженности не происходит. Но для этого родственники не должны в том числе фактически вступать в наследство, то есть пользоваться имуществом умершего. В таком случае право требования у кредитора все же есть.
Что делать, если ипотечный заемщик умер? По кредиту оформлен залог недвижимости, которая выступает гарантом возврата долга. Родственники могут принять наследство и переоформить ипотеку на себя, продолжив ее погашать.
Если денег на оплату нет, имущество может быть продано в счет погашения займа, часть суммы пойдет на оплату ссудной задолженности, остальное передается правопреемникам покойного заемщика.
Помните, что сразу после того, как заемщик умер, кредитор не имеет права требовать оплату долга с его родственников. Должно произойти вступление в наследство, и только после этого у наследников появляются обязательства перед банком. Хотя погашать кредит пока не стоит, необходимо известить финансовую организацию о смерти ее клиента. Это сэкономит немало времени в дальнейшем и убережет от навязчивых звонков службы взыскания.
Источник
