Банки наращивают выдачу россиянам кредитных карт. Это не предмет первой необходимости, но если вы все-таки решили завести «кредитку», стоит знать, как правильно ею пользоваться, чтобы не попасть в долговую яму.
За 7 месяцев банки выдали гражданам «кредиток» более чем на 350 миллиардов рублей. Годом раньше показатель не превышал 250 миллиардов рублей, об этом свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Эквифакс».
Максимальные объемы выдач кредитных карт традиционно приходятся на ноябрь — декабрь, когда, с одной стороны, есть повышенный спрос со стороны потребителей, а с другой — сами банки стараются выполнить годовые бизнес-планы по продаже кредитных продуктов.
Получив карту, не торопитесь снимать с нее наличные. За это большинство банков берут комиссию. То же самое можно сказать о переводах с «кредитки». Такие операции часто приравниваются к снятию наличных. В этом случае банк также возьмет комиссию. А вот оплачивать кредитной картой покупки, квитанции ЖКХ, штрафы, бензин, билеты для путешествий можно и нужно. Для этого она и предназначена.
Условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. С этим документом стоит очень внимательно ознакомиться.
Наличные с кредитной карты лучше не снимать, можно попасть на комиссию, также как и в случае перевода средств с такой карты. Фото: photoxpress
Есть несколько важных терминов, которые те, кто пользуется кредитной картой, обязательно должны знать.
Кредитный лимит. Это максимальная сумма кредитных средств на карте, которую вам отпустил банк.
Льготный период. В пределах определенного срока банк предоставляет возможность использовать средства на карте бесплатно, то есть он не будет начислять за это проценты. У разных банков его длительность отличается: он может составлять и 50, и 70 дней. Случается, что банки для привлечения клиентов предусматривают довольно длительный период бесплатного пользования деньгами сразу после оформления карты — до 100 дней и больше. Потом он может стать короче, сократившись до стандартных 50-60 дней. Опять же нужно очень внимательно читать условия договора.
Льготный период включает в себя отчетный (или расчетный) и платежный периоды.
Отчетный период. Временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита. Начинаться период может с даты совершения первой покупки, со дня оформления кредитной карты или ее активации — это решает банк. При оформлении «кредитки» лучше сразу уточнить этот момент.
Платежный период примыкает к отчетному. Он отводится для погашения суммы долга.
Минимальный платеж. Обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить для погашения долга. Таким образом, вы подтверждаете свою платежеспособность. Величина минимального платежа зависит от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты. Как правило, это 5-10 процентов от потраченной по карте суммы.
Также до окончания льготного беспроцентного периода владелец «кредитки» обязан вернуть всю ранее потраченную по карте сумму. Эти два условия позволяют пользоваться кредитной картой и не платить проценты за пользование деньгами банка.
Если обстоятельства не позволяют полностью вернуть потраченные деньги на карту, нужно внести хотя бы минимальный платеж. Однако нужно быть готовым к тому, что на оставшуюся сумму будет начислен процент.
Источник
«Экспресс газета» отвечает на актуальные, неудобные и неожиданные вопросы. Сегодня мы расскажем, как пользоваться кредитной картой, чтобы избежать процентов и непредвиденных расходов.
На сегодняшний день кредитная карта — наиболее доступный кредитный продукт. Она проста в оформлении — для этого требуется минимальный пакет документов — и в использовании: вы берете у банка деньги в долг, а потом возвращаете.
И все же, прежде чем заводить кредитную карту, нужно изучить, как ей пользоваться: что такое кредитный лимит, грейс-период и сколько стоит обслуживание такой карты. Все эти вопросы мы задали нашему эксперту.
Кредитная карта не подходит для снятия наличных и переводов
— Некоторые приобретают кредитную карту, чтобы чувствовать себя свободно и не зависеть от дня зарплаты, другие — берегут для экстренного случая, ну а третьи — пользуются за границей, например для аренды машин. Какие бы цели вы ни преследовали, внимательно изучите, как правильно пользоваться кредитной картой, прежде чем заводить ее.
Кредитный лимит карты
Сумма, которую банк готов дать вам в долг, ограниченна. Это могут быть и 50 000 рублей, и 750 000 рублей — зависит от платежеспособности клиента.
Если вы регулярно расплачиваетесь кредитной картой и исправно ее пополняете, банк увеличивает вам кредитный лимит. Но от этой функции можно отказаться, чтобы не провоцировать большие траты.
Грейс-период кредитной карты
Большинство банков рекламируют свои кредитные карты как беспроцентные. Сколько потратил, столько и вернул — очень удобно. Но на самом деле проценты по кредиту не начисляются только в том случае, если вы не затягиваете с погашением долга. Не затягивать — значит, не превышать грейс-период.
Грейс-период — льготный период уплаты процентов по кредиту, в течение которого проценты за использование средств не начисляются. Обычно льготный период составляет 30–60 дней и включает в себя:
- срок, в течение которого вы делаете покупки (календарный месяц);
- срок, в течение которого вы должны вернуть деньги, если не хотите платить лишнего.
То есть если сегодня вы расплатились кредитной картой в магазине, то в течение месяца должны внести на нее сумму долга, иначе вам начислят проценты. Поэтому если вы хотите сэкономить — гасите долг до окончания льготного периода. Если не успели — учтите, что обычно по кредитной карте нужно каждый месяц вносить хотя бы минимальный платеж — 5–10% от суммы долга.
Обязательно узнайте, что будет, если вы допустите просрочку, и какие вам грозят штрафы и пени. Также выясните, какие дополнительные услуги (страхование, информирование) увеличивают стоимость кредита. Если они вам не нужны — не подключайте их.
Функционал кредитной карты
Разбираясь, как пользоваться кредитной картой, обратите внимание на ее функционал.
Снимать наличные с кредитной карты дорого, и чаще всего эта операция не покрывается льготным периодом. За переводы денег с кредитной карты на другую карту или расчетный счет в банке (даже если вы будете переводить собственные средства, которые положили на кредитную карту) тоже взимают комиссию.
Поэтому самый экономный способ использования кредитной карты — расплачиваться ею за покупки и услуги в магазинах или онлайн.
Расходы на обслуживание кредитной карты
Сюда, помимо комиссии за снятие наличных и перевод, входят процент за пользование кредитом и плата за обслуживание (или выпуск карты).
Если вам предлагают кредитную карту с бесплатным обслуживанием, помните, что такое «бесплатное обслуживание» очень условно: для этого нужно выполнять условия банка и тратить по карте определенную сумму денег.
Плату за обслуживание списывают в момент активации карты — тогда на карте сразу образовывается долг — ежедневно, ежемесячно или раз в год.
Бонусы и программы лояльности
Владельцам кредитных карт часто предлагают разнообразные бонусы и программы лояльности. Скажем, если вы часто летаете на самолете, вас наверняка заинтересует карта с начислением миль. А если много ездите на автомобиле — программа бонусов на заправочных станциях.
Но учтите, что в погоне за бонусами и милями люди тратят больше, чем без подобных вознаграждений. Так что с появлением кредитной карты возрастает и риск совершить спонтанные ненужные покупки.
Закрытие кредитной карты
Как и любую другую карту, кредитную тоже нужно закрывать. И для этого недостаточно просто погасить долг. Обязательно напишите заявление в банк о закрытии ссудного карточного счета и дождитесь справки, что ваше требование удовлетворено.
В противном случае, даже если вы не будете пользоваться кредиткой, за ее обслуживание рано или поздно все равно придется заплатить.
Источник
Вслед за ипотекой банки начали активно снижать ставки по другим типам потребительских кредитов. Они уменьшают стоимость кредитов наличными, организуют более выгодное рефинансирование для клиентов. Снижение достигает 1,6 процентного пункта по стандартным кредитным продуктам. Таким образом, банкиры жертвуют маржой, используя удобный момент для наращивания портфелей и переманивания друг у друга качественных заемщиков.
Вслед за ипотекой банки начали активно снижать ставки по другим типам потребительских кредитов. Они уменьшают стоимость кредитов наличными, организуют более выгодное рефинансирование для клиентов. Снижение достигает 1,6 процентного пункта по стандартным кредитным продуктам. Таким образом, банкиры жертвуют маржой, используя удобный момент для наращивания портфелей и переманивания друг у друга качественных заемщиков.
Сразу несколько крупных банков за последние дни уменьшили ставки по потребительским кредитам.
Так, 7 июля Московский кредитный банк (МКБ) снизил минимальную ставку по всем потребительским кредитам. Для пенсионеров ставка уменьшена с 8,9% до 7,5% годовых, ставки по стандартных нецелевым потребкредитам до 5 млн руб. на срок до 15 лет начинаются от 11,5% годовых.
«ФК Открытие» понизил ставки по кредитам наличными и рефинансированию с 8,5% до 6,9% годовых. C июля минимальную ставку по потребительским кредитам снизил Росбанк до 6,9% годовых.
В конце июня ставки снизили два крупнейших банка: Сбербанк — минимальную ставку по потребкредитам на 1 процентный пункт (п. п.), до 11,9%, ВТБ — ставку по кредитам наличными и рефинансированию на 1,4 п. п., до 7,5% (пока до 31 августа). До этого ставку рефинансирования уменьшили Райффайзенбанк (до 7,99% годовых) и Альфа-банк (до 9,9% годовых).
19 июня ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума — 4,5% годовых. По оценке регулятора, в новых экономических условиях «существует риск значимого» снижения инфляции от цели 4% в 2021 году. Принятое решение призвано ограничить этот риск и удержать уровень инфляции вблизи 4%. Во второй половине июня банки (ВТБ, «ФК Открытие», Росбанк, МКБ) начали снижать ставки по ипотеке. 7 июля о снижении ипотечных ставок на 0,5 п. п. заявил Сбербанк.
В банках пояснили, что на фоне снижения ставок ожидают повышения потребительской активности населения. «Сейчас на рынке появилась хорошая возможность для клиентов реализовать отложенный спрос на покупку, в том числе дорогих товаров после периода самоизоляции, когда покупали в основном продукты и вещи первой необходимости, а также организовать свой отпуск»,— говорят в ВТБ. В ПСБ сообщили, что планируют снижение ставок по потребительским кредитам в среднем на 0,5 п. п., «учитывая ситуацию на рынке и постепенное восстановление деловой активности после режима самоизоляции».
В Райффайзенбанке сделали ставку на рефинансирование, поскольку понимают, «что из-за пандемии многие оказались в трудной ситуации и не могут обслуживать те кредиты, что у них уже есть». Рефинансирование позволяет объединить в один до пяти кредитов, в том числе из разных банков, подобрав размер ежемесячного платежа, отметили в банке.
В Альфа-банке отметили, что новые условия рефинансирования — «фактически новый продукт для качественных клиентов», в которых банк заинтересован, и с простым оформлением (по паспорту). Рефинансировать смогут те, кто не допускал просрочек платежей по кредитам за последний год.
Изменение ставок по кредитам в основном коснулось банков, у которых с начала года, и особенно в апреле—мае, было заметно снижение розничного портфеля или его стагнация (cм. “Ъ” от 30 июня). По словам аналитика Fitch Антона Лопатина, снижая ставку по продуктам рефинансирования, банки стараются привлечь клиентов, у которых уже есть кредитная история в других банках, и риск по такому заемщику ниже, чем у клиента «с улицы». Тем более что сами клиенты, ранее взявшие кредиты, весьма заинтересованы в рефинансировании, чтобы снизить ставку или ежемесячный платеж, указывает он.
Как отмечают эксперты, банки снижают ставку ровно по тем кредитам, по которым клиенты наиболее чувствительны к ее размеру.
«Это длинные кредиты на крупные суммы: ипотека, кредиты наличными на крупные суммы и в меньшей степени автокредиты. Именно поэтому ставки по ипотеке в первую очередь идут вниз. Наименее же чувствительны клиенты к ставкам по кредитным картам, поэтому по картам снижение ставок идет в последнюю очередь»,— поясняет глава Frank RG Юрий Грибанов. Сначала банк смотрит на риск-профиль клиента, а затем рассчитает его реальную ставку. В результате итоговая рассчитанная ставка может отличаться от маркетингового предложения, резюмирует он.
Фактически же кредитные организации проводят балансировку своей доли на рынке. «Объем бизнеса зависит от продуктового предложения, маркетинговой упаковки этого предложения и системы дистрибуции, и сочетание этих трех факторов создает для банков бизнес»,— отмечает господин Грибанов. По его словам, дистрибуцию изменить сложнее всего, а «рекламная активность вкупе с продуктовым предложением — самый динамичный инструмент для балансировки объемов бизнеса». Тем более что снижение ставок по кредитам происходит в тандеме с депозитными ставками. Снижая ставки по кредитам, банки жертвуют маржой, которая подрастает в результате удешевления депозитов, отмечает господин Лопатин, чтобы конкурировать с другими игроками и увеличить объем бизнеса.
Ольга Шерункова
Источник
Подробнее о событии
Показать все источники
Архивный сюжет (06.09.19 в 09:14)
Эрдоган подписал указ о превращении собора Святой Софии в мечеть
Турецкий президент Реджеп Тайип Эрдоган подписал указ об изменении статуса собора Святой Софии на мечеть.
RT на русском вчера в 17:20
США могут ввести налоги на товары из Франции на сумму до $700 млн
Правительство США рассматривает возможность обложить пошлинами товары из Франции из-за намерения Парижа ввести налоги на ряд американских цифровых платформ.
Трамп заявил о разработке самой скоростной гиперзвуковой ракеты в мире
Президент США Дональд Трамп заявил о разработке гиперзвуковой ракеты, которая превзойдет существующие в мире аналоги, так как сможет развить скорость в 17 раз больше.
Росстат опубликовал статистику смертности от коронавируса в мае
Коронавирусная инфекция в мае стала главной причиной смерти 5644 человек в России, ещё в 1800 случаях COVID-19 предполагается как основная причина смерти.
RT на русском вчера в 17:48
МИД Грузии вызвал посла Украины из-за заявлений Саакашвили
Дипломаты министерства иностранных дел Грузии провели встречу с украинским послом Игорем Долговым, который был вызван в ведомство в связи с заявлениями главы исполнительного комитета национального совета реформ Украины, экс-президента Грузии Михаила Саакашвили о том, что он не признает легитимность нынешнего грузинского руководства, сообщает пресс-служба МИД Грузии.
РИА Новости вчера в 14:57
Реал — Алавес 2:0 (2-й тайм)
Мадридский «Реал» забил 500 голов под руководством главного тренера Зинедина Зидана, сообщает AS.
Сериал «Леденящие душу приключения Сабрины» досрочно прекратил Netflix
В сериале сюжет разворачивается вокруг полуведьмы Сабрины Спеллман, пожелавшей жить как и все остальные подростки.
Evo-rus.com вчера в 10:53
Международные полеты в аэропорту Казани разрешат с 15 июля 2020 года
До принятия решения об открытии международного авиасообщения, в Казани объявили, что именно с 15 июля 2020 году возобновляет свое курсирование ряд электричек до аэропорта и обратно.
КП — Казань вчера в 19:39
В России предложили провести деноминацию рубля
Руководитель информационно-аналитического центра «Альпари» Александр Разуваев предложил провести деноминацию российской валюты из соотношения 1 к 100, сообщает «Федеральное агентство новостей» в пятницу, 10 июля.
В мире за сутки рекордно заразились коронавирусом 228 000 человек
Минувшие сутки стали рекордными по числу выявленных в мире новых случаев коронавируса, пишет агентство Reuters со ссылкой на Всемирную организацию здравоохранения (ВОЗ).
CAS отменит отстранение «Манчестер Сити» от еврокубков
В Спортивном арбитражном суде (CAS) удовлетворят апелляцию «Манчестер Сити» на решение УЕФА о двухлетнем отстранении клуба от еврокубков, сообщил в твиттере журналист BBC Иан Чизмен.
Спорт день за днем вчера в 22:34
Раскрыта связь задержанного губернатора Фургала с ОПС «Общак» из 90-х
Задержанный губернатор Хабаровского края Сергей Фургал находился на учете МВД России с 90-х годов за связь с организованным преступным сообществом (ОПС) «Общак».
Все участники чемпионских боев UFC 251 успешно прошли взвешивание
Шестеро участников главных поединков турнира UFC 251 показали необходимые результаты на церемонии взвешивания, информирует пресс-служба промоушена.
РИА Новости вчера в 17:41
Квят не попал в десятку в первой практике «Гран-при Штирии»
На трассе «Ред Булл Ринг» состоялись первые заезды в рамках «Гран-при Штирии».
Формат праздничных школьных линеек на 1 сентября определят в августе
Попова отметила, что на формат школьных линеек повлияет общая ситуация с коронавирусом в стране.
Драчев покинул пост президента Союза биатлонистов РФ
Владимир Драчев ушел с поста президента Союза биатлонистов России. Официальное заявление опубликовано на сайте Союза биатлонистов.
СМИ узнали о простое газопровода «Голубой поток» с середины мая
Газопровод «Голубой поток», ведущий в Турцию, не работает с мая, пишет Reuters со ссылкой на источники.
Киев пояснил вопрос о пересмотре Минских соглашений
Замглавы делегации Киева в контактной группе по урегулированию ситуации в Донбассе Алексей Резников пояснил вопрос о пересмотре Минских соглашений.
Московский Комсомолец вчера в 20:38
Эмин Агаларов и Максим Фадеев презентовали совместную песню «МММ»
Эмин и Макс Фадеев выпустили новую совместную песню Помимо этого российского слушателя заждалась и еще одна громкая презентация — новая совместная композиция Эмина Агаларова и Максима Фадеева под названием «МММ», что в тексте песни расшифровывается, как «Мало, мало, мало».
Испанский гонщик Фернандо Алонсо подписал контракт с Renault
В составе Renault испанский пилот становился чемпионом «Формулы-1» в 2005 и 2006 годах.
Говорит Москва 08 июля в 14:17
Ученые придумали необычный способ диагностики коронавируса
Ученые MIT рассказали о необычном способе диагностики коронавируса.
Россия наложила вето на вторую резолюцию Германии и Бельгии по Сирии
Россия и Китай вновь наложили вето в Совете безопасности ООН на резолюцию Бельгии и Германии о доставке гуманитарной помощи в Сирию, пишет РИА Новости.
Радио Sputnik вчера в 21:11
Российские комплексы С-400 перехватили украинские ракеты «Нептун»
С начала года Украина успела провести несколько испытаний Р-360, позиционируя ракету как способную уничтожить Крымский мост за несколько мгновений.
Актуальные Новости 09 июля в 09:52
Санкт-Петербург вновь побил месячный рекорд по смертности
С начала года, согласно опубликованным комитетом по делам загс данным, рост смертности в Санкт-Петербурге по сравнению с январем—июнем 2019 года составил 13%.
Коммерсантъ вчера в 19:14
Власти Нидерландов подадут в ЕСПЧ иск к России из-за крушения MH17
Правительство Нидерландов намерено подать иск к России в Европейский суд по правам человека (ЕСПЧ) из-за крушения в 2014 году самолёта, следовавшего рейсом MH17.
RT на русском вчера в 16:12
В CS:GO была добавлена новая система защиты от читеров
Вчера, 8 июля, Valve добавила в Counter Strike: Global Offensive новую систему защиты от читеров, сообщается в официальном блоге шутера.
Чемпионат 09 июля в 11:51
Источник