Как не подключить ненужные услуги при оформлении банковской карты
В 2020 году пенсионеров окончательно переводят на обслуживание по картам национальной платежной системы «Мир», а это значит, что тем, пока поленился на нее перейти, в любом случае потребуется это сделать.
Получение банковской карты для банков часто — возможность предложить клиенту пакет дополнительных и часто не таких уж и выгодных услуг, и о некоторых из них клиент может даже сразу и не догадаться. На что обратить внимание при получении карты, рассмотрим ниже.
Кредитная карта
Достаточно часто при обращении за любой дебетовой картой банки предлагают взять «в подарок» еще одну, только уже кредитную, с некой имеющейся на ней суммой, которую клиент может потратить в случае необходимости.
Но на деле кредитная карта — вовсе не подарок, а обязательство, и если деньги с такой карты потратить и не вернуть их вовремя, то за «подарок» придется уплачивать самые настоящие проценты. Поэтому от таких якобы подарочных кредитных карт лучше отказываться.
Списание без согласия
Достаточно часто банки страхуют себя включением в договор обслуживания карты условий о безакцептном списании задолженности. Что это значит? Это значит, что если по какому-то счету в банке возникла задолженность (например, по кредиту), то с дебетовой карты эта задолженность будет списана без того, чтобы запросить согласие клиента на такое списание.
Если в договоре имеется такой пункт, то такое списание будет признано законным, и вернуть списанные деньги не получится даже через суд. Советуем внимательно читать договор и в случае, если какие-то его пункты покажутся подозрительными и непонятными, просить разъяснений.
Мобильный банк
Услуга «Мобильный банк», позволяющая контролировать счет через телефон, с одной стороны, достаточно удобна. Однако и здесь мы советуем быть осмотрительными и внимательно проверять правильность номера, указанного в договоре. В случае ошибки и списания вернуть деньги будет непросто.
Договор страхования
Меры безопасности никогда не бывают лишними, скажет любой и будет прав. Именно с этой целью банки достаточно часто предлагают клиентам застраховать карту на случаи мошенничества. Отметим сразу, что договор страхования является опцией, и клиент может от него отказаться без последствий.
Однако же если вы все-таки решили заручиться страховкой, обратите внимание на условия, при которых страховая компания (то есть банк) будет обязана выплатить возмещение, а именно:
- на срок, в течение которого клиент обязан известить банк о том, что произошло (наступил страховой случай. Например, если вы обязаны сообщить банку о списании средств в течение 24 часов с момента, как это произошло, но этого не сделали, в выплате могут отказать);
- на сам список страховых случаев (например, похищение, совершенное с применением технических устройств, прикрепляемых к банкомату, может быть в списке, а мошенничество, совершенное посредством СМС, нет, и в этом случае ни о какой компенсации речи идти не может).
Внимательно читайте условия договора и данные, которые вносите вы сами, и вы будете защищены от неожиданностей.
Если понравилась статья — для распространения статьи внизу нужно нажать «Поделиться».
Благодарю за внимание!
Как граждан разводят в Сбербанке, можно ознакомиться Подробнее >>>
Страховка банковской карты Сбербанка. Что нужно знать, можно ознакомиться Подробнее >>>
Как обманывают в Сбербанке при выдаче новой карты, можно ознакомиться Подробнее >>>
Источник
На этой неделе Банк России по настоящему удивил своим письмом ИН-069-59/130 от 11.09.2020г. о паспортах финансовых продуктов. Причем удивил сразу по нескольким моментам
- большой объем документа — 40 страниц
- глубина проработки форм
- отсутствием кредитных продуктов
Всего в документе представлены 13 форм, но форм кредитной карты, кредитов и ипотеки нет:
- Аренда банковской ячейки
- Вклад в драгоценных металлах
- Вклад до востребования
- Вклад удостоверенный сберегательным сертификатом
- Расчетная (дебетовая) карта
- Накопительный счет
- Номинальный счет опекуна (попечителя)
- Номинальный счет не связанный с опекой и попечительством
- Срочный вклад
- Счет эскроу для целей долевого строительства
- Счет эскроу для целей, не связанных с долевым строительством
- Хранение ценностей в банковской ячейке
- Счет в драгоценным металлах
коллаж автора
По идее надо бы создавать единый каталог форм паспортов продуктов и его дополнять. Возможно ЦБ и пошел по этому пути.
На самом деле идея единых паспортов продуктов — очень правильная. Это как ГОСТы в промышленности. Клиенты должны знать реальную картину того, что они приобретают. Но банки часто скрывают реальную ситуацию за маркетинговыми уловками и рекламными буклетами.
В этой статье я разберу паспорта 2-х наиболее распространенных продуктов: расчетная карта, срочный вклад.
Паспорт расчетной (дебетовой) карты
Вот как выглядит этот паспорт
информация с сайта cbr.ru
Красным я выделил наиболее важные моменты.
Теперь при получении карты меня должны ознакомить с расходными лимитами и всевозможными комиссиями.
Не секрет, что банки вводят всевозможные лимиты на снятие наличных, переводы и т.д. теперь я буду знать подробно о таких нюансах. Также в паспорте должна быть информация о комиссиях, которые взимаются при операциях с картой.
Паспорт срочного вклада
Для привлечения вкладов банки идут на всевозможные ухищрения для введения в заблуждение по поводу ставок. Предлагают так называемые инвестиционные иил страховые вклады. Также применяют лесенку ставок в одном вкладе. указывая максимальную в рекламных буклетах.
Банкам вводить в заблуждение нас с Вами станет сложнее
В паспорте должны будут отражены: минимальная (гарантированная) и максимальные ставки, возможности пополнения и снятия.
Теперь не придется рыться в тарифных справочниках и других документах банка для выяснения всех нюансов вклада
Важнейший пункт — дополнительные условия, влияющие на процентную ставку. Это как раз касается страховых и инвестиционных вкладов. В паспорте все будет прописана «черным по белому».
ИТОГО
Как я уже говорил, введение Паспортов продуктов — шаг совершенно правильный и его можно только приветствовать. Тем более, что ЦБ показал довольно глубокую проработку материала.
Другое дело, что использование Паспортов продуктов не является обязательным, а рекомендательным для банков. Но как показывает практика надзора, банки используют то, что рекомендует ЦБ. Иначе им приходится объяснять, почему они не исполняют рекомендации.
Поэтому в ближайшем будущем можно ожидать появления на сайтах и в отделениях банков паспортов банковских продуктов. С полным текстом документа можно ознакомиться ЗДЕСЬ
Желаю всем благополучия и успешных финансовых решений.
Если вам интересна тема банков и личных финансов — подпишитесь на Канал. Здесь Вы всегда найдете интересные материалы. Также можно подписаться на канал в Яндекс Мессенджере (здесь) и получать онлайн уведомления о новых публикациях.
ФНС объяснила особенности взимания и уплаты налога на вклады. 2 хорошие новости и одна плохая
Источник
Недавно я услышал два интересных рассказа от своих подписчиков. В первом случае человек обратился в Сбербанк за оформлением кредитной карты, ему было предложено сфотографироваться и записать голос для записи биометрических данных. По словам клиента, после отказа совершить такие процедуры – от получил отказ со стороны сотрудника банка в оформлении кредитной карты. Второй случай – у человека закончился срок действия карты, он пошел в Сбербанк за переоформлением, где ему сказали, что новую карту без биометрии могут не дать.
В последнее время очень много пишут о том, что банки собирают биометрические данные. Это позволит клиентам: во-первых, пользоваться банковскими услугами через интернет; во-вторых, Сбербанк обещает, что скоро банкоматы будут узнавать клиентов в лицо, а также постепенно роботы заменят сотрудников-операционистов во всех его отделениях. А для того, чтобы робот смог работать с клиентами — нужны биометрические данные таких клиентов.
В итоге уже сейчас сотрудники многих банков сообщают, что это для вашего блага и удобства — сдать биометрию, и всяческим путем хотят взять с вас биометрические персональные данные — образец вашего голоса и изображения лица.
Какие могут быть риски в передаче биометрии?
Желание банков автоматизировать работу с клиентами и заменить банковских работников, способных совершать ошибки на автоматы – вполне понятно. Однако проблема в том, что люди еще не привыкли доверять банкам, и тем более если речь идет о предоставлении банку своих биометрических данных. Люди опасаются, что такие данные банки будут передавать третьим лицам, например, коллекторам. Банки могут утерять такие данные и они утекут в открытый доступ, как было недавно с базами данных клиентов нескольких крупных банков страны. В конце концов с прогрессом дружат не только банки, но он него не отстают, а иногда и идут на шаг впереди мошенники.
Банки хотят в ближайшем будущем выдавать кредиты через интернет с распознаванием обратившегося за кредитом человека по его биометрическим данным, если такой человек предоставил любому банку такие данные ранее при оформлении кредита. Возможно мошенники к этому времени научатся подделывать изображение и голос жертвы и виртуально оформлять кредит на ничего не подозревающего об этом человека. Идеи фантастического фильма Аватар воплотятся в жизнь.
Как отказаться от биометрии?
Но это мы говорили о том, что может будет, а может и нет. Мошенничество с использованием украденных биометрических данных пока не зафиксировано. Теперь давайте рассмотрим такой вопрос – можно ли отказаться от предоставления биометрии банку и как это повлияет на позицию банка по выдаче кредита, карты или оформлении другого банковского продукта.
Сегодня иногда бывает так — человек приходит в банк за оформлением документов и его никто не спрашивает, а согласен ли гражданин пройти процедуру сдачи биометрии или нет — на него просто направляют камеру и просят сказать несколько слов. Конечно же такие действия сотрудника банка незаконны! В соответствии с Законом номер 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» банкам разрешается размещать и обновлять биометрические персональные данные гражданина в электронной базе — но только при его добровольном на согласии на такую процедуру.
Но сотрудник банка может сумничать и сказать, мол Вы уже раньше давали согласие на передачу своих персональных данных банку. Однако, персональные данные и биометрические данные – это разные вещи. Первое – это сведения Вашего паспорта. Второе – это Ваше отображение на фото, видео, отпечатки Ваших пальцев, радужной оболочки глаз, образцы волос и другие диалогические сведения. Поэтому если даже клиент и подписал ранее договор, где есть пункт о его согласии на передачу и обработку банком персональных данных, у банка всё равно нет права записывать биометрические сведения такого человека.
Если обратить внимание на статью 11 Федерального закона «О персональных данных», то в ней конкретизировано, что получать биометрические данные можно только с письменного согласия человека. То есть, прежде чем фотографировать, снимать Вас на видео и записывать Ваш голос, сотрудник банка должен показать Вам в договоре пункт, в котором указано на то, что Вы согласны предоставить банку свои биометрические данные и только после подписания такого договора и тем самым – Вашего согласия, на Вас уже могут нацеливать объектив фотокамеры.
В случае нарушения Вашего права и получения банком Вашего изображения без Вашего письменного согласия, можно обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении морального вреда, причиненного незаконными и непрофессиональными действиями банка. Госпошлина за обращение в суд не оплачивается так как в этом случае Вы подпадаете под действие Закона о защите прав потребителей.
Можно в иске попросить суд рассмотреть дело в Ваше отсутствие и пристать Вам решение суда и исполнительный лист на получение денег по почте. Ваше присутствие в суд не понадобится так как это проблема банка – предоставить суду доказательство Вашего письменного согласия на передачу биометрических данных. Кроме того, можно написать жалобу на банк в Роспотребнадзор и Центробанк.
Если Вы обратились в банк, получили ободрение в выдаче кредита, или кредитной карты, а Вам дают на подписание отдельное заявление на передачу биометрических данных либо при заключении договора Вы увидели в нём пункт о Вашем согласии на предоставление биометрических данных, но Вы являетесь противников передачи биосведений по идеологическим соображениям или опасаетесь использования в дальнейшем таких сведений против Вас – Вы можете попросить сотрудника банка исключить такой пункт из договора и предоставить Вам договор на подписание без него.
Если после этих действия Вам будет отказано в выдаче кредита или оформлении кредитной карты – такие действия банка будут считаться незаконными. Закон «О персональных данных», обязывает граждан пройти идентификацию для получения банковских услуг и предоставить в банк свои персональные данные — а это паспорт или иной документ, его заменяющий. Предоставлять свое лицо, голос, волосы, отпечатки пальцев – гражданин банку по закону не обязан.
Для фиксации нарушения со стороны сотрудника банка Вам надо попросить его предоставить письменный отказ в оформлении кредитного продукта с указанием конкретной причины отказа – непредставление Вами биометрических данных. В качестве дополнительно доказательства произошедшего инцидента, можно зафиксировать факт отказа на аудио-видео съемку. В банке также ведется служебная видеосъемка работы операционистов, но Ваша запись будет куда надежнее. Далее возникший спор с банком можно также разрешить в судебном порядке, получить небольшую компенсацию морального вреда и пожаловаться в Центробанк и Роспотребнадзор.
Можно ли отказаться от биометрии потом?
Итак, Вы не захотели скандалить в банке или побоялись отказа в предоставлении кредита и подписали договор или отдельное заявление, которыми дали своё согласие на сбор и передачу в единую базу данных своих биометрических данных. Но теперь Вы передумали. Можно ли удалить эти сведения из такой базы? Для этого Вам необходимо направить почтой или лично принести в банк, который получил с Вас биометрические сведения заявление об отзыве своего согласия на обработку биометрических данных в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона № 152 «О персональных данных».
Копию заявления с отметкой банка или почтовой квитанцией нужно оставить у себя. Вдруг банк ослушается и проигнорирует Ваше обращение. В этом случае, когда в дальнейшем Вам станет известно, что где-то какой-то банк использовал Ваши биометрические данные при обслуживании Вас или не дай бог мошенников – Вы сможете наказать банк рублем и возместить с него весь возникший в результате этого нарушения Ваших прав ущерб.
Подведем итоги
С одной стороны, хорошо, что Сбербанк и другие кредитные учреждения приближают к нам будущее, которое мы ещё недавно видели только в кино: заменяют сотрудников на роботов, сканируют лица клиентов. Красиво выглядит и руководитель Сбербанка в виртуальном шлеме, который и приближает к нам это будущее. Наверное, скора банки даже начнут осваивать заморозку людей в крионе. Ведь вполне успешный опыт заморозки вкладов уже имеется.
С другой стороны, мы видим, что базы данных постоянно утекают в общий доступ из крупных банков. Мошенники научились выуживать персональные данные у граждан и использовать их в своих корыстных интересах. Скорее всего именно поэтому сегодня многие граждане не хотят быть участниками эксперимента по автоматизации кредитных услуг и желают сначала понаблюдать – как это будет работать, а потом уже решать учувствовать в этом или нет.
Поэтому, если у Вас нет желания предоставлять свои биометрические данные банку – Вы не обязаны это делать по закону. Ну а если с Вас пытается получить такие данные сотрудник банка, не предупредив об этом заранее и не получив письменного согласия – это должно вызывать у Вас подозрения как в компетентности такого банковского сотрудника, так и в том – насколько серьезен сам банк, в котором разрешено такое нарушение прав граждан. Ведь если права клиента банка нарушаются с самого начала его сотрудничества с банком – то что будет потом?двокат Геннадий Ефремов в Ютубе
Мой ютуб-канал адвоката
Уважаемые читатели моего блога. Я веду в ютубе свой канал «Советы адвокат» и рассказываю там о способах решения долговых проблем с банками и коллекторам. На канале уже почти 100 000 подписчиков. Вот его адрес: https://www.youtube.com/c/Советыадвоката
Подписывайтесь на мой ютуб-канал – здесь мы говорим об изменениях в законах и о том, как они влияют на жизнь простых людей. Задавайте свои опросы по кредитной теме в комментариях к любому видео на ютуб-канале – я постараюсь ответить на все поступившие от Вас вопросы. До новых встреч!
Вот этот ролик набрал у меня уже почти 1 000 000 просмотров!Посмотрите:
Какие счета не видят приставы и есть ли сегодня вообще такие счета? Насколько безопасно должнику пользоваться электронными кошельками: Яндекс Деньги, PayPal, QIWI Кошелек, WebMoney и др. Есть ли сегодня безопасный способ получения зарплаты безналичным путем, гарантирующий защиту от взыскания приставом?
Источник
Как получить карту для бабушки, если она не может прийти в банк
Однажды, когда я работал в отделе вкладов и банковских карт, ко мне обратился клиент. У него была бабушка, которая в силу возраста и здоровья не могла лично прийти в банк. Чтобы решить проблему, она оформила доверенность на внука.
Вот он и пришёл к нам с этой доверенностью, по которой хотел:
- Открыть счёт пенсионной карты.
- Оформить карту.
- Получить карту и ПИН-конверт.
С первыми двумя пунктами проблем не возникло: все документы были в порядке, доверенность была оформлена нотариально. Я принял заявление на открытие счёта и заявление на выпуск карты. Однако выдать карту не мог — карту можно выдавать только владельцу счёта.
Клиент был непреклонен: «Если у меня есть доверенность, по которой я могу снимать деньги со счёта, то почему я не могу оформить карту к нему? Я ведь просто буду снимать деньги и отдавать их бабушке и хочу делать это в банкомате, чтобы не стоять в очереди в кассу!»
После долгих споров (с привлечением юриста филиала и начальника отдела) вопрос урегулировали. Мы подготовили два заявления на выпуск карты — одно на выпуск карты на имя бабушки, а второе на имя внука. Вторая карта, является дополнительной по отношению к первой.
С этими заявлениями мы поехали к бабушке, где объяснили ей ситуацию с картами, пояснили почему выпускаем две карты и, что по второй карте её внук сможет получать деньги. Заявления она подписала, а потом через некоторое время мы точно также выдали карты.
Напрашивается очевидный вопрос:
Почему нельзя просто выпустить карту по доверенности?
Хочу попросить вас сделать сейчас одну вещь. Возьмите свою карту и просмотрите надписи на обратной стороне. Скорее всего там есть отметка «Карта является собственностью банка […]. Нашедшего карту просим направить её по адресу […]».
Иногда банки забывают её указывать, но ситуация от этого не меняется.
Когда банк выдаёт карту, она всё равно принадлежит банку. Клиент, к счёту которого выпущена карта, называется держателем карты, а не владельцем. Счёт и деньги на нём — принадлежат клиенту, а карта — банку. Благодаря карте, клиент получает возможность управлять своим счётом, отдавать распоряжения по оплате услуг в магазинах или получать наличные со счёта. Благодаря карте, банк узнаёт, что именно этот клиент отдал распоряжение перечислить какую-то сумму на счёт магазина, что именно он снял деньги в банкомате.
Поскольку карта принадлежит банку, то клиент не может выписать на неё доверенность. Вам ведь не придёт в голову идея выписать доверенность на управление автомобилем своего соседа?
Как следует поступать в подобных ситуациях
Предупрежден — значит вооружен!
В общем, самое главное вы уже знаете. Теперь, если по какой-то причине может потребоваться передать право на распоряжение счёту другому лицу, то для карточного счёта есть удобный механизм — выпуск дополнительной (иногда её называют «прилинкованной») карты.
Дополнительная карта выпускается к тому же счёту, к которому выпущена первая карта. Её держателем может значится другой человек.
Заявление на выпуск дополнительной карты для другого держателя банк рассматривает как своеобразную доверенность. Держатель дополнительной карты может пользоваться картой также свободно, как и владелец основной карты.
А владелец основной получает возможность контролировать его расходы.
Такие карты удобно давать детям, особенно студентам, которые уехали на учебу в другой город.
Что делать в непредвиденных случаях
К сожалению, не всегда можно быть готовым ко всему. И если внезапно потребовалось оформить карту для человека, который не может по каким-то причинам прийти в банк, то вариантов к сожалению немного.
Всё сводится к тому, что банк должен сам доставить карту клиенту. Другие варианты (отдать по доверенности, под честное слово и т.п.) не рассматривается — если банк пойдёт на них, то это нарушение. Я бы десять раз подумал: на какие ещё нарушения согласен будет пойти банк и не пострадают ли от этого клиенты?
Банк может доставить карты в следующий случаях:
- У банка есть такая услуга. Например, банк Тинькофф успешно работает без офисов доставляя карты клиентам лично. Некоторые банки предлагают персонального менеджер, которые может выезжать к клиентам. Правда этот сервис обычно распространяется на премиальную категорию клиентов (т.е. это VIP-услуга).
- Сотрудники (руководство) банка готовы вам помочь. Это исключительно человеческий фактор, поэтому тут играет роль как сильно вы сможете «вовлечь» сотрудников банка в вашу ситуацию. Если кричать и требовать, то вряд ли что-то получит. Нужно просто просить совета и рекомендаций. Предлагать пути решения. Например, если у вас есть свой автомобиль, то предложите свозить сотрудников к клиенту — возможно в банке в порядке оптимизации уволили водителя, и теперь сотрудникам банка не просто куда-то выехать. В общем, конструктивный подход найдёт отклик. Я как-то консультировал клиента в машине — его подвезли к банку, но попросили выйти сотрудника, чтобы ему не приходилось подниматься по ступенькам. И это не единственный случай. Сотрудники нашего банка выезжали к клиентам на работу, на дом, а управляющий как-то ездил в больницу, чтобы заверить доверенность на распоряжение вкладом.
Может быть можно обойтись и без карты?
Волшебного решения, которое бы позволило получить карту нет. Но… может быть карта вам и не нужна? Если была оформлена доверенность на распоряжение счётом, то можно употребить её не для получения карты, а для иных действий: можно снять деньги со счёта или перевести их на другой счёт или другую карту.
Приемлемое решение можно найти в любой ситуации. Главное не поддаваться эмоциям, не отчаиваться. Не стесняйтесь обращаться к руководству — начальнику отдела или управляющему отделением банка — очень часто рядовым сотрудникам требуется «вдохновляющий приказ».
Друзья, ставьте лайк и подписывайтесь на дзен «Я работаю в банкомате»!
Тогда вы точно не пропустите следующей интересной истории.
Источник