Пользуясь кредиткой, не обязательно платить проценты. Если вернуть сумму задолженности в грейс-период, картой можно пользоваться бесплатно. Расскажем, что делать, чтобы никогда не платить проценты.
Виктор Сикирин
не платит проценты по кредитке
Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.
Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.
Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.
Чтобы воспользоваться грейс-периодом, достаточно расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты. Сумма долга и дата, до которой нужно этот долг вернуть, обычно указана в выписке банка. Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся. Расскажем про основные моменты, которые стоит учесть при использовании беспроцентного периода.
В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.
Какие операции попадают под грейс-период
Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.
Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.
При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.
Например, вы потратили по кредитке 50 000 Р и перед датой платежа собирались погасить всю сумму долга. Потом сняли 1000 Р на случайную покупку в переходе и теперь платите проценты с этой суммы. Просто вернуть 1000 Р не получится: чтобы не платить проценты, надо погасить весь долг — 51 000 Р, комиссию и начисленные проценты.
Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.
Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.
Оплата минимального платежа
В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.
Например, вы купили подарок за 10 000 Р. Чтобы грейс-период не закончился с датой платежа по нему, в конце расчетного периода вы должны внести 800 Р — 8% от суммы покупки.
Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.
Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.
Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.
Длительность грейс-периода
В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Виды грейс-периодов
Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.
Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.
Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.
Пример выписки по кредитной карте. За октябрь пользователь потратил 17 432,67 Р. Если он вернет все деньги до 13 ноября, процентов по ним не будет
Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.
Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.
Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.
Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.
Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.
Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.
Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:
- После оплаты минимального взноса отсчет грейс-периода начинается заново. Эта схема удобнее: можно расплачиваться кредиткой целый месяц, а потом погасить задолженность с зарплаты.
- Для нового беспроцентного периода надо сначала погасить всю задолженность за прошлый период. Это неудобная схема: выполнить условия льготного периода сложно, а если их не соблюсти, проценты начнут быстро расти.
Как рассчитать окончание грейс-периода
Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.
Например, беспроцентный период кредитки — 50 дней после покупки. 1 сентября вы купили планшет за 20 000 Р. Вы должны вернуть эту сумму до 20 октября — через 50 дней.
Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.
Например, беспроцентный период — до 55 дней. Это значит, что после окончания расчетного периода в зависимости от прошедшего месяца есть 24—27 дней, чтобы погасить задолженность. Если выписка первого числа месяца, погасить долг за следующий месяц надо до 24—27 числа этого месяца.
Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.
Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.
Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.
Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.
Если боитесь пропустить дату платежа, подключите смс-уведомление. Оно платное, но если вы забывчивы, несколько десятков рублей в месяц уберегут вас от процентов.
Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.
Зачем грейс-период нужен банкам
Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.
С каждой покупки платежные системы — «Мастеркард», «Виза», «Мир» — берут себе 1—2%. Частью этой прибыли они делятся с банком: это вознаграждение за то, что клиент расплатился картой, а не наличными.
Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.
Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
Плюсы грейс-периода. Грейс-период — одно из основных преимуществ кредитных карт. Он позволяет рассчитывать на заемные средства и зарабатывать на кредитке. Если укладываться в грейс-период, можно не платить проценты за использование кредитных денег, а собственные — разместить на депозите или карте с процентом на остаток. Еще можно заработать кэшбэк и бонусы — они, как правило, выше, чем бонусы за пользование дебетовой картой. Также, пользуясь кредиткой, можно улучшить кредитную историю.
Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.
Минусы у грейс-периода тоже есть. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше того, что у тебя есть. Если не успеете вернуть деньги до конца грейс-периода, придется платить проценты — они перекроют по ставкам любые выгоды, которые вы можете получить от кредитки.
Типичные ошибки владельцев кредиток
Забывчивость — самая распространенная ошибка. Люди забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность, опаздывают с выплатой на несколько часов или дней и вынуждены платить проценты. Такое часто случается с людьми, у которых несколько кредиток в разных банках.
Чтобы не забывать платить вовремя, подключите смс-информирование или настройте автоплатеж с зарплатной карты. Помните, что пропущенный срок оплаты — это не только проценты, но и ухудшение кредитной истории.
Оплата в последний момент. Если вы вносите деньги на кредитку через партнеров или банковские переводы, не переводите деньги на карту в последний день беспроцентного периода. Иногда деньги на счет могут идти несколько дней. Может получиться, что вы внесли деньги вовремя, но банк получил их с задержкой и начислил штраф с процентами.
Оплата только минимального платежа. Большая часть минимального платежа — плата по процентам. Если платить только его, возвращать долг можно несколько лет.
Если можете, оплатите всю сумму задолженности сразу. Если не уложились в грейс-период, внесите как можно больше и не пользуйтесь кредиткой, пока не погасите задолженность.
Снятие наличных. Большинство банков возьмут комиссию за снятие и сразу же начислят повышенные проценты.
Незнание условий пользования кредиткой. Банки могут обещать выгодные условия: бесплатное обслуживание, беспроцентный период до 200 дней, пониженные проценты, которые могут оказаться не такими привлекательными. Например, бесплатное обслуживание только первый год, а потом в два раза дороже, чем у конкурентов, а беспроцентный период действует только при полном погашении долга. Поэтому всегда внимательно читайте мелкий шрифт и взвешивайте, действительно ли условия по кредитке выгодные.
Неиспользование бонусов. Кредитка позволяет не только пользоваться дополнительными деньгами, но и зарабатывать бонусы в виде кэшбэка, миль, скидок. Важно выбрать программу лояльности, наиболее выгодную именно для вас. Если вы редко летаете, вряд ли мильные карты будут вам выгодны.
Лишние траты. У вас всегда должны быть деньги на погашение всей суммы задолженности. Если к концу грейс-периода не будет денег на погашение долга, не покупайте.
Несколько кредиток сразу. Чем больше карт вы используете, тем выше вероятность, что однажды вы в них запутаетесь, выйдете из грейс-периода, пропустите платежи и попадете на комиссии, штрафы и повышенные проценты.
Лишние допуслуги. Банки любят автоматически подключать услуги, которые могут быть вам не нужны. Например, смс-информирование или страхование. Их стоимость списывается с кредитки, и на них тоже начисляются проценты. Если вы редко пользуетесь кредиткой, про такие мелочи легко забыть. Платите только за то, чем пользуетесь.
Закрепим: как пользоваться беспроцентным периодом
- Главное условие — вовремя возвращайте потраченные деньги на карту и не забывайте платить минимальный платеж. Обслуживание сможете отбить за счет кэшбэка и бонусов.
- Обычно сумму и дату платежа всегда можно посмотреть в выписке, личном кабинете на сайте или приложении вашего банка.
- Если не успеваете оплатить долг до конца беспроцентного платежа, просто внесите беспроцентный платеж. Тогда вы сможете воспользоваться беспроцентным периодом в следующий раз.
- Чтобы не платить повышенные проценты, не снимайте и не переводите деньги с кредитки.
Источник
Как оказалось, когда речь заходит о грейс-периоде (он же беспроцентный, он же льготный период) кредитной карты, половина людей не понимают правила подсчета этого периода, и почти никто не мог ответить, как он работает, если кредитный лимит исчерпан полностью.
Иллюстрация собственного производства
Грейс-период есть у всех кредитных карты. Более того, банки соревнуются в его размерах, скажем спасибо конкуренции. В зависимости от банков есть различия в расчете.
Грейс-период с периодом начисления и периодом погашения.
Таким методом пользуется сбербанк и большинство банков, на сколько мне известно. об особенностях грейс-периода по вашим кредиткам пишите в комментариях, я дополню статью, с вашей помощью.
Как это работает: допустим грейс-период — 45 дней. Вообще такой тип беспроцентного периода крайне редко составляется больше 55 дней. Для дальнейшего понимания нужно заглянуть в кредитны договор и узнать дату отчетного периода. Это определенное число каждого месяца. Допустим это будет 10ое число. Отчетный период это всегда количество дней между отчетными датами и всегда равен одному месяцу. Оставшиеся дни льготного периода — «дни расплаты», расчетный период. Сумма трат за отчетный период должна быть возвращена на кредитную карту до конца расчетного периода, тогда проценты по кредитной карте не будут начисляться. Траты, произведенные после 10го числа переносятся на следующий отчетный период, и должны быть покрыты в следующий расчетный период.
Пример: лимит кредитной карты 50 000 рублей. 20го июня совершена покупка на 30 000 рублей, 28 июня — покупка на 5 000 рублей, 1 июля — 1 000 рублей, 12 июля — 12 000 рублей. Итого, чтобы не платить проценты, нужно до 25 июля внести на карту 36 000 рублей (за платежи за отчетный период с 10 июня по 10 июля), а до 25 августа — 12 000 рублей (за отчетный период с 10 июля по 10 августа). В этом случае проценты не будут начислены.
Единый грейс-период.
Когда срок льготного периода по карте больше 60 дней — это почти всегда он, единый грейс-период. В этом случае нет разделения на отчетный и расчетный части. Он считается очень просто, от даты первой покупки с карты. В этот период можно совершать любые действия расчетов-снятий и это не будет иметь значение, важно только погашение долга к дате его окончания.
Пример: лимит кредитной карты 50 000 рублей. Покупка на сумму 15 рублей была совершена 20го июня. Льготный период — 90 дней. Далее не имеет значения сколько ещё покупок будет совершено в этот период, проценты не будут начисляться только в случае, если с прошествием 90 дней с первой покупки на карту будут возвращены все средства.
Общие правила, которые нужно соблюдать, чтобы грейс-период действовал:
- Исправно вносить минимальный платеж, опоздание даже в один день обрывает льготный период. Важно понимать, что считается не день когда деньги отправлены на кредитку, а когда они были зачислены.
- Не снимать наличные в банкоматах.
- Для некоторых банков перевод средств на другую карту с кредитки невозможен, но даже если это возможно — в большинстве случаев, эта операция будет приравнена к снятию наличных и льготный период оборвется.
Как пользоваться кредиткой, в зависимости от типа грейс-периода?
Первый тип, с разделением на отчетный и расчетный периоды, подходит тем, кто пользуется кредиткой постоянно, как расчетной картой. В этом случае, покрывая месячные траты в расчетный период вам не придется платить проценты.
Второй тип, единый, категорически не подойдёт для регулярных мелких трат, так как будет облагаться процентом, если не возвращать средства в полном объеме регулярно и прерывать пользование картой. Он идеально подходит для совершения крупных покупок и растягивания трат на них на несколько месяцев. В этом случае проценты не будут начисляться, а кредитная карта станет картой рассрочки.
Задавайте вопросы, предлагайте темы новых статей, автора хорошего вопроса/темы буду вознаграждать скромным денежным подарком в виде перевода или пополнения счёта мобильного. Так же не забывайте про критику, она очень полезна в разумных пределах.
Не забывайте подписываться и ставить «палец вверх».
Источник
Как оказалось, когда речь заходит о грейс-периоде (он же беспроцентный, он же льготный период) кредитной карты, половина людей не понимают правила подсчета этого периода, и почти никто не мог ответить, как он работает, если кредитный лимит исчерпан полностью.
Иллюстрация собственного производства
Грейс-период есть у всех кредитных карты. Более того, банки соревнуются в его размерах, скажем спасибо конкуренции. В зависимости от банков есть различия в расчете.
Грейс-период с периодом начисления и периодом погашения.
Таким методом пользуется сбербанк и большинство банков, на сколько мне известно. об особенностях грейс-периода по вашим кредиткам пишите в комментариях, я дополню статью, с вашей помощью.
Как это работает: допустим грейс-период — 45 дней. Вообще такой тип беспроцентного периода крайне редко составляется больше 55 дней. Для дальнейшего понимания нужно заглянуть в кредитны договор и узнать дату отчетного периода. Это определенное число каждого месяца. Допустим это будет 10ое число. Отчетный период это всегда количество дней между отчетными датами и всегда равен одному месяцу. Оставшиеся дни льготного периода — «дни расплаты», расчетный период. Сумма трат за отчетный период должна быть возвращена на кредитную карту до конца расчетного периода, тогда проценты по кредитной карте не будут начисляться. Траты, произведенные после 10го числа переносятся на следующий отчетный период, и должны быть покрыты в следующий расчетный период.
Пример: лимит кредитной карты 50 000 рублей. 20го июня совершена покупка на 30 000 рублей, 28 июня — покупка на 5 000 рублей, 1 июля — 1 000 рублей, 12 июля — 12 000 рублей. Итого, чтобы не платить проценты, нужно до 25 июля внести на карту 36 000 рублей (за платежи за отчетный период с 10 июня по 10 июля), а до 25 августа — 12 000 рублей (за отчетный период с 10 июля по 10 августа). В этом случае проценты не будут начислены.
Единый грейс-период.
Когда срок льготного периода по карте больше 60 дней — это почти всегда он, единый грейс-период. В этом случае нет разделения на отчетный и расчетный части. Он считается очень просто, от даты первой покупки с карты. В этот период можно совершать любые действия расчетов-снятий и это не будет иметь значение, важно только погашение долга к дате его окончания.
Пример: лимит кредитной карты 50 000 рублей. Покупка на сумму 15 рублей была совершена 20го июня. Льготный период — 90 дней. Далее не имеет значения сколько ещё покупок будет совершено в этот период, проценты не будут начисляться только в случае, если с прошествием 90 дней с первой покупки на карту будут возвращены все средства.
Общие правила, которые нужно соблюдать, чтобы грейс-период действовал:
- Исправно вносить минимальный платеж, опоздание даже в один день обрывает льготный период. Важно понимать, что считается не день когда деньги отправлены на кредитку, а когда они были зачислены.
- Не снимать наличные в банкоматах.
- Для некоторых банков перевод средств на другую карту с кредитки невозможен, но даже если это возможно — в большинстве случаев, эта операция будет приравнена к снятию наличных и льготный период оборвется.
Как пользоваться кредиткой, в зависимости от типа грейс-периода?
Первый тип, с разделением на отчетный и расчетный периоды, подходит тем, кто пользуется кредиткой постоянно, как расчетной картой. В этом случае, покрывая месячные траты в расчетный период вам не придется платить проценты.
Второй тип, единый, категорически не подойдёт для регулярных мелких трат, так как будет облагаться процентом, если не возвращать средства в полном объеме регулярно и прерывать пользование картой. Он идеально подходит для совершения крупных покупок и растягивания трат на них на несколько месяцев. В этом случае проценты не будут начисляться, а кредитная карта станет картой рассрочки.
Задавайте вопросы, предлагайте темы новых статей, автора хорошего вопроса/темы буду вознаграждать скромным денежным подарком в виде перевода или пополнения счёта мобильного. Так же не забывайте про критику, она очень полезна в разумных пределах.
Не забывайте подписываться и ставить «палец вверх».
Источник
