Обновлено:
27 сентября 2019 г.
Кредитки плотно вошли в обиход среднестатистического россиянина и стали его неотъемлемой частью, зачастую как дополнительный кредитный груз, со своими процентами, штрафами, обслуживанием, звонками из банка. Все потому что многие не знают как ими правильно пользоваться, и что можно не только не платить по кредитной карте, но и зарабатывать на ней.
1. По кредитке можно не платить
Бытует мнение, что при оформлении кредитной карты вы автоматически должны платить кредит постоянно, это не так. Кредит активируется лишь после списания суммы покупки по ней, и если вы закрыли эту сумму в период льготного кредитования, то вы банку ничего не должны. Для экономии лучше совершать покупки безналичным платежом, потому что при получении наличных через банкомат взимается повышенная комиссия от 3%.
2. Каков настоящий льготный период
В основном банки предлагают стандартный период льготного кредитования, который составляет 55 дней (между тем есть предложения и до 730 дней!), но зачастую банки умалчивают, что это маркетинговый прием и плохо информируют о таком понятии как “расчетная дата”, по которой период может существенно сократиться (расчетную дату банк определяет при выпуске карты).
Например, это 5-е число каждого месяца, при условии льготного периода кредитования в 55 дней. Если вы совершаете покупку по кредитке 6 числа, у вас остается 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.
Если же, деньги вы потратили 4 числа, при расчетной дате 5, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё).
Расчетная дата на примере кредитной карты Сбербанка.
При несвоевременном пополнении баланса карты в размере снятой ранее суммы в разрезе льготного периода банк будет начислять проценты уже с первого дня задолженности.
При выпуске кредитной карты обязательно уточните расчетную дату, потому что она может формироваться как с момента первой покупки, так и выпуска карты, чтобы не путать их и считать период правильно. А также, если вы планируете снимать наличные с карты уточните распространяется ли на эту операцию период льготного кредитования, возможно он применим лишь к безналичным операциям, что не редкость и специалисты редко об этом упоминают.
3. Как заработать с помощью кредитки
При правильном понимании формирования льготного периода, на кредитке достаточно легко заработать, для этого понадобится, собственно, кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.
При этом сама схема достаточно проста, если у вас есть работа или постоянный доход, свои деньги необходимо держать на дебетовой карте или вкладе, а повседневные траты производить с кредитки, по окончании льготного периода закрывать ее с заработной платы, остатки же распределять на доходные счета.
Тем самым расплачиваясь, по кредитке вы получаете кэшбэк намного выше, чем по обычным дебетовым картам и составлять он может 2% от всех ваших покупок, в зависимости от карты которой пользуетесь, а при оплате бензина или ресторанов 10% и выше. Сумму накопленного кешбека в зависимости в чем его начисляют по карте, в рублях, балах или милях потратить можно на обычные покупки, спец предложение партнеров банка или купить авиабилеты.
Выгода очевидна, на доходных счетах вы не только приумножаете свои деньги, но и накапливаете их, при этом экономите на кэшбэке по кредитке.
4. Бесплатное обслуживание
По кредитным картам банки назначают комиссию за обслуживание, за исключением предоформленных карт или спец. предложений, которая варьируется в зависимости от вида карт Standard и Classic в среднем составляет 700 — 1000 руб., Gold — 3000-4000 руб., Platinum — 5000 -10 000 руб в год.
И если у вас в пользовании такая карта, есть простой способ получить бесплатное годовое обслуживание, достаточно подать заявку на закрытие карты и на вопрос менеджера о причине, указать на высокую для вас стоимость обслуживания, намекнув, что отсутствие не помешало вам ее пользоватся. В некоторых случаях, чтобы не портить статистику клиентоориентированные банки идут навстречу или предлагают вам другие более выгодные кредитные продукты. В случае отказа, вы можете выбрать другой банк с более выгодными условиями.
5. Карту можно не носить с собой
Если вы активный пользователь кредитной карты, то при наличии в вашем смартфоне технологии NFC, вы можете использовать приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, для бесконтактной оплаты, предварительно загрузив данные карты и оплачивать покупки в одно касание, что очень удобно, потому что зачастую телефон всегда при вас.
6. Страховка
Мало кто знает, но к некоторым кредиткам прилагается бесплатная страховка для путешественников на полный период обслуживания, что позволяет при выезде за границу не тратить дополнительные деньги на такие полисы, цена которых варьируется от 5 до 20 тыс. руб. в год.
7. Проценты на кредитке начисляются каждый день
Несмотря на льготный период кредитования проценты за пользование деньгами начисляются каждый день, платить которое не нужно если укладывается в данный период, но если выйти за него, начисление произойдет за каждый день долга.
Выглядит это следующим образом, с баланса вы потратили 25 тысяч рублей, во время льготного периода вернули банку 5 тысяч, по истечении нескольких месяцев остальную недостающую сумму в 20 тысяч, при этом банк начислит вам проценты сначала на общую сумму, затем на остаточную.
8. Комиссия при переводах с карты на карту
Как вы уже знаете при снятии наличных через банкомат взимается повышенная комиссия, поэтому некоторые клиенты в желании обхитрить банк пытаются перевести деньги на дебетовую карту, а уже с нее обналичить их, но сталкиваются с тем, что процент за перевод имеет такую же ставку, что и за снятие.
В некоторых случаях такие переводы с кредитки невозможны, прослеживается это в некоторых продуктах Сбербанка.
9. Оплата за утерю карты
По договору, который редко кто читает полностью, кредитная карта является собственностью банка, он в свою очередь передает ее вам во временное пользование, следовательно при утере или порче придется заплатить штраф в размере годового обслуживания, плюс оплатить взнос за перевыпуск карты, если срок действия предыдущей еще не истек.
Старайтесь читать кредитные договоры полностью и уточнять у специалиста банка непонятные для вас моменты, до его заключения, чтобы не удивляться тому факту, что с вас просят деньги по тому или иному случаю.
10. С помощью карты можно исправить кредитную историю
Если вам отказывают в крупном займе и есть проблемы с кредитной историей. Существует возможность поправить положение через небольшой заем по кредитной карте, занимая, и вовремя отдавая по которой можно сформировать положительную динамику вас как заемщика, тем самым исправить или улучшить вашу кредитную историю. И через некоторое время подать заявку на большой заём повторно.
Источник
Стоит отметить, что у использования кредиток есть преимущества, которые облегчают банковским клиентам жизнь. По оценкам аналитика из ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, основное достоинство любой кредитной карты состоит в том, что она позволяет совершать покупки спонтанно. Зашёл в магазин, увидел приглянувшийся товар и тут же купил, даже если с собой нет необходимой суммы денег. Не тратя времени и сил на оформление POS-кредита и тем более не занимаясь получением потребительского займа в банке.
Более того, аналитик отметил, что при оформлении необеспеченного кредита каждый раз придётся предоставлять кучу документов, подтверждающих платёжеспособность заёмщика, и ждать одобрения кредита банком. А карта выдаётся один раз на несколько лет.
Эксперты отмечают, что при правильном использовании из кредитной карты можно извлечь дополнительную выгоду клиенту. Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин рассказал, что важно укладываться в льготный период, тогда не придётся платить проценты за пользование средствами банка.
— Допустим, вам нужно совершить крупную покупку, при этом все свободные средства инвестированы — размещены во вклады или другие финансовые продукты. В этом случае выгоднее не закрывать инвестиционные продукты досрочно, а воспользоваться для покупки кредитным лимитом (на рынке есть карты, беспроцентный период по которым составляет порядка трёх месяцев). При любой возможности и наличии средств вы погашаете всю задолженность перед банком, не платите проценты, а ваши инвестиционные продукты продолжают работать и приносить доход, — объясняет Александр Бахтин.
Кроме того, банки предлагают различные программы лояльности: кешбэк, бонусы, скидки у партнёров. При оплате наличными таких преимуществ не будет.
Фото © Shutterstock
Увеличить выгоду от кешбэка или бонусов можно, проанализировав категории, в которых клиент расплачивается чаще всего. Исходя из этого стоит выбрать банк с наиболее подходящей программой лояльности.
— Дело в том, что обычно повышенный кешбэк (например, 5% от стоимости покупки) банки начисляют в какой-то определённой категории, а по всем остальным категориям может действовать небольшой кешбэк (на уровне 1%). Скажем, если вы постоянно расплачиваетесь картой в ресторанах, в том числе оформляете доставку на дом, вам выгодно подключить рестораны как «любимую» категорию, это позволит максимизировать итоговую выгоду от программы лояльности. При этом нужно понимать, что даже при высоком обороте по карте есть определённые пределы максимальной суммы кешбэка или бонусов, которые устанавливают банки. Другими словами, по программам лояльности вы вряд ли сможете получать более трёх-пяти тысяч рублей в месяц. Однако это в любом случае приятное дополнение к любым другим доходам, которые вы получаете, — отметил Александр Бахтин.
Не исключено, что при использовании кредитки клиент может столкнуться с неприятностями. Чтобы этого избежать, старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова советует подбирать кредитную карту с чётким пониманием, для каких целей она нужна. Если не выполнить один из прописанных пунктов в договоре, банк сможет заработать на клиенте, говорит эксперт.
Глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин также советует внимательно изучить условия кредитной программы, в том числе касательно бонусов и скидок.
— Используйте карту только во время льготного периода, когда ещё нет начисления процентов. Причём собственные деньги лучше хранить отдельно, чтобы не было проблем с их выводом к моменту окончания льготного периода, — говорит эксперт.
Он также рекомендовал не снимать с кредитной карты наличные и не оформлять кредитную карту для повседневных трат: если не хватает на них средств, стоит пересмотреть свой бюджет. Он также отметил, что нельзя тратить по кредитке денег больше, чем клиент может себе позволить.
Источник
Кредитная карта может приносить пользу и экономить деньги. Это факт, хоть он и может шокировать. Всё дело в том, как ей пользоваться. Например, кредитка может улучшить условия ипотеки, помочь саму себя закрыть, научить экономии и заставить откладывать деньги.
Итак, не будем долго мучить вас нравоучениями, сразу перейдем к списку хитростей.
Хитрость №1: улучшаем кредитную историю
Если в прошлом вы брали кредит и возвращали его с нарушениями, то вам понадобится улучшение кредитной истории. Для этого будет достаточно начать использовать кредитную карту. При этом не обязательно платить проценты, можно просто совершать покупки и возвращать деньги за беспроцентный период. Если ваша кредитная история чиста, то вам нужно воспользоваться этим советом наверняка: банки настороженно относятся к пустой кредитной истории, и взять ипотеку или потребительский кредит «без опыта» будет чуточку сложнее.
Хитрость №2: правильно возвращайте долги
Допустим, вы занимали у друга небольшую сумму и совсем забыли об этом. Срочно нужно вернуть деньги, но их нет, до зарплаты ещё неделя. И в этот момент вы решаете, что лучше переплатите, но вернёте вовремя: идёте в банкомат и снимаете наличные с кредитки. Далее идёт чудовищная переплата по процентам за снятие (обычно ставка за снятие наличных выше — от 30% до 50% и сопровождается комиссией за снятие, например, 290 рублей + 3% от суммы).
Избежать этой переплаты можно очень просто: заранее позвоните другу и спросите, не могли бы вы вместо возврата долга наличными купить ему что-то по безналичному расчету на аналогичную сумму. Возможно, друзья отнесутся к такому предложению несколько озадаченно, но, скорее всего, ответят положительно. Так переплаты не будет вовсе, так как будет действовать беспроцентный период.
Хитрость №3: узнайте о сроке закрытия кредитки заранее
При рассмотрении заявки на любой кредит банк считает вашу «закредитованность». Все ежемесячные платежи по кредитам, включая тот платёж по кредиту, на который подается заявка, складываются и сравниваются с вашим доходом. Сумма не должна превышать 30-40% дохода. Если превышает — кредит не выдадут. Малоизвестный факт: размер минимального платежа по кредитке тоже участвует в формуле, причём в независимости от того, какой лимит на карте.
То есть если вы соберётесь брать кредит, то может понадобиться закрыть кредитку. А дело это не быстрое: в зависимости от банка, может потребоваться от 1-го до 3-х месяцев, чтобы договор был закрыт и информация об этом поступила в Бюро Кредитных Историй.
Хитрость №4: кредитка и путешествие
Чтобы гарантировать отсутствие лишних трат и по возвращению не сидеть на воде и сухарях до зарплаты, рекомендуем следующее:
- Когда подаём документы на визу (если она не нужна — пропустите этот пункт) делаем так: приходим в банк и просим «Справку о лимите кредитной карты». Эту справку прибавляем к документам, говорящим о ваших финансовых возможностях. Так можно показать большую сумму, что немаловажно при поездках в некоторые страны.
- Самый важный шаг: оставляем кредитку дома. Кредит на отпуск входит в топ кредитов, которые не возьмёт умный человек. Поэтому не берите кредитку с собой.
Кроме очевидного отсутствия лишних трат, у вас дома будут деньги на случай перерасхода или непредвиденной ситуации.
Хитрость №5: кредитка научит откладывать
Схема очень простая и достаточно известная: после получения зарплаты целиком оставляем её на дебетовой карте с процентами на остаток (сейчас доходность таких карт — 5% годовых, что очень неплохо).
На следующий месяц ставим себе лимит (у меня это 80% от зарплаты) и тратим его с кредитной карты. Только безналичный расчёт. Если требуются наличные и без них никак — снимаем с дебетовой. Когда приходит следующая зарплата у вас ещё не закончился беспроцентный период и, не потратив ни копейки, вы пополняете кредитку, начиная новый месяц. Что мы получим в итоге такой деятельности:
- Чёткое понимание, куда и какие деньги были потрачены
- Точные суммы, сколько денег в месяц вам нужно наличными, а сколько — на карте
- С дебетовой карты поступят проценты с остатка
- С кредитной карты поступит кэшбэк
Таким образом можно начать откладывать деньги и контролировать бюджет. Чтобы не совершить глупой ошибки, обязательно прочитайте условия начисления процентов, кэшбэка, выберите категории товаров и магазины, в которых будут повышенные начисления.
Источник
Кредитная карта может приносить пользу и экономить деньги. Это факт, хоть он и может шокировать. Всё дело в том, как ей пользоваться. Например, кредитка может улучшить условия ипотеки, помочь саму себя закрыть, научить экономии и заставить откладывать деньги.
Иллюстрация собственного производства
Не буду долго мучить вас нравоучениями, сразу перейду к списку уловок.
Уловка №1: улучшаем кредитную историю
Если в прошлом вы брали кредит и возвращали его с нарушениями, то вам понадобится улучшение кредитной истории. Для этого будет достаточно начать использовать кредитную карту. При этом не обязательно платить проценты, можно просто совершать покупки и возвращать деньги за беспроцентный период. Если ваша кредитная история чиста, то вам нужно воспользоваться этим советом наверняка: банки настороженно относятся к пустой кредитной истории, и взять ипотеку или потребительский кредит «без опыта» будет чуточку сложнее.
Уловка №2: правильно возвращайте долги
Допустим, вы занимали у друга небольшую сумму и совсем забыли об этом. Срочно нужно вернуть деньги, но их нет, до зарплаты ещё неделя. И в этот момент вы решаете, что лучше переплатите, но вернёте вовремя: идёте в банкомат и снимаете наличные с кредитки. Далее идёт чудовищная переплата по процентам за снятие (обычно ставка за снятие наличных выше — от 30% до 50% и сопровождается комиссией за снятие, например, 290 рублей + 3% от суммы).
Избежать этой переплаты можно очень просто: заранее позвоните другу и спросите, не могли бы вы вместо возврата долга наличными купить ему что-то по безналичному расчету на аналогичную сумму. Я так делал трижды и трижды мне отвечали озадаченно, но положительно. Так переплаты не будет вовсе, так как будет действовать беспроцентный период.
Уловка №3: узнайте о сроке закрытия кредитки заранее
При рассмотрении заявки на любой кредит банк считает вашу «закредитованность». Все ежемесячные платежи по кредитам, включая тот платёж по кредиту, на который подается заявка, складываются и сравниваются с вашим доходом. Сумма не должна превышать 30-40% дохода. Если превышает — кредит не выдадут. Малоизвестный факт: размер минимального платежа по кредитке тоже участвует в формуле, причём в независимости от того, какой лимит на карте.
То есть если вы соберётесь брать кредит, то может понадобиться закрыть кредитку. А дело это не быстрое: в зависимости от банка, может потребоваться от 1-го до 3-х месяцев, чтобы договор был закрыт и информация об этом поступила в Бюро Кредитных Историй.
Уловка №4: кредитка и путешествие
Подчёркиваю, это моё личное мнение. Чтобы гарантировать отсутствие лишних трат и по возвращению не сидеть на воде и сухарях до зарплаты, нужно сделать следующее.
- Когда подаём документы на визу (если она не нужна — пропустите этот пункт) делаем так: приходим в банк и просим «Справку о лимите кредитной карты». Эту справку прибавляем к документам, говорящим о ваших финансовых возможностях. Так можно показать бо’льшую сумму, что немаловажно при поездках в некоторые страны.
- Самый важный шаг: оставляем кредитку дома. Кредит на отпуск входит в топ «кредитов, которые не возьмёт умный человек «. Поэтому не берите кредитку с собой.
Кроме очевидного отсутствия лишних трат, у вас дома будут деньги на случай перерасхода или непредвиденной ситуации.
Уловка №5: кредитка научит откладывать
Схема очень простая и достаточно известная: после получения зарплаты целиком оставляем её на дебетовой карте с процентами на остаток (сейчас доходность таких карт — 5% годовых, что очень неплохо).
На следующий месяц ставим себе лимит (у меня это 80% от зарплаты) и тратим его с кредитной карты. Только безналичный расчёт. Если требуются наличные и без них никак — снимаем с дебетовой. Когда приходит следующая зарплата у вас ещё не закончился беспроцентный период и, не потратив ни копейки, вы пополняете кредитку, начиная новый месяц. Что мы получим в итоге такой деятельности:
- Чёткое понимание, куда и какие деньги были потрачены
- Точные суммы, сколько денег в месяц вам нужно наличными, а сколько — на карте
- С дебетовой карты поступят проценты с остатка
- С кредитной карты поступит кэшбэк
Таким образом можно начать откладывать деньги и контролировать бюджет. Чтобы не совершить глупой ошибки, обязательно прочитайте условия начисления процентов, кэшбэка, выберите категории товаров и магазины, в которых будут повышенные начисления.
Подписывайтесь, чтобы не пропустить следующие статьи, ставьте «палец вверх»! Пишите своё мнение в комментариях, критикуйте обоснованно, это очень ценно.
Источник