Некоторые принципиально не пользуются кредитными картами, так как считают, что это тоже самое, что кредит. Ведь на кредитной карте лежат деньги банка и их необходимо будет вернуть. Ключевое отличие кредитки от кредита в том, что деньгами банка можно пользоваться бесплатно и не платить проценты, в отличие от кредита, где есть обязательные ежемесячные платежи.
Автор:
Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, еврейский наставник по финансовым лайфхакам.
Шеф-повар безупречно сделает жаркое из ягненка, потому что знает технологию приготовления и у него есть необходимый опыт. Если же вы впервые соберетесь приготовить подобное блюдо по картинкам из интернета, то, скорее всего, получится не тот результат, который вы ожидали.
С кредиткой то же самое: чтобы
стать шеф-поваром, вам надо понять все нюансы продукта и набить руку,
тогда кредитная карта будет приносить пользу и дополнительный доход.
Давайте разберем нюансы и станем профи.
Из чего состоит кредитная карта?
● Кредитный
лимит. Он может варьироваться от 10 000 до 1 млн
рублей.
● Грейс-период
или льготный период (это одно и то же) — самое сложное и интересное.
В течение этого периода вы можете бесплатно пользоваться кредитными
средствами и не платить проценты банку.
● Процентная
ставка. Она намного больше, чем по потребительскому кредиту. Может
начинаться от 30% и выше, если вы выйдете за пределы льготного
периода.
● Стоимость
обслуживания. Может быть бесплатной при выполнении определенных условий.
Например — тратить по карте минимум 50 000 рублей в месяц.
● Кэшбэк
или бонусы. Самое приятное. Пользуетесь деньгами банка, а вам
за покупки начисляют кэшбэк.
● Стоимость
выпуска.
Какие бывают льготные периоды
Больше всего трудностей и вопросов
вызывает грейс-период. Можно вылететь из «грейса» и попасть
на большие проценты. Это может стать причиной перестать любить кредитки.
У каждого банка действуют свои
правила грейс-периода по кредитной карте, единого стандарта предоставления
льготного периода не существует. Главное, разобраться, что есть расчетный
и платежный период. У некоторых банков расчетный период начинается
с первого числа месяца по последнее. У некоторых —
с даты оформления кредитки, плюс 30 календарных дней.
В платежный период вы должны внести минимальную сумму платежа, плюс
20 календарных дней с даты окончания расчетного периода.
А еще в ходу такие понятия, как
«честный» и «нечестный льготный период». Как понять, какой у вас?
Честный льготный период.
Распространяется на все операции:
покупки, снятие наличных, перевод с карты на карту других банков.
Льготный период начинается с первого числа месяца по последнее число
месяца. Ежемесячно необходимо вносить минимальный платеж. Не обязательно
гасить всю сумму задолженности в ноль, которая возникла в текущем
расчетном периоде. У вас обновится льготный период и будет
действовать на протяжении всего срока, который указан в рекламном
предложении (например: 60, 100, 120, 240 дней). Расчетный период
начинается с первого числа месяца по последнее число месяца. Либо,
с даты оформления кредитки, плюс 30 календарных дней. У каждого
банка свои правила, они должны быть прописаны в договоре.
Честный льготный период, но без снятия наличных.
Аналогично, как с честным льготным
периодом, только без возможности бесплатного снятия наличных с карты.
Некоторые банки расценивают перевод с карты на карту другого банка
как снятие наличных средств. В таком случае вы заплатите комиссию
и не попадете в льготный период.
Нечестный льготный период (льготный период не распространяется на покупки).
Если на дату окончания расчетного периода вы не погасили свою задолженность в ноль, то на следующий период «грейс» не распространяется. В платежный период вы должны внести минимальную сумму платежа.
Нечестный льготный период (льготный период не распространяется на любые операции).
Аналогично предыдущему случаю, только без
возможности снятия наличных и перевода с карты на карту.
В качестве дополнительной опции банки предоставляют услуги по продлению
льготного периода, либо возможность оформить покупку на большую сумму
в рассрочку за определенную сумму.
Как продлить грейс-период на пару
дней
Банковская операция отражается
не с момента, когда вы непосредственно сделали оплату картой, а когда операция прошла по счету. На это может
уйти от двух до семи дней. Если у вас льготный период начинается
с первого числа месяца, то при покупке в конце месяца перед
выходными вы автоматически увеличите грейс-период
за счет выходных дней. Платеж пройдет в понедельник-вторник. Так
реально продлить льготный период, например,
с 60 до 62 дней.
Что делать, если не хватает средств внести минимальный платеж
По некоторым картам можно снимать
наличные средства в льготный период без процентов (читайте условия вашей кредитки). Если на данный момент у вас нет денег, чтобы внести
минимальный платеж, снимите наличные средства с кредитки через банкомат
и сразу внесите их обратно. Система посчитает, как будто вы внесли
минимальный платеж.
Есть кредит, а денег на ежемесячный платеж нет
Выручит кредитная карта с большим
грейс-периодом. Берете и оплачиваете свой кредит через сторонние сервисы,
например, терминал МКБ-банка. Эта операция идет в грейс-период на 3-4
месяца и будет стоить всего 1,5% комиссии. Чем больше льготный период, тем
лучше. Если захотите не только погасить кредит, но еще
и заработать на нем, то зайдите на сайт mcc-codes.ru.
По mcc-коду 4814 вы сможете получить кэшбэк при оплате кредиткой
(зависит от условий по карте, внимательно читайте договор). Тем
самым, ваша операция выйдет в ноль и перекроет проценты
за комиссию.
Кредитка как залог
При аренде квартиры, машины,
электросамоката с вас попросят оставить залог. Воспользуйтесь кредиткой
вместо дебетовой карты. Платежная система заблокирует определенную сумму денег
на кредитной карте, но не спишет ее. Когда прокат или аренда закончится, блокировка
с карты снимется. Проценты не заплатите, потому что никаких денежных
переводов не было.
Свои деньги храните на накопительном
счете с возможностью частичного снятия и пополнения, чтобы получить
дополнительный доход.
Бронирование туров
Кредитка всегда выручит, если
вы хотите заранее забронировать тур, гостиницу или купить билеты
на самолет. При раннем бронировании цены всегда ниже, чем в сезон,
плюс деньги за путевку вы сможете отдавать постепенно в течение
3-4 месяцев, в зависимости от количества дней грейс-периода.
Кэшбэк
Кэшбэк — «плюшка», чтобы люди чаще
пользовались кредиткой. Его дают за все покупки или только
в определенных категориях. Сумму вознаграждения можно потратить
на свое усмотрение. Иногда вместо «живых» денег предлагают бонусы.
Их можно потратить только на что-то конкретное.
Промо-акции банков
Для стимулирования продаж банки устраивают для своих клиентов всевозможные акции. «Приведи друга и получи деньги в подарок», «Перейди по ссылке партнера, закажи карту и получить в первый год бесплатное обслуживание». Сейчас подобные акции проходят в «УБРиР», «Тинькофф Банке», «Альфа-Банке».
Посчитаем, сколько можно заработать по кредитке
Возьмем карту с лимитом
в 50 000 рублей и грейс-периодом в 60 дней.
● Подбираем категории, по которым дают повышенный кэшбэк в 3-5%. Получаем примерно 1 500 рублей в месяц. Это 18 000 рублей в год.
● Участвуем в акции «Приведи друга» и зарабатываем 1 000 рублей.
● Выполняем все условия по карте, чтобы получить бесплатное обслуживание: экономия порядка 2 000 рублей.
● Не тратим свои деньги, храним их на накопительном счете под 4,5%.
За год на кредитке
в среднем получается заработать около 30 000 рублей, для
кого-то это целая 13-я зарплата.
Итак, используйте кредитную карту правильно:
- определите, честный или нечестный у вас грейс-период, чтобы не попасть на проценты;
- снимайте наличные и переводите на другую карту, но читайте условия в договоре и начните с маленьких сумм;
- оплачивайте кредит, если нет возможности заплатить из собственных денег;
- бронируйте туры, покупайте билеты на полгода вперед по низким ценам;
- используйте кредитку как залог;
- держите собственные деньги на вкладе, с функцией пополнения и изъятия;
- пользуйтесь кредитными средствами, а в конце льготного периода закрывайте деньгами со вклада;
- пользуйтесь бонусами от банка и партнеров;
- выбирайте карту с кэшбэком в виде «живых денег»;
- если нет возможности внести минимальный платеж по кредитке – теперь вы тоже знаете, что делать.
Понравилась статья?
Оцените и расскажите друзьям
Источник
В России каждый год выдаются десятки миллионов кредитных карт, ими пользуются практически все – включая тех, кто не испытывает жестких проблем с деньгами. Кредитная карта сейчас – не просто способ оплатить что-то до зарплаты, но и инструмент для неплохой экономии. И речь в данном случае идет не только о кэшбэках и льготном периоде – выгоду можно получить и другими способами. Мы вместе с экспертами расскажем, как именно.
Нестареющая классика – льготный период
Основное, чем завлекают банки клиентов по кредитным картам – это льготный период, его еще называют беспроцентным или грейс-периодом. Если кратко – то это период между операцией по кредитной карте и моментом, когда за эту операцию банк начнет брать проценты. Но на самом деле все немного сложнее.
Так, льготный период – это такой промежуток времени, в который нужно успеть провести операцию по карте (что-то купить или снять наличные) и обязательно погасить всю сумму долга. Длится от у разных банков от 50 до 120 дней, и делится так (на примере Сбербанка):
- отчетный период – 30 дней, когда можно проводить операции по карте в кредит;
- платежный период – 20 дней после окончания отчетного периода, за которые нужно погасить задолженность.
Соответственно, в зависимости от даты покупки «Сбербанк» дает от 20 (если провести операцию в последний день отчетного периода) до 50 дней (если провести ее в первый день отчетного периода).
Как нам рассказала Алина Бажулина из «Фора-Банка», у них льготный период по кредитным картам составляет 62 дня по сравнению со стандартными 50 днями в других банках.
Другие банки могут давать до 120 дней – например, «Почта банк», но там есть куча дополнительных условий: отчетный период также составляет 30 дней, а чтобы льготный период действовал, в следующие 2 месяца нужно оплачивать минимум по 5% от суммы покупок.
И самое главное, о чем всегда «забывают» сказать в рекламе: если не уложиться в льготный период и задержать оплату хотя бы на 1 день, проценты будут начислены со дня, когда была проведена оплата. И неприятнее всего будет получить проценты за большой 120-дневный льготный период – например, в том же «Почта Банке» на долг в 10 тысяч рублей через 120 дней капнет сразу 750 рублей долга по процентам.
Кроме того, льготный период обычно предоставляется только на операции по покупкам с карт, давать его на снятие наличных или переводы банки, как правило, не готовы. Причина – банки больше зарабатывают на межбанковской комиссии за эквайринг, чем при снятии наличных в банкоматах (что как раз обычно платно уже для банков).
Тем не менее, льготный период – неплохая вещь для экономии, и сценариев его использования можно придумать массу:
- покупка продуктов или чего-то еще до зарплаты – это самый распространенный вариант;
- вместо рассрочки на технику или другие дорогие покупки (если сумму удастся погасить с первой же зарплаты);
- оплата каких-то общих расходов, за которые потом вернут деньги – можно не залезать в свой карман.
Важно лишь помнить о датах отчетного и платежного периодов – они могут начинаться с начала месяца, с первой операции по карте, или по каким-то еще правилам. Уточнить дату начала очередного отчетного и платежного периода можно по телефону горячей линии банка.
Как пришел, так и уйдет – кэшбэк
Кэшбэк – это возврат части стоимости покупки по карте. Банки выплачивают его, чтобы стимулировать клиентов больше тратить по карте – и в случае кредитных карт кэшбэк обычно выше, чем по дебетовым. Банки зарабатывают за счет межбанковской комиссии за перевод денег с одного банка в другой при оплате картой – эта комиссия составляет 1-2%, и фактически «делятся» этой суммой с клиентами.
Почти у каждого банка есть своя программа по кэшбэку, и они отличаются не только процентом, но категориями торговых точек, говорит Алина Бажулина:
С категориями недавно произошла интересная история. Платежная система «Мир» представила свою программу «Кэшбэк кэшбэков», и по ней давала 10% бонуса за покупки в некоторых категориях, в том числе с MCC-кодом 4812 – телефоны. Но дело в том, что салоны связи, продающие телефоны, еще и пополняют счета клиентам, и пользуются одним и тем же терминалом. Итог понятен – люди стали «гонять» деньги на счет (потом их можно вывести оттуда), чтобы набрать побольше кэшбэка, а НСПК (оператор карт «Мир») не выплатил им ничего.
Остальные программы уже не дают 10%, сейчас кэшбэк на основную массу товаров редко превышает 1%. Дело в том, что Центробанк ограничивает межбанковскую комиссию, а в скором времени оплата картой вообще перейдет на Систему быстрых платежей, где комиссии нет вообще – тогда от программ кэшбэка, скорее всего, не останется ничего.
Пока же можно ими пользоваться, умельцы находят способ неплохо копить. Например, Виталий Гончарук из krasnodar-room.ru рассказал нам о схеме, по которой он копит до 20 тысяч рублей кэшбэка каждый месяц:
Как видно, «попадать» под условия программ достаточно сложно – но вполне возможно. Нужно лишь помнить о том, что банки могут заблокировать кэшбэк клиентам, которые слишком быстро, по мнению службы безопасности, его набирают. Примеры такие есть: кто-то, например, оплачивает бензин для служебного автомобиля своей личной картой или делает закупки продуктов на весь офис – они легко теряют все свои бонусы, а служба поддержки не видит в этом никакой проблемы.
Чтобы успеть отхватить себе побольше кэшбэка, желательно следовать некоторым советам:
- выбирать программу, где кэшбэк выплачивается живыми рублями, а не баллами или бонусами. Перевести в деньги их не так просто и, скорее всего, не очень выгодно;
- обращать внимание на максимальные суммы кэшбэка – обычно это максимум 1-2 тысячи рублей в месяц;
- обращать внимание на категории недели или месяца, по ним кэшбэк будет повышенным. Но бывает так, что ближайший от дома магазин использует совсем неподходящий MCC-код, из-за чего заработать уже не получится.
Но пока время кэшбэка окончательно не ушло, заработать можно и так. Много не получится, но стоимость обслуживания карты (100-200 рублей в месяц) так «отбить» получится.
Нестандартный подход – рассрочка по карте
Рассрочка обычно не имеет отношения к кредитным картам – это совсем разные банковские продукты. Но в России уже появились «карты рассрочки», а некоторые банки (тот же Тинькофф) предлагают оформлять рассрочку прямо по карте – она идет в сумму кредитного лимита.
Главное отличие рассрочки от кредита – отсутствие процентов за пользование деньгами банка. Но банки – не филантропы, поэтому за все нужно платить. В случае с рассрочкой (в том числе по кредитным картам) проценты платит продавец товара. Работает это примерно так:
- продавец (обычно крупная торговая сеть) договаривается с банком на рассрочку по конкретным товарам. Согласовывают максимальный срок рассрочки и итоговую сумму процентов;
- проценты включаются в цену товара. Иногда явно (цена просто становится больше), иногда продавец на эту сумму делает скидку, или скидка покрывает только часть процентов. Все это – предмет договоренности между банком и продавцом;
- покупатель оформляет рассрочку на товар, и формально его ему продают по сниженной цене, остальное по договору проходит как проценты.
То есть, формально рассрочка – это обычный кредит, в котором проценты посчитаны заранее и включены в изначальную цену товара. В случае с рассрочкой по кредитной карте все работает точно так же – проценты за пользование деньгами не взимаются, но при этом их сумма может отниматься от цены товара.
И в этом заключается суть выгоды для клиента: любой кредит (как обычный, так и рассрочку) можно погасить через день после оформления, и товар в итоге перейдет заемщику с большой скидкой. Это абсолютно законно, просто нужно помнить о некоторых моментах:
- для досрочного погашения нужно заранее уведомить кредитора, причем в каждом банке свои условия – где-то нужно позвонить на горячую линию, где-то – подойти в офис банка;
- банк не сможет запретить досрочное погашение кредита клиенту, но если информация появится в кредитной истории, новую рассрочку клиент рискует уже не получить (банки прекрасно понимают, что к чему, и заинтересованы, чтобы клиент гасил кредит весь срок);
- какую-то часть процентов придется заплатить – например, досрочное погашение банк может оформлять долго (и это будет законно), или в условиях обслуживания указывается, что платеж списывается раз в месяц.
Но это все равно отличная возможность купить что-нибудь дорогое с хорошей скидкой, почти без лишних усилий.
А по кредитной карте это еще удобнее – лимит согласован заранее (не придется ждать рассмотрения заявки), а при пропуске платежа он просто будет списан с карты в счет долга (вместо штрафов и пеней будут вполне понятные проценты за овердрафт).
Акции, скидки и розыгрыши
Банки неплохо зарабатывают на кредитных картах – это не только проценты, но также плата за обслуживание, дополнительные услуги и комиссионные доходы при оплате покупок. Клиенты с кредитками так выгодны банкам, что им готовы давать скидки и особые условия по другим продуктам.
Пример: «Мульткарта» от ВТБ – если каждый месяц оплачивать по ней покупки на 5000 рублей и больше, по накопительному счету «Копилка» будут начисляться повышенные проценты:
- если платить от 5 до 15 тысяч рублей в месяц – то +0,5% годовых;
- если сумма оплаты от 15 до 75 тысяч рублей – то + 1% годовых;
- если сумма более 75 тысяч рублей – то +1,5% годовых.
То есть, банк столько зарабатывает на кредитной карте, что даже готов давать до 7% годовых на остаток по накопительному счету – это сейчас очень высокая ставка, если учесть ключевую ставку Банка России в 5,5%.
Специальные предложения могут быть и другими, например, пользование некоторыми кредитными картами позволяет получать скидки на некоторые товары и услуги. Например, «Ситибанк» дает скидку в 35% на доставку пиццы из «Папа Джонс», если оплатить это картой банка, и скидку в 15% на «Шефмаркет».
Если оплачивать проживание в гостинице сети Radisson картой «Райффайзенбанка», то клиент получит скидку в 10%, а если оплатить курсы английского от Level One, то за оплату картой скидка составит 25%.
И, наконец, розыгрыши. Это по сути лотерея – иногда банки разыгрывают квартиры и автомобили среди клиентов, которые оплачивают покупки картами, а иногда разыгрывают кэшбэк (как, например, «Яндекс.Деньги»). В каждом банке свои акции и предложения, поэтому мониторить их нужно чаще.
Источник