Практически у каждого современного человека есть как минимум одна банковская карта. Она может быть как кредитной, так и дебетовой, бонусной, расчетной или другой. Мало кто из людей задумывается о том, каким образом изготавливаются и выдаются банковские карты. Понимание этого процесса — один из моментов финансовой грамотности. Если для вас это не пустой звук, то рекомендуется узнать, что такое эмиссия карт.
Что такое эмиссия банковских карт?
Под эмиссией банковских карт понимается деятельность, направленная на изготовление и выпуск банковских карточек, а также по оформлению и последующему обслуживанию карточных счетов. На территории России более 65% банковских организаций занимаются эмиссией банковских карт, выпуская кредитные, дебетовые и другие варианты карточек. По состоянию на первое полугодие 2018 года кредитными организациями эмитировано 268 556 000 карт. Из них 33 000 — кредитные карты.
В рамках эмиссии платежных карт больше изделий выпускается такими международными системами, как Visa и MasterCard. На них приходится свыше 80% от всех производимых карт. Российские системы не могут похвастаться такими объемами — на них приходится не более 12% от всего рынка банковских карт в России. Среди российских банков наибольшую долю в плане эмиссии занимает Сбербанк — более 45% от всех карт.
Положение об эмиссии банковских карт 266 п.
Положение об эмиссии платежных карт 266 п. ЦБ РФ — это документ, в котором освещен прядок, требования и правила к такому процессу, как эмиссия банковских карточек. В этом документе подробно расписываются термины, как предоплаченная, расчетная, дебетовая и кредитная карты. В положении также прописываются и операции, которые проводятся пользователями банковских карт — частными и юридическими лицами.
Рассматриваемый документ для удобства ознакомления с ним был разделен на четыре тематических раздела:
- общие положения;
- операции с применением банковских карт;
- документы по разрешенным операциям;
- заключительные положения
Имейте в виду, что положение об эмиссии банковских карт регулярно обновляется и дополняется новыми пунктами. Поэтому перед ознакомлением выбирайте свежий документ.
Порядок эмиссии карт
В первую очередь для запуска эмиссионного процесса требуется заявление от конкретного клиента на выпуск пластиковой карты. Сам порядок эмиссии банковских карт включает в себя перечисленные далее действия:
- Клиент принимает решение получить банковскую карту конкретного банка, подает заявление.
- Сотрудник банковской организации принимает заявление и регистрирует запрос клиента в системе.
- В банке создается реестр на эмиссию банковской карты, который передается производителю.
- Производитель изготавливает карту, записывая в чип информацию о банке, счете и другие сведения.
- Изготовленная банковская карта передается в отделение банка, из которого был сделан заказ.
- Клиент получает платежную карточку и сопроводительные документы, после чего активирует ее.
У некоторых людей возникает вопрос о том, есть ли разница между изготовлением и эмиссией кредиток и дебетовых карт. На практике совершенно нет никакой разницы. Различия между перечисленными типами карт, а также и между другими разновидностями, заключаются только в информации, которая записывается в чип и номер карты на производстве. Также карты отличаются назначением и тарифом, от которого зависит стоимость обслуживания.
Также выпускаются моментальные карты, которые до обращения клиента являются заготовками. В процессе оформления карта привязывается к счету обратившегося пользователя. Отличие таких карт от обычных версий — отсутствие имени владельца на пластиковой поверхности. Моментальные карты стоят дешевле, так как процесс их изготовления проще. Самым дешевым вариантом являются моментальные карты без бесконтактной оплаты.
Производство пластиковых карт в России
Деятельностью по изготовлению пластиковых карт — кредитных и других видов — на территории России сегодня занимается ряд организаций. Их деятельность сертифицирована международными платежными системами, регулируется жесткими требованиями мировых стандартов. Существенную часть рынка занимают фирмы:
- «Ситроникс». Деятельность рассматриваемой организации ориентирована на изготовление дисконтных, подарочных и специальных карт. Также выпускаются банковские карточки, в том числе с бесконтактной оплатой;
- «НоваКард». Эта компания работает на рынке выпуска платежных карт на протяжении более 10 лет. С ней сотрудничают крупные банковские организации России, как Сбербанк, Уралсиб, ОТП, ВТБ и другие;
- «Розан Файненс». Производитель стандартных банковских карт и карточек, используемых для транспортных и государственных целей. Среди заказчиков этой компании — московский метрополитен.
Для изготовления карт оплаты применяется пластик либо поливинилхлорид. Эти материалы отличаются прочностью, гибкостью, на них держатся красящие составы. Благодаря последнему свойству пластика современные карты оплаты выполняются с индивидуальным и красочным дизайном по желанию клиента.
Источник
1.1. Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) эмитентов данных карт.
(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:
абзац утратил силу. — Указание Банка России от 14.01.2015 N 3532-У;
(см. текст в предыдущей редакции)
персонализация — процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией — эмитентом;
(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
реестр по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр операций) — документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;
(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
электронный журнал — документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.
(в ред. Указания Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.4. Абзац утратил силу с 1 июля 2013 года. — Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и прочие).
(абзац введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации — эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
(п. 1.5 в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.
(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
(см. текст в предыдущей редакции)
Кредитная организация — эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.
(абзац введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
1.7. Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями (далее — распространение платежных карт).
(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
При привлечении кредитной организацией — эмитентом банковских платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается возникновение денежных обязательств кредитной организации по предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами, в том числе путем предварительной оплаты предоплаченных карт.
(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 1.7 в ред. Указания Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 21.09.2006 N 1725-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 21.09.2006 N 1725-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, в ред. Указаний Банка России от 23.09.2008 N 2073-У, от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 23.09.2008 N 2073-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее — Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.9. На территории Российской Федерации кредитные организации (далее — кредитные организации — эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее — эквайринг) <*>.
———————————
<*> Справочно: термины «эквайрер» и «эквайринг» содержатся в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах.//Комитет по платежным и расчетным системам — Банк Международных расчетов. Март 2003. С. 7.
1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.
(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.11. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;
(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России;
(см. текст в предыдущей редакции)
другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;
(см. текст в предыдущей редакции)
порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее — соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее — договор банковского счета).
(в ред. Указания Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 23.09.2008 N 2073-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.
(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)
1.13. Утратил силу с 1 июля 2013 года. — Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
1.14. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 30, ст. 3029; N 44, ст. 4296; 2004, N 31, ст. 3224; 2005, N 47, ст. 4828; 2006, N 31, ст. 3446, ст. 3452; 2007, N 16, ст. 1831; N 31, ст. 3993, ст. 4011; N 49, ст. 6036; 2009, N 23, ст. 2776; N 29, ст. 3600; 2010, N 28, ст. 3553; N 30, ст. 4007; N 31, ст. 4166; 2011, N 27, ст. 3873).
(см. текст в предыдущей редакции)
1.15. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Начисление процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года N 1565, 26 января 1999 года N 1688, 11 декабря 2007 года N 10675 («Вестник Банка России» от 6 августа 1998 года N 53-54, от 28 августа 1998 года N 61, от 4 февраля 1999 года N 7, от 17 декабря 2007 года N 69).
Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.
Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.
(п. 1.15 введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
Источник