Как грамотно пользоваться кредитной картой

Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.

Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.

Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:

1. Кредитная карта — это не кредит.

2. Минимальный платеж — это не платеж.

3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.

4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.

Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:

1. Кредитная карта — это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» — воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:

Сумма кредита: 100 000 рублей.

Процентная ставка: 19%

Срок кредита: 12 месяцев.

Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.

Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.

Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.

Эффективная процентная ставка: 20,7 %

Это кредит. А вот Кредитная карта:

Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.

Процентная ставка: 25%

Срок кредита: не установлен

Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.

Снятие наличных в банкомате: 2,9%

Посчитаем переплату? Попробуем.

Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:

Ставим срок погашения один год и что мы видим?

Кто хочет нормально посмотреть картинку — откройте ее в отдельной вкладке.

А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:

2. Минимальный платеж – это не платеж!

Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте — это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.

3. При правильном использовании карты банк платит вам!

Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.

Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» — кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!

Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.

Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.

Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное — не подходить к банкомату:

1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.

до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.

24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.

Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)

При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.

При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС — как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.

Продолжение — Правильный грейс и с чем его едят.

Ссылка на калькулятор для кредиток — https://creditbook.ru/card-calc

Выгодно ли пользоваться кредитной картой Виза (Visa)? Как увеличить лимит кредитной карты Тинькофф? Как правильно рассчитать льготный период кредитования карты?

Кредитка станет полезным и выгодным финансовым инструментом лишь в том случае, если вы научитесь правильно ею пользоваться. Большинство людей этого не умеет. А некоторые даже не понимают разницы между кредитной и дебетовой картами.

Возможно, поэтому каждый третий россиянин – должник банковского учреждения.

С вами Денис Кудерин – финансовый аналитик популярного интернет издания «ХитёрБобёр». Я расскажу, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы отдавать проценты по минимуму или не платить вообще. Вы узнаете, как правильно рассчитать льготный период, и почему снятие наличных с кредитки – порочная практика.

Присаживаемся в любимое кресло и читаем до конца – в финале вас ждёт обзор банков с самыми выгодными условиями по кредиткам плюс руководство по увеличению кредитного лимита.

1. Кредитная карта – выгодно ли жить в кредит

С кредиткой жизнь становится проще. Ей быстрее и удобнее расплачиваться в супермаркетах, магазинах, салонах, кафе, ресторанах, кино и везде, где есть устройства безналичного расчёта.

Она открывает перед пользователем заманчивые финансовые перспективы. Больше не надо копить на вещь, которую хочется купить прямо сейчас, не нужно беспокоить друзей просьбами занять до получки – деньги всегда под рукой.

Но не спешите впадать в эйфорию – это деньги не ваши, а банка. Их в любом случае надо возвращать и даже с процентами. Впрочем, проценты платить не обязательно, если у вас кредитка с льготным периодом и вы вовремя гасите задолженность.

Но даже карты с грейс-периодом люди не всегда используют разумно. Причина в том, что не все граждане чётко представляют себе функции этого банковского продукта и плохо знают правила пользования картами.

Жить в кредит по льготной карте выгодно лишь в том случае, если вы вовремя этот кредит погашаете. И не забываете о других важных нюансах – дополнительных опциях, обязательных платежах и комиссиях.

Статья поможет вам понять, какие операции с картой делать разумно, а какие – не желательно, и научит правильно обращаться с этим популярным банковским инструментом.

Для начала усвоим главное:

Кредитная карта – карта, на которой лежат чужие деньги, а не ваши. Это банковские активы. Ваши деньги лежат на дебетовой карте, если она у вас есть. Используя кредитку, вы занимаете деньги у банка в пределах заранее установленного лимита.

Каждая карта принадлежит определённой платёжной системе – Виза, МастерКард, Мир.

Если вы пользуетесь «пластиком» внутри страны, выбор системы непринципиален, но для выезда за рубеж стоит учесть некоторые нюансы. Виза предпочтительнее в путешествиях по США, Канаде и странам Южной Америки. Для поездок по Европе выбирайте МастерКард.

Перечислю главные плюсы кредиток:

• удобная оплата любых товаров и услуг – в интернете и обычных магазинах;
• бонусы, скидки и акции от партнеров банка;
• наличие льготного периода – он позволяет пользоваться беспроцентным кредитом;
• удобный способ хранить деньги при выездах за рубеж;
• наличие кэшбэка – часть средств за покупки возвращается обратно на карту;
• выгодная альтернатива потребительским займам – вы тратите ровно столько, сколько намереваетесь и ни рубля более.

Лимит по карте устанавливает банк в соответствии с уровнем вашей платежеспособности. Эта величина возобновляемая – как только вы погашаете долг, средства снова становятся доступными.

Есть и минусы – более высокая процентная ставка в сравнении с традиционными потребительскими кредитами, комиссии и платежи за годовое обслуживание. Наличные снимать с кредитки тоже невыгодно – за это банки почти всегда берут дополнительную плату.

Кредитки стали модными в последние несколько лет. Не скажу, что это хорошо, но и судить граждан не имею морального права. Сама по себе кредитка – не зло. Всё дело в том, что люди нерационально используют её возможности.

Пример

Мой знакомый по имени Василий пользуется кредиткой везде, где хочет. Там, где удобнее и выгоднее расплатиться наличкой, он использует карту.

Он говорит: «На Западе все живут в кредит и ничего. Уж я-то смогу расплатиться за долги – по мелочи в основном покупаю, тем более у меня льготный период».

Но дело в том, что он не знает, как правильно рассчитывать длительность грейс-периода.

Я спрашивал и каждый раз получал разные ответы. А ещё Вася наличку с кредитки снимает. И каждый раз удивляется, что возвращает больше, чем тратит.

Но не буду нагнетать негатив. В целом кредитная карта – не опаснее электрической розетки. Пока не начнёшь совать туда пальцы, тебе ничего не грозит. И пока пользуешься картой разумно и грамотно, она будет выгодной и полезной.

2. Как рассчитать льготный период кредитования – 3 популярных варианта

Льготный период (банковские сотрудники любят термин «грейс-период») – это опция, которая отличает кредитки от обычных потребительских кредитов.

В обоих случаях вы пользуетесь заёмными средствами, но карта с льготным периодом позволяет не платить проценты по кредиту, активно пользуясь банковскими деньгами.

Для этого нужно вносить задолженность на счёт в течение регламентированного банком срока. А как правильно рассчитать этот срок, я сейчас расскажу.

Вариант 1. На основе расчетного периода

Это самый популярный способ, которым пользуется большинство российских банков.

Льготный период складывается из расчётного периода, который длится 1 месяц, и платёжного. То есть он составляет 30 дней + срок, за который вы должны внести платёж, чтобы не платить процентов за использование банковских средств.

Платёжный период в разных банках составляет от 20 до 70 дней и более.

Как только заканчивается текущий расчётный период, клиент получает банковскую выписку на электронную почту и в личный кабинет.

Там указаны все операции по карте, сумма задолженности и сроки погашения. Вы имеете право внести всю сумму или минимальный платёж. В первом случае проценты начислять не будут.

В ряде банков расчётный (или отчётный) период начинается не с 1 числа месяца, а с даты активации или выпуска карты. Этот нюанс нужно сразу выяснить при оформлении карты, иначе ошибётесь с расчётами.

Вариант 2. С момента первой покупки

Для пользователя это самый удобный способ расчёта грейс-периода. Начало беспроцентного срока кредитования открывается с первой покупкой по карте.

Если вы купили смартфон в магазине 10 мая и рассчитались пластиком, то заплатить вам нужно в течение 50-55 дней с этой даты.

Вариант 3. По каждой отдельно взятой операции

Сложный для клиента способ расчёта. Грейс-период действует по каждой позиции отдельно. Вы возвращаете долги в том же порядке, в каком делаете покупки.

Если операций много, легко запутаться. Чтобы этого не случилось, пользуйтесь личным кабинетом – там отражаются все транзакции, задолженности и выполненные платежи.

Сделаем перерыв — посмотрим видео.

3. Как правильно пользоваться кредитной картой – 5 практических советов

В России плохо с финансовой грамотностью. Граждане не умеют соотносить доходы с расходами и имеют обыкновение тратить больше, чем зарабатывают, влезая в кредитные долги.

Запомните: брать деньги у банка на повседневные траты – нехорошо.

Если вам постоянно не хватает денег на одежду, еду и прочие неотложные нужды, значит, вы принимаете неверные финансовые решения или мало зарабатываете.

Заводить кредитку стоит лишь в том случае, если вы имеете стабильный и предсказуемый доход и знаете, что небольшие ежемесячные долги не нанесут тяжёлого удара по вашему бюджету.

Не путайте кредитку с личным кошельком. Расплачиваясь картой, чётко осознавайте, чьими деньгами вы оперируете.

Я советую относиться к кредитке как к инструменту с узкими и специфическими функциями.

Пользуйтесь кредитной картой только для ликвидации краткосрочных финансовых разрывов – это когда временно не хватает наличных, а купить товар или оплатить услугу нужно прямо сейчас.

Любые другие траты, особенно импульсивные и необязательные, будут только подрывать ваш бюджет.

И ещё несколько полезных советов.

Совет 1. Используйте карту при безналичных расчетах

Заранее узнайте, какие операции относятся к беспроцентному периоду, а какие нет. Большинство банков не поощряет снятие наличности с кредитки – на такие операции беспроцентный срок не распространяется.

Удобно и выгодно расплачиваться кредиткой в обычных и интернет-магазинах, кафе, бутиках и в других местах, где принимают безнал. Некоторые покупки даже обойдутся дешевле, чем за наличные – вам вернут несколько процентов от стоимости товара (это называется «кэшбэк»).

А вот снимать наличные с кредитки не рекомендую. Исключение составляют карты, по которым такие операции входят в список льготных действий. Для снятия наличных существуют дебетовые карты – там лежат ваши личные сбережения и проценты за их снятие никто не возьмёт.

Другие примеры НЕ-льготных операций:

• переводы с карты на карту;
• отдельные платежи онлайн – за ЖКУ, электроэнергию и некоторые другие услуги;
• покупка электронной валюты.

Вот вам ещё одно короткое правило: покупайте по кредитке мало, гасите быстро.

Совет 2. Правильно рассчитывайте льготный период

Правильный расчёт льготного периода – залог успеха. Как не опоздать с оплатой долгов, я объяснил в предыдущем разделе.

При возникновении любых вопросов по задолженности, процентам и оплате обращайтесь к сотрудникам банка – по телефону или через интернет.

Совет 3. Вовремя вносите средства за обслуживание карты

Многие забывают, что годовое обслуживание чаще всего платное. Сумма составляет от 500 до 5 000 рублей. Первая комиссия списывается после активации карты и попадает в графу «задолженность».

Чем «элитнее» карта и чем больше у неё дополнительных возможностей, тем выше стоимость обслуживания. Оформляйте статусную карту только в том случае, если собираетесь пользоваться привилегиями.

О различных текущих комиссиях банковские работники обычно умалчивают. Все платежи указаны в договоре, да вот только не все внимательно читают этот документ. А зря. Изучать соглашение нужно обязательно.

Совет 4. Пользуйтесь проверенными банкоматами

Отдельная тема – банкоматы. О том, что за снятие налички с кредитки банк снимает дополнительную комиссию, я уже говорил. Но это ещё не самое страшное.

Часто знакомые всем устройства используют для своих целей мошенники.

Они устанавливают прямо в картоприёмник специальные приспособления, которые считывают информацию с электронного чипа вашей карты. Если внимательно присмотреться, то их нетрудно обнаружить, но внимательность – черта, присущая далеко не всем.

Будьте внимательны при пользовании банкоматами — осматривайте визуально картоприёмник на предмет отсутствия считывающих устройств

Как не стать жертвой преступников? Не пользуйтесь банкоматами в малолюдных местах, проверяйте аппарат визуально каждый раз, когда вставляете в него карту.

Я пользуюсь банкоматами, которые стоят на ближайшей станции метро или в торговом центре. Там всегда работают камеры наблюдения и есть охранники. Это на порядок снижает риски.

Но всё равно я каждый раз осматриваю картоприёмник на предмет изменений. И не подхожу к аппарату, если поблизости есть подозрительные лица — стараюсь пользоваться терминалом, только оставшись в гордом одиночестве.

Совет 5. Никому не сообщайте свой PIN-код

Совет очевидный, но озвучить его стоит. Иногда пин-код спрашивают по телефону мнимые сотрудники банков и полиции, продавцы и официанты в кафе. Даже настоящим сотрудникам знать пин-код ни к чему.

Не сообщайте пин-код, не записывайте на карте или других бумажных носителях.

И защищайте свою карту физически. Оставленная без присмотра кредитка – лёгкая добыча для мошенников.

4. Где получить кредитную карту – обзор ТОП-5 популярных банков

Предлагаю обзор пятёрки лучших банков РФ, выдающих кредитки с льготным периодом.

Изучайте предложения и делайте выбор.

1) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – кредитные карты на все случаи жизни. Оформляются через интернет с последующей доставкой на дом.

Самый популярный продукт от этого банка – карта «Тинькофф Платинум» с лимитом в 300 000 руб. и грейс-периодом 55 дней. Базовая ставка – 19,9%. Минимальный платёж – в среднем 8% от задолженности. Стоимость годового сервиса – 590 руб.

2) Совкомбанк ХАЛВА

Совкомбанк предлагает инновационный для России продукт – Карту рассрочки Халва. Это кредитка, по которой комиссию за использование заёмных средств платите не вы, а магазины.

Вы делаете покупку в рассрочку от 2 до 12 месяцев, платите равными частями и возвращаете только номинальную стоимость товара или услуги.

Кредитный лимит – 350 000 рублей. Банк не берёт денег за выпуск карты и годовое обслуживание.

3) Альфа-Банк

Альфа-Банк – специальные карты для мужчин и женщин, путешественников, предпринимателей, клиентов с любым уровнем дохода.

Обратите внимание на кредитку Близнецы с рекордным грейс-периодом в 100 дней и лимитом в 500 000 рублей. Это уникальная двухсторонняя карта с дополнительными возможностями.

Одна сторона карты – кредитная, другая – дебетовая. Вы храните на ней личные сбережения и пользуетесь при необходимости деньгами банка. За снятие наличных с этой кредитки банк не берёт проценты.

4) ВТБ Москвы

ВТБ Банк Москвы – классическая кредитная карта «Матрёшка» с бесплатным годовым обслуживанием для активных пользователей.

0% за кредит в течении 50 дней. 3% возвращается на карту с любой покупки. Если правильно пользоваться грейс-периодом, вы будете не терять деньги, а зарабатывать. Возобновляемый лимит – до 350 000 рублей.

5) Ренессанс

Ренессанс Кредит – карта с бесплатным оформлением и обслуживанием. Заполнение анкеты на сайте не займёт более 5 минут. Ответ на заявку придёт в течение нескольких часов. Если решение положительное, карту выдадут в день обращения.

Базовая ставка- 24,9%. Грейс период – 55 дней. Кредитный лимит – 200 000 рублей.

Таблица сравнения кредитных продуктов:

5. Как увеличить лимит кредитной карты – порядок действий для заемщика

Кредитный лимит для каждого клиента устанавливает банк. Эта величина зависит от платежеспособности пользователя и истории его личных отношений с конкретным банком.

Лимит – долгосрочный показатель. Как только вы возвращаете деньги, сумма снова становится доступной.

Но не всем клиентам её достаточно. Если вам нужна сумма больше установленного лимита, я расскажу, как его увеличить. Неважно, какая у вас карта, Тинькофф Платинум или Альфа-Близнецы, правила примерно одинаковы во всех банках.

Действие 1. Сообщаем банку о своем желании

Лимит – индикатор доверия банка к заёмщику. Если в течение полугода или более вы исправно расплачиваетесь по кредиту и не допускаете просрочек, банк охотно даст больше заёмных средств, поскольку это выгодно не только вам, но и финансовой компании. Больше денег – больше процентов.

Но банку нужно нивелировать свои риски, поэтому всем желающим лимит не увеличивают. Только избранным – дисциплинированным, аккуратным и богатеньким «буратино».

Иногда банк предлагает сам увеличить лимит. Если он этого не делает – попросите об увеличении суммы сами. Позвоните, придите в отделение и напишите заявку. За спрос денег не берут. Даже в банке.

Действие 2. Предоставляем необходимые документы

Если предварительный ответ положительный, но банку нужны дополнительные гарантии, он попросит предоставить доказательства вашей платежеспособности. Например, принести справку 2-НДФЛ с нового места работы. Если доход больше в сравнении с прежним периодом, считайте, что задача выполнена.

Само собой, никаких задолженностей и просрочек в вашей кредитной истории быть не должно.

Действие 3. Получаем ответ из банка

Дополнительную проверку проводят в любом случае. Шансы на положительный ответ возрастут, если вы – активный пользователь кредитки, постоянно тратите деньги и вовремя вносите минимальный платёж.

Если пользуетесь другими инструментами банка – дебетовой картой, ячейками, ОМС-счетами, лимит повысят однозначно. Даже больше, чем вы хотите.

6. Заключение

Теперь вы знаете как пользоваться кредитной картой с пользой и выгодой. Помните, что у каждого продукта – свои условия использования. Изучите их заранее, чтобы не делать обидных ошибок.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, почему кредитные карты становятся популярнее потребительских кредитов?

Желаем вам выгодных покупок и честных кредиторов! Заранее благодарим за комментарии, замечания, вопросы по теме статьи, «звёздочки» и лайки в соцсетях. До новых встреч!