Для закрытия любого кредита нужно либо погасить долг по графику, либо сделать полное досрочное погашение задолженности. С кредитной картой все происходит иначе. Если вы понимаете, что она вам не нужна, необходимо провести официальное закрытие кредитного счета, иначе вы рискуете понести финансовые потери.
Почему важно проводить правильное закрытие кредитной карты. Сценарий развития ситуации, если заемщик совершает закрытие неверно. Подробно на Brobank о процессе отказа от действующей кредитной карты и о той, которая даже не была активирована.
Почему кредитную карту нужно обязательно закрыть официально?
Самая большая ошибка держателей кредиток — если они больше не нуждаются в кредитной линии, они просто закрывают минус и благополучно забывают о существовании пластика. Некоторые граждане разрезают карту, торжественно отправляя ее в утиль. Только вот через несколько месяцев такие клиенты приходят в недоумение от претензий банка, который требует закрыть долг. Но как так получилось? Вы же не пользовались кредитной картой?
Специалисты Бробанк.ру выделают три причины:
- Банк начисляет проценты по кредитной карте по пост-схеме. То есть сначала клиент месяц пользуется деньгами, а только потом банк начисляет процент. То есть 31 января вы можете закрыть минус, а 2 февраля счет снова будет отрицательным, так как банк начислит проценты за январь.
- При заключении договора вы подключали дополнительные услуги, пусть даже безобидное СМС-информирование за 30 рублей в месяц. Только вот, выкинув карту, от услуги вы не отказались, и счет снова уйдет в минус.
- Банк снял плату за обслуживание. Вы же счет не закрыли, он действующий, поэтому в назначенный день с баланса списалась нужна сумма.
Погашение минуса по кредитной карте не равносильно ее закрытию. Уже в следующем месяце баланс станет снова отрицательным за счет начисленных процентов, платы за дополнительные услуги и обслуживание.
Что происходит при неправильном закрытии кредитной карты
Итак, пусть наш держатель кредитной карты решил избавиться от этого банковского продукта. Он принимает решение закрыть минус и просто выкинуть пластик. Что происходит:
- Заемщик закрывает минус и забывает о существовании кредитной карты.
- На следующий месяц банк начисляет проценты за предыдущий месяц, счет снова уходит в минус. Только вот заемщик может об этом и не знать, особенно если СМС-информирование отключено.
- Наличие минуса говорит о необходимости внесения ежемесячного платежа. Так как наш заемщик не знает о наличии долга, он не вносит платеж в срок.
- Наступает просрочка, банк применяет штрафные санкции: обычно это штраф в 500-1000 рублей и пени за каждый день просрочки.
- Заемщику звонит служба взыскания и требует закрыть долг. И как ни крути, гражданин сам виноват в том, что не закрыл кредитку как надо, поэтому платить придется. И возмущаться бесполезно.
Даже если по счету операций давно не было, его все равно нужно закрыть официально. Вы можете и забыть о том, что ежегодно банк списывает плату за обслуживание. В итоге через 8-10 месяцев, когда вы уже и забыли про кредитку, счет уйдет в минус на 500-900 рублей, и далее произойдет вышеуказанный сценарий. К сожалению, много граждан финансового пострадали именно по такой схеме.
Как закрыть счет, чтобы у банка не было претензий
Закрытие кредитной карты проводится только в офисе банка. Исключение — если речь о банке, который ведет дистанционное обслуживание клиентов, например, Тинькофф: в нем закрытие кредитки, как и ее выдача, проводится дистанционно.
Пошаговое закрытие кредитной карты по всем правилам:
- Посещение офиса банка, с собой нужно принести паспорт. Саму карту брать не обязательно.
- Укажите менеджеру, что вы желаете полностью закрыть кредитную карту, чтобы счет больше не функционировал.
- Менеджер предоставляет бланк для закрытия кредитки и делает расчет, указывая, сколько клиенту нужно положить на счет.
- Вы вносите деньги на счет. Вы же будете примерно понимать, сколько должны, поэтому лучше взять эти деньги с собой (или предварительно получите информацию по горячей линии). Тогда вы на месте положите наличные на карту в нужной сумме. Операцию можно провести и через онлайн-банк, сделав перевод с любого дебетового счета (перевод с карты на карту).
- Счет не закрывается сразу. Банки обычно говорят о 30-60 днях с момента написания заявления. Этот срок нужен кредитной организации на всякий случай, вдруг выявятся какие-то неучтенные операции, которые вгонят баланс в минус. Соответственно, если так произойдет, заемщик должен минус закрыть — важно отслеживать этот момент.
- По истечении указанного срока заемщик снова посещает отделение банка. На этот раз цель — заказ справки о закрытии кредитного счета.
Не поленитесь сходить за справкой. Этот документ обезопасит вас на случай необоснованных финансовых претензий банка. У вас на руках будет доказательство, что обязательство выполнено. Справку храните 3 года.
Еще один важный момент — необходимо написать заявления об отказе от всех дополнительных услуг. Оно пишется вместе с заявлением о закрытии кредитки. Отключите СМС-информирование, платные бонусные программы, страховки и прочее. Если этого не сделать, счет уйдет в минус, закрытие затянется.
Если вы получили карту, но так ее и не активировали
Здесь все зависит от ситуации и от обслуживающего банка. Если вы получили кредитку, но не прошли процесс активации, по сути, кредитный счет неактивен, пластик «пустой». Активация — завершающее действие при оформлении кредитной карты, только после ее проведения договор считается действующим. Именно поэтому некоторые граждане оформляют кредитки «про запас».
Если кредитку вам прислали по почте или выдали в качестве бонуса при оформлении иного кредита, и при этом кредитный договор не формировался, а карту вы не активировали, можете просто уничтожить пластик, официально его закрывать не нужно.
Но некоторые банки не желают упускать выгоду, поэтому стали предусматривать автоматическую активацию карты или активируют ее сразу при выдаче. Если такое прописано в кредитном договоре, нужно следить за сроками очень тщательно. Если пластик уже активирован, единственный вариант — оформление официального закрытия кредитного счета. И не важно, пользовались вы деньгами или нет.
В любом случае позвоните в банк по горячей линии, указанной на карте, и уточните информацию. Чаще всего неактивированные кредитки не нуждаются в официальном закрытии, но исключения могут быть.
Если срок действия кредитной карты истек
Еще одна распространенная ошибка заемщиков — они думают, что если срок действия карты истек, и на ней нет минуса, значит, дело в шляпе, можно не морочиться с процедурой закрытия. И это так же приводит к просрочкам.
Срок действия карты — просто срок пользования пластиком, к кредитному счету этот срок вообще не имеет никакой привязки. Пластик перестает действовать, но счет при этом открыт, с него будет списываться плата за обслуживание. Так что, посетить офис для закрытия все же придется.
Комментарии: 0
Источник
Методика, которая поможет вам разобраться и закрыть кредитную карту.
Сразу предупреждаю — просто не будет. К сожалению, банки заинтересованы в том, чтобы вы продолжали пользоваться кредитами, чтобы вы забывали о своих платежах, чтобы у вас были просрочки и проценты по просрочкам. Банк в своём праве — он дал вам денег в долг, и он на этом зарабатывает.
Однако в ваших интересах — закрыть кредитную карту, особенно если вы постоянно попадаете в ловушку доступности кредитных денег.
Вносите деньги в погашение кредитки правильно (фото из интернета)
Давайте для начала разберёмся в финансовых потоках — как деньги движутся по кредиту. Цифры условные, главное — понять принцип.
Кредитный лимит по кредитной карте: 100.000 рублей
Минимальный платёж по кредитной карте: 10.000 руб. (то есть 10% от суммы лимита)
В этом минимальном платеже деньги распределяются следующим образом: только 30% идёт на погашение основного долга, а 70% — идёт на уплату процентов по пользованию кредитом.
То есть, из этих 10.000 руб. вы платите 7.000 рублей — банку, и только 3.000 рублей — отправляете в погашение своего долга.
То есть, погашая вроде бы посильный минимальный платёж, вы платите в первую очередь банку — но не погашаете свою задолженность. В итоге получается неприятная ситуация. Вы вроде как платите, но долг от этого существенно не уменьшается. А вот проценты за пользование кредитом начисляются каждый месяц.
Что же делать в этом случае?
Основной принцип следующий: погашая задолженность, сокращайте кредитный лимит.
Как это работает?
Давайте разберём на примере.
Допустим, есть девушка Василиса. Василиса захотела поехать отпуск, но у неё не хватало денег. Тогда она решила открыть кредитную карту, чтобы с неё оплатить путёвку, ну и заодно чтобы там осталось денег на расходы во время отпуска. Василиса берёт кредитную карту на 100.000 рублей.
Девушка съездила в отпуск, потратила 80.000 руб. После отпуска зарплата на работе минимальная, поэтому появилась необходимость снова воспользоваться кредитной картой, и с неё Василиса потратила ещё 20.000 руб.
Итого долг Василисы — 100.000 руб.
Минимальный платёж по данной задолженности — 10.000 руб. (10% от суммы долга).
Когда Василиса пополнит кредитную карту на 10.000 руб., из них на проценты пойдёт 7.000 руб., а на погашение долга — 3.000 руб.
Долг составляет: 100.000-3.000 = 97.000 руб.
И вот здесь момент самой большой опасности!!!
Всегда возникает соблазн эти 3.000 рублей потратить!!!
Обязательно что-нибудь случается, какая-то непредвиденная ситуация, спонтанная покупка, форс-мажор и так далее. Например, у Василисы сломалась машина, ей срочно нужно на ремонт 5.000 рублей, и она снова залезает в кредитку, берёт оттуда эти «свободные» 3.000 рублей.
В итоге — деньги, направленные в погашение долга, снова берутся в долг. И в следующем месяце Василиса снова заплатит 10.000 рублей, где 7.000 рублей пойдёт банку.
Это и есть ловушка кредитных карт. Как только вы её поймёте — вы на правильном пути, чтобы карту закрыть.
Что же делать Василисе?
1 месяц.
Долг Василисы 100.000 рублей. Она вносит платёж 10.000 рублей.
Сумма долга становится 97.000 рублей.
Теперь Василисе нужно пойти в банк и НАПИСАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА УМЕНЬШЕНИЕ КРЕДИТНОГО ЛИМИТА ДО 97.000 РУБЛЕЙ.
То есть Василиса те 3.000 рублей, которыми она погасила основное тело долга — как бы «убирает» из своего оборота. Таким образом, она:
- зафиксировала сумму пополнения,
- ограничила себе возможность снова залезть в кредитку
2 месяц.
Долг Василисы 97.000 рублей . Она снова вносит платёж 10.000 рублей.
Сумма долга становится 97.000-3.000 = 94.000 руб.
И Василиса снова идёт в банк и пишет заявление на снижение кредитного лимита, на этот раз до 94.000 руб.
3 месяц.
Долг Василисы 94.000 рублей. У неё случается форс-мажор, и она не может внести 10.000 рублей, но вносит минимальный платёж в 9.400 рублей.
94.000- (9.400*30%)=94.000-2820 =91.180 рублей.
Василиса идёт в банк и пишет заявление на снижение кредитного лимита до 91.180 рублей.
И так далее….
Сложность этой схемы в том, что:
1. Большинство людей ленятся пойти в банк, общаться с консультантами и писать заявления. Им кажется (именно кажется!), что они и так контролируют свои деньги. Но практика показывает обратное — люди продолжают залезать в кредитки и сидеть в долговой яме. Поэтому, если вы настроены серьёзно и хотите разобраться с долгами — настройтесь на то, чтобы каждый месяц ходить в банк. Более того, когда вы пройдёте этот физический, реальный опыт — у вас появится мотивация погасить кредит быстрее! Вы наконец-то увидите свои деньги, начнёте их считать.
2. Банки. Естественно, они не заинтересованны в том, чтобы вы слезли с кредитной иглы. Поэтому вам будут предлагать не снижать лимит под разными очень привлекательными историями, рассказывать, что с кредитной картой жизнь становится легче (НЕТ!) и комфортнее. Поэтому настройтесь на то, что общение вряд ли будет приятным. Но для вас важно ваше финансовое здоровье — а не хорошее настроение работника банка, правда?
И последнее, но важное.
Наличие кредитных карт влияет на ваш кредитный рейтинг. Чем больше ваша задолженность и кредитный лимит — тем большее обременение ложится на вашу кредитную историю. И в будущем, если вы например захотите взять ипотеку, именно кредитные карты могут сделать вас невыгодным и неплатёжеспособным клиентом в глазах всё тех же банков.
ВЫВОДЫ: чтобы погасить кредитную карту, после каждого внесения платежа сокращайте кредитный лимит.
Информация была полезна?
Ставьте лайк, комментируйте, читайте другие статьи канала.
Источник
Кредитная карта – это удобный платежный инструмент. Но есть такие владельцы, которые используют ее всего 1-2 раза. После этого она становится ненужным куском пластика. В этой публикация я хочу рассказать, как закрыть кредитную карту правильно и избежать неприятностей с ней в будущем.
Инструкция, как правильно закрыть кредитную карту, из шести шагов
Как правильно закрыть кредитную карту?
Зачастую в кредитном договоре написано, что для прекращения действия карты следует вернуть ее в банк. На самом деле, это не все. Для того чтобы правильно закрыть кредитную карту, Вам нужно выполнить чуть больше действий.
Узнать баланс
Банк не закроет карту, если на ней есть положительный или отрицательный баланс. Когда присутствует задолженность, то банк начисляет проценты. За счет этого размер долга постепенно увеличивается.
Узнать баланс можно, если:
- взять в банкомате чек;
- позвонить в службу поддержки клиентов и спросить о размере задолженности;
- пойти в отделение банка, взяв с собой паспорт и договор.
Погасить задолженность или снять личные деньги
Закрыть кредитку можно в том случае, если ее баланс равен нулю. Для этого нужно погасить задолженность в полном объеме или снять личные деньги, если баланс положительный. Точную сумму долга можно спросить у банковского сотрудника.
Перед тем как закрыть долг по кредитной карте, следует самостоятельно все посчитать и убедиться в том, что банк не насчитал ничего «лишнего».
Отключить все платные услуги
Погашая задолженность или снимая личные деньги с карты, необходимо отказаться от всех платных возможностей. Например, интернет-банкинга, SMS-оповещения и т.д.
Подать заявление
Для того чтобы закрыть кредитную карту, следует заблокировать счет, к которому она привязана. Для этого напишите заявление и приложите к нему пластик. Когда Вы передали карту сотруднику банка, проследите, чтобы пластик разрезали пополам, а заявление – зарегистрировали.
Если кредитка была утеряна, то вместе с заявлением о закрытии счета напишите заявление о ее утере. Некоторые банки предоставляют возможность подать онлайн-заявление на закрытие кредитной карты в Личном кабинете интернет-банкинга.
Получить сообщение о закрытии счета
После того как закрытие кредитки выполнено, попросите копию документа, подтверждающего, что счет заблокирован. Документ должен быть завизированным банковским сотрудником. Вообще, банк обязан выдать его по собственной инициативе.
Получить справку об отсутствии задолженности
Справку об отсутствии задолженности получать необязательно. Но если Вы активно пользовались кредиткой, то лучше это сделать.
Даже если справка об отсутствии задолженности будет платной, она обеспечит Вам уверенность в том, что последующие начисления процентов будут незаконным.
Ответы на самые частые вопросы
Закрыть кредитную карту несложно, но следует сделать это правильно. Разобраться в возможных нюансах помогут ответы на самые частые вопросы.
1. Нужно ли закрывать кредитную карту, у которой заканчивается срок действия?
Если срок действия кредитки закончился, это не означает, что договор с банком прекратил свое действие. Счет активен, баланс прежний. Гораздо лучше, если Вы не планируете пользоваться кредиткой, сообщить в банк, что перевыпускать ее нет необходимости.
Банк не закроет карту, если на ней есть положительный или отрицательный баланс. Когда присутствует задолженность, то банк начисляет проценты. За счет этого размер долга постепенно увеличивается.
2. Сколько стоит закрыть кредитную карту?
Как правило, банки не взимают плату с желающих закрыть кредитную карту. Тем не менее, внимательно читайте договор при его подписании. В нем указаны все условия. Например, некоторые банки начисляют комиссию за выдачу личных денег, которые есть на счету.
3. Можно ли досрочно закрыть кредитную карту?
Многим интересно, можно ли закрыть кредитную карту досрочно. Да, это можно сделать в любое время действия пластика, если нет задолженности. Но подать заявление с просьбой досрочно закрыть кредитку нужно за 1-3 месяца до окончания ее срока действия. Именно столько времени требуется на перевыпуск пластика, который остановить невозможно.
Заключение
Если Вы хотите закрыть кредитную карту, то надо делать это правильно. Просто выбросить ее нельзя. Следует, во-первых, узнать баланс. Во-вторых, погасить задолженность или снять личные деньги. В-третьих, написать заявления с просьбой закрыть счет. После желательно получить справку об отсутствии задолженности.
У Вас остались вопросы? Задавайте их в комментариях и я с удовольствием на них отвечу.
Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал
Источник
Необходимость закрыть кредитку возникает по разным причинам. Кто-то в принципе получал кредитную карту временно — в качестве замены потребительского кредита под конкретную покупку. А кому-то не нравятся хитрые условия пользования кредиткой, из-за которых выбраться из долговой кабалы оказывается не так просто, как казалось поначалу. А кто-то вообще не пользуется кредиткой и не понимает, зачем платить комиссию за ее использование. Разберемся, как правильно закрыть кредитную карту, чтобы у банка не осталось к вам никаких претензий и о кредитке можно было окончательно забыть.
Фото: pxhere.com
Что нужно сделать до закрытия кредитной карты
Понятно, что кредитку никогда в жизни не закроют, если долг по ней не погашен. Поэтому нужно убедиться, что вы не должны банку ни копейки.
Остаток средств на карте должен быть равен вашему кредитному лимиту, задолженность должна быть нулевой.
Кроме того, нужно разобраться с платными услугами. Дополнительные услуги вроде смс-информирования или страховки нужно отключить самостоятельно через личный кабинет или мобильное приложение банка. Другой вариант — заявление на отключение от услуг подать в отделении банка, избавляясь от кредитки.
Некоторые кредитки подразумевают совмещение кредитного и дебетового счета. Поэтому если у вас такая карта и на ней есть ваши собственные деньги, их нужно снять. Выведите средства любым способом — через банкомат, через кассу банка или путем перевода. В конце концов, оплатите свою мобильную связь, если сумма не очень большая.
Фото: pxhere.com
Закрываем кредитную карту правильно
Для закрытия кредитки нужно обратиться в отделение банка, выдавшего вам карту. Лучше всего — в то самое отделение, где карта была оформлена. Не забудьте помимо кредитки взять с собой паспорт.
В банке вам нужно будет написать заявление о закрытии кредитной карты. Если к карте подключены дополнительные услуги — для каждой из них также пишется собственное заявление на отключение.
Внимание — сотрудник банка, который принимает у вас все эти заявления и кредитку, обязан при вас уничтожить карту!
Подача заявления и уничтожение пластиковой карты еще не означает, что кредитка однозначно закрыта. Банк может рассматривать ваше заявление от 30 до 60 дней. Точный срок нужно будет уточнить у специалиста.
После того, как необходимый срок истечет, нужно позвонить в банк и уточнить, что ваша кредитная карта окончательно закрыта. Получив такое подтверждение, не поленитесь прийти в отделение банка и получить справку о том, что карта закрыта, а задолженности перед банком у вас нет.
Фото: pixabay.com
Могут ли в банке не принять заявление
Если вы все сделали правильно, банк не имеет права отказать вам. Гражданский кодекс (статья 859) прямо обязывает банк расторгать договор банковского счета (а кредитка относится к таким счетам) по требованию клиента. Если, конечно, у банка нет финансовых претензий.
Если банк нарушает эту норму, попросите у специалиста письменный отказ в закрытии кредитки.
Дальше в вашем арсенале может быть целый набор средств воздействия на банк — от подачи официальной претензии до направления дела в суд.
Фото: pxhere.com
Что, если у банка нет отделений
Банк может вообще не иметь отделений (как “Тинькофф”) или единственное отделение кредитной организации в вашем городе закрылось. В таких случаях отказаться от кредитки можно удаленно.
Точный порядок действия стоит уточнить в самом банке по телефону горячей линии. Однако в общем порядок выглядит примерно так:
- нужно заполнить заявку на закрытие кредитки,
- электронная версия заявки или ее скан отправляются на электронную почту банка,
- спустя 1-2 месяца банк присылает уведомление о закрытии кредитки и электронную справку об отсутствии задолженности.
В таких случаях физическое уничтожение кредитной карты доверяется самому клиенту.
Фото: ru.wikipedia.org
Как правильно закрыть карту, если ее срок действия истекает
Возможно, вы хотите подгадать закрытие банковской карты под период окончания ее срока действия. В этом случае не забудьте, что действовать нужно заранее.
Подавать заявление на закрытие кредитки, срок действия которой истекает, нужно за 2-3 месяца до истечения срока.
Дело в том, что новая карта изготавливается заранее. Если вы протянете с подачей заявления, банк выпустит новую карту. А в некоторых кредитных организациях перевыпуск может быть платной услугой.
Обычно в таких случаях помимо заявления на отказ от кредитной карты требуется также написать заявление с отказом от перевыпуска кредитки. В остальном порядок тот же самый, что и в других случаях. На карте не должно быть задолженности, все платные услуги нужно отключить.
Источник
