Очевидно, что кредитные карты созданы банками для получения прибыли. Многие плюсы кредиток являются скорее рекламным ходом, чем реальным преимуществом для клиента. Однако считать их совершенно невыгодными было бы неправильно. Просто нужно научиться ими пользоваться и изучить некоторые хитрости о том, как обмануть кредитную карту. Конечно, банки предлагают различные условия обслуживания, но общего в них очень много, и обойти правила все-таки можно.
Обналичивайте с выгодой
С кредитных карт обычно крайне невыгодно снимать наличные средства. При обналичивании лимита сразу аннулируется беспроцентный период. Это значит, что банк приступит к начислению процентов. Если вы собираетесь погашать задолженность в течение длительного срока, переплата окажется значительной.
Зачастую льготный период прекращается, когда клиент снимает с кредитки наличные средства или переводит их на другую карту.
Кроме того, со счета будет списана комиссия за снятие денег в банкомате. Мало какие банки предлагают обналичивать средства бесплатно, но и в этом случае только в рамках определенного лимита. Размер платы за проведение операции списывается из кредитного лимита и обычно составляет 3-5% от суммы снятия. Если получать в терминале небольшие суммы, комиссия в процентном соотношении окажется очень высокой. Обмануть кредитную карту не выйдет, плата взимается в любом случае, если это предусмотрено условиями тарифного плана.
Но есть одна хитрость, которая поможет получить наличные деньги с кредитки без комиссии. При этом сохраняется льготный период и начисляется кэшбэк. Если кто-то из ваших коллег или друзей планирует покупку, оплачивает коммунальные квитанции наличными, предложите им следующую схему:
- внесите деньги с кредитки за своего знакомого в счет оплаты его покупок или долгов;
- этот человека отдаст вам оплаченную сумму наличными.
Можно попросить о помощи и совершенно незнакомого человека. Главное – не стесняться и побольше общаться с людьми. Это можно сделать в очереди в кассу для оплаты жилищных квитанций или в магазине. Таким образом получится обойти правила по обязательному взиманию комиссии с владельца кредитной карты при снятии наличных.
Заработайте на своей кредитке
Основной доход банка по кредитным картам формируется из абонентской платы, комиссии за проведение операций, начисленных процентов, пеней и штрафов при просрочке платежа. При правильном подходе можно не только не платить лишнего, но и выйти в плюс. Конечно, речь не идет о том, чтобы перевести весь лимит с кредитки на депозит под высокий процент. Дело в том, что ставка по кредитной карте всегда будет значительно выше, чем по вкладу.
Стоит рассмотреть другой вариант, как обмануть кредитную карту. Данную схему мы разберем подробно. К примеру, перед Новым годом отмечается огромный спрос на детские костюмы. Когда у вас есть группа совместных закупок, задача упрощается. Если нет, создайте канал продаж и соберите заказы.
Если сделать все с умом, красиво оформить страничку в социальных сетях, можно принять заявки на 50 тысяч рублей. Далее сделайте заказ на сайте поставщика, оплатив его кредитной картой. Только проверьте, чтобы коды операций не аннулировали льготный период. Запретные транзакции обычно указываются на сайте банка в описании тарифного плана.
Если покупка попадет в категорию повышенного кэшбэка, вы сможете дополнительно заработать на возврате процентов от покупки.
Когда посылка придет, раздайте заказы с учетом своей наценки, скажем, общая сумма составит 65 тысяч рублей. Из вырученных средств 50 тысяч положите на счет кредитки, остальные 15 тысяч рублей и будут составлять вашу прибыль. Если хитро пользоваться кредиткой и всегда возвращать долг в льготный период, можно неплохо зарабатывать и даже сделать это основным источником дохода.
Выбирайте дешевую кредитку
При выборе кредитной карты обязательно обратите внимание на ее стоимость. Есть кредитки с годовой платой 12 тысяч рублей, а есть за 600 рублей или даже бесплатные. Лучше всего выбирать недорогие тарифные планы, потому как высокая цена берется скорее за статус карты, чем за какие-то реальные выгоды. Стоит рассмотреть вариант кредитки Сбербанка без абонентской платы, такой пластик часто выдается по предодобренному предложению или в рамках акций. Выгода еще и в том, что после перевыпуска карточки через 3 года, она останется на том же бесплатном тарифе.
Если у вас уже есть кредитка, можно пойти на небольшой обман банка. Обратитесь в отделение финансовой организации или позвоните по телефону горячей линии. Сообщите специалисту, что не желаете больше пользоваться пластиком.
Зачастую банки не хотят терять ответственных клиентов и готовы предложить им персональные условия обслуживания. Так вы сможете получить скидку на годовую плату. Если же финансовая компания не пойдет на изменение условий договора, оформите недорогой пластик в другом месте.
Платите смартфоном и получайте кэшбэк
Есть еще одна рекомендация, как хитро пользоваться кредиткой и получать от этого выгоду. Кредитные организации активно продвигают оплату с карты через специальные мобильные приложения. Кредитка загружается в смартфон, а расплачиваться ею можно, просто приложив гаджет к терминалу.
Внимание! Воспользоваться вашим пластиком мошенники не смогут, потому как при неправильном введении пароля не только блокируется смартфон, но и удаляется вся информация о карточках в программе.
При оплате с мобильного телефона держатели кредиток часто получают повышенный кэшбэк. По некоторым операциям возвращается больше 30% от суммы покупки. К тому же, клиенту зачисляется обычный возврат средств по программам лояльности от банка и платежной системы. Главное – выполнять установленные требования, тогда уже вам будут платить процент, а не наоборот.
Погашайте крупными взносами
Не стоит погашать кредитку минимальными платежами. Эта сумма вносится, чтобы банк не насчитал пени и штрафы, но для быстрой оплаты долга она не годится. Старайтесь пополнять счет кредитной карты на крупные суммы и в течение льготного периода, так вы переплатите по процентам гораздо меньше. Конечно, этот совет не поможет обойти правила обслуживания и никак не относится к обману банка, но очень важен при погашении кредитной карты. Ведь проценты будут насчитаны на остаток неоплаченной задолженности.
Разберем на примере. Долг по кредитной карте составляет 15 тысяч рублей, а до конца беспроцентного периода осталось всего несколько дней. У вас есть выбор – оплатить минимальный взнос в размере 800 рублей или внести на счет имеющиеся на руках 10 тысяч рублей.
Конечно, последний вариант более выгоден, потому как проценты банк начислит только на остаток задолженности. В первом случае долг составит 14 500 рублей (300 рублей из минимального платежа уйдут на переплату), во втором – 5 тысяч рублей. Сравните дальнейшую годовую выплату по процентам – 3800 или 1300 рублей. Очевидно, что погашать кредитку крупными суммами в льготный период гораздо выгоднее, чем платить минимальные взносы.
Источник
Стоит отметить, что у использования кредиток есть преимущества, которые облегчают банковским клиентам жизнь. По оценкам аналитика из ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, основное достоинство любой кредитной карты состоит в том, что она позволяет совершать покупки спонтанно. Зашёл в магазин, увидел приглянувшийся товар и тут же купил, даже если с собой нет необходимой суммы денег. Не тратя времени и сил на оформление POS-кредита и тем более не занимаясь получением потребительского займа в банке.
Более того, аналитик отметил, что при оформлении необеспеченного кредита каждый раз придётся предоставлять кучу документов, подтверждающих платёжеспособность заёмщика, и ждать одобрения кредита банком. А карта выдаётся один раз на несколько лет.
Эксперты отмечают, что при правильном использовании из кредитной карты можно извлечь дополнительную выгоду клиенту. Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин рассказал, что важно укладываться в льготный период, тогда не придётся платить проценты за пользование средствами банка.
— Допустим, вам нужно совершить крупную покупку, при этом все свободные средства инвестированы — размещены во вклады или другие финансовые продукты. В этом случае выгоднее не закрывать инвестиционные продукты досрочно, а воспользоваться для покупки кредитным лимитом (на рынке есть карты, беспроцентный период по которым составляет порядка трёх месяцев). При любой возможности и наличии средств вы погашаете всю задолженность перед банком, не платите проценты, а ваши инвестиционные продукты продолжают работать и приносить доход, — объясняет Александр Бахтин.
Кроме того, банки предлагают различные программы лояльности: кешбэк, бонусы, скидки у партнёров. При оплате наличными таких преимуществ не будет.
Фото © Shutterstock
Увеличить выгоду от кешбэка или бонусов можно, проанализировав категории, в которых клиент расплачивается чаще всего. Исходя из этого стоит выбрать банк с наиболее подходящей программой лояльности.
— Дело в том, что обычно повышенный кешбэк (например, 5% от стоимости покупки) банки начисляют в какой-то определённой категории, а по всем остальным категориям может действовать небольшой кешбэк (на уровне 1%). Скажем, если вы постоянно расплачиваетесь картой в ресторанах, в том числе оформляете доставку на дом, вам выгодно подключить рестораны как «любимую» категорию, это позволит максимизировать итоговую выгоду от программы лояльности. При этом нужно понимать, что даже при высоком обороте по карте есть определённые пределы максимальной суммы кешбэка или бонусов, которые устанавливают банки. Другими словами, по программам лояльности вы вряд ли сможете получать более трёх-пяти тысяч рублей в месяц. Однако это в любом случае приятное дополнение к любым другим доходам, которые вы получаете, — отметил Александр Бахтин.
Не исключено, что при использовании кредитки клиент может столкнуться с неприятностями. Чтобы этого избежать, старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова советует подбирать кредитную карту с чётким пониманием, для каких целей она нужна. Если не выполнить один из прописанных пунктов в договоре, банк сможет заработать на клиенте, говорит эксперт.
Глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин также советует внимательно изучить условия кредитной программы, в том числе касательно бонусов и скидок.
— Используйте карту только во время льготного периода, когда ещё нет начисления процентов. Причём собственные деньги лучше хранить отдельно, чтобы не было проблем с их выводом к моменту окончания льготного периода, — говорит эксперт.
Он также рекомендовал не снимать с кредитной карты наличные и не оформлять кредитную карту для повседневных трат: если не хватает на них средств, стоит пересмотреть свой бюджет. Он также отметил, что нельзя тратить по кредитке денег больше, чем клиент может себе позволить.
Источник
Главная » Кредитные карты » Банк навязал кредитную карту: кому это выгодно и что делать дальше
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 24 октября, 2019
Кредитные карточки значительно облегчают жизнь своим держателям. Они выгодно отличаются от других пластиковых карт. Но ведь не все люди берут кредит. Да и чаще всего используют всего одну карту, не желая заказывать в этом же банке другую. Но при каждом удобном случае работники банка пытаются заинтересовать людей, чтобы те начали пользоваться этим банковским продуктом. Что же делать, если банк навязал кредитную карту? Нужно ли принимать участие в акциях, которые организуют банки, обязательно ли брать кредит? Разберем все нюансы в статье.
Почему банки навязывают кредитные карты
Довольно часто в банке вы можете услышать предложение завести кредитную карту, даже если вы пришли совершенно с другим вопросом. Людям не нравится такое навязчивое обслуживание. Вам пытаются навязать то, что вам совершенно не нужно. К примеру, решили вы открыть в банке вклад. Нашли свободное время, чтобы в отделении финансового учреждения оформить все необходимые документы. А вежливые сотрудники банка начинают вам навязчиво рассказывать о выгодах совсем другого банковского продукта.
У финансовой организации есть свой интерес в том, что они предлагают кредитные карточки с рядом преимуществом. Вот как привлекают клиентов:
- За обслуживание кредитной карты не нужно платить.
- Гарантируют выгодный кэшбэк.
- Предлагают бонусы или скидки.
Если пользоваться этим финансовым продуктом разумно, то он может приносить выгоду в виде кэшбэка или «миль», и это не будет вам стоить ни одного рубля. Финансово подкованные люди именно так распоряжаются своими картами. Но далеко не каждый клиент банка знает о подобном.
Часть людей оформляют кредитные карточки, но активно тратить с них деньги так и не начинают. Значительная половина людей все-таки постоянно используют этот финансовый продукт, который отлично заменяет микрозаем. Очень удобно, когда нужно дотянуть до зарплаты.
Но процент по кредитным карточкам очень высокий. Почему же банк устанавливает такие тарифы?
[offer]
Все просто – велика вероятность того, что деньги не вернутся. В конечном итоге банк сможет вернуть потраченную клиентом сумму вместе с процентами. А вдруг это не случится? Риск есть всегда. Размер процентной ставки прямо пропорционален величине риска.
Как так получается, что держатели кредитных карт не возвращают долги? Клиенты бывают разные:
- Одни надеются, что пройдет время и банк забудет про существование заемщика, который ему должен определенную сумму денег. Конечно, многие банки и правда не разыскивают клиентов. Но обычно до того момента, пока не накопится значительная просроченная сумма.
- Другие же потратили деньги на разные мелкие покупки, а потом поняли, что отдавать нечем.
- Есть те, кто оформил кредитный договор для того, чтобы погасить платеж по первостепенному кредиту, а потом очень сильно пожалел об этом.
- Ну и бывают такие клиенты, которые во время торжества потратили определенную сумму денег с кредитной карточки, а на следующий день и не помнят об этом.
Несмотря на разные ситуации, кредитка является прибыльным продуктом для банка, даже если предлагать клиенту различные бонусы, проводить акции и сталкиваться с риском невозврата.
Рассмотрим, какую же выгоду имеет финансовая организация при выпуске в обращение «пластика». Зачем банки навязывают кредитные карточки:
- Со счета клиента списывается плата за ее обслуживание.
- Начисляются комиссионные доходы от дополнительных услуг (страхование, СМС-оповещение).
- Доход от выставления штрафов за длительное непогашение задолженности и за просрочку.
- Комиссия за снятие наличных со счета.
- Проценты от суммы займа, которые рассчитываются и начисляются в соответствии с договором.
Заинтересованность сотрудников логична: чем больше договоров на заем и кредитные карточки они смогут оформить, тем выше будет премия к зарплате. Такая же заинтересованность и у операторов call-центра — чтобы заработать прибавку к зарплате, нужно как можно больше привести клиентов.
Довольно часто, кроме основной услуги, банк умудряется подключить вас и на множество дополнительных платных. В договоре есть отдельный пункт о том, что автоматически будут подключены некоторые услуги. Информация об этом в документах будет расположена так, что клиент может и не обратить внимания. Банк пользуется этим и проводит рассылку СМС-сообщений, оформляет страховку и оказывает другие платные услуги, предусмотренные договором.
Как банки навязывают кредитные карты
Львиная доля дохода банка складывается из активных финансовых сделок. К таким сделкам относят и выдачу кредита. Здесь наблюдается прямая зависимость между количеством выданных займов и оборотом денежных средств. Неспроста сотрудники финансовых учреждений так активно навязывают клиентам оформление договора на кредитную карту. Банку абсолютно не важно – нуждаетесь ли вы сейчас в займе или нет.
Для того чтобы предложение о кредитной карте не выглядело столь навязчивым, сотрудники банка завлекают клиента разными путями:
- предлагают низкий процент по кредиту;
- выпускают пластиковый продукт абсолютно бесплатно;
- предлагают льготный срок для этой услуги;
- рассказывают о бонусах.
Но иногда работники кредитной организации применяют активные способы навязывания банковских услуг:
- отправка СМС-сообщений. Текст содержит информацию о том, что физическое лицо является добросовестным клиентом, а значит, банк может предоставить бонус в виде оформления кредитки на льготных условиях. При этом предоставляется высокий лимит, а выпуск «пластика» является абсолютно бесплатным для клиента;
- звонки по телефону. Работники call-центр, находящегося при банке, обзванивают клиентскую базу в течение нескольких дней. Навязывание услуг происходит довольно активно;
- рекламирование услуг банка. Обычно именно сотрудники банка навязывают различные банковские пакеты услуг, рассказывая о достоинствах того или иного продукта заученными фразами;
- основная цель активного навязывания – сделать так, чтобы клиент добровольно принял решение оформить кредитную карту. Для конечного результата годятся любые способы.
Если вы не обращались в банк с просьбой оформить кредитку, то стоит быть аккуратным с навязыванием кредитной карты.
Что делать, чтобы избежать финансовых неприятностей:
- Изначально нужно точно выяснить, из какого источника поступает информация: услуги навязывают представители банка или все же это недобросовестные люди, которые хотят обманным путем обогатиться.
- Если вам по телефону пытаются навязать пользование кредитной картой, не нужно грубить. Спокойно откажитесь. Можете сослаться на то, что вы предпочитаете оплачивать свои расходы наличными средствами.
- Бывает так, что карту вы не заказывали, а вам сообщают, что она готова и вам нужно ее забрать. В этом случае стоит узнать номер телефона банка, по которому нужно сообщить о том, что кредитная карта вам не нужна и вы ее даже не заказывали.
- Если вы не собираетесь пользоваться «пластиком», не подписывайте договоры о его получении!
- Если вы растеряны или ситуация выходит из-под контроля, а навязчивые звонки не заканчиваются, обратитесь в Союз потребителей финансовых услуг своего региона. Они обязательно помогут в решении ваших вопросов.
Нужно понимать, что банк имеет хороший доход от операций по кредитным картам. Чем больше клиентов, тем для финансовой организации лучше. Если вам не нужна кредитка, не поддавайтесь на навязчивые предложения банка.
Как закрыть кредитную карту, навязанную банком
Если вы поняли, что сотрудники банка сумели вам навязать финансовый продукт, что вы все же согласились подписать договор о выпуске «пластика», а он вам реально совершенно не нужен, скорее прекратите отношения с банком. Чтобы не испортить кредитную историю, а также отношения с финансовой организацией, нужно избавляться максимально корректно от обязательств. События могут развиваться по-разному:
- Сотрудник банка предлагает оформить кредитную карту лично в отделении банка. Именно вы имеете право открывать и закрывать счет, брать заем или соглашаться на другие услуги. Поэтому требуйте заявление на отказ от пластиковой карты.
- Банковский продукт пришел к вам по почте, но вы его точно не заказывали. В этой ситуации нужно максимально быстро написать заявление на расторжение договора кредитования в нужный отдел на сайте банка. Или можно обратиться на горячую линию финансовой организации.
Важно знать: если вы не заказывали «пластик», то нельзя совершать какие-либо манипуляции с ним. Как только вы решите вставить в банкомат и проверить баланс или совершите другие действия с ней, карта станет активной. Со счета спишутся деньги за обслуживание. А если вы вдруг решите прекратить финансовые отношения по этому договору, то эти средства вам придется банку вернуть.
Нужно понимать, что физическое уничтожение карточки ничего не меняет. То есть от того, что вы ее сломаете или выбросите, кредитный договор не перестанет существовать. Счет в банке все так же будет открыт на ваше имя.
Чтобы уберечься от навязывания кредитки против своей воли, нужно знать и соблюдать некоторые рекомендации:
- Обязательно нужно читать договор! Изучайте все пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Часто кредитная карточка выдается в дополнение к зарплатной. Учитывайте этот момент, если оформлением карт-счета занимается работодатель.
- Если обнаружили, что «пластик» навязывают без вашего запроса, сразу же требуйте подписать ваше заявление на отказ от кредитных отношений с финансовой организацией. Если банк ценит свою репутацию, то при вас же произойдет утилизация кредитной карты.
- Контролируйте договоры и счета, которые вы когда-либо оформляли. Имейте в виду, чем больше у вас открыто накопительных счетов, тем больше будет поступать кредитных предложений.
- Если ждете карточку по почте, то чаще проверяйте почтовый ящик. Есть риск, что «пластик» может попасть в чужие руки.
Как сделать так, чтобы банк не навязывал кредитную карту
сходя из всего этого, можно сделать вывод: не хотите получать навязчивые предложения об оформлении кредитки, не заводите вообще никаких отношений с банком. То есть не оформляйте зарплатную карту, не открывайте счета и вклады.
На сегодняшний день это практически невозможно. Если есть такой финансовый институт, как банк, стоит пользоваться услугами, которые помогают облегчить жизнь.
Навязчивость звонков и СМС-сообщений может стать невыносимой. В этом случае нужно принимать серьезные меры:
- Напишите заявление в банк. Опишите свою ситуацию, отправьте запрос об источниках информации о ваших личных данных, а также потребуйте удалить эту информацию из реестра данных банка.
- Пользуйтесь стоп-фразами. Этот метод помогает снизить количество навязчивых звонков или вообще от них избавиться. Если сказать сотруднику банка, звонящему по телефону, что вы несовершеннолетний или работник другого банка, или указать еще какие-то другие причины, которые дадут понять сотрудникам банка, что больше вам звонить не нужно, звонки реально сократятся.
- Запишите телефонный разговор. Нужно, чтобы было четко слышно ваше имя и фамилия, кто звонит, с какой целью, а также обратный номер для связи. Эта информация поможет избежать проблем, а также доказать, что вы не участвовали добровольно в мошеннических схемах.
Банк размещает такое значительное и разнообразное количество предложений для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Они обеспечивают огромные обороты денежных средств. Действуют такие навязчивые предложения в основном на людей, которые подвержены чужому влиянию. Они верят в то, что заемные средства помогают решить финансовые проблемы быстро и выгодно. Но в реальности все иначе. Обслуживание займа и «пластика» обходится дорого. Обязательства по кредиткам еще больше вгоняют людей в долги, ухудшая их финансовое положение.
Влияет ли на кредитную историю отказ от навязанной банком кредитной карты
Чтобы удержать клиента, сотрудники банка запугивают тем, что отказ от пластиковой карты делает кредитную историю отрицательной. Таким же образом навязывают дополнительную услугу, если заемщик хочет отказаться от страховки, когда берет кредит.
Знайте, что по закону вы имеете право отказаться от любой банковской услуги, и это никак не повлияет на кредитную историю.
Испортить ее могут только:
- просроченные платежи;
- штрафы и пени;
- аресты;
- судебные разбирательства;
- оформление банкротства физического лица.
Но есть нюанс. Отказаться от навязанного «пластика» без каких-либо финансовых расходов можно только в том случае, если вы еще не пользовались им ни разу. Если же вы его активировали, и уже образовалась задолженность, то перед закрытием счета эту задолженность нужно погасить. После этого можно обращаться в банк с заявлением на закрытие счета. По завершении операции банк обязательно должен выдать вам справку, что счет закрыт и задолженность отсутствует.
Некоторые считают, что для прекращения навязанных отношений достаточно звонка с просьбой заблокировать карту. Но это не так. Долг останется, СМС-оповещение будет дальше производиться, за обслуживание карты нужно платить.
Подведем итог. Если кредитная карточка вам навязана, банк выпустил ее без вашего согласия, ну или вы просто передумали ею пользоваться, процедура прекращения отношений одна и та же. Нужно прийти в отделение банка, написать заявление об отказе от услуги. После закрытия счета получить справку о том, что задолженности перед банком нет.
Источник
