31.10.2019
Вы планируете оформить в банке кредитную карточку или вы уже это сделали? Тогда рекомендуем вам прочесть нашу статью для того, чтобы знать, как можно самостоятельно узнать размер вашей задолженности, и вовремя её оплатить.
Зачем нужно совершать расчеты?
Важно знать, как правильно рассчитать платеж по совей кредитке. Это избавит от просрочек, последующих штрафов, проблем с банком и испорченной кредитной истории.
Также желательно еще перед оформлением пластика посчитать, сколько придется отдавать финансовой организации каждый месяц, чтобы оценить свои возможности и узнать, насколько это будет затратно для семейного бюджета. К сожалению, на официальном сайте своего банка вы не сможете найти специального онлайн-калькулятора именно для расчета взносов по кредитке, он есть только для ипотеки, кредита наличными или покупки авто.
Если произвести расчет по стандартному кредиту довольно просто, то в случае с кредиткой это является более сложной задачей. При оформлении обычного займа банк выдает график платежей, а при выдаче карты – нет.
Почему не дают графика заранее? Дело в том, что невозможно спрогнозировать будущую задолженность по карте и то, как заемщик будет погашать. Например, если человек получил карточку с лимитом в 500 тысяч рублей, а использовал только 300 тысяч, то все начисления будут не на общую сумму, а на то, что было потрачено.
Погашение задолженности по карте происходит двумя способами
- В течение льготного периода, когда заемщик вносит сумму, равную той, что была им снята, до определенной даты. В этом случае пользование деньгами банка абсолютно бесплатное. Вам не нужно переплачивать проценты, вы отдаете ровно ту сумму, которую потратили. Главное – правильно рассчитать срок действия грейс-периода, который отсчитывается от отчетной даты. Подробнее об этой услуге вы можете прочитать здесь.
- Внесение ежемесячных минимальных платежей, как правило, 5-10% от образовавшейся задолженности плюс проценты. Размер платежа обычно указан в смс из банка, счете-выписке, интернет-банке, уточнить его можно и при звонке в контактный центр. Например, в данной статье вы можете ознакомиться с инструкцией, как позвонить в Сбербанк – крупнейшую кредитно-финансовую компанию страны.
Обратите внимание, что минимальный платеж и сумма, необходимая для погашения всей задолженности – это совершенно разные вещи. Если у вас нет возможности внести весь долг за один раз, вы можете внести любую посильную для вас сумму, но не меньше ежемесячного платежа, размер которого определяет конкретная банковская компания.
Если взять для примера Сбербанк, то здесь этот показатель составляет минимум 5% от размера задолженности. Иными словами, если у вас возник долг по карточке, и вы не можете внести его целиком, вам нужно вносить только 5% + проценты, если вы не уложились в льготный срок.
Проценты по кредитке можно посчитать по следующей формуле
(Сумма задолженности на отчетную дату * процентную ставку)/365*количество дней задолженности.
Здесь:
- Сумма задолженности – это общий размер использованного лимита,
- Отчетная дата – дата окончания определенного периода, узнать которую можно на конверте с Пин-кодом или при звонке в банк.
- Процентная ставка – величина годового процента по тарифному плану,
- 365 – количество дней в году (или 366 дней),
- количество дней задолженности – это столько дней, сколько прошло с момента образования задолженности на карточном продукте.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Если производились наличные операции, то следует учитывать и процент за снятие средств, например, в Сбербанке он составляет 3-4%. Если вас интересует, как снять деньги с наименьшими потерями на комиссии, читайте этот обзор.
Приведем пример: Задолженность по вашей КК – 100 000 рублей. Минимальный ежемесячный платеж – 5%, то есть, 5000 рублей. Плюс сумма процентов – 100 тыс. руб.*24%/365*30 = 1973 руб. Таким образом, банку нужно отдать 5000 + 1973 = 6 973 руб.
Если вы не можете самостоятельно рассчитать ежемесячный взнос по кредитке, то можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором, который находится на официальном сайте вашего банка.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
8 банков, которые с радостью выдают кредитные карты
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
На данный момент практически все крупные банки предлагают услугу онлайн-калькулятора, который находится на их официальном сайте. Сюда входят – Сбербанк России, Альфа-банк, ВТБ 24, Газпромбанк и другие.
Для того чтобы произвести расчеты на таком калькуляторе, вам понадобится :
- сначала перейти на сайт банка,
- выбрать нужное вам предложение и нажать значок калькулятора напротив него.
- далее нужно ввести следующие данные: вид расчета, валюту, максимальный платеж, который вы можете совершить, желаемый срок и сумму кредита, свою категорию как заемщика и дату первого платежа.
Инструмент может не только показать вам максимальную сумму займа, которую вы можете получить, но и нарисовать график взносов с разбивкой по суммам, который можно будет сохранить в виде файла Excel, а также распечатать.
Если у вас возникают проблемы с тем, чтобы самостоятельно сделать расчеты по кредитной карте, вы всегда можете обратиться за помощью в ту банковскую организацию, в которой вы обслуживаетесь, лично в отделение или по телефону горячей линии
Список банков, которые выдают кредитные карты даже с плохой кредитной историей, вы можете посмотреть здесь ⇒
Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов
2019-06-14 12:57
Вера Сергеевна
Я по незнанию оформила кредитн. карточку с лимитом в 5 т. р. и сняла с нее 50 тыс. Бесплатный беспроц. период на ней — до 55 дн. То есть, фактически я могу положить на карту опять эти деньги, которые сняла и закрыть кредит, не выплачивая никакого процента. Правильно я понимаю?
Посмотреть ответ
2019-05-22 14:37
Сергей
Ну, допустим, есть кредитка с 15 т.р., минимально по ней платить 1700. А можно ли их внести, а потом почти сразу и снять?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Сергей, если положить и тут же снять, то тем самым вы долг не погасите. Как правило, обновление лимита происходит только на следующий день после внесения платежа
2019-04-22 18:02
татьяна
Сегодня оплатила пластиком. И где теперь узнать, до какой даты нужно внести потраченную сумму?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Татьяна, вы можете обратиться в отделение банка, где бы обслуживаетесь, и получить информацию там. Также можно позвонить по телефону горячей линии компании
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
Почему важно уметь считать платеж по кредитной карте?
Кредитные карты позволяют совершать покупки за счет банковских средств. За свои услуги банк может начислять проценты и комиссии за использование кредитки.
Чтобы не остаться должником перед финансовой организацией, необходимо понимать, как рассчитать платеж по кредитной карте. Иногда платеж получается очень большим из-за скрытых комиссий. Понимание, как он считается, позволит избежать данных комиссий и платить меньше.
Сегодня рассмотрим, что такое обязательный платеж, льготный период, какие дополнительные комиссии могут быть предусмотрены договором, и расскажем, как посчитать данные платежи.
Какие бывают платежи по кредитной карте?
Статья будет основываться на продукте от Home Credit «Карта с пользой Gold». Преимущество кредитки заключается в начисляемом кэшбэке. За траты на любые товары предусмотрено вознаграждение в размере от 1 до 3%. Также существуют специальные предложения от партнеров банка, по которым кэшбэк достигает 10%.
Возврат денежных средств за любую покупку можно осуществить через личный кабинет. Для этого следует выбрать одну из уже завершенных операций по карте в разделе «польза» и нажать функцию «вернуть». Деньги поступят на счет карточки автоматически.
Рассчитать кэшбэк можно по следующей формуле:
П * СК = В,
где:
П – стоимость покупки,
СК – процентная ставка по кэшбэку,
В – вознаграждение, которое поступит на счет карты.
Вы потратили 1 500 рублей в магазине на продукты 5 августа, на 3 000 рублей заправили автомобиль 12 августа и на 5 000 рублей приобрели товар по специальному предложению от партнера банка 15 августа, о котором узнали из личного кабинета 15 августа. Вознаграждение по каждой операции рассчитывается следующим образом(при реальных расчетах процентные ставки делятся на 100):
Продуктовые товары относятся к общей категории, за которой закреплен кэшбэк в 1%.
Кешбек общая категория = 1 500 * 1% = 15 рублей.
По категории авто и рестораны можно получить 3% вознаграждения.
Кешбек авто и рестораны= 3 000*3% = 90 рублей.
За покупку в партнерской сети предусмотрен возврат до 10%.
Кешбек в партнерской сети = 5 000 * 10% = 500 рублей.
Итого: потратив 9 500 рублей, можно вернуть обратно на счет 605 рублей.
Рассмотрим основные условия по «Пользе Gold»:
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Минимальный платеж по банковской карте
В использовании кредитных карт есть два основополагающих понятия: платежный и расчетный период. Расчетный период в Хоум Кредит длится 30-31 день в зависимости от количества дней в месяце. Он начинается со дня активации карты и заканчивается этим же числом в следующем месяце.
См. также: Калькулятор платежей по кредитной карте
Вы активировали кредитку 5 августа, расчетный период закончится 5 сентября. В данном периоде учитываются все траты клиента, после чего формируется счет выписка с обязательным платежом и начинается платежный период.
Платежный период – это срок, когда необходимо внести на счет сумму минимального платежа. Конец расчетного периода плюс 20 дней. В данном случае оплатить денежные средства необходимо будет до 24 сентября. Сумма минимальной оплаты рассчитывается по следующей схеме:
МП = ОД * ПС * ФД/365 + ОД * 5%
где
МП – минимальный платеж,
ОД – основной долг,
ПС – процентная ставка,
ФД – фактическое количество дней пользования кредитными средствами в расчетном периоде.
Вы потратили 1 500 рублей в магазине на продукты 5 августа, на 3 000 рублей заправили автомобиль 12 августа и на 5 000 рублей приобрели товар по специальному предложению от партнера банка 15 августа. Рассчитаем сумму обязательного платежа, которую нужно будет внести до 20 сентября:
Проценты за покупку в магазине, совершенную 5 августа. 7 дней сумма основного долга была 1 500р.
1 500 * 19,9% * 7/365 = 5,73 р.
Проценты за пользование средствами в размере 4 500 рублей в течение 3-х дней (12 августа -15 августа)
4 500 * 19,9% * 3/365 = 7,36 р.
Проценты в период с 15 августа до формирования счета-выписки 5 сентября.
Проценты = 9 500 * 19,9% * 21/365/100= 108,77 р.
5% от суммы основного долга, которые войдут в обязательный платеж.
9500 * 5% = 475 рублей.
Минимальная оплата за пользованием кредитными средствами составит:
Мин. платеж = 5,73 + 7,36 + 108,77 + 475 = 596,86 р.
Эти деньги нужно внести до 24 сентября, чтобы избежать просроченной задолженности.
Льготный период АО карточке «Польза Gold»
Это срок, когда можно вернуть всю сумму задолженности без оплаты процентов. Возьмем все тот же пример с нашими покупками:
- 5.08 – 1 500 р.
- 10.08 – 3 000 р.
- 15.08 – 5 000 р.
Сумма для льготного периода рассчитывается, как совокупность всех трат по безналичному расчету:
Л = П1 + П2 + П3 + … Пn, где
Л – сумма для реализации льготного периода,
П1,П2 ,П3 …Пn – траты по безналу в текущем расчетном периоде.
Л = 1 500 + 3 000 + 5 000 = 9 500 р.
Если 9 500 рублей внести до 24 сентября, то проценты по кредитному договору оплачивать не придется.
Добавим к этим затратам снятие наличных денежных средств. 20 августа сняли 2 000 рублей в банкомате Хоум Кредит. Беспроцентный срок не распространяется на снятие налички. За эту операцию необходимо будет оплатить проценты. Рассчитываются проценты за наличные по следующей схеме:
ПР = ОДН * ПС * ФД/365,
ПР – сумма процентов,
ОДН – основной долг по наличке,
ПС – процентная ставка
ФД – фактическое кол-во дней пользования кредитными средствами.
ПР = 2 000 * 49,9% * 16/365 = 43,75 р.
49,9% — процентная ставка за снятие наличных, 16 дней пользования средствами до конца расчетного периода.
Комиссия за снятие налички в банкоматах Хоум Кредита
Дополнительными затратами может являться и единоразовая комиссия за обналичивание денег. В Хоум Кредите это цена составляет 4,9% от суммы операции, при этом минимальный предел 399 рублей. Рассчитать комиссию можно по схеме:
К = Н * ПС
где:
К – комиссия,
Н – наличные, которые необходимо снять,
ПС – процентная ставка за снятие.
Для примера, попробуем снять 12 000 рублей.
К = 12 000 * 4,9% = 588 р.
Банкомат выдаст 12 000 рублей, но с карточного счета спишется 12 588 р (12 000 + 588).
Обслуживание «Пользы Gold»
Кредитка в этом банке не бесплатна. За возможность пользоваться карточкой необходимо оплачивать фиксированную сумму раз в год. Она составляет 990 рублей. Оплата автоматически включается в обязательный платеж при формировании счета выписки.
Если договор был оформлен 5 августа 2017 года, то каждый год до 20 сентября дополнительно нужно будет доплачивать 990 рублей. Это все основные траты, которые могут быть предусмотрены договором о карте.
Перед подписанием договора о кредитной карте, важно уточнить у менеджера все вопросы, связанные с начислением процентов и использованием льготного периода. Также важно отслеживать движение денежных средств в личном кабинете и следовать указаниям счета-выписки.
В этом случае кредитный продукт может стать не только удобным финансовым инструментов для совершения платежей, но и полезным ресурсом, который способен приносить комфорт и удобство своему владельцу.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Банковские карточки с одобренным лимитом позволяют пользоваться заемными средствами на выгодных условиях. Кредитный лимит устанавливается в зависимости от категории клиента и тарифного плана. Если заемщик активно пользуется предоставленными деньгами, необходимо не забывать о ежемесячном погашении. Чтобы рассчитать минимальный обязательный ежемесячный платеж по кредитной карте, воспользуйтесь калькулятором – это самый простой способ узнать, какую сумму нужно приготовить к оплате. Также можно отслеживать состояние задолженности и размер взноса в мобильном приложении и интернет банке.
Что такое минимальный платеж
Минимальный ежемесячный платеж – сумма, которую нужно внести в течение платежного периода, чтобы кредит не перешел в статус «просроченный». У большинства банков платежный период длится 20 суток.
Если просрочить оплату, это негативно скажется на кредитной истории и увеличит долг из-за начисления пени и штрафов.
Расчет платежа при полном погашении
Практически у всех кредитных карт есть грей-период, в течение которого за пользование средствами банка не начисляются проценты. Этот временной отрезок называется «льготный период». Он распространяется на безналичную оплату покупок или на все транзакции. Обязательное условие – внесение ежемесячной оплаты. Если оплату не внести в указанный день, беспроцентный период перестанет действовать. Проценты начислят за все дни пользования деньгами.
При полном погашении задолженности в течение грейс-периода, переплата по кредиту составит 0 р. Для этого нужно корректно рассчитать сумму платежа, поделив задолженность на количество месяцев льготного кредитования. К примеру, если вы потратили 21 000 р., а льготный период действует 100 суток, вам нужно 21 000 поделить на 3 месяца. Получится, что каждый месяц нужно платить банку по 7 000 р.
к содержанию ↑
Размер обязательного платежа
Как правило, размер обязательного взноса не превышает 10% от фактической задолженности. Некоторые банки установили ограничение на минимальное погашение – 300 руб.
Обычно по кредитке не предусматривается аннуитетное погашение — из-за особенностей кредитования (заемщик может потратить меньше одобренного лимита) предугадать размер взноса невозможно. Каждый месяц после окончания расчетного периода банк начисляет сумму, состоящую из нескольких частей:
- Части основной задолженности – это средства, которые заемщик использовал по своему усмотрению.
- Процентов по кредиту. В соответствии с установленной процентной ставкой начисляется сумма к оплате.
- Комиссии за обслуживание (вывод средств через банкоматы или денежные переводы, конвертация валюты и другие сборы банка) прибавляется к основному долгу.
- Штрафы. Если были допущены нарушения, к основному долгу прибавляют неустойку 20% годовых и штраф за просрочку, если это предусмотрено тарифом.
Как рассчитать сумму платежа
Для расчета выплаты необходимо уточнить, какой вид погашения использует банк. Существует 3 основных вида погашения – фиксированный (аннуитетный), в течение льготного периода и комбинированный.
Фиксированное погашение подразумевает выплату определенной суммы, которая не меняется на протяжении срока кредитования. Для кредиток используется крайне редко, размер платежа по процентам и фактическому долгу можно зафиксировать только при полностью израсходованном лимите.
Погашение в течение беспроцентного периода характеризуется отсутствием процентов, клиент выплачивают только сумму, взятую в долг у банка.
Комбинированное погашение — когда заемщик вносит средства без процентов, согласно льготному периоду, но после истечения его действия на оставшуюся задолженность начисляют проценты, которые прибавляются к обязательному взносу.
Приведем пример погашения без использования калькулятора. Допустим, вы потратили 50 000 р., ежемесячный взнос – 5% (2 500 р.) + проценты банку. Процентная ставка по кредиту – 25% годовых. Чтобы рассчитать, сколько процентов платить банку, нужно 50 000 умножить на 25% и разделить на 12 месяцев.
Сумма процентов, начисленных банком в первый месяц действия кредита, составила 1 041.67 р. К ней прибавляем 2 500 р. (5% от задолженности). В результате первый взнос получается 3 541.67 р. С каждым месяцем сумма будет меняться, если вы будете пользоваться возобновляемым кредитным лимитом.
Как узнать сумму без расчетов
Если у вас не математический склад ума, воспользуйтесь онлайн калькулятором на официальном сайте банка, где вы планируете оформить кредитку. Однако в калькуляторе не учитывается обязательный взнос и беспроцентный период.
В мобильном приложении (например, Сбербанк Онлайн) и личном кабинете на сайте банка указывается обязательный платеж, который нужно внести до окончания ПП. Также информация доступна по телефону горячей линии. Оператор предоставит корректную информацию на день обращения.
Используем периодическую выписку
Каждый месяц банк формирует в личном кабинете и направляет по электронной почте периодическую выпуску. Она включает следующие данные:
- реквизиты счета;
- данные о заемщике;
- доступный кредитный лимит;
- совершенные операции;
- задолженность на конец расчетного периода;
- обязательный минимальный платеж;
- дату погашения;
- остаток неизрасходованного лимита;
- начисленные проценты;
- просроченную задолженность и штрафы.
Обратите внимание — при просмотре выписки за текущий период, сумма обязательного взноса не указывается. Информация о минимальном платеже доступна только на следующий день после расчетной даты.
Для удобства просмотра выписку можно отсортировать по любому столбцу.
к содержанию ↑
Как вносить ежемесячный платеж
Чтобы банк списал сумму к погашению, следует внести наличные на карточный счет в течение платежного периода. Основные способы пополнения и особенности представлены в таблице:
Не беспокойтесь, если банк не списывает платеж в указанный день. Иногда списание осуществляется ночью. Если средства на счету есть, кредит будет погашен. Сначала банк спишет сумму, равную минимальному платежу по кредитной карте, а если на счет внесено больше средств — то и часть основновного долга.
Для досрочного погашения не требуется оформлять отдельный платеж — достаточно внести деньги на карту. Это можно сделать в любой день, уведомлять кредитора не нужно.
к содержанию ↑
Что будет, если не оплатить вовремя
Невнесение оплаты – нарушение договора. В случае просрочки к заемщику применяются штрафные санкции, увеличивающие стоимость кредита. По некоторым тарифам помимо неустойки списывается плата за просрочку (около 500-700 р.). Неустойка обычно не превышает 20% годовых.
Просрочка на 1-7 дней фиксируется в личном деле клиента, но не сильно портит кредитную историю. С техническими просрочками можно в дальнейшем получить крупную сумму денег в долг.
Просрочки от 7 до 30 суток формируют негативную кредитную историю. В некоторых банках в кредитовании откажут, либо предоставят кредитную карту с небольшим лимитом — до 50 000 р.
Просрочки свыше 30 дней очень сильно портят репутацию клиента. Возможно, потребуется прохождение программы исправления КИ, если вы захотите взять новый кредит на 100 000 р. и больше.
Источник