Задолженность по кредитной карте закрывается не так, как по кредиту наличными. Нет четкого графика, заемщик сам формирует порядок гашения и определяет размер ежемесячного платежа. Но каждый держатель должен знать все особенности закрытия долга и то, как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитке. Несоблюдение правил приведет к просрочкам и попаданию в долговую яму.
Рассмотрим подробно, как формируется ежемесячный платеж по кредитной карте и как его правильно вносить. Изучим вопрос периодичности внесения средств и назначения банком минимального платежа. Важная и полезная информация от Бробанк.ру для держателей кредиток, которые хотят быстро и без проблем рассчитаться с долгом.
Периодичность внесения ежемесячных платежей
Как и в случае с обычными кредитами, заемщик обязан каждый месяц вносить ежемесячный платеж в размере не меньше минимального, установленного банком. Но при этом держатель может вносить деньги на счет сколько угодно раз за месяц, и все суммы будут направлены на закрытие минуса по счету.
Важные моменты:
- Банк указывает дату, до которой гражданин должен внести на счет хотя бы минимально установленную сумму. Если к назначенному дню пополнения баланса не было, назначается фиксированный штраф за просрочку, далее начисляются пени (у каждого банки свои штрафные санкции).
- В течение месяца заемщик может сколько угодно раз пополнять баланс карточки. Но в следующем месяце он также снова должен внести ежемесячный платеж по кредитной карте. То есть если вы положите на счет три раза по 3000, это не будет равносильно трем ежемесячным платежам: просто банк будет считать, что в этом месяце вы заплатили 9000.
- Если банк применяет фиксированный платеж, например минимум 5000 ежемесячно, то даже при сумме долга в 1000 рублей заемщик должен внести эти 5000. Так работает система, ей нужно увидеть установленный по договору платеж (на практике крайне мало банков применяют такую схему гашения).
Важно понимать и то, как именно банк формирует ежемесячный платеж по кредитке. Есть так называемый отчетный период, равный одному месяцу. Для удобства возьмем календарный месяц с 1 по 30 сентября. По прошествии отчетного месяца, то есть в данном случае 1-2 числа заемщик получает СМС-сообщение с суммой и датой платежа, например, внести деньги нужно до 15 числа.
Все операции, сделанные вами в период с 1 по 31 октября, совершаются уже в следующем отчетном месяце, платить за них нужно будет в ноябре.
Важно! Проценты по кредитной карте начисляются не в режиме онлайн, а после отчетного месяца. Поэтому не удивляйтесь, если вы закрыли минус на карте полностью, а в следующем месяце баланс снова стал отрицательным: просто банк начислил проценты за предыдущий отчетный месяц.
Размер ежемесячного платежа по кредитной карте
При выдаче карты менеджер указывает на минимальный размер ежемесячного платежа, обычно это 5-7%. Но от чего именно отчитываются эти проценты — важный вопрос. В одном банке это 5-7% от общей суммы задолженности вместе с процентами по итогу месяца, в другом 5-7% от основного долга плюс сверху начисленные проценты. Обязательно уточняйте эту информацию в банке, чтобы вдруг не заплатить меньше положенного и улететь в просрочку.
Каждый месяц долг по кредитной карте разный, поэтому и размер минимальной выплаты также не будет одинаковым. В этом деле главное — соблюдать установленную минимальную планку, а лучше вносить больше положенного.
Не занимайтесь самостоятельными расчетами. Благо, что банки оперативно предоставляют информацию о долге. Через несколько дней по прошествии отчетного месяца клиент получает СМС-сообщение с указанием минимальной суммы. Также многие банки выводят эту информацию в личном кабинете.
Почему лучше вносить больше минимального платежа?
Порой заемщики совершают большую ошибку — начинают погашать задолженность только минимальными платежами. И это приводит к тому, что даже небольшой долг закрывается годами, переплата по итогу становится огромной.
Важно! Минимальная сумма платежа — не руководство к действию. Это просто наименьший порог, при неуплате которого банк назначает штрафы.
Если есть возможность, вносите на карту больше. Например, пусть ставка будет 36% годовых, а ежемесячный платеж — 5% (расчеты примерные):
- Ваш долг по кредитное карте — 50000 рублей, минимальный платеж — 2500 рублей. Из них 1500 пойдут на погашение процентов и только 1000 на покрытие основного долга. Получается, что в следующем месяце при отсутствии иных операций сумма долга составит 49000 рублей, то есть уменьшится совсем на немного. Следующий минимальный платеж составит 2450, из них 1470 — проценты и только 980 — основной долг. Гашение крайне затянется.
- Рассмотрим другую ситуацию с теми же процентными соотношениями. Долг все тот же — 50000 рублей. Но гражданин вносит не минимальные 2500, а 4000 рублей. Получается, что проценты все те же — 1500, а вот на закрытие основного долга пойдут уже 2500 рублей, в следующем месяце проценты будут начисляться на 47500 рублей. Разница получается довольно серьезная.
Варианты погашения долга по кредитной карте
Если вы обслуживаетесь как зарплатный клиент в том же банке, где и выдана кредитка, гашение будет самым комфортным — через онлайн-банк переводом с дебетового счета на кредитный. Зачисление моментальное, комиссии обычно не бывает.
Кроме того, есть и другие варианты внесения средств:
- через банкоматы обслуживающего кредитку банка. Операция моментальная, бесплатная;
- простым переводом с карты на карту. Можно воспользоваться любым интернет-сервисом, но обращайте внимание на комиссионные и на сроки зачисления;
- через онлайн-банк любого банка. Берется комиссия, перевод моментальный;
- наличными через различные системы переводом, например, через пункты Золотой Короны. Внести деньги на кредитный счет можно в Связном, Евросети, салонах МТС и некоторых других. Берется комиссия, платить лучше заранее;
- стандартным банковским переводом на счет кредитной карты. Нужно получить полные реквизиты счета, операция проводится в кассах любых банков. Платеж идет долго, до 3-5 дней.
Со всеми вариантами внесения средств ознакомит менеджер при выдаче кредитки. Также информацию можно найти на сайте банка.
Льготный период и ежемесячные платежи
Еще одна часто совершаемая ошибка держателей кредитных карт — невнесение ежемесячных платежей в рамках действия льготного периода. Льготный период — срок, в течение которого заемщик может пользоваться средствами бесплатно при условии полного закрытия долга до установленной даты. Период льготы может длиться как 55 дней, так и доходить до 100-120 дней.
Важно! Несмотря на то, что держатель находится в льготном периоде, он все равно должен вносить ежемесячные платежи по кредитной карте.
Если совершить просрочку
В этом случае банк сразу применит штрафные санкции. Каждый кредитор устанавливает их на свое усмотрение. Это может быть фиксированный штраф за сам факт просрочки и пеня или же просто пеня.
Обратите внимание, что даже если долга по карте нет, а она действующая, минус по счету может образоваться из-за списания платы за обслуживание. И заемщик должен внести платеж. Если этого не сделать, то даже на небольшой минус в 500 рублей будут набегать штрафы и пени. Поэтому, даже если минуса нет, не забывайте о своей кредитке: пока вы не закрыли ее официально, она все еще действующая.
Источник
Что такое минимальный платеж?
Минимальный платеж по кредитке представлен в виде суммы, которая в любом случае должна поступить на счет карты до окончания расчетного периода.
Расчитать минимальный платеж можно на нашем калькуляторе.
Сумма минимального платежа включает в себя часть израсходованного кредитного лимита (основной долг) – обычно эта величина находится в диапазоне 5-10%.
Так, например, ЮниКредит Банк и Банк24.ру предлагают клиентам платить не менее 10%, ВТБ24 – 5-10% (в зависимости от вида карты), Ситибанк – 3-5% (минимум 300 руб.), ТКС Банк – 6% (минимум 600 руб.). Далее к этой сумме прибавляются начисленные проценты, комиссии, пени и штрафы (когда они есть).
Если по окончанию расчетного периода средства не поступают, обязательства по договору со стороны держателя карты считаются невыполненными, и на сумму долга налагается штраф. Чаще он составляет фиксированную величину, например, 700 руб. (Райффайзенбанк), 300-1800 руб. (банк «Открытие»), 900 руб., не более 50% от общей суммы задолженности (GE Money Bank). А вот Сбербанк в случае несвоевременной оплаты потребует неустойку в размере 36-38%.
Крайний срок внесения платежа по кредитной карте может быть различным. Он зависит от условий банка, но в любом случае приходится на одно и то же число каждого месяца, взаимосвязан с датой формирования выписки и длительностью льготного периода кредитования. Некоторые банки самостоятельно устанавливают дату. Например, платежи по «Универсальной карте» Связного Банка должны проходить 5, 10 или 15, в то время как некоторые другие кредитные организации позволяют клиентам задавать любое число.
Как рассчитать минимальный платеж?
При расчете минимального платежа необходимо принять во внимание два параметра:
- процентное соотношение суммы ежемесячного платежа к утвержденному лимиту;
- минимальный порог оплаты, установленный банком.
При выплатах израсходованного кредитного лимита с помощью минимальных платежей, погашение может затянуться на продолжительный период. Соответственно, заемщик уплатит больше процентов.
Если в тарифах банковского обслуживания указано, что минимальная сумма ежемесячного платежа составляет 300 руб., а по карте было израсходовано только 200, значит, необходимо полностью покрыть задолженность (200 руб. + %). Естественно, переплачивать лишние деньги, чтобы получилось именно 300 руб., не нужно.
Если требуется внести, к примеру, 5%, а сумма долга при этом составляет 10 000 руб. – придется уплатить 500 руб. плюс проценты за пользование кредитными деньгами. Банк берет плату только за потраченные средства – значит, к полученной сумме 500 руб. нужно прибавить проценты расчетного периода, начисленные на величину израсходованного лимита 10 000 руб. Если годовая ставка окажется на уровне 30%, сумма процентов из расчета на месяц получится 250 руб. (10 000*0,3/12). Таким образом, итоговая величина минимального платежа при отсутствии других комиссий и штрафов составит 750 руб. (500+250).
Выгоден ли минимальный платеж?
Если возвращать израсходованный лимит исключительно минимальными платежами, в конечном счете, получится большая переплата по кредитной карте. Дело в том, что большинство банков начисляет проценты на остаточную сумму задолженности, которая переходит в новый период. Поэтому выгодно не дробить оплату на минимальные порции, а стараться зачислить сумму, превышающую установленный минимум.
Например, если в приведенном выше примере уплатить не 500 руб. основного долга, а 6000, то в следующем расчетном периоде банк начислит проценты только на оставшиеся 4000 руб., что в денежном эквиваленте составит 100 руб. (4 000*0,3/12), а не 237,5 (9500*0,3/12).
Варианты пополнения кредитных карт
Зачем нужна выписка по кредитке?
Расчет платежей и выплат по кредиту
Источник
«Не снимать наличные с кредитки» — это правило №1, его знают все. А вот правило №2 и все последующие люди обходят стороной. А проблемы начинаются по окончании грейс-периода или из-за внесения очередного платежа, более того, о некоторых последствиях станет известно только спустя время.
Иллюстрация собственного производства
Есть две самые большие ошибки обращения с кредитной картой: вносить только минимальные платежи и оставлять её почти пустой несколько месяцев к ряду.
В первом случае вы переплачиваете очень много, увеличиваете свою закредитованность, портите свой кредитный рейтинг, теряете скоринг-баллы. Второй случай — совсем клинический, он говорит об очень серьёзных финансовых проблемах. Но обо всём по порядку
Чем плох минимальный платёж?
Разобраться в ситуации легче всего посмотрев на этот график. На нём закрытие кредитки с лимитом в 100тр под 20% только минимальными платежами.
Таблица — начало платежей и их численность, график — обозначает выплату % по месяцам.
Из таблицы вы может заметить, что каждый месяц ваш минимальный платёж состоит из 5% остатка всей задолженности + набежавшие проценты. Таким образом, полностью закрыть кредитку получится только за 36 месяцев, переплатив почти 28% от её лимита. И это только при условии, что вы не станете ей пользоваться вообще, хотя соблазн определенно будет, вы же опустошили её не имея хорошего плана?
Поэтому платить минимальными платежами — плохая идея. Это длинный путь, на котором выигрывает банк:
- Минимальный платёж уменьшается и это вас радует, но это отодвигает сроки освобождения от кредита, что несомненно плохо.
- Каждый месяц часть платежа, котора уходит в уплату основного долга становится меньше, вы как бы замедляетесь. При этом проценты, отдаваемые банку, тоже уменьшаются в размере, но не очень быстро.
- Каждый месяц вы закрываете 5% от остатка платежа, а не от его изначальной суммы.
Такой подсчёт ежемесячного платежа выгоден банку — карта будет находиться у вас в руках максимально долго, вы заплатите больше процентов и есть шанс сорваться и снова совершить с неё покупку.
Для сравнения — если вносить один и тот же платёж (примерно как в первый месяц — 6800₽), то кредитка будет закрыта почти вдвое быстрее и вдвое дешевле, за 17 месяцев и с переплатой в 15%.
Кроме очевидных потерь времени и денег, минимальный платёж по кредитной карте ведёт и к другим негативным последствиям:
- Повышается закредитованность. В случае ипотеки или автокредита, кредитка идёт в расчёт закредитованности. Но главное, что при выплатах только минимальными платежами, срок закрытия кредитки будет 3 года, что сравнимо с крупными кредитами и будет тянуться и тянуться, создавая большую сумму расходов долгие месяцы.
- Вы теряете скоринг баллы. Скоринг, это первоначальная оценка вашей способности отдать кредит. Если ваши кредитки нетронуты, то это наверняка + 1 балл, шанс получить лучшие условия.
- Вы портите кредитную историю. Всё время, с момента активации до момента закрытия, ваша кредитка влияет на вашу КИ. Если вы успеваете полностью восполнить кредитку за беспроцентный период или около того, то это будет иметь положительное влияние, а выплаты минимальными платежами — негативное.
Заключение
В заключение всего сказанного, предлагаю вам не обращать внимания на рекомендуемый банком минимальный платёж, а взять калькулятор и посчитать самому, каким постоянным платежом вам будет удобно закрыть кредитку. Например, хорошим вариантом будет ежемесячный платёж в 10% от общего лимита. Сверх этого можно класть на карту некоторую часть зарплаты, пущенную на определенные траты, которые вы можете оплатить картой, например покупка продуктов. В этом случае вы уменьшите сумму, с которой будут капать проценты. При благоприятном стечении обстоятельств, кредитка будет закрыта меньше чем за год.
Спасибо вам за внимание и потраченное время! Подписывайтесь, жмите «палец вверх» и критикуйте статью в комментариях, мне всегда интересно ваше мнение.
Источник
Кредитные карты обладают множеством преимуществ, одним из которых является ежемесячный минимальный платеж. Клиент банка может сам выбирать, вносить ли ему сумму долга целиком или погашать задолженность небольшими обязательными платежами. Минимальный платеж – сумма, которую нужно вносить на карту в обязательном порядке ежемесячно. Клиент может посчитать минимальный платеж самостоятельно, тем самым исключив риск возникновения просрочек, пени, штрафов и плохой кредитной истории.
Специалисты Бробанк.ру расскажут о том, как правильно обращаться с данными о минимальном платеже.
Из чего формируется минимальный платеж
Многие банки предлагают своим заемщиками погашать долг по кредитной карте равными частями ежемесячно. Однако заранее предугадать размер будущей задолженности невозможно, поэтому четкий график взносов при оформлении самой карты не выдается.
Банк списывает суммы на возврат задолженности в такой последовательности: сначала взимаются штрафы, комиссии, затем проценты, а потом происходит возврат основной части долга
Например, если лимит средств — 500 000 рублей, потрачено 300 000, то все расчеты необходимых платежей будут производиться на использованную сумму. Минимальный платеж по карте включает в себя 4 составляющих:
- сумма основного долга. Непосредственно потраченные кредитные средства, то есть взятые в долг у банка. Задолженность погашается постепенно и уменьшается с каждым новым месяцем.
- проценты по кредиту. Это вознаграждение или компенсация, выплачиваемая банку, за использование его средств. Начисляется только на потраченные деньги, с учетом фактического количества дней в отчетном месяце. Во время льготного периода проценты не начисляются (срок периода зависит от банка, выдавшего карту).
- комиссии. Сюда относятся необходимые суммы за обслуживание счета, расчетные операции, снятие наличных, смс-информирование или страхование.
- штрафы за несоблюдение условий договора.
Кредитная карта МТС Деньги Zero
Банк списывает суммы на возврат задолженности в такой последовательности: сначала взимаются штрафы, комиссии, затем проценты, а потом происходит возврат основной части долга. Такой порядок выплат нередко вызывает недовольство у заемщиков, которые ежемесячно вносят на карту деньги, а сумма задолженности снижается очень медленно. Именно поэтому рекомендуется внимательно изучать выписку по кредитному счету, чтобы быть в курсе распределения средств.
Виды ежемесячных платежей по кредитной карте
Погашение долга может происходить разными способами. Наиболее распространены следующие:
- Фиксированный ежемесячный взнос. Минимальный платеж определяет банк с учетом своей кредитной ставки. Сумму платежа прописывают при заключении договора.
- Возврат средств до истечения льготного периода кредитования. Клиент банка отдает именно ту сумму, которая была потрачена. В данном случае важно верно рассчитать дату окончания беспроцентного периода, тогда кредит получается абсолютно бесплатным.
- Во многих банках ежемесячный платеж равен 5% от фактической задолженности. По истечении льготного периода необходимо вносить 5% от потраченных средств + % за использование денег. Это достаточно прозрачный и удобный способ погашения долга.
Многие российские банки размещают калькулятор на своих сайтах. Среди них ВТБ24, Сбербанк и другие.
Погашение долга может происходить разными способами
Для расчета платежей на этом калькуляторе, необходимо перейти на официальный сайт банка-кредитора, выбрать раздел «Калькулятор», ввести данные для расчета: максимально возможный платеж, сумму и срок кредитования, дату первого взноса по кредитной карте. Данный инструмент сформирует график взносов, при необходимости его можно сохранить или распечатать.
Как самостоятельно рассчитать необходимую сумму взноса
Рассчитать ежемесячный платеж по карте можно и самостоятельно. Для этого существует формула расчета минимального платежа по карте.
Общая формула расчета процентов следующая: (X*V) / 365*t = S,
где X – сумма использованного лимита, V – процентная ставка согласно тарифному плану, T – количество дней до окончания отчетного периода, S – общая сумма процентов.
Можно рассмотреть наглядный пример расчета минимального платежа. Исходные данные:
- лимит – 100 000 рублей;
- ежемесячный возврат займа – 5%;
- процентная ставка – 24,9%;
- комиссия за снятие денег в банкомате – 3 %;
- беспроцентный льготный период – 50 дней;
- бесплатное обслуживание и выпуск карты.
Рассчитать ежемесячный платеж по карте можно и самостоятельно. Для этого существует формула расчета минимального платежа по карте
Если займ оформлен, например, 1 февраля, а с карты было снято 50000 рублей 15 февраля. Больше трат за отчетный период не было. В этом случае расчет следующий:
- вычисляем 5 % от суммы долга – это 2 500 рублей;
- льготный период не распространяется на снятие наличных, следовательно, сумма облагается процентами за использование. Исходя из формулы, получаем: 50000*24,9 / 365*13 = 262,40 рубля;
- комиссия за снятие наличных 3 % от суммы – 1 500 рублей;
- за обслуживание платы нет;
- в данном примере все платежи оплачиваются вовремя, поэтому платеж не включает в себя оплату штрафов и пени.
Итого, сумма минимального платежа за февраль составляет 4 262 рубля 40 копеек (с учетом погашения основного долга, процентов и комиссии за получение наличных денег).
Кредитная карта УБРиР 240 дней без %
Если бы деньги не были сняты, а на сумму 50 000 рублей был куплен любой товар, то из платежа можно было вычесть комиссию и проценты (так как период льготный). Этот факт подтверждает основное предназначение кредитной карты – оплаты товаров или услуг. Кредитная карта создана для безналичных расчетов, за использование банкомата платежи существенно увеличиваются. Если у заемщика возникают сложности с самостоятельным подсчетом суммы платежа, он в любой момент может позвонить или лично обратиться в банк.
Многие банки, чтобы упростить клиентам погашение задолженности, сами предоставляют расчет минимальных платежей, сроки и суммы оплаты. Уведомления приходят по SMS или e-mail. Однако умение рассчитывать платеж самостоятельно важно для полноценного использования карты и отсутствия недопонимания с кредитором.
Рекомендуется изучать выписку после внесения каждого ежемесячного платежа. Она является доказательством выполнения условий договора клиентом. Если каждый месяц пополнять карту суммой немногим больше минимального платежа, долг будет погашаться быстрее и уменьшится сумма общей переплаты банку.
Источник
